Виды потребительских кредитов – Виды потребительских кредитов (на потребительские нужды) – в России, для физических лиц

Виды потребительского кредита.

     Видов потребительских кредитов с каждым днём, становится всё больше. Велики ли действительно принципиальные различия, или зачастую это лишь вариации названий? В действительности разделение существует, и нужно подробнее рассмотреть основные варианты потребительского кредитования.

1. Потребительский кредит на неотложные нужды — это наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам.

Понятие «неотложные нужды» может толковаться  потенциальными заемщиками довольно-таки широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в  кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.

Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости  документально подтверждать, каким  именно образом были израсходованы  предоставленные банком средства. Такой  кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Вероятность предоставления кредита, его размер, а также период кредитования существенно увеличиваются в случае предоставления заемщиком соответствующего обеспечения своих обязательств по погашению кредита.

В большинстве  банков, кредит на неотложные нужды  предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро или доллары США). Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика, а кредитная ставка около 20% (для рублевых кредитов). Кроме того, при выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

Выдача  кредита на неотложные нужды может  производиться не только в безналичной  форме, но и наличными через кассу  банка. Кредитуемые средства по желанию  заемщика предоставляются ему единовременно  или частями.

Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего производится по аннуитетной схеме, т. е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита.

2. Потребительский единовременный кредит — вид универсального потребительского кредита. Как и кредит на неотложные нужды, данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика.

Обычно  единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика. Кредитная ставка около 20%. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

Подобный  способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок  сравнительно небольшой стоимости, поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более полутора-двух лет.

Досрочное единовременное (или частичное) погашение  кредита допускается, но в этом случае банк чаще всего удерживает с заемщика дополнительную комиссию.

     При принятии решения о предоставлении единовременного кредита гражданам, ранее воспользовавшимся услугами по потребительскому кредитованию, учитывается также их благонадежность, то есть насколько полно и своевременно расплатились они по предыдущему кредиту.

3. Потребительский возобновляемый кредит (иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств) — это универсальный потребительский кредит. Данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки его платежеспособности заемщика.

Особенностью  данного вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода  действия так называемой кредитной  линии, то есть периода, в течение которого заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных средств в соответствии с предварительно принятым решением банка. Другими словами, заемщик получает деньги не сразу, а может снять их со своего счета в любое удобное для него время (все сразу или частями) но в определенный период действия договора.

Подобный  способ кредитования очень удобен в  случаях разовых покупок, срок совершения которых не определен, но заемщику требуется  гарантия того, что в случае необходимости  кредит будет предоставлен ему немедленно и наверняка.

Другой  особенностью является заключение между  банком и заемщиком общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии  и в дополнение к нему одного или  нескольких кредитных договоров. Подписание соглашения и договора (договоров) может быть осуществлено одновременно или по отдельности.

Стандартный срок предоставления кредита в пределах периода действия кредитной линии  может колебаться от одного года до двух лет. Выдача кредита, как и в  случае с единовременным кредитом, также производится единовременно — по каждому заключенному в рамках общего (предварительного) соглашения об открытии кредитной линии кредитному договору.

При принятии решения о предоставлении возобновляемого  кредита гражданам, ранее воспользовавшимся услугами по потребительскому кредитованию, учитывается также их благонадежность, то есть насколько полно и своевременно расплатились они по предыдущему кредиту.

За открытие кредитной линии банком взимается  единовременная фиксированная плата. Возобновляемый кредит подлежит единовременному погашению, при этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

4. Потребительский кредит на недвижимость — это распространенный целевой потребительский кредит на приобретение недвижимости. Принципиальное отличие такого кредита от ипотечного заключается в том, что он не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. Конечно же, это не исключает необходимости предоставления заемщиком обеспечения своих обязательств по погашению кредита — например, в форме поручительства третьих лиц либо «под» уже имеющуюся в распоряжении заемщика недвижимость.

Кредит  на недвижимость — это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Более того, в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещения заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом на неотложные нужды), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования, по-видимому, следует, руководствуясь критерием выгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита. Стоит оговориться — потребительский кредит на недвижимость, как и ипотека, предоставляется именно для приобретения недвижимости.

Необходимо  отдельно упомянуть порядок определения  максимального размера кредита  на недвижимость. В соответствии с  существующей практикой максимальный размер такого кредита рассчитывается из учета платежеспособности потенциального заемщика, но не может превышать 70- 90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения.

Так что  потенциальный заемщик должен быть готов к оплате первого взноса за квартиру или жилой дом в  размере от 10 до 30% от его общей  стоимости. Кроме того, необходимо документально  подтвердить факт оплаты перед банком, причем невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным.

Еще одной  отличительной особенностью потребительского кредита на недвижимость является более  продолжительный срок предоставления по сравнению с другими видами кредитов. В настоящее время он может колебаться от 15 до 27 лет, в зависимости от размеров суммы предоставляемых кредитных средств.

Кредит  на недвижимость предоставляется в  любой валюте, но только единовременно  и в безналичной форме. При  чем, при выдаче кредитных средств с заемщика обычно взимается единовременная плата в размере 3-5% от суммы кредита. Кредитные средства зачисляются на текущий счет заемщика и далее перечисляются на счет организации или физического лица — продавца жилого помещения.

Погашение кредита на недвижимость может производиться  аннуитетными ежемесячными или ежеквартальными  платежами либо по индивидуальной схеме. Например, допускается вариант, в  соответствии с которым размер ежемесячно погашаемой части кредита остается неизменным на протяжении всего периода погашения, тогда как размер платежей в счет погашения процентов за пользование кредитом, которые рассчитываются по остатку невозвращенных банку кредитных средств, постепенно сокращается.

По просьбе  заемщика и при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком до двух лет, которая тем не менее не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов. Досрочное погашение части кредита на недвижимость допускается по согласованию с банком.

5. Товарный кредит — это целевой потребительский кредит для приобретения в кредит различных товаров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а в товарной форме.

Как правило, кредитный договор на предоставление этого вида кредита заключается гражданами непосредственно в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

Необходимо  иметь ввиду, что в случае предоставления целевого кредита, заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Хотя, на практике этот вопрос разрешается гораздо проще: как правило, после заключения кредитного договора с торговой организацией-посредником и внесения заемщиком (если требуется) так называемого «первого взноса», ему сразу же выдается именно тот товар, на приобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) и были выделены кредитные средства.

Характерной особенностью товарного кредита  является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока, на который  планируется предоставить ему кредитные  средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет.

Товарный  кредит предоставляется практически  любому дееспособному гражданину без  обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению  кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Погашение кредита на приобретение потребительских  товаров с отсрочкой платежа  производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное  погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов. 

6. Потребительский кредит на платные  услуги — это целевой потребительский кредит, который предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: туристические, медицинские, образовательные, или к примеру даже ремонтные, такие как ремонт окон. Объединяет их то, что заемщик получает их сразу, а оплачивает их постепенно, с отсрочкой. Подобный вид кредита так и называется — кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом все более расширяется.

Кредитный договор на предоставление кредита на платные услуги чаще всего заключается гражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

Так как  кредит является целевым, заемщик обязан по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Это является обязательным требованием при получении данного целевого кредита.

В некоторых  случаях кредитный договор может заключаться не только с заемщиком, но и с созаемщиками. Например, если кредит берется для обучения несовершеннолетнего ребенка, его родители выступают в качестве созаемщиков и заключают договор на кредитование платных образовательных услуг.

Срок  предоставления такого кредита обычно не превышает 10 лет, а максимальный размер кредита определяется с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но при этом, как правило, не может  превышать 90% общей стоимости кредитуемой  услуги. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за платную услугу в размере от 10% ее общей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком. При чем невыполнение этого условия делает предоставление кредита невозможным.

Кредит  на платные услуги предоставляется  без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению  кредита. Выдача кредитных средств, как правило, производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика — единовременно или частями.

Погашение кредита обычно производится по аннуитетной  схеме, предусматривающей ежемесячное  погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование  им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов.

7. Потребительский доверительный кредит — Гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим все свои обязательства по его погашению, имеет смысл обратиться за повторным кредитом к этому же банку. Дело в том, что многие банки располагают специальными программами потребительского кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит, или кредит для добросовестных заемщиков.

Выгода  от участия в подобной программе  очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых  средств, так как предоставляет их заемщику с уже заведомо благонадежной репутацией, а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Во-первых, потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке, по сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка. Во-вторых, при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата. Кроме того, очевидным плюсом данного вида кредита является то, что решение о его предоставлении в подобных случаях принимается банком гораздо быстрее обыкновенного (один-два рабочих дня вместо стандартных одной-двух недель).

Кредит  для добросовестных заемщиков предоставляется  на сравнительно небольшой срок (в  среднем — от 12 до 18 месяцев). Максимальный размер кредита, как правило, ограничивается суммой в несколько тысяч евро/USD (или ее рублевым эквивалентом). Выдаются кредитные средства единовременно. Наконец, существенно и то, что данный вид кредита практически всегда предоставляется без обеспечения со стороны заемщика.

Исходя  из вышесказанного, доверительный кредит — это прежде всего кредит для совершения относительно недорогих покупок. Подобным кредитом можно воспользоваться при подготовке к очередному отпуску или квартирному ремонту, а также при разовом обновлении сезонного гардероба или домашнего интерьера.

Погашение кредита для добросовестных заемщиков  обычно производится по аннуитетной  схеме, предусматривающей ежемесячное  погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование  им.

8. Кредит  для молодых семей — Большинство банков предлагают специальные программы потребительских кредитов. Такие кредиты так и называются «Кредиты для молодой семьи» и могут быть как целевыми, так и универсальными.

Для получения  такого кредита потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка. Например, должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Некоторые банки также предоставляют подобные кредиты неполным семьям — например, матерям, самостоятельно воспитывающим ребенка в возрасте от года до шести лет.

Данный  вид потребительского кредита привлекателен  для потенциальных заемщиков  прежде всего своими выгодными условиями. Во-первых, размер целевых кредитов молодым семьям и предназначенных  для приобретения недвижимости может  составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения. То есть первый взнос может быть менее 10 % от общей стоимости приобретаемой недвижимости.

Во-вторых, по сравнению со стандартными условиями  обычных кредитов устанавливается  более низкий уровень процентной ставки за пользование кредитом. В-третьих, по данному виду целевого кредита может быть предусмотрена отсрочка по его погашению на срок до пяти лет с одновременным продлением периода его предоставления.

Срок  предоставления данного вида кредита может составлять от 3 до 20 лет в зависимости от своего целевого назначения. Кредитные средства предоставляются наличными, а также безналичной в любой валюте.

Однако  следует иметь в виду, что на принятие решения о предоставлении данного вида кредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большего числа документов, представленных заемщиком (созаемщиками).

При выдаче кредита с заемщика обычно взимается  единовременная плата — в размере  фиксированной суммы либо в размере 3-5% от суммы кредита.

Погашение кредита производится частями, при  этом вместе с погашением очередной  части одновременно выплачиваются  и проценты за пользование кредитом.

9. Пенсионный кредит — это многоцелевой потребительский кредит, который предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.

Данный  вид кредита предоставляется  на сравнительно небольшой срок (обычно до трех лет). Предоставление пенсионного  кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

Процентная  ставка по данному виду кредиту, как  правило, не превышает 20%.

Погашение кредита производится частями, при этом вместе с по-гашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом. Отметим, что в некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, 70 лет).

10. Потребительский кредит под залог материальных ценностей, или по другому ломбардный кредит — это еще один вариант потребительского кредита.

Основная  его особенность в том, решение  о его предоставлении принимается  банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия.

Процентная  ставка по данному виду кредита обычно более низкая по сравнению с другими  видами потребительских кредитов. Кроме  того, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколько дней.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей  имеет универсальный характер, но, как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Максимальный  размер кредита определяется в зависимости  от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости.

Погашение кредита под залог материальных ценностей производится заемщиком  единовременно по истечении срока  предоставления кредитных средств.                 

 

studfiles.net

Виды потребительского кредита

Виды потребительского кредита

АКЦИЯ! Работа в интернете на дому подробности в статье Заработок денег на кликах.

Развитие банковской системы в России привело к появлению разнообразных кредитных продуктов, в том числе достаточно многочисленных видов потребительского кредита. По определению потребительский кредит – это кредит, который предоставляют кредитные организации физическим лицам (домохозяйство, семья) для удовлетворения их потребительских нужд.

Статья написана специально для статьи Cписок банков Тамбова в рубрике Кредит в Тамбове. Ссылка на данную статью: http://design-for.net/page/vidy-potrebitelskogo-kredita

Потребительские программы кредитования позволяют кредитным учреждениям охватить эту группу потенциальных клиентов.

Термин потребительский кредит применяют даже для обозначения оплаты в рассрочку, которую практикуют торгующие организации, которые, однако, не являются кредитными учреждениями.

Вопросы о потребительском кредите

Конкурентная борьба заставила даже крупный банк предоставлять кредиты на бытовые нужды для тех граждан, у которых источником доходов является только заработная плата или пенсия. Физические лица становятся для банков не только источником денег как вкладчики, но и важнейшей категорией заемщиков. Сегодня в каждом банке обязательно имеется несколько видов потребительского кредита. Гражданин — соискатель кредита – должен знать некоторые черты отдельных видов потребительского кредита. Знания позволят ему выбрать тот вид потребительского кредитования, который создаст наименьшую нагрузку на экономику семьи заемщика (домохозяйство).

Банки Тамбова кредиты

Классификация потребительского кредита имеет больше теоретический характер, но ниже вы найдете список самых распространенных потребительских кредитов с основными характеристиками.

Классификация потребительского кредита

Классификация потребительского кредита может быть произведена по следующим критериям:

• форме погашения кредита;
• по целям кредита;
• по категории заемщиков.

Виды потребительского кредитования в зависимости от формы погашения:

Кредит разового погашения, когда заемщик обязан выплатить всю сумму одним платежом через определенный промежуток времени с учетом набежавших процентов. Как пример потребительского кредита с разовым погашением можно считать отсрочки платежей за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений, оплата которых происходит в конце определенного периода. Кредиты потребителям, в которых торговые фирмы являются поручителями. Банк заключает договор потребительского кредитования с покупателем, но торговое предприятие обеспечивает возврат за счет особого счета, который формируется в виде отчисления некоторого процента от стоимости товара. Если кредит будет не погашен, то банк возмещает убыток за счет предприятия списанием долга с его особого счета. Прямые банковские ссуды под гарантию третьего лица (поручитель кредита). Поручителем может являться специальная фирма, гарантирующая кредитору возврат суммы кредита за счет вознаграждения, которое получает с заемщика. Виды потребительского кредита в зависимости от цели кредита — кредит на неопределенные цели или целевой потребительский кредит: Потребительский целевой кредит (связанный кредит) — кредит с определенной целью (конкретный товар или услуга, мебели, бытовая техника и другие вещи). Цель целевого потребительского кредита может быть любой, но которая может служить объектом залога. В этом случае схема потребительского кредита похожа на ипотеку, когда заемщик распоряжается купленной вещью, которая находится в залоге. Иногда условием получения целевого кредита может быть наличие у заемщика собственных средств на часть стоимости товара. Настоящая ипотека является кредитом, при котором залогом является недвижимость заемщика. Потребительский нецелевой кредит (несвязанный) на неопределенные цели, по которому банк не определяет цель потребительского кредита, а выдает заемщику деньги, которые он сам волен потратить по своему усмотрению. Как правило, этот вид кредита имеет несколько более высокий процент, так как приобретенная вещь не берется банком в залог.

Виды потребительского кредита в зависимости по категориям заемщиков довольно многообразны по причине участия в кредитовании как финансовых учреждений, так и торговых организаций:

1. Прямые потребительские кредиты, которые выдают банки или торговые предприятия покупателям без посредничества. Договор потребительского кредита составляют кредитор и заемщик.
2. Кредиты потребителям, в которых торговые фирмы являются поручителями. Банк заключает договор потребительского кредитования с покупателем, но торговое предприятие обеспечивает возврат за счет особого счета, который формируется в виде отчисления некоторого процента. Если заем не будет погашен, то банк возмещает убыток за счет предприятия списанием долга с его особого счета.
3. Прямые банковские ссуды под гарантию третьего лица (поручитель кредита). Поручителем может являться специальная фирма, гарантирующая кредитору возврат суммы кредита за счет вознаграждения, которое получает с заемщика.

---

Виды кредитов физическим лицам

Основные виды потребительского кредита в банках:

Потребительский кредит на неотложные нужды

Потребительский кредит на неотложные нужды является самым универсальным видом потребительского кредитования физических лиц. Чаще всего такой кредит представляет собой получение заемщиком оговоренной суммы денег наличными, которые он вправе потратить на любые цели.

Потребительский единовременный кредит

Потребительский единовременный кредит является разновидностью предыдущего кредита на неотложные нужды, которые банки предоставляют любому дееспособному гражданину имеющему какой-то доход. На основе размера ежемесячного дохода индивидуально с каждым заемщиком определяется предел размера кредита.

Потребительский возобновляемый кредит

Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитуемых средств) суть которого заключается в получении средств не единовременно, а в течение определенного периода. Заемщик возвращает потраченную сумму в конце периода и ему вновь выделяется кредит с определенным лимитом.

Потребительский кредит на недвижимость

Потребительский кредит на недвижимость является целевым кредитом на приобретение недвижимого имущества, но в отличается от ипотеки, приобретаемое жилье не становится залогом для банка.

Потребительский доверительный кредит

Потребительский доверительный кредит предоставляется индивидуально для добросовестных заемщиков. Как правило, если первый кредит был добросовестно погашен, то повторное обращение позволяет получить несколько более льготный кредит или с соблюдением минимальных формальностей при заключении договора. Во многих банках существуют программы для кредитования добросовестных заемщиков которые позволяют закрепить связь платежеспособного заемщика с банком.

Потребительский кредит для молодых семей

Потребительский кредит для молодых семей выделен специально по причине государственной программы поддержки молодых семей. Обычно государство проводит постоянную и периодические программы стимулирования образования семей и увеличения рождаемости, что позволяет банкам считать эту категорию заемщиков привилегированными, а значит выдавать им льготные кредиты. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.

Потребительский пенсионный кредит

Потребительский пенсионный кредит выдается гражданам, имеющим доход в виде пенсии, которая является одним из стабильных видов доходов, за счет чего банк может выдать кредит на льготных условиях. Некоторые банки имеют специальные программы льготного кредитования граждан, имеющих субсидии, заявляя о своей социальной роли.

---

Участники рынка кредитования

Банки являются основными игроками на рынке потребительского кредита, но не единственными. Выдачу потребительских кредитов производят так же розничные кредитные учреждения и сами торговые предприятия.

---

Ломбардный кредит — потребительский кредит под залог материальных ценностей

Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит банка) – выдается без учета платежеспособность заемщика, поскольку тот в залог заимодавцу передает принадлежащие ему материальные ценности, которые заемщику выгоднее выкупить, чем оставить кредитной организации или ломбарду. Ломбардный кредит является узаконенной формой ростовщичества.

Потребительский кредит на платные услуги

Потребительский кредит на платные услуги могут выдавать как банки или другие кредитные организации, так и сами производители услуг в виде рассрочки платежа. Услуги могут иметь разный характер: образовательные, медицинские, туристические и др.

Кредит на приобретение товаров

Кредит на приобретение товаров обычно выдается прямо на месте торговли товаром: в торговой организации, магазине, торговом центре и т. п. В настоящее время некоторые банки устанавливать в крупных торговых центрах свои пункты выдачи потребительских кредитов, но порой заимодавцем может являться сама торговая организация.

---

Кроме этой статьи в рубриках Деньги в Тамбове и Банки в Тамбове имеются статьи, в которых можно узнать о видах кредита для предпринимателей, условий автокредита и ипотеки в некоторых банках города Тамбова.

---

---

Как правило, бытовые понятия экономики часто не совпадают с юридическими формулировками, поэтому, если вы все же решились взять деньги в долг, надо изучить значение основных экономических терминов.

Основные экономические понятия содержит мой Экономический толковый словарь:

design-for.net

Виды потребительских кредитов, представленные на российском рынке

В последние годы потребительское кредитование прочно вошло в нашу жизнь, окончательно вытеснив дух накопительства. Мы больше не копим деньги, когда хотим купить нужную вещь или оплатить услугу, а просто обращаемся в банк и получаем нужную сумму в долг. Безусловно, данный способ решения жизненных задач очень удобен, но, к сожалению, не бесплатен – за кредит приходится платить, и размер этих платежей существенно влияет на бюджет заемщика. Поэтому к вопросу выбора потребительского кредита нужно подходить очень серьезно, трезво оценивая собственные финансовые возможности, и это не просто. Чтобы умело пользоваться банковскими услугами, грамотно планировать свои расходы и не переплачивать лишнего, необходимо научиться «плавать» в мире финансов, разобравшись с видами потребительского кредитования, ценообразованием, способами погашения и другими характеристиками кредитов.

Настоящий обзор, первый в цикле статей о потребительском кредитовании, рассказывает о разновидностях банковских продуктов, представленных на российском рынке и их основных характеристиках. Перед тем как начать повествование, сделаем маленькое отступление и приведем следующий диалог:

– Здравствуйте, мне нужна обувь, — говорит покупатель.
– Какая именно обувь? – спрашивает продавец.
– Как какая? Вы что, издеваетесь? Просто обувь, — начинает нервничать покупатель.

Не кажется ли вам, что этот воображаемый разговор носит, мягко говоря, странный характер? Но стоит заменить слово «обувь» сочетанием «потребительский кредит», и можно побиться об заклад, что такая беседа вполне могла состояться между потенциальным заемщиком и служащим банка.

Дело в том, что видов потребительских кредитов, как и видов обуви, много! Беда в том, что неправильно подобранные ботинки, вздохнув, можно поставить в шкаф или выбросить, а неверно подобранный кредит на помойку не отнесешь и от обязательств не откажешься. Поэтому, обращаясь в банк за финансовой помощью, помните: кредит – не подарок, его обязательно надо возвращать, причем возвращать с процентами и в точно оговоренный срок.

Итак, банковские продукты, представленные в розничном сегменте отечественного рынка кредитования, можно охарактеризовать следующим набором условий:

• целевое назначение;
• способ обеспечения;
• место предоставления.

Рассмотрим эти характеристики более подробно.

Целевые и нецелевые потребительские кредиты

Потребительские кредиты, предоставляемые физическим лицам, делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.

Денежные средства, полученные в рамках целевых кредитов, вы сможете потратить на строго определенные цели, указанные в кредитном договоре. Это может быть оплата образовательных или медицинских услуг, развитие подсобного хозяйства, покупка жилья (не путать с ипотекой) или автомобиля и другие подобные цели. Выбирая целевой кредит, вы должны понимать, что «живых» денег не увидите: всю сумму банк переведет на расчетный счет продавца товаров или поставщика услуг. Целевые кредиты отличаются выгодными условиями, оптимизированными под решение конкретной задачи, а именно удобные сроки погашения, пониженные процентные ставки, возможность получения государственных субсидий (например, образовательный кредит с государственной поддержкой).

Для информации: в странах Европы и США целевые кредиты принято брать исключительно на оплату медицинских или образовательных услуг, да, пожалуй, на приобретение так называемых «предметов роскоши»: дорогих яхт или произведений искусства.

— А если я не хочу сообщать банку, на какие цели мне нужны деньги?

В этом случае вам подойдет нецелевой кредит. Как следует из названия, этот вид займа предоставляется на любые цели. Получая деньги в банке, вы не обязаны отчитываться, на что собираетесь их потратить. Это ваше личное дело. Существует два основных (наиболее распространенных) способа нецелевого потребительского кредитования:

• кредиты наличными;
• кредитные карты.

Если кредиты наличными смело можно отнести к специфике российского рынка – за рубежом этот способ распространения не получил, то кредитные карты – весьма удобный инструмент для привлечения заемных средств на потребительские нужды, получивший широкое признание во всем мире.

Продукты данного вида отличаются повышенной доступностью (особенно это касается экспресс-кредитов, предоставляемых в день обращения без справок и поручителей) и как следствие – повышенной процентной ставкой, являющейся своеобразной платой за оперативность и отсутствие контроля за вашими расходами.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод – если вы планируете совершить крупную покупку (например, автомобиль) или оплатить образование себе или своему ребенку, обратите внимание на целевые кредиты. В случае, когда вам срочно нужны наличные деньги, оптимальный выбор – кредит на любые цели.

Также не стоит забывать, что в ассортиментной линейке банков есть целевые и нецелевые кредитные продукты, ориентированные на разные социальные и возрастные группы. Например, это программы для молодых семей и специалистов, пенсионеров, участников зарплатных проектов и т.п. В рамках такой программы вполне возможно получить денежные средства на льготных условиях.

Для сравнения приведем основные условия кредитов, предоставляемых на любые цели и на образование.

Виды обеспечения потребительских кредитов

Согласно закону о банках и банковской деятельности и ГК РФ, исполнение заемщиком его кредитных обязательств может быть подкреплено следующими способами обеспечения:

• залог;
• гарантии и поручительство.

Рассмотрим, как наличие обеспечения отражается на условиях банковских продуктов.

Залоговое обеспечение

Согласно ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в качестве обеспечения по кредитному договору может быть использован залог объектов движимого и недвижимого имущества, таких как автотранспорт, антиквариат, ценные бумаги и даже ювелирные украшения.

— То есть, я могу оставить в залог кольцо с бриллиантом или старинную вазу моей бабушки и получить крупную сумму денег?

— Это вряд ли. Если более внимательно ознакомиться с предложениями банков, нетрудно увидеть, что чаще всего в качестве залога выступает жилая недвижимость: квартиры, дома, дачи, земельные участки. В сегменте потребительского рынка практически все банки предлагают заемщикам потребительские кредиты в рублях и иностранной валюте под залог объектов недвижимости. Процентные ставки по таким программам выглядят более привлекательно, так как кредитные риски банка в данном случае сведены к минимуму. Однако обратите внимание, что залоговый кредит предоставляется с дисконтом (в меньшем размере) от оценочной стоимости недвижимости, которая в свою очередь ниже рыночной стоимости жилья.

На наш взгляд целевой кредит под залог объекта недвижимости целесообразен в ситуации, когда вы хотите купить новую квартиру, построить дом, открыть собственный бизнес, т.е. для серьезных свершений, требующих серьезных сумм денег. Но даже при идеальных условиях кредитования риски потерять свое жилье очень велики, поэтому пользоваться этими программами можно в самом крайнем случае (например, оплата экстренной медицинской помощи) и только тогда, когда вы на 100% уверены, что сможете в срок погасить долг перед банком.

Поручительство

Очень часто, анализируя условия банковских продуктов, мы сталкиваемся с требованием предоставить в качестве обеспечения по кредиту одного или двух поручителей. Что это значит — рассмотрим особенности данного вида продуктов.

Поручительство, согласно ст.361 ГК РФ, это ответственность поручителя перед банком за исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с заемщиком. Таким образом, поручители рискуют не меньше, чем заемщик: они обязаны взять на себя выполнение обязательств по договору в случае, если заемщик не в состоянии их выполнить.

Поручительство может быть полным (на всю сумму займа и процентов по нему) и частичным (на часть суммы). Поручителями могут выступать как физические, так и юридические лица, но в любом случае они должны иметь стабильный, подтвержденный доход (банки обязательно проверяют платежеспособность) и, желательно, хорошую кредитную историю.

Как правило, наличие поручителей позволяет рассчитывать на большую сумму займа и в целом повышает вероятность получения денежных средств от банка. Например, в США получить крупный потребительский кредит (от 300 тысяч долларов) без поручителей или залога практически невозможно, впрочем, также как и в России. На величину процентной ставки данный вид обеспечения влияет незначительно.

Пример потребительских кредитов с залогом и поручителями

Место предоставления кредитов

Место выдачи также влияет на условия потребительских кредитов и по этой характеристике банковские продукты делятся на две группы:

• продукты, оформляемые в отделениях банка;
• POS кредиты.

Данную характеристику мы решили рассмотреть несколько шире, дополнительно затронув вопрос – какими способами в России можно получить деньги в кредит на потребительские цели и какой из этих способов предпочтительнее.

Итак, первый и самый оптимальный путь – это кредитование в банке, клиентом которого вы являетесь, либо который предлагает лучшие условия. Однако здесь есть маленький нюанс – вы можете оформить договор непосредственно в отделении банка, воспользовавшись одной из предлагаемых программ и получить деньги на счет, наличными или в виде оплаты товара (услуги) или заключить сделку в месте покупки товара (в торговой точке). Последний способ называется POS кредитованием и отличается повышенными процентными ставками, чаще всего скрытыми в наценке товара, поэтому будьте внимательны при заключении подобного договора, и если сумма приобретения значительна, просчитайте альтернативный вариант с использованием традиционных программ кредитования.

Для информации: в странах Европы и США брать кредиты в торговых сетях не принято: представительств банков в магазинах вы не увидите.

Следующий путь получения заемных средств лежит через кредитного брокера. Данный вид услуг только начинает входить в нашу жизнь, поэтому, как и все новое, вызывает опасение и тревогу. Что же это за люди такие, и что они могут предложить? Кредитный брокер – это посредник между банком и заемщиком, оказывающий помощь в подборе подходящей программы кредитования и осуществляющий комплексное сопровождение сделки, которое начинается с подачи заявок в отобранные банки и заканчивается подготовкой полного комплекта необходимых документов. Услуги кредитного брокера сравнимы с услугами риелтора и естественно не бесплатны – их стоимость, как правило, исчисляется в процентах от суммы кредита, что естественно повышает его стоимость. Перед тем, как обращаться к подобной компании, необходимо тщательно проверить ее репутацию, поскольку вам придется предоставить состав документов, который требуют банки.

Все остальные способы получения наличных денег в долг (в сомнительных компаниях по рекламе в газетах, лифтах и т.п.) не регулируются федеральным законом о банках и банковской деятельности и соответственно несут в себе огромный риск. К примеру, вам запросто могут увеличить процентную ставку по полученному кредиту или в одностороннем порядке поменять другие условия заключенного договора не в вашу пользу. По этим причинам занимать деньги в сомнительных компаниях не желательно.

mir-procentov.ru

Виды потребительских кредитов в России

Ни для кого не секрет, что кредит — это особый вид потребления. Потребление – это возможность приобретать необходимый товар или услугу. В настоящее время крупные покупки, среди которых приобретение мебели, техники или других необходимых для жизни вещей, так или иначе связаны с кредитованием. Сегодня в любом месте можно столкнуться с предложением оформить его за 5 минут: мебельные магазины, салоны техники и даже вещевые торговые центры.

Виды потребительских кредитов

В первую очередь необходимо отметить классический вид кредита, при получении которого заёмщик получает денежные средства в кассе и приобретает необходимый товар. Такой кредитный продукт порой называют «стандартный заем» или «заем на неотложные нужды».

Следующий вид потребительского кредита – это средства на отдых. В данном случае заемщик берет деньги на конкретную цель — приобретение туристической путевки. Денежные средства могут быть выданы как наличным, так и безналичным способом путем перечисления на счет туристической фирмы. Срок кредитования составляет, как правило, не более года. Перечисленные виды потребительских кредитов оформляются по двум документам за считанные минуты в любом отделении банка.

Следующая разновидность целевого займа – это кредит на образование. В данном случае денежные средства перечисляются на расчетный счет университета путем выставления счета с указанием общей суммы за весь период обучения. Однако необходимо учитывать, что оформить несовершеннолетнему кредит не получиться, придётся обратиться за помощью к родителям. Заем на образование отличается от обычного тем, что по нему формируется отсрочка платежа. Таким образом, студент может учиться, оплачивая только основные проценты, а, получив диплом и устроившись на работу, гасить основной долг. Основная кредитная нагрузка ляжет на него только после окончания учебного заведения.

Платежи и виды комиссий по потребительскому кредиту

Если рассматривать обычные целевые кредиты, то большой популярностью пользуются аннуитетные платежи. Суть данной схемы предельно проста: вся сумма распределяется на весь срок кредитования равными долями. То есть если оформляется кредит на 3 года, придётся оплатить 36 ежемесячных взносов. Часто встречаются кредиты с дифференцированной процентной ставкой. В данном случае сумма кредита с каждым взносом будет уменьшаться.

Помимо платежей, банки устанавливают обязательные комиссии за открытие и ведение счета, за смс-информирование и иные услуги, прописанные в кредитном договоре. Комиссии распространяются на все виды потребительских кредитов. В настоящее время несколько сотен банков предлагают различные условия по потребительскому кредитованию. Потеряться среди такого многообразия очень легко, однако есть несколько вариантов выбора.

Варианты выбора правильного кредитного продукта

Первый способ самый простой. Для этого нужно обратиться к специалисту банка лично. Второй способ подразумевает самостоятельное ознакомление с информацией на сайте банка, благодаря которой будут изучены все виды потребительских кредитов с подробным описанием условий получения и погашения.

fb.ru

Виды потребительских кредитов

Потребительские займы имеют свою специфику и особенности, отличные, выдаваемых для создания, к примеру, бизнеса или отличные от государственного кредитования.

Чтобы граждане Российской Федерации могли обращаться за деньгами в долг в рамках потребительских нужд, им следует хотя бы обзорно познакомиться с характеристиками такого вида кредитования населения.

Что это такое

Потребительский кредит – это денежные займы населению под определенные нужды, цели, потребности.

Такие ссуды могут выдаваться не только в банках, но также и в других организациях, которые имеют договор с тем или иным банком. Как правило, это супермаркеты, магазины бытовой техники, мебели, по ремонту, автосалоны и т.д., где заем на потребительские нужды можно оформить прямо «не отходя от кассы», в торговой точке.

Помимо банков кредитованием населения в потребительском отношении занимаются также и другие организации:

• МФО – микрофинансовые организации;
• кредитные организации, корпорации или фирмы;
• частные инвесторы или просто лица, активно выдающие займы в частном порядке;
• сами банки или их объединения.

В юридической практике такие виды одалживания денежных средств могут также называться банковской ссудой, банковским займом. Словами простого гражданина они называются просто – деньги в долг, долг перед банком, заём или кредит.

Каким бы словом не называть, такие отношения с банком всегда будут подразумевать определенные обязательства. Причем эти обязательства двухсторонние и должны быть оформлены специальным документом – кредитным договором (соглашением).

Со стороны кредитора выполняются обязательства следующего характера:

1. Предоставить всю нужную информацию потенциальному клиенту для изучения программ кредитования, а также консультацию и рекомендации.
2. Оформить сделку в рамках законодательства.
3. Обеспечить защиту клиента от мошенничества при кредитовании (например, воровство с банковских карт денежных средств).
4. Предоставить клиенту возможность подстраховаться на случай риска непогашения долга, предложив оформить ему договор страхования по рискам невыплат (ст. 319 ГК РФ).
5. Осуществить выдачу денежных средств в сроки и способами, оговоренными в договоре кредитования.
6. Отслеживать просрочки платежей, тактично и в рамках закона напоминать клиенту о внесении нужной суммы.

Со стороны клиента  обязательства перед кредитором выглядят следующим образом:

1. Тщательно изучить все кредитные предложения и организации, предоставляющие займы населению.
2. Сделав выбор в пользу того или иного кредитора, изучить подробно условия договора.
3. Подписав договор ссуды, следовать в дальнейшем этапам графика платежей по долгам перед кредитором.
4. Получить от кредитора деньги и постепенно погашать долг в установленный соглашением срок и в полноценном объеме, согласно графику.
5. Не скрываться от банка и не игнорировать его звонки, когда вы задолжали и просрочили платежи. Лучше самому первому обратиться в банк заранее, написать заявление на пересчет ежемесячной суммы или реструктуризации долга.

Банк или иной кредитор перед тем как начать процедуру кредитования обратившегося клиента всегда пожелает проверить наличие или отсутствие плохой кредитной истории.

Это тот горький или счастливый опыт, который был накоплен заемщиком в кредитной системе вообще, независимо от того в каком он обслуживался банке прежде.

Цели кредитования населения

Исходя из закона «О банках и банковской деятельности», который регулируется ЦБ РФ, с 01.07.2007 г. (ст. 29) все банки в стране обязаны прозрачно отражать стоимость ссуды (эффективные ставки по кредитам). Это существенно облегчило задачи заемщикам.

Теперь они могут сопоставить свои финансовые возможности в настоящем и будущем, а также сформировать свои цели для занимаемой суммы.

Перед заключением кредитного договора теперь легче изучить все ставки, программы, которые имеют целевые условия, и определиться со сроками погашения в будущем долгов.

Обычно целевые назначения для кредитования потребителей лежат в следующих плоскостях:

• ведение фермерского хозяйства;
• для покупки различных предметов, техники, мебели, ноутбуков, мобильных телефонов и прочего;
• проведение различных ремонтов в доме или квартире;
• покупка автомобиля или другого транспортного средства;
• приобретение жилья;
• оплата услуг, оказываемые заемщику практически в любой области;
• и даже покупка продуктов питания.

В целом целевые категории выделяются по следующим направлениям:

1. Потребительские нужды населения – экпресс-займы, неотложные дела, которые следует решить финансово в срочном порядке, автокредит и прочее.
2. Потребительский кредит инвестиционного характера – для разведения своего домашнего хозяйства или открытия фермерского дела, ипотечное кредитование, покрытие стоимости за образование.
3. Ссуды индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам. Представители малого и крупного бизнеса могут также оформлять потребительские заёмы с целью оплат за товары или услуги посредством овердрафта, автокредитования для расширения таксопарка, покупки станков для производства и прочее.

Виды, формы и их характеристика

Формы таких кредитов могут затрагивать как выдачу в долг товаров, так и выдачу взаймы денежных средств. На тот и другой вид всегда будет начисляться определенный процент, хотя бывают и беспроцентные потребительские займы.

Чтобы не запутаться, можно выстроить вполне стройную цепочку – классификации кредитования потребителей:

1. Виды:
   • целевые и нецелевые займы;
   • есть обеспечение или нет его – одалживание под поручительство, залог или отсутствие таковых в условиях кредитного соглашения;
   • краткосрочные по времени погашения долга перед банком, долгосрочные и среднесрочные;
   • банковские и небанковские;
   • процентные (кредиты) и беспроцентные (рассрочки).
2. Формы:
   • товарная – предоставляется для приобретения товаров, от продажи которых погашается задолженность;
   • денежная – предоставляется для приобретения товаров и услуг;
   • смешанная – товарно-денежные займы, которые могут отрегулировать в одном договоре и оплату товаров, и оплату услуг;
   • безналичная – векселя, акции, ваучеры, сертификаты и прочие ценные бумаги.
3. Характеристики:
   • по кредитору – банки, МФО, ломбарды, кооперативы, кредитно-потребительские союзы (КПС), прокатные пункты, инвесторы, частные кредиторы и другие организации и лица, могущие предоставлять ссуды;
   • по заемщику – возрастные группы, только конкретные социальные категории граждан, все слои населения, по уровню платежеспособности или доходности, VIP-клиенты;
   • по типу возврата долга заемщиком – единовременно или частями;
   • по типу предоставления – регулярно возобновляемый или разовый;
   • по методу погашения – дифференцированными платежами или аннуитетными.

Следует отметить, что к потребительским кредитам относятся не только займы под проценты, но также и приобретение товаров или услуг в рассрочку. Этот вариант кредитования осуществляется за счет скидок, которые та или иная торговая компания решила предоставить на определенный период времени.

При товарной форме кредитования могут быть задействованы посредники, к примеру, строительные компании, которые предоставляют готовое построенное здание в рассрочку или под процентный заём.

На сегодня система кредитования потребителей настолько сильно развита, что банки, например, уже давно используют комплексные программы предоставления денежных или имущественных средств в долг.

В комплекс может входить не только страхование рисков невыплаты по кредиту, но также и смешанные целевые назначения, реструктуризация долга в условиях большой просрочки.

Помимо этого современный мир повсеместно использует также и интерактивные возможности – работа через сайты кредиторов, электронные системы обслуживания клиентов, а также программы отслеживания, уведомления и оповещения клиентов через СМС-сообщения и прочие возможности.

Видео: ВСЕ виды потребительских кредитов.

pravopark.ru

Потребительский кредит — Википедия

Материал из Википедии — свободной энциклопедии

Потреби́тельский креди́т — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчётом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки).

Ввиду вступившего в силу Федерального закона от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“»^[1] все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заёмщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией.

Наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

Виды потребительских кредитов[

ru.wikipedia.org

Виды потребительского кредита. Какой вид предпочтительнее?

Кредитование давно вошло в жизнь современного жителя России, как полезная банковская услуга. Практически любой кредит, который получает заемщик от финансовой организации, может выступать к роли потребительского, так как главной целью потребителя является удовлетворение потребностей.

Потребительское кредитование позволяет заемщику использовать кредитные средства в зависимости от своих поставленных целей. Так, деньги банка, полученные благодаря услуге потребительского кредитования, могут пойти на покупку самых различных товаров и услуг. Потребительские кредиты разделяют по функциям, а также группам.

Какие группы потребительских кредитов существуют

Первая группа потребительских кредитов содержит ипотечное кредитование. Ипотечным кредитом (ипотекой) называется кредиты на приобретение недвижимости, которые заемщик получает от финансового учреждения под залог жилья или других объектов недвижимости (гаража, квартиры, загородного дома, дачи, а также земельного участка).

Вторая функциональная группа представляет собой автокредитование. Такими кредитами называют средства, полученные заемщиком на приобретение авто -/мототехники, а также оборудования к технике. Наиболее часто кредитные средства тратятся на покупку автомобилей. Однако если согласовать некоторые пункты с банком, средства могут пойти на приобретение мотоцикла, трейлера и т. д.

К третьей группе таких кредитов можно отнести так называемые «классические» потребительские кредиты. На сегодня существует определенная классификация «классических» потребительских кредитов. Их различают:

• По принадлежности объекта потребительского кредита к категории услуги или товара;
• По виду обязательств физического лица, получившего кредитные средства;
• По содержанию, а также скорости процедуры получения кредитных денег;
• По срокам предоставления кредита;
• По размеру кредитования;
• По кратности предоставления кредитных средств;
• По размеру процентной ставки по кредиту;
• По использованию кредита;
• По способу погашения.

Виды потребительского кредита

Потребительское кредитование встречается достаточно часто. В связи с этим получить потребительский кредит может любой человек, достигший восемнадцати лет (совершеннолетия), имеющий заработную плату, а также постоянную работу. С появлением новых услуг и товаров, интерес к потребительским кредитам только растет. Существуют определенные виды кредита.

Различают следующие формы и виды потребительского кредитования:

Видео – виды потребительских кредитов

1. На неотложные нужды. Этот вид потребительского кредитования используется наиболее часто, так как является универсальным. Потенциальный заемщик может растолковать саму фразу «неотложны нужды» по-разному. Подобное качество этого вида кредитования позволяет кредитополучателю не указывать в договоре реальную цель получения кредита.
2. Возобновляемый кредит. В редких случаях его могут называть еще кредитом с переносом предоставления кредитуемых денег. Суть такого кредита полагается в том, что заемщик рассчитывает получить сумму кредитных средств не сразу, а течение определенного в договоре срока.
3. Единовременный кредит – также один из популярных видов потребительских кредитов. Банк самостоятельно рассчитывает размер суммы для выдачи по данному виду кредита, руководствуясь при этом платежеспособностью заемщика.
4. Кредит на покупку недвижимости. Не стоит путать этот вид кредитования с ипотечным, поскольку главным отличием одного от другого является отсутствие залога в виде недвижимости. Так, при таком виде потребительского кредита совсем не обязательно закладывать недвижимое имущество.
5. Потребительский кредит на покупку товаров. Подобное кредитование доступно заемщику прямо в торговой сети (супермаркете, торговом центре, магазине электроники и бытовой техники и т. д.). Торговые сети в силах предоставить такой кредит своему покупателю в том случае, если имел место договор с банком-кредитором.
6. На платные услуги. Банк предоставляет этот вид потребительских кредитов своим заемщикам на приобретение какой-либо услуги: образовательной, медицинской, туристической.
7. Доверительный кредит предназначен для добросовестных клиентов. Сегодня многие финансовые учреждения позволяют своим заемщикам, которые ранее обращались за получением кредита, исправно выплачивали платежи, воспользоваться специальной программой. Стоит отметить, что подобные программы есть во многих банках.
8. Кредит, предназначенный для молодых семей. Такие кредиты выдаются заемщикам в возрасте не более 30. Отметим, что семья должна состоять в официальном браке.
9. Пенсионный кредит. Это многоцелевой кредит, который финансовое учреждение предоставляет людям, достигшим установленного государством пенсионного возраста.
10. Потребительский ломбардный кредит. Выдается такой вид кредитования выдается под залог материальных ценностей.
11. Ремонт жилья в кредит. Отдельный и достаточно полезный вид потребительских кредитов.

biznesluxe.ru