Обеспеченный кредит это – Необеспеченные и обеспеченные кредиты

Содержание

Необеспеченные и обеспеченные кредиты

Обеспеченные и необеспеченные займы – это формы долговых обязательств, главное отличие между которыми заключается в условиях заключения сделки. Обеспеченный кредит всегда имеет гарантию возвращения выданных взаймы средств, тогда как его необеспеченный аналог базируется исключительно на доверительной основе. Кредитор, выдавая деньги, не требует от клиента гарантий в форме залога или привлечения поручителей.

Обеспеченные кредиты

При обеспеченном кредитовании финансовое учреждение принимает в качестве обеспечения ликвидный актив, например, автомобиль, недвижимость или дорогостоящее оборудование. Наличие залога позволяет снизить процентные ставки, делая процесс заимствования безопасным для кредитора и более доступными для заемщика.

Преимущества обеспеченного кредитования:

  1. Низкие процентные ставки.
  2. Большие сроки финансирования (достигают 50 лет).
  3. Ипотечные кредиты могут принимать участие в процедурах консолидации и рефинансирования.
  4. Сравнительно небольшие регулярные платежи.
  5. Возможность досрочного погашения.

Необеспеченный заем — самый доступный вид кредитования, но он не лишен недостатков. Если клиент по той или иной причине пропускает несколько регулярных платежей, возрастает риск потери заложенного имущества. Банк истребует залог в случае признания сделки безнадежной. Актив, который предложен в качестве обеспечения, выставляется на аукцион. Это может означать потерю личного имущества, в качестве которого часто выступает жилье или автомобиль заемщика.

Недостатки обеспеченного займа:

  1. Сложность оформления. Для получения кредита придется пройти процедуру скоринга (проверка рейтинга заемщика), предоставив на проверку обширный пакет документов.
  2. Риск потери личного имущества в результате просрочки выплат.
  3. Наличие скрытых платежей и дополнительных платных услуг.
  4. Жесткие требования к заемщику. Деньги можно получить только клиенту с хорошей кредитной историей.
  5. Долгосрочное заимствование крупных денежных сумм предполагает риск серьезной переплаты.
  6. Целевой характер получения займа. В банк придется предоставить информацию касательно целей, на которые планируется потратить деньги.

Крупные кредиты, включая ипотеку и потребительские займы, носят обеспеченный характер. В качестве залога обычно используется объект кредитования, то есть недвижимость или приобретенная взаймы техника. Дополнительно объект страхуется на крупную сумму. Таким образом, в случае возникновения чрезвычайной ситуации заемщик и кредитор могут получить компенсацию, позволяющую покрыть львиную часть долговых обязательств.

Необеспеченные кредиты

Необеспеченный кредит не привязан к какому-либо активу, поэтому риск невозврата средства берет на себя финансовое учреждение. Чтобы оправдать возможные затраты, кредитор умышленно повышает процентную ставку. Если выдачей обеспеченного кредита обычно занимаются банки, то негарантированные формы заимствования привлекают внимание микрофинансовых организаций и частных кредиторов, которые делают ставку на высокую скорость оформления сделки.

Преимущества необеспеченных кредитов:

  1. Мгновенное рассмотрение заявки.
  2. Оформление в удаленном режиме через официальные сайты кредиторов.
  3. Отсутствие требований касательно предоставления обширного пакета документов.
  4. Возможность использования денег для покрытия чрезвычайных расходов.
  5. Отказ от дополнительных платных услуг, включая обязательное страхование.

Чтобы компенсировать затраты от повышенного риска невозврата средств, кредиторы взимают высокие процентные ставки по необеспеченным видам кредитов, делая эту форму займа потенциально самым дорогостоящим способом финансирования временных затрат. По этой причине большинство необеспеченных кредитов оформляется исключительно для покрытия небольших личных и незапланированных расходов.

Недостатки необеспеченного кредита:

  1. Чрезвычайно высокие процентные ставки.
  2. Незначительные сроки кредитования (не более 360 дней).
  3. Наличие жёстких кредитных лимитов.
  4. Риск нарваться на мошенников.
  5. Наличие скрытых комиссий, особенно в сфере «беспроцентного» кредитования.

Если потенциальный заемщик обнаружит, что ему срочно нужно покрыть неожиданные расходы, следует подать заявку на оформление быстрого необеспеченного кредита. Когда автомобиль срочно требует ремонта, в квартире случается серьезная поломка или близкие люди попадают в больницу, негарантированные кредиты становятся единственным доступным способом финансирования.

Необеспеченное или обеспеченное кредитование?

Принудительное взыскание долгов путем привлечения поручителей или продажи заложенного имущества в большинстве случаев остается крайним методом борьбы финансового учреждения с недобросовестными заемщиками. В подавляющем большинстве случаев кредиторы готовы идти на встречу тем клиентам, которые по уважительной причине не могу выплатить долг.

Обычно спорная ситуация заканчивается пересмотром условий сделки. Методики консолидации, реструктуризации и рефинансирования долгов позволяют снизить финансовую нагрузку. Кредитору проще предложить заемщику подобные услуги, нежели тратить ресурсы на продажу залогового имущества.

Негарантированные кредиты обходятся заемщику дороже. К тому же никто не помешает кредитору отсудить имущество клиента, просрочившего выплату долга. Процедура принципиально не отличается от изъятия залога, хотя используются немного иные методы судопроизводства.

Сравнив оба способа кредитования, можно сделать следующие выводы:

  1. Обеспеченный заем – идеальный выбор для долгосрочного кредитования. Вопреки жестким требованиям к заемщику, подобный метод финансирования позволит обзавестись дорогостоящими покупками. Банки рассматривают представленный клиентом пакет документов в течение пары дней, после чего принимают решение о выдаче денег на взаимовыгодных условиях.
  2. Необеспеченный заем подойдет для клиента, которому срочно нужны деньги. Эта форма заимствования обойдется дороже своего обеспеченного аналога, но на оформление сделки уйдет от 30 минут до 24 часов.

Какую бы форму кредитования не предпочел заемщик, следует понимать, что результаты финансирования будут зависеть исключительно от умения распоряжаться деньгами. Своевременно возвращая долги, клиент улучшит свою кредитную историю, избавляясь от риска судебных разбирательств с финансовым учреждением.

Финансовые менеджеры рекомендуют выбрать кредит, который наилучшим образом соответствует потребностям заемщика. Несмотря на множество предложений в сфере кредитования, знание плюсов и минусов каждого типа кредита позволит выбрать оптимальные условия для финансирования.

v-kredit.com

ОБЕСПЕЧЕННЫЙ КРЕДИТ — это… Что такое ОБЕСПЕЧЕННЫЙ КРЕДИТ?


ОБЕСПЕЧЕННЫЙ КРЕДИТ
— форма товарного кредита, заключающегося в том, что купленный заемщиком товар остается собственностью кредитора — продавца товара до тех пор, пока товар не будет полностью оплачен. O.K. предусматривает выплату стоимости товаров и процентов по кредиту частями. Товар является обеспечением кредита.

Экономика и право: словарь-справочник. — М.: Вуз и школа. Л. П. Кураков, В. Л. Кураков, А. Л. Кураков. 2004.

  • ОБЕСПЕЧЕННАЯ ОБЛИГАЦИЯ
  • ОБЕСЦЕНЕНИЕ ДЕНЕГ

Смотреть что такое «ОБЕСПЕЧЕННЫЙ КРЕДИТ» в других словарях:

  • Обеспеченный кредит — форма товарного кредита, заключающегося в том, что купленный заёмщиком товар остаётся собственностью кредитора продавца товара до тех пор, пока товар не будет полностью оплачен. Обеспеченный кредит предусматривает выплату стоимости товаров и… …   Википедия

  • ОБЕСПЕЧЕННЫЙ КРЕДИТ — форма товарного кредита, заключающегося в том, что купленный заемщиком товар остается собственностью кредитора продавца товара до тех пор, пока товар не будет полностью оплачен. О.к. предусматривает выплату стоимости товаров и процентов по… …   Юридическая энциклопедия

  • КРЕДИТ ОБЕСПЕЧЕННЫЙ

    — ОБЕСПЕЧЕННЫЙ КРЕДИТ …   Юридическая энциклопедия

  • Кредит (финансы) — У этого термина существуют и другие значения, см. Кредит. Кредит (лат. creditum  займ от лат. credere  доверять)  экономические отношения между кредитором и заёмщиком по поводу передачи временно свободной денежной суммы… …   Википедия

  • Кредит (банковское дело) — Кредит (лат. creditum займ от лат. credere доверять) экономические отношения между двумя сторонами, при которых одна сторона передаёт другой стороне ценности на условиях: Возвратности Срочности Платности Также возможны другие условия, такие как… …   Википедия

  • КРЕДИТ ОБЕСПЕЧЕННЫЙ — (см. ОБЕСПЕЧЕННЫЙ КРЕДИТ) …   Энциклопедический словарь экономики и права

  • Обеспеченный товарный кредит — кредит, при котором купленный заемщиком товар остается собственностью кредитора продавца до тех пор, пока товар не будет полностью оплачен. По английски: Secured credit См. также: Коммерческие кредиты Финансовый словарь Финам …   Финансовый словарь

  • Кредит Обеспеченный — А. Покупка товаров в кредит с выплатой их стоимости и процентов за кредит по частям. Товар остается собственностью продавца до тех пор, пока не будет выплачена вся сумма. Б. Кредит, гарантированный передачей заемщиком кредитору прав на имущество… …   Словарь бизнес-терминов

  • кредит обеспеченный — 1. Метод покупки товаров в кредит, предусматривающий выплату их стоимости и процентов за кредит по частям. Купленный товар остается собственностью продавца до тех пор, пока не будет выплачена последняя часть, тем самым товар является обеспечением …   Справочник технического переводчика

  • КРЕДИТ ОБЕСПЕЧЕННЫЙ

    — форма товарного кредита, заключающегося в том, что купленный заемщиком товар остается собственностью кредитора продавца товара до тех пор, пока товар не будет полностью оплачен. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный… …   Экономический словарь

dic.academic.ru

Обеспеченный кредит

Банки, кредиты, депозиты

Обеспеченный кредит – это одна из форм товарного кредита. Суть его заключается в том, что товар, приобретенный заемщиком, остается собственностью продавца (кредитора) вплоть до полной оплаты данного товара. Обеспеченный кредит предусматривает выплаты стоимости товара и % по кредиту несколькими частями. Товар выступает в качестве обеспечения кредита.

Следует отметить, что использование обеспеченного долга – это весьма распространенная практика кредитования. Банки сегодня дают ссуды на различные цели – на покупку автомобиля, ипотеку и др. В обмен на ее получение, заемщик предоставляет некоторое обеспечение, которое переходит в собственность кредитора, если заемщик не способен далее осуществлять платежи по кредиту.

Получая право контролировать обеспечение, кредитор получает дополнительные гарантии возмещения начисленных % и основной суммы кредита (остатка задолженности), предоставленной заемщику. Таким образом, возможность получения в свое распоряжение обеспечения по долговым обязательствам, повышает уровень безопасности кредита для кредитной организации.

Обеспеченный кредит привлекателен для заемщиков по ряду причин. Первой можно назвать тот факт, что ставка процента по такому кредиту обычно чуть ниже, чем по необеспеченному кредиту. Таким образом, при иных равных обстоятельствах, заемщик выплатит меньшую сумму денег в качестве процентов по кредиту и банковских комиссий.

Структура обеспеченного долга зачастую обеспечивает для заемщика дополнительный стимул для своевременного проведения платежей. В зависимости от условий соглашения, кредитор имеет право объявить дефолт заемщика в случае, если последний не осуществил за определенный период времени никаких платежей или по итогам нескольких просроченных платежей. Своевременная оплата гарантирует сохранность активов за заемщиком, предоставленных им банку в качестве обеспечения.

Договор обеспеченного долга позволяет дебитору использовать приобретаемый актив как обеспечение по кредиту. По сути это означает, что кредитор самостоятельно оплачивает обеспечение, однако имеет право забрать его при дефолте заемщика на период, пока последний не выплатит полностью остаток задолженности. К примеру, для клиента, который взял у банка обеспеченный кредит на приобретение автомобиля, это означает следующее: если он допустит дефолт, банк не заберет у него иные активы (не являющиеся обеспечением по займу) в качестве погашения имеющегося долга.

Банки России стремятся предоставлять именно обеспеченные кредиты. В этом их заинтересовывает также система регулирования ЦБ. В РФ в качестве дополнительного обеспечения основного долга и выплаты % используются поручительство, банковская гарантия и залог.

В современных российских реалиях главной проблемой при оформлении обеспеченного кредита является оценка стоимости имущества, что объясняется незавершенностью процесса формирования фондового и ипотечного рынков. Для стран с развитой экономикой характерны кредиты под гарантии третьих лиц. Их реальным выражением служит оформленное юридически обязательство гаранта возместить ущерб, нанесенный банку при нарушении заемщиком условий договора. 

forex-investor.net

Виды обеспечения кредита и их характеристики

Банк выдавая кредит в первую очередь думает о своей «безопасности», т.е о возврате денежных средств по кредиту в полном объеме согласно договору. И для того, что бы обезопасить банк и снизить риски существует обеспечение по кредиту, которое в случае не возврата кредита покроет долг заемщика перед банком. В этой статье мы изучим основные определения и рассмотрим каждый вид обеспечения по отдельности.

Обеспечение кредита — что подойдет?

При оформлении кредитного договора, банки, как правило, требуют предоставить соответствующее обеспечение, вид которого определен той или иной кредитной программой.

Обеспечение кредита – это страховка банка от случаев невыплаты по кредитным договорам.

Наиболее популярными видами обеспечения являются залог и поручительство третьих лиц. Залогом называется такой вид обеспечения, при котором банк, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, может компенсировать свои убытки за счет заложенного имущества.

Различают следующие виды залога: залог недвижимого имущества, называемый иначе ипотекой, залог прочего имущества и залог имущественных прав.

Что можно предложить банку в качестве залога?

Это во многом зависит от того, какого рода кредит вы берете.

Если банк выдает в кредит небольшую сумму, то, зачастую, в качестве обеспечения бывает достаточно одного или нескольких поручительств. При выдаче значительной суммы, как правило, оформляется договор залога.

Роль обеспечения лучше всего выполняет недвижимость. Договор залога недвижимого имущества подлежит обязательной государственной регистрации. Недвижимость может быть любой. Это может быть квартира, гараж, дачный домик или офисное помещение.

Причем, чем больше рыночная стоимость предлагаемой в залог недвижимости, тем большую сумму можно запросить у банка. Однако, например, при оформлении ипотечного кредита, предметом залога в подавляющем большинстве случаев является именно приобретенная недвижимость.

Так же строго определен предмет залога при оформлении кредита на покупку автомобиля – приобретенный заемщиком автомобиль остается в залоге у банка. В иных случаях, в качестве залога могут выступать, кроме недвижимости: оборудование, машины, оргтехника, товары и прочие товаро-материальные ценности, и т.п.

Так же, в качестве обеспечения можно предложить ликвидные ценные бумаги (например, акции). При этом, окончательное решение о выборе предмета залога принимает банк.

Однако, нужно учитывать, что предметом залога может быть только имущество, удовлетворяющее следующим требованиям:

  1. имущество должно быть в собственности заемщика, причем это должно быть документально подтверждено;
  2. оно не должно находиться в залоге, согласно каким-либо другим договорам;
  3. предмет залога должен иметь цену подтвержденную документально;
  4. предлагаемое в качестве залога имущество должно иметь спрос в случае его реализации, а, соответственно, не должно находиться в запущенном или ветхом состоянии.

Как правило, сумма выдаваемого кредита всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк имеет право контролировать сохранность предмета залога, будь то движимое или недвижимое имущество. Находящееся в залоге имущество, заемщик не имеет право продавать, дарить, завещать или выполнять в отношении него какие-либо другие подобные действия. Иногда банки требуют, так же, застраховать предмет залога.

Поручительство – это форма обеспечения кредита, состоящая в том, что третье лицо, называемое поручителем, берет на себя обязательства перед банком по возврату выданных кредитных средств.

Выбирается поручитель, как правило, на основании уровня его доходов. В случае, когда заемщик не исполняет своих обязанностей по кредитному договору, банк направляет в адрес поручителя соответствующее уведомление, после чего поручитель обязан перечислить в банк требуемую сумму в счет погашения кредита. В качестве поручителя могут выступать, в зависимости от вида кредитного договора, как юридические, так и физические лица. Договор поручительства всегда составляется в письменной форме, и представляет собой соглашение между банком и поручителем.

Используются банками и такие виды обеспечения, как неустойка, страхование кредитов, банковские гарантии и др.

Так же банки могут использовать несколько различных форм для обеспечения одного кредитного договора.

Имущество как залог

В подавляющем большинстве случаев кредиты обеспечиваются имущественным залогом: машиной, квартирой, производственным оборудованием. Наиболее востребованным видом залога считается нежилая (коммерческая) недвижимость. Поправочный коэффициент при такой форме залога зависит от множества факторов: год возведения, уровень инфраструктуры, удаленность от центра города. Ключевой фактор – время эксплуатации: здание, едва принятое в эксплуатацию, будет стоит гораздо дороже, чем используемое уже несколько лет.

Транспорт, используемый в качестве залога, должен быть в исправном состоянии и не старше установленной планки (как правило, 15-ти лет).

Для оборудования также установлен ряд требований: оно должно быть узконаправленным, не имеющим аналогов. Кроме того, оборудование должно быть помечено (например, инвентарным номером), чтобы идентификация была возможна. Наименее популярный вид залога – товары в обращении. Банк примет товары в качестве залога, только если они высоколиквидны и при их реализации не возникнет никаких проблем. Для товаров в обращении устанавливается самый жесткий поправочный коэффициент – 0.5.

Основное обеспечение по кредиту

В качестве основного обеспечения обязательств заемщика перед банком в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт. Предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу. Залогодателями могут выступать физические лица и организации. Если залогодатель – третье лицо – является организацией, банк попросит полный пакет документов (правоустанавливающие и финансовые документы) для анализа правоспособности и платежеспособности залогодателя. Финансовое состояние залогодателя должно быть устойчивым, необходимое условие — отсутствие отрицательных чистых активов.

Для принятия имущества в залог, необходимо подтвердить право собственности залогодателя на это имущество.

При предоставлении в залог недвижимости – это свидетельство права собственности, выданное регистрационной палатой и документы – основания возникновения права, для транспорта – ПТС (паспорт транспортного средства) и свидетельство регистрации транспортного средства, а для оборудования – подтверждение факта оплаты (платежное поручение либо товарный и кассовый чеки), подтверждение факта поставки (накладная, счет-фактура и договор). Реже, особенно в условиях кризиса, в залог принимаются товарно-материальные ценности: товары для перепродажи либо сырье и материалы, принадлежащие на праве собственности заемщику.

Здесь жестче поправочный коэффициент, в большинстве случаев он составляет 0,5.

В случае хранения ТМЦ на территории другой организации в банк необходимо предоставить договор хранения, к которому будет заключено дополнительное соглашение о разрешении допуска представителей банка на территорию, где хранится предмет залога, для проведения текущих проверок наличия залогового имущества.

Другие виды обеспечения

Для некоторых программ кредитования в качестве обеспечения уместны:

  • Право требование по контракту принимается в залог по остаточной стоимости, то есть как сумма кредита за вычетом авансовых платежей. Все перечисления поступают на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе – это прописывается в контракте, который не может быть скорректирован без согласования с кредитором.
  • Поручительство муниципального образования (МО) возможно лишь при сотрудничестве банка с данным МО и если в бюджете МО есть деньги для возможной компенсации банку.
  • Вексель – один из самых малорискованных для банка способов обеспечения: фактически это наличные деньги, разменянные на ценную бумагу, по которой держатель может еще и получать процент. Если заемщик имеет возможность предоставить в качестве залога вексель, требования кредитора будут максимально либеральными, однако, большинство российских финансовых учреждений работает только с векселями Сбербанка.
  • Банковская гарантия – один из самых интересных способов обеспечения. В отношения вступают три участника: принципал – лицо, которое запросило гарантию (проще говоря, заемщик), бенефициар – лицо, претендующее на компенсацию (кредитор) и гарант – лицо, дающее гарантию.

В случае нарушения графика оплаты кредита бенефициар обращается не к принципалу, а к гаранту с требованием возмещения. Обязательства гаранта не зависят от ответственности принципала, именно поэтому банковская гарантия характеризуется безотзывностью (гарант не может забрать гарантию, пока кредит не будет погашен) и запретом цессии (гарант не может продать или передать гарантию). Согласно статье 368 ГК РФ банковская гарантия обязательно должна иметь письменный вид.

Остановимся коротко на каждом из этих видов обеспечения

Право требования по контракту принимается в залог по остаточной стоимости контракта, которая рассчитывается как разность суммы договора и произведенных авансовых платежей.

В данном контракте должно быть указано условие, по которому все перечисления осуществляются на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, а внесение изменений в контракт невозможно без согласования с банком-кредитором.

График погашения кредита синхронизируется с графиком платежей по контракту, при поступлении выручки по указанному контракту она списывается в погашение долга заемщика перед банком.

Поручительство муниципального образования (МО) принимается в залог в случае, если банком заключено соглашение с данным МО и, в свою очередь, в бюджете МО предусмотрены затраты на предоставление поручительств по кредитам предприятий и индивидуальный предпринимателей.

Вексель (в большинстве случаев вексель Сбербанка РФ) является одним из самых интересных видов обеспечения.

С одной стороны вексель – это те же деньги, но размещенные в ценную бумагу на определенный срок с определенными условиями (по векселю векселедержатель может получать проценты от банка).

Так что при предоставлении векселя в качестве обеспечения по кредиту риски банка максимально снижены и требования к заемщику соответственно более либеральные, дисконт банка гораздо ниже.

Банковская гарантия может служить обеспечением, если банк-кредитор установил лимит риска на банк, выпустивший гарантию.

Если приобретаемое имущество выступает как обеспечение, то между банком и продавцом должно быть подписано соответствующее соглашение. А в договоре купли-продажи, подписанном между покупателем (заемщиком) и продавцом, должно быть оговорено условие, согласно которому при предоставлении покупателем (заемщиком) продавцу части оплаты (обычно в пределах от десяти до двадцати процентов) и гарантийного письма банка (либо подписанного кредитного договора, как вариант), право собственности на предмет договора купли-продажи переходит к покупателю.

Соответственно покупатель (он же заемщик) оформляет договор залога с банком, а банк в свою очередь по обеспеченному кредиту перечисляет оставшуюся сумму продавцу имущества.

Источники:

  1. https://utmagazine.ru/posts/12176-obespechenie-kredita
  2. http://www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita
  3. http://www.scfactoring.ru/press-1385

bogkreditov.ru

Кредиты с обеспечением и без

Кредитные продукты позволяют всем гражданам получить денежные средства в короткое время на свои нужды. Каждый человек может подать заявку и оформить займ по нескольким документом. Но для минимизации стоимости кредитного продукта стоит предоставить обеспечение по кредиту. Так что же это за понятие?

Обеспечение кредита — это что?

Обеспечение кредита – это любая мера, которая обезопасит банковское учреждение от неуплаты долга. Это некая минимизация рисков кредитора. Такой вид кредита не слишком распространен на финансовом рынке, так как предполагает риски и для самого потенциального заемщика.

Потребительское кредитование под залог – это один из доступных займов, предполагающий сниженную стоимость и повышенный кредитный лимит. Банковское учреждение вправе минимизировать свои риски за счет обеспечения займа в виде:

  • недвижимости;
  • автомобиля;
  • оборудование;
  • товарно–материальные ценности
  • поручительства.

Все это доступно в соответствии со статьей 33 ФЗ№395–1. Если человек нарушает условия договоренности, то залоговое имущество изымается в судебном порядке и выставляется на торги. После этого реализуется, а денежные средства идут в счет погашения долга. Остаток возвращается клиенту.

В судебном порядке уплачивается долг не только основного типа, но и начисленные проценты. Но такой кредит популярен у тех, кто желает получить оптимальные условия по кредиту.

Дополнительными обеспечительными мерами становятся:

  • банковская гарантия;
  • вексель;
  • депозит;
  • права требования;
  • страховка.

Что значит кредит с обеспечением и без

Обеспечительные меры – это доверительные кредиты. То есть банк вправе выдать существенные финансы под сниженные проценты. Сумма здесь равна 70–75% от стоимости имущества. Деньги выдаются наличными на любые нужды заемщика. Кредитование такого типа не подразумевает высокую стоимость, но здесь есть необходимость предоставить правоустанавливающие документы.

Кредит без обеспечения — что значит

Кредит без обеспечения – это обычный потребительский кредит без залогового кредита, как правило, по двум документам. Подразумевает повышенную стоимость продукта и сниженный кредитный лимит. Здесь не нужно привлекать поручителя.

Денежные средства банки выдают наличными на любые нужды. Оформить предварительную заявку можно через интернет. Здесь же можно просчитать переплату по обязательствам и ежемесячный платеж. Для этого существует кредитный калькулятор.

Кредит с обеспечением — что значит

Кредит с обеспечением говорит о том, что присутствует мера безопасности по возврату кредита. Это выгодный займ как для клиента, так и для кредитора. Деньги выдаются в зависимости от типа кредита. Обеспеченные кредиты могут быть:

  1. Целевого назначения
  2. Нецелевого назначения

К первому относят:

  • ипотека;
  • автокредит;
  • товарный кредит;
  • образование;
  • лечение.

К не целевому относят стандартный кредит под обеспечение. Погашение долга происходит равными платежами в течение оговоренного срока.

Оформить его можно через отделение или дистанционно. Для оформления дистанционным путем необходимо:

  • зайти на официальный ресурс кредитора;
  • выбрать оптимальный продукт;
  • ознакомиться с тарифами;
  • произвести расчет переплаты;
  • заполнить представленную форму;
  • получить решение;
  • посетить отделение.

Далее кредитор определяет кредитоспособность гражданина и выявляет минимальную сумму кредитования. Обеспечение интересов кредиторов – это единственный шанс снизить процентную ставку по обязательствам.

Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

Существуют конкретные формы обеспечения обязательств по кредитному договору – поручительство и залог. Последний чаще всего распространен при целевом кредитовании. Рейтинг оптимальных предложений на финансовом рынке можно увидеть на портале Центробанка.

Обеспеченный кредитор может позволить себе увеличить сроки погашения кредита при необходимости. Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору не может быть по стоимости менее, чем выданный кредитный лимит.

В обеспечение кредиторов также входят:

  • драгоценные металлы;
  • ценные бумаги;
  • акции;
  • иные предметы роскоши.

Коэффициент обеспеченности процентов по кредитам

Взять кредит без обеспечения достаточно легко, но стоимость его будет гораздо выше представленного продукта. Например, к таким продуктам относят:

Обеспечение обязательств по кредитному договору – возможность получить сумму для приобретения нового объекта.

Для расчета применяются разные формулы:

  • общая КПД= оборотные активы/текущие обязательства;
    группы активов и пассивов = А1+А2+А3/П1+П2, где А1 ликвидный актив, А2 реализуемый, А3 медленно реализуемый, П1 – срочные обязательства, П2 краткосрочные пассивы.

Принцип кредитования

В кредитовании часто выделяют основные принципы кредитования. То есть это:

  • возвратность
  • срочность
  • обеспеченность
  • дифференцированность
  • целенаправленность
  • платность.

Возвратность становится основным критерием, то есть человек обязуется возвратить денежные средства на ранее оговоренных условиях.

Срочность говорит о количестве времени, затраченному на период отчуждения. То есть гражданин должен возвратить денежные средства в указанный период времени. И возвратность, и срочность – единые принципы любого кредитования.

Платность обозначает стоимость кредитного продукта. То есть гражданин берет кредитный продукт на условиях платности. Как правило. Это процентная ставка от основного долга, начисляемая либо на ежегодной основе, либо на ежедневной.

Целенаправленность кредита – это целевое назначение денежных средств. Например, на приобретение недвижимости или автомобиля. Целевое кредитование часто сопровождается залогом. И как правило, это приобретаемый объект.

Принцип деференцированности кредита говорит о размерах кредитного лимита, что он может различаться исходя из целевого направления и сроков предоставления.

Принцип обеспеченности говорит о том, что должник предоставляет залоговое имущество, которое гарантирует возвратность долга. То есть в залог принимается имущество должника, которое он сам желает предоставить.

Виды обеспечения

В виде обеспечения человек может передать любой объект недвижимости. То есть это может быть помещение сельскохозяйственного типа, коммерческие площадки. Редко кредиторы могут выдать займы под залог строящегося жилья или единственного. Ведь в соответствии с действующим законодательством кредитор не может изъять единственное имущество должника.

При передаче недвижимости под обеспечение, гражданин обязуется подтвердить права собственности. Для этого, предоставляет:

  • свидетельство о праве собственности;
  • купли–продажи или дарения, наследования;
  • выписку с государственного реестра.

Некоторые кредитные учреждения вправе потребовать и дополнительную документацию. При передаче имущества под залог, оно подлежит регистрации в Росреестре. С этого момента на имущество накладывается обременение. То есть человек уже не может реализовать имущество, подарить, передать.

Часто в качестве обеспечения предоставляют движимое имущество. То есть это автомобиль или сельскохозяйственная техника. В этом случае предоставляет гражданин оригинал ПТС, и СТС, договор купли–продажи. Кредитор вправе изъять транспортное средство на стоянку до выплаты кредита или оставить его в пользовании заемщика.

Если происходит передача оборудования, то это не должны быть стационарные или уникальные предметы. Главное условие – чтобы это не несло проблемы для дальнейшей реализации. Также условие – рабочее состояние, год выпуска и износ должен соответствовать требованиям определенного кредитного учреждения.

При таком залоговом имуществе гражданин должен предоставить инвентарную карточку на каждый объект. Это просто необходимо для идентификации. Представители финансового учреждения постоянно осуществляют выездные проверки предмета обеспечения.

При залоге скота нужно выполнять требования. Возрастное ограничение – не более пяти лет и наличие оптимальных условий для него на весь период кредитования.

Рекомендовано для вас:

business-mama.ru

Обеспеченные кредиты

Обеспеченное кредитование — одна из популярных форм заимствования средств, суть которой заключается в предоставлении залога или привлечении поручителя с целью получения наиболее выгодных условий сотрудничества. В основном гарантированные кредиты предлагают крупные коммерческие банки и ломбарды.



Что такое обеспеченный кредит?

Обеспеченный заем — это кредитный продукт, обеспеченный поручительством или залогом, оценочная стоимость которого является достаточной для покрытия основной суммы долгового обязательства. Если заемщик не сможет своевременно и в полном объеме погасить задолженность, кредитору разрешается изъять залог. Имущество выставляется на аукцион, а полученные от его продажи средства используются для выплаты долгов.

Особенности обеспеченных кредитов:

  1. Кредитор гарантирует возвращение долга за счет такого имущества, как недвижимость или автомобиль.
  2. Заемщик принимает активное участие на этапе согласования условий сделки.
  3. Доступна возможность снижения процентной ставки благодаря использованию высоколиквидного залога.
  4. Коррекция нюансов сделки в зависимости от уровня кредитоспособности заемщика.
  5. Увеличение суммы и срока займа из-за обеспечения залогом или поручительством.
  6. Наличие регулярных комиссионных выплат и скрытых платежей.
  7. Страхование приобретенного в долг и использованного в качестве залога имущества.
  8. Продолжительный этап обработки заявки.
  9. Составление дополнительных договоренностей (страховой полис, договор залога).

Некоторые виды обеспеченных кредитов распространены на финансовом рынке. Например, с ипотекой и автокредитами знакомы даже те потребители, которые не задумывались об обращении в финансовое учреждение. Особенностью указанных форм заимствования является использование в качестве обеспечения имущества, которое приобретается по договору кредитования (квартиры, частные дома, транспортные средства).


Второй группой обеспеченных кредитов считаются ломбардные займы. Это одна из форм быстрого кредитования. Для получения денег в ломбарде заемщику достаточно предоставить ценности, продажа которых позволит погасить долговое обязательство. В качестве обеспечения сделки ломбарды принимают бытовую технику, мобильные телефоны, компьютерные устройства, ювелирные изделия, мебель и, конечно же, транспортные средства. Существует отдельный вид специализированных коммерческих организаций, которые занимаются кредитованием под залог транспортных средств. Эти компании принято называть автоломбардами.

Преимущества обеспеченного кредитования:

  1. Крупная сумма займа, достаточная для приобретения дорогостоящих активов.
  2. Низкая процентная ставка.
  3. Длительные сроки кредитования.
  4. Возможность получить индивидуальный тариф.
  5. Продуманное до мелочей юридическое сопровождение сделки.

С точки зрения кредитора, наличие ликвидного имущества в качестве залога делает безопасным процесс сотрудничества с клиентом. Предоставляя на добровольной основе активы, гарантирующие погашение кредита, заемщик повышает к себе уровень доверия со стороны представителей финансового учреждения. В результате коммерческие банки и ломбарды предлагают более выгодные условия сотрудничества.


Виды обеспечения кредита

Характерными чертами необеспеченных кредитов считаются ускоренные темпы обработки заявки, отсутствие большого пакета документов и жесткая привязка условий сделки к показателям финансового скоринга (расчет кредитного рейтинга). В процессе обеспеченного кредитования ставка делается на получение информации о залоге. Рассмотрение заявки затягивается, поскольку сотруднику финансового учреждения приходится дополнительно обрабатывать данные об имуществе, которое клиент способен предложить в качестве обеспечения.

Теоретически любое имущество может использоваться для обеспечения кредита. На практике, однако, кредиторы требуют высоколиквидные ценности, то есть те виды имущества, которые можно с легкостью оценить в денежном эквиваленте, изъять у заемщика и реализовать в рамках аукциона.

Формы обеспечения:

  1. Ипотека — приобретение объекта недвижимости в кредит с использованием самих апартаментов в качестве залога. Имущество всегда страхуется, дабы снизить риск невозврата средств из-за несчастного случая. Недвижимость в залог предоставляется также для получения долгосрочного нецелевого кредитования и приобретения автомобилей. Дом или квартиру можно предоставить в форме обеспечения для получения займов на развитие бизнеса. В качестве залога используются земельные участки, объекты неоконченного строительства, дачи и объекты жилищного комплекса на вторичном рынке, но повышенным спросом пользуются квартиры в новостройках и загородные дома.

  2. Транспортные средства — различные модели автомобилей, мотоциклов, водных видов транспорта и спецтехники являются распространенной формой обеспечения кредита. В случае автокредитования, взятая в кредит машина становится залогом, предварительно пройдя этап страхования. Автоломбарды предоставляют возможность получить быстрый кредит после передачи транспортных средств в залог.

  3. Бытовая техника и гаджеты различного типа используются в качестве залога для получения потребительских и ломбардных кредитов. Сумма кредитования обычно ограничена 1000 долларов.

  4. Ювелирные изделия, произведения искусства, антиквариат и прочие уникальные предметы отличаются низким уровнем ликвидности, поэтому их принимают только ломбарды. Эти специализированные компании имеют собственные рынки сбыта, где можно быстро реализовать перечисленные виды залога.

  5. Сберегательный или депозитный счет в банке — один из популярных способов гарантирования кредита. Высочайший уровень ликвидности позволяет кредитору предложить заемщику наиболее выгодные условия для финансирования. В рассматриваемом случае возникает противоречие. Человеку, имеющему на своем счету крупную сумму сбережений, просто незачем оформлять кредит. Внешнее финансирование для состоятельного человека не имеет смысла. Исключением из правил является только ситуация, в которой заимствование средств окажется более выгодном решением, нежели досрочное закрытие депозитного договора. Например, если в случае расторжения сделки клиент потеряет накопленные дивиденды.

Обеспеченная форма кредитования подходит только в том случае, если заемщик на 100% уверен в своей платежеспособности. Кредитор не выдвигает жесткие требования касательно кредитного рейтинга, поскольку клиент готов предоставить обеспечение в виде залога. Если с выплатой долга возникнут серьезные проблемы, повышается риск изъятия заложенного имущества. Недобросовестный заемщик может потерять дом, машину, драгоценности, бытовую техники или другие виды собственности, предоставленной в качестве обеспечения.

Лучшими формами обеспечения займа считаются депозиты, квартиры на первичном рынке недвижимости и новые автомобили. Если нужно взять деньги на небольшой срок, выгоднее обратиться в ломбард. Здесь для оформления договора обеспеченного кредитования достаточно предоставить бытовую технику, предметы коллекционирования или ювелирные изделия. Если заемщик своевременно возвращает полученные взаймы средства, договор залога считается закрытым. Заемщик может снова использовать это имущество для кредитования.

Продолжение темы кредитования с обеспечением — в материалах:

 

Вас также может заинтересовать:

В каких банках выдают кредит под самый низкий процент

Кредит наличными — востребованная услуга. Множество банков предлагают выдать потребительский кредит по самым разным параметрам и под различный процент. Давайте узнаем, в каких банках можно получить деньги с минимальной процентной ставкой.

Как сократить расходы по кредиту

Главные факторы, влияющие на переплату по кредиту. Основные платежи, комиссии. Популярные платные услуги для заемщиков. Какие показатели влияют на снижение размера платежей, и что следует знать заемщику?

creditar.ru

Кредит Обеспеченный — это… Что такое Кредит Обеспеченный?


Кредит Обеспеченный
А. Покупка товаров в кредит с выплатой их стоимости и процентов за кредит по частям. Товар остается собственностью продавца до тех пор, пока не будет выплачена вся сумма.

Б. Кредит, гарантированный передачей заемщиком кредитору прав на имущество или само имущество или доходов под обеспечение оплаты.

Словарь бизнес-терминов. Академик.ру. 2001.

  • Кредит Непредвиденный
  • Кредит Обусловленный

Смотреть что такое «Кредит Обеспеченный» в других словарях:

  • КРЕДИТ ОБЕСПЕЧЕННЫЙ — ОБЕСПЕЧЕННЫЙ КРЕДИТ …   Юридическая энциклопедия

  • кредит обеспеченный — 1. Метод покупки товаров в кредит, предусматривающий выплату их стоимости и процентов за кредит по частям. Купленный товар остается собственностью продавца до тех пор, пока не будет выплачена последняя часть, тем самым товар является обеспечением …   Справочник технического переводчика

  • КРЕДИТ ОБЕСПЕЧЕННЫЙ — форма товарного кредита, заключающегося в том, что купленный заемщиком товар остается собственностью кредитора продавца товара до тех пор, пока товар не будет полностью оплачен. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный… …   Экономический словарь

  • КРЕДИТ ОБЕСПЕЧЕННЫЙ — (см. ОБЕСПЕЧЕННЫЙ КРЕДИТ) …   Энциклопедический словарь экономики и права

  • КРЕДИТ, ОБЕСПЕЧЕННЫЙ — 1. метод покупки товаров в кредит, предусматривающий выплату их стоимости и процентов за кредит по частям. Купленный товар остается собственностью продавца до тех пор, пока не будет выплачена последняя часть, тем самым товар является обеспечением …   Большой бухгалтерский словарь

  • КРЕДИТ, ОБЕСПЕЧЕННЫЙ — 1. метод покупки товаров в кредит, предусматривающий выплату их стоимости и процентов за кредит по частям. Купленный товар остается собственностью продавца до тех пор, пока не будет выплачена последняя часть, тем самым товар является обеспечением …   Большой экономический словарь

  • кредит обеспеченный —    форма товарного кредита, заключающегося в том, что купленный заемщиком товар остается собственностью кредитора продавца товара до тех пор, пока товар не будет полностью оплачен …   Словарь экономических терминов

  • покрытый кредит (обеспеченный) —   такой кредит, при котором заемщиком дается обеспечение в той или иной форме: в виде поручительства, передачи закладной и т. д …   Справочный коммерческий словарь

  • Обеспеченный товарный кредит — кредит, при котором купленный заемщиком товар остается собственностью кредитора продавца до тех пор, пока товар не будет полностью оплачен. По английски: Secured credit См. также: Коммерческие кредиты Финансовый словарь Финам …   Финансовый словарь

  • Кредит (финансы) — У этого термина существуют и другие значения, см. Кредит. Кредит (лат. creditum  займ от лат. credere  доверять)  экономические отношения между кредитором и заёмщиком по поводу передачи временно свободной денежной суммы… …   Википедия

dic.academic.ru