Кредит овердрафт – Овердрафт — как форма кредитования; нюансы оформления, сравнение с кредитом

Содержание

Овердрафтное кредитование юридических и физических лиц

Овердрафтное кредитование – выгодный финансовый инструмент как для заемщика, так и для банковской организации. Он позволяет в нужный момент времени получить недостающие средства, при этом дает постоянный, пусть и не слишком значительный, доход кредитору.

Что такое овердрафтное кредитование

Займы подобного типа являются по своей сути вполне обычным кредитом, который предоставляется предприятию на основании каких-либо договоренностей и на заранее определенных условиях. Отличается от стандартных форм займов данный продукт тем, что просто оставляет за клиентом возможность взять деньги. То есть по стандартной схеме средства переводятся на счет заемщику или третьему лицу по согласованию с компанией. Они перечисляются сразу и в полном объеме. С этого момента предприятие обязано в оговоренный срок вернуть все деньги с процентами. А вот анализ овердрафтного кредитования говорит о том, что оно дается только тогда, когда это нужно. Фактически предприятию это более выгодно, ведь нужно платить проценты только с взятой суммы, а не с той, которую можно получить. Вариантов и разновидностей таких кредитов очень много.

Разновидности

Овердрафтный кредит подразделяется на четыре основных вида:

технический,
под инкассацию,
авансовый,
стандартный.

Первый вид представляет собой заём, которые предлагается клиенту без учета его финансовой отчетности и практически всех остальных показателей. Главное тут – обороты и поступления. Если банковская организация видит, что на счета данного лица поступают большие суммы средств с завидной регулярностью, она может предложить именно технический вариант овердрафта. Он рисковый, однако выгоден обеим сторонам.

Второй тип, который может принимать овердрафтное кредитование, подходит крупным торговым сетям или другими фирмам, регулярно сдающим выручку в банк. Это уже более надежный вариант, при котором предприятие может пользоваться деньгами ещё до того момента, как они фактически упадут на счет, а после того как выручка будет сдана, вся задолженность погашается. Следует отметить, что договоренности тут могут быть самые разнообразные.

Третий тип займов – авансовый. Он наименее выгоден банку, зато удобен компании. Такой вариант предоставления кредитов практикуют чаще всего для того, чтобы привлечь юридическое лицо на обслуживание.

Последний, четвертый, – стандартный тип. Он больше всего подходит под классическое описание овердрафтного кредитования для юридических лиц. Суть его проста. Клиент договаривается с банком о том, что сможет по собственному желанию пользоваться определенными суммами. Финансовая организация, в свою очередь, оговаривает, как долго он сможет пользоваться деньгами и на каких условиях.

Для частных лиц

Овердрафтное кредитование физических лиц чаще всего осуществляется посредством выдачи пластиковой кредитной карты, на которой за клиентом зарезервирована фиксированная сумма, которой он и может использоваться по собственному усмотрению. Такой тип кредита знаком многим людям, он понятен и доступен. Главной проблемой тут является то, что банк не получает фактически никакого обеспечения, и в случае проблем или неуплаты вернуть деньги становится крайне затруднительно. Суть тут в том, что суммы физическим лицам предлагаются не слишком большие, и из-за них никто судиться не станет, так как больше будет проблем, чем пользы.

Для фирм

Овердрафтное кредитование юридических лиц — уже более серьезный финансовый инструмент. Тут и суммы намного больше, и возвращаются такие займы намного чаще. Многие предприятия предпочитают такую форму кредитов всем остальным, так как это выгодно, просто и удобно. Правда, в большинстве случаев суммы не слишком велики, но в качестве дополнительных средств, которые могут быть направлены в оборот, этого бывает вполне достаточно.

Особенности

Выделяют несколько основных особенностей, которыми обладает любой овердрафтный кредит. Первая состоит в отсутствии цели займа. То есть чаще всего любой кредит предназначен для конкретных, заранее оговоренных целей. А вот средства, полученные при помощи овердрафта, как правило, могут направляться в любую удобную сторону. Второй особенностью является срок кредитования. Чаще всего он составляет менее одного месяца. В некоторых случаях – два и более, но это редкость. Имеется в виду не тот период, в течении которого клиент в принципе имеет возможность брать деньги, а то, через какое время он их должен вернуть в полном объеме. Процентная ставка по таким займам обычно выше, чем по обычному кредиту, а вот количество требуемых документов – намного меньше. И ещё один немаловажный момент: чаще всего не требуется никакого обеспечения.

Договор овердрафтного кредитования

Данный документ мало чем отличается от обычного договора на стандартное кредитование. Основными отличиями считаются условия, характерные только для такой системы, как овердрафтное кредитование, а также жесткая привязка к текущему счету (для юридических лиц). Многие банки оговаривают возможность принудительного списания денег со счета потенциального заемщика в том случае, если он сам вовремя по тем или иным причинам не погашает свою задолженность. Договор оформляется на стандартном бланке, включает в себя реквизиты обеих сторон, четко оговаривает финансовую часть вопроса (сколько, куда, кому, когда и так далее), а также, скорее всего, будет содержать пункты о форс-мажорных обстоятельствах и условиях невозвращения средств. Иногда также присутствует и другая информация, которая может требоваться в соответствии с действующим законодательством, нормативами банка, пожеланиями клиента и так далее.

Пример для юридического лица

Предприятие постоянно получает на свой счет определенные примерно равные и стабильные суммы средств. На основе их анализа банк предлагает компании открыть овердрафт. После согласования и заключения договора фирма получает возможность пользоваться не только теми деньгами, которые есть у нее на счету, но и теми, которые дал ей банк. Предположим, что у компании появилась возможность заключить очень выгодную сделку, но собственных средств для ее осуществления ей не хватает (срочно требуется расширяться, закупать материалы и так далее). И вот в этот момент она может взять зарезервированные деньги и выполнить все условия, после чего получать дополнительную прибыль. В момент, когда кредит нужно вернуть, фирма получает на свой счет уже повышенный доход, который банк по договоренности сразу отправляет на погашение задолженности. Это был самый простой и наглядный пример овердрафтного кредитования.

Пример для физического лица

В случае с обычными людьми все выглядит ещё проще. Человек получает от банка карточку, которой он может как пользоваться, так и не пользоваться. Там есть фиксированная сумма. Клиент приходит в магазин и видит товар, который давно хотел купить, но все не было денег или других возможностей. И вот желаемое продается по хорошей скидке. Если бы у заемщика отсутствовала овердрафтная карта, то он был бы вынужден копить деньги дальше и в конечном итоге приобрести товар уже после окончания акции в магазине, по намного большей цене. А при помощи этой карты он оплачивает покупку сразу и, скорее всего, сильно экономит, особенно если сможет за короткий промежуток времени погасить свою задолженность.

Просрочка

Это глобальная проблема для всех овердрафтов. Правда, чаще всего она касается именно физических лиц, которые не могут или не хотят возвращать ранее полученные средства. Если сумма для банка незначительна, то человеку может просто повезти, и о нем если не забудут, то как минимум отодвинут решение проблемы на долгий срок (на протяжении которого будут «капать» очень немаленькие проценты). Но, конечно же, рано или поздно его все равно придется возвращать. Как только банк поймет, что сумма уже достаточно велика, чтобы связываться с судом и коллекторами, он начнет разбирательство и обязательно добьется своего.

Преимущества

Овердрафтное кредитование обладает целым рядом преимуществ. Сюда входят такие особенности, как небольшой пакет документов, отсутствие необходимости предоставлять залог, отсутствие платы за те деньги, которые не были использованы клиентом, и мгновенность предоставления. То есть человек или юридическое лицо может быть заинтересовано в том или ином элементе (или во всех сразу) и именно потому возьмет кредит. Для банка все это не особо удобно и выгодно, однако такая система дает возможность удерживать клиентов, привлекать новых и даже получать небольшую прибыль. Чаще всего финансовые организации больше зарабатывают не на самих кредитах, а на различных услугах, связанных с ними. К примеру, заемщику может понравится работать с данным банком, и он решит разместить там депозит, взять более крупный заем, получать через него заработную плату, пенсию или иные варианты средств. Как следствие, общая доходность от одного кредита вырастает в разы, и во многих банках эта особенность учитывается, что позволяет предлагать потенциальным заемщикам овердрафт под проценты, которые меньше рыночных. Естественно, это уже удобно клиентам, которые имеют возможность не только получить «дешевые» деньги, но и обслуживаться в подходящем банке.

Недостатки

Конечно, овердрафтная карта или аналогичный кредит обладает и некоторыми недостатками. Главным из них является крайне короткий срок, в течение которого можно пользоваться деньгами. В отличие от стандартной формы кредитования, которая предоставляет на год или даже несколько лет, овердрафт, чаще всего нужно вернуть в течение месяца или нескольких месяцев, что не слишком удобно. Не стоит забывать и о навязчивости сервиса. Некоторые банки открывают такие займы даже без ведома клиента, что раздражает очень многих и в конечном итоге может привести к существенным убыткам. Кроме всего прочего, некоторые мошенники пользуются поддельными документами, чтобы получать кредиты подобного типа благодаря тому, что особых бумаг от клиента не требуется. В результате ничего возвращать они не собираются, настоящий владелец документов тут ни при чем, ведь не его подпись стоит на договоре, и финансовое учреждение начинает терпеть убытки. Меньше всего проблем с юридическими лицами, ведь всегда можно списать сумму задолженности с текущего счета компании. Однако если на балансе денег нет и не предвидится, то опять-таки возникает проблема с возвращением ничем не обеспеченных средств. Следует отметить, что у многих банков есть специальные службы, которые отслеживают изменения в суммах поступлений на счет заемщиков и поднимают тревогу, если ситуация начинает ухудшаться. В таком случае финансовая организация может просто закрыть овердрафт, полностью лишив предприятие доступа к заемным средствам.

Итоги

Несмотря на наличие недостатков, в целом система эта очень выгодна и удобна, особенно клиентам. Она позволяет своевременно получать столько денег, сколько требуется, что, в свою очередь, дает возможность частным лицам приобрести товары, которые необходимы, а юридическим – вкладывать дополнительные средства в свою деятельность, получая намного больше, чем потом придется вернуть, даже с учетом набежавших процентов. Главное во всем этом – своевременность погашения. Даже небольшая просрочка может глобально испортить кредитную историю, что не даст возможности получать займы в других банках, а пени, комиссии, проценты и другие платежи, которые в итоге всего равно придется вернуть, могут в разы превысить все разумные пределы и даже изначальную сумму кредита.

fb.ru

Овердрафтный кредит (офердрафт кредитование) — что это, отличия

В процессе хозяйственной деятельности многие компании сталкиваются с весьма противоречивой ситуацией: сырье уже закуплено и пришло время расплачиваться с поставщиками, а сама продукция ещё не реализована.

В итоге отсутствует выручка, а, значит, и средства для погашения кредиторской задолженности. Именно для таких ситуаций кратковременной неплатежеспособности бизнеса и создан овердрафтный кредит.

Такой вид кредитования, как овердрафт, появился в российской экономике сравнительно недавно, но уже завоевал популярность у компаний, испытывающих временные финансовые трудности в силу специфики их хозяйственной деятельности.

Овердрафтный кредит представляет собой краткосрочный заем, который банк предоставляет компании в случае недостатка средств на её расчетном счете.

Для овердрафтного кредита характерны следующие признаки:

Его могут получить только фирмы, имеющие расчетный счет в данном финансовом учреждении.

На него могут рассчитывать только ответственные и надежные клиенты.
Банк устанавливает лимит на сумму займа и срок его выдачи.
Овердрафт носит кратковременный характер – от нескольких недель до нескольких месяцев.

Овердрафтное кредитование бизнеса реализуется на основе статьи 850 ГК РФ.

Правовой основой служит приложение к договору открытия расчетного счета, который подписывает с банком юридическое лицо.

Овердрафт может возникнуть только тогда, когда в процессе хозяйственной деятельности, расплачиваясь с очередным контрагентом, фирма обнаружила недостаточность средств на счете.

Цели

В законодательных нормах отсутствуют строгие ограничения относительно того, на что именно следует тратить средства овердрафта. Главное, чтобы все затраты были связаны с хозяйственной деятельностью фирмы.

Так, предоставляемый банком заем можно истратить на:

покупку сырья и материалов;
зарплату работникам фирмы;
покрытие обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами;
приобретение оборудования и иных товаров, необходимых бизнесу.

Средства овердрафта запрещено использовать для погашения займов в других банках.

Такое ограничение имеет место потому, что средства направляются не напрямую в производственную деятельность, что противоречит самой сути овердрафта.

Требования к компании-заемщику

Как уже упоминалось выше, рассчитывать на овердрафт могут только те юридические лица, которые имеют расчетный счет в данном банке и за время сотрудничества с ним показали себя как надежные клиенты.

Существует целый ряд строгих требований, которым должна соответствовать компания, а именно:

С момента государственной регистрации бизнеса должен пройти, по меньшей мере, 1 год, хотя некоторые российские банки устанавливают планку на уровне 3-х лет.
Через расчетный счет компании должны постоянно проводиться средства, что является свидетельством активной хозяйственной деятельности.
Каждое финансовое учреждение устанавливает минимальный лимит ежемесячных оборотов средств по счету клиента. Компании, которые не сумели достичь его, получают автоматический отказ в овердрафте.

Отсутствие в истории расчетного счета случаев наложения на него ареста и приостановления операций.

Овердрафтное кредитование – только для тех фирм, которые на протяжении длительного времени зарекомендовали себя как ответственные и серьезные партнеры.

Чем дольше компания является клиентом данного банка, тем на больший по размеру овердрафт она может рассчитывать. Срок и сумма кредитования также увеличиваются в случае регулярного роста оборотов компании, в течение полугода.

Как получить

Для юридических лиц процесс получения овердрафта зависит от того, имеется ли в договоре об открытии счета приложение, касающееся овердрафта, или же таковое отсутствует.

Пример договора на открытие банковского счета.

При наличии приложения компания должна подготовить следующие бумаги и предоставить в обслуживающий банк:

заявление на выдачу овердрафта;
справку из самого банка о том, какие именно обороты совершались по счетам компании за последние полгода;
документ об отсутствии непогашенной задолженности перед банком.

Все приведенные выше бумаги рассматриваются, как правило, в течение 1-2 рабочих дней, после чего банковская комиссия озвучивает клиенту свое решение.

При отсутствии приложения банк должен сначала заключить с фирмой дополнительное соглашение, основой которого станет пакет документов, который включает учредительные документы и финансовую отчетность фирмы.

Образец дополнительного соглашения по овердрафту.

Для того, чтобы банк предоставил овердрафтный заем, клиенту придется написать заявление.

Пример заявления-анкеты на получение овердрафтного кредита.

Только после этого финансовое учреждение примет решение о предоставлении овердрафта или отказе в его выдаче. Лимит средств будет установлен в зависимости от размера оборотов за последние полгода.

Расходы по овердрафту

Овердрафт, как и обычный кредит, предоставляется клиенту строго на определенный срок, который составляет 30-180 дней. Если предыдущий овердрафтный заем не погашен, то нет смысла рассчитывать на получение следующего.

Кроме собственно погашения кредита существуют и иные затраты на обслуживание овердрафта, в том числе:

Ставка процента по займу, которая зависит от срока работы фирмы и её выручки.
Затраты на оформление овердрафта.

Для своих постоянных и надежных клиентов многие банки предусматривают льготный период кредитования, а также максимально снижают ставку процента, что делает этот вид кредитования выгоднее традиционных займов.

В числе затрат имеет смысл упомянуть и залоговое имущество. Дело в том, что компания, желающая привлечь крупный овердрафт, обычно представляет банку движимые или недвижимые объекты в виде залога. В этом случае оформляется ещё одно дополнительное соглашение, касающееся залоговых отношений.

Отличие от кредита

Несмотря на то, что овердрафт является одним из видов банковского займа, у него все же есть специфические особенности, которые отличают его от типичных краткосрочных кредитов, в частности:

По нему оформляется не договор кредитования, а лишь приложение или дополнительное соглашение к контракту об открытии счета. В нем и прописывается срок предоставления займа, лимит средств и ставка процента.

Овердрафт вступает в силу только тогда, когда средства на банковском счету компании будут исчерпаны.
Предоставляемый заем не имеет целевого назначения: важно только, чтобы средства были потрачены на хозяйственную деятельность фирмы.
Процедура получения овердрафта более удобная и простая и не требует заполнения огромного числа бумаг, а срок рассмотрения документов также сведен к минимуму.

Если, открыв расчетный счет в банке, компания строго выполняет свои обязательства, то по истечении полугода она уже может рассчитывать на получение овердрафтного займа без особых трудностей и утомительных процедур.

Оформление кредита на жилье займет меньше времени, если правильно подготовить пакет документов для ипотеки.

Как закрыть кредитную карту Сбербанка? Рекомендации в этой статье.

Об особенностях кредитной карты Пластилин читайте здесь.

Карты с овердрафтом

Если основой выгодного краткосрочного займа для юридических лиц является расчетный счет в банке, то для физических – это овердрафтная карта, использование которой выгоднее небольшого потребительского кредита.

Получить её можно обратившись в любое из отделений банков, работающих с эти продуктом, и заключив дополнительное соглашение на основе уже имеющейся кредитной или дебетовой карты.

Пример дополнительного соглашения на открытие овердрафта по карте.

Карточка с овердрафтом позволяет клиенту расходовать средства в объеме большем, чем имеется на ней, в частности:

Кредитная карта с овердрафтом предполагает, что в отдельных случаях клиент может прямо по ней привлечь дополнительный краткосрочный заем сверх средств, уже предоставленных банком.
Дебетовая карточка с овердрафтом предполагает, что клиент банка может воспользоваться кратковременным кредитом, если собственных средств на его счету не хватит для приобретения товаров или услуг.

В настоящее время большинство банков предоставляют клиентам льготный период по овердрафтной карте. Если клиент успеет погасить заем в течение этого времени, то он освободит себя от уплаты процентов по овердрафту.

Видео о картах с овердрафтом

Таким образом, овердрафтный кредит представляет собой удобную форму краткосрочного займа. Он приходит на помощь именно тогда, когда возникает срочная потребность в финансовых ресурсах, а средств на счету или на карте недостает для погашения текущих обязательств.

kreditstock.ru

Что такое овердрафт | Разное про кредиты

Наверняка каждый сталкивался в своей жизни с ситуацией когда до зарплаты осталось совсем недолго, но деньги уже закончились. Выходов в этой ситуации может быть несколько: взять в долг у знакомых/родственников до зарплаты (но если будете злоупотреблять этим способом, то рискуете потерять доверие этих людей, а оно, как известно, почти всегда стоит дороже чем та небольшая сумма денег которая вам нужна), взять в долг в ломбарде, оставив там в залог какую-нибудь ценную вещь, оформить кредитную карту или взять микрозайм. Но есть и другой способ решения данной проблемы — это овердрафт. О том что такое овердрафт и пойдет речь в данной статье.

Сущность овердрафта

Овердрафт представляет собой специальную форму кредитования, которая позволяет держателю пластиковой карты тратить сумму, превышающую имеющийся остаток на его счете. Поскольку владельцев банковских пластиковых карт становится в нашей стране с каждым годом все больше (к слову сказать некоторые бюджетные организации принудительно заставляют переходить на использование пластиковых карт при выдаче зарплаты своим сотрудникам), то вполне понятно что и актуальность подобной формы кредитования с каждым годом возрастает.

Овердрафт является краткосрочным кредитным продуктом, максимальный срок его использования обычно не превышает 12 месяцев (но если вам нужен кредит на такой срок лучше бы вам воспользоваться обычным потребительским кредитом, так как при использовании овердрафта на 12 месяцев вы переплатите за его использование весьма большие проценты). Максимальная сумма кредита зависит от того, сколько денег поступало на вашу карту в течение последних нескольких месяцев. Поскольку банк видит все движение финансовых средств по вашей карте, то, естественно, и никаких справок (как и любых других документов), подтверждающих ваши доходы, для оформления овердрафта нести не нужно. Это и является одним из главных плюсов овердрафта по сравнению с обычным кредитом. Самый же значительный минус овердрафта состоит в сравнительно больших процентах на средства, взятые в долг по нему. Поэтому если и пользуетесь им, то старайтесь вернуть долг по нему в максимально кратчайшие сроки. По аналогии с кредитными картами при овердрафте может существовать некоторый льготный период, на время которого проценты на взятые средства не начисляются. Но обычно льготный период банк предоставляет только наиболее платежеспособным и надежным (по его мнению) клиентам.

Проценты по овердрафту начисляются ежедневно, но только за фактически использованные денежные средства. Овердрафт оформляется на пластиковую карту заемщика с привязкой к его счету. Овердрафт по своей сути очень похож на возобновляемую кредитную линию поскольку за все время действия договора овердрафта вы можете использовать денежные средства по нему какое угодно количество раз, соблюдая при этом установленный лимит. Долг по овердрафту погашается путем периодического внесения средств на счет пластиковой карты, хотя если вам регулярно (без задержек) перечисляют на нее заработную плату, то необходимость в самостоятельном внесении средств на нее отпадает. При этом схема погашения долга по овердрафту выглядит следующим образом — сначала полностью погашается использованный лимит овердрафта, потом погашаются начисленные проценты за его использование и только после этого остальные денежные средства зачисляются на счет карты.

Кто может оформить овердрафт

Оформить овердрафт может не только счастливый обладатель пластиковой карты, но и любой другой человек (с паспортом и еще каким-либо документом, удостоверяющим личность). Для этого он просто обращается в банк с просьбой оформить овердрафт и, если он подходит под требования банка, он получает пластиковую карту одновременно с договором овердрафта. Фактически это получается как микрокредит в микрофинансовой организации, только с более долгим сроком оформления (3-4 дня) и наличием пластиковой карты.

Естественно, наибольшие шансы на получение овердрафта имеют постоянные клиенты банка с постоянным местом работы и местной пропиской. Большую роль может играть и положительная кредитная история.

При оформлении овердрафта вы должны учитывать то обстоятельство, что со стороны организации , которая перечисляет вам деньги (зарплату) на карточку, возможны задержки с их поступлением. Поэтому вам желательно контролировать этот процесс и если возникают подобные задержки, то самому вносить деньги на счет карточки чтобы к моменту списывания с нее очередного платежа по ранее взятому овердрафту сумма денег на ней была больше этого платежа, иначе рискуете получить плохую кредитную историю со всеми вытекающими отсюда последствиями. Если вы видите, что в ближайшее время не сможете вносить такие суммы платежей, которые предусмотрены овердрафтом, то лучшее заранее попросить банк уменьшить лимит овердрафта чтобы также не портить себе кредитную историю.

goodcredits.ru

Что такое овердрафт, и чем он отличается от кредита

Хорошо брать в долг или плохо — каждый решает для себя самостоятельно. И если бы все или почти все жили по принципу «никогда не брать в долг» и «кредит — ни за что», то банки лишились бы одной их самых доходных активных операций. И, пожалуй, овердрафт — как раз то, что помогает постепенно «приручить» тех потенциальных клиентов, которые не расположены брать кредиты.

С английского «овердрафт» (overdraft) переводится как «краткосрочный кредит» (over — сверх, draft — проект). В любом банке без запинки расскажут, что предоставляется он исключительно «благонадежному клиенту свыше его остатка на текущем счете в этом банке в пределах предварительно обусловленной суммы». Банк как бы дает немножко взаймы. На практике это выглядит как перерасход денег на карточном счете, что может оказаться полезным резервом для незапланированных случаев. То есть банк доверяет клиенту не только тем, что выпускает кредитную карту но и предоставляет некую кредитную сумму, которой можно пользоваться в форс-мажорных обстоятельствах, но не более того.

К сведению: если Вас интересует информация об овердрафте для юридических лиц, тогда Вам нужно посетить сайт — Prostobiz.ua — путеводитель в мире бизнес-финансов

Получается, овердрафт — это самый простой вид нецелевого банковского кредита на короткий срок. На самом деле клиенту часто бывает абсолютно непонятно, чем же отличается овердрафт от кредита. Одни банки взахлеб рассказывают про прелести кредитной карты, другие предлагают овердрафтную карту, третьи — и то и другое вместе. Безусловно, овердрафт и кредит — это два разных продукта.

Овердрафтом банк сразу устанавливает клиенту похожий на кредитный лимит. В то же время синонимом кредитного лимита овердрафт быть не может. Большим он бывает редко. Банковский кредитный эксперт по специальной формуле оценки кредитных рисков вычисляет, какую сумму можно гарантированно получить назад от клиента. Чаще всего это размер зарплаты, которая регулярно в определенный день поступает на карточный счет. Соответственно, банк видит и эту периодичность, и эти суммы и в результате способен прогнозировать следующее поступление средств, а значит, и возврат тех сумм, которые он предоставляет такому клиенту. Из этого следует, что овердрафты появляются как раз на счетах тех пластиковых карт, на которые поступают зарплатные деньги. Бывает, что для некоей подстраховки это оказывается, допустим, десятая часть зарплаты, которая прозрачна для банка, или ее половина.

«Овердрафт выдается корпоративным клиентам банка, которые получают зарплату в долларах или евро», — говорит оператор информационного центра Райффайзенбанка. Рассказывать подробно о том, как определяется сумма овердрафта и в каких пределах она предоставляется, оператор отказывается: «Это решает кредитный эксперт. Овердрафт зависит от размера заработной платы, от темпов и размеров пополняемости счета». И казалось бы, радоваться надо — никаких просьб о кредите, никаких дополнительных доказательств платежеспособности, никаких гарантий со стороны клиента.

Но у овердрафта есть один серьезный недостаток — проценты по нему намного больше, чем по обычному кредиту. И погашать его надо сразу же и полностью, а не по частям.

К сведению:
О плюсах и минусах оформления овердрафта
Возможно ли превышение овердрафта по пластиковой карте?
Чтобы узнать сколько стоят сегодня кредиты в украинских банках, Вам необходимо посетить следующие разделы на нашем сайте:

На Западе сроки овердрафта бывают от нескольких месяцев до нескольких лет. И банки также требуют полного погашения кредита за предоставленный срок. Параллельно проводится негласное периодическое обследование дел клиента. И если вдруг возникают хоть какие-то сомнения в его платежеспособности, договор тут же расторгается. Овердрафт всегда и везде неразрывно связан с текущим счетом.

От обычного кредита овердрафт отличается еще и тем, что инициируется непосредственно самим банком, то есть клиент сам не может его попросить. Не все, кстати, знают, что каждый имеет право отказаться от «подарка».Это тоже одно из отличий овердрафта от кредита. Причем отказ не может повлечь никаких последствий в виде штрафов в адрес клиента и тому подобных неприятностей, а все условия овердрафта непременно должны быть оговорены в договоре банка с вкладчиком. В любом случае, клиенту обязаны сообщить о наличии овердрафта на счете и условиях его погашения.

Еще одним отличием овердрафта от кредита можно считать то, что кредит выдается с оформлением массы документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Банку к тому же еще важно, чтобы по расчетному счету происходил некий оборот денег, адекватный сумме займа. Для овердрафта же достаточно, чтобы наблюдалось движение по счету в соотношении примерно пять к одному. И, пожалуй, еще одним важным отличием можно назвать то, что погашение обычного кредита не гарантирует получение нового, а вот овердрафт возобновляется вместе с возвратом долга.

Впрочем, пользоваться средствами овердрафта иногда бывает приятно — особенно если поступление зарплаты на счет задерживается.

Надо к тому же иметь в виду, что овердрафт (overdraft) бывает «разрешенным» и «неразрешенным». Это зависит от его размера и вида карты. Соответственно, размер разрешенного овердрафта включается в расходный лимит по карте и учитывается при проведении авторизации. Неразрешенный, в свою очередь, тот, который уже превышает не только установленный лимит, но и лимит овердрафта. По общепринятым правилам в этом случае клиенту звонят и напоминают, что он залез не в свои деньги, и просят погасить задолженность. Проблема решается пополнением счета.

Как советуют бывалые банковские специалисты, прежде всего обязательно стоит обратить внимание на схему погашения, которую предлагает банк. Как правило, это бывает месячный срок, по истечении которого включаются проценты, и немаленькие. Так, если есть уверенность, что какие-то средства поступят на карту ровно до того времени, как закончится срок беспроцентного погашения овердрафта, то можно запросто не беспокоиться о судьбе ожидаемых денег. Но вообще лучше погасить все сразу, как появятся хоть какие-то средства. Залез в овердрафт — до конца месяца погаси. Полностью. Такое поведение может даже привести к тому, что банк по собственной инициативе увеличит размер овердрафта, что избавит от необходимости в случае чего просить дополнительный кредит.

Впрочем, соблазн тратить предоставленные в долг деньги банка бывает так велик, что овердрафтом пользуются даже те, кто не берет взаймы никогда. Поэтому овердрафт можно назвать неким подобием допинга. Для держателей пластиковых карт он одновременно становится соблазном взять гораздо более серьезный кредит.

А вот сам кредит уже дается на определенный срок, и схема его погашения в отличие от овердрафта такова, что сумма разбивается, как правило, на равные порции и распределяется по времени. Опять же, есть разные кредиты — с восстанавливаемым кредитным лимитом либо разовые. Можно истратить кредит сразу и вносить частями. На погашенную часть кредитная линия восстанавливается. Овердрафт же опасен тем, что его нельзя гасить частями, как кредит.

Итак, кому-то овердрафт нравится, кому-то нет. Явный плюс: карта не блокируется по окончании собственных средств, а минус — ее владелец со временем привыкает к этому и забывает, что тратит не свое.

Остается только запомнить наиболее типичные признаки овердрафта — весьма кратковременный и преходящий характер, высокие проценты, которые стимулируют как можно быстрее его вернуть, и мощные карающие штрафы. К тому же процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. В остальном овердрафт для российских граждан довольно привлекательный продукт. Он позволяет быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Да и платить приходится лишь за фактически использованные суммы. И тут уж особо осторожным можно иногда и забыть о своих принципах не делать долги. Хотя совсем не обязательно использовать предоставленный овердрафт. Просто иногда приятно знать, что резерв всегда есть.

Какие существуют возможности взять кредит на потребительские нужны и какие ставки по ним, подскажет это видео:

Полезно знать:
Что нужно знать об овердрафте под зарплатную карту, прежде чем начать пользоваться этой услугой
Как грамотно пользоваться овердрафтом под зарплатную карту или под депозит?
Овердрафт: удобства и выгоды
Овердрафт требует осторожного отношения со стороны заемщика
Основные тонкости овердрафтов, предоставляемых банками по виртуальным картам

Опубликовано на сайте: 19.04.2006

Автор: Лена Тихомирова

www.prostobank.ua

Кредит — Овердрафт — Овердрафт

Хорошо брать в долг или плохо — каждый решает индивидуально. И все жили по принципу «никогда не брать в долг» и «кредит — ни за что», то банки лишились бы одной их самых доходных активных операций. И, пожалуй, овердрафт — как раз то, что помогает постепенно «приручить» тех потенциальных клиентов, которые не расположены брать кредиты.

Овердрафт является самым простым нецелевым банковским кредитом, выдаваемым на короткий срок. Однако многим заемщикам бывает не совсем понятно, в чем разница между кредитом и овердрафтом. Овердрафт и кредит являются двумя разными кредитными продуктами

Овердрафтом банк сразу устанавливает клиенту похожий на кредитный лимит. В то же время синонимом кредитного лимита овердрафт быть не может. Большим он бывает редко. Банковский кредитный эксперт по специальной формуле оценки кредитных рисков вычисляет, какую сумму можно гарантированно получить назад от клиента. Чаще всего это размер зарплаты, которая регулярно в определенный день поступает на карточный счет. Соответственно, банк видит и эту периодичность, и эти суммы и в результате способен прогнозировать следующее поступление средств, а значит, и возврат тех сумм, которые он предоставляет такому клиенту. Из этого следует, что Овердрафты появляются как раз на счетах тех пластиковых карт, на которые поступают зарплатные деньги. Бывает, что для некоей подстраховки – это, оказывается, допустим, десятая часть зарплаты, которая прозрачна для банка, или ее половина.

Банк видит, в каком размере и с какой периодичностью на карточный счет поступают денежные средства, исходя из этого, кредитным экспертом просчитывается лимит овердрафта. Поэтому, размер зарплаты, а также темпы и размеры пополняемости счета непосредственно влияют на размер овердрафта. Держателям овердрафтных карт, заработная плата которых весьма приличная, нет необходимости оформлять обычный кредит, так как лимит овердрафта позволит им получить необходимые средства на короткий период.

Овердрафт выдается корпоративным клиентам банка, которые получают зарплату в долларах или евро.

Но в отличие от кредита овердрафт имеет серьезный недостаток – это высокие проценты за пользование кредитными средствами. К тому же погашение кредита осуществляется частями (ежемесячными платежами), а погашение овердрафта полностью единой суммой. Овердрафт может предоставляться на срок от одного месяца до нескольких лет.

В последнее время банки самостоятельно инициируют клиентов и сами предлагают наиболее платежеспособным из них воспользоваться овердрафтом. Это очень удобно для держателя карты, так как не нужно лишний раз обращаться в банк для оформления кредита, который требует предоставления определенного пакета документов. Для получения возможности использования овердрафта нет необходимости собирать пакет документов, так как банк сам видит движение денежных средств по карте и может самостоятельно рассчитать платежеспособность клиента. Держателю карты необходимо только ознакомиться со всеми условиями договора овердрафта и подписать его. К тому же погашение кредита не дает гарантий в получении нового, а доступный лимит овердрафта возобновляется после очередного погашения.

При оформлении овердрафта клиенту в первую очередь необходимо обратить внимание на схему погашения задолженности, которая предлагается банком. Как правило, это бывает месячный срок, по истечении которого включаются проценты, и немаленькие. Так, если есть уверенность, что какие-то средства поступят на карту ровно до того времени, как закончится срок беспроцентного погашения овердрафта, то можно запросто не беспокоиться о судьбе ожидаемых денег. Но вообще лучше погасить все сразу, как появятся хоть какие-то средства. Залез в овердрафт — до конца месяца погаси. Полностью. Такое поведение может даже привести к тому, что банк по собственной инициативе увеличит размер овердрафта, что избавит от необходимости в случае чего просить дополнительный кредит. Возможность бесплатного использования денежных средств, предоставленных банком в долг, соблазняет на использование овердрафта даже тех людей, которые предпочитают не брать в долг деньги никогда. Однако не у всех держателей карт получается погасить овердрафт в течение льготного периода, а банкам это как раз и выгодно, так как в этом случае они получат дополнительную прибыль с заемщика в виде начисленных процентов.

К преимуществам овердрафта можно отнести возможность использования кредитных средств по карте при исчерпании собственных, а также возобновляемость доступного лимита кредитных средств, при погашении ранее взятых. Наличие беспроцентного периода погашения — тоже несомненный плюс овердрафта. К недостаткам можно отнести не всегда удобную схему погашения, а также высокие проценты за пользование кредитными средствами.

Остается только запомнить наиболее типичные признаки овердрафта — весьма кратковременный и преходящий характер, высокие проценты, которые стимулируют как можно быстрее его вернуть, и мощные карающие штрафы. К тому же процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. В остальном овердрафт для российских граждан довольно привлекательный продукт. Он позволяет быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Да и платить приходится лишь за фактически использованные суммы. И тут уж особо осторожным можно иногда и забыть о своих принципах: не делать долги. Хотя совсем не обязательно использовать предоставленный овердрафт. Просто иногда приятно знать, что резерв всегда есть.

www.kredituemall.ru

что это? Нюансы овердрафтного кредита

09.05.2014

Сегодня, когда мир меняется буквально на наших глазах, ожидание в две – три недели может оказаться выше человеческих сил, не так ли? Что делать, если деньги требуются сегодня, а до заплаты еще целая вечность? Решение есть – это овердрафт.

Овердрафт – это аванс, который выдается банком клиенту, имеющему зарплатный счет и зарплатную банковскую карту в данном финансовом учреждении.

Несмотря на довольно жесткие условия кредитования, овердрафт пользуется растущей популярностью среди работающей части населения. Однако не будем забегать вперед.

Оформить овердрафт может каждый клиент, при условии получения заработной платы в данном банке и наличия банковской карты, на которую регулярно перечисляются заработанные им денежные средства.

Овердрафтная карта – это банковская карта, на которую начисляется зарплата.

Банки с превеликим удовольствием идут навстречу пожеланиям клиентов и предоставляют им кредитный овердрафт, тем более что услуга эта отнюдь не бесплатна, а кредитование является самой доходной статьей банковского бизнеса.

Как оформить овердрафт?

Для оформления овердрафта необходимо явиться в банк с паспортом и заполнить бланк заявки на данный вид кредитной линии. Справка о доходах, как правило, не требуются. Если клиент получает зарплату через данный банк, размеры его заработной платы не являются тайной для банковских служащих. Таким образом, до минимума сокращается время на сбор документов, что очень важно для тех, кто ценит время на вес золота. Кстати, решение по заявке на овердрафт тоже принимается в самые сжатые сроки.

Следующий очень важный этап – это подписание дополнительного соглашения. Его можно сократить до минимума, просто поставив подпись в надлежащем месте, но в этом случае все нюансы данной кредитной линии вплоть до того, какие в итоге будут проценты по овердрафту, останутся тайной за семью печатями и в конечном итоге могут стать причиной значительных денежных потерь. Чтобы предупредить возможные в будущем неприятности, рекомендуется внимательно изучить бумаги, которые предстоит подписать.

Условия предоставления овердрафта

Условие №1. Размеры офердрафтного лимита зависят от размеров заработка клиента и могут приравниваться, как месячному заработку, так и зарплате за несколько месяцев. Лимит по овердрафту устанавливается банком, но получатель имеет право установить минимальную сумму аванса, которую посчитает адекватной своим потребностям и возможностям.

Условие №2. При выдаче овердрафта по максимуму, банк может затребовать поручителей по кредиту.

Условие №3. Безусловно, овердрафт, как и любой другой кредит, следует своевременно погашать. Точные сроки погашения оговариваются в договоре, о важности которого мы уже упоминали. Как правило, овердрафт должен быть полностью закрыт в течение календарного года, если этого не происходит, назначаются штрафные санкции.

Условие №4. Еще один не слишком приятный нюанс овердрафта – это неустойка. Неустойкой именуются особые штрафные санкции, назначаемые банком в случае просрочки по овердрафту.

Условие №5. Овердрафт нельзя обнулять. При подписании дополнительного соглашения банковский служащий обязан разъяснить все детали договора клиенту, однако на практике клерки зачастую пренебрегают собственными обязанностями, что может привести к финансовым потерям со стороны заемщика. Впрочем, отказ от ознакомления с кредитным договором всегда чреват непредсказуемыми последствиями.

Условие №6. Овердрафт погашается автоматически в момент любого поступления денег на счет клиента. Так же автоматически со счета снимаются проценты за использование этой кредитной линии.

Условие №7. Проценты начисляются только на ту сумму, которую клиент истратил. Овердрафт может оставаться на карточке в полной неприкосновенности, тогда и платить за его использование не придется. Этот вид кредита великолепно справляется с ролью страховки на черный день. Другое дело, что удержаться от соблазна и не истратить деньги, не так-то просто, но это уже совсем другой разговор.

Плюсы и минусы овердрафта

Популярность овердрафта основывается на его достоинствах.

• Этот вид кредита не только быстро оформляется, но и предоставляется практически всем желающим.

• Проценты ниже, чем по условиям стандартного потребительского кредита, причем начисляются они только на ту часть всего лимита, которая реально израсходована клиентом.

• Автоматические расчеты по овердрафту избавляют получателя от необходимости делать взносы или погашать проценты по кредиту.

• Овердрафт является возобновляемым кредитом. Как только лимит кредита перекрывается за счет денежных поступлений, означенной суммой снова можно пользоваться, да и условия остаются прежними.

Недостатком данной программы кредитования можно считать жесткую привязку к зарплатной банковской карте. Если размер заработка резко падает или неожиданно возникает необходимость сменить работу, овердрафт придется погасить.

И все же растущая популярность овердрафта говорит сама за себя.

Источник: Деньги для леди

money.violet-lady.ru

РубрикаПолезно знать