Источники банковского законодательства – основные правовые акты и отдельные положения, составляющие банковское право Конституция Российской Федерации. Банковское право

Содержание

Источники банковского законодательства

Современные представления о сущности банка, характере его деятельности и роли в экономике во многом определяют содержание и структуру банковского законодательства.

Источники банковского законодательства представляют собой многоуровневую систему нормативно-правовых актов и иных источников права.

Иерархическая система источников банковского законодательства может быть представлена следующим образом:

— Конституция Российской Федерации;

— федеральные законы;

— подзаконные нормативные акты;

— другие источники права.

Конституция РФ содержит ряд положений, которые позволяют говорить о конституционно-правовых основах банковского права. Прежде всего, к таким положениям можно отнести общие положения о единообразии и уровне правового регулирования, свободе экономической деятельности, защите собственности, конкуренции и т.п., которые распространяются и на банковскую деятельность.

Наряду с этим в Конституции РФ содержатся положения, относящиеся к собственно банковской сфере – нормы о Центральном банке РФ (Банке России).

Регулирование банковской деятельности, согласно Конституции РФ, отнесено к ведению Российской Федерации. При этом среди законов, регулирующих банковскую деятельность, можно выделить законодательство общего характера и специальное банковское законодательство.

К законодательству общего характера, которое применяется и в сфере банковской деятельности, следует отнести:

— Гражданский кодекс РФ, установивший общие правила о сделках, договорах, ответственности и т.п., которые применяются, в том числе и в сфере банковской деятельности. Кроме того, Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) содержит нормы, специально созданные для регулирования гражданско-правовых отношений в банковской сфере, такие как правила о банковском счете, вкладе, кредитно-расчетных правоотношениях, займе, кредите, об обеспечении и исполнении обязательств;

— законодательство о юридических лицах (в частности, Законы об акционерных обществах, обществах с ограниченной ответственностью, обществах с дополнительной ответственностью), которые применяются, в том числе и к кредитным организациям с учетом специальных норм, установленных специально для кредитных организаций;

— законодательство о рынке ценных бумаг;

— законодательство о валютном регулировании и контроле;

— антимонопольное законодательство и др.

К специальному банковскому законодательству традиционно относят «банковские законы»:

— Закон о банках и банковской деятельности;

— Закон о Центральном банке РФ (Банке России).

Наличие как общего, так и специального законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ставит вопрос о соотношении общих и специальных правовых норм в данной сфере. По общему правилу норму специального характера превалируют над нормами общего характера. Проблема возникает при решении вопроса о том, какой именно характер – общий или специальный – имеет конкретная норма.

Согласно одному подходу, нормы, содержащиеся в специальных банковских законах, имеют специальный характер и потому должны превалировать над нормами общего характера, содержащимися в других законах.

Согласно другому – характер нормы (общий или специальный) должен определяться не ее местонахождением (то есть содержится она в общем или специальном законе), а ее содержанием. При таком подходе некоторые нормы специальных банковских законов приобретут общий характер, а нормы, содержащиеся в законодательстве общего характера, специальный. Так, например, обстоит дело с вопросом о соотношении норм, регулирующих проценты по договору банковского вклада.

Подзаконные нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность, весьма многочисленны и относятся к самым различным вопросам данного вида предпринимательской деятельности.

В числе данных подзаконных актов особое место принадлежит нормативным актам Банка России. Право на издание нормативных актов предоставлено Банку России статьей 4 Закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». По общему правилу нормативные акты Банка России вступают в силу со дня их официального опубликования в официальном издании Банка России.

К иным источника банковского права отнести, прежде всего, торговые обычаи и обыкновения, принятые в международной банковской практике. Среди таковых можно выделить торговые обыкновения, относящиеся к банковским сделкам и систематизированные Международной торговой палатой. В их числе, например, Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов, Унифицированные правила по инкассо, Унифицированные правила по договорным гарантиям, Унифицированные правила для гарантий по первому требованию.

В качестве примера обычая, применяемого в банковской практике, можно рассматривать установление расчетов с использованием банковских карт в качестве одной из форм безналичных расчетов.

Данная форма расчетов прямо не предусмотрена законодательством и фактически существовала до принятия банковских правил (нормативных актов Банка России) по данному вопросу.

Спорным продолжает оставаться вопрос о судебной практике в качестве источника права.

Надо помнить, что большинство положений действующего гражданского законодательства имеют диспозитивный характер. Поэтому в деятельности банка, как в прочем в любой финансово-хозяйственной деятельности, огромное значение играет договор. Он позволяет решать в нем те или иные вопросы исключительно по своему усмотрению, не придерживаясь строго тех рекомендательных форм и конструкций, которые установлены законом.

Что такое договор?

Определение договора содержится в статье 420 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор – это акт, в котором выражено взаимное согласие сторон действовать совместно в интересах обоюдной выгоды. Если взаимное согласие отсутствует, нет и договора.

Договор банковского счета

Большинство банковских операций осуществляется через банковские счета, вследствие этого банковский счет является основой взаимоотношений банка и клиента. Их взаимоотношения оформлены в договоре банковского счета. В настоящее время договор банковского счета получил законодательное регулирование на уровне ГК РФ, чему посвящена глава 45.

В соответствии с ГК РФ (ст. 845) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета характеризуется как:

— консенсуальный, в силу чего он считается заключенным с момента достижения согласия сторон по существенным условиям договора;

— двустороннеобязывающий, поскольку права и обязанности существуют у каждой стороны.

Договор банковского счета является возмездным, причем обязанность оплаты может возникать как у одной, так и у другой стороны:

— у клиента возникает обязанность оплаты услуг банка по управлению счетом;

— у банка – обязанность по начислению процентов на остаток денежных средств на счете. Данные правила являются диспозитивными, и стороны в договоре могут предусмотреть иные правила.

Каковы обязанности банка?

Основной обязанностью банка является выполнение операций по счету:

— принимать денежные суммы, поступающие на счет клиента;

— зачислять поступившие денежные суммы на банковский счет клиента;

— выполнять распоряжение клиента о перечислении денежных средств.

Конкретный перечень операций, который по соответствующему счету должен осуществляться банком, определяется законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота в банковской практике и договором банковского счета.

Банк обязан выполнять операции по счету с соблюдением установленных для этого законом и договором сроков.

По общему правилу банк обязан:

— зачислять поступившие на счет клиента денежные суммы не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, при этом договор банковского счета может быть установлен более короткий срок.

— выдавать или перечислять со счета клиента денежные суммы не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, при этом договором банковского счета могут быть предусмотрены иные сроки.

По общему правилу клиент распоряжается находящимися на счете денежными средствами по своему усмотрению и банк не вправе каким-либо образом ограничивать право клиента распоряжаться денежными средствами либо контролировать направления их использования. Ограничения могут быть установлены законом, банковскими правилами и договором банковского счета.

Банк обязан выполнять требования клиента в отношении находящихся на счете денежных средств при выполнении ряда условий:

— наличие на счете клиента достаточных денежных средств;

— правильность оформления клиентом соответствующего распоряжения. При отсутствии достаточных денежных средств банк в праве (но не обязан) выполнить распоряжение клиента, однако в этом случае будет считаться, что банк предоставил клиенту кредит, соответственно права и обязанности сторон в связи с осуществлением кредитования счета будут определяться по правилам, предусмотренным гражданским законодательством для займа и кредита. При этом договором банковского счета могут быть установлены иные правила. При осуществлении расчетных операций клиент должен предоставить банку расчетный документ, оформленный в соответствии с законодательством и банковскими правилами.

При этом от имени клиента распоряжение должно поступить от лиц, права которых на распоряжение счетом подтверждены в соответствии с требованием закона, банковских правил и договора банковского счета.

Например, лица, имеющие право распоряжаться расчетным счетом, и образцы их подписей в соответствии с банковскими правилами указаны в карточке с образцами подписей и оттиска печати.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте:

zdamsam.ru

5. Источники банковского права: понятие, виды. Банковское право

5. Источники банковского права: понятие, виды

Вопрос об источниках банковского права непосредственно связан с проблемой норм банковского права, поскольку нормы банковского права не могут быть оторваны от форм своего выражения.

Источник права– это форма выражения государственной воли, направленной на признание факта существования права определенного содержания, на его формирование, изменение или констатацию факта его прекращения.

Нормы, регулирующие банковские правоотношения, можно поделить на две группы:

1) регулирующие банковскую деятельность;

2) непосредственно посвященные банковской деятельности.

В современной юридической науке и соответствующей учебной и научной литературе понятие «источники права» может использоваться в двух взаимосвязанных значениях – как «материальный источник права» (источник права в материальном смысле) и как «формальный источник права» (источник права в формальном смысле).

В первом случае к источникам права относят объективные факторы, «порождающие» право каксоциальное явление, т. е. то, что стало причиной образования права. В качестве таких факторов выступают материальные и духовные аспекты жизни общества, природа вещей, божья воля и воля законодателя и т. д.

Под формальным источником права действительно имеется в виду форма внешнего выражения содержания действующего права. При этом понятие источника права связывают и с непосредственной деятельностью уполномоченных органов государства по формирова

нию права, приданию ему формы законов, указов, постановлений и других нормативно—юридических документов.

Источники банковского правапредставляют собой совокупность официально определенных внешних форм, в которых содержатся нормы, регулирующие общественные отношения.

Систему источников банковского права России составляют:

1) Конституция Российской Федерации;

2) нормы международного права;

3) международные договоры Российской Федерации;

4) Решения Конституционного Суда РФ;

5) банковское законодательство, которое включает в себя федеральные законы, содержащие нормы банковского права: ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», ФЗ «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью», «О валютном регулировании и валютном контроле»; Гражданский кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ и др.;

6) внутренние нормативные акты банковских организаций (нормативные акты Центрального банка – это указания, положения и инструкции, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ, органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц).

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

econ.wikireading.ru

Общая часть: теория банковского права

Страница 5 из 22

Источники банковского права. Банковское законодательство

Для того, чтобы стать реальностью и успешно выполнять свои функции, право должно иметь внешнее выражение, которое в отечественной и зарубежной литературе именуется формой или источником права. Несмотря на то, что эти понятия часто используются как синонимы, смысловое различие между ними, на наш взгляд, все же существует. Следует уяснить различия в теоретическом и практическом смыслах понятий “источник права” и “форма права” и использовать их совместно, но всегда по назначению. Существование банковского права как отрасли права, реализация его принципов, а также принципов правового государства вообще, предполагают наличие научно обоснованной концепции его источников.

По мнению исследователей, понятие “источник права” принадлежит к числу наиболее неясных в теории права. Ведь “источник права” — это не более как яркий образ, который скорее должен помочь пониманию, чем дать понимание того, что обозначается этим выражением. В связи с этим ценным представляется замечание Г. Ф. Шершеневича, что под термином “источник права” логично понимать силы, творящие право, как-то: правосознание, идеи справедливости, государственную власть, а также материальные, социальные и иные условия жизни общества.1 Традиционно к таким условиям и идеям относят правовой обычай, юридический или судебный прецедент, нормативный договор, нормативно-правовые акты, принимаемые общественными организациями с санкции государства, нормы деловой этики, религиозную доктрину. Анализ ситуации в правовой системе нашей страны позволяет сделать вывод, что сегодня в определенном процентном соотношении для нее характерны все известные источники права, за исключением, пожалуй, религиозных текстов. Это утверждение распространяется и на банковское право.

Колоссальную роль в совершенствовании правового регулиро-вания играют международные акты. Их особое значение проявляется в контексте ст. 15 Конституции РФ, где закреплен приоритет норм международного права по отношению к внутреннему законодательству. К международным актам как источникам банковского права относятся: рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору; международные банковские стандарты, представляющие собой совокупность разрабатываемых Международной организацией по стандартизации требований по оформлению банковских документов; унифицированные правила совершения отдельных форм безналичных расчетов, например, Унифицированные правила по инкассо, Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов; двух и многосторонние конвенции, например, Женевская конвенция о переводном и простом векселях и др.

Локальные акты банков регулируют на основе действующего законодательства отношения между банками и их филиалами, банком и клиентами и др. Данные акты разрабатываются самим банком и становятся обязательными для клиента с момента подписания соответствующего договора. Локальные акты могут устанавливать операционное время в банке, возможности и условия кредитования счета и т. д.

В качестве одного из источников можно назвать арбитражную практику. По формам выражения ее делят на решения по отдельным делам, постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда, информационные письма и обзоры.

Среди источников банковского права, как уже отмечалось, важное место занимают, банковские правила и обычаи делового оборота. Банковский обычай как источник банковского права характеризуется наличием сложившегося широко применяемого правила поведения в банковской сфере, не предусмотренного законодательством.

Нельзя также игнорировать факт восполнения пробелов в нормативно-правовом регулировании банковской деятельности за счет нормативного договора, норм деловой этики, к которым относятся правила корпоративного управления или поведения и т. д. Данную ситуацию нельзя расценить, иначе, как позитивную. Невозможно требовать от законодателя, чтобы он охватил в нормах законов все многообразие конкретных ситуаций, складывающихся в жизни. Таким образом, круг источников банковского права не может быть ограничен, как это предлагают некоторые исследователи, исчерпывающим перечнем нормативно-правовых актов, закрепленным в ст. 2 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”, где названа Конституция РФ, федеральные законы, нормативные акты Банка России. Чрезвычайно важен механизм воздействия источников права на систему соответствующих общественных отношений. Чаще всего такое воздействие осуществляется опосредованно, через изменения, вносимые в законы и другие нормативно-правовые акты. В этом и есть суть источников права, питающих систему законодательства, как формы его выражения. Следовательно, чем шире круг источников отрасли права, тем эффективнее правовое воздействие, оказываемое ею на соответствующие общественные отношения, тем полнее учитываются интересы не только государственных органов, но и всех субъектов правоотношения, а также других заинтересованных лиц, общества в целом.

К источникам банковского права можно отнести все известные на сегодняшний день способы установления и выражения правовых норм, а именно: законы и подзаконные нормативные акты, нормы международного права, судебную практику, локальные акты банков, акты союзов и ассоциаций кредитных организаций, нормативные договоры, банковские правила и обычаи.

Как объясняет теория, в отличие от источника, форма права — это способы выражения и доведения решений правотворческих органов о принятии соответствующих норм права до заинтересованных лиц или способ, которым правилу поведения придается государственной властью общеобязательная сила, способ признания социальных норм в качестве обязательных. Можно сделать вывод, что именно признак обязательности, присущий форме права по определению, и не столь значимый для источника права, позволяет различать эти понятия. Основной формой реализации права является нормативно-правовой акт, т. е. выраженное в письменной форме решение компетентных государственных органов, в котором содержатся нормы права.1 Взаимодействуя друг с другом, группируясь по правовым отраслям, нормативно-правовые акты образуют систему законодательства. Законодательство является формой права и одним из источников его развития. Каждая отрасль права представлена соответствующей отраслью законодательства.

Банковское законодательство – это совокупность нормативных правовых актов, взаимодействующих между собой и регламентирующих общественные отношения в сфере банковской системы по поводу осуществления банковской деятельности.

Поскольку банковское право, как любая другая отрасль, реально проявляется через систему нормативно-правовых актов, т. е. через банковское законодательство, необходимо рассмотреть его структуру и основные закономерности функционирования.

Прежде всего, следует еще раз отметить, что банковская деятельность во все времена и во всех государствах пользовалась и пользуется особым вниманием законодателя. Это понятно, поскольку государство всегда использует один из своих самых могущественных инструментов — возможность разработки, принятия и требования исполнения общеобязательных актов (законов) — для проведения определенной политики в области создания и распределения денег во всяких их формах и при выполнении ими любых своих функций. Действительно, банковское законодательство представляет собой один важнейших инструментов государственного регулирования банковской системы. Через систему законов и подзаконных нормативных актов, опираясь на накопленный за последнее десятилетие в большинстве своем негативный опыт, государство может выстраивать контуры новой банковской системы, ориентированной не только на получение прибыли, но и на создание предпосылок для роста реального сектора отечественной экономики. В связи с этим, при рассмотрении банковского законодательства в литературе вводится термин “правовой режим”, выражающий качественные характеристики правого регулирования в сфере банковской системы. В самом общем виде правовой режим определяется как порядок регулирования, выраженый в комплексе правовых средств, образующих особое сочетание взаимодействующих между собой дозволений, запретов и позитивных обязываний, создающих особую направленность регулирования. В задачи правового режима банковской деятельности, устанавливаемого банковским законодательством, входит: препятствовать мошенничеству, спекуляции, неправомерным банкротствам, недобросовестной конкуренции, а, следовательно, повышать доверие к банковской системе. Банковское законодательство экономически развитых стран предусматривает типы и виды банков, действующих в стране, формы их организации и собственности, статус и функции центрального банка, определяет условия лицензирования банковских услуг, правила работы на рынке капиталов и ценных бумаг, устанавливает формы взаимоотношений кредитных организаций с центральным банком и другими государственными учреждениями надзора, определяет нормативы и правила ликвидности, рентабельности, предусматривает налоговые и иные льготы для некоторых типов банков, а также условия и виды ответственности и др. Как мы видим, масштаб социальных задач, стоящих перед банковским законодательством, невозможно переоценить. Государство не может и не должно отказываться от своих суверенных прав в присущих ему формах влиять на денежно-кредитную систему, обеспечивая тем самым ее функционирование и развитие в интересах всего общества. Как было отмечено выше, круг общественных отношений, регулируемых банковским законодательством чрезвычайно широк и разнообразен. Это определяет его комплексный межотраслевой характер. Банковское законодательство объединяет в себе нормы конституционного, гражданского, административного, финансового, налогового, уголовного, процессуального и некоторых других отраслей законодательства. Добиться эффективности правового регулирования при этих условиях можно, лишь выстроив четкую и непротиворечивую систему нормативных правовых актов. На сегодняшний день эта задача выполнена лишь отчасти.

С развитием финансового рынка и усложнением экономических и социально-политических отношений, массив нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, постоянно разрастается. По оценке специалистов, банковское законодательство содержит на сегодня 8734 нормативных акта, объем которых превышает 11600 страниц.1 Естественно, разобраться в хитросплетениях банковского законодательства может далеко не всякий банковский специалист.

В связи с этим чрезвычайно важно выявить структуру банковского законодательства, т. е. определить, какие законы и подзаконные нормативные акты входят в его состав и какова их иерархия.

Система законодательства представляет собой совокупность существующих в том или ином государстве нормативно-правовых актов (законов, указов, статутов, декретов, постановлений правительства и др.), подразделяющуюся в соответствии с различными критериями на качественно определенные составные части. В Российской Федерации система нормативно-правовых актов или система законодательства представлена следующими элементами: федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, законы субъекта РФ, нормативно-правовые акты органов исполнительной власти субъекта РФ, нормативно-правовые акты органов местного самоуправления, организаций и предприятий. Учитывая, что, в соответствии с пунктом “ж” статьи 71 Конституции РФ, финансовое, валютное, кредитное регулирование, выражающие суть банковской деятельности, отнесены к ведению Российской Федерации, мы ограничим круг своего внимания только общефедеральными нормативно-правовыми актами. К ним из вышеперечисленных относятся федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ. Таким образом, банковская деятельность может регулироваться только на общефедеральном уровне. Это же требование Конституции РФ конкретизировано в ст. 2 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”, где говориться только о федеральных законах, регулирующих банковскую систему и банковскую деятельность. Законы и подзаконные акты субъектов Российской Федерации в данной статье не названы. Регулирование локальной деятельности кредитных организаций, т. е. установление правил проведения банковских операций и сделок, а также осуществление других функций надзора и контроля в соответствии с нормами Конституции РФ, Федерального закона “О Центральном Банке РФ (Банке России)”, Федерального закона “О банках и банковской деятельности” – это исключительная прерогатива Центрального Банка Российской Федерации. Банк России обладает нормотворческими полномочиями и осуществляет их в форме положений, указаний, инструкций, приказов и писем и др. Однако, в соответствии с последней редакцией закона о Центральном Банке от 10 июля 2002 года, к числу элементов банковского законодательства можно отнести лишь положения, указания и инструкции.

Структура банковского законодательства выявляется при рассмотрении ч. 2 ст. 2 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”, где закреплено, что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Федеральными законами “О банках и банковской деятельности”, “О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)”, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Как мы видим, в указанной статье представлен закрытый перечень элементов банковского законодательства. Данная формулировка не оставляет сомнений, что все подзаконные нормативные акты, кроме нормативных актов Банка России, не входят в структуру банковского законодательства. Другие подзаконные нормативные акты, а именно — указы Президента РФ и постановления Правительства РФ можно отнести к источникам банковского права. Указы Президента РФ могут приниматься по любому вопросу, входящему, в соответствии со ст. 80 Конституции РФ, в его компетенцию, в том числе по вопросам, составляющим предмет банковского права, кроме случаев, когда этот вопрос в соответствии с федеральным законодательством может быть урегулирован только законом. В соответствии с ч. 2 ст. 80 Конституции РФ Президент РФ уполномочен принимать необходимые для осуществления своих функций меры не только на основании законов, но и в их отсутствии. Это так называемое делегированное законодательство означает обязанность Президента РФ в случаях отсутствия закона принимать нормативные правовые акты для обеспечения норм Конституции РФ до принятия федеральных законов. Наличие указа Президента не ограничивает права Государственной Думы принять по этому же вопросу закон и установить иные нормы.

Согласно п. “б” ст. 114 Конституции РФ, Правительство РФ обеспечивает проведение в Российской Федерации единой финансовой, кредитной и денежной политики. Правительство РФ в соответствии с п. 1 ст. 115 Конституции РФ на основании и во исполнение Конституции РФ, Федеральных законов, нормативных указов Президента РФ издает постановления и распоряжения и обеспечивает их исполнение.

Указы Президента РФ и постановления Правительства РФ не входят в структуру банковского законодательства, т. е. не могут напрямую регулировать банковскую систему и банковскую деятельность, но являются важнейшими источниками банковского права и в этом смысле служат ориентиром для законодателя.

Итак, в систему банковского законодательства РФ входят:

1) нормы Конституции РФ, в частности п. “ж” ст. 71, ст.75;

2) два специальных, системообразующих банковских закона — Федеральные законы “О банках и банковской деятельности” и “О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)”;

3) другие федеральные законы, содержащие нормы банковского права, среди которых в первую очередь необходимо назвать Гражданский кодекс РФ, а также Федеральные законы “Об акционерных обществах”, “О рынке ценных бумаг”, “О валютном регулировании и валютном контроле”, “О залоге” и многие другие;

4) положения, указания, инструкции Банка России.

Переход нашей страны к рыночным отношениям обусловливает необходимость приведения банковского законодательства в соответствие с потребностями рыночной экономики и основными принципами его построения в большинстве экономически развитых стран. Развитие отрасли права и соответствующей отрасли законодательства в едином направлении, в русле общих принципов и методов позволит скорее достичь поставленных перед банковской системой целей. Системное единство отрасли права требует развитости законодательства. Банковское законодательство Российской Федерации до настоящего времени не кодифицировано. Однако потребность в кодификации можно назвать назревшей. Обусловлено подобное утверждение серьезными структурно-функциональными недостатками данной отрасли законодательства, которые препятствуют эффективному регулированию банковских правоотношений и не могут быть устранены иначе. Принятие Банковского кодекса РФ – важнейшая, перспективная задача в развитии банковского законодательства России.

libsib.ru
Источники банковского права
Определение 1
Современное банковское право – это установленный межотраслевой комплекс имеющихся правовых норм, которые могут регулировать возникшие общественные отношения, а также все возникающие отношения при деятельности российской банковской системы.
В состав российского банковского права входят не только нормы гражданского, но и предпринимательского права. Важно понимать, что именно эти категории прав позволяют регулировать деятельность и этапы создания деятельности государственных и коммерческих банков. Система финансового права также входит в состав российского банковского права. Именно при помощи финансового права могут быть установлены основные принципы кредитной системы, а также деятельность всех имеющихся финансовых институтов.
Источники и функции банковского права
Российское банковское право содержит в себе определенные функциональные обязательства, которые регулируются и контролируются специализированными органами и структурами. Среди основных функций системы банковского права можно выделить следующие функции:
Регулятивная функция банковского права. Стоит отметить, что именно с ее помощью происходит качественный процесс регулирования государственных общественных отношений. На определенном этапе происходит властное воздействие на объект, который подвергается управлению банковской деятельности.
Здесь также важно говорить непосредственно о самом механизме системы правового регулирования деятельности банков на территории Российской Федерации. Данный механизм имеет возможность быть сложенным из двух определенных элементов. Во-первых, это система органов власти, собранная на государственном уровне. Такая система, как правило, производит регулирование всей государственной деятельности и формирует необходимые общественные отношения. Во-вторых, это совокупность методов, форм и способов, которые позволяют создать равномерное регулирование деятельности российских банков.
Основными источниками банковского права, которое установлено и применено на территории Российской Федерации являются кодексы. Основной официальный документ – это Финансовый кодекс Российской Федерации. Кроме того, важные функции вносят Гражданский кодекс, Трудовой кодекс, и конечно, Конституция Российской Федерации. Необходимое регулирование общественных отношений, которые формируются в результате банковской деятельности, обеспечивают Федеральные законы и прочие Постановления президента страны. Нормативные акты и нормы описаны в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», а также «О Центральном банке Российской Федерации». Данные законы, как правило, говорят о системе и способах правового регулирования на территории страны и за ее пределами в виду используемой и применяемой банковской деятельностью.
Система российского банковского права
На данный момент нельзя говорить о том, что российское банковское право содержит в себе целостную систему, которая формирует, регулирует и контролируют банковскую деятельность. Основным законодательным актом, как уже было сказано ранее, является Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации». Именно с его помощью общественные отношения складываются на должном уровне и могут формировать «здоровую» экономическую ситуацию на территории страны.
Замечание 1
Современное банковское дело весьма специфично. Прежде всего, это касается процесса, который направлен на установление правил в отношении банковской деятельности внутри страны. Банк России подвергается регулярному контролю со стороны не только Государственной Думы, но и Президента Российской Федерации.
spravochnick.ru
Понятие и источники банковского права. Источники банковского права: структура :: BusinessMan.ru
Понятие «банковское право» стало звучать не так давно, всего около 20 лет назад, что связано с развитием банковской системы в России после принятия соответствующего закона. Банковское законодательство выделяет право в данной отрасли как ключевое понятие, и для того чтобы понять принцип действия системы, необходимо уяснить для себя суть банковского права.
Понятие банковского права (предмет, метод, источники) как комплексное понятие получило возможность развития благодаря основанию большого количества банков как государственных, так и коммерческих, а также созданию условий для их развития и процветания. Создание банками выгодных условий для привлечения населения сделало возможным дальнейшее развитие банковской системы.
Понятие «банковское право»
В основе понятия лежат отношения, возникающие между участниками банковской системы в процессе ее становления и развития, включая взаимодействия с иными государственными органами и сторонними организациями.
Теория банковского права (источники по этому предмету) описывает право как комплексное понятие, которое сочетает в себе как гражданское право и его нормы, так и финансовые правовые нормы. До того как банковское право было выделено в отдельную отрасль, оно принадлежало к финансовому праву. Однако далее ввиду своей специфичности и масштабного развития экономики страны возникла необходимость отделения банковской деятельности.
Нормы данных отношений призваны определить рамки взаимодействий между участниками банковской системы.
Предмет понятия
Если понятие банковского права связано с отношениями в банковской сфере, то предметом этих отношений являются непосредственно те действия, которые осуществляются в системе, то есть финансовые операции.
Принципы банковского права
Как и любая отрасль деятельности, банковское дело имеет ряд принципов, по которым осуществляется их деятельность. Понятие и источники банковского права связаны с принципами, такими как неприкосновенность права собственности, поощрение конкуренции в банковской сфере, развитие экономической деятельности в свободном формате, принцип охраны собственности во всех ее формах, а также возможность защиты своих интересов в суде за нарушение своих прав.
Источники банковского права — понятие, виды которого позволяют неукоснительно соблюдать принципы в области банковской деятельности.
Среди принципов банковского права отдельно можно выделить принцип независимости банковской деятельности от государственных органов. Эта независимость проявляется во всех ее сферах: финансовой, имущественной, бюджетной, кадровой и функциональной.
Понятие об источниках банковского права
Нормы банковского права должны быть выражены в материальной форме, что отражается в виде соответствующих документов. Источники банковского права — это нормативные акты.
Система, источником которой является нормативный правовой акт, имеет романо-германское происхождение. В процессе своего развития система получила и свои особенности, обусловленные развитием российской рыночной экономики.
Нормы в сфере банковского права прописаны в Конституции РФ. Другие вопросы организации деятельности банковской системы контролируют федеральные законы, а не нормативные документы субъектов банковской сферы.
Понятие «система источников банковского права» включает в себя следующие нормативные документы, помимо Конституции РФ: федеральные законы, международные правовые нормы, решения судебных инстанций в области банковского права, внутренняя документация банков, договоры, а также документация кредитных организаций.
В некоторых источниках можно найти также информацию о том, что, помимо нормативных документов, к источникам банковского права относят также банковское правовое мышление. Это позволяет прогнозировать дальнейшее развитие отраслей банковской деятельности, оценить эффективность правовых норм и определить потребности финансово-экономического рынка.
Отражение принципов банковского права в Конституции РФ
Конституционные основы права закреплены в нескольких ее разделах. В документе отражены нормы и институты банковского права, определяющие порядок решения ряда вопросов, от назначения главы Национального Банка РФ до решения имущественного вопроса в случае наличия задолженности.
Конституция утверждает порядок решения вопросов, касающихся непосредственно банковской деятельности, а также порядок управления денежными средствами и решения спорных вопросов.
Банковское право и его источники в Конституции РФ затрагивают несколько категорий вопросов:
a) Вопросы, относящиеся напрямую к банковской деятельности.
b) Категория запретов в области банковского права.
c) Уровень решения правовых вопросов.
Другие источники банковского права
Существует ряд других документов, которые отражают принципы функционирования банковской системы наряду с Конституцией. Банковское право (источники банковского права) включает в себя не только законы, но и так называемые подзаконные акты, которые делятся на несколько категорий.
Первым актом в этом списке являются нормативные акты, издаваемые Банком России. Их содержание не должно идти вразрез с федеральными законами, в противном случае правда устанавливается в судебном порядке.
Нормативные акты могут быть в виде указаний, инструкций и положений.
Подзаконными актами являются также Указы президента, они являются приоритетными из числа этих документов. Конституция предусматривает перечень тех вопросов, которые находятся в компетенции Президента. Указы могут быть основаны на законах, а также исполняться без них.
Источники банковского права, понятие, виды банковской деятельности часто являются основой для принятия Постановлений Правительства, которые являются гарантом ведения единой политики в области финансов и банковского дела. После принятия того или иного Постановления следует его официальное опубликование, так же как и в случае с Указами президента. При опубликовании в срок 10 дней после создания Постановления или Указа через 7 дней происходит их вступление в силу.
Нормы международного права
Международное право является частью правовой системы РФ и делится на две категории.
Первая из них предполагает соблюдение определенных принципов и норм рядом государств, входящих в сообщество. В эту категорию включаются принципы международной правовой деятельности, а также международное обычное право с его нормами и те принципы правовой деятельности, которые приняты в цивилизованных государствах.
Вторая категория норм относится к международным договорам, заключенным РФ. В том случае, если положения международного договора идут вразрез с законом, то за основу принимают положения международного законодательства.
Однако особенностью Международных правовых норм является то, что нет четкого перечня тех норм и принципов, которые являются международными, в связи с чем могут возникать недоразумения в законодательной сфере. Однако обычно такими принципами и нормами являются документы ООН (Устав), Декларация о правах человека, Международные Конвенции (Женевская, Оттавская). Международное право имеет преимущество перед принципами российского права.
Структура источников банковского права
Нормативно-правовая база является определенной системой, в которой гармонично сочетаются различные источники. Система источников банковского права предполагает наличие ряда нормативных документов, имеющих разное значение и призванных выполнять разные функции.
Все они выстроены в определенном порядке, то есть имеют определенную структуру, которая определяется уровнем значимости того или иного документа. Так, структура источников банковского права предполагает главенство Конституции во многих сферах, в том числе в банковском деле.
Следующими по значимости документами являются Федеральные законы, призванные регулировать деятельность акционерных обществ, обществ с ограниченной ответственностью, к ним относятся кодексы РФ (Уголовный, Налоговый и Гражданский), законы с положениями о деятельности банков.
Последним уровнем по значимости в структуре уровней источников банковского права являются внутренние нормативные акты банков.
Структура банковского права
Банковское право – довольно объемное понятие, состоящее из нескольких компонентов.
В структуре права различают следующие составляющие:
Нормы права – это источники банковского права, о которых упоминалось выше. Это перечень документов, которые определяют порядок совершения тех или иных действий.
Институт права предполагает ряд норм, предусмотренных для совершения действий в определенном разделе банковской деятельности. Для примера можно привести институт банковского вклада, счета и т.д.
Деление на части банковского права. Многогранность банковского права вызвала необходимость его деления по нескольким критериям. По частям различают Общую и Особенную части банковского права. Специальные принципы и источники банковского права позволяют в Общую часть включить те нормы, которые относятся к регулированию норм Особенной. Исходя из названия, можно сказать, что Общая часть заключает в себе обобщенные принципы банковской деятельности, которые конкретизируются далее, в Особенной части.
Нормы банковского права в зависимости от их назначения могут быть общими и пруденциальными. Общие содержат ряд положений о принципах организации банковской деятельности, ряд правовых норм, организационных пунктов. Пруденциальные содержат ряд мер, направленных на снижение риска банкротства. Они могут быть регулятивными и охранительными. С целью регуляции банковской деятельности происходит контроль над деятельностью кредитных организаций, а также над лицензионной деятельностью.
К охранительным нормам относят материальные нормы и процессуальные. Они имеют отношение к соответствующим разделам права.
Внутреннее строение нормы права
Рассматривая структуру нормы права с другой стороны, можно сказать о том, что в структуре различают гипотезу, диспозицию и санкцию.
Необходимо разобраться с тем, что представляет собой каждый из этих пунктов. Банковское право и его источники предписывают определенные правила поведения в банковской сфере.
Гипотеза содержит непосредственно указание на правила поведения в процессе банковской деятельности, а также возможности реализации такого поведения и действия при возникновении различных ситуаций.
Диспозиция как основная часть в процессе банковской деятельности описывает подробно положения нормы права, границы допустимого поведения.
Санкция – это ряд мер, направленных на предупреждение ситуации нарушения правил поведения в системе банковских взаимоотношений.
Характеристика структурных элементов норм права
С первого взгляда может показаться, что гипотеза и диспозиция – это одно и то же, и для того чтобы опровергнуть это, необходимо разобраться подробнее с этими понятиями. Гипотеза предполагает указание на те условия, в которых применимы те или иные нормативные документы. Диспозиция ставит своей задачей изложение сути ситуации, в которой применим тот или иной документ.
Источники банковского права могут содержать разную информацию, и в зависимости от содержания нормативного акта диспозиция может быть разных видов.
Различают простую, описательную, банкетную и ссылочную диспозицию. Простая диспозиция ставит своей задачей указание к действию. Описательная должна содержать подробное описание того или иного действия. Например, в таком случае будет описано подробно, какие действия относят к правомочным, а какие — к противозаконным. В ссылочной диспозиции имеется указание на другой источник банковского права. В банкетной диспозиции описывается ситуация и применяемые в данном случае нормативные акты.
Каждая диспозиция подразумевает определенную санкцию, некоторые из них – несколько. Санкция является критерием определения тяжести правонарушения. Санкции, так же как и диспозиция, могут быть определенными, относительно определенными и альтернативными. Кумулятивные санкции предполагают применение нескольких мер наказания в ответ на нарушение.
Виды диспозиции
Существует и классификация диспозиций на сложную и простую. Простая предлагает только один вариант решения того или иного вопроса, сложная – несколько. Кроме того, простая диспозиция часто предлагает вариант решения проблемного вопроса, однако не раскрывает его подробно.
Сложная диспозиция может быть кумулятивной и альтернативной.
Изложение материала может быть максимально раскрытым и понятным, и это относится к простой диспозиции. Кроме того, материал может быть относительно определенным, неопределенным и сложно-альтернативным в зависимости от степени раскрытия информации.
businessman.ru
Источники банковского законодательства
Банковское право
Контрольная работа

Тема: Источники банковского законодательства
      2005г

      П Л А Н
      Введение
      1. Общее законодательство.
            Иерархия общего и специального законодательства.
            Разграничение сфер деятельности.
      2. Банковское законодательство.
            Специальное законодательство.
            Смешанное законодательство.
            Налоговое законодательство.
            Отчетное законодательство.
      3. Банковские операции.
            Основные операции.
            Производные операции.
      4. Общая деятельность.
            Создание, развитие, реорганизация, ликвидация.
            Операционная работа в банке.
            Банковская тайна. Конфликтные отношения.
            Ответственность банка.
      Заключение
      Список использованной литературы
      Введение
      Еще в незапамятные времена, когда «труд» только-только «приступил» к «превращению обезьяны в человека», понятие «человечество» еще и не возникло, но Всевышний уже понял, что начатое дело придется доводить до конца,- уже тогда в воздухе витал «дух законодательства».
      В то время «действующим законодательством» был инстинкт.
      Инстинкт ли страха, полового влечения или голода — каждый из них заставлял тех существ, которые тогда обитали, производить те или иные действия, направленные на поддержание существования, то есть жизни.
      С увеличением IQ среднестатического примата (в просторечии — обезьяны), уменьшением его передних конечностей, переноса центра тяжести с передних лап на задние ноги, а центра жизни — с деревьев на землю, упомянутое существо по прошествии определенного времени стало среднестатическим человеком (в просторечии — обывателем).
      Вместе со всеми перечисленными событиями изменялось и понятие «законодательство»: из субстанции «нужно» и «хочу» оно превращалось в «можно» и «могу».
      Череда общественно-экономически-политических строев (от первобытно-общинных до базарно-рыночных) неуклонно структурировала, бюрократи-зировала и, что неизбежно, усложняла правила жизни людей на Земле.
      Сначала было все ясно — кто сильнее, у кого шире плечи у того и Закон.
      Потом все больше и больше стали ценится и высокие лбы. Именно «высокие лбы» на протяжении всей истории человечества занимались тем, что обставляли жизнь человека всевозможными устоями, традициями, правилами и, наконец, законами.
      И вот, после долгих и упорных совместных усилий обезьяны и Всевышнего по сотворению «человека разумного», этому бывшему примату — среднестатическому человеку (т.е. обывателю) удалось создать стройную систему ограничения человеческой фантазии, «прокрустово ложе» творческих начал Человека, «бумажный омут» для всех дышащих воздухом, «дамоклов меч» над всеми смертными, — имя которой ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО.
      1. Общее законодательство
      Иерархия общего и специального законодательства
      С недавних (по сравнению со временем существования Земли) пор высшими правилами сосуществования мирных государств являются международные договоренности — пакты, протоколы, конвенции и прочее.
      Этот вопрос затронут постольку, поскольку и для России, как для цивилизованной страны и полноправного субъекта международных отношений, нормы международного права являются главенствующими. В частности статья 15 Конституции РФ гласит, что «…4. Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора».
      Но «нормы международного права» — это внешний закон.
      Основным же внутренним законом является Конституция Российской Федерации. В отличие от старых «просталинских», «пробрежневских» и прочих «проконституций» этот документ отличает хотя бы стремление уйти от декларативности ранее упомянутых.
      Не вдаваясь в подробности содержания всех ступеней иерархии свода законодательных документов лишь назову их.
      Конституция.
      Основы законодательства.
      Кодексы.
      Законы.
      Указы Президента.
      Постановления.
      Инструкции, приказы министерств, письма, телеграммы и прочие подзаконные акты.
      Осмелюсь лишь напомнить одно отличительное свойство действующей бумажной системы — многие упомянутые акты противоречат вышестоящим по отношению к ним документам, а если не им — то друг другу.
      Кроме того, что законодательство имеет ступени, разделяющие законодательные акты на уровни, оно имеет как бы несколько лестниц — специальные законодательные «ветви». Это правовое свойство хорошо иллюстрируется архитектурой парадных лестниц дворцов времен Екатерины — спускаешься разными путями, а приходишь в одно и то же место.
      Соответственно, можно определить многие такие «ветви»: таможенное, страховое, валютное и т.п. законодательства. К этой же группе специальных законодательств относится и банковское законодательство.
      Разграничение сфер деятельности
      Из всех интересующих нас тем, касающихся упомянутых правовых направлений, рассмотрим лишь одну: тему разделения сфер деятельности.
      Раньше, в пору несовершенства юного российского законодательства, только вступавшего в битву с наступающим капиталом, заниматься можно было всем. Вот захотел создать совместное предприятие. И создал! Захотел зарегистрировать биржу? Пожалуйста! Банк? Сколько угодно!
      Сейчас тоже можно все, что угодно. Но! Лицензию приобрети. Условия создания уставного фонда соблюди. Специалистов с аттестатами Минфина, дипломами Кембриджа и Оксфорда, а также с опытом работы от Рождества Христова найди.
      Соответственно наложено много ограничений на проникновение различных отраслей свободной экономической деятельности на рынки друг друга. В частности глава 6 Закона РФ «О страховании» запрещает страховщикам заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Соответственно и банкам «отраслевым» банковским Законом РФ «О банках и банковской деятельности» запрещена производственная, торговая и страховая деятельность.
      Ограничение деятельности разносторонних холдингов, концернов и финансово-промышленных групп осуществляется аналогично общеправовыми и специальными законодательными актами.
      2. Банковское законодательство
      Непосредственно к понятию «банковское законодательство» можно отнести большое множество высших законодательных и подзаконных актов разного уровня: от законов до коротеньких сообщений местных управлений ЦБ.
      Относятся к ним и различные части общеправовых документов, например, главы 71, 75, 83, 103 Конституции РФ, главы 42, 44-46 Гражданского Кодекса РФ и другие.
      В принципе все эти документы можно разделить на 4 основные группы:
      группа специального банковского законодательства,
      группа смешанного законодательства,
      группа налогового законодательства,
      группа отчетного законодательства.
      Рассмотрим каждую из них.
      Специальное законодательство

      Группа специального банковского законодательства зиждется (как, впрочем, и остальные группы) на двух «основных» законах: Законе РФ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» и Законе РФ «О банках и банковской деятельности». Оба они выходили и изменялись почти одновременно, что лишний раз подчеркивает их общую фундаментальность. Эти документы охватывают всю сферу деятельности, допустимую для банков, описывают общую структуру создания, функционирования, регулирования и реформирова-ния денежно-кредитной системы России. Управляет, направляет и контролиру-ет текущее состояние этого процесса Центральный банк Российской Федерации.
      Уполномоченный государством в ранге министерства, этот банк (непосредственно, либо через свои представительства на местах), в целях осуществления своих функций регулирования и контроля, выпускает собственные подзаконные акты: письма, телеграммы, разъяснения и прочее.
      Система законодательных актов специального банковского направления создается исключительно Центральным банком России и регламентирует осуществление кредитными учреждениями только банковских операций.
      Смешанное законодательство
      Кроме прямых банковских операций (абзац 1 главы 5 Закона РФ «О банках…») кредитные учреждения имеют право осуществлять деятельность, совершая и иные сделки (описанные в той же главе).
      Эта область коммерческой деятельности банков регламентируется еще большим количеством законов и подзаконных актов. Это — группа смешанного законодательства.
      Она характерна тем, что сделки, осуществляемые в пределах документов этой группы, могут совершать не только банки, но и иные организации. Часть этой деятельности осуществляется свободно, часть же — при наличии соответствующей лицензии (например, лизинговая деятельность осуществляется по лицензии Министерства экономики РФ).
      Законодательные акты этой группы выпускаются многими министерствами и ведомствами государства, в том числе и Центральным Банком, поэтому они относятся к смешанному законодательству.
Налоговое законодательство
      Во всем многообразии казуистических выкрутасов мастеров документо-оборота бюрократической машины России существует одно слово, которое выбивает из колеи любого мало-мальски чувствительного субъекта отношений «государство-физическое лицо» или «государство-юридическое лицо».
      Налог!
      При упоминании этих пяти букв частные предприниматели забывают таблицу умножения, а директора предприятий не могут вывести свою подпись на платежках. Именно это слово является основой для третьей группы банковского законодательства.
      Налоговое законодательство стоит особняком от всего остального. Само понятие «налог» противоречит коммерческой деятельности, стремлению добывать, умножать капитал, растить свое дело. К сожалению, в условиях существования государства, других способов обеспечить общенациональные интересы всех граждан, кроме как с помощью уплаты налогов, не существует. По крайней мере, так говорят те, кто их собирает (налоги, а не граждан).
      Согласно Закону РФ «Об основах налоговой системы в РФ» круг плательщиков, объекты и ставки налогообложения описываются в соответствующих законодательных актах. Это значит, что налог на имущество платится по Закону РФ «О налоге на имущество предприятий», налоги в дорожные фонды — по Закону РФ «О дорожных фондах в РФ» и т.д. И все эти налоги платятся банками согласно упомянутым документам. Варьируются лишь ставки и базы налогообложения.
stud24.ru