Элементы платежной системы – Основные элементы платежных систем, Основные требования к платежным системам, Эффективность

Платежная система и ее элементы

Платежная система есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. Платежная система формирует всю совокупность безналичного денежного оборота при помощи особых инструментов и методов, по установленным в данном государстве правилам.

Устойчивая и быстродействующая платежная система, обеспечивающая потребности банков, экономических институтов, субъектов хозяйствования в проведении расчетов, — необходимая предпосылка эффективного функционирования экономики страны.

Платежные системы разных стран существенно отличаются друг от друга, поскольку государства находятся на различных уровнях экономического развития, имеют особенности в банковском законодательстве и платежных обычаях. Платежная система Республики Беларусь также обладает как общим для систем содержанием, так и некоторыми индивидуальными признаками его выражения. Современная платежная система Республики Беларусь сформировалась в конце 90-х годов, что позволило в полной мере использовать накопленный позитивный опыт других стран и учесть обязательные для ее успешного функционирования требования и принципы. Дальнейшее развитие платежной системы должно происходить в соответствии с Концепцией развития национальной платежной системы Республики Беларусь, принятой Национальным банком в марте 1999 г. и отвечающей требованиям Комитета по платежным и расчетным системам Базельского банка международных расчетов.

Платежная система страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается как сложное и комплексное образование, подчиненное единым задачам и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, которые осуществляют весь безналичный денежный оборот и часть наличного денежного оборота в процессе совершения платежей. НПС отражает платежный оборот как внутри одного банка, так и межбанковский, при этом условия и порядок платежей являются едиными, соответствующими принципам и правилам всей платежной системы.

Организация межбанковских расчетов — основное назначение платежной системы. Существует два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральном (для Беларуси — Национальном) банке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в банках за границей. Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР).

Основные задачи, которые призвана решать национальная платежная система, следующие: — обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов и сокращение денежных средств в обороте; — создание эффективного механизма, позволяющего коммерческим банкам управлять дневной ликвидностью, а центральному банку — ликвидностью банковской системы; — снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы; — интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков.

Принципами организации национальной платежной системы являются: — наличие обоснованной правовой базы; — реальная возможность для всех участников системы определять финансовые риски; — четкость процедуры управления кредитными и ликвидными рисками; — отсутствие риска при размещении средств на корреспондентском счете в центральном банке; — обеспечение окончательного расчета в течение дня; — высокая степень защиты и операционная надежность системы; — эффективность и практичность средств платежей для пользователей; — объективные и гласные критерии для участия в системе, обеспечивающие честный и открытый доступ пользователям.

Сформулированные выше задачи и принципы предъявляют к платежной системе требования, главные из которых: — надежность и стабильность расчетов, исключающая возможность нарушения нормального функционирования системы; — рентабельность, то есть быстрое осуществление платежей с минимальными затратами; — прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности; — минимизация рисков; — справедливость по отношению ко всем участникам; — возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами.

Для реализации в полном объеме всех вышеперечисленных принципов и требований платежная система страны должна обладать соответствующим содержанием.

Национальная платежная система Республики Беларусь представляет собой совокупность банковских и других финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Под банковскими и другими финансовыми институтами, оказывающими платежные услуги, понимаются ее участники, которые имеют право на такую деятельность. По законодательству Республики Беларусь ведение счетов и обеспечение безналичных платежей рассматриваются как банковская деятельность, и поэтому только банки и небанковские кредитно-финансовые организации, при наличии лицензии Национального банка, вправе оказывать данные услуги. Субъекты хозяйствования, действующие в реальном секторе экономики и на финансовом рынке, осуществляют всевозможные платежи только через посредника — банк, где открываются их счета, и выступают лишь как инициаторы платежа и клиенты платежной системы, но не ее участники.

Особое место среди участников платежной системы занимает Национальный банк, так как в соответствии с законодательством страны одной из его основных целей является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов.

Национальный банк вправе: — определять основные направления совершенствования платежной системы страны; — устанавливать правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных и наличных расчетов и ответственность за их нарушение; — вести ведомственный архив данных для статистической обработки и подтверждать информацию об операциях, осуществляемых при проведении межбанковских расчетов.

В Национальном банке имеется собственный ограниченный круг клиентов, которым открыты счета для совершения платежей, однако главная роль Национального банка как организатора платежной системы заключается в ведении и регулировании корреспондентских счетов коммерческих банков и собственного межфилиального счета. Платежи по этим счетам производятся через Белорусский межбанковский расчетный центр (далее — БМРЦ), который выступает техническим оператором АС МБР. Под регулированием корреспондентских счетов понимают различные механизмы, используемые Национальным банком в процессе управления кредитными и ликвидными рисками и их сдерживания при предоставлении дополнительных средств коммерческим банкам на осуществление межбанковских расчетов. Дополнительные средства необходимы для поддержания дневной ликвидности коммерческих банков и завершения всех платежей, поскольку расчеты осуществляются в пределах средств на корреспондентских счетах, и их превышение не допускается. Национальный банк, при недостаточности рынка межбанковских кредитных ресурсов выступающий в качестве кредитора последней инстанции, выделяет средства участникам расчетов в форме: — ломбардных кредитов, то есть кредитов, обеспеченных ценными бумагами, входящими в Ломбардный список, которые предоставляются как на один день (кредиты «овернайт»), так и на срок до 30 дней; — сделок РЕПО, то есть покупки у банков государственных ценных бумаг на условиях их обратной продажи через определенный срок; — сделок СВОП, то есть покупки у банков иностранной валюты на условиях их обратной продажи через определенный срок; — разрешений на использование средств фонда обязательных резервов в установленных пределах на бесплатной основе и без залога; — встречного обмена депозитами в национальной и иностранной валютах; — переучета векселей субъектов хозяйствования.

В рамках регулирования Национальным банком корреспондентских счетов возможно и изъятие избыточной ликвидности для повышения доходности активов коммерческого банка.

Под платежным инструментом, включаемым в платежную систему, понимается любой инструмент, который позволяет как плательщику, так и получателю произвести перевод денежных средств. Традиционными инструментами являются: — кредитовые переводы в виде платежных поручений в электронной или бумажной форме; — дебетовые переводы в виде платежного требования в электронной или бумажной форме; — чеки в бумажной форме; — банковские пластиковые карточки.

Все вышеперечисленные инструменты являются в основном клиентскими, тогда как в межбанковском обороте платежной системы в расчетах через БМРЦ используются электронные расчетные документы, составляемые участниками системы. Инструменты платежной системы функционируют в особой среде, которой является техническая инфраструктура АС МБР, включающая центральный вычислительный комплекс, систему передачи информации и сеть телекоммуникаций.

Главными составляющими платежной системы являются межбанковские системы перевода денежных средств, обеспечивающие их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами.

В соответствии с принципами функционирования национальной платежной системы межбанковский платежный поток делится на два качественно и количественно различных потока.

Первый из них охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе — RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Система таких расчетов, являясь центральным звеном платежной системы, получила название BISS (Belarus Interbank Settlement System). Оборот по ней составляет примерно 90 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 10 % их количества, то есть основной поток безналичных платежей. Расчеты являются исключительно электронными и ведутся преимущественно по оптовым сделкам и сделкам на финансовом рынке.

Второй поток — прочие платежи в клиринговой системе расчетов на чистой основе с различными интервалами проведения клирингового зачета в течение дня. Под «чистой основой» понимают накопление по каждому участнику взаимных требований и обязательств с последующим вычислением в течение клирингового сеанса чистых дебетовых или кредитовых позиций, которые отражаются по корреспондентскому счету. Оборот по клиринговой системе составляет порядка 10 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 90 % их количества. Данные расчеты связаны в основном с клиентскими платежами по мелкооптовым и розничным сделкам.

Кроме вышеназванных систем межбанковских расчетов в национальную платежную систему в качестве составляющих входят и другие подсистемы, которые имеют собственный характер и назначение и в некоторых случаях могут рассматриваться как самостоятельные системы. К ним относятся подсистемы: — международных расчетов и операций с валютой; — расчетов по ценным бумагам; — расчетов пластиковыми карточками; — межбанковских децентрализованных расчетов; — расчетов внутри одного банка.

Благодаря системе международных расчетов и операций с валютой осуществляется связь с платежными системами других стран, выход на телекоммуникационные сети международных платежных систем. К последним относится Всемирная межбанковская система финансовых телекоммуникаций (S.W.I.F.T.). Данная система связана с платежами в иностранной валюте между уполномоченными банками страны и их банками-корреспондентами, которые могут проходить децентрализовано, минуя корреспондентский счет в Национальном банке, так как поручения направляются банками друг другу посредством телетрансмиссионных сообщений через сеть S.W.I.F.T. Проведение международных расчетов в национальной валюте может происходить децентрализовано, через корреспондентские счета банков-нерезидентов и уполномоченных банков на базе сети S.W.I.F.T., и централизованно, например через Межгосударственный банк (банк СНГ) с использованием корреспондентского счета в Национальном банке.

Осуществление международных расчетов предполагает наличие определенных валютных средств, которые приобретаются банками и их клиентами на Белорусской валютно-фондовой бирже. Расчеты с биржей совершаются через систему АС МБР. Механизм расчетов по иностранной валюте действует, как правило, по принципу «платеж против платежа», что означает гарантию перевода одной валюты только тогда, когда произойдет окончательный перевод другой валюты.

Система расчетов по ценным бумагам является по сути расчетно-клиринговой, функционирует на базе электронного документооборота по принципу «поставка против платежа», что означает поставку бумаг лишь тогда, когда произойдет платеж. В расчетах может участвовать Центральный депозитарий государственных ценных бумаг, окончательный расчет происходит в системе АС МБР в составе крупных и срочных платежей либо по клирингу.

Система расчетов на основе пластиковых карточек представляет собой совокупность расчетов по национальной системе «БелКарт», международным системам (например, VISA и Euro-card/Mastercard) и внутренним частным системам. Основное назначение расчетов пластиковыми карточками состоит в замене безналичным платежным инструментом наличных денег в розничных платежах, в возможности получения наличных денег по мере необходимости без обращения в банк, где открыт счет владельца карточки. Системы с использованием пластиковых карточек имеют относительно самостоятельный характер, собственные правила и стандарты, которые определяет владелец, однако они включаются в платежную систему страны, так как при проведении операций с помощью пластиковых карточек используются счета их владельцев и корреспондентские счета банков, в том числе и в банках за границей. Обращение пластиковых карточек происходит по схеме обращения любого другого платежного инструмента по прочим платежам с завершением расчетов в системе BISS.

Все вышеперечисленные подсистемы различаются как объектами платежей, так и способами перечисления средств, однако у них имеется и общее — наличие прямой или косвенной связи с корреспондентским счетом в Национальном банке, который функционирует в системе BISS, что и определяет ее центральное положение в составе НПС.

Связующими элементами платежной системы являются правила и процедуры, которые характеризуют ее как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в интересах всех участников. Правила и процедуры национальной платежной системы определяются ее правовой базой, которая включает два уровня. Первый уровень содержит законы Республики Беларусь, второй — инструкции и другие нормативные документы Национального банка.

Правила платежной системы регламентируют порядок принятия платежных инструментов банками от клиентов к исполнению, передачи электронных и других платежных инструментов, их обработку и исполнение в БМРЦ, контроль и управление расчетами по своим платежам со стороны Национального банка и многие другие положения по организации платежного оборота.

К наиболее важным положениям по проведению межбанковских расчетов в системе BISS относят то, что платежи обрабатываются по мере их поступления и только в полном объеме, а при недостатке средств расчеты не выполняются, и формируется очередь электронных расчетных документов, управление которой осуществляется банками путем установки приоритетов. Переводы Национального банка обладают наивысшим приоритетом, другим участникам системы присваивается повышенный или обычный приоритет. Кроме того, отправленные участниками платежи с момента приема не могут быть отозваны.

При платежах в клиринговой системе наиболее важным представляется порядок их проведения, в соответствии с которым расчеты происходят в течение дня лишь в определенные часы, с накоплением поступающих платежей. Клиринг, или зачет взаимных требований и обязательств, происходит в полном объеме обязательств и завершается в системе BISS отражением результата на корреспондентских счетах участников. Гарантировать завершение расчетов в конце дня позволяет бронирование средств на корреспондентском счете участника.

Общим положением проведения расчетов АС МБР является положение о том, что расчетные документы, не исполненные к завершению рабочего дня, аннулируются, а окончательность платежа наступает только после отражения операции по корреспондентским счетам банков-участников.

Функционирование платежной системы предполагает обязательность информации для участников о состоянии их корреспондентского счета в реальном масштабе времени, что позволяет прогнозировать состояние межбанковских расчетов, контролировать и регулировать ликвидность на разных уровнях всеми банками.

Правила и процедуры являются тем связующим элементом, который придает индивидуальность каждой национальной платежной системе, наиболее точно отражает ее состояние и соответствие общим принципам и требованиям.

studfiles.net

9. Понятие «платежная система». Элементы и виды платежных систем.

Платежная система — совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. Устойчивая и быстродействующая платежная система, обеспечивающая потребности банков, экономических институтов, субъектов хозяйствования в проведении расчетов — необходимая предпосылка эффективного функционирования экономики страны. Особое место среди участников платежн. системы занимает Нац. банк, так как в соответствии с законодательством РБ, к его осн. целям и функциям относится организация эффективного, надежного и безопасного функц-ия платежной системы и системы межбанковских расчетов.

В соответствии с принципами функционирования национальной платежной системы межбанковский платежн. поток делится на два кач. и количественно различных потока. Первый из них охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе, т.е. проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Система таких расчетов является центральным звеном платежной системы. Второй поток — прочие платежи в клиринговой системе расчетов на чистой основе с различными интервалами проведения клирингового зачета в течение дня. Под «чистой основой» понимают накопление по каждому участнику взаимных требований и обязательств с последующим вычислением чистых дебетовых или кредитовых позиций, которые отражаются по корреспондентскому счету.

Кроме вышеназванных систем межбанковских расчетов в национальную платежную систему в качестве составляющих входят и другие подсистемы, которые имеют собственный характер и назначение, и в некоторых случаях могут рассматриваться как самостоятельные системы. К ним относятся подсистемы:

• международных расчетов и операций с валютой;

• расчетов по ценным бумагам;

• расчетов пластиковыми карточками;

• межбанковских децентрализованных расчетов;

• расчетов внутри одного банка.

Связующими элементами платежной системы являются правила и процедуры. Правила платежной системы регламентируют порядок принятия платежных инструментов банками от клиентов к исполнению, передачи электронных и других платежных инструментов, контроль и управление расчетами по своим платежам со стороны Нац. банка и многие другие положения по организации платежного оборота. Правила и процедуры являются тем связующим элементом, который придает индивидуальность каждой национальной платежной системе, наиболее точно отражают ее состояние и соответствие общим принципам и требованиям.

10. Безналичный денежный оборот, его значение.

Безналичный денежный оборот – совокупность платежей, осуществляемых без использования наличных денег. Безналичные расчеты – денежные расчеты, совершаемые путем записей по счетам плательщиков и получателей средств, либо путем зачета взаимных требований, т.е. без использования наличных денег.

Принципы безналичных расчетов:

-денежные средства хозяйствующих субъектов подлежат обязательному хранению на расчетных, текущих других счетах в банках других кредитных учреждениях.

-Денежные расчеты и платежи предприятия совершают главным образом через кредитные учреждения(банки) другие кредитные учреждения в безналичном порядке по утвержденным формам документов.

-платежи с покупателями за ТМЦ и услуги производятся после отгрузки товара оказания услуг( одновременно)

-расчеты за товары и услуги производятся как правило с согласия плательщика (акцепт)

-платежи осуществляются лишь при наличии достаточных средств на расчете плательщика

-зачисление средств на счет получателя производится, как правило, после стирания соответствующих сумм со счета плательщика

11. Особенности безналичных расчетов населения.

Отношения банков с физ. лицами в процессе проведения безнал. расчетов регулируются .заключаемыми между ними договорами. Платежи осуществляются банками с согласия физ. лиц в пределах имеющихся на их счетах средств или за счет кредита банка. Наибольшее распространение в РБ получили безнал расчеты населения плат поручениями, чеками и с использованием пластиковых карточек.

Расчеты плат. поручениями применяются физ. лицами при перечислении подох. налога в бюджет, оплате коммунальных услуг, купленных товаров и др. платежах, для междунар. и внутр. банковских переводов в иностр. валюте.

Для проведения платежа физ. лицо оформляет плат. поручение (срок его действия составляет 10 дней), затем предст. его в банк вместе с паспортом. Работник банка списывает указанную сумму со счета плательщика и перечисляет ее на счет получателя.

Расчеты чеками включают:

а) Расчеты чеками из чековых книжек физ. лиц. Чековая книжка выд. либо при наличии необх. средств на текущем счете клиента, либо после внесения в банк требуемой суммы в нал. форме, либо за счет кредита. По окончании срока действия чековой книжки физ. лицо сдает ее в свой банк, а если не все средства из депонированной суммы были израсх. — представляет заявл.о возврате неисп. остатка.

б) Расчеты расчетными чеками исп. населением для расчетов с юр. лицами за приобретенные товары, а также для получения наличных денег в банках. (чек действителен в теч. 30 календ. дней со дня его выдачи банком). Неиспользованный расч.чек можно вернуть в банк с заявлением о возврате денег.

Расчеты банк. пласт.карточками. договор между банком и держателем карточки, открытие карт-счета. Средства на карт-счете физ. лица могут пополнять путем соверш. банк. переводов или внесения нал. денег в кассу банка.

studfiles.net

Элементы платёжной системы, их характеристика — КиберПедия

Виды платёжных систем

— 1 —

Платежная система есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение плате­жей между сторонами в процессе выполнения ими своих обяза­тельств. Платежная система формирует всю совокупность без­наличного денежного оборота при помощи особых инструментов и методов, по установленным в данном государстве правилам.

Организация межбанковских расчетов — основное назначе­ние платежной системы. Существует два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральном (для Беларуси — Национальном) банке, и децен­трализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в бан­ках за границей. Централизованный порядок совершения пла­тежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов (АС МБР).

Основные задачи, которые призвана решать национальная платежная система, следующие:

ü обеспечение оптимальной скорости межбанковских расче­тов и сокращение денежных средств в обороте;

ü создание эффективного механизма, позволяющего ком­мерческим банкам управлять дневной ликвидностью, а центра­льному банку — ликвидностью банковской системы;

ü снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы;

ü интеграция в единое целое денежных, валютных, фондо­вых рынков.

Принципами организации национальной платежной систе­мы являются:

ü наличие обоснованной правовой базы;

ü реальная возможность для всех участников системы опре­делять финансовые риски;

ü четкость процедуры управления кредитными и ликвид­ными рисками;

ü отсутствие риска при размещении средств на корреспон­дентском счете в центральном банке;

ü обеспечение окончательного расчета в течение дня;

ü высокая степень защиты и операционная надежность си­стемы;

ü эффективность и практичность средств платежей для поль­зователей;

ü объективные и гласные критерии для участия в системе, обеспечивающие честный и открытый доступ пользователям.

Сформулированные выше задачи и принципы предъявляют к платежной системе требования, главные из которых:

ü надежность и стабильность расчетов, исключающая воз­можность нарушения нормального функционирования системы;

ü рентабельность, то есть быстрое осуществление платежей с минимальными затратами;

ü прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности;

ü минимизация рисков;

ü справедливость по отношению ко всем участникам;

ü возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами.

Для реализации в полном объеме всех вышеперечисленных принципов и требований платежная система страны должна об­падать соответствующим содержанием.

— 2 —

Национальная платежная система Республики Беларусь представляет собой совокупность банковских и других финан­совых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а также межбанковских систем перевода де­нежных средств, обеспечивающих их обращение внутри страны И взаимодействие с зарубежными платежными системами.

Состав НПС и связь платежного оборота с составляющими ее элементами отражены на рис.1.

Рис.1. Схема национальной платежной системы

Под банковскими и другими финансовыми институтами, оказывающими платежные услуги, понимаются ее участники, которые имеют право на такую деятельность. Особое место среди участников платежной системы занима­ет Национальный банк, так как в соответствии с законодатель­ством страны одной из его основных целей является организа­ция эффективного, надежного и безопасного функционирова­ния платежной системы и системы межбанковских расчетов.

Национальный банк вправе:

ü определять основные направления совершенствования пла­тежной системы страны;

ü устанавливать правила, формы, сроки и стандарты прове­дения безналичных и наличных расчетов и ответственность за их нарушение;

ü вести ведомственный архив данных для статистической обработки и подтверждать информацию об операциях, осущест­вляемых при проведении межбанковских расчетов.

В Национальном банке имеется собственный ограниченный круг клиентов, которым открыты счета для совершения плате­жей, однако главная роль Национального банка как организа­тора платежной системы заключается в ведении и регулирова­нии корреспондентских счетов коммерческих банков и собст­венного межфилиального счета. Платежи по этим счетам про­изводятся через Белорусский межбанковский расчетный центр (далее — БМРЦ), который выступает техническим оператором АС МБР.

Под платежным инструментом, включаемым в платеж­ную систему, понимается любой инструмент, который позволя­ет как плательщику, так и получателю произвести перевод де­нежных средств. Традиционными инструментами являются:

ü кредитовые переводы в виде платежных поручений в элек­тронной или бумажной форме;

ü дебетовые переводы в виде платежного требования в элект­ронной или бумажной форме;

ü чеки в бумажной форме;

ü банковские пластиковые карточки.

Все вышеперечисленные инструменты являются в основном клиентскими, тогда как в межбанковском обороте платежной системы в расчетах через БМРЦ используются электронные расчетные документы, составляемые участниками системы. Ин­струменты платежной системы функционируют в особой среде, которой является техническая инфраструктура АС МБР, вклю­чающая центральный вычислительный комплекс, систему пе­редачи информации и сеть телекоммуникаций.

Главными составляющими платежной системы являются межбанковские системы перевода денежных средств, обеспечи­вающие их обращение внутри страны и взаимодействие с зару­бежными платежными системами.

В соответствии с принципами функционирования нацио­нальной платежной системы межбанковский платежный поток делится на два качественно и количественно различных потока.

Первый из них охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального вре­мени на валовой основе — RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Система таких расчетов, являясь центральным звеном платежной системы, получила название BISS (Belarus Interbank Settlement System). Оборот по ней составляет примерно 90 % общей суммы платежей посред­ством АС МБР и 10 % их количества, то есть основной поток безналичных платежей. Расчеты являются исключительно элек­тронными и ведутся преимущественно по оптовым сделкам и сделкам на финансовом рынке.

Второй поток — прочие платежи в клиринговой системе расчетов на чистой основе с различными интервалами проведе­ния клирингового зачета в течение дня. Под «чистой основой» понимают накопление по каждому участнику взаимных требо­ваний и обязательств с последующим вычислением в течение клирингового сеанса чистых дебетовых или кредитовых пози­ций, которые отражаются по корреспондентскому счету. Обо­рот по клиринговой системе составляет порядка 10 % общей суммы платежей посредством АС МБР и 90 % их количества. Данные расчеты связаны в основном с клиентскими платежами по мелкооптовым и розничным сделкам.

Кроме вышеназванных систем межбанковских расчетов в на­циональную платежную систему в качестве составляющих вхо­дят и другие подсистемы, которые имеют собственный характер и назначение и в некоторых случаях могут рассматриваться как самостоятельные системы. К ним относятся подсистемы:

ü международных расчетов и операций с валютой;

ü расчетов по ценным бумагам;

ü расчетов пластиковыми карточками;

ü межбанковских децентрализованных расчетов;

ü расчетов внутри одного банка.

Благодаря системе международных расчетов и операций с валютой осуществляется связь с платежными системами дру­гих стран, выход на телекоммуникационные сети международ­ных платежных систем.

Система расчетов по ценным бумагам является по сути расчетно-клиринговой, функционирует на базе электронного документооборота по принципу «поставка против платежа», что означает поставку бумаг лишь тогда, когда произойдет пла­теж. В расчетах может участвовать Центральный депозитарий государственных ценных бумаг, окончательный расчет про­исходит в системе АС МБР в составе крупных и срочных плате­жей либо по клирингу.

Система расчетов на основе пластиковых карточек пред­ставляет собой совокупность расчетов по национальной системе «БелКарт», международным системам (например, VISA и Euro-card/Mastercard) и внутренним частным системам. Основное назначение расчетов пластиковыми карточками состоит в заме­не безналичным платежным инструментом наличных денег в розничных платежах, в возможности получения наличных де­нег по мере необходимости без обращения в банк, где открыт счет владельца карточки.

Связующими элементами платежной системы являются пра­вила и процедуры, которые характеризуют ее как целостное об­разование, и каждая составляющая функционирует в опреде­ленных пределах и в интересах всех участников. Правила и процедуры национальной платежной системы определяются ее правовой базой, которая включает два уровня. Первый уровень содержит законы Республики Беларусь, второй — инструкции и другие нормативные документы Национального банка.

Правила платежной системы регламентируют порядок при­нятия платежных инструментов банками от клиентов к испол­нению, передачи электронных и других платежных инструмен­тов, их обработку и исполнение в БМРЦ, контроль и управле­ние расчетами по своим платежам со стороны Национального банка и многие другие положения по организации платежного оборота.

— 3 —

Наиболее точно оценить любую платежную систему и ее осо­бенности можно лишь в сравнении с другими платежными си­стемами. В основе классификации платежных систем по видам лежат различные признаки, среди которых: форма собственнос­ти, способ завершения расчетов или технология, состав участни­ков, порядок участия и др. (табл.1).

Таблица 1. Платежные системы

Признак классификации	Вид платежной системы
Форма собственности	Государственная Частная Смешанная
Сфера распространения	Локальная или внутренняя Национальная Межнациональная
Способ завершения расчетов	Нетто-расчеты в режиме дискретно­го времени Валовые расчеты в режиме реально­го времени
Состав участников и способ их взаи­модействия	Одноуровневая Двухуровневая
Универсальность	Обработка крупных и мелких плате­жей Обработка только крупных плате­жей
Платежные инструменты	На основе бумажных документов На основе электронных документов На основе платежных карт На смешанной основе

Приведенная классификация видов платежных систем поз­воляет судить об их большом разнообразии и о сложности фун­кционирования. Идет постоянный процесс эволюции платежных систем, и характеристика отдельных видов дает представ­ление о главных тенденциях.

Понятие формы собственности применительно к платеж­ным системам отражает правовой статус ее собственника и опе­ратора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, вы­полняющий одновременно и роль участника системы, как, нап­ример, в Беларуси, Франции, ФРГ, США и многих других стра­нах. В частных системах собственником и оператором систе­мы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где централь­ный банк выполняет функцию расчетного агента последней ин­станции, не являясь фактически ее участником (например, в Канаде). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрально­го банка, либо действует на основе разделения функций соб­ственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания).

Под сферой распространения здесь понимается обширность системы платежей отдельной страны. Так, локальные системы функционируют для отдельных регионов и связаны в основном с обслуживанием розничных и мелкооптовых сделок. Межнацио­нальные платежные системы создаются для проведения плате­жей между странами. Такой системой является Европейская сис­тема центральных банков (TARGET) для расчетов в евро между странами Европейского союза. Коммерческие банки этих стран имеют доступ к данной системе через центральные банки.

При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не столько способ проведения расчетов, кото­рый может быть валовым, то есть в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, сколько время достижения окончательного расчета. Расчет может про­изводиться в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией — прямое участие центрального банка. Такой порядок завершения расчетов по крупным и сроч­ным платежам преобладает в национальных и межнациональ­ных платежных системах.

Различие между одноуровневыми и двухуровневыми пла­тежными системами заключается в наличии ассоциированных участников. В одноуровневой системе все участники (как бан­ки, так и небанковские институты) являются прямыми и име­ют счет у расчетного оператора системы. Расчетным агентом в системах с валовыми расчетами в режиме реального времени обычно выступает центральный банк, а в системах на базе нетто-расчетов в режиме дискретного времени — центральный банк или клиринговая палата. В двухуровневых системах при­сутствуют как прямые участники, в состав которых входят только банки, так и ассоциированные. Последние (банки и не­банковские институты) вправе проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках пер­вого уровня, которые таким образом становятся расчетными агентами для банков второго уровня.

Универсальность платежной системы связана с наличием в ней взаимосвязанных подсистем, которые позволяют осущес­твлять платежи самого разного характера и размера с учетом интересов как прямых, ассоциированных, так и косвенных участников. Данный критерий отражает исторически сложив­шуюся ситуацию, в которой мелкие и прочие платежи осущес­твляются посредством расчетных, клиринговых палат, а рас­четные центры по обработке только крупных платежей специ­ализируются на определенном рынке, например товарном, фон­довом, валютном.

Использование тех или иных инструментов в платежной системе зависит от многих факторов, например, от способа рас­четов, универсальности системы, технической инфраструкту­ры, доли безналичных платежей в системе розничного оборота. Так, для валовых расчетов в режиме реального времени элект­ронный расчетный документ обязателен, при расчетах на кли­ринговой основе используются как бумажные носители плате­жа, так и электронные. Особое место среди инструментов зани­мают платежные карточки, которые используются и в между­народных, и во внутренних платежных системах. Функциони­рование международных систем предполагает заключение бан­ками различных стран договоров с владельцами системы и по­лучение права на осуществление операций по эмиссии, эквай-рингу¹⁵, безналичным расчетам с использованием корреспон­дентских счетов, открытых в банках-нерезидентах. Внутренние частные системы включают эмиссию банками собственных бан­ковских пластиковых карточек, осуществление эквайринга по ним. Происходит не только увеличение объема платежей при их помощи, но и распространение на их основе дополнительных видов услуг, новых тенденций в применении, например, совме­щение логотипов нескольких систем на одной карточке, их стандартизация, внедрение карточек с предоплатой и информа­цией о платежеспособности пользователя. Для платежной системы Беларуси широкое внедрение платежных карточек в обо­рот — одно из приоритетных направлений в совершенствова­нии ее платежной системы.

cyberpedia.su

9. Платежная система, ее элементы. Виды платежных систем.

Платежная система – сов-ть законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. ПС страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается как сложное и комплексное образование, подчиненное единым задачам и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, кот. осуществляют весь безналичный денежный оборот и часть наличного денежного оборота в процессе совершения платежей. Назначение: организация межбанковских расчетов. Основные задачи: обеспеч. оптим. скорости межбанковских расчетов и сокращение ден. средств в обороте; сниж. расчетных, операционных и др. рисков и создание надежной и безопасной системы; интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков. Существует два варианта совершения платежей: централизованный (через корреспондентские счета в Нац. Банке) и децентрализ. (через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками др. др., в том числе и в банках за границей).

10. Безналичный денежный оборот, его значение.

БДО — движение денег в безналичной форме в качестве платежного средства. В количественном выражении БДО определяется как сумма безналичных платежей за определенный период. БДО преобладает в денежном обороте. В БДО отправной и конечной точкой использования и поступления средств является банковский счет. Всю совокупность БДО, в зависимости от места нахождения счета плательщика и счета получателя средств можно разделить по уровню проведения на БО в пределах одного банка, межбанковский БО, БО по международным платежам. Скорость БО отражает время, в течение кот. происходит операция по списанию и зачислению средств. Размер платежей позволяет судить как о масштабах отражаемых операций, так и об их значимости. Как правило, чем больше сумма платежа, тем выше материальная ответственность для банка и важность для других участников совершаемой операции. Значение БДО не исчерпывается лишь самим фактом осуществления платежей и оценкой их экономической важности. Благодаря движению средств по счетам имеется возможность для составления и последующего анализа всевозможной статистической отчетности, бюджета, платежного баланса страны.

11. Формы безналичных расчетов. Значимость безналичных расчетов для экономики.

Безнал. расчеты -расчеты между юр. лицами, а также расчеты с участием ИП, физ. лиц, проводимые через банк в безнал. порядке. Вышеперечисленные клиенты банка выступают при переводе средств как стороны в расчетах, а банки, где открыты их счета, явл. непосред. участниками расчетов. Условия организации БР явл: 1.Наличие банковского счета у участников безналичных расчетов. 2.Договорная основа порядка ведения счетов и осуществления расчетов. 3.Самостоятельность клиента в выборе банка для открытия счета. 4.Свободный выбор участниками форм безналичных расчетов. Порядок проведения БР —не зависит от конкретной формы и явл. единым для всех участников, представляет собой наиболее общие правила проведения безналичных расчетов. Формы: 1.расчеты по исполнению банковского перевода; 2.документарные аккредитивы; 3.расчеты чеками из чековых книжек и расчетные чеки; 4.расчеты пластиковыми карточками.

studfiles.net

Платёжная система и её элементы. Виды платёжных систем.

Платежная система – совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств.

Организация межбанковских расчетов — основное назначение платежной системы. Существует два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральном (для Беларуси — Национальном) банке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в банках за границей. Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов.

Основные задачи, которые призвана решать национальная платежная система, следующие:

обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов и сокращение денежных средств в обороте;

создание эффективного механизма, позволяющего коммерческим банкам управлять дневной ликвидностью и центральному банку — ликвидностью банковской системы;

снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы;

интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков.

Принципамиорганизации национальной платежной системы являются:

наличие обоснованной правовой базы;

реальная возможность для всех участников системы определять финансовые риски;

четкость процедуры управления кредитными и ликвидными рисками;

отсутствие риска при размещении средств на корреспондентском счете в Центральном банке;

обеспечение быстрого и окончательного расчета в течение дня;

система взаимозачетов по клирингу должна гарантировать платеж в конце дня для нетто расчетов.

Под платежным инструментом, включаемым в платежную систему, понимается любой инструмент, который позволяет как плательщику, так и получателю произвести перевод денежных средств. Традиционными инструментами являются:

кредитовые переводы в виде платежных поручений в электронной или бумажной форме;

дебетовые переводы в виде платежного требования в электронной или бумажной форме;

чеки в бумажной форме;

банковские пластиковые карточки.

Связующими элементами платежной системы являются правила и процедуры, которые характеризуют ее как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в интересах всех участников.

Виды платежных систем

Форма собственности: государственная, частная, смешанная.

Сфера распространения: локальная (внутренняя), национальная, межнациональная.

Способ завершения расчетов: нетто-расчеты в режиме дискретного времени (DNS), валовые расчеты в режиме реального времени (RTGS).

Состав участников и способ их взаимодействия: одноуровневая, двухуровневая.

Универсальность: обработка крупных и мелких платежей, обработка только крупных платежей.

Платежные инструменты: на основе бумажных документов, на основе электронных документов, на основе платежных карт, на смешанной основе.

Различие между одноуровневыми и двухуровневыми платежными системами заключается в наличии ассоциированных участников. В одноуровневой системе все участники (как банки, так и небанковские институты) являются прямыми и имеют счет у расчетного оператора системы. Расчетным агентом в системах с валовыми расчетами в режиме реального времени обычно выступает центральный банк, а в системах на базе нетто-расчетов в режиме дискретного времени — центральный банк или клиринговая палата. В двухуровневых системах присутствуют как прямые участники, в состав которых входят только банки, так и ассоциированные. Последние (банки и небанковские институты) вправе проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках первого уровня, которые таким образом становятся расчетными агентами для банков второго уровня.

 

9.

studopedya.ru