Электронные и депозитные деньги – 3.3 Депозитные деньги, квазиденьги, электронные деньги. Происхождение, сущность и функции денег

Депозитные деньги

Депозитные деньги – один из видов современных денег, на который приходится 80-90% всей денежной массы стран Запада. Основой депозитных денег является депозит – временно свободный денежный капитал на текущем счете клиента в банке. Движение депозитных денег связано, во-первых, с чеками, во-вторых, с кредитными карточками. На чековый оборот в развитых странах Запада приходилось в начале 90-х XX в. 90% депозитного обращения. Кредитные карточки предназначены для записи закупок на счет физического или юридического лица, которые должны быть оплачены позже. Механизм использования этих карт такой: владелец банковского счета покупает у банка специальную пластиковую карточку, в которой указаны его фамилия и номер банковского счета. При покупке товара или получении услуги в точках, входящих в сферу обращения кредитных карточек, он подает ее продавцу, который выписывает счет с указанием номера карты, фамилии и даты покупки. С определенной периодичностью владельцу кредитной карты направляется общий счет за все покупки.

Новым в движении депозитных денег является переход от традиционных форм безналичных платежей в системе расчетов с помощью компьютерной системы – «электронных денег». Электронные деньги дают возможность переводить средства и регистрировать информацию об этих переводах безбумажным способом. Существует несколько каналов использования электронных денег: автоматизированная расчетная плата, система автоматизированного кассира, система терминалов. Автоматизированная расчетная плата – это сеть банков, связанных с одним вычислительным центром. Автоматизированный кассир дает возможность осуществлять без участия человека такие денежные операции, как получение наличных, прием вкладов, переводы со счета на счет. Электронная система расчетов в торговых точках предусматривает операции с дебитными и кредитными карточками, а также чеками, которые осуществляются через специальные приборы – терминалы. Карточка вставляется в соответствующий приемник терминала, и сумма покупки, полученных услуг или наличности автоматически списывается. В то же время в память карточки вносятся сведения о времени, месте и характере операций. Аналогичные сведения сохраняются в памяти магазинного или банковского компьютера. В течение дня эта информация в автоматическом телефонном режиме передается в банк, где и осуществляется перерасчет суммы на счет. Наиболее распространенные кредитные карточки «Виза Интернэшнл», «Американ экспресс», «Мастеркард», «Евро кард».

Во второй половине 80-х в западных странах началось внедрение электронных кредитных карточек второго поколения, оснащенных энергонезависимой программируемой постоянной памятью. Благодаря встроенному микропроцессору они могут управлять всеми видами взаимодействия с памятью и различными терминалами. Эти карточки – персонифицированные деньги. Они имеют высокую защищенность, поскольку позволяют, например, идентифицировать своего владельца по отпечаткам пальцев, что делает невозможной фальсификацию. В карточках вмонтированы дисплеи на жидких кристаллах, и они могут кодировать и декодировать любой диалог с внешним оборудованием.

Внедрение электронных денег означает процесс революции денежной системы, появление новой формы денег, которая разрешает противоречия предыдущей формы денег (кредитно-бумажных), значительное ослабление финансового господства развитых стран мира, усиление роли государства в финансово-кредитной сфере (в частности, в создании единой национальной программы электронизации денежной системы) и др. Этот этап в развитии денег некоторые западные экономисты называют «безденежным обществом». Его прообразом является проведение крупномасштабного эксперимента в населенном пункте Свиндон (близ Лондона), в процессе которого решено большинство технических проблем по созданию такого общества. Его основой являются мощные компьютеры, которые ведут точный, своевременный и мгновенный учет всех актов купли-продажи товаров и услуг. В то же время для окончательного решения этой проблемы не должно существовать теневой экономики, а каждая малейшая торговая точка должна быть подключена к такому компьютеру.

Возможность технической реализации построения такого общества предусмотрел шведский экономист К. Виксель. По его мнению, центральный банк может вести строгий учет доходов и расходов каждого трудоспособного человека: если он создает блага, ее счет кредитуется, если тратит (потребляет) – дебетуется; неработающие лица могут жить за счет общества, то есть иметь отрицательный счет. С точки зрения формационного подхода, «безденежное общество» предусматривали К. Маркс и Ф. Энгельс и связывали его с коммунистическим способом производства.

Депозитные деньги, как и наличные деньги в виде государственных банкнот и монет, являются составными элементами общей денежной массы – полный пакет расчетных средств, используемых для обслуживания хозяйственного оборота. Широкое применение дебетовых денег в обращении вызвало определенное «размывание» количественных границ денег. В современных условиях в денежном обращении находятся различные долговые обязательства, которые по своей природе не являются деньгами, но обслуживают изменение форм стоимости, циркулируют как средство обращения и средство платежа. Они не входят в количество денег в обращении, но могут быть учтены в денежной массе страны.

topknowledge.ru

Депозитные деньги

Депозитные деньги – один из видов современных денег, на который приходится 80-90% всей денежной массы стран Запада. Основой депозитных денег является депозит – временно свободный денежный капитал на текущем счете клиента в банке. Движение депозитных денег связано, во-первых, с чеками, во-вторых, с кредитными карточками. На чековый оборот в развитых странах Запада приходилось в начале 90-х XX в. 90% депозитного обращения. Кредитные карточки предназначены для записи закупок на счет физического или юридического лица, которые должны быть оплачены позже. Механизм использования этих карт такой: владелец банковского счета покупает у банка специальную пластиковую карточку, в которой указаны его фамилия и номер банковского счета. При покупке товара или получении услуги в точках, входящих в сферу обращения кредитных карточек, он подает ее продавцу, который выписывает счет с указанием номера карты, фамилии и даты покупки. С определенной периодичностью владельцу кредитной карты направляется общий счет за все покупки.

Новым в движении депозитных денег является переход от традиционных форм безналичных платежей в системе расчетов с помощью компьютерной системы – «электронных денег». Электронные деньги дают возможность переводить средства и регистрировать информацию об этих переводах безбумажным способом. Существует несколько каналов использования электронных денег: автоматизированная расчетная плата, система автоматизированного кассира, система терминалов. Автоматизированная расчетная плата – это сеть банков, связанных с одним вычислительным центром. Автоматизированный кассир дает возможность осуществлять без участия человека такие денежные операции, как получение наличных, прием вкладов, переводы со счета на счет. Электронная система расчетов в торговых точках предусматривает операции с дебитными и кредитными карточками, а также чеками, которые осуществляются через специальные приборы – терминалы. Карточка вставляется в соответствующий приемник терминала, и сумма покупки, полученных услуг или наличности автоматически списывается. В то же время в память карточки вносятся сведения о времени, месте и характере операций. Аналогичные сведения сохраняются в памяти магазинного или банковского компьютера. В течение дня эта информация в автоматическом телефонном режиме передается в банк, где и осуществляется перерасчет суммы на счет. Наиболее распространенные кредитные карточки «Виза Интернэшнл», «Американ экспресс», «Мастеркард», «Евро кард».

Во второй половине 80-х в западных странах началось внедрение электронных кредитных карточек второго поколения, оснащенных энергонезависимой программируемой постоянной памятью. Благодаря встроенному микропроцессору они могут управлять всеми видами взаимодействия с памятью и различными терминалами. Эти карточки – персонифицированные деньги. Они имеют высокую защищенность, поскольку позволяют, например, идентифицировать своего владельца по отпечаткам пальцев, что делает невозможной фальсификацию. В карточках вмонтированы дисплеи на жидких кристаллах, и они могут кодировать и декодировать любой диалог с внешним оборудованием.

Внедрение электронных денег означает процесс революции денежной системы, появление новой формы денег, которая разрешает противоречия предыдущей формы денег (кредитно-бумажных), значительное ослабление финансового господства развитых стран мира, усиление роли государства в финансово-кредитной сфере (в частности, в создании единой национальной программы электронизации денежной системы) и др. Этот этап в развитии денег некоторые западные экономисты называют «безденежным обществом». Его прообразом является проведение крупномасштабного эксперимента в населенном пункте Свиндон (близ Лондона), в процессе которого решено большинство технических проблем по созданию такого общества. Его основой являются мощные компьютеры, которые ведут точный, своевременный и мгновенный учет всех актов купли-продажи товаров и услуг. В то же время для окончательного решения этой проблемы не должно существовать теневой экономики, а каждая малейшая торговая точка должна быть подключена к такому компьютеру.

Возможность технической реализации построения такого общества предусмотрел шведский экономист К. Виксель. По его мнению, центральный банк может вести строгий учет доходов и расходов каждого трудоспособного человека: если он создает блага, ее счет кредитуется, если тратит (потребляет) – дебетуется; неработающие лица могут жить за счет общества, то есть иметь отрицательный счет. С точки зрения формационного подхода, «безденежное общество» предусматривали К. Маркс и Ф. Энгельс и связывали его с коммунистическим способом производства.

Депозитные деньги, как и наличные деньги в виде государственных банкнот и монет, являются составными элементами общей денежной массы – полный пакет расчетных средств, используемых для обслуживания хозяйственного оборота. Широкое применение дебетовых денег в обращении вызвало определенное «размывание» количественных границ денег. В современных условиях в денежном обращении находятся различные долговые обязательства, которые по своей природе не являются деньгами, но обслуживают изменение форм стоимости, циркулируют как средство обращения и средство платежа. Они не входят в количество денег в обращении, но могут быть учтены в денежной массе страны.

topknowledge.ru

Депозитные электронные деньги

 

         В современном мире роль денег возросла в огромной степени. Если еще сто лет назад денежные отношения охватывали сравнительно небольшую часть населения Земли, целые регионы и континенты практически  не знали денег или имели их зачаточные формы, то современный мир «деньгизирован» полностью и абсолютно. Число субъектов денежных отношений в настоящее время составляет величину порядка десяти миллиардов. Деньги из своей сравнительно подчиненной роли как средства обмена в современном мире стали самостоятельной силой, решающей судьбы людей, государств и целых континентов. Деньги решают множество проблем — экономических, политических, социальных, военных, криминальных, управленческих и т.д. Фактически, деньги в современном мире являются главным средством превращения человеческой общности в цивилизационное общество. Целью данной работы является определение депозитных денег, рассмотрение основного депозита и виды депозитов. На основе 2009 года проследить основные тенденции рынка депозитов и кредитов. Также изучить как же начисляются проценты и как можно открыть депозит. И как следствие всего выявить формирование системы гарантирования и  развития депозитов в коммерческих банках.

             Иными  словами,  через  эти банки происходит перераспределение  капиталов между  различными отраслями хозяйства.  Коммерческие  банки  создают кредитные орудия обращения  посредством открытия текущих счетов своим заемщикам,  на  которые  последние  выписывают  чеки.  Через коммерческие банки осуществляются безналичные  расчеты через корреспондентские  счета    в центральных  банках.   Просматривается   объективная  тенденция,   (конечно,  не  в  наших современных условиях)  объединения  коммерческих  банков  в  банковские  монополии   и  их широкое внедрение в промышленность и иные сферы производства.

       Механизм  электронных денег таков, что  позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести  коммерческую деятельность. Электронные  деньги очень похожи на электронные  платежные карты , только у вас  не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени вы можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

       Становление информационного общества приводит к расширению роли депозитных денег, поскольку все большее число видов денежных обязательств начинает выполнять денежные функции и превращается в агрегаты денежной массы, а у самих депозитных денег появляется новый электронный носитель, используемый современными информационными банковскими системами. Та-ким образом, денежные отношения получают депозитно-электронный тип все-общего эквивалента, который опосредует функционирование банковской системы.

       В условиях интенсивного роста технологических  и рыночных инноваций в сфере платежей, приводящих к появлению новых средств платежа и платежных инструментов, все большее значение приобретает четкое определение но-вой экономической категории — электронных денег (e-money) и выявление их функционально-технологических отличий от депозитных денег. Здесь следует отметить, что в научной литературе идет дискуссия о соотношении депозитных и электронных денег. Существуют две основных точки зрения, одна из которых заключается в том, что электронные деньги – это самостоятельный финансовый инструмент, другая – электронные деньги являются производными от депозитных денег. В связи с этим данная тема курсовой работы является достаточно актуальной, так как исследование общих и отличительных черт депозитных и электронных денег позволит раскрыть проблематику их особенностей и соотношения.

       Цель  курсовой работы заключается в проведение сравнительного анализа основных характеристик  депозитных и электронных денег.

       Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие основные задачи:

       — раскрыть понятие депозитных денег;

       — изучить природу и виды электронных  денег;

       — выявить общие черты депозитных и электронных денег;

       — исследовать отличительные особенности  депозитных и электронных денег.

       При написании данной работы были использованы учебная литература по финансам, банковскому делу; научные монографии и материалы периодической литературы.

       Структура курсовой работы включает введение,три  главы, заключение и список использованной литературы.

             Таким образом, если взвешенно  подойти к анализу складывающейся ситуации в банковском деле,  можно   в определенной степени предвидеть будущее развитие России. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

      Специфика банковского  учреждения   как  одного  из  видов из  видов коммерческого предприятия состоит в том,  что подавляющая часть его ресурсов  формируется не  за  счет собственных,  а за  счет  заемных средств.  Возможности банков  в привлечении средств регулируются ЦБР и в настоящее время  определяются  исходя  из  размеров  собственного капитала банка и его организационно- правовой формы:

1. для  коммерческих банков, созданных  на базе бывших  государственных   специализированных банков, объем  привлеченных средств  не  должен  превышать  собственный капитал банка более, чем в 25 раз.

2. для  банков, созданных в виде акционерных  обществ ЗАО, — не более, чем  в 20 раз;

3. для  банков, в форме ОАО, — не более чем в 15 раз.[6, с.73]

      Следует обратить внимание на  то, что до последнего времени отечественная  банковская система  имела определенное своеобразие, связанное с монополией сначала Госбанка, а  после реформы 1988г. специализированных банков на кредитные ресурсы. Эта монополия выражалась  в волевом распределении клиентуры между банками, а соответственно и закреплении  средств  за тем или иным банком. У банков отсутствовала  заинтересованность  в  привлечении  свободных денежных средств на свои счета , поскольку   размеры  из  активных  операций  определялись лимитами кредитных вложений, а не реально привлеченными на счета  средствами.   Отсутствие стимулов к привлечению вкладов было связано  также  с  определенной  финансовой  политикой государства.

      В  условиях  использования   на  цели  техперевооружения,  расширения,  реконструкции производства, нового строительства преимущественно бюджетных средств,  а  не  долгосрочных или   краткосрочных банковских  ссуд  отсутствовала  потребность  в  аккумуляции   срочных вкладов  как  источника   средне  —  и  долгосрочных   кредитных   вложений.   Переход   к двухуровневой  банковской  системе,  создание  экономически  самостоятельных  коммерческих банков, перевод хозяйства на принцип самофинансирования обозначили  проблему  формирования пассивов как одну из наиболее актуальных в работе банков.

      Привлекаемые банками средства  разнообразны по составу. Главными  их  видами  являются средства, привлеченные банками в процессе  работы с клиентурой (так  называемые  депозиты), и средства позаимствованные  у  других  кредитных  учреждений(  посредством  межбанковского кредита   и ссуд ЦБР). [8, с.15]

1.1 Депозитные деньги.

 

       Депозитные деньги — высшая форма  кредитных денег. В них ценность  товарных ресурсов получает свое  выражение в виде числовых  записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег. Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический вид: это число, занесенное на специальный счет. Процедура открытия счета и ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых законов и правил депозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию. [7, с.15]

      История депозитных денег насчитывает  несколько веков. Их появление  относится ко времени появления  банкнот и операций учета векселей. Вначале депозит был свидетельством  о внесении на хранение в данном банке некоторого количества золота. Он стал действовать как кредитные деньги, когда банки в результате учета векселей вместо выдачи клиентам денег монетами или банкнотами стали открывать для них счета, посредством которых клиенты могли осуществлять платежи путем списания соответствующих сумм.

       Возникновение депозита означает, что ему предшествовал товарный  кредит, поскольку всякая сумма  в деньгах является эквивалентом  обращающихся в хозяйстве товаров,  и следовательно, претензией на эти товары. Если деньги не были обращены в товары, следовательно, лицо оставило соответствующее количество товарных ценностей в распоряжении общества, т.е. оказало обществу товарный кредит. Чтобы эти товары были приведены в движение, их должна вызвать соответствующая сумма денег, предъявленная в виде спроса. Помещая деньги на депозит, вкладчик предоставляет в распоряжение общества такую сумму. Это означает, что он оказал обществу товарный кредит и еще обеспечил общество соответствующей суммой денег, чтобы эти товары привести в движение. Так формируется экономическая основа процента по депозиту как части прибыли, полученной за счет использования в качестве капитала товаров и денег, предоставленных обществу в кредит. [9, с.26]

      Депозитные деньги, будучи эквивалентом ценности соответствующих товаров, служат мерой ценности этих товаров. Депозитные деньги выполняют функцию накопления благодаря проценту, который начисляется на депозиты, т.е. выполняют функцию сохранения ценности на высоком уровне, соответствующем кредитным деньгам. Таким образом, депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег — они являются мерой ценности и средством сохранения ценности. Это делает их способными выполнять расчетные функции денег.

       Будучи высшей формой кредитных денег, депозитные деньги прогрессируют вместе с прогрессом самой рыночной экономики, ее банковской системы и техники операций. В форме записей на счетах кредитные деньги совершенствуются как денежный капитал, чтобы более полно отражать и обслуживать движение реального капитала. Они перешагивают через функцию средства обращения, проявляя свой потенциал в функции средства платежа. Постепенно эта функция в исполнении депозитных денег расширяет масштабы своего действия, охватывая все стадии движения капитала, включая торговлю и сферу обращения. Функция средства платежа трансформируется у этого вида денег в функцию средства расчетов, которая обслуживает все виды платежей. Прогресс науки и техники, а вместе с ним прогресс рыночных институтов и инструментов, в особенности прогресс техники банковских операций, приводит в настоящее время к тому, что функция расчетов интегрирует в себе функцию средства платежа и функцию средства обращения. С помощью современных электронных средств расчетов становится возможным осуществлять расчеты с банковских счетов как по розничным покупкам и операциям, так и по всем другим операциям, связанным с хозяйственной деятельностью.

        Преобладание в современных условиях  функции средства расчетов в  качестве ведущей активной функции кредитных денег отражает действие тенденции к превращению всех товарных ресурсов в капитал, а всех денег, выражающих ценность этих ресурсов, — в денежный капитал. Операции с депозитными деньгами позволяют эффективно использовать их в качестве денежного капитала. [15, с.96]

       Депозитные деньги выполняют  функцию накопления благодаря  проценту, который начисляется на  депозиты, т.е. выполняют функцию  сохранения ценности на высоком  уровне, соответствующем кредитным  деньгам. Таким образом, депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег — они являются мерой ценности и средством сохранения ценности. Это делает их способными выполнять активные функции денег.

1.2. Характеристика различных  видов депозитных денег

 

          ДЕПОЗИТ (от лат. Depositum  —  вещь,  отданная  на  хранение)  —  это экономические отношения по поводу передачи средств клиента во временное пользование банка.

    ДЕПОЗИТЫ — денежные средства и ценные бумаги, принадлежащие населению, предприятиям, организациям, но временно хранящиеся в финансово-кредитных институтах, а также таможенных, судебных или административных учреждениях. К депозитам относятся, например, взносы на оплату таможенных пошлин: взносы в административные органы для обеспечения иска; ценные бумаги, отданные на хранение в кредитно-финансовые учреждения. Однако основной вид депозитов — это временно свободные денежные средства предприятий, организаций и частных лиц. помещаемые ими на текущий счет или в виде вклада в коммерческие банки, сберегательные учреждения с целью получения процента на вложенную сумму. Эти вложения составляют главный источник денежных ресурсов коммерческих банков, за счет которых они предоставляют ссуды заемщикам. Процентные ставки по депозитам ниже, чем ставки процента за банковский кредит. Разница между ними составляет прибыль коммерческих банков. В связи с этим величина процентов по депозитам, которые банки выплачивают вкладчикам, варьируется в зависимости от вида депозита и срока, на который он оформлен. Принимая деньги на текущий счет, банк берет на себя обязательство выдавать по первому требованию вкладчика ему или третьему лицу деньги в пределах этого счета. Для распоряжения текущим счетом банк выдает владельцу счета чековую книжку, при помощи которой он может рассчитываться с третьими лицами посредством выдачи им банком наличных денег по чеку или перечислением банком указанной суммы на их текущие счета. Процент, получаемый владельцем текущего счета, зависит от размера остатка на конец года и процентной ставки банка. Иногда банки не выплачивают процентов по текущим счетам, но при этом оказывают вкладчикам бесплатные услуги расчетного характера. При приеме вкладов банки выплачивают более высокие проценты, чем при открытии текущих счетов. Различаются срочные вклады и вклады до востребования (бесчековые сберегательные счета). Последние могут легко и без финансовых потерь переводиться в наличность или чековые счета. Деньги, находящиеся на бесчековом сберегательном счете, могут быть истребованы вкладчиком в любой момент. Срочные вклады, как предполагает их название, становятся доступными вкладчику лишь по истечении определенного срока, на который был открыт депозит. В течение данного срока вкладчик не может распоряжаться вкладом, но имеет право на получение процентов по этому депозиту. Эти проценты всегда выше, чем проценты по вкладам до востребования. По вкладу банк выдает вкладчику специальный документ (например, сберегательную книжку), по предъявлении которого банк возвращает вклад владельцу. [21, с.23]

stud24.ru

Депозитные и электронные деньги: общее и особенное 2, Финансы

Пример готовой курсовой работы по предмету: Финансы

Содержание

Введение

I. Теоретические аспекты функционирования депозитных и электронных денег

1.1. Сущность, виды и основные особенности депозитных денег

1.2. Электронные деньги

1.3. Основные отличия и особенности депозитных и электронных денег

II. Влияние электронных денег на показатели денежной массы в обращении

2.1. Влияние электронных денег на денежные агрегаты

2.2. Эффект ликвидности электронных денег

Заключение

Список использованных источников и литературы:

Выдержка из текста

Деньги являются основой денежно-кредитной системы государства. В каждой стране форма организации денежного обращения соответствует принятым законодательным актам. Деньги как средство платежа и обмена постоянно находятся в движении.

На первом этапе своего развития денежная масса представляла собой товарные деньги, которые в процессе эволюции трансформировались в металлические, а затем в бумажные. Современный этап свидетельствует о становлении и развитии и депозитных и электронных денег. В мире депозитные деньги считаются основной формой денежных средств. Их размер составляет около 85−90% всей денежной массы в обороте.

Депозитные деньги не признавались новой формой развития денег вплоть до ХХ в.

Так, впервые вклады до востребования были включены в качестве денег в 1930 г. Дж. Кейнсом в его научной работе «Трактат о деньгах», с чем сейчас согласно большинство экономистов.

Потребность в депозитных деньгах обусловлена экономичностью и удобством их денежного оборота.

Развитие информационных технологий, внедрение передовых расчётных систем способствует расширению значимости депозитных денег и их структурных составляющих электронных денег, поскольку огромное количество денежных обязательств трансформируется в агрегаты денежной массы, у самих депозитных денег появляется новый электронный носитель, используемый современными информационными банковскими системами.

Таким образом, денежные отношения принимают депозитно-электронный характер всеобщего эквивалента, которым опосредована деятельность банковского сектора.

В условиях увеличения технологических инноваций в сфере финансовых платежей, способствующих развитию новых платёжных средств и инструментов, все большее значение приобретает чёткое определение новой экономической категории — электронных денег (e-money) и выявление их функционально-технологических отличий от депозитных финансов.

На современном этапе развития экономической теории между специалистами банковского сектора идут непрерывные споры о том, являются ли электронные деньги разновидностью депозитных или принимают самостоятельную форму.

Актуальность выбранной темы обусловлена возрастанием роли финансовых расчётов в современной экономике вследствие развития торговых отношений между странами, формирования принципиально — новых партнёрских связей на международной экономической арене.

Целью курсовой работы является изучение депозитных и электронных денег, определение их особенностей и различий в системе денежных отношений.

Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть теоретические аспекты функционирования депозитных и электронных денег;

2. Изучить влияние электронных денег на показатели денежной массы в обращении.

Предметом курсовой работы является совокупность отношений, возникающих при использовании денег в расчётной системе государства.

Объект работы — депозитные и электронные деньги.

Методологической базой исследования являлись труды отечественных и зарубежных авторов: Коротаевой Н.В., Музафаровой Л.Б., Мирзоян Р.Э., Шакер Н.С. и др.

Список использованной литературы

1. О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.07.2011 N 161-ФЗ, в ред. Федерального закона от 28.12.2013 N 403-ФЗ [Электронный ресурс]

// СПС «КонсультантПлюс». Послед. обновление: 07.04.2014.

2. Акимова О.Е., Базарбаева Т.И. Проблемы и перспективы развития электронных денег в России // Сборник научных трудов по материалам международной заочной научно-практической конференции «Актуальные направления научных исследований XXI века: теория и практика». 2014. N 1.

3. Афонина, С.К. Электронные деньги / С.К. Афонина. -Минск:

Амалфея, 2013.

4. Белазеров, С.А. Электронные формы денег и виды платежных систем / С.А. Белазеров. — М.: Велби, 2014.

5. Говядинова Н.Н. Автоматизированные системы безналичных расчетов / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда; под ред. Н.Н. Говядиновой. — Москва: БГЭУ, 2014.

6. Григорович В.В. Банковские пластиковые карточки / В.В. Григорович // Гермес. — 2012. -№ 11.

7. Деньги, кредит, банки: Учебник / Коллектив авторов / Под ред. О.И. Лаврушина. 12-е изд. М.: Изд-во «КНОРУС», 2014.

8. Корешков В.Г. Оценка потерь общества от ренто-ориентированного поведения коммерческих банков // Проблемы учета и финансов. 2013. N 4.

9. Кравцова Г. И. Деньги. Кредит. Банки. / Г. И.Кравцова, Г. С.Кузьменко, О.И.Румянцева; под ред. Г. И.Кравцовой. — Минск: БГЭУ, 2013.

10. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. / О.И.Лаврушин. — М.: КНОРУС, 2014.

11. Овсейко, С.В. Международные расчеты: право и практика / С.В. Овсейко. -Санкт — Пет.: Амалфея, 2014.

12. Швецов Ю.Г., Мартенс А.А. Депозитные и электронные деньги: специфика и принципиальные отличия, М. Финансы и кредит, 2014.

13. Электронный ресурс: Научная библиотека КиберЛенинка: cyberleninka.ru/article/n/depozitnye-i-elektronnye-dengi#ixzz 3uMu 58hE6

14. Электронный ресурс: www.bankswork.ru/banks-906−1.html

15. Электронный ресурс: www.cfin.ru/finmarket/e-money.shtml

referatbooks.ru

Депозитные деньги. Финансовая система

Депозитные деньги

Депозитные деньги — ϶ᴛᴏ частные кредитные деньги, связанные с движением средств на текущих счетах, открытых организациями или физическими лицами в кредитных организациях.

В их основе лежит депозит — временно ϲʙᴏбодный денежный капитал, помещенный на текущий счет банка для удобств, связанных с осуществлением расчетов. Отметим тот факт — что в современных условиях в качестве носителей депозитных денег могут выступать не только текущие счета, но и срочные и сберегательные вклады. Кстати, эта разновидность депозитных денег получила название квазикредитных.

Формы депозитных денег — чек, электронные системы платежей, пластиковые карточки.

Чек — ϶ᴛᴏ разновидность переводного векселя, выписанного на коммерческий или центральный банк. Впервые чеки появились в Англии в 1683 г. Чек будет письменным приказом владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

Различают следующие разновидности чеков:

• именные, выписываемые на определенное лицо без права передачи;
• ордерные — именные, но с правом передачи другому лицу посредством индоссамента;
• предъявительские — сумма по чеку выдается предъявителю;
• расчетные — используемые в системе безналичных расчетов;
• акцептованные — по таким чекам предоставляется акцепт банка (согласие произвести платеж).

Экономическая природа чека состоит по сути в том, что он будет средством получения наличных денег в банке, выступает безналичным средством обращения и платежа.

Научно-технический прогресс и развитие электронно-вычислительной техники обеспечили создание и развитие электронных систем ведения текущих счетов и обработки чеков.

Электронные деньги — электронные устройства и система связи для осуществления кредитных и платежных операций посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей. Электронные расчеты применяются в банковской системе. Самостоятельное развитие получили расчеты с использованием глобальной компьютерной сети Интернет.

Пластиковая карта представляет собой средство расчетов, заменяющее наличные деньги и чеки, позволяющее получить в банке краткосрочную ссуду. Учитывая зависимость от функциональных характеристик различают кредитные, дебетовые и предоплаченные карты.

Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает владельцу возможность пользоваться кредитом при покупке товаров. Кредитные карты применяются в розничном торговом обороте и в сфере услуг. Кредитная карта предназначена для записи всех покупок на счет физического или юридического лица, кᴏᴛᴏᴩые должны быть оплачены позднее. Карта будет ϲʙᴏеобразным заменителем чека и реализует функцию денег как средства платежа. При ее использовании не происходит передачи продавцу денежного эквивалента или титула собственности на эквивалент. Вместе с тем наличие временной разницы между сроком покупки товара и сроком расчета означает предоставление эмитентом карточки кредита ее владельцу. Механизм использования кредитных карт схематично заключается в следующем:

• владелец банковского счета покупает у эмитента специальную пластиковую карточку, на кᴏᴛᴏᴩой указаны его фамилия и номер счета в банке;
• при покупке товара карточка предъбудет продавцу. Продавец выписывает счет с указанием номера карточки, фамилии и даты покупки;
• с определенной периодичностью владельцу карточки присылают общий счет за все покупки с приложением копий отдельных счетов.

Дебетовые карты предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или для покупки товаров с расчетом через терминалы. Деньги при ϶ᴛᴏм списывают со счета владельца карточки в банке. Держатель карты напрямую связывается с банком-эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры специальную комбинацию цифр, кᴏᴛᴏᴩая при правильном наборе будет санкцией на списание денег с его банковского счета (дебетование). Нужно помнить, такие карты, связанные с чековым или сберегательным счетом владельца, выполняют роль чека, но предусматривают предоставление кредита в форме овердрафта — покрытия отрицательного дебетового сальдо за счет средств банка. При использовании карты (в момент совершения сделки) происходит идентификация владельца, и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия. Дебетовые карточки для банковских автоматов дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых точках и т.п.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по кᴏᴛᴏᴩым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от ϲʙᴏего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной органи- зации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Учитывая зависимость от технологических особенностей различают пластиковые карты двух видов — с магнитной полосой и с встроенной микросхемой. Карты с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, на кᴏᴛᴏᴩой записаны данные, необходимые для идентификации личности се владельца при использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Идентификационные данные передают по коммуникационным системам для получения разрешения на осуществление сделки.

Во второй половине 80-х годов в ряде стран начинают внедряться электронные кредитные карты (смарт-карты) с встроенной микросхемой (чипом). Стоит заметить, что они оснащены энергонезависимой программируемой постоянной памятью. На основе запрограммированной в чипе информации сделки по карте могут осуществляться в автономном режиме без непосредственной связи с центральным процессором банковской системы. Карта хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, если сумма операции меньше суммы остатка по счету, то в момент ее совершения сумма ϲʙᴏбодного остатка уменьшается и записывается новый остаток. В случае если остаток превышен — сделка не состоится. Нужно помнить, такие карты обладают высокой надежностью, поскольку чип имеет несколько степеней зашиты: при неправильном введении кода чип разрушается и карту нельзя использовать.

xn--80aatn3b3a4e.xn--p1ai

Депозитные и электронные деньги: общее и особенное, Финансы

Пример готовой курсовой работы по предмету: Финансы

Введение

I. Теоретические аспекты функционирования депозитных и электронных денег

1.1. Сущность, виды и основные особенности депозитных денег

1.2. Электронные деньги

1.3. Основные отличия и особенности депозитных и электронных денег

II. Влияние электронных денег на показатели денежной массы в обращении

2.1. Влияние электронных денег на денежные агрегаты

2.2. Эффект ликвидности электронных денег

Заключение

Список использованных источников и литературы:

• Содержание

Выдержка из текста

На современном этапе развития экономической теории между специалистами банковского сектора идут непрерывные споры о том, являются ли электронные деньги разновидностью депозитных или принимают самостоятельную форму.

Эмпирическая база исследования. В качестве эмпирической базы по изучаемой теме явились такие источники, как: периодические издания, Интернет СМИ, электронные документы. Исследование базировалось на нормах законодательства Российской Федерации.

Предметом преступлений против собственности являются вещи, включая деньги и ценные бумаги, а также в некоторых случаях имущественные права (в составах мошенничества и вымогательства).

Причем предметом может выступать как движимое, так и недвижимое имущество. Уголовное законодательство преступления против собственности подразделяет на:

1.

Хищения;

2. Причинение имущественного и иного ущерба без признаков хищения;

3. Уничтожение или повреждение имущества.

Предмет работы: коммерция и коммерческая деятельность: общее и особенное. Цель работы: изучить теоретические основы коммерческой деятельности, а также проблемы и перспективы развития электронной коммерции в Российской Федерации.- проанализировать основные особенности развития рынка электронной коммерции в России, а также перспективы его развития.

Предмет работы: коммерция и коммерческая деятельность: общее и особенное. Цель работы: изучить теоретические основы коммерческой деятель-ности, а также проблемы и перспективы развития электронной коммерции в Российской Федерации.- раскрыть сущность и содержание понятий «коммерция» и «ком-мерческая деятельность», их общие стороны и различия;

Актуальность темы данной курсовой работы обусловлена тем, что на данном этапе развития наше государство приобрело огромный чиновничий аппарат. Огромное количество лиц занимающих высокое должностное положение используют свои полномочия в личных целях. Все это ведет к тому, что государственный аппарат не может нормально функционировать.

В качестве теоретической основы исследования использованы следующие методы: организационные методы — методы планирования, подготовки и построения исследования; теоретические методы исследования — теоретический анализ литературных источников, обобщение и систематизация данных, имеющихся в науке и практике.

На сегодняшний день в связи с возросшим уровнем конкуренции у предприятий появляется проблема постоянного повышения своей конкурентоспособности и эффективности деятельности. Превращение организационной культуры в мощное побуждающее и объединяющее начало может стать одним из рычагов повышения эффективности функционирования предприятий, возможности которого используются пока крайне слабо. Предмет — консультирование в сфере формирования и развития организационной культуры.

На сегодняшний день в связи с возросшим уровнем конкуренции у предприятий появляется проблема постоянного повышения своей конкурентоспособности и эффективности деятельности. Превращение организационной культуры в мощное побуждающее и объединяющее начало может стать одним из рычагов повышения эффективности функционирования предприятий, возможности которого используются пока крайне слабо. Предмет — консультирование в сфере формирования и развития организационной культуры.

Муниципальная и государственная служба: общее и особенное

Стороны договорились о конкретных видах ремонтных работ и подписали график их выполнения. Поскольку работы были выполнены с недостатками, заказчик не подписал акт приемки выполненных работ и отказался от их оплаты до момента устранения всех недостатков. Заказчик иск не признал и предъявил встречный иск о признании договора строительного подряда незаключенным.

Список источников информации

1. О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.07.2011 N 161-ФЗ, в ред. Федерального закона от 28.12.2013 N 403-ФЗ [Электронный ресурс]

// СПС «КонсультантПлюс». Послед. обновление: 07.04.2014.

2. Акимова О.Е., Базарбаева Т.И. Проблемы и перспективы развития электронных денег в России // Сборник научных трудов по материалам международной заочной научно-практической конференции «Актуальные направления научных исследований XXI века: теория и практика». 2014. N 1.

3. Афонина, С.К. Электронные деньги / С.К. Афонина. -Минск:

4. Белазеров, С.А. Электронные формы денег и виды платежных систем / С.А. Белазеров. — М.: Велби, 2014.

5. Говядинова Н.Н. Автоматизированные системы безналичных расчетов / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда; под ред. Н.Н. Говядиновой. — Москва: БГЭУ, 2014.

6. Григорович В.В. Банковские пластиковые карточки / В.В. Григорович // Гермес. — 2012. -№ 11.

7. Деньги, кредит, банки: Учебник / Коллектив авторов / Под ред. О.И. Лаврушина. 12-е изд. М.: Изд-во «КНОРУС», 2014.

8. Корешков В.Г. Оценка потерь общества от ренто-ориентированного поведения коммерческих банков // Проблемы учета и финансов. 2013. N 4.

9. Кравцова Г. И. Деньги. Кредит. Банки. / Г. И.Кравцова, Г. С.Кузьменко, О.И.Румянцева; под ред. Г. И.Кравцовой. — Минск: БГЭУ, 2013.

10. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. / О.И.Лаврушин. — М.: КНОРУС, 2014.

11. Овсейко, С.В. Международные расчеты: право и практика / С.В. Овсейко. -Санкт — Пет.: Амалфея, 2014.

12. Швецов Ю.Г., Мартенс А.А. Депозитные и электронные деньги: специфика и принципиальные отличия, М. Финансы и кредит, 2014.

13. Электронный ресурс: Научная библиотека КиберЛенинка: cyberleninka.ru/article/n/depozitnye-i-elektronnye-dengi#ixzz 3uMu 58hE6

14. Электронный ресурс: www.bankswork.ru/banks-906−1.html

15. Электронный ресурс: www.cfin.ru/finmarket/e-money.shtml

список литературы

referatbooks.ru

Депозитные деньги

 

Депозитные деньги

Возникновение депозитных денег исторически связано с развитием банковской системы и осуществлением банковских операций по учету векселей. Депозитные деньги представляют собой числовые записи определенной денежной суммы на счетах клиентов в банке. Первоначально депозитные деньги появлялись при предъявлении владельцами векселя его к учету в банк, в результате чего банк вместо выплаты суммы долга банкнотами открывал владельцу векселя счет. На таком счете фиксировалась причитающаяся сумма денег, и с этого счета осуществлялись платежи путем их списания. В настоящее время депозитные деньги чаще всего являются путем внесения наличных денег в кассу банка и открытия текущих банковских счетов.

Сегодня ряд финансовый институтов имеет право выпускать неразменные деньги(денежные знаки, замещающие в обращении полноценные деньги и выступающие как знаки кредита) в форме открытия текущих, чековых и карточных счетов, которые получили название депозитных денег.

На долю депозитных денег приходится от 55 до 80% денежного агрегата Ml — массы «денег для сделок». В России только банки имеют право выпускать неполноценные деньги в форме открытия текущих депозитов. На долю депозитных денег в 2001 г. в России приходилось около 75% денежного агрегата М2 — денежной массы в обращении. Управление депозитными деньгами чаще всего осуществляется при помощи чека, пластиковой карты или систем дистанционного доступа к банковским счетам. Платежи на крупные суммы производятся с использованием оптовых электронных платежных систем.

Чеки. Чек представляет собой денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нем суммы. Чеки используются физическими и юридическими лицами для взаимных расчетов. Первое упоминание о них относится к  г., когда в Лондоне был выписан чек на имя господина Делбо (Mr. Delboe). Однако широкое распространение чеки получили лишь в конце XIX в. с активным развитием депозитных операций банками развитых стран. Уже к 1890 г. в США с помощью чековых счетов осуществлялось около 90% всех трансакций. Как правило, плательщиком по чеку выступает банк или другой кредитный институт, в котором помещен счет плательщика.

Можно выделить три основных функции чека: он

a)     служит средством получения денег в банке с текущего счета;

b)     выступает средством обращения и платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами;

c)      является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая объем наличных денег в обороте.

Особенностью чека как платежного инструмента является то, что он должен быть физически предъявлен в банк для оплаты.

В современных развитых странах чеки играют важную роль, особенно в тех, где широкое развитие получили филиальные сети кредитных учреждений. К таким странам относятся США, Канада, Великобритания и др. В США чеки опосредуют около 70% всего объема безналичных платежей и составляют около 11% их стоимости. В Канаде чеки опосредуют около 32% всего объема безналичных платежей и составляют около 22% их стоимости.

В 2000 г. в США было выписано около 70 млрд чеков, что составляет ‘/₅ числа сделок с наличными деньгами. Подавляющее число чеков (более 50%) было выписано физическими лицами. Такие чеки называются персональными. Около 40% чеков было выписано коммерческими предприятиями. Такие чеки называются коммерческими. Около 5% чеков было выписано федеральными и местными органами власти. Такие чеки называются правительственными. В настоящее время чеки обрабатываются в специальных клиринговых центрах, где имеются счета практически всех банков

Чеки можно подразделить на:

·        именные (выписанные на определенное лицо без права передачи другому),

·        ордерные (составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту (сделка, удостоверяющая волю векселедержателя (индоссанта) передать принадлежащее ему право собственности на вексель, а также — передать сам вексель и вытекающие из него права безусловно и в полном объеме.))

·        предъявительские (выписанные без указателя получателя, а обозначенная в них сумма должна быть выплачена предъявителю чека).

·        Расчетный чек — расчетный документ, служащий для совершения безналичных расчетов между юридическими лицами; перечеркнут полосой по диагонали, которая идет от левого нижнего угла к правому верхнего. По нему запрещена (чекодателем или чекодержателем) оплата наличными деньгами (для этого на лицевой стороне чека делается надпись «Расчетный»).

В ряде случаев для подтверждения платежеспособности чекодателя чеки могут быть акцептованы, т. е. банк с помощью специальной надписи удостоверяет подпись клиента и гарантирует оплату указанной в чеке суммы. Такие чеки называются акцептованными или удостоверенными. Наибольшее распространение сегодня имеют ордерные акцептованные чеки.

Особую разновидность чеков представляют дорожные чеки. Дорожный чек — это стандартизированный денежный документ, выписанный в местной или иностранной валюте, обычно используемый при поездках за рубеж для оплаты товаров и услуг или получения наличных денег. Во всех агентствах компании, выпустившей дорожный чек, они обналичиваются без комиссионных. Их особенность состоит в том, что они являются именными и требуют при расчетах личного подтверждения подлинности. Когда владелец дорожного чека расплачивается им или обменивает его на наличные деньги, он делает контрольную подпись в присутствии кассира.

Чеки обладают двумя основными преимуществами перед наличными деньгами. Во-первых, чеки можно выписывать на любую сумму (т. ё. сумму в пределах остатка на банковском счете или кредитного лимита). Во-вторых, чеки удобны в обращении, а при потере их можно восстановить. Кроме того, в отличие от пластиковых карт или электронных денег для обслуживания чеков не требуется использовать электронную идентификационную сеть, включающую систему авторизационных центров, банкоматов, электронных терминалов и т. д. Широкому распространению чеков способствует существующая в ряде развитых стран система законодательных актов, защищающая права лиц, принимающих чеки. В силу этого на протяжении всего XX в. происходило постепенное увеличение доли расчетов чеками.

Несмотря на отмеченные достоинства, чековому обращению свойствен ряд недостатков. В частности, повсеместное использование чеков в качестве средства обращения и платежа создало большие сложности в их обработке (проверка подлинности чеков, подписей на них и т. д.). Кроме того, увеличение объема операций, требует значительного числа квалифицированных банковских служащих, что удорожает процедуру обработки чеков.

Пластиковые карты. С развитием во второй половине XX в. платежных систем, позволяющих осуществлять розничные платежи в электронной форме, появляется новый платежный инструмент — пластиковая карта. Пластиковая карта — это именной денежный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету.

Банковские карты появились в начале 50-х годов XX в. В настоящее время в обращении находится свыше 2,7 млрд банковских карт, которые выпускаются преимущественно международными платежными системами или кредитными компаниями. Крупнейшими международными карточными платежными системами являются VISA International (более 21 тыс. банков) и Europay International (master card) (более 28 тыс. банков). На их долю приходится около 80% всех банковских карт. Особым видом платежных карт являются карты туризма и развлечений. Как правило, данный вид карт предназначен для состоятельных граждан и предоставляет своим держателям помимо платежных возможностей, повышенные кредитные лимиты, дополнительные льготы и скидки при бронировании авиабилетов, отелей и т. д. В настоящее время на долю карточных расчетов в США приходится около 26% всего объема безналичных платежей и всего 0,2% их стоимости.

Можно выделить три основных функции пластиковой карты:

·        является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая объем наличных денег в обороте;

·        выступает средством платежа при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами;

·        служит инструментом получения денег с расчетного счета практически в любое время.

 

 

 

Электронные системы оптовых платежей. Данные системы используются для проведения сделок на крупные суммы. Они представляют собой платёжные системы, позволяющие осуществлять в электронной форме платежные операции большой стоимости между банками, коммерческими компаниями и государственными учреждениями. Расчеты осуществляются с использованием трансакционных счетов кредитных организаций, поэтому такие оптовые системы оперируют депозитными деньгами. Электронные системы оптовых платежей появились в конце 1960-х гг. и получили широкое распространение в 1970—1980-е гг.

Основными их элементами являются

·        клиринговые расчетные системы, которые производят взаиморасчет по счетам своих клиентов (неттинг) в определенный момент времени, как правило, по окончании рабочего дня. Такие системы могут быть двусторонними и многосторонними. Основными недостатками таких систем являются недостаточная оперативность в проведении платежей, а также наличие риска ликвидности  (риск возникновения убытков вследствие неспособности кредитной организации обеспечить исполнение своих обязательств в полном объеме, возникает в результате несбалансированности финансовых активов и финансовых обязательств кредитной организации (в том числе вследствие несвоевременного исполнения финансовых обязательств одним или несколькими контрагентами кредитной организации) и (или) возникновения непредвиденной необходимости немедленного и единовременного исполнения кредитной организацией своих финансовых обязательств)

·        валовые системы расчетов в режиме реального времени (RTGS). В настоящее время эти системы уже заменили неттинг во многих странах, поскольку с их появлением риск ликвидности значительно снизился.

Например, двумя крупнейшими системами электронных оптовых платежей в США являются CHIPS и FedWire. Система CHIPS (Clearing House Interbank Payment Systems) — это межбанковская система клиринговых расчетов, в которой расчеты производятся через резервные счета своих клиентов. Средняя величина трансакции в системе CHIPS в 1999 г. составляла около 5 млн долл. Общий объем трансакций составлял 297,934 млрд долл. (32,0% от ВВП). В 1999 г. система объединяла 77 кредитных учреждений.

Система FedWire — это клиринговая сеть, которой владеет и управляет Федеральная резервная система (ФРС) США. Все депозитные учреждения, которые должны хранить резервы в ФРС, имеют доступ к системе FedWire. Система осуществляет переводы средств в режиме реального времени. Средняя величина трансакций в FedWire составляла в 1999 г. около 3,5 млн долл. Общий объем  трансакций составлял 343,382 млрд долл. (36,9% ВВП). В 1999 г. FedWire насчитывала около 10 ООО членов.

Особенностью данных систем электронных оптовых платежей является специализация на различных типах сделок. В системе CHIPS большинство переводов связано с внешней торговлей и сделками с евровалютой. В системе FedWire основными типами сделок являются: перевод федеральных фондов из одних депозитных учреждений в другие; покупка и продажа государственных ценных бумаг.

Можно выделить три основных достоинства электронных систем оптовых платежей:

·        увеличение скорости взаиморасчетов;

·        снижение себестоимости платежных операций;

·        упрощение обработки банковской корреспонденции.

 

 

 

Системы онлайновых платежей. В настоящее время в связи с активным развитием электронной экономики все большее распространение получают системы онлайновых платежей (системы онлайнового банкинга). Эти системы представляют собой новые электронные платежные системы, позволяющие напрямую в режиме реального времени осуществлять платежи со счета плательщика и зачислять денежные средства на счет получателя. В настоящее время одними из наиболее развитых направлений развития онлайновых платежей являются системы онлайнового банкинга.

Электронные деньги. Последние годы XX в. ознаменовались новым этапом в развитии товарно-денежных отношений: появлением новой формы кредитных денег — электронных денег (emoney). На их долю в развитых странах в 2001 г. приходилось не более 1% объема денежного агрегата Ml.

Сущность электронных денег можно рассматривать с двух сторон; как предоплаченный финансовый продукт и как денежную стоимость, выраженную в валютных единицах и хранящуюся в электронной форме в электронном устройстве, находящемся во владении клиента. Электронные деньги не связаны с каким-либо счетом в финансовом учреждении и являются беспроцентным обязательством их эмитента, поэтому их не следует рассматривать как разновидность депозитных денег.

 

Успешное функционирование депозитных денег возможное лишь при высоком уровне развития банковского дела, когда каждый субъект денежного оборота может свободно положить свои деньги в банк, взять их оттуда, быстро перевести в любой пункт рынка и ему гарантируется полное их сохранение. При этих условиях владелец денег на счету в банка может дать доверенность последнему пересчитать всю сумму или часть ее своему контрагенту и в такой способ погасить долг. Перемещаясь по счетам в банках, депозитные денежные суммы успешно выполняют функции покупательного и платежного средств, а затем включаются в общий денежный оборот.

znakka4estva.ru