Вкладчики это: Недопустимое название — Викисловарь

Times, Sunday Times (2008)

Times, Sunday Times (2013)

Times, Sunday Times (2016)

Times, Sunday Times (2009)

Times, Sunday Times (2012)

Times, Sunday Times (2008)

Times, Sunday Times (2015)

Times, Sunday Times (2012)

Times, Sunday Times (2015)

Times, Sunday Times (2007)

Подробнее …

Питер Ф. Друкер УПРАВЛЕНИЕ: задачи, обязанности, практика (1974)

Times, Sunday Times (2008)

Times, Sunday Times (2011)

Times, Sunday Times (2009)

Times, Sunday Times (2007)

Times, Sunday Times (2012)

Times, Sunday Times (2008)

Times, Sunday Times (2013)

Times, Sunday Times (2008)

Times, Sunday Times (2009)

Times, Sunday Times (2008)

Times, Sunday Times (2013)

Times, Sunday Times (2007)

вкладчиков — определение и значение

Как преуспели банки и вкладчики в тяжелый экономический год

Разительный контраст с предыдущей рецессией — по сравнению со 157 банками, которые обанкротились в 2010 году, только четыре из них потерпели крах в 2020 году (Фото: Getty Images)

Как и у других предприятий, у банков не было учебного пособия по COVID-19, которое можно было бы использовать, когда в этом году разразилась пандемия. Но, несмотря на некоторые трудности, имевшие место ранее, у большинства учреждений дела обстоят достаточно хорошо, что также является хорошей новостью для банков и вкладчиков.

Контраст с предыдущей рецессией разительный — по сравнению с 157 банками, которые обанкротились в 2010 году, например, только четыре из них обанкротились в 2020 году, сообщает Федеральная корпорация по страхованию депозитов.

И хотя FDIC перечислил 884 «проблемных» банка десять лет назад, в настоящее время это число составляет 56. Агентство не называет, какие учреждения подняли тревогу.

Страховой фонд FDIC, который покрывает убытки вкладчиков в случае банкротства банков, имеет больше денег, чем в прошлые годы, хотя и не совсем там, где должно быть.Отчасти это результат потока депозитов, который хлынул в начале этого года, когда американцы получили федеральные чеки по стимулированию экономики. (Оценки, выплачиваемые банками для поддержки страхового фонда, еще не успевают за этим.)

Есть даже свидетельства того, что все больше американцев связаны с банковской системой через чековые и сберегательные счета — фактор, который может привести к улучшению личных финансовых результатов для многих Американцы. В этом плане помогли цифровые сервисы.

Тучи на горизонте

Банки еще не вышли из леса.Во время последнего спада финансовое давление на банки сохранялось в течение нескольких лет после официального завершения рецессии, поскольку потребовалось некоторое время, чтобы ссуды прекратились. Кредиты также остаются проблемой сегодня, и банки не зарабатывают на таком большом спреде процентных ставок, как обычно.

«Среда низких процентных ставок, ухудшение кредитного качества и замедление темпов роста кредитования продолжают бросать вызов отрасли», — предупредила Дайан Эллис, директор подразделения FDIC, комментируя последние квартальные результаты.

Год начался неудачно. Прибыль банковской отрасли резко упала в первые два квартала 2020 года, частично из-за давления COVID-19, а частично из-за нового постановления, которое требует от банков раньше признавать возможные проблемные кредиты. Увеличивая резервы на возможные потери, банки несут расходы, которые съедают прибыль.

Есть еще одно серьезное препятствие в виде исключительно низких процентных ставок, из-за которых банкам сложнее получить положительный спред между тем, что они платят вкладчикам, и заработком на ссудах.Эта «чистая процентная маржа» упала до 2,68% в третьем квартале, что является рекордным минимумом.

ПОПРОБУЙТЕ: По мере того, как 2020 год подходит к концу, обратите внимание на эти советы по налогам и инвестициям

Фундаментальная сила сохранена

Но клиенты ссуды пока в целом не испытывают особых проблем, несмотря на более высокий уровень безработицы и проблемы для бизнес-клиентов в секторы, включая отели, рестораны и коммерческую недвижимость.

Одним из примечательных и удивительно светлых моментов является рынок жилья, который в отличие от последней рецессии процветал благодаря низким процентным ставкам.

В условиях некоторого ослабления беспокойства по поводу экономики банки в последнее время вкладывают меньше средств в резервы на случай потери ссуд, что в значительной степени объясняет скачок прибыли отрасли до 51,2 млрд долларов в третьем квартале с 18,8 млрд долларов во втором. Около 95% банков в настоящее время прибыльны.

Кредитные союзы, в отличие от банков, являются некоммерческими ассоциациями, принадлежащими их членам, и поэтому не испытывают такого же давления на прибыль. Но и здесь тенденция благоприятная: в этом году произошел всего один сбой, сообщает Национальная администрация кредитных союзов, которая страхует эти учреждения, так же как FDIC страхует банковские депозиты.Это меньше по сравнению с 28 неудачными случаями в 2009 и 2010 годах.

ПРОГНОЗ ASU: Аризона, США могут вернуться к нормальному экономическому состоянию в 2021 году

Депозитные риски остаются низкими

В течение года вкладчики банков и кредитных союзов этого не делали. приходилось сильно беспокоиться о сохранности своих денег. Фонд FDIC для банков насчитывает 116 миллиардов долларов для защиты вкладчиков на случай банкротства, что составляет 1,30% от застрахованных вкладов.

Однако это соотношение немного ниже уровня 1,35%, где оно должно быть, что FDIC приписывает резкому увеличению депозитов, поступивших в течение первых двух кварталов, когда экономика споткнулась и на счетах большего числа людей внезапно появились стимулирующие деньги. .Приток депозитов в третьем квартале пошел более нормальными темпами.

Банкротства банков в любом случае обычно не приводят к убыткам вкладчиков. В большинстве случаев банк, который берет на себя управление обанкротившимся учреждением под надзором FDIC, обычно принимает на себя какие-либо обязательства. Клиенты защищены, как минимум, до 250 000 долларов на депозитах на одно учреждение. К настоящему времени четыре банкротства банков в 2020 году были распределены географически: по одному во Флориде, Канзасе, Небраске и Западной Вирджинии.

Хотя сбои не вызывают беспокойства, сверхнизкая доходность является проблемой для вкладчиков.По данным Bankrate.com, на банковских счетах денежного рынка в 2007 году выплачивались проценты в среднем на сумму около 4 700 долларов США на типичный депозит в размере 100 000 долларов США. Сегодня тот же депозит приносит чуть больше 200 долларов.

ПРАВИЛА СПЕЦИАЛЬНОГО ПЛАНА ВЫПУСКА НА 2020 ГОД: Что нужно знать к концу года

Более инклюзивная система

По сравнению с прошлыми годами, сегодня к банковской системе подключено больше людей. В октябрьском исследовании FDIC сообщила о рекордно высоком уровне 95% домохозяйств, имеющих хотя бы одно соединение с банком или кредитным союзом, например сберегательный или текущий счет (в метро Феникс этот показатель был немного лучше, выше 96%).

Эксперты, отслеживающие неравенство доходов, считают связи с банками ключевым фактором, который может улучшить состояние потребительских финансов. Чековые и сберегательные счета обеспечивают безопасность средств и доступ к ипотеке и другим банковским продуктам, с менее дорогостоящими услугами по оплате счетов и другими преимуществами.

Исследование, основанное на 33000 респондентов-потребителей, было проведено в 2019 году. Доля домохозяйств, не охваченных банковскими услугами, вероятно, выросла в этом году из-за закрытия бизнеса и увольнений из-за коронавируса, сообщает FDIC.

Среди потребителей, у которых все еще нет счетов, двумя главными причинами были названы отсутствие денег и недоверие к банкам. По сравнению с 3% домохозяйств белых, не имеющих текущих или сберегательных счетов, 14% домохозяйств чернокожих остаются без банковского обслуживания, как и 12% домохозяйств латиноамериканцев.

Мобильные услуги важны

Росту числа домохозяйств, подключенных к банкам, способствовало увеличение числа людей, пользующихся мобильным банкингом, сообщает FDIC. По сравнению с большинством других предприятий, банки имели хорошие возможности для работы с клиентами удаленно после закрытия отделений COVID-19, поскольку в предыдущие годы они сделали обширные инвестиции в технологии.

Банки с превосходными онлайн- и мобильными услугами заработали высокие оценки удовлетворенности «в год, когда мобильные приложения и веб-сайты стали жизненно важными средствами для жизни клиентов банков», — сказал Пол МакАдам, старший директор исследовательского центра JD Power, который недавно выпустил исследование удовлетворенности клиентов.

Capital One занял самое высокое место из восьми мегабанков, исследованных в исследовании, второе место — Chase, третье — PNC. J.D. Power получил отзывы примерно от 8 900 клиентов банка в августе и сентябре.

МакАдам сказал, что заслуживает внимания тот факт, что Capital One получил высшие оценки в исследовании удовлетворенности потребителей, несмотря на то, что за последние пять лет количество своих филиалов сократилось почти вдвое. Все меньше клиентов посещают отделения — тенденция, которая началась задолго до вспышки коронавируса.

Обратитесь к Уайлсу по адресу [email protected].

Прочтите или поделитесь этой историей: https://www.azcentral.com/story/money/business/consumers/2020/12/20/how-banks-depositors-have-fared-during-rough-economic-year / 3896815001/

Азбуки банковского дела — Страхование вкладов

Азбука банковского дела

Предоставлено Департаментом банковского дела штата Коннектикут на основе информации Конференции органов надзора за государственными банками (CSBS)

Страхование вкладов

Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) — это независимое федеральное правительственное агентство, которое страхует вклады в коммерческих банках и сберегательных кассах.

Федеральное страхование вкладов является обязательным для всех федеральных банков и сберегательных учреждений. Все штаты также требуют федерального страхования вкладов для новых банков, которые принимают депозиты физических лиц. (Закон Коннектикута, однако, разрешает организацию незастрахованного банка, который , а не принимает депозиты физических лиц).

FDIC не имеет права фрахтовать банк и может закрыть банк только в том случае, если фрахтователь банка не примет меры в чрезвычайной ситуации. FDIC зависит от фрахтователя в том, чтобы объявить банк, которому грозит банкротство, прежде чем он сможет вмешаться.Однако он имеет право аннулировать страхование депозитов учреждения, по сути вынуждая банк закрыться. Он также имеет полномочия прямого надзора за учрежденными государством банками, которые не являются членами Федеральной резервной системы, и резервными полномочиями над национальными банками и банками-членами ФРС.

Правление FDIC состоит из пяти членов, в которые входят председатель FDIC, финансовый контролер, директор Управления по надзору за сбережениями и два общественных члена, назначаемых президентом и утверждаемых сенатом.В 1996 году было добавлено положение, требующее, чтобы один член Совета FDIC имел опыт надзора за государственным банком.

Как работает страхование вкладов

FDIC управляет двумя фондами страхования вкладов, Банковским страховым фондом (BIF) и Страховым фондом сберегательных ассоциаций (SAIF).

BIF страхует вклады в коммерческих банках и сберегательных кассах на сумму до 100 000 долларов на счет. BIF денег налогоплательщиков не получает. Застрахованные банки платят за страхование вкладов путем начисления взносов на свои внутренние депозиты.Иностранные вклады — вклады в отделениях местных банков за пределами США или их заморских территорий — не застрахованы и, таким образом, не облагаются страховыми взносами.

С 1934 по 1989 год страховая премия для банков составляла 12 центов на 100 долларов (12 базисных пунктов) внутренних депозитов. Закон 1989 года о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых институтов (FIRREA) уполномочил Федеральную корпорацию по страхованию депозитов (FDIC) повышать страховые взносы в случае необходимости для поддержки фонда страхования вкладов. Закон 1991 года о совершенствовании Федеральной корпорации страхования депозитов (FDICIA) расширил эти полномочия, разрешив FDIC взимать специальные и чрезвычайные взносы в дополнение к обычным страховым взносам.

FDICIA требовало от FDIC поддерживать оценки в среднем на уровне 23 базисных пунктов до тех пор, пока Фонд страхования банков не достигнет уровня 1,25% от застрахованных депозитов, уровня, которого фонд достиг в 1995 году. FDICIA также поручило FDIC разработать систему рисков: страховые взносы на основе страховых взносов.

В 1996 году Конгресс внес несколько изменений в систему страхования вкладов. В то время, когда BIF находился на требуемом уровне, SAIF еще не достиг необходимого коэффициента резервирования, равного 1.25%, что приводит к неравенству премий. Закон об экономическом росте и регулировании от 1996 г. капитализировал SAIF за счет единовременной оценки вкладов SAIF. Законодательство также призывало к слиянию BIF и SAIF, но только при условии отмены хартии сбережений. Если, что кажется вероятным, сберегательный чартер останется вариантом фрахтования, в будущем снова может возникнуть вопрос о несоответствии премий.

Когда застрахованный банк терпит крах, FDIC получает учреждение от его фрахтователя и обеспечивает доступ застрахованных вкладчиков к своим счетам.FDIC может провести этот процесс разрешения проблем несколькими способами:

• FDIC может ликвидировать учреждение, то есть выдает чеки на все застрахованные депозиты, распускает банк и продает активы банка, чтобы возместить его убытки. Незастрахованные вкладчики почти всегда теряют деньги в результате ликвидации, в зависимости от того, сколько FDIC может получить, продавая активы. Ликвидация обычно требует больших денежных затрат, чем другие методы урегулирования споров.
• FDIC может выполнить перевод застрахованного депозита, при котором он продает застрахованные депозиты обанкротившегося банка другому учреждению за плату.Это похоже на ликвидацию, поскольку FDIC не предпринимает никаких усилий для сохранения обанкротившегося банка как учреждения; агентство продает свои активы и платит незастрахованным вкладчикам в соответствии с тем, что оно возвращает.
• FDIC может вести переговоры о сделке покупки и допущения (P&A), в которой здоровое учреждение покупает все или большую часть активов обанкротившегося банка, а также его депозиты. FDIC восстанавливает активы обанкротившейся организации с помощью денежных выплат или гарантий, поэтому банк-эквайер принимает на себя небольшой риск.Традиционно операции покупки и принятия защищали незастрахованные, а также застрахованные депозиты. Однако FDICIA запретила FDIC выкупать незастрахованные депозиты после 1994 года, если президент, министр финансов и FDIC совместно не определят, что невыплата незастрахованных депозитов создаст неприемлемый риск для экономики.
• FDIC может предложить открытую банковскую помощь (OBA) или транзакцию с содействием, при которой он организует покупку или рекапитализацию учреждения до того, как оно фактически обанкротится.Незастрахованные вкладчики обычно защищены в таких сделках.

История

Концепция страхования вкладов зародилась в штатах за много лет до того, как стала политикой федерального правительства. В Нью-Йорке была создана первая страховая программа в 1829 году, а до 1933 года в 14 штатах были созданы системы страхования вкладов. Фонды государственного страхования были успешными до принятия Закона о Национальном банке 1863 года. к национальным уставам, чтобы избежать национального налога на государственные банкноты, что государственные фонды страхования вкладов не имели достаточно широкой базы, чтобы быть эффективными.Позже сельскохозяйственные кризисы конца 1920-х годов привели к окончательному краху государственных страховых фондов, поскольку эти фонды не могли диверсифицировать свои риски. Основное различие между этими фондами и сегодняшним федеральным страховым фондом состояло в том, что банки принимали непосредственное участие в надзоре и капитализации своих государственных страховых фондов.

Закон о национальных банках 1863 года, хотя и не касался непосредственно вопроса страхования вкладов, был направлен на стабилизацию банковской системы путем унификации валюты и уменьшения вероятности банкротства банков.

Закон о Федеральной резервной системе 1913 года был создан для предотвращения массового изъятия средств из банков путем вливания ликвидности на финансовые рынки, когда это необходимо для поддержания доверия вкладчиков. Однако в 1932 году, после тревожного числа банкротств банков, население начало изымать свои вклады. Это привело к еще большему количеству закрытий банков и увеличению количества арестов, а также к спирали паники, закончившейся банковскими каникулами 1933 года.

Закон о национальной банковской деятельности 1933 года создал Федеральную корпорацию страхования вкладов (FDIC) в соответствии с Федеральным законом о страховании вкладов для обеспечения страхования всех банков.Банки-члены FDIC изначально должны были присоединиться к Федеральной резервной системе. Закон также возложил на FDIC регулирующие и проверочные функции. С банков, участвовавших в программе страхования, была начислена ежегодная комиссия в размере половины одного процента (50 базисных пунктов) от вкладов. Если эти сборы были недостаточными, FDIC имел право налагать дополнительные оценки. Страхование вкладов в то время составляло 2500 долларов.

Федеральный закон о страховании вкладов 1950 г. требовал, чтобы Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) выплачивала 60% отчислений банка после вычета операционных расходов и страховых убытков.Этот закон был принят потому, что в 1946 году чистая стоимость FDIC составляла 1 миллиард долларов, что считалось достаточным, чтобы покрыть практически любую банковскую проблему. Банки окрепли и почувствовали, что ставка взносов слишком высока.

Закон о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых институтов 1989 года (FIRREA) передал фонд страхования сбережений и ссуд, FSLIC, в FDIC; он переименовал Фонд страхования банков и создал Фонд страхования сберегательных касс. FIRREA требовал, чтобы FDIC поддерживал размер банковского страхового фонда на уровне 1.25% от застрахованных вкладов. Для достижения этого уровня он дал FDIC полномочия повышать страховые взносы по мере необходимости до максимального уровня 35 центов за 100 долларов. (Этот потолок был снят в 1990 году.)

Закон 1991 года о совершенствовании Федеральной корпорации по страхованию вкладов значительно расширил полномочия FDIC на все застрахованные учреждения. Он поручил FDIC разработать систему страховых премий по рискам, которую агентство ввело в действие в 1992 году и продолжает изменять. Он также установил систему обязательных регулирующих санкций против банков с уменьшающимся капиталом, чтобы минимизировать убытки для Фонда страхования банков.

Закон об экономическом росте и регулировании от 1996 г. капитализировал SAIF посредством единовременной оценки депозитов SAIF (примерно 65 базисных пунктов). Законодательство также призывало к слиянию BIF и SAIF, но только при условии отмены хартии сбережений.

Зачем нам страхование вкладов?

Страхование вкладов дает экономике три важных преимущества:

1. Он гарантирует мелким вкладчикам, что их вклады безопасны и что их вклады будут немедленно доступны для них, если их банк обанкротится.
2. Поддерживает доверие общества к банковской системе, тем самым способствуя экономической стабильности. Без доверия населения банки не могли бы ссужать деньги, но должны были бы всегда держать деньги вкладчиков наличными.
3. Поддерживает банковскую структуру. Страхование вкладов позволяет в Соединенных Штатах иметь систему как крупных, так и мелких банков; если бы не было страхования вкладов, банковская отрасль, вероятно, была бы сосредоточена в руках очень небольшого числа крупных банков.

Аргументом против страхования вкладов является то, что оно снижает «дисциплину вкладчиков», которая является средством контроля вкладчиков за банковской деятельностью. Это верно. Однако, если бы только дисциплина вкладчиков управляла банковской системой, мы бы увидели значительный рост утечки средств из банков, убытки мелких вкладчиков и экономическую нестабильность, особенно на кредитных рынках. Сложность поддержания успешной системы страхования вкладов заключается в поддержании дисциплины вкладчиков без угрозы общей стабильности банковской системы.

Посетите FDIC для получения дополнительной информации о страховании вкладов.

Урок пятый: географическая структура банка

Страхование вкладов | Britannica

Страхование вкладов , особый вид страхования, при котором вкладчики получают гарантию от убытков в случае банкротства банка. Он был разработан в Соединенных Штатах во время Великой депрессии 1930-х годов для решения серьезных проблем, вызванных частыми блокировками банков.