Виды потребительских кредитов: Что такое потребительский кредит и как выбрать подходящий вариант

Содержание

Виды потребительских кредитов, представленные на российском рынке

В последние годы потребительское кредитование прочно вошло в нашу жизнь, окончательно вытеснив дух накопительства. Мы больше не копим деньги, когда хотим купить нужную вещь или оплатить услугу, а просто обращаемся в банк и получаем нужную сумму в долг. Безусловно, данный способ решения жизненных задач очень удобен, но, к сожалению, не бесплатен – за кредит приходится платить, и размер этих платежей существенно влияет на бюджет заемщика. Поэтому к вопросу выбора потребительского кредита нужно подходить очень серьезно, трезво оценивая собственные финансовые возможности, и это не просто. Чтобы умело пользоваться банковскими услугами, грамотно планировать свои расходы и не переплачивать лишнего, необходимо научиться «плавать» в мире финансов, разобравшись с видами потребительского кредитования, ценообразованием, способами погашения и другими характеристиками кредитов.

Настоящий обзор, первый в цикле статей о потребительском кредитовании, рассказывает о разновидностях банковских продуктов, представленных на российском рынке и их основных характеристиках. Перед тем как начать повествование, сделаем маленькое отступление и приведем следующий диалог:

– Здравствуйте, мне нужна обувь, — говорит покупатель.
– Какая именно обувь? – спрашивает продавец.
– Как какая? Вы что, издеваетесь? Просто обувь, — начинает нервничать покупатель.

Не кажется ли вам, что этот воображаемый разговор носит, мягко говоря, странный характер? Но стоит заменить слово «обувь» сочетанием «потребительский кредит», и можно побиться об заклад, что такая беседа вполне могла состояться между потенциальным заемщиком и служащим банка.

Дело в том, что видов потребительских кредитов, как и видов обуви, много! Беда в том, что неправильно подобранные ботинки, вздохнув, можно поставить в шкаф или выбросить, а неверно подобранный кредит на помойку не отнесешь и от обязательств не откажешься. Поэтому, обращаясь в банк за финансовой помощью, помните: кредит – не подарок, его обязательно надо возвращать, причем возвращать с процентами и в точно оговоренный срок.

Итак, банковские продукты, представленные в розничном сегменте отечественного рынка кредитования, можно охарактеризовать следующим набором условий:

  • целевое назначение;
  • способ обеспечения;
  • место предоставления.

Рассмотрим эти характеристики более подробно.

Целевые и нецелевые потребительские кредиты

Потребительские кредиты, предоставляемые физическим лицам, делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.

Денежные средства, полученные в рамках целевых кредитов, вы сможете потратить на строго определенные цели, указанные в кредитном договоре. Это может быть оплата образовательных или медицинских услуг, развитие подсобного хозяйства, покупка жилья (не путать с ипотекой) или автомобиля и другие подобные цели. Выбирая целевой кредит, вы должны понимать, что «живых» денег не увидите: всю сумму банк переведет на расчетный счет продавца товаров или поставщика услуг. Целевые кредиты отличаются выгодными условиями, оптимизированными под решение конкретной задачи, а именно удобные сроки погашения, пониженные процентные ставки, возможность получения государственных субсидий (например, образовательный кредит с государственной поддержкой).

Для информации: в странах Европы и США целевые кредиты принято брать исключительно на оплату медицинских или образовательных услуг, да, пожалуй, на приобретение так называемых «предметов роскоши»: дорогих яхт или произведений искусства.

— А если я не хочу сообщать банку, на какие цели мне нужны деньги?

В этом случае вам подойдет нецелевой кредит. Как следует из названия, этот вид займа предоставляется на любые цели. Получая деньги в банке, вы не обязаны отчитываться, на что собираетесь их потратить. Это ваше личное дело. Существует два основных (наиболее распространенных) способа нецелевого потребительского кредитования:

  • кредиты наличными;
  • кредитные карты.

Если кредиты наличными смело можно отнести к специфике российского рынка – за рубежом этот способ распространения не получил, то кредитные карты – весьма удобный инструмент для привлечения заемных средств на потребительские нужды, получивший широкое признание во всем мире.

Продукты данного вида отличаются повышенной доступностью (особенно это касается экспресс-кредитов, предоставляемых в день обращения без справок и поручителей) и как следствие – повышенной процентной ставкой, являющейся своеобразной платой за оперативность и отсутствие контроля за вашими расходами.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод – если вы планируете совершить крупную покупку (например, автомобиль) или оплатить образование себе или своему ребенку, обратите внимание на целевые кредиты. В случае, когда вам срочно нужны наличные деньги, оптимальный выбор – кредит на любые цели.

Также не стоит забывать, что в ассортиментной линейке банков есть целевые и нецелевые кредитные продукты, ориентированные на разные социальные и возрастные группы. Например, это программы для молодых семей и специалистов, пенсионеров, участников зарплатных проектов и т.п. В рамках такой программы вполне возможно получить денежные средства на льготных условиях.

Для сравнения приведем основные условия кредитов, предоставляемых на любые цели и на образование.

Виды обеспечения потребительских кредитов

Согласно закону о банках и банковской деятельности и ГК РФ, исполнение заемщиком его кредитных обязательств может быть подкреплено следующими способами обеспечения:

  • залог;
  • гарантии и поручительство.

Рассмотрим, как наличие обеспечения отражается на условиях банковских продуктов.

Залоговое обеспечение

Согласно ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в качестве обеспечения по кредитному договору может быть использован залог объектов движимого и недвижимого имущества, таких как автотранспорт, антиквариат, ценные бумаги и даже ювелирные украшения.

— То есть, я могу оставить в залог кольцо с бриллиантом или старинную вазу моей бабушки и получить крупную сумму денег?

— Это вряд ли. Если более внимательно ознакомиться с предложениями банков, нетрудно увидеть, что чаще всего в качестве залога выступает жилая недвижимость: квартиры, дома, дачи, земельные участки. В сегменте потребительского рынка практически все банки предлагают заемщикам потребительские кредиты в рублях и иностранной валюте под залог объектов недвижимости. Процентные ставки по таким программам выглядят более привлекательно, так как кредитные риски банка в данном случае сведены к минимуму. Однако обратите внимание, что залоговый кредит предоставляется с дисконтом (в меньшем размере) от оценочной стоимости недвижимости, которая в свою очередь ниже рыночной стоимости жилья.

На наш взгляд целевой кредит под залог объекта недвижимости целесообразен в ситуации, когда вы хотите купить новую квартиру, построить дом, открыть собственный бизнес, т.е. для серьезных свершений, требующих серьезных сумм денег. Но даже при идеальных условиях кредитования риски потерять свое жилье очень велики, поэтому пользоваться этими программами можно в самом крайнем случае (например, оплата экстренной медицинской помощи) и только тогда, когда вы на 100% уверены, что сможете в срок погасить долг перед банком.

Поручительство

Очень часто, анализируя условия банковских продуктов, мы сталкиваемся с требованием предоставить в качестве обеспечения по кредиту одного или двух поручителей. Что это значит — рассмотрим особенности данного вида продуктов.

Поручительство, согласно ст.361 ГК РФ, это ответственность поручителя перед банком за исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с заемщиком. Таким образом, поручители рискуют не меньше, чем заемщик: они обязаны взять на себя выполнение обязательств по договору в случае, если заемщик не в состоянии их выполнить.

Поручительство может быть полным (на всю сумму займа и процентов по нему) и частичным (на часть суммы). Поручителями могут выступать как физические, так и юридические лица, но в любом случае они должны иметь стабильный, подтвержденный доход (банки обязательно проверяют платежеспособность) и, желательно, хорошую кредитную историю.

Как правило, наличие поручителей позволяет рассчитывать на большую сумму займа и в целом повышает вероятность получения денежных средств от банка. Например, в США получить крупный потребительский кредит (от 300 тысяч долларов) без поручителей или залога практически невозможно, впрочем, также как и в России. На величину процентной ставки данный вид обеспечения влияет незначительно.

Пример потребительских кредитов с залогом и поручителями

Место предоставления кредитов

Место выдачи также влияет на условия потребительских кредитов и по этой характеристике банковские продукты делятся на две группы:

  • продукты, оформляемые в отделениях банка;
  • POS кредиты.

Данную характеристику мы решили рассмотреть несколько шире, дополнительно затронув вопрос – какими способами в России можно получить деньги в кредит на потребительские цели и какой из этих способов предпочтительнее.

Итак, первый и самый оптимальный путь – это кредитование в банке, клиентом которого вы являетесь, либо который предлагает лучшие условия. Однако здесь есть маленький нюанс – вы можете оформить договор непосредственно в отделении банка, воспользовавшись одной из предлагаемых программ и получить деньги на счет, наличными или в виде оплаты товара (услуги) или заключить сделку в месте покупки товара (в торговой точке). Последний способ называется POS кредитованием и отличается повышенными процентными ставками, чаще всего скрытыми в наценке товара, поэтому будьте внимательны при заключении подобного договора, и если сумма приобретения значительна, просчитайте альтернативный вариант с использованием традиционных программ кредитования.

Для информации: в странах Европы и США брать кредиты в торговых сетях не принято: представительств банков в магазинах вы не увидите.

Следующий путь получения заемных средств лежит через кредитного брокера. Данный вид услуг только начинает входить в нашу жизнь, поэтому, как и все новое, вызывает опасение и тревогу. Что же это за люди такие, и что они могут предложить? Кредитный брокер – это посредник между банком и заемщиком, оказывающий помощь в подборе подходящей программы кредитования и осуществляющий комплексное сопровождение сделки, которое начинается с подачи заявок в отобранные банки и заканчивается подготовкой полного комплекта необходимых документов. Услуги кредитного брокера сравнимы с услугами риелтора и естественно не бесплатны – их стоимость, как правило, исчисляется в процентах от суммы кредита, что естественно повышает его стоимость. Перед тем, как обращаться к подобной компании, необходимо тщательно проверить ее репутацию, поскольку вам придется предоставить состав документов, который требуют банки.

Все остальные способы получения наличных денег в долг (в сомнительных компаниях по рекламе в газетах, лифтах и т.п.) не регулируются федеральным законом о банках и банковской деятельности и соответственно несут в себе огромный риск. К примеру, вам запросто могут увеличить процентную ставку по полученному кредиту или в одностороннем порядке поменять другие условия заключенного договора не в вашу пользу. По этим причинам занимать деньги в сомнительных компаниях не желательно.

Виды потребительских кредитов

Видов потребительских кредитов достаточно много. Если посмотреть на различную рекламу, их становится все больше с каждым днем. Есть ли какая-либо принципиальная разница между кредитами кроме названия? Есть! В этой статье будет рассмотрено 10 основных видов потребительского кредитования.

Сначала их перечислим:

  1. Кредит на неотложные нужды.
  2. Единовременный кредит.
  3. Возобновляемый кредит.
  4. Кредит на недвижимость.
  5. Кредит на приобретение товаров.
  6. Кредит на платные услуги.
  7. Доверительный кредит.
  8. Кредит для молодых семей.
  9. Пенсионный кредит.
  10. Кредит под залог любых материальных ценностей.

Особенности данных кредитов.

  1. Данный вид является самым универсальным видом потребительского кредита, который выдается практически всем физическим лицам, которые являются дееспособными. «Неотложные нужды» — это понятие может толковаться максимально широко, что позволяет потенциальным заемщикам не оглашать и не указывать кредиторам истинные причины желания получить денежные средства.
  2. Это вид кредитования также универсален, предоставляется практически всем дееспособным гражданам, однако имеет лимит денежных средств, который рассчитывается банком, исходя из платежеспособности заемщиков.
  3. Также это называют «Кредит с отсрочкой». Суть его в том, что заемщики получают средства не сразу, а тогда, когда им нужно и сколько им нужно. Кредит рассчитан на определенный период времени.
  4. Суть здесь в том, что недвижимость, которую покупает заемщик на деньги банка, становится залогом.
  5. Данный вид кредита получают в торговой точке при покупке тех или иных товаров. Организация, которая предоставляет такие услуги, предварительно заключила договор с банком.
  6. Кредит похож на предыдущий, однако вместо товара здесь служат услуги:
    • Медицинские.
    • Туристические.
    • Образовательные и т.д.
  7. Этот кредит только для людей с хорошей кредитной историей, которые уже имели дела с банком и добросовестно погасили все предыдущие кредиты. Один из самых выгодных и гибких кредитов, особенно при повторном обращении в один и тот же банк. Часто название не имеет смысла, и этот кредит действует как потребительский кредит на неотложные нужды.
  8. Название кредита говорит само за себя. Чтобы получить данный кредит, нужно состоять в браке и быть в возрасте до 28-30 лет. Данные кредиты могут быть как универсальными, так и целевыми.
  9. Из названия также все понятно. Этот вид кредита такой же, как и предыдущий, однако выдается людям, которые уже достигли пенсионного возраста и продолжают работать.
  10. Это кредитование также называют ломбардным. Оно имеет одни из самых высоких процентов и коротких сроков. Данный кредит выдается только при залоге, а сумма выданных денежных средств не может превышать реальную стоимость залога. Плюсы этого кредита в том, что он не учитывает платежеспособность заемщика и выдается абсолютному любому гражданину.

Вывод.

Из вышесказанного можно легко сделать вывод, что при всем многообразии видов кредитования, каждый вид уникален и рассчитан на самых различных людей! Сегодня, в связи с популярностью кредитования (по статистике около 80% людей в мире хотя бы раз сталкивались с кредитом), существует множество его форм. Кредит рассчитан на каждую категорию граждан по любому социальному признаку и общественному положению:

  • Возраст.
  • Уровень дохода.
  • Семейное положение.
  • Наличие имущества.
  • Занятость.
  • Платежеспособность и т.д.

Сегодня практически любой человек быстро и без проблем может получить деньги наличными в кредитна любые нужды и на любые сроки.

ЭТО ИНТЕРЕСНО

Потребительские кредиты и их виды

Какие бывают потребительские кредиты? В зависимости от тех или иных особенностей, потребительские займы условно разделяют на определенные виды, которые позволяют классифицировать немалое количество потребительских кредитов, присутствующих в каждом банке.

Например, в зависимости от назначения, кредиты бывают целевыми и нецелевыми; от срока, на который выдан кредит – краткосрочными, средне- или долгосрочными; от наличия залога – с обеспечением и без обеспечения.

  1. Целевые и нецелевые потребительские кредиты
    Наличие целевого использования в условиях кредита является одним из основных параметров, разделяющих потребительские кредиты на целевые и нецелевые займы. Если целевой кредит оформляется для приобретения определенного товара или услуги, то нецелевой может быть потрачен заемщиком по собственному усмотрению. При этом, в первом случае кредитные средства сразу перечисляются на счет продавца, тогда как во втором – выдаются заемщику в виде наличных средств.
  2. Краткосрочные и долгосрочные потребительские кредиты
    В зависимости от длительности срока, на который берутся кредитные средства, потребительские займы делятся на краткосрочные, средне- и долгосрочные кредиты. Обычно минимальный срок кредитования составляет 1 месяц, хотя бывают и исключения. Краткосрочными принято считать такие кредиты, которые выданы на срок до 12 месяцев. Если срок кредитования составляет от 12 до 36 месяцев, такие кредиты называют среднесрочными. Долгосрочные кредиты могут быть оформлены на гораздо более длительный срок – от 36 до 360 месяцев.
  3. Потребительские кредиты с обеспечением и без
    Кредитом с обеспечением называется кредит, который выдается под залог какого-либо имущества, или при наличии поручителя. Залогом может быть как сам покупаемый товар, так и другие ценные вещи заемщика. Требуя предоставление залога, банк, таким образом, хочет получить гарантию возврата долга. При невыплате заемщиком кредита, банк имеет право присвоить залог или переложить на поручителя обязанности по выплате долга.

Как правило, потребительский кредит без обеспечения предполагает не слишком большие суммы и обходится заемщику дороже, чем кредит с залогом.

Читайте также

Что такое потребительский кредит?

Как правильно выбрать кредит?

Как оформить кредит наличными?

Кредитный калькулятор

Что такое потребительский кредит?

Широкое использования и популярность потребительских кредитов обусловлена простотой их получения, что связано обычно с небольшой суммой займа и относительно короткой его продолжительностью. Именно поэтому число подобных ссуд не уменьшается даже во время финансового кризиса, а многие банки делают розничное потребительское кредитование главным направлением собственной работы. Однако, далеко не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере, поэтому вполне логичным будет рассмотреть вопрос подробнее.

Содержание

Скрыть
  1. О потребительских кредитах
    1. Виды кредитов
      1. Требования к заемщику
        1. Как оформить заявку на потребительский кредит?
          1. Какие банки дают потребительские кредиты?
            1. Процентные ставки по потребительским кредитам
              1. Кредиты с низкими процентными ставками
                1. Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды
                  1. Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов
                    1. Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?
                      1. На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?
                        1. Можно ли взять кредит наличными?
                          1. Как производится погашение потребительского кредита?
                            1. Досрочное погашение кредита

                                О потребительских кредитах

                                Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

                                Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

                                Виды кредитов

                                В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:

                                • Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
                                • Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
                                • Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
                                • Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц.

                                Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.

                                Требования к заемщику

                                В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.

                                В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:

                                • российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
                                • положительная кредитная история;
                                • наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

                                Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.

                                Как оформить заявку на потребительский кредит?

                                До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.

                                Можно ли оформить заявку онлайн?

                                Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

                                Какие банки дают потребительские кредиты?

                                В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.

                                Процентные ставки по потребительским кредитам

                                Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.

                                Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

                                Кредиты с низкими процентными ставками

                                В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.

                                Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

                                Как и любой другой банковский продукт, займы на потребительские нужды обладают как вполне очевидными преимуществами, так и определенными недостатками. К числу первых относятся:

                                • низкие требования к заемщику со стороны кредитных организаций;
                                • получение товара или услуги, приобретение которых без привлечения заемных средств было бы затруднительным;
                                • возможность подачи онлайн заявок, причем одновременно нескольких, в различные банки;
                                • быстрое рассмотрение заявки;
                                • возможность досрочно погасить долг, как правило, без штрафных санкций.

                                К числу недостатков потребительского кредитования можно отнести:

                                • относительно высокую процентную ставку по подобным займам;
                                • увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов;
                                • рост финансовой нагрузки, особенно негативно сказывающейся на заемщике при наступлении кризиса;
                                • необходимость выплаты штрафных санкций при просрочке выплат по кредиту.

                                Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов

                                Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек. В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.

                                Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов. Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности. Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.

                                Потребительский кредит без поручителей и справок

                                Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства. К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д. Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.

                                Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?

                                Выше были перечислены несколько банков, выдающих потребительские займы, не предъявляя клиентам при этом требований по уровню дохода или обязательного предоставления обеспечения кредита. Конечно же, речь в данном случае может идти только о небольших суммах и непродолжительном сроке кредитования. Другим вариантом получения денежных средств на потребительские нужды выступает обращение в различные МФО, требования которых к потенциальным заемщикам намного менее жесткие, чем предъявляемые банками. Однако, в этом случае придется платить намного более высокий процент по ссуде, доходящий порой до 1-2% в сутки.

                                На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?

                                Наиболее частая продолжительность потребительского займа – 6-12 месяцев. В некоторых случаях его срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике достаточно редко.

                                Можно ли взять кредит наличными?

                                Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.

                                Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.

                                Как производится погашение потребительского кредита?

                                Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:

                                • при помощи терминалов или банкоматов;
                                • почтовым переводом;
                                • переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;
                                • перечислением средств с электронных кошельков и т.д.

                                Досрочное погашение кредита

                                Погашение долга перед банком ранее намеченного срока позволяет заемщику сэкономить часть средств, снизив переплату по ссуде. При этом кредитная организация сегодня, в соответствии с действующим законодательством, не имеет права начислять за досрочное погашение займа каких-либо штрафных санкций, что нередко практиковалось ранее.

                                К вопросу о классификации потребительских кредитов Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

                                отведенном классе студенты пробуют заселить друг друга, забронировать номер. Иногда затрагиваются вопросы нестандартных ситуаций, возникающих при заселении, урегулировании назревающих конфликтов. Эти вопросы поясняются на конкретных примерах, через ролевые игры [2].

                                Таким образом, автором были рассмотрены наиболее распространенные формы и методы практической подготовки студентов в учреждениях высшего профессионального образования, а также выделены преимущества и недостатки каждой формы.

                                Литература

                                1. Распоряжение Правительства Москвы от 15 января 2003 г. № 44-РП «О создании государственного унитарного предприятия города Москвы «Учебно-тренинговая гостиница»

                                2. Богданова С. Тренинговый отель — экскурсия в будущую профессию // Туризм.

                                2005. № 9.

                                УДК 336.77 / 330.567.22

                                К ВОПРОСУ О КЛАССИФИКАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

                                Н.В. Бабина, кандидат экономических наук, доцент,

                                ФГОУ ВПО «Российский государственный университет туризма и сервиса»,

                                г. Москва

                                В статье освещен вопрос классификации потребительских кредитов по различным признакам с целью оптимизации кредитного процесса путем оценки факторов кредитного риска, факторов кредитоспособности заемщика в соответствии с местом в классификации, а также обоснованного выбора метода оценки кредитоспособности.

                                Ключевые слова: потребительский кредит, классификация кредитов.

                                Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии приметаемых форм, видов и способов выдачи кредитов вообще и потребительских кредитов в частности, постоянно появляются новые виды кредитов, учитывающие изменяющиеся потребности населения, выделение новых социальных групп потенциальных заемщиков, направления использования кредитных ресурсов и др. факторы.

                                Специфика появления различных видов потребительского кредитования, их взаимосвязь и взаимопроникновение приводит к необходимости упорядочения, классификации потребительских кредитов. Выбор обоснованных критериев разграничения

                                потребительских кредитов, отнесения их к определенным видам, исходя из определенных классификационных признаков, является достаточно сложной, но важной проблемой. Ее решение позволит оценить факторы кредитного риска и кредитоспособности заемщика в соответствии с местом данного вида кредита в классификации, обоснованно выбрать метод оценки кредитоспособности и оптимизировать кредитный процесс в целом.

                                Основными классификационными признаками потребительского кредитования являются целевое назначение, субъекты кредитования, сроки предоставления кредитных ресурсов, способ предоставления, наличие и вид обеспечения, метод погашения и др. Наряду с традиционными направлениями разделения появляются новые классификационные признаки. К ним можно отнести метод оценки кредитоспособности, срок рассмотрения кредитной заявки. Некоторые ранее существующие признаки могут быть более подробно детализированы. Так за последние годы в отдельную категорию заемщиков выделились УГР-клиенты, работники организаций — клиентов банка-кредитора, физические лица, имеющие положительную кредитную историю в банке.

                                Важным классификационным признаком является сфера удовлетворения потребительских нужд заемщика, т.е. целевой характер кредита. Наряду с обязательными принципами банковского кредитования (срочность, платность, возвратность) существует дополнительный принцип целенаправленности использования кредитных ресурсов. При соблюдении этого принципа кредитование носит целевой характер и подразумевает использование кредитных ресурсов на заранее заявленные цели. Если принцип целенаправленности не применяется, то ссуды являются нецелевыми и подразумевают использование кредита в соответствии с потребностями заемщика. В настоящее время нецелевые ссуды — это ссуды на неотложные нужды и ссуды, выдаваемые по кредитным пластиковым картам. Кредитные карты сочетают в себе преимущества экспресс-займов, выдаваемых в розничных торговых сетях и нецелевых ссуд на неотложные нужды, при выдаче которых банк не интересуется направлениями использования кредитных денег.

                                Значительную часть рынка потребительских кредитов занимают целевые ссуды. В последние годы российские коммерческие банки активно предоставляют ипотечные кредиты под залог недвижимости — квартир, домов, дач и т.д. Залог недвижимого имущества (ипотека) устанавливается на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Операции по ипотечному кредитованию формируются в отдельную экономическую категорию — ипотечный рынок. От других рынков его отличает долгосрочность выдаваемых кредитов (от 10 до 40 лет), обеспечение кредита недвижимым имуществом, чаще приобретаемым на кредитные средства, относительно низкие

                                процентные ставки по ипотечным кредитам по сравнению с другими видами кредитов физическим лицам.

                                По ломбардным программам кредит предоставляется на приобретение квартиры в строящемся доме под залог уже имеющейся у заемщика недвижимости. Благодаря упрощению схемы оформления залога на земельный участок с недостроенным домом, закрепленной законодательно, возрастает число программ по кредитованию загородной недвижимости. Из-за сложностей с реализацией коттеджей банки стимулируют заемщиков на приобретение дорогих домов, ликвидность которых со временем не снижается. Начинает развиваться ипотека коммерческой недвижимости, нацеленная на предпринимателей, желающих купить офис в кредит, хотя объемы ее пока невысоки.

                                Целевой кредит на оплату доступа к сетям связи предоставляет Сбербанк РФ. Объектом целевого кредитования может быть сотовая радиотелефонная связь, сеть Интернет, электросвязь, телефонная, телеграфная и другая связь.

                                К целевым кредитам относятся также автоссуды, при которых автомобиль оформляется в залог. Поскольку в автокредитах риски минимизированы, банки заинтересованы в увеличении кредитного портфеля именно в этом сегменте. В настоящее время ссуды выдаются на приобретение нового автомобиля или автомобиля с пробегом, отечественного производства или импортного. Все больше банков совместно со своими партнерами-автосалонами предлагают т.н. беспроцентные ссуды. В последнее время приобретают популярность такие программы автокредитования, которые предусматривают погашение существенной части основного долга в конце срока кредита или продажу дилеру машины по остаточной стоимости. К целевым ссудам относится предоставление займов на покупку мотоцикла. Банков, выдающих мотокредиты немного, в связи с невысоким спросом на услугу, который, в свою очередь, объясняется большими расходами на страхование транспортного средства.

                                Еще одной разновидностью целевых ссуд является образовательный кредит. В настоящее время в России нет единой системы образовательных кредитов, хотя соответствующие законопроекты в течение нескольких лет обсуждались и отправлялись на доработку. Программы кредитования образования разработаны не более чем десятью банками. Пока они не совершенны и имеют некоторые общие недостатки: небольшой срок кредитования (3 года), отсутствие льготного периода для погашения, требование обеспечения, ограниченное число московских и петербургских высших школ для оплаты обучения в которых может быть предоставлен кредит, высокие ставки.

                                К ссудам, имеющим целевую направленность, можно также отнести рефинансирование кредитов, т.е. выдача займов, цель которых погашение прежних

                                28

                                кредитных обязательств. Причиной перекредитования (рефондирования) заемщика является получение ссуды по более низкой процентной ставке, чем прежний кредит. Такая услуга становится выгодной для клиента при разнице в ставках не менее трех процентных пунктов, в противном случае дополнительные расходы (комиссия банка за предоставление кредита, затраты на страхование) сделают эту сделку экономически неоправданной. Под рефинансированием частных лиц подразумеваются долгосрочные ссуды, полученные на погашение ипотечных займов и автокредиты, которые выдаются на срок до семи лет.

                                Важным целевым направлением использования кредитных ресурсов является развитие сельского хозяйства России. Банковское кредитование оказывает содействие жителям села в развитии личных подсобных и фермерских хозяйств и инициирует появление на рынке нового розничного кредитного продукта, имеющего определенную целевую направленность.

                                Потребительские кредиты могут быть классифицированы по облику кредитора, в качестве которого чаще всего выступает банк или небанковские кредитные организации. В некоторых случаях и в меньшем объеме ссуды выдаются юридическими лицами — работодателями частных лиц или самими физическими лицами, но такие займы не носят массового характера. В настоящее время российские частные заемщики получили доступ к кредитным ресурсам иностранных банков-кредиторов. Ссуды в иностранных банках выдаются российским гражданам на приобретение недвижимости в стране банка-кредитора.

                                Следующим признаком разделения кредитов частным лицам считается срок кредитования. Классификация потребительского кредита в разных странах по срокам предоставления имеет свои особенности. В США к краткосрочным потребительским кредитам относят кредиты, выдаваемые на срок до 1 года, к среднесрочным — от 1 до 10 лет, к долгосрочным — свыше 10 лет. В Великобритании потребительский кредит можно условно разделить по срокам предоставления на краткосрочные ссуды — до 3 лет, среднесрочные — от 3 до 10 лет и долгосрочные — более 10 лет. В настоящее время в России деление потребительских кредитов по срокам носит условный характер. Коммерческие банки, осуществляя потребительское кредитование, часто делят потребительские кредиты на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Некоторые финансовые институты по этому направлению ссуды физическим лицам делят на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (более 3 лет). Наибольшую долю краткосрочных ссуд занимают кредиты населению непосредственно в торговых точках, объектом которых являются потребительские нужды граждан в бытовой технике, компьютерах, мобильных телефонах. Большая часть

                                29

                                среднесрочных ссуд — ссуды, получаемые с помощью кредитных карт, долгосрочные ссуды — это ипотечные и автокредиты.

                                Кредиты частным лицам классифицируются по способу предоставления: на ссуды, зачисляемые на ссудный счет, выдаваемые наличными, перечисляемые торговой организации в рамках связанного кредитования. Реже потребительские ссуды предоставляются в форме овердрафта по лицевому счету, который более актуален для заемщиков — юридических лиц.

                                По обеспечению кредиты физическим лицам делятся на необеспеченные и обеспеченные ссуды. К необеспеченным ссудам (без имущественного покрытия) относятся краткосрочные и среднесрочные займы на сравнительно небольшие суммы — ссуды по кредитным картам и экспресс-кредиты в местах продаж. Традиционными формами обеспечения по потребительскому кредиту являются залог, гарантия и поручительство, страхование. В качестве залога может использоваться такой объект кредитования как недвижимость, авто- и мототранспорт. Обеспеченный кредит может выдаваться под залог ценных бумаг, драгоценных металлов, личного имущества заемщика. В качестве обеспечения банки также принимают поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика) и поручительства юридических лиц. Менее распространенной формой обеспечения потребительского кредита является страхование риска непогашения ссуды страховыми компаниями.

                                По методу погашения ссуды классифицируются на кредиты, погашаемые единовременно после окончания срока кредитования и ссуды, погашаемые с рассрочкой платежа. Платежи по погашению кредита в рассрочку могут производиться равномерными периодическими срочными уплатами (аннуитетные платежи), либо подразумевают неравномерное периодическое погашение равными или изменяющимися суммами основного долга.

                                По способу уплаты процента банковские потребительские кредиты могут быть обычными и дисконтными. В отличие от обычных кредитов, предоставление дисконтных кредитов предусматривает удержание ссудного процента (дисконта) при выдаче кредита. Потребительские кредиты можно разделить на потребительские кредиты с удержанием процентов в момент их предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; потребительские кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

                                По характеру кругооборота средств потребительские кредиты можно разделить на разовые ссуды и револьверные. К последним относят потребительские кредиты,

                                30

                                предоставляемые клиентам по кредитным картам или по счетам в форме овердрафта. Хотя овердрафт применительно к работе с населением используется в отечественной практике довольно редко. Наиболее интересные режимы кредитования физических лиц — револьверные, или возобновляемые кредитные линии.

                                В общепринятой классификации потребительских кредитов важным классификационным признаком является только один из субъектов кредитной сделки, а именно кредитор, поскольку второй субъект — заемщик заранее определен самой спецификой, природой потребительского кредита и выступает как физическое лицо. В современных условиях развития кредитования частных лиц происходит обособление отдельных категорий потребителей, которые принадлежат к различным социальным слоям населения с особенными, присущими только им характеристиками. Таким образом, происходит разделение заемщиков на виды получателей кредита, каждому из которых соответствуют свои признаки, определяющие способ оценки кредитоспособности, условия кредитования и разновидность кредитных продуктов.

                                При разделении кредитов частным лицам по виду заемщика следует выделить в отдельную группу получателей кредита абитуриентов (студентов), испытывающих потребность в образовательных ссудах; работающих пенсионеров, составляющих значительную часть потребителей; молодые семьи, в которых один из супругов не достиг 30-летнего возраста. Такие кредиты не только являются для банка источником дохода, но и выполняют некую социальную функцию финансирования потребителей, испытывающих материальные трудности. В следующую группу потребителей кредитных ресурсов можно отнести работников предприятий и организаций — клиентов банка-кредитора, которым выдаются так называемые корпоративные кредиты. Особенностью такого кредита является наличие обеспечения по ссуде в виде поручительства организации — работодателя потенциального заемщика. Физические лица, обладающие положительной кредитной историей в течение определенного времени взаимодействия с банком-кредитором, также выделяются в отдельную категорию заемщиков, им выдается доверительный кредит. Групповой кредит имеет возможность получить потребитель, имеющий созаемщика, в качестве которого может выступать супруг или иной родственник получателя кредита. Также следует обособить от других частных лиц такую категорию потенциальных заемщиков как У1Р-клиенты. В отдельную категорию заемщиков — физических лиц следует отнести и индивидуальных предпринимателей. К потенциальным заемщикам потребительских ссуд относятся также иностранные граждане.

                                Потребительские кредиты в настоящее время можно классифицировать по сроку рассмотрения кредитной заявки. Срок одобрения кредита во многих случаях является определяющим фактором для заемщика, который заинтересован в минимальном удалении получения кредитных ресурсов от возникновения потребности в них. По этому направлению кредиты делятся на ссуды, предоставляемые на общих основаниях и экспресс-кредиты («быстро-кредиты»).

                                Разделение ссуд по размерам займов относительно и условно. Масштабы потребительского кредитования в целом и размеры отдельных ссуд в частности в странах Западной Европы и США не соизмеримы с масштабами кредитования частных лиц в России. Те ссуды, которые в России можно причислить к макрокредитам, по меркам стран, имеющих богатую историю выдачи займов физическим лицам, таковыми не являются.

                                При классификации ссуд по валюте кредита выделяют кредиты в национальной валюте, в иностранной валюте, кредиты, предоставляемые в нескольких валютах. Выдача кредитов в иностранной валюте может осуществляться на условиях уплаты процентов, как в иностранной валюте, так и в национальной валюте. Это же относится и к кредитам, предоставляемым в нескольких валютах.

                                Еще одним признаком разделения потребительских ссуд является такое условие кредитования, как вид процентной ставки. По этому направлению можно классифицировать займы на те, по которым предусмотрена фиксированная процентная ставка, неизменная в течение всего срока кредитования, и займы, процентная ставка по которым дифференцирована в зависимости от определенных факторов (кредиты с плавающей процентной ставкой).

                                Следующим способом систематизации кредитов, предоставляемых населению, является разделение по платности. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой. Платность является основным принципом банковского кредитования. Если в качестве кредитора выступает организация — работодатель физического лица или частное лицо предоставляет заем, то возможно достижение договоренности о безвозмездном финансировании или личном (дружеском) кредитовании. Для банка бесплатный кредит может применяться при кредитовании инсайдеров (акционеров) банка.

                                Банковские потребительские ссуды по платности делятся на дорогие и дешевые. Понятие дорогого кредита связано с взысканием процентной ставки, размер которой выше ее рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата из-за низкого класса кредитоспособности заемщика,

                                32

                                сомнительного обеспечения и пр. Повышенная процентная ставка по другим кредитам применяется как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также за иные нарушения условий кредитного договора. Размер платы за кредит займодавец дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика, целевой направленности заемных средств. Платность также может меняться в зависимости от экономического цикла в стране: подъема, депрессии или экономического кризиса.

                                Потребительские кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого и косвенного банковского кредита. Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю без опосредуемых звеньев. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем кредита. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов, например, если торговая организация получает ссуду в банке не только для приобретения и продажи товаров, но и для кредитования граждан под товары с рассрочкой платежа. Косвенная банковская ссуда предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка и клиента. Таким посредником выступает чаше всего предприятие розничной торговли. Косвенными потребителями банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду на покупку товаров в кредит.

                                В качестве нового признака разделения потребительских кредитов на виды можно предложить их классификацию в зависимости от способа оценки кредитоспособности потенциального заемщика, которая обязательно проводится перед предоставлением любой розничной ссуды. На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов — физических лиц. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них. Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц: метод экспертных оценок определения платежеспособности; скоринговые модели; андеррайтинг. Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке.

                                Таким образом, можно предложить следующие признаки разделения потребительских кредитов (табл. Рефондирование (перекредитование) На развитие личных подсобных хозяйств С дополнительными услугами Без дополнительных услуг С учетом официальных доходов С учетом официальных и неофициальных доходов С первоначальным взносом Без первоначального взноса На покупку жилья на первичном рынке На покупку жилья на вторичном рынке Ломбардный кредит (под залог уже имеющейся у заемщика недвижимости) На покупку коммерческой недвижимости На новые автомобили На автомобили с пробегом На новые автомобили иностранного производства На автомобили иностранного производства с пробегом На коммерческий транспорт Автокредит с обратным выкупом «Беспроцентный» автокредит С льготным периодом погашения Без льготного периода погашения С обеспечением Без обеспечения

                                2. По виду кредитора в кредитной сделке

                                A) Банковские потребительские ссуды Б) Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями B) Потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа Кредиты, выдаваемые ломбардами Кредиты, выдаваемые кассами

                                взаимопомощи Кредиты, выдаваемые кредитными кооперативами Кредиты, выдаваемые строительными обществами.

                                Г) Личные или частные ссуды, предоставляемые частными лицами Д) Потребительские ссуды, предоставляемые физическим лицам организацией -работодателем Е) Кредиты, предоставляемые иностранными кредиторами физическим лицам — резидентам

                                3. По срокам кредитования

                                A) Краткосрочные (от 1 дня до 1 года) Б) Среднесрочные (от 1 года до 3 лет) B) Долгосрочные (от 3 лет до 30 лет)

                                4. По способу предоставления

                                А) Овердрафт по лицевому счету Б) Зачисляемые на ссудный счет В) Выдаваемые наличными Г) Перечисляемые торговой организации

                                5. По обеспеченности

                                А) Необеспеченные кредиты (без покрытия) Б) Обеспеченные кредиты (с покрытием) Обеспеченные залогом Обеспеченные гарантиями или поручительством Обеспеченные страхованием Обеспеченные закладом Под залог драгоценных металлов Под залог ценных бумаг (облигаций госзаймов, муниципальных облигаций, векселей банков, акций) Под залог недвижимости (квартира, дом, торговое помещение) Под залог оборудования (торговое оборудование, промышленное оборудование, сельхозтехники) Под залог личного имущества (видео-или аудио аппаратура, мебель, бытовая техника, автомобиль, компьютер и оргтехника и др.) Под заклад ценных бумаг Под заклад мерных слитков драгоценных металлов

                                6. По методу погашения

                                А) Ссуды, погашаемые единовременно Б) Ссуды, погашаемые с рассрочкой платежа С равномерным периодическим погашением С неравномерным периодическим погашением (равными, возрастающими, убывающими суммами основного долга)

                                7. По методу взимания процентов

                                А) Ссуды с удержанием процентов в момент представления ссуды Б) Ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита

                                В) Ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования

                                кредитом____________________________________________________________________________

                                __________________________8. По характеру кругооборота средств_______________________

                                А) Разовые Б) Возобновляемые_________________________________________________________

                                _________________________________9. По виду заемщика_________________________________

                                Работающим гражданам Студентам Пенсионерам

                                Индивидуальным предпринимателям Молодым семьям Нерезидентам

                                Заемщику, имеющему созаемщика (групповой кредит)

                                Физическим лицам — работникам организаций — клиентов банка У1Р — клиентам Физическим лицам, имеющим положительную кредитную истории за определенный срок в банке-кредиторе

                                (доверительный кредит)_______________

                                10. По сроку рассмотрения кредитной заявки

                                А) Кредит, предоставляемый на общих основаниях Б) Экспресс-кредит___________________

                                _________________________________11. По размеру ссуды_______________________________

                                А) Микрокредит (до 10 ООО $) Б) Средний (10 ООО — 100 000 $) В) Макрокредит (более

                                100 000 $)__________________________________________________________________________

                                12. По валюте кредитования

                                А) Кредит в национальной валюте Б) Кредит в иностранной валюте______________________

                                13. По видам процентных ставок

                                А) С фиксированной ставкой Б) С дифференцированной ставкой__________________________

                                ____________________________________14. По платности________________________________

                                А) Платный Дорогой

                                Дешевый

                                Б) Бесплатный

                                _________________________15. По форме потребительского кредита______________________

                                А) Прямой Б) Косвенный

                                _______________________16. По способу оценки кредитоспособности_____________________

                                A) Кредит, по которому оценка кредитоспособности заемщика осуществляется методом экспертных оценок

                                Б) Кредит, по которому оценка кредитоспособности заемщика осуществляется скоринговым методом

                                B) Кредит, по которому оценка кредитоспособности заемщика осуществляется методом

                                андеррайтинга_______________________________________________________________________

                                Приведенная классификация потребительских кредитов может применяться для диверсификации риска кредитных вложений, разработки разнообразных кредитных продуктов, для эффективной организации розничного кредитования, а также для

                                А) Ссуды, предоставляемые всем слоям населения

                                Б) Ссуды, предоставляемые определенным социальным группам населения

                                разработки дифференцированной системы оценки кредитоспособности частных заемщиков.

                                Литература

                                1. Антонова А.Л. Тенденции рынка потребительского кредитования.// Банковский ритейл.

                                2006. № 1.

                                2. Банковское дело. /Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2004. 672 с.

                                3. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/ О.И.Лаврушин,

                                О.Н.Афанасьева, С.Л.Корниенко/ Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина. М.: КНОРУС, 2005. 256 с.

                                4. Банковское дело. Базовые операции для клиентов. / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. 303 с.

                                5. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов. / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2005. 411 с.

                                6. Гуманное К. Рассрочка двигателя// Финанс. 2006. № 12. С. 82—86.

                                7. Гуманное К. Кредит на ссуду// Финанс. 2006. № 10. С. 20—24.

                                8. Гуманное К. Суета вокруг ВИПа// Финанс. 2006. № 14. С. 28—30.

                                9. Гуманное К. По-крупному из-за мелочи// Финанс. 2006. № 15. С. 30—31.

                                10. Гуманное К. Вы ему должны// Финанс. 2006. № 23. С. 26—36.

                                11. Гуманное К. Сетевой перевес// Финанс. 2006. № 11. С. 20—25.

                                12. Захарова А. Кредит без цели// Финанс. 2006. № 31. С. 22—24.

                                13. Кредиты на образование — штучный продукт.// Банковское обозрение № 6 (72). 2005.

                                14. Немного ученья в кредит// Финанс. 2006. № 24. С. 56.

                                15. Российские банки в розничном бизнесе. Аналитический обзор банковского сектора РФ Агентства Рус-Рейтинг.

                                16. ШеховаА. Много, дешево, надолго// Финанс. 2006. № 4. С. 76—79.

                                17. ШеховаА. Кредиты на«первичку»: сдержанный ажиотаж// Финанс. 2006. № 4. С. 80.

                                18. ШеховаА. Доход кредиту не помеха// Финанс. 2006. № 17. С. 80—82.

                                19. ШеховаА. В комплекте к кредиту// Финанс. 2006. № 4. С. 84.

                                Потребительский кредит до 3,9% взять в Почта Банке, оформить заявку на кредит онлайн на сайте

                                В Почта Банке вы можете получить потребительский кредит наличными или на карту на следующие цели:

                                • ремонт квартиры;
                                • покупку автомобиля;
                                • отдых;
                                • образование;
                                • покупку недвижимости;
                                • свадьбу;
                                • медицинские процедуры;
                                • бытовые расходы.
                                Условия сотрудничества

                                Заявления принимаются от лиц старше 18 лет. Для заключения договора на получение потребительского кредита предоставьте паспорт и СНИЛС. Не нужно искать поручителей и оставлять залоги — важна только ваша кредитная история.

                                Чтобы оформить заявку на кредит наличными, заполните онлайн-форму на сайте. Это займет около 2 минут.

                                • Ознакомьтесь с процентными ставками, порядком погашения и периодом действия договора.
                                • С помощью онлайн-калькулятора установите желаемую сумму и сроки ее возврата.
                                • Введите ФИО и дату рождения.
                                • Укажите контакты — номер телефона и электронную почту.
                                • Выберите город.
                                • Отметьте возможность досрочного погашения потребительского кредита.
                                • Узнайте, в каком клиентском центре Почта Банка вы будете получать обслуживание после одобрения заявки.
                                • Отправьте форму.

                                Уведомление о возможности получения нужной суммы на выбранных вами условиях придет на ваш номер в течение 1 часа. Если по какой-то причине Почта Банк не может предоставить кредит наличными на указанный срок, обратитесь к менеджеру. Он подберет выгодную программу и проконсультирует по интересующим вопросам.

                                Почему стоит взять потребительский кредит наличными в Почта Банке?
                                • Онлайн-оформление заявки. Не нужно выходить из дома и искать ближайший офис Почта Банка. Выделите 2 минуты на заполнение формы на сайте — введите данные в 4 поля и укажите предпочтительные условия.
                                • Только 2 документа. Чтобы получить потребительский кредит наличными в Москве и других городах, не нужно искать поручителей и оставлять в залог имущество. Для оформления понадобится паспорт гражданина РФ и СНИЛС.
                                • Подтверждение о финансировании в день обращения. Менеджер принимает решение о возможности выдачи кредита на ваших условиях в течение 1 часа после получения заявки.
                                • Несколько способов погашения. Внести деньги можно через персональный компьютер и планшет, с помощью смартфона. Также для оплаты потребительского кредита используйте банкоматы и терминалы в клиентских центрах Почта Банка и партнеров в Москве и других городах России.
                                • Досрочное погашение. Внести остаток суммы кредита можно наличными или банковским переводом в любой расчетный период. Не взимаем дополнительных комиссий и не повышаем ставку.
                                • Дополнительные опции «Все под контролем». Воспользуйтесь услугой смс-оповещения о приближении даты оплаты кредита. Перенесите срок погашения на следующие месяцы. Изменяйте дату внесения средств. Снижайте процентную ставку до −2% годовых. Уменьшайте размеры ежемесячных платежей. Подробную информацию о пакете услуг узнавайте у нашего менеджера.

                                Оформите выгодный кредит наличными в Почта Банке! Исполните мечту, порадуйте близких, завершите задуманное без длительного ожидания. Узнать больше об условиях получения кредита в Москве и других городах РФ, а также об актуальных предложениях можно у нашего менеджера.

                                Потребительский кредит: виды, достоинства и недостатки

                                Потребительский кредит — ссуда для физических лиц и небольших организаций, выдаваемая для покупки товаров потребления различной длительности. Как отмечается, потребительский кредит может использоваться для любых непроизводственных целей – бытовых, личных или других, покупки различных товаров и оплаты услуг.

                                Потребительский кредит нередко используется на покупку:

                                • Бытовой техники;
                                • Мебели;
                                • Части средств для покупки недвижимости, авто;
                                • Продуктов питания, лекарств, оплаты коммунальных услуг и прочего.

                                Безусловно, в сравнении с ипотекой или автокредитом, взятие потребительского кредита не имеет смысла – проценты значительно выше, сумма очень маленькая, срок обычно невелик. Но, имея, скажем, 60-90% средств для крупной покупки, есть смысл дозанять средства под видом потребительского кредита. Огромным плюсом будет то, что объект недвижимости или автомобиль будет полностью принадлежать дебитору, а не обозначаться как залог, предоставленный банку.

                                Нередко потребительские кредиты имеют вид открытого кредитного лимита на карте, тогда потенциальный заемщик может получить доступ к средствам, когда понадобится, и соответственно платить за пользование кредитом по факту.

                                Потребительские кредиты зачастую являются беззалоговыми кредитами наличными, поэтому не отличаются низкими процентными ставками и отсутствием дополнительных расходов. В последнее время, у банков достаточно много пунктов, по которым данная ссуда становится выгоднее – возможность привлечь поручителей, внести залог, купить страховку. Кроме того, положительная кредитная история, а также сотрудничество с банком-кредитором в прошлом, нередко может пойти должнику на руку.

                                Банки обычно предлагают более-менее одинаковые условия по потребительским кредитам. Однако, некоторые «прячут» высокие проценты в обязательные сборы и платежи, ужесточая штрафные санкции и др. В результате нередко появляются «акционные» предложения, мало отличающиеся от конкурентов. По возможности, сравнивайте именно эффективную процентную ставку, указанную кредитором.

                                В целом, потребительские кредиты бывают:
                                • Нецелевые и целевые. В первом случае, средства можно тратить по собственному усмотрению, во втором – только на указанное в кредитном договоре;
                                • Без обеспечения и с таковым. Поручительство может увеличить максимальную сумму ссуды, улучшить условия кредитования; серьезный залог – еще лучше. Необеспеченные кредиты дороже, выдаются небольшими и на короткий срок.
                                • Обычные и экспресс. Первые зачастую выдаются в банке, после предоставления необходимых документов и т.д. Вторые – чаще всего выдаются в крупных супермаркетах, магазинах бытовой техники и др. Первые характеризуются более гуманными условиями кредитования. Зато вторые выдаются в течение часа без длительных сборов документов и неоднократных посещений банка.
                                • Банковские потребительские кредиты и частные.
                                • По срочности: от сверхсрочных к долгосрочным.

                                Долгосрочные потребительские кредиты – редкость. Под понятием «потребительский кредит» обычно подразумевают ссуду до 3-12 месяцев, нередко даже в пределах 30 дней.

                                Потребительские кредиты в большинстве случаев выдаются банками. Однако, нередки случаи и выдачи кредитов частными кредиторами, а также МФО. Существуют даже так называемые потребительские микрокредиты, выдаваемые сроком до 30 дней под высокие проценты. Еще данный вид ссуды называют «кредит до получки».

                                Достоинства и недостатки потребительских кредитов.

                                Среди достоинств:

                                • Защита от повышения цены на товар. Безусловно, данный пункт может оказаться и недостатком, ведь цена может и понизиться.
                                • Сделав покупку в кредит, дефицит или отсутствие товара будут не страшны. Но это могло было бы произойти, если бы товар был бы куплен после длительного накопления средств.
                                • При отсутствии денег появляется возможность купить товар в актуальный для него период. В случае, если, скажем, только появилась новая модель телефона.
                                • Возможность отдавать долг мелкими частями. У многих людей не получается копить. Деньги расходятся направо и налево, но не в копилку. С потребительским кредитом же появляется возможность копить, но в обратном порядке. Сначала готова накопленная сумма, а потом нужно вносить средства, пусть даже с процентами.

                                Среди недостатков можно выделить:

                                • Возврат финансовых средств за товар с процентами, что делает покупку более дорогой.
                                • Радость от покупки может длиться в течение недели или месяца. А выплаты необходимо производить в течение месяцев, лет…

                                В настоящее время все чаще встречаются предложения оформить кредит виртуально, когда покупка оформляется в виде ссуды онлайн. Заемщик предоставляет сканы документов, и подтверждает телефон через Интернет. После этого курьер доставляет товар и кредитный договор. И, при необходимости дооформляет кредит, ознакомившись с оригиналами документов.

                                Нередко потребительский кредит берется для рефинансирования задолженности перед другим банком или кредитором по истекающим или уже просроченным кредитам.

                                Потребительский кредит — Обзор, виды и категории

                                Что такое потребительский кредит?

                                Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый потребителям для финансирования определенных видов расходов. Другими словами, потребительская ссуда — это любой вид ссуды, предоставленной потребителю кредитором Ведущие банки США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. bank — это Федеральный резервный банк, который возник после принятия Закона о Федеральном резерве в 1913 году.Ссуда ​​может быть обеспеченной (обеспеченной активами заемщика) или необеспеченной (не обеспеченной активами заемщика).

                                Типы потребительских ссуд

                                • Ипотека Ипотека Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, более распространено получение ссуды примерно на 80% от стоимости дома.: Используется потребителями для финансирования покупки дома
                                • Кредитные карты : Используется потребителями для финансирования повседневных покупок
                                • Автокредиты : Используется потребителями для финансирования покупки автомобиля
                                • Студенческие кредиты : Используется потребителями для финансирования образования
                                • Персональные ссуды : используются потребителями в личных целях

                                Для квалифицированных заемщиков потребительские ссуды служат множеству целей и имеют важное значение для финансирования своей жизни.

                                Обеспеченные и необеспеченные потребительские ссуды

                                Обеспеченные потребительские ссуды — это ссуды, обеспеченные залогом Залог Залог — это актив или собственность, которые физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения ссуды. Он используется как способ получения ссуды, действуя как защита от потенциальных убытков для кредитора, если заемщик не выполнит свои платежи. (активы, которые используются для покрытия ссуды в случае дефолта заемщика). Обеспеченные ссуды обычно предоставляют заемщику больший объем финансирования, более длительный период погашения и более низкую процентную ставку.Поскольку ссуда обеспечена активами, риск, с которым сталкивается кредитор, снижается. Например, в случае дефолта заемщика кредитор сможет вступить во владение активами, обеспеченными залогом, и ликвидировать их, чтобы погасить непогашенную сумму.

                                Потребительские ссуды без обеспечения — ссуды, не обеспеченные залогом. Необеспеченные займы обычно предоставляют заемщику ограниченную сумму финансирования, более короткий период погашения и более высокую начисленную процентную ставку. Поскольку ссуда не обеспечена активами, кредитор сталкивается с повышенным риском.Например, в случае дефолта заемщика кредитор может оказаться не в состоянии вернуть непогашенную сумму кредита.

                                Категории ссуд

                                1. Срочная ссуда

                                Срочная потребительская ссуда, также известная как возобновляемый кредит, представляет собой ссуду, которую заемщик может использовать для любых покупок, но должен выплатить минимальная сумма кредита плюс проценты до указанной даты. Открытые ссуды, как правило, необеспечены. Если потребитель не может полностью погасить ссуду до указанной даты, начисляются проценты.

                                Кредитная карта — это пример бессрочной потребительской ссуды. Потребитель может совершать покупки с помощью кредитной карты, но должен выплатить оставшуюся сумму при наступлении срока платежа. Если потребитель не сможет погасить непогашенную сумму по кредитной карте, с него / нее будут взиматься проценты до тех пор, пока сумма не будет выплачена.

                                2. Закрытый кредит

                                Закрытый потребительский кредит, также известный как кредит в рассрочку, используется для финансирования конкретных покупок. В случае ссуд с закрытым сроком погашения потребитель производит равные ежемесячные выплаты в течение определенного периода времени.Такие ссуды обычно обеспечиваются. Если потребитель не может выплатить суммы взноса, кредитор может арестовать активы, которые использовались в качестве залога.

                                Дополнительные ресурсы

                                CFI — официальный провайдер сертификации FMVA® для аналитиков финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Присоединяйтесь к более 850 000 студентов, которые работают в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и программа сертификации Ferrari, призванная превратить любого в финансовый аналитик мирового уровня.

                                Чтобы продолжать изучать и развивать свои знания в области финансового анализа, мы настоятельно рекомендуем дополнительные ресурсы CFI ниже:

                                • Лучшее программное обеспечение для личных финансов Лучшее программное обеспечение для личных финансов Учитывая множество вариантов, доступных сегодня на рынке, может быть сложно выбрать лучшее программное обеспечение для личных финансов.Современные технологии предоставили нам программное обеспечение для личных финансов, которое призвано помочь нам лучше управлять своими деньгами и оставаться в курсе наших финансов.
                                • Неисполнение долга Неисполнение долга Неисполнение долга происходит, когда заемщик не может выплатить ссуду в срок. Время наступления дефолта зависит от условий, согласованных кредитором и заемщиком. Некоторые ссуды не выплачиваются после пропуска одного платежа, тогда как другие — только после пропуска трех или более платежей.
                                • Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) — это федеральный закон США, который требует защиты потребителей от эксплуатации со стороны кредиторов посредством ошибок при выставлении счетов.Enac
                                • Личные финансы Личные финансы Личные финансы — это процесс планирования и управления личной финансовой деятельностью, такой как получение дохода, расходы, сбережения, инвестирование и защита. Процесс управления личными финансами можно обобщить в виде бюджета или финансового плана.

                                Виды кредитов: в чем разница?

                                Потребители обычно берут ссуды для финансирования покупки дома, образования, консолидации долга и общих расходов на проживание.Для растущего малого бизнеса доступны ссуды для пополнения оборотного капитала, оборудования, недвижимости, расширения и инвентаризации. Короче говоря, на кредитном рынке доступно множество вариантов, поэтому важно выяснить, какой тип долгового обязательства подойдет вам. Ниже вы можете найти разбивку по каждому типу кредита и тому, как он повлияет на ваши финансы.

                                Виды потребительских кредитов

                                Наиболее распространенные потребительские ссуды выдаются в виде ссуд в рассрочку. Эти типы ссуд выдаются кредитором единовременно, а затем со временем выплачиваются в виде ежемесячных платежей.Самыми популярными потребительскими кредитными продуктами в рассрочку являются ипотека, студенческие ссуды, автокредиты и индивидуальные ссуды. Как правило, кредиторы используют кредитный рейтинг потребителя и отношение долга к доходу, чтобы определить процентную ставку и сумму кредита, на получение которых они имеют право.

                                Ипотека
                                • До 424 100 долларов США для согласованных ссуд
                                • Свыше $ 424 100 для крупных кредитов
                                		 15 или 30 лет Обеспеченные
                                Студенческие ссуды
                                • До 12 500 долларов США в год по федеральной ссуде на бакалавриат
                                • Зависит от частных кредитов
                                		 Зависит от долга заемщика и дохода после окончания учебы Необеспеченный
                                Автокредиты Обычно до 100000 долларов От 2 до 7 лет Обычно обеспеченные
                                Персональные займы
                                • От 25 000 до 50 000 долларов США для необеспеченных кредитов
                                • До 250 000 долларов США по обеспеченным кредитам
                                		 Обычно до 10 лет Оба

                                {«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«», «Максимальный размер ссуды», «Срок действия», «Обеспеченный или необеспеченный?»], [«Ипотека», «\ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — Content ShortcodeList — content-margin \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — столбец \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корень ListUnordered — маркер \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — элемент списка \» \ u003E \ n До 424 100 долларов США для соответствующих кредитов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Свыше 424 100 долларов США для крупных кредитов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «,» 15 или 30 лет «,» Защищено «], [ «Студенческие ссуды», «\ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — Content ShortcodeList — content-margin \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — столбец \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — маркер \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n До 12 500 долларов в год по федеральной ссуде для бакалавров \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Зависит от частных займов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E »,« Зависит от долга заемщика и дохода после получения диплома »,« Необеспеченный »], [« Автокредиты »,« Обычно до 100 000 долларов США »,« От 2 до 7 лет »,« Обычно обеспеченные »], [« Личные Ссуды «,» \ u003Cbr \ / \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — Content ShortcodeList — content-margin \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — столбец \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — bullet \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n $ 25 000–50 000 для необеспеченных кредитов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n До 250 000 долларов США для обеспеченных кредитов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u00 3C \ / div \ u003E «,» Обычно до 10 лет «,» Оба \ u003C \ / p \ u003E \ n \ n \ u003Cp \ u003E «]],» footnote «:» «,» hasMarginBottom «: true, «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «minWidth»: «100%», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

                                Ссуды в рассрочку могут быть как обеспеченными, так и необеспеченными.Обеспеченные ссуды обеспечены залогом, что означает, что кредитор может арестовать залоговый актив заемщика, если ссуда не будет возвращена. Необеспеченные ссуды не обеспечены залогом, и кредиторам труднее возместить свои убытки по этим ссудам в случае дефолта заемщика. Как правило, обеспечиваются более крупные ссуды и конкретные ссуды на покупку, такие как ипотека и автокредиты.

                                Ипотека

                                Ипотечные кредиты используются потребителями для финансирования покупки жилья. Поскольку большинство домов стоит намного больше, чем средний человек зарабатывает в год, ипотечные кредиты призваны сделать покупку жилья доступной за счет распределения затрат на многие годы.Самый распространенный ипотечный кредит — это ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет. Этот заем погашается фиксированными ежемесячными платежами в течение 30 лет в процессе, называемом амортизацией. Также предлагаются ипотечные кредиты на срок от 15 до 20 лет, но они встречаются гораздо реже, поскольку их ежемесячный платеж намного выше, чем при 30-летнем сроке.

                                Ипотечные программы также различаются в зависимости от того, какое агентство их спонсирует. Существует три основных типа ипотеки: обычная ипотека, обеспеченная Fannie Mae и Freddie Mac; Ссуды FHA, которые предназначены для людей с низким доходом или для малообеспеченных людей и поддерживаются Федеральной жилищной администрацией; и ссуды VA, которые предназначены для ветеранов и поддерживаются Департаментом по делам ветеранов.Кредиты FHA подходят для людей, которые хотят внести более низкий первоначальный взнос, в то время как обычные ипотечные кредиты более доступны для тех, кто вносит первоначальный взнос более 20%.

                                Страхование ипотеки Нет Авансовый и годовой взнос в течение срока кредита Выплачивается до достижения 20% капитала
                                Минимальный первоначальный взнос Не требуется Требуется 3,5% от стоимости дома 3% от стоимости дома для наиболее квалифицированных заемщиков
                                Минимальный кредитный рейтинг Зависит от заявителя
                                • 500 при первоначальном взносе 10%
                                • 580 за 3.5% первоначальный взнос
                                • 620 по фиксированной ставке
                                • 640 для регулируемой ставки

                                {«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«», «Кредит VA», «Кредит FHA», «Обычная ипотека»], [» Страхование ипотеки »,« Нет »,« Авансовый и годовой взнос на весь срок действия ссуды »,« Выплачивается до достижения 20% капитала »], [« Минимальный первоначальный взнос »,« Не требуется »,« 3,5% от стоимости дома. требуется «,» 3% от стоимости дома для наиболее квалифицированных заемщиков «], [» Минимальный кредитный рейтинг «,» Зависит от заявителя «,» \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — контент ShortcodeList — content-margin \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — column \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — маркер \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n 500 для 10% авансовых платежей \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered— list-item \ «\ u003E \ n 580 для 3.5% первоначальный взнос \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E » , «\ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — Content ShortcodeList — content-margin \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList- -column \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — root ListUnordered — bullet \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n 620 для фиксированных- rate \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n 640 для регулируемой скорости \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «]],» footnote «:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable » : true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «minWidth»: «100%», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

                                Студенческие ссуды

                                Большинство заемщиков студенческих ссуд предпочитают брать федеральные студенческие ссуды с фиксированной процентной ставкой и не должны выплачиваться в течение нескольких месяцев после окончания учебы.Два основных типа федеральных студенческих ссуд — это субсидированные ссуды и несубсидированные ссуды. Субсидированная версия предназначена для студентов с самыми высокими финансовыми потребностями, поскольку правительство выплачивает проценты по ссуде, пока студент еще учится в школе.

                                Федеральные несубсидированные займы доступны среднему студенту-заемщику независимо от финансового положения. Студентам бакалавриата, которые все еще находятся на иждивении своих родителей, разрешается брать в долг до 31 000 долларов в течение своей карьеры с лимитом в 23 000 долларов в виде несубсидированных ссуд.Федеральные кредиты имеют одинаковую процентную ставку для всех заемщиков.

                                Из-за ограничений по федеральным займам некоторые студенты предпочитают брать займы в частных компаниях. Частные ссуды часто предлагают процентные ставки, которые немного ниже, чем по федеральным ссудам, хотя ставки зависят от финансового положения каждого человека. Студенческие ссуды от частных кредиторов также могут быть заимствованы с переменной процентной ставкой, что означает, что процентная ставка повышается или понижается в зависимости от текущей процентной ставки на рынке.Лимиты на частные ссуды варьируются от кредитора к кредитору.

                                Персональные ссуды

                                Индивидуальные кредиты — самый универсальный вид кредитов на рынке потребительского кредитования. В то время как ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие ссуды должны использоваться для определенной цели, личные ссуды могут быть взяты в долг, среди прочего, для консолидации долга, повседневных расходов на проживание, отпуска или кредитного строительства. Условия личных займов различаются в зависимости от их использования, хотя продолжительность сроков, как правило, составляет менее 10 лет, а максимальная сумма обычно не превышает 100 000 долларов.

                                Обычно личный заем используется для консолидации существующей задолженности по кредитной карте. Проценты по кредитной карте могут быстро накапливаться, когда баланс не выплачен, поэтому личные ссуды часто являются более доступным способом погашения долга. В зависимости от кредитора, личные ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Ссуды, не обеспеченные залогом, имеют более высокие процентные ставки, так как они более рискованны для кредиторов.

                                Автокредиты

                                Автокредиты можно использовать для покупки новых или подержанных автомобилей.Срок автокредитования обычно составляет от 24 до 60 месяцев, хотя все более распространенными становятся более длительные ссуды на 72 или 84 месяца. Большинство кредиторов ограничивают срок до 48 или 60 месяцев для покупки старых автомобилей, поскольку подержанные автомобили более рискованны для финансирования. Это связано с тем, что стоимость автомобиля обычно снижается со временем, в отличие от стоимости дома. Соответственно, если финансируемый автомобиль также используется в качестве залога, кредиторы должны убедиться, что он будет стоить достаточно, чтобы покрыть их убытки в случае дефолта заемщика.

                                Из-за быстрого обесценивания стоимости автомобиля для автокредитования наиболее целесообразны более короткие сроки ссуды и большие первоначальные взносы. Что касается более старой подержанной машины, заемщикам довольно легко оказаться «в перевернутом состоянии» — это означает, что они задолжали по кредиту больше, чем стоит их машина в настоящее время. Чтобы избежать этой ситуации, важно не вывозить деньги со слишком длинным графиком погашения и оценивать, насколько быстро ваша машина обесценится. Последствия дефолта по автокредиту могут быть серьезными, так как многие обслуживающие ссуды требуют, чтобы ссуда была погашена даже после дефолта и конфискации активов.

                                Использование кредита для малого бизнеса

                                Предприятия используют ссуды по многим из тех же причин, что и потребители — для покрытия пробелов в краткосрочном финансировании, для оплаты повседневных расходов и для покупки недвижимости. Большинство ссуд для малого бизнеса можно использовать для покрытия общих коммерческих расходов, но существуют также определенные долговые продукты для бизнеса, такие как ссуда на коммерческую недвижимость, которая похожа на ипотеку потребителя, и бизнес-кредитную линию, которая похожа на кредитную карту. Существуют более сложные финансовые продукты, такие как факторинг счетов и выдача наличных для предприятий с особыми потребностями.

                                Ссуды для малого бизнеса могут быть полезным инструментом для владельцев, которые хотят расширить свои запасы, купить новые офисные помещения или иным образом масштабировать или финансировать свой бизнес. Суммы ссуд для малого бизнеса могут составлять от нескольких тысяч до более миллиона долларов. Если вы планируете взять кредит для финансирования своего бизнеса, вам следует сравнить кредиторов и типы ссуд, чтобы увидеть, какая программа ссуды лучше всего соответствует вашим конкретным потребностям.

                                Большинство онлайн-кредиторов требуют, чтобы владельцы бизнеса имели минимальный кредитный рейтинг от 500 до 600 и занимались бизнесом в течение определенного периода времени, обычно год или два, чтобы иметь право на участие.Традиционным банкам нравится, чтобы заемщики имели минимальный кредитный рейтинг 680 или выше. Стандарты для того, чтобы считаться малым бизнесом, различаются в зависимости от отрасли, хотя предприятия с менее чем 500 сотрудниками обычно относятся к категории малого бизнеса. Здесь вы можете узнать, как классифицируется ваш бизнес.

                                Страница не найдена | ValuePenguin

                                Страница не найдена | ЦенностьПингвин

                                Страница не найдена

                                Перейти на главную страницу

                                {«disclosureMessage»: «\ u003Cp \ u003EAdvertiser Раскрытие информации: некоторые из предложений, которые появляются на этом веб-сайте, принадлежат компаниям, которым ValuePenguin получает компенсацию.Эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (включая, например, порядок, в котором они появляются). Сайт не рассматривает и не включает все компании или все доступные продукты. Для получения дополнительной информации см. Наш \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \» title = \ «Раскрытие информации рекламодателя \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / disclosure \ «\ u003EAdvertiser Disclosure \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E. \ u003C \ / p \ u003E \ n \ n», «topSectionLinks»: «\ u003Cdiv class = \» half pad-none align-left clearfix \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — content \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — столбец \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корневой ListUnordered — маркер \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \» title = \ «Лучшее автострахование \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / auto-insurance \ «\ u003EAuto Insurance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшее автострахование с полным покрытием \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin .com \ / best-cheap-full-cover-auto-insurance \ «\ u003EF Full Coverage Car Insurance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli класс = \ «ListUnordered — элемент списка \» \ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \» title = \ «Страхование автомобилей только с учетом ответственности \» href = \ » https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / cheap-civil-civil-insurance \ «\ u003ELiability-Only Car Insurance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli класс = \ «ListUnordered — элемент списка \» \ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \» title = \ «Бесплатные котировки по страхованию автомобилей \» href = \ «https : \ / \ / www.valuepenguin.com \ / auto-insurance-quotes \ «\ u003EFБесплатные цитаты по страхованию автомобилей \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «half pad-none align-left clearfix \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — content \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — столбец \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — bullet \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшее дешевое автострахование \ «h ref = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / best-cheap-car-insurance \ «\ u003ECheapest Car Insurance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered —list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшее автострахование \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / best-auto-insurance \ «\ u003EBest Car Insurance Companies \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшее страхование здоровья \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / health-insurance \ «\ u003E Котировки на медицинское страхование \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list- item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшие кредитные карты для путешествий \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin .com \ / travel \ / best-travel-кредитные карты \ «\ u003EКредитные карты для путешествий \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n «,» bottomSectionLinks «:» \ u003Cdiv class = \ «half pad-none align-left clearfix \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList— content \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — столбец \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корневой ListUnordered — bullet \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered —list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \ «title = \» О нас \ «href = \» ht tps: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / about \ «\ u003EAbout Us \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «half pad-none align-left clearfix \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — content \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — столбец \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корень ListUnordered — bullet \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — белый \» title = \ «Нажмите \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / press-room \ «\ u003EPress \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n «}

                                Страница не найдена | ValuePenguin

                                Страница не найдена | ЦенностьПингвин

                                Страница не найдена

                                Перейти на главную страницу

                                {«disclosureMessage»: «\ u003Cp \ u003EAdvertiser Раскрытие информации: некоторые из предложений, которые появляются на этом веб-сайте, принадлежат компаниям, которым ValuePenguin получает компенсацию.Эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (включая, например, порядок, в котором они появляются). Сайт не рассматривает и не включает все компании или все доступные продукты. Для получения дополнительной информации см. Наш \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \» title = \ «Раскрытие информации рекламодателя \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / disclosure \ «\ u003EAdvertiser Disclosure \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E. \ u003C \ / p \ u003E \ n \ n», «topSectionLinks»: «\ u003Cdiv class = \» half pad-none align-left clearfix \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — content \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — столбец \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корневой ListUnordered — маркер \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \» title = \ «Лучшее автострахование \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / auto-insurance \ «\ u003EAuto Insurance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшее автострахование с полным покрытием \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin .com \ / best-cheap-full-cover-auto-insurance \ «\ u003EF Full Coverage Car Insurance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli класс = \ «ListUnordered — элемент списка \» \ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \» title = \ «Страхование автомобилей только с учетом ответственности \» href = \ » https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / cheap-civil-civil-insurance \ «\ u003ELiability-Only Car Insurance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli класс = \ «ListUnordered — элемент списка \» \ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \» title = \ «Бесплатные котировки по страхованию автомобилей \» href = \ «https : \ / \ / www.valuepenguin.com \ / auto-insurance-quotes \ «\ u003EFБесплатные цитаты по страхованию автомобилей \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «half pad-none align-left clearfix \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — content \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — столбец \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — bullet \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшее дешевое автострахование \ «h ref = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / best-cheap-car-insurance \ «\ u003ECheapest Car Insurance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered —list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшее автострахование \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / best-auto-insurance \ «\ u003EBest Car Insurance Companies \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшее страхование здоровья \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / health-insurance \ «\ u003E Котировки на медицинское страхование \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list- item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшие кредитные карты для путешествий \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin .com \ / travel \ / best-travel-кредитные карты \ «\ u003EКредитные карты для путешествий \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n «,» bottomSectionLinks «:» \ u003Cdiv class = \ «half pad-none align-left clearfix \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList— content \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — столбец \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корневой ListUnordered — bullet \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered —list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \ «title = \» О нас \ «href = \» ht tps: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / about \ «\ u003EAbout Us \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «half pad-none align-left clearfix \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — content \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — столбец \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корень ListUnordered — bullet \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — белый \» title = \ «Нажмите \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / press-room \ «\ u003EPress \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n «}

                                Страница не найдена | ValuePenguin

                                Страница не найдена | ЦенностьПингвин

                                Страница не найдена

                                Перейти на главную страницу

                                {«disclosureMessage»: «\ u003Cp \ u003EAdvertiser Раскрытие информации: некоторые из предложений, которые появляются на этом веб-сайте, принадлежат компаниям, которым ValuePenguin получает компенсацию.Эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (включая, например, порядок, в котором они появляются). Сайт не рассматривает и не включает все компании или все доступные продукты. Для получения дополнительной информации см. Наш \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \» title = \ «Раскрытие информации рекламодателя \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / disclosure \ «\ u003EAdvertiser Disclosure \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E. \ u003C \ / p \ u003E \ n \ n», «topSectionLinks»: «\ u003Cdiv class = \» half pad-none align-left clearfix \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — content \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — столбец \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корневой ListUnordered — маркер \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \» title = \ «Лучшее автострахование \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / auto-insurance \ «\ u003EAuto Insurance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшее автострахование с полным покрытием \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin .com \ / best-cheap-full-cover-auto-insurance \ «\ u003EF Full Coverage Car Insurance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli класс = \ «ListUnordered — элемент списка \» \ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \» title = \ «Страхование автомобилей только с учетом ответственности \» href = \ » https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / cheap-civil-civil-insurance \ «\ u003ELiability-Only Car Insurance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli класс = \ «ListUnordered — элемент списка \» \ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \» title = \ «Бесплатные котировки по страхованию автомобилей \» href = \ «https : \ / \ / www.valuepenguin.com \ / auto-insurance-quotes \ «\ u003EFБесплатные цитаты по страхованию автомобилей \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «half pad-none align-left clearfix \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — content \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — столбец \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — bullet \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшее дешевое автострахование \ «h ref = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / best-cheap-car-insurance \ «\ u003ECheapest Car Insurance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered —list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшее автострахование \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / best-auto-insurance \ «\ u003EBest Car Insurance Companies \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшее страхование здоровья \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / health-insurance \ «\ u003E Котировки на медицинское страхование \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list- item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшие кредитные карты для путешествий \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin .com \ / travel \ / best-travel-кредитные карты \ «\ u003EКредитные карты для путешествий \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n «,» bottomSectionLinks «:» \ u003Cdiv class = \ «half pad-none align-left clearfix \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList— content \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — столбец \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корневой ListUnordered — bullet \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered —list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \ «title = \» О нас \ «href = \» ht tps: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / about \ «\ u003EAbout Us \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «half pad-none align-left clearfix \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — content \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — столбец \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корень ListUnordered — bullet \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — белый \» title = \ «Нажмите \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / press-room \ «\ u003EPress \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n «}

                                Страница не найдена | ValuePenguin

                                Страница не найдена | ЦенностьПингвин

                                Страница не найдена

                                Перейти на главную страницу

                                {«disclosureMessage»: «\ u003Cp \ u003EAdvertiser Раскрытие информации: некоторые из предложений, которые появляются на этом веб-сайте, принадлежат компаниям, которым ValuePenguin получает компенсацию.Эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (включая, например, порядок, в котором они появляются). Сайт не рассматривает и не включает все компании или все доступные продукты. Для получения дополнительной информации см. Наш \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \» title = \ «Раскрытие информации рекламодателя \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / disclosure \ «\ u003EAdvertiser Disclosure \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E. \ u003C \ / p \ u003E \ n \ n», «topSectionLinks»: «\ u003Cdiv class = \» half pad-none align-left clearfix \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — content \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — столбец \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корневой ListUnordered — маркер \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \» title = \ «Лучшее автострахование \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / auto-insurance \ «\ u003EAuto Insurance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшее автострахование с полным покрытием \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin .com \ / best-cheap-full-cover-auto-insurance \ «\ u003EF Full Coverage Car Insurance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli класс = \ «ListUnordered — элемент списка \» \ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \» title = \ «Страхование автомобилей только с учетом ответственности \» href = \ » https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / cheap-civil-civil-insurance \ «\ u003ELiability-Only Car Insurance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli класс = \ «ListUnordered — элемент списка \» \ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \» title = \ «Бесплатные котировки по страхованию автомобилей \» href = \ «https : \ / \ / www.valuepenguin.com \ / auto-insurance-quotes \ «\ u003EFБесплатные цитаты по страхованию автомобилей \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «half pad-none align-left clearfix \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — content \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — столбец \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — bullet \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшее дешевое автострахование \ «h ref = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / best-cheap-car-insurance \ «\ u003ECheapest Car Insurance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered —list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшее автострахование \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / best-auto-insurance \ «\ u003EBest Car Insurance Companies \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшее страхование здоровья \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / health-insurance \ «\ u003E Котировки на медицинское страхование \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list- item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшие кредитные карты для путешествий \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin .com \ / travel \ / best-travel-кредитные карты \ «\ u003EКредитные карты для путешествий \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n «,» bottomSectionLinks «:» \ u003Cdiv class = \ «half pad-none align-left clearfix \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList— content \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — столбец \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корневой ListUnordered — bullet \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered —list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \ «title = \» О нас \ «href = \» ht tps: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / about \ «\ u003EAbout Us \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «half pad-none align-left clearfix \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — content \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — столбец \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корень ListUnordered — bullet \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — белый \» title = \ «Нажмите \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / press-room \ «\ u003EPress \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n «}

                                Общие сведения о типах и источниках потребительского кредита

                                Потребительский кредит может быть лучшим другом владельца малого бизнеса. Или это может нанести ущерб вашим личным финансам. Узнайте, как использовать и когда избегать потребительских кредитов.

                                Кредит, как вы уже знаете, — это способ получить наличные деньги, товары или услуги сейчас и оплатить их в будущем.Потребительский кредит означает использование кредита для личных нужд отдельными лицами и семьями в отличие от кредита, используемого для деловых или сельскохозяйственных целей.

                                Хотя это обсуждение в основном сосредоточено на кредите, поскольку он влияет на ваши личные финансы, ваше личное и деловое финансовое положение как владельца бизнеса тесно взаимосвязано. В результате ваша личная и деловая кредитоспособность и менеджмент также тесно связаны.

                                Если у вашего бизнеса возникнут проблемы из-за слишком большого долга, это, скорее всего, повлияет на прибыльность бизнеса, что, в свою очередь, скорее всего, повлияет на вашу способность претендовать на получение личного кредита.Оборотная сторона этого также может быть правдой: если вы чрезмерно обременены личным долгом, кредиторы вашего бизнеса (которые, как можно ожидать, попросят вашу личную гарантию по ссудам, предоставленным вашему малому бизнесу) могут быть менее склонны предоставлять кредит на ваш бизнес, если они считают, что ваша личная гарантия не имеет большой ценности или не имеет никакой ценности.

                                Хотя Полоний предупреждал: «Не будь ни заемщиком, ни кредитором», использование и предоставление кредита стало образом жизни для многих людей в современной экономике. Потребительский кредит основан на доверии к способности и готовности потребителя оплачивать счета в установленный срок.Это работает, потому что люди в целом честны и ответственны. На самом деле, личный кредит, если его использовать с умом, имеет свои преимущества.

                                Конечно, личный кредит обычно не может помочь вам получить финансирование для вашего бизнеса. А если вы предлагаете кредит, вы захотите узнать больше о кредите и взысканиях. Тем не менее, знание преимуществ и опасностей потребительского кредита ценно почти для каждого владельца малого бизнеса.

                                Кредит является закрытым или открытым

                                Потребительский кредит делится на две большие категории:

                                • Закрытое (в рассрочку)
                                • Открытый (оборотный)
                                Основы закрытого кредита

                                Эта форма кредита используется для определенной цели, на определенную сумму и на определенный период времени.Выплаты обычно равны. Ипотечные ссуды и автомобильные ссуды являются примерами закрытого кредита. В соглашении или контракте указываются условия погашения, такие как количество платежей, сумма платежа и стоимость кредита.

                                Как правило, при закрытом кредите продавец сохраняет некоторую форму контроля над правом собственности (титулом) на товары до тех пор, пока не будут произведены все платежи. Например, автомобильная компания будет удерживать автомобиль до тех пор, пока автокредит не будет выплачен полностью.

                                Основы закрытого кредита

                                С открытым или возобновляемым кредитом ссуды предоставляются на постоянной основе по мере приобретения вами товаров, и вам периодически выставляются счета для осуществления хотя бы частичной оплаты. Использование кредитной карты, выпущенной магазином, банковской карты, такой как VISA или MasterCard, или защиты от овердрафта являются примерами открытого кредита.

                                Существует максимальная сумма кредита, которую вы можете использовать, называемая вашей кредитной линией. Если вы не выплачиваете долг в полном объеме каждый месяц, вам часто придется платить высокие проценты или другие виды финансовых сборов за использование кредита.

                                • Оборотный чековый кредит. Это вид открытого кредита, предоставляемого банками. Это заранее оговоренная ссуда на определенную сумму, которую вы можете использовать, выписав специальный чек. Погашение производится частями в течение установленного периода, а финансовые расходы зависят от суммы кредита, использованного в течение месяца, и от непогашенного остатка.
                                • Карты пополнения. Платежные карты обычно выпускаются универмагами и нефтяными компаниями и, как правило, могут использоваться только для покупки продуктов у компании, выпустившей эту карту.Их в значительной степени заменили кредитными картами, хотя многие из них все еще используются. Вы платите баланс в удобном для вас темпе и с процентами.
                                • Кредитные карты. Кредитные карты, также называемые банковскими картами, выпускаются финансовыми учреждениями. Кредитные карты обеспечивают быстрый и удобный доступ к краткосрочным кредитам. Вы занимаете до установленной суммы (вашего кредитного лимита) и выплачиваете ссуду в удобном для вас темпе — при условии, что вы платите минимальную сумму. Вы также будете платить проценты с того, что вы должны, и можете понести другие расходы, например, штрафы за просрочку платежа.Любая сумма, которую вы выплатите, сразу становится доступной для повторного использования. VISA, MasterCard, American Express и Discover — самые известные кредитные карты.
                                • Карты путешествий и развлечений (T&E). Эти карты требуют полной ежемесячной оплаты, но при этом не начисляются проценты. American Express (не версия кредитной карты), Diners Club и Carte Blanche являются наиболее распространенными картами T&E.
                                • Дебетовые карты. Они выпускаются многими банками и работают как чек.Когда вы что-то покупаете, стоимость списывается (списывается) с вашего банковского счета электронным способом и зачисляется на счет продавца. Строго говоря, они не являются «кредитными», потому что вы платите немедленно (или так быстро, как средства могут быть переведены электронным способом).

                                Основы потребительского кредитования

                                Существует два основных типа долга: обеспеченный и необеспеченный. Ваш заем обеспечивается, когда вы предоставляете залог или залог, чтобы гарантировать его. В кредитор может продать залог, если вы не погасите его.

                                Автокредиты и жилищные ссуды являются наиболее распространенными видами обеспеченных ссуд. С другой стороны, необеспеченный заем предоставляется исключительно на основании вашего обещания погашать. Хотя это может показаться несбыточной мечтой, подумайте об этом на некоторое время. минута: почти все покупки по кредитным картам попадают в эту категорию.

                                Если кредитор считает, что вы рискуете, ничего, кроме вашей подписи. требуется. Тем не менее, кредитор может потребовать подписавшего, который обещает чтобы отплатить, если вы этого не сделаете.

                                Поскольку необеспеченные ссуды представляют больший риск для кредиторов, они более высокие процентные ставки и более строгие условия.Если вы не погасите необеспеченный долг, кредитор может подать в суд и получить судебное решение против ты. В зависимости от правил вашего штата кредитор может иметь возможность вынудить вас продать другие активы для оплаты судебного решения или, если вы нанял другой, чтобы украсить часть вашей заработной платы.

                                Выдавать ссуду — рискованное дело

                                Что бы вы сделали, если бы друг или родственник попросил вас оформить ссуду? Прежде чем дать свой ответ, убедитесь, что понимаете, что означает вовлекает.

                                Согласно правилу FTC, кредиторы обязаны уведомить вас помогите объяснить ваши обязательства как соучастника.В уведомлении продавца указано:

                                «Вас просят гарантировать этот долг. Подумайте, прежде чем ты сделаешь. Если заемщик не выплатит долг, вам придется это сделать. Быть уверенным вы можете позволить себе заплатить, если вам нужно, и что вы хотите принять это обязанность.

                                Возможно, вам придется выплатить полную сумму долга, если заемщик не платит. Возможно, вам также придется заплатить штраф за просрочку платежа или сборы, которые увеличивают эту сумму.

                                Кредитор может взыскать с вас этот долг без предварительной попытки взыскать с заемщика.Кредитор может использовать ту же коллекцию методы против вас, которые могут быть использованы против заемщика, например подача иска вы, увеличивая свою заработную плату и т. д. Если этот долг когда-либо погашается, то факт может стать частью вашей кредитной истории ».

                                Мы не могли больше согласиться со словами FTC.

                                Следует выделить несколько моментов:

                                • Кредитору не нужно преследовать заемщика до того, как он вас за погашение — вы на крючке так же сильно, как и заемщик.
                                • Это ваша ссуда, даже если вам не будет ни пользы, ни удовольствия. от собственности. Если есть дефолт, вам придется заплатить обязательство в полном объеме плюс любые «расходы» по взысканию.
                                • Кредитор не уверен, что покупатель сможет погасить, иначе он не просил бы со-синьора. Это означает Кредитор уже держит вас в поле зрения в ту минуту, когда вы берете ручку, чтобы со-подписать.

                                Если вы сделаете код:

                                1. Убедитесь, что вы можете позволить себе выплатить ссуду — велики шансы, что тебе придется.Если вас попросят заплатить и вы не можете, вам могут предъявить иск, или ваш кредитный рейтинг может быть поврежден.
                                2. Учтите, что даже если вас не просят вернуть долг, ваш обязательства по этой ссуде появятся в вашей кредитной истории. Имея это «долг» может помешать вам получить другой кредит, который вам нужен или который вы хотите.
                                3. Прежде чем закладывать имущество, убедитесь, что вы понимаете последствия. Если заемщик не выполняет свои обязательства, вы можете потерять эти имущество.

                                Существует веская причина, по которой один профессор юридического факультета определил слово «соавтор». как «идиот с перьевой ручкой».»То же самое относится и к в меньшей степени — с совместным кредитным счетом.

                                Рассмотрим источники потребительского кредита

                                У всех нас есть краткосрочные или долгосрочные потребности в деньгах или кредите. Ты будешь хотите ознакомиться с вашими вариантами, когда вам нужно возникает кредит.

                                Коммерческие банки

                                Коммерческие банки выдают ссуды заемщикам, которые имеют возможность отплатить им. Ссуды — это продажа использования денег теми, у кого они есть. (банки) тем, кто этого хочет (заемщикам) и готов заплатить цену (проценты) за это.Банки выдают несколько видов кредитов, в том числе потребительские. ссуды, жилищные ссуды и ссуды по кредитным картам.

                                • Потребительские кредиты предназначены для покупки в рассрочку, погашаются в проценты ежемесячно. Основная часть потребительских кредитов приходится на автомобили, лодки, мебель и другие дорогие товары длительного пользования.
                                • Жилищные ссуды могут быть направлены на жилищную ипотеку, строительство или улучшение жилищных условий.
                                • Ссуды по кредитной карте могут быть предоставлены в виде денежных средств в рамках заранее установленных лимитов кредита.
                                Ссудо-сберегательные ассоциации (S&L)

                                Как изображено на Это прекрасная жизнь , сбережения и ссуды ассоциации, которые раньше специализировались на долгосрочных ипотечных кредитах на дома и другая недвижимость. Сегодня ссуды предлагают частные ссуды в рассрочку, ссуды на улучшение жилищных условий, вторая ипотека, ссуды на образование и ссуды под залог сберегательных счетов.

                                S&L ссужают кредитоспособным людям, и обычно залог может быть обязательный. Ставки по займам по ссудо-сборам варьируются в зависимости от суммы. заем, срок платежа и залог.Процентные сборы ссудо-сбережений, как правило, ниже, чем у некоторых других типов кредиторы, потому что ссуды ссужают деньги вкладчиков, что является относительно недорогой источник средств.

                                Кредитные союзы (КС)

                                Кредитные союзы — это некоммерческие кооперативы, организованные для обслуживания людей. у кого есть какая-то общая связь. Некоммерческий статус и низкие затраты кредитных союзов обычно позволяют им предоставлять более выгодные условия по кредитам и сбережений, чем в коммерческих учреждениях. Расходы кредитного союза могут быть ниже, потому что спонсирующие фирмы предоставляют персонал и офисные помещения, и потому что некоторые фирмы соглашаются вычитать выплаты по кредитам и сбережения взносы из зарплаты членов и применять их в кредитном союзе учетные записи.

                                Кредитные союзы часто предлагают хорошие личные ссуды и сбережения. учетные записи. КС обычно требуют менее строгой квалификации и предоставляют более быстрое обслуживание ссуд, чем у банков или ссудо-сбережений.

                                Компании потребительского финансирования (КИК)

                                Компании потребительского кредитования специализируются на кредитовании в рассрочку и вторая ипотека. Потребители без установленной кредитной истории часто могут брать займы у КИК без залога. ХФУ часто готовы ссужать деньги потребителям, которые испытывают трудности с получением кредита где-то еще, но поскольку риск выше, то и процент показатель.

                                Процентная ставка варьируется в зависимости от размера остатка по кредиту. и график погашения. КИК быстро обрабатывают кредитные заявки, обычно в тот же день, когда подана заявка, а дизайн графики погашения, соответствующие доходам заемщика.

                                Финансовые компании по продажам (SFC)

                                Если вы купили машину, вы наверняка сталкивались с возможность профинансировать покупку за счет финансирования производителя Компания. Эти SFC позволяют оплачивать дорогостоящие товары, такие как автомобиль, крупная бытовая техника, мебель, компьютеры и стереооборудование, в течение более длительного периода времени.

                                Вы не имеете дело напрямую с SFC, но обычно вас информируют. дилером, что ваша рассрочка была продана продавцу финансовая компания. Затем вы вносите ежемесячные платежи в SFC, а не чем к дилеру, у которого вы купили товар.

                                Компании по страхованию жизни

                                Страховые компании обычно позволяют брать в долг до 80 процентов. накопленной денежной стоимости за всю жизнь (или прямую жизнь) страховой полис. Ссуды под некоторые полисы не подлежат погашению, но остаток по кредиту, оставшийся после вашей смерти, вычитается из сумма, которую получают ваши бенефициары.

                                Выплата по крайней мере части процентов важна в качестве начисления процентов работает против вас. Компании по страхованию жизни взимают более низкие процентные ставки чем некоторые другие кредиторы, потому что они не рискуют и не платят затраты на сборы. Ссуды обеспечены денежной стоимостью политика.

                                Ломбарды

                                Недавно прославленные реалити-шоу, ростовщики нетрадиционные, но распространенные источники обеспеченных кредитов. Они держат твою собственность и одолжить вам часть ее стоимости.Если вы погасите ссуду и проценты вовремя, вы получаете свою недвижимость обратно. Если вы этого не сделаете, то Ломбард продает его, хотя возможна пристройка. Ломбарды взимать более высокие процентные ставки, чем у других кредиторов, но вы не обязаны подать заявку или дождаться одобрения. Главный призыв ростовщиков? Они редко спрашивают вопросов.

                                Акулы ссуды

                                Эти ростовщические кредиторы не имеют государственной лицензии на кредитование. бизнес. Они взимают чрезмерные ставки за рефинансирование, возврат во владение или просроченные платежи, и они позволяют погашение в очень короткие сроки.Они печально известны использованием методов сбора, связанных с насилием или другое преступное поведение. Держитесь подальше от них. Они незаконны, после все.

                                Семья и друзья

                                Иногда ваши родственники могут быть вашим лучшим источником кредита. Тем не мение, ко всем таким операциям следует относиться по-деловому; в противном случае может возникнуть недопонимание, которое может разрушить семейные узы и дружба.

                                И, если IRS узнает о внутрисемейной «ссуде», она может «вменять проценты по кредиту, которые были бы доходом для кредитора, но не франшиза перед заемщиком.Проведение аудита IRS также может портят семейные отношения.

                                Налоговые недостатки потребительского кредита

                                Проценты, выплачиваемые на ваш личный автомобиль, кредитные карты, образование и другие потребительские кредиты больше не подлежат вычету из вашей налоговой декларации.

                                Проценты, распределяемые на коммерческое использование собственности, могут вычитаться из налогооблагаемой базы. Дополнительную информацию см. В нашей статье о контроле над налогами.

                                Кроме того, есть только определенное количество квалифицированных резиденций. (ипотечные) проценты, подлежащие вычету.Квалифицированный интерес к проживанию проценты, уплаченные или начисленные по ссудам на приобретение или ссудам под залог недвижимости в отношении вашего основного места жительства и еще одного места жительства, обычно ваш «загородный дом».

                                Общая сумма кредитов на приобретение ограничена 1 млн долларов США и общая сумма кредитов под залог собственного капитала ограничена 100 000 долларов США. Интерес по любой задолженности сверх этих лимитов считается личной, потребительской проценты, не подлежащие вычету.

                                Ссуды под залог собственного капитала

                                Если вы конвертируете проценты по потребительскому кредиту в проценты по заем под залог собственного капитала, чтобы иметь возможность вычесть ваши проценты? До тебя Присоединяйтесь к спешке с займом под залог собственного капитала, вы должны учитывать плюсы и минусы.

    РубрикаРазное

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *