Структура кредитной системы: Кредитная система и ее организация в России: структура, институты и роли

Содержание

Кредитная система и ее организация в России: структура, институты и роли

Кредитная система любого государства имеет функциональную, институциональную и сущностную составляющую. По сути, речь идет о работе системы финансово-кредитных взаимоотношений, которые возникают на основе представлений о погашении и использовании займов по принципам срочности, платности и возвратности.

Содержание

Скрыть
  1. Кредитная система России
    1. Организация кредитной системы
      1. Структура кредитной системы
        1. Кредитная система центрального банка
          1. Кредитная система роли
            1. Институты кредитной системы
              1. Рыночная кредитная система
                1. Проблемы кредитной системы

                    Кредитная система России

                    Система кредитных учреждений Российской Федерации существует в виде структуры, состоящей из двух уровне. На первой ступеньке находится Центральный банк России, на площадке пониже – все остальные коммерческие банковские структуры, кредитные организации, представительства зарубежных финансовых компаний, филиалы и некоторые другие участники рынка финансовых услуг.

                    Полномочия и функции ЦБ РФ значительно отличаются от возможностей других банков. Регулятор осуществляет надзор и лицензирование деятельности всех субъектов рынка кредитования, занимается организацией платежного оборота, проводит эмиссию наличных средств, устанавливает правила учета и проведения банковских операций, определяет методологические основы банковской деятельности государства. На втором уровне кредитные организации занимаются своими традиционными видами деятельности по установленным на законодательном уровне нормам и правилам.

                    Организация кредитной системы

                    В отличие от финансовых организаций, функционировавших при СССР, российские банки не работают отдельно от внешней среды. Благодаря работе банковской инфраструктуры, максимально приближенной к мировым и европейским стандартам, учреждения занимаются оказанием ряда востребованных на рынке услуг в рамках предоставленных экономических полномочий. Роль банковской инфраструктуры в развитии рынка финансовых услуг в последнее время приобретает колоссальное значение. Под словосочетанием «банковская инфраструктура» рекомендуется понимать совокупность специализированных институтов, ответственных за формирование условий для полноценного функционирования деятельности банков, а также для содействия созданию и доведению финансовых продуктов банковского сектора до конечного потребителя.

                    Структура кредитной системы

                    Структура кредитной системы РФ выглядит следующим образом.

                    Во главе угла находится центральный банк Российской Федерации, которому подчиняются:

                    1. Коммерческие банки со своими представительствами и филиалами. Подразделяются на специализированные и универсальные учреждения или компании с иностранным капиталом.
                    2. Небанковские кредитные организации.
                    3. Ассоциации коммерческих банков, которые, в свою очередь, подразделяются на специализированные, региональные и Ассоциацию российских банков национального масштаба.

                    Кредитная система центрального банка

                    Организационная структура ЦБ РФ представляет собой вертикально интегрированную систему управления, которая состоит из подразделений безопасности, учебных заведений, полевых учреждений, вычислительных центров, расчетно-кассовых центров, территориальных учреждений, центрального аппарата, объединения инкассаторских и других организаций, функционирование которых требуется для поддержания работы всей махины ЦБ РФ.

                    В составе центрального аппарата регулятора числятся департаменты, управления и подразделения в количестве 27 единиц.

                    Понятие территориальных учреждений включает в себя обособленные подразделения, на которые возложена часть функций ЦБ РФ, необходимых к выполнению на территории различных субъектов Федерации.

                    Расчетно-кассовые центры – это подразделения общего структурного характера, которые действуют под началом территориальных учреждений и работают над проведением банковских операций с наличными и безналичными денежными средствами.

                    Кредитная система роли

                    В условиях современного рынка роль кредитной системы трудно переоценить. Без должного уровня развития рынка кредитования развитие экономики невозможно как таковое. Среди основных направлений развития экономики с помощью кредитной системы хочется выделить аккумуляцию свободных средств частных лиц и компаний, с целью приобретения новых активов для решения текущих производственных задач. Когда ситуация развивается по такому сценарию, активизируется поток инвестиционных поступлений в экономику государства.

                    Институты кредитной системы

                    Все коммерческие банки делятся на две больших группы. Первая — специализированные учреждения, которые фокусируются на обслуживании экспортно-импортных операций, ипотечных кредитов, инвестиционных потоков или предлагают клиентам финансовые продукты сберегательного характера. Вторая – универсальные организации, которые предлагают своим клиентам широкий спектр услуг.

                    Помимо двух вышеупомянутых групп существует еще одна, которую представляют небанковские кредитные организации, как-то: почтово-сберегательные союзы, кооперативы, кредитные союзы и популярные сегодня микрофинансовые организации.

                    Рыночная кредитная система

                    Рыночная банковская система предполагает отсутствие государственной монополии на ведение банковской деятельности. Кредитные и эмиссионные функции разделены между участниками рынка и регулятором. В частности, за выпуск денег несет ответственность центральный банк государства, в то время как кредитование населения и юридических лиц берут на себя сберегательные, ипотечные, инновационные, инвестиционные и коммерческие банки. При этом коммерческие кредитные организации не несут ответственность по государственным обязательствам, которое, в свою очередь, также не касается проблем с обязательствами частных структур.

                    Проблемы кредитной системы

                    Среди основных проблем кредитной системы выделяются следующие моменты:

                    1. Большое количество мелких коммерческих банков, которые работают при слабой финансовой базе.
                    2. Проблемы системы ипотечного кредитования.
                    3. Проблемы автомобильного кредитования.
                    4. Слишком высокие ставки по займам для физических лиц.
                    5. Ужесточение требований к потенциальным заемщикам со стороны банков.
                    6. Изменение в худшую для заемщиков сторону условий предоставления кредитов.
                    7. Отсутствие возможности ряда банковских структур заниматься кредитованием производства.
                    Совет от Сравни.ру: Структура и принципы функционирования банковской системы России сегодня организованы по западному образцу. Придраться здесь не к чему. Но для роста и развития экономики государства этого недостаточно. На фоне практически полного отсутствия производства в государстве не может длительное время сохраняться стабильный курс национальной валюты. В сложившейся ситуации банковская система не способна решить все экономические проблемы государства, несмотря на широкий круг полномочий и прогрессивную организационную структуру

                    93. Понятие и структура кредитной системы. Деньги, кредит, банки. Шпаргалки

                    Читайте также

                    Тема 2. Сущность и функции финансов. структура финансово-кредитной системы

                    Тема 2. Сущность и функции финансов. структура финансово-кредитной системы 9. Финансы как экономическая категория. Сущность финансов. Денежные фонды и денежные потоки в рыночной экономике Финансы — неотъемлемая часть денежных отношений, поэтому их роль и значение

                    13.

                     Структура финансово-кредитной системы. Финансы предприятий и организаций

                    13. Структура финансово-кредитной системы. Финансы предприятий и организаций Финансовая система — совокупность финансовых отношений. По своей природе финансовые отношения являются распределительными, причем распределение стоимости осуществляется, прежде всего, по

                    32. Механизм функционирования кредитной системы

                    32. Механизм функционирования кредитной системы Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики,

                    33. Структура кредитной системы Российской Федерации

                    33.  Структура кредитной системы Российской Федерации Структура кредитной системы Российской Федерации:? Центральный банк (1-й уровень банковской системы)? Второй уровень банковской системы:? Коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки.? Специализированные

                    39. Страховая система — звено финансово-кредитной системы, функции страхования. Риски

                    39. Страховая система — звено финансово-кредитной системы, функции страхования. Риски Следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — коммерческой деятельностью,

                    13.1. Структура банковской системы РФ

                    13.1. Структура банковской системы РФ Банковская система РФ имеет двухуровневую структуру.

                    На первом уровне находится Центральный банк РФ, на втором — различные кредитные организации (рис. 6). Рис. 6. Структура банковской системыКредитная организация — юридическое лицо,

                    8. Понятие, сущность и структура банковской системы РФ

                    8. Понятие, сущность и структура банковской системы РФ Банковская система– совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно—кредитного механизма. Банковская система включает в себя ЦБ РФ, сеть коммерческих

                    Тема 4. Этапы развития кредитной системы в РФ

                    Тема 4. Этапы развития кредитной системы в РФ До 1-ой мировой войны и революции РФ имела развитую кредитную систему. Стержнем служил Государственный банк (организованный в 1860), также была развита сеть коммерческих банков. В 1917 Государственный банк был переименован в

                    Тема 10. Валютный рынок (ВР): понятие, структура, участники

                    Тема 10. Валютный рынок (ВР): понятие, структура, участники ВР – механизм, регулирующий отношения по купле-продаже инвалюты на основе спроса и предложения, а также регулирующий отношения по купле товаров и услуг и отношения по предоставлению кредитов. ВР РФ – один из

                    ГЛАВА 3 Агония союзного центра и крах советской денежно-кредитной системы

                    ГЛАВА 3 Агония союзного центра и крах советской денежно-кредитной системы На рубеже 1990–1991 гг. не было в стране вопроса более спорного и более актуального, чем экономическая программа «Мандат доверия на 500 дней» (основные положения опубликованы 20 июля 1990 года). Одни

                    25. Понятие, структура и элементы валютных систем

                    25. Понятие, структура и элементы валютных систем Валютная система – форма организации отношений валютного рынка на национальном / международном уровне.Необходимые элементыСредства, используемые как счетные / расчетно-платежныеОрганы, осуществляющие валютный надзор (с

                    50. Структура системы финансов

                    50. Структура системы финансов Сначала в структуре финансовой системы было одно звено – государственный бюджет. В настоящее время в России существуют пять звеньев финансовой системы: государственный бюджет, внебюджетные специальные фонды, государственный кредит,

                    4.2.1. Системы и структура

                    4. 2.1. Системы и структура Эта глава посвящена рассмотрению систем управления, посредством которых осуществляются руководство и контроль деятельности сложных организаций. В Соединённых Штатах первыми изобрели и развили системы управления деловые фирмы, что явилось

                    Статистика | Банк России

                    Любая тема

                    Банковский сектор

                    Показатели деятельности кредитных организаций

                    Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования

                    Процентные ставки по кредитам и депозитам и структура кредитов и депозитов по срочности

                    Сведения о размещенных и привлеченных средствах

                    Статистический бюллетень Банка России

                    Финансирование долевого строительства

                    Денежно-кредитная политика

                    Защита прав потребителей финансовых услуг

                    Микрофинансирование

                    Жилищные накопительные кооперативы

                    Наличное денежное обращение

                    Национальная платежная система

                    Операции Банка России

                    Пенсионные фонды и коллективные инвестиции

                    Деятельность управляющих компаний инвестиционных фондов

                    Финансовая доступность

                    Рынок ценных бумаг

                    Брокеры

                    Внешний сектор

                    Денежно-кредитная и финансовая статистика

                    Система национальных счетов

                    Статистика по ценным бумагам

                    Страхование

                    Финансовая стабильность

                    Роль инфраструктуры финансового рынка

                    Структура современной кредитной системы | Учебные материалы

                    Современная кредитная система представляет собой совокупность кредитно-финансовых учреждений. Они подразделяются на: центральный банк, коммерческий банк, специализированные кредитно-финансовые институты.

                    Центральный банк занимает особое положение в структуре кредитной системы государства, будучи «банком банков», и является, как правило, государственным учреждением.

                    Центральный банк выполняет ряд важных функций, среди которых следует выделить: эмиссию банкнот; хранение государственных золотовалютных резервов; хранение резервного фонда других кредитных учреждений; денежно-кредитное регулирование экономики; проведение расчетов и переводных операций.

                    Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. Необходимо отметить, что кредитные операции банков изменяют объем денежного предложения: оно увеличивается, когда банки выдают ссуды, и сокращается, когда клиенты возвращают банкам взятые ранее ссуды.

                    Конкретные размеры расширения денежной массы путем создания банками новых денег характеризует денежный мультипликатор (m) – коэффициент, который показывает, во сколько раз возрастет или сократится денежная масса в результате увеличения или сокращения вкладов в банковскую систему в расчете на одну денежную единицу. Он рассчитывается по формуле:

                    где r – обязательная резервная норма в %, или

                    где M – прирост депозитов,
                    R – прирост резервов.

                    Для всех развитых стран характерна двухуровневая банковская система. Первый уровень – это центральный банк, второй – коммерческие банки. Коммерческие банки это костяк кредитной системы страны, они проводят широкий круг операций. Операции коммерческого банка подразделяются на пассивные (привлечение средств) и активные (размещение средств). Кроме того, банки могут заниматься посредническими операциями (по поручению клиента на комиссионной основе) и доверительными операциями (управление имуществом, ценными бумагами).

                    Особое место в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые учреждения, такие, как страховые и финансовые компании, пенсионные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, ссудно-сберегательные ассоциации и т. д. Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала.

                    Кредитно-банковская система России на современном этапе

                    В.Э. Кроливецкая

                    Л.П. Кроливецкая

                    И.В. Солдатенкова

                    зав. кафедрой финансов и кредита, Государственный институт экономики, финансов, права и технологий, доктор экономических наук, доцент

                    профессор кафедры финансов и кредита, Государственный институт экономики, финансов, права и технологий, доктор экономических наук, профессор

                    аспирант кафедры банков, финансовых рынков и страхования ФГБОУ ВО «Санкт-Петербургский государственный экономический университет»

                    Head of the Department of Finance and Credit, State Institute of Economics, Finance, Law and Technology, Doctor of Economics, associate professor

                    Professor, Department of Finance and Credit, State Institute of Economics, Finance, Law and Technology, Doctor of Economics, professor

                    post-graduate student, the Department of Banks, Financial Markets and Insurance, St. Petersburg State University of Economics

                    г. Санкт-Петербург

                    Ключевые слова:

                  1. кредитный рынок
                  2. кредитная система
                  3. банковская система
                  4. некредитные финансовые институты
                  5. банки с государственным участием

                    		6.

                    Keywords:

                  6. credit market
                  7. credit system
                  8. banking system
                  9. non-credit financial institutions
                  10. banks with state share of participation

                    		11.

                    В статье представлен анализ действующего в России банковского законодательства в контексте развития у Банка России функций мегарегулятора. Даны рекомендации по совершенствованию институциональной структуры кредитно-банковской системы России с внесением соответствующих изменений в банковское законодательство.

                    We analyze the current banking legislation of the Russian Federation in the context of investing the Bank of Russia with powers of megaregulator. We offer recommendations concerning the improvement of the institutional structure of the credit and banking system of Russia by making relevant changes in the current legislation.

                    Обзор статьи

                    В современном российском законодательстве отсутствует понятие «кредитная система». Нет и специального закона, определяющего ее составные элементы, функции и принципы деятельности. Возможно, это обусловлено рыночными условиями хозяйствования, при которых принято оперировать понятием «кредитный рынок», являющимся частью, одним из сегментов финансового рынка, и охватывающим круг экономических отношений по поводу мобилизации и перераспределения временно свободных средств (капиталов) субъектов хозяйствования, государства и населения с помощью различных финансовых инструментов финансовыми посредниками на основе возвратности, срочности и платности в целях удовлетворения экономических и социальных потребностей общества.
                    Но тем не менее, можно дать определение кредитной системы страны как совокупности банков и иных кредитно-финансовых организаций, которые организуют кредитные отношения в стране. Вопрос только в том, какие именно кредитно-финансовые организации (кроме банков) организуют эти отношения. Мнение экономистов на этот счет неоднозначное. Состав участников кредитной системы, ее структура в каждой стране специфичны. Они обусловлены историческими особенностями развития кредитных отношений в отдельно взятой стране, основами действующего законодательства, влиянием мировых тенденций в финансово-кредитной сфере и ее регулировании.
                    В России институционально кредитная система представлена банковской системой, специализированными кредитно-финансовыми институтами и инфраструктурными (см. рисунок).
                    Российская кредитная система относится к европейскому типу кредитных систем, для которых характерно аккумулирование и перераспределение ссудного капитала главным образом через банковскую систему, отсутствие законодательного разграничения деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций; совмещение банками функций кредитования промышленности с функцией контроля за деятельностью предприятий через систему участия в их капитале.
                    Во главе российской кредитной системы стоит Центральный банк РФ, который с 1 сентября 2013 года является единым мегарегулятором национального финансового рынка. А сама банковская система помимо коммерческих банков включает в себя небанковские кредитные организации, выполняющие отдельные банковские операции, а не всю их совокупность. Коммерческие банки и небанковские кредитные организации в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» составляют второй уровень банковской системы страны, так как на первом уровне находится Банк России – главный банк страны [2].
                    В настоящее время дебатируется вопрос о включении на законодательном уровне в состав кредитных организаций второго уровня учреждений мелкого кредита, а именно: кредитных кооперативов, микрокредитных организаций и ломбардов, а также таких кредитных организаций небанковского типа, как факторинговые и лизинговые компании. Относительно последних есть точка зрения об отнесении их к числу финансовых организаций, что весьма спорно, так как лизинговые отношения основаны на кредите.
                    Отдельные ученые-экономисты считают учреждения мелкого кредита третьим уровнем банковской системы по аналогии с зарубежной структурой банковской системы. И таким образом, понятие «кредитная система» расплывается. Его в законодательстве подменяет понятие «банковская система», которым законодатели пытаются объять необъятное. На наш взгляд, следует исходить из исторически сложившегося на основе науки о кредите и банках понимания, что банковская система – это совокупность банков, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и внешней средой [4. С. 70]. Кредитная система, как уже было сказано выше, – это совокупность банков и иных кредитно-финансовых организаций, которые организуют кредитные отношения в стране. Поэтому следовало бы в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» полнее раскрыть суть организации деятельности малых банков, банков с государственным участием, с иностранными инвестициями и банков развития [3].
                    Что касается кредитно-финансовых организаций, которые помимо банков организуют в стране кредитные отношения, то о них можно было бы сказать в Федеральном законе «О кредитных институтах небанковского типа», присоединив к ним (помимо выделенных нами на рисунке специализированных кредитно-финансовых институтов) небанковские кредитные организации (расчетные, платежные и др. ). И тогда эти названные два закона могли бы дать полное и правильное представление о кредитной системе Российской Федерации.
                    С началом деятельности Банка России в качестве мегарегулятора финансового рынка в его законодательной базе появилось понятие «некредитные финансовые организации» (НФО). Так, в частности, в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» к ним были отнесены: профессиональные участники рынка ценных бумаг; управляющие компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда; специализированные депозитарии инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда; акционерные инвестиционные фонды; клиринговые организации; организации, осуществляющие деятельность по осуществлению функций центрального контрагента; организации, осуществляющие деятельность организатора торговли; организации, осуществляющие деятельность центрального депозитария и репозитарную
                    деятельность. А также субъекты страхового дела; негосударственные пенсионные фонды; микрофинансовые организации; кредитные потребительские кооперативы; жилищные накопительные кооперативы; бюро кредитных историй; организации, осуществляющие актуарную деятельность; кредитные рейтинговые агентства; сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы; ломбарды. Порядок их создания и деятельности закреплен в соответствующих каждому виду НФО федеральных законах.

                    Список использованной литературы

                    1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. (в ред. от 31.12.2017 г.) // Официальный интернет-портал правовой информации. URL: pravo.gov.ru (дата обращения: 15.12.2017).

                    2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. (в ред. от 31.12.2017 г.) // Официальный интернет-портал правовой информации. URL: pravo.gov.ru (дата обращения: 15.12.2017).

                    3. Банковский сектор России: проблемы и перспективы: колл. монография / под ред. д.э.н. В.Э. Кроливецкой. Гатчина: Изд-во ГИЭФПТ, 2016. С. 15–16.

                    4. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. М.: Финансы и статистика, 2002. С. 70.

                    учебное пособие — Научно-исследовательский портал Уральского федерального университета

                    TY — BOOK

                    T1 — Деньги и денежно-кредитная система

                    T2 — учебное пособие

                    AU — Мокеева, Наталья Николаевна

                    AU — Заборовская, Алена Евгеньевна

                    AU — Фрайс, Вероника Эдуардовна

                    A2 — Мокеева, Наталья Николаевна

                    N1 — Рекомендовано методическим советом Уральского федерального университета для студентов вуза, обучающихся по направлению 38.03.01 «Экономика»

                    PY — 2019

                    Y1 — 2019

                    N2 — В учебном пособии комплексно рассматриваются теоретические и практические вопросы по разделам курсов «Деньги. Кредит. Банки», «Денежно-кредитная система», «Банковское дело» и «Современные проблемы кредитных отношений». Дается полная характеристика базовых положений сущности и функций денег, денежных теорий, денежного оборота, его структуры, кредитной и банковских систем. По всем разделам составлены практические задания. Учебное пособие рекомендовано студентам, магистрантам, аспирантам и преподавателям. Оно может быть полезно руководителям и работникам экономических и коммерческих служб предприятий и участникам финансового рынка с целью повышения эффективности проведения расчетных кредитных, депозитных, валютных и прочих операций.Рекомендовано методическим советом Уральского федерального университета для студентов вуза, обучающихся по направлению 38.03.01 «Экономика».

                    AB — В учебном пособии комплексно рассматриваются теоретические и практические вопросы по разделам курсов «Деньги. Кредит. Банки», «Денежно-кредитная система», «Банковское дело» и «Современные проблемы кредитных отношений». Дается полная характеристика базовых положений сущности и функций денег, денежных теорий, денежного оборота, его структуры, кредитной и банковских систем. По всем разделам составлены практические задания. Учебное пособие рекомендовано студентам, магистрантам, аспирантам и преподавателям. Оно может быть полезно руководителям и работникам экономических и коммерческих служб предприятий и участникам финансового рынка с целью повышения эффективности проведения расчетных кредитных, депозитных, валютных и прочих операций.Рекомендовано методическим советом Уральского федерального университета для студентов вуза, обучающихся по направлению 38.03.01 «Экономика».

                    UR — https://elibrary.ru/item.asp?id=41179222

                    M3 — Учебное издание

                    SN — 978-5-7996-2697-6

                    BT — Деньги и денежно-кредитная система

                    PB — Издательство Уральского университета

                    CY — Екатеринбург

                    ER —

                    Иерархическая структура кредитной системы

                    Кредитная система — это совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду.

                    Кредитная система обеспечивает своевременность поставки денежных средств отдельным хозяйствующим субъектам и существенным образом влияет на темпы экономического развития страны.

                    В свою очередь эволюция кредитной системы определяется экономической ситуацией в государстве, господствующими формами собственности и механизмом хозяйствования.

                    Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организаций и подходами к осуществлению кредитных операций.

                    Как правило, в кредитной системе любого государства выделяют банковскую и небанковскую (парабанковскую) сферу.

                    Кредитная система, как и любая другая отрасль общественного хозяйства, нуждается в соответствующей организации звеньев, их иерархической соподчиненности, то есть в выделении центральных управленческих органов и низовых функциональных звеньев. В целях координации деятельности последних центральный управленческий орган должен осуществлять надзор за работой нижнего уровня, анализировать эту деятельность и направлять ее в нужное русло.

                    Подсистема

                    Уровень иерархии

                    Наименование кредитно-финансового института

                    Внутренняя структура

                    Функции

                    Банковская

                     

                     

                     

                     

                     

                     

                     

                    I

                    		Эмиссионный банк

                     

                     

                     

                     

                     

                    		Центральный аппарат, региональные учреждения

                     

                     

                     

                    • эмиссия денежных средств;
                    • организация налично-денежного обращения и безналичных расчетов;
                    • кредитно-расчетное обслуживание производства;
                    • управление золото-валютными резервами страны;
                    • денежно-кредитное регулирование

                    II

                    		Коммерческий банкЦентральный аппарат, представительства, отделения (дополнительные офисы), филиалыкомплексное кредитно-расчетное обслуживание клиентов
                    Специализированные банки (инвестиционные, инновационные, ипотечные, учетные, биржевые, ссудо-сберегательные)Центральный аппарат, представительства, отделения (дополнительные офисы), филиалыспециализация на отдельных видах банковской деятельности
                    Парабанковская

                    III

                    		Специализированные кредитно-финансовые институты (лизинговые компании, ломбардные операции, факторинговые фирмы, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды и финансовые компании, клиринговые или расчетные центры)Центральный аппарат, представительства, отделения (дополнительные офисы), филиалы

                     

                    		специализация на отдельных парабанковских услугах

                     

                     

                     

                    IV

                    		Почтово-сберегательная системаЦентральный аппарат, отделениярасчетно-кассовое обслуживание населения

                    В соответствии с функциональной специализацией, объемом и количеством предоставляемых кредитно-финансовых услуг ядром кредитной системы является банковская подсистема. На нее падает основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота, её центральным органом, координирующим деятельность всех кредитных организаций, является эмиссионный (национальный) банк.

                    Для обеспечения устойчивых контактов между высшим и низшими звеньями кредитной системы необходимо наличие каналов связи, позволяющих оперативно транслировать вниз решения, принятые на верху. Такими проводниками политики эмиссионного банка служат его территориальные или региональные подразделения.

                    Пять кредитных определений

                    Что такое пять критериев кредита?

                    Пять критериев кредита — это система, используемая кредиторами для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков. Система взвешивает пять характеристик заемщика и условий ссуды, пытаясь оценить вероятность дефолта и, следовательно, риск финансовых потерь для кредитора.

                    Пять C кредита — это характер, емкость, капитал, залог и условия.

                    Ключевые выводы

                    • Пять критериев кредита — это система, используемая кредиторами для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, состоящая из квинтета характеристик.
                    • Первая буква «C» — это символ, отраженный в кредитной истории заявителя.
                    • Второй C — это дееспособность — отношение долга к доходу заявителя.
                    • Третий С — это капитал — сумма денег, которая есть у заявителя.
                    • Четвертый C — это обеспечение — актив, который может обеспечивать или выступать в качестве обеспечения ссуды.
                    • Пятый C — это условия — цель ссуды, сумма и преобладающие процентные ставки.

                    Основы пяти критериев кредитования

                    Метод пяти кредитных баллов для оценки заемщика включает как качественные, так и количественные показатели.Кредиторы могут просматривать кредитные отчеты заемщика, кредитные рейтинги, отчеты о прибылях и убытках и другие документы, относящиеся к финансовому положению заемщика. Также учитывается информация о самой ссуде.

                    Элисон Чинкота {Copyright} Investopedia, 2019.

                    1. Персонаж

                    Хотя это и называется характером, первая буква C более конкретно относится к кредитной истории: репутация заемщика или послужной список по выплате долгов. Эта информация появляется в кредитных отчетах заемщика.Кредитные отчеты, создаваемые тремя основными кредитными бюро — Experian, TransUnion и Equifax, содержат подробную информацию о том, сколько заявитель занимал в прошлом и выплачивали ли они кредиты вовремя. Эти отчеты также содержат информацию о коллекторских счетах и ​​банкротствах, и они хранят большую часть информации в течение семи-десяти лет. (Примечание: кредиторы могут также просматривать отчеты об удержании и судебных решениях, такие как LexisNexis RiskView, для дальнейшей оценки риска заемщика до выдачи нового утверждения ссуды.)

                    Информация из этих отчетов помогает кредиторам оценить кредитный риск заемщика. Например, FICO (ранее известная как Fair Isaac Corporation), ведущая фирма по оценке кредитоспособности, использует информацию, содержащуюся в кредитном отчете потребителя, для создания кредитного рейтинга, инструмента, который кредиторы используют для быстрой оценки кредитоспособности перед просмотром кредитных отчетов. . Баллы FICO варьируются от 300 до 850 и призваны помочь кредиторам предсказать вероятность того, что заявитель вернет ссуду вовремя.

                    Другие фирмы, такие как Vantage, система скоринга, созданная в сотрудничестве с Experian, Equifax и TransUnion, также предоставляют информацию кредиторам.

                    Многие кредиторы предъявляют минимальные требования к кредитному баллу, прежде чем заявитель получит право на новое одобрение кредита. Требования к минимальному кредитному баллу варьируются от кредитора к кредитору и от одного кредитного продукта к другому. По общему правилу, чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем выше вероятность получения одобрения.Кредиторы также регулярно полагаются на кредитные рейтинги как на средство для определения ставок и условий ссуд. В результате часто появляются более привлекательные кредитные предложения для заемщиков, у которых кредитная история достаточно высока.

                    Учитывая важную роль хорошего кредитного рейтинга и кредитных отчетов в обеспечении ссуды, стоит подумать об одной из лучших услуг кредитного мониторинга, чтобы гарантировать, что эта информация останется в безопасности.

                    2. Вместимость

                    Потенциал измеряет способность заемщика погасить ссуду путем сравнения доходов с повторяющимися долгами и оценки отношения долга к доходу (DTI) заемщика.Кредиторы рассчитывают DTI, складывая общие ежемесячные выплаты по долгу заемщика и деля их на валовой ежемесячный доход заемщика. Чем ниже DTI заявителя, тем больше шансов получить новую ссуду. Все кредиторы разные, но многие кредиторы предпочитают, чтобы DTI заявителя составляла около 35% или меньше, прежде чем утверждать заявку на новое финансирование.

                    Стоит отметить, что иногда кредиторам запрещается выдавать ссуды и потребителям с более высоким DTI. Например, для получения права на новую ипотеку обычно требуется, чтобы заемщик имел DTI на уровне 43% или ниже, чтобы заемщик мог комфортно позволить себе ежемесячные платежи по новой ссуде, согласно данным Бюро финансовой защиты потребителей.Помимо проверки дохода, кредиторы обращают внимание на продолжительность работы заявителя на своей нынешней работе и стабильность работы в будущем.

                    3. Капитал

                    Кредиторы также принимают во внимание любой капитал, который заемщик вкладывает в потенциальные инвестиции. Большой вклад заемщика снижает вероятность дефолта. Например, заемщикам, которые могут внести первоначальный взнос за дом, обычно легче получить ипотечный кредит. Даже специальные ипотечные кредиты, призванные сделать домовладение доступным для большего числа людей, например, ссуды, гарантированные Федеральной жилищной администрацией (FHA) и США.S. Департамент по делам ветеранов (VA) требует, чтобы заемщики вносили от 2% до 3,5% на свои дома. Авансовые платежи указывают на серьезность заемщика, что может сделать кредиторам более комфортными при предоставлении кредита.

                    Размер первоначального взноса также может повлиять на процентные ставки и условия ссуды заемщика. Как правило, более высокие авансовые платежи приводят к лучшим ставкам и условиям. В случае ипотечных кредитов, например, первоначальный взнос в размере 20% или более должен помочь заемщику избежать необходимости приобретать дополнительную частную ипотечную страховку (PMI).

                    4. Залог

                    Залог может помочь заемщику получить ссуду. Это дает кредитору уверенность в том, что в случае невыполнения заемщиком ссуды кредитор может получить что-то обратно, вернув залог. Часто залог — это объект, на который человек берет деньги взаймы: например, автокредиты обеспечиваются автомобилями, а ипотека — домами. По этой причине ссуды, обеспеченные залогом, иногда называют обеспеченными ссудами или обеспеченными долгами.

                    Обычно считается, что их выпуск менее рискован для кредиторов.В результате ссуды, обеспеченные той или иной формой залога, обычно предлагаются с более низкими процентными ставками и лучшими условиями по сравнению с другими необеспеченными формами финансирования.

                    5. Условия

                    Условия ссуды, такие как процентная ставка и сумма основного долга, влияют на желание кредитора профинансировать заемщика. Условия могут относиться к тому, как заемщик намеревается использовать деньги. Рассмотрим заемщика, который подает заявку на ссуду на покупку автомобиля или ссуду на улучшение жилья. Кредитор может с большей вероятностью утвердить эти ссуды из-за их конкретной цели, а не ссуды под подписку, которую можно использовать для чего угодно.Кроме того, кредиторы могут учитывать условия, которые находятся вне контроля заемщика, такие как состояние экономики, отраслевые тенденции или ожидающие изменения законодательства.

                    Советник Insight

                    Данн Райан, CFP® Sincerus Advisory, Нью-Йорк, Нью-Йорк

                    Понимание пяти С критически важно для вашей способности получить кредит и сделать это с наименьшими затратами. Просрочка только в одной сфере может существенно повлиять на предлагаемый вам кредит. Если вы обнаружите, что вам отказывают в доступе к кредиту или предлагают его только по завышенным ценам, вы можете использовать свои знания о пяти С, чтобы что-то с этим сделать.Работайте над улучшением своего кредитного рейтинга, откладывайте на более крупный первоначальный взнос или погасите часть непогашенного долга.

                    Часто задаваемые вопросы

                    Какие 5 баллов кредита?

                    5 C кредита относятся к символу , вместимости , залогу , капиталу и условиям .

                    Почему это так важно?

                    Кредиторы используют эти критерии, чтобы решить, имеет ли соискатель кредита право на получение кредита, а также для определения соответствующих процентных ставок и кредитных лимитов.Они помогают определить степень риска заемщика или вероятность того, что основная сумма кредита и проценты будут выплачены полностью и своевременно.

                    Есть ли шестая кредитная буква «С»?

                    Иногда люди называют отчет о кредитных операциях шестым кредитом.

                    Определение кредитного скоринга

                    Что такое кредитный скоринг?

                    Кредитный скоринг — это статистический анализ, выполняемый кредиторами и финансовыми учреждениями для определения кредитоспособности человека или небольшого предприятия, управляемого собственником.Кредитный скоринг используется кредиторами для принятия решения о предоставлении кредита или отказе в нем. Кредитный рейтинг может повлиять на многие финансовые операции, включая ипотечные кредиты, автокредиты, кредитные карты и частные ссуды.

                    Ключевые выводы

                    • Кредитные баллы определяют способность человека занимать деньги на ипотеку, автокредитование и даже частные ссуды для обучения в колледже.
                    • VantageScore и FICO являются популярными моделями кредитного скоринга.
                    • Кредиторы используют кредитный скоринг при ценообразовании на основе риска, при котором условия ссуды, включая процентную ставку, предлагаемую заемщикам, основаны на вероятности погашения.
                    • Кредитные рейтинги применяются к корпорациям и правительствам, в то время как кредитный рейтинг применяется к физическим лицам и малым предприятиям, управляемым собственниками.

                    Как работает кредитный скоринг

                    Модели кредитного скоринга могут немного отличаться по тому, как они оценивают кредит. Система оценки кредитоспособности Fair Isaac Corporation, известная как оценка FICO, является наиболее широко используемой системой оценки кредитоспособности в финансовой индустрии, которую используют более 90% ведущих кредиторов. Однако другой популярной моделью оценки кредитоспособности является VantageScore, которая был создан тремя ведущими агентствами кредитной отчетности: TransUnion, Experian и Equifax.Взаимодействие с другими людьми

                    Кредитный рейтинг человека — это число от 300 до 850, из которых 850 — это максимально возможный балл. Кредитный рейтинг для малых предприятий, таких как FICO SBSS, варьируется от нуля до 300.

                    На кредитный рейтинг человека влияют пять категорий:

                    • История платежей (35%)
                    • Задолженность (30%)
                    • Продолжительность кредитной истории (15%)
                    • Новый кредит (10%)
                    • Кредитная структура (10%)

                    Кредитный рейтинг малого бизнеса основан на информации в его кредитном отчете, включая:

                    • Информация о компании (включая количество сотрудников, объем продаж, владение и дочерние предприятия)
                    • Исторические бизнес-данные
                    • Реквизиты для регистрации предприятия
                    • Сводная информация о деятельности правительства
                    • Операционные данные предприятия
                    • Отраслевая классификация и данные
                    • Публичные заявки (залоговые права, судебные решения и заявки UCC)
                    • История платежей и сборы
                    • Количество счетов отчетности и реквизитов

                    Кредиторы используют кредитный скоринг при ценообразовании на основе риска, при котором условия ссуды, включая процентную ставку, предлагаемую заемщикам, основаны на вероятности погашения.Как правило, чем выше кредитный рейтинг, тем лучше ставка, предлагаемая финансовым учреждением.

                    Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше будет процентная ставка.

                    Кредитный скоринг

                    и кредитный рейтинг

                    Аналогичное понятие, кредитный рейтинг, не следует путать с кредитным рейтингом. Кредитные рейтинги применяются к компаниям, суверенным и суб-суверенным ценным бумагам и ценным бумагам этих организаций, а также к ценным бумагам, обеспеченным активами, и оцениваются по буквенной шкале.Модели кредитного скоринга составляют картину отношений человека с кредитом, и оценки будут различаться (хотя обычно не сильно изменяются) среди трех основных кредитных бюро. Кредитный рейтинг определяет как процентную ставку для погашения, так и то, будет ли заемщик одобрен для получения кредита или выпуска долга.

                    Ограничения кредитного скоринга

                    Хотя кредитный скоринг ранжирует кредитную рискованность заемщика, он не дает оценку вероятности дефолта заемщика, а просто оценивает степень риска заемщика от самого высокого до самого низкого.Таким образом, кредитный скоринг страдает от невозможности определить, является ли Заемщик A вдвое более рискованным, чем Заемщик B.

                    Еще одним интересным ограничением кредитного скоринга является его неспособность явно учитывать текущие экономические условия. Если, например, заемщик А имеет кредитный рейтинг 800 и экономика вступает в рецессию, кредитный рейтинг Заемщика А не изменится, если поведение или финансовое положение Заемщика А не изменится.

                    Однако FICO попыталось устранить этот недостаток, введя индекс устойчивости FICO в апреле 2020 года.По словам Experian, он «предназначен для оценки потребителей с точки зрения их устойчивости или чувствительности к экономическому спаду и дает представление о том, какие потребители с большей вероятностью не выполнят обязательства в периоды экономического стресса. Кредиторы могут использовать его в качестве еще одной исходной информации при принятии кредитных решений и стратегиях учета на протяжении всего жизненного цикла кредита, и его можно предоставить вместе с кредитным файлом вместе с рейтингом FICO Score »

                    Для оценки вероятности дефолта используются более совершенные методы моделирования кредитного риска, включая структурные модели и модели сокращенной формы.Достижения в области технологий, таких как машинное обучение и другие компьютерные языки, удобные для аналитики, продолжают научно уточнять точность моделирования кредитного риска.

                    Наша структура | Farm Credit

                    Как мы устроены
                    Кооперативная структура

                    Farm Credit помогает ей выполнять важную миссию, поставленную Конгрессом, — поддерживать сельские общины и сельское хозяйство надежными и последовательными кредитными и финансовыми услугами сегодня и завтра.

                    Мы — общенациональная сеть из 71 независимого частного кредитного учреждения во всех 50 штатах и ​​Пуэрто-Рико. Мы — кооперативы, принадлежащие нашим клиентам — фермерам, владельцам ранчо, фермерским кооперативам и другим агропредприятиям, сельским коммунальным предприятиям и другим в сельской Америке. Такая структура гарантирует, что потребности клиентов всегда на первом месте. И что эти клиенты также разделяют успех своего учреждения.

                    Чистый доход, который получают учреждения Farm Credit, можно использовать только двумя способами: удерживать в учреждении Farm Credit в качестве капитала для укрепления нашей финансовой устойчивости, которая обеспечивает надежное обслуживание, или передавать нашим клиентам-владельцам в виде дивидендов патронажа.Эти дивиденды эффективно снижают стоимость займов для фермеров и владельцев ранчо по всей стране. В 2018 году Farm Credit вернул своим клиентам-владельцам 1,7 миллиарда долларов в виде дивидендов. За последние 10 лет Farm Credit вернул 12 миллиардов долларов в виде дивидендов.

                    Наша уникальная модель финансирования

                    Хотя Конгресс учредил Farm Credit в 1916 году, Farm Credit не получает ни государственного финансирования, ни налоговых поступлений. Вместо этого наша структура меняет традиционный поток средств.Мы собираем деньги на Уолл-стрит и возвращаем их сельским общинам.

                    Farm Credit привлекает средства путем продажи долговых ценных бумаг на национальных денежных рынках через Федеральную корпорацию финансирования фермерских кредитов. Farm Credit страхует свои долги через Страховую корпорацию Farm Credit System Insurance Corporation, самофинансируемую страховую организацию. Обладая рейтингом AAA, долг Farm Credit пользуется высоким спросом, что приводит к конкурентоспособным процентным ставкам по кредитам для наших клиентов-владельцев, независимо от финансовых условий в сельскохозяйственной отрасли и сельских районах Америки.

                    После того, как Финансовая корпорация выпускает долговые ценные бумаги от имени всех учреждений фермерского кредитования, четыре региональных оптовых банка Farm Credit, AgFirst, AgriBank, CoBank и Farm Credit Bank of Texas финансируют отдельные ассоциации фермерских кредитов, которые поддерживают фермеров, владельцев ранчо и сельских покупателей жилья. Помимо финансирования местных розничных ассоциаций, CoBank также использует поступления от долговых ценных бумаг Farm Credit для выдачи ссуд непосредственно фермерским кооперативам, поставщикам сельской инфраструктуры и другим агробизнесам.

                    Список фермерских кредитных организаций

                    Ассоциации фермерских кредитов, которые поддерживают более 500 000 наших клиентов-владельцев, разделены на четыре округа. В каждом районе есть свой региональный оптовый банк. Ассоциации перечислены ниже по районам, а конкретные территории, которые они обслуживают, можно увидеть на этой карте.

                    AgFirst Farm Credit Bank
                    AgCredit
                    AgCarolina Farm Credit
                    AgChoice Farm Credit
                    AgGeorgia Farm Credit
                    AgSouth Farm Credit
                    ArborOne Farm Credit
                    Cape Fear Farm Credit
                    Carolina Credit Farm Credit
                    Central Kentucky AgCredit
                    Colonial Farm of Credit
                    Colonial Farm of Credit Центральная Флорида
                    Фермерский кредит Флориды
                    Фермерский кредит Северо-Западной Флориды
                    Фермерский кредит Вирджинии
                    Первый Южный фермерский кредит
                    MidAtlantic Farm Credit
                    Фермерский кредит Пуэрто-Рико
                    River Valley AgCredit
                    Фермерский кредит Юго-Западной Джорджии

                    AgriBank
                    AgCountry Farm Credit Services
                    AgHeritage Farm Credit Services
                    Compeer Financial
                    Delta Agricultural Credit Association
                    Farm Credit Illinois
                    Farm Credit Mid-America
                    Farm Credit Midsouth
                    Farm Credit Services of America
                    Farm Credit Services of Mandan
                    Farm Кредитные услуги Северной Дакоты
                    Услуги фермерского кредита Западного Арканзаса
                    Фермерские кредиты Юго-Восточный Миссури
                    FCS Financial
                    GreenStone Farm Credit Services

                    CoBank
                    American AgCredit
                    Farm Credit East
                    Farm Credit of Enid
                    Farm Credit of New Mexico
                    Farm Credit of Southern Colorado
                    Farm Credit of Western Kansas
                    Farm Credit of Western Oklahoma
                    Farm Credit Services of Colusa-Glenn
                    Farm Кредитные услуги на Гавайях
                    Фарм-кредитные услуги Southwest
                    Farm Credit West
                    Fresno-Madera Farm Credit
                    Frontier Farm Credit
                    Golden State Farm Credit
                    High Plains Farm Credit
                    Idaho AgCredit
                    Northwest Farm Credit Services
                    Oklahoma AgCredit
                    Premier Farm Credit
                    Western AgCredit
                    Yankee Farm Credit
                    Yosemite Farm Credit

                    Farm Credit Bank of Texas
                    Ag New Mexico Farm Credit Services
                    AgTexas Farm Credit Services
                    Alabama Ag Credit
                    Alabama Farm Credit
                    Capital Farm Credit
                    Central Texas Farm Credit
                    Heritage Land Bank
                    Legacy Ag Credit
                    Lone Star Ag Credit
                    Louisiana Land Bank
                    Mississippi Land Bank
                    Plains Land Bank
                    Southern AgCredit
                    Texas Farm Credit Services

                    Сервисные корпорации
                    AgVantis, Inc.
                    Farm Credit Financial Partners, Inc.
                    Farm Credit Foundations
                    FCC Services
                    Federal Farm Credit Banks Funding Corporation

                    Надзор

                    Управление фермерского кредита, независимое федеральное агентство финансового регулирования, регулирует систему фермерского кредита.

                    Совет по сельскохозяйственному кредитованию

                    Совет по сельскохозяйственному кредитованию — это национальная торговая ассоциация, представляющая учреждения системы фермерского кредита перед Конгрессом, исполнительной властью и другими организациями.Узнайте больше о Совете по фермерскому кредитованию.

                    Основы кредитного анализа — Обзор и ключевые элементы

                    Что такое основы кредитного анализа?

                    Изучение основ кредитного анализа является ключом к достижению успеха в сфере кредитования. Кредитный анализ — это метод оценки, который кредиторы используют для определения финансовых возможностей потенциального заемщика и вероятности того, что они смогут выполнить свои финансовые обязательства.

                    Инвесторы также могут провести анализ компании, чтобы определить финансовые результаты эмитента облигаций Эмитенты облигаций Существуют разные типы эмитентов облигаций.Эти эмитенты облигаций создают облигации для заимствования средств у держателей облигаций с погашением при наступлении срока погашения. для определения своей способности погасить финансовые обязательства в будущем.

                    Краткое описание
                    • Кредитный анализ — это метод анализа финансовых данных организации для определения ее способности выполнять свои долговые обязательства.
                    • Банки используют системы кредитного скоринга для определения уровня кредитного риска, связанного с кредитованием потенциального заемщика.
                    • Банк присваивает заемщику кредитный рейтинг, который определяет, будет ли банк предоставлять кредит.

                    Понимание основ кредитного анализа

                    Кредитный анализ делает выводы, оценивая доступные количественные и качественные данные о кредитоспособности. Если кредитор уверен, что заемщик своевременно выполнит свое долговое обязательство, заемщик считается кредитоспособным.клиента и рекомендации по одобрению кредитной заявки. Целью кредитного анализа является определение риска неисполнения обязательств, который представляет клиент, и присвоение рейтинга риска каждому клиенту. Рейтинг риска определяет, одобрит ли компания (или отклонит) заявку на получение кредита, и, если она будет одобрена, сумму кредита, которая будет предоставлена.

                    Кредитный анализ: традиционный подход против современного

                    Традиционно банки использовали субъективные методы оценки кредитоспособности своих клиентов.Методы ориентированы на характер заемщика, и кредитный аналитик должен оценить уровень кредитного риска, связанного с кредитованием заемщика. При традиционном подходе оцениваются основные характеристики заемщика, которые обычно называют 5 критериями кредитоспособности и 5 кредитными рейтингами. «5 критериев кредита» — это обычная фраза, которая используется для описания пяти основных факторов, используемых для определения кредитоспособности потенциального заемщика. Финансовые учреждения используют кредитные рейтинги для количественной оценки и принятия решения о том, имеет ли кандидат право на получение кредита, а также для определения процентных ставок и кредитных лимитов для существующих заемщиков.. Анализ, основанный исключительно на характеристиках заемщика, подвержен человеческим ошибкам и неправильному использованию. Банки продолжают полагаться на традиционные подходы кредитного анализа при оценке потенциальных заемщиков.

                    В отличие от традиционных подходов, современные подходы к кредитному анализу основаны на качественных системах кредитного скоринга. При таком подходе кредитные аналитики используют одномерные системы кредитного скоринга, основанные на бухгалтерском учете, для сравнения ключевых показателей бухгалтерского учета конкретных клиентов с отраслевыми коэффициентами, чтобы показать, насколько коэффициент клиента отличается от отраслевых стандартов или тенденций.

                    Системы оценки кредитоспособности присваивают баллы нескольким аспектам, связанным с кредитоспособностью заемщика. Баллы могут варьироваться от 300 до 850, причем последний является наивысшим кредитным рейтингом, который может получить заемщик. Ключевые аспекты заемщика, определяющие его кредитный рейтинг Кредитный рейтинг Кредитный рейтинг — это число, представляющее финансовое и кредитное положение человека и его способность получить финансовую помощь от кредиторов. Кредиторы используют кредитный рейтинг для оценки квалификации потенциального заемщика для получения ссуды и конкретных условий ссуды.включают историю платежей, текущий долг, размер долга, тип долга и проценты по выплате. Банк может создать свою собственную систему кредитного рейтинга или использовать сторонние сервисы, такие как FICO.

                    Ключевые элементы кредитного анализа

                    Ниже приведены некоторые ключевые элементы, которые интересуют кредиторов или инвесторов при оценке кредитоспособности заемщика:

                    1. Финансовая оценка

                    Финансовая оценка включает оценку текущего денежные потоки, которые генерирует бизнес, чтобы определить, в состоянии ли заемщик обслуживать долг.Кредитор может оценить финансовые показатели компании отдельно или по сравнению с другими компаниями, работающими в той же отрасли, что и кредитор.

                    В идеале, компания будет считаться обладающей сильными финансовыми показателями для кредитных целей, если ее структура затрат позволяет ей получать стабильно более высокую, чем в среднем, прибыль в течение финансового периода. Это означает, что компания поддерживает выручку выше среднего в пик сезона, а также во время спада. Такой компании будет легче получить одобрение кредита, потому что это демонстрирует низкий риск дефолта.

                    И наоборот, компания с неравномерной выручкой на всех этапах бизнес-цикла будет считаться слабой для кредитных целей. Это может относиться к компании, которая сообщает о результатах выше среднего в пик сезона, но из-за низкого рыночного спроса из-за низкого спроса на рынке не может получить прибыль в период спада деловой активности. Кредитор может либо отклонить заявку на ссуду на основании слабых денежных потоков, либо предоставить кредит меньшего размера, чем тот, который требовался заемщику, и с более высокими затратами.

                    2.Конкурентоспособность отрасли

                    Насколько конкурентоспособна компания в отрасли? Банк заинтересован в кредитовании компании с сильной конкурентной позицией в своей отрасли. При оценке конкурентоспособности компании кредитор смотрит на бизнес-стратегию компании и на то, насколько она последовательна и адаптируема к текущим тенденциям и изменениям на рынке.

                    Компании, занимающие доминирующее положение на рынке, имеют сильные барьеры, ограничивающие новых участников рынка.Препятствиями могут быть лицензионные соглашения, сильные патенты, защита авторских прав и франшизы, которые могут оказаться слишком дорогими для новых участников. Слабые компании часто имеют плохо структурированные бизнес-стратегии, которые не соответствуют рыночным тенденциям и изменениям. Такие компании также часто сталкиваются с высокими показателями неудовлетворенности клиентов и низкими ставками реинвестиций.

                    3. Бизнес-среда

                    Кредитор изучает бизнес-среду, в которой работает бизнес, чтобы определить любые проблемы, с которыми может столкнуться бизнес и которые могут повлиять на его способность выполнять свои финансовые обязательства.Например, кредитор может рассмотреть отраслевой риск, чтобы определить, как динамика отрасли и нормативный климат могут повлиять на эффективность бизнеса.

                    Еще одним соображением является страновой риск, а именно то, как политический, правовой и налоговый климат в стране, где работает компания, влияет на ее бизнес-деятельность. Компания может считаться жизнеспособным заемщиком, если она может изолировать себя от таких рисков и создать стратегические альтернативы для защиты от них. С другой стороны, бизнес можно определить как слабый, если на его прибыль сильно влияют изменения бизнес-циклов и факторов деловой среды.

                    Дополнительные ресурсы

                    CFI предлагает сертификацию коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ CBCA®. Аккредитация коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ является мировым стандартом для кредитных аналитиков, который охватывает финансы, бухгалтерский учет, кредитный анализ, денежные средства. анализ потоков, моделирование ковенантов, погашение ссуд и многое другое. программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжить изучение и развитие своей базы знаний, ознакомьтесь с дополнительными соответствующими ресурсами ниже:

                    • Позиции кредитного аналитика Позиции кредитного аналитика Существует множество позиций кредитного аналитика.Кредитные аналитики, как правило, несут ответственность за изучение биографических данных отдельных лиц и компаний.
                    • Анализ кредитного рейтинга. Анализ кредитного рейтинга. Анализ кредитного рейтинга — это процесс, с помощью которого различные компании оценивают кредитный рейтинг отдельного лица или компании, чтобы определить, насколько кредитоспособна организация. Кредитный рейтинг важен, потому что он учитывает, сколько раз кредит был использован и насколько эффективно он был возвращен.
                    • Характеристики ссуды Характеристики ссуды Основные характеристики ссуд включают обеспеченные инеобеспеченные ссуды, ссуды с погашением и без погашения, ссуды с фиксированной ставкой и ссуды с плавающей ставкой.
                    • Заработная плата старшего кредитного аналитика Заработная плата старшего кредитного аналитика Средняя зарплата старшего кредитного аналитика в США составляет 66 393 долларов в год. Цифра зависит от нескольких факторов, включая работодателя, местоположение, образование и количество лет опыта. Старшие кредитные аналитики несут ответственность за оценку запросов на кредит и создание рекомендаций.

                    Структура кредита — обзор, компоненты, примеры

                    Что такое структура кредита?

                    Структура ссуды — это условия ссуды в отношении различных аспектов, составляющих ссуду, включая срок погашения или срок, погашение и риск.

                    Структура ссуды определяется с учетом нескольких факторов, таких как цель, сроки и профиль риска. Неприятие риска. Неприятие риска — это склонность экономического агента строго отдавать предпочтение определенности неопределенности. Говорят, что экономический агент, не склонный к риску, не склонен к риску. Формально агент, не склонный к риску, строго предпочитает ожидаемую ценность игры самой игре. заемщика. В следующих разделах мы обсудим различные структуры, которые существуют на основе вышеуказанных факторов.

                    Рисунок 1: Компоненты и разновидности структуры ссуды

                    Структуры, основанные на погашении

                    Различные структуры погашения различаются в зависимости от того, как организовано погашение. Некоторые общие структуры перечислены ниже:

                    Базовый

                    Амортизированный заем : Амортизированный заем полностью погашается к концу срока его действия равными платежами, которые включают как основную сумму, так и проценты.

                    Воздушный заем : Воздушный заем аналогичен амортизированному займу, за исключением того, что в конце срока займа производится крупный платеж.Размер дополнительного платежа влияет на размер равных платежей, которые включают как основную сумму, так и проценты.

                    Групповая ссуда : Групповая ссуда похожа на разовую ссуду, за исключением того, что равные платежи состоят только из процентов, а основная сумма выплачивается в конце как разовый платеж. Эта структура чаще всего используется в облигациях, по которым выплачиваются равные купонные выплаты и номинальная стоимость которых выплачивается при наступлении срока погашения.

                    Exotic

                    Отзыв / возврат : Некоторые ссуды имеют возможность досрочного погашения, что означает, что заемщик может погасить ссуду раньше срока погашения.Это ссуда с правом отзыва. Заемщик может захотеть воспользоваться более низкими процентными ставками и рефинансировать ссуду. Самый распространенный пример — ипотека. Ипотека. Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего предоставляется ссуда на сумму около 80% от стоимости дома. Ссуда ​​с правом обратной продажи — это полная противоположность, когда кредитор может потребовать досрочного погашения. Это помогает кредитору добиваться более высокой доходности при повышении процентных ставок за счет высвобождения денежных средств из кредитов с более низкой процентной ставкой.

                    Конвертируемые : Конвертируемые ссуды могут быть конвертированы в капитал компании-заемщика по усмотрению кредитора. Они определяют два условия, коэффициент конвертации и цену конвертации, которые определяют количество акций и цену, по которой они будут выпущены для держателей долга.

                    Floaters : Floaters — ссуды с различными купонными ставками, которые соответствуют преобладающей процентной ставке на рынке. Следовательно, выплаты по плавающим ставкам варьируются в зависимости от изменения процентных ставок.Ставка по ссудам варьируется в зависимости от контрольного показателя и указывается как спред к контрольному показателю. Например, общепринятым эталоном является LIBORLIBORLIBOR, который является аббревиатурой от London Interbank Offer Rate, относится к процентной ставке, которую британские банки взимают с других финансовых учреждений, поэтому ставка с плавающей ставкой будет указана как LIBOR + 2%, где спред 2%.

                    Структура ссуды на основе сроков

                    Структура ссуды также зависит от срока ссуды. Краткосрочные ссуды могут иметь совершенно иную структуру по сравнению со средне- или долгосрочными ссудами.

                    Краткосрочные векселя

                    Займы должны быть погашены менее чем через год. Обычно они используются для удовлетворения требований к оборотному капиталу и могут иметь срок от одного месяца до года.

                    Возобновляемая ссуда

                    Возобновляемая ссуда — это услуга, которую предоставляет кредитор, при которой заемщик может занять любую сумму до максимальной на короткий период времени. Сумма, доступная для заимствования, зависит от предыдущего заимствования и погашения. Такие ссуды обычно используются для покрытия дефицита финансирования в краткосрочной перспективе.

                    Факторинг

                    Факторинг — это вид обеспеченной краткосрочной задолженности. Это позволяет бизнесу занимать деньги под свою дебиторскую задолженность. Бизнесу разрешается брать в долг часть своей дебиторской задолженности и передавать ее кредитору. Затем кредитор взыскивает полную сумму дебиторской задолженности с заинтересованных сторон.

                    Среднесрочная / долгосрочная задолженность

                    Среднесрочная и долгосрочная задолженность предлагают более традиционные структуры платежей. Среднесрочная ссуда предоставляется на срок от одного до пяти лет, а долгосрочная ссуда — на срок более пяти лет.Различные структуры долгосрочной задолженности возникают из-за различий в уровне риска ссуды.

                    Структуры, основанные на рисках

                    Риск ссуды в основном отражается процентной ставкой по ссуде, но изменение условий ссуды может изменить профиль риска ссуды.

                    Старший долг

                    Старший долг — одна из менее рискованных структур, поскольку погашение старшего долга имеет приоритет перед выплатой всех других долговых обязательств, выпущенных компанией.По первому долгу также начисляется более низкая процентная ставка из-за его относительной безопасности. Заем с преимущественным правом требования может быть защищен залогом, а может и не быть.

                    Обеспеченный долг

                    Обеспеченный долг или обеспеченный заем — это заем, защищенный какой-либо формой залога. Это означает, что в случае дефолта кредитор может продать указанные активы заемщика, чтобы вернуть максимально возможную часть суммы кредита.

                    Облигации

                    Облигации — это необеспеченная форма долга с фиксированной процентной ставкой.Как правило, это младшие долги, поэтому требования к ним ниже, чем к другим формам долга. Важно отметить, что термин «долговые обязательства» относится к разным типам структур в разных частях мира. Например, в Канаде долговое обязательство является обеспеченным, но не требует особого обеспечения, такого как обеспеченный долг.

                    Субординированный долг

                    Субординированный долг является более рискованной формой долга и обеспечивает более высокую доходность по сравнению с другими кредитными структурами.В случае несостоятельности или банкротства субординированный долг выплачивается после всех остальных долгов.

                    Привилегированные акции

                    Некоторые классы привилегированных акций также могут считаться формой долга, поскольку они связаны с обязательными выплатами дивидендов. Некоторые привилегированные акции даже предоставляют отсроченные дивиденды, что означает, что любые пропущенные дивиденды должны быть выплачены позже. Привилегированные акции более рискованны, чем долги, поскольку они имеют приоритет перед обыкновенным капиталом в своих требованиях к денежным потокам компании.

                    Прочие условия структуры ссуды

                    Сами по себе риск, погашение и срок не описывают все структуры ссуды.Это термины, которые присутствуют в других формах.

                    Обеспечение

                    Обеспечение — это актив или совокупность активов, принадлежащих заемщику, которые поставщик обеспеченного кредита может получить в собственность в случае дефолта. Затем кредитор может продать указанный актив (активы) для возврата кредита.

                    Ковенанты

                    Ковенанты — это ограничения, которые кредитор налагает на заемщика в качестве условия получения ссуды. Ковенанты могут быть финансовыми или нефинансовыми.Финансовый ковенант может принимать форму поддержания определенного коэффициента покрытия процентов. Коэффициент покрытия процентов. Коэффициент покрытия процентов (ICR) — это финансовый коэффициент, который используется для определения способности компании выплачивать проценты по непогашенному долгу. или коэффициент заемного капитала. Нефинансовое соглашение может быть ограничением стратегии или определенных корпоративных действий, таких как приобретения.

                    Гарантии

                    Некоторые ссуды гарантированы третьими сторонами, что означает, что в случае невыполнения обязательств заемщиком поручитель будет производить платежи по ссуде.Обычной практикой является снижение стоимости долга с более мелкими дочерними предприятиями. Дочернее предприятие (дочернее предприятие) — это коммерческое предприятие или корпорация, которые полностью принадлежат или частично контролируются другой компанией, называемой материнской или холдинговой компанией. Право собственности определяется процентной долей акций, принадлежащих материнской компании, и эта доля владения должна составлять не менее 51%. крупной головной организации.

                    Комиссии

                    Любые комиссии, связанные с ссудой, также включаются в структуру ссуды.Несмотря на то, что они очень малы, они представляют собой реальные затраты и могут повлиять на решение о предпочтении одной структуры перед другими.

                    Дополнительные ресурсы

                    CFI предлагает сертификацию коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ CBCA®. Аккредитация коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ является мировым стандартом для кредитных аналитиков, который охватывает финансы, бухгалтерский учет, кредитный анализ, денежные средства. анализ потоков, моделирование ковенантов, погашение ссуд и многое другое. программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень.Чтобы продолжить изучение и развитие своей базы знаний, ознакомьтесь с дополнительными соответствующими ресурсами ниже:

                    • Отношение долга к собственному капиталу Отношение долга к собственному капиталу Отношение долга к собственному капиталу — это коэффициент кредитного плеча, который рассчитывает стоимость общего долга и финансовых обязательств по отношению к общему капиталу акционера. .
                    • Финансовые и нефинансовые ковенанты Финансовые и нефинансовые ковенанты Сравнение финансовых и нефинансовых ковенантов в кредитном соглашении помогает нам лучше понять, как составляются соглашения и как они исполняются
                    • Обеспеченные иНеобеспеченные ссуды Обеспеченные и необеспеченные ссуды Планируя взять личный ссуду, заемщик может выбирать между обеспеченными и необеспеченными ссудами. При заимствовании денег у банка, кредитного союза или
                    • Должник против кредитора Заемщик против кредитора Ключевое различие между должником и кредитором состоит в том, что обе концепции обозначают двух контрагентов в кредитном соглашении. Это различие также приводит к

                    % PDF-1.4. % 135 0 объект > эндобдж xref 135 75 0000000016 00000 н. 0000003127 00000 н. 0000003229 00000 н. 0000004000 00000 н. 0000004297 00000 н. 0000004324 00000 п. 0000004816 00000 н. 0000004843 00000 н. 0000005533 00000 н. 0000005560 00000 п. 0000005674 00000 н. 0000005786 00000 н. 0000005918 00000 н. 0000006060 00000 н. 0000006197 00000 н. 0000006435 00000 н. 0000006672 00000 н. 0000007706 00000 н. 0000008819 00000 н. 0000009042 00000 н. 0000009246 00000 н. 0000010250 00000 п. 0000010978 00000 п. 0000011845 00000 п. 0000012622 00000 п. 0000013237 00000 п. 0000013264 00000 н. 0000013401 00000 п. 0000013597 00000 п. 0000013711 00000 п. 0000014654 00000 п. 0000015623 00000 п. 0000015794 00000 п. 0000016077 00000 п. 0000027356 00000 п. 0000027436 00000 н. 0000027506 00000 п. 0000027576 00000 п. 0000027703 00000 п. 0000028316 00000 п. 0000028585 00000 п. 0000047344 00000 п. 0000047470 00000 п. 0000047540 00000 п. 0000071054 00000 п. 0000071317 00000 п. 0000071653 00000 п. 0000071922 00000 п. 0000094394 00000 п. 0000094474 00000 п. 0000094544 00000 п. 0000095240 00000 п. 0000095363 00000 п. 0000098431 00000 п. 0000098778 00000 п. 0000099162 00000 п. 0000099277 00000 н. 0000100708 00000 н. 0000101025 00000 н. 0000101401 00000 п. 0000101512 00000 н. 0000101648 00000 н. 0000105425 00000 н. 0000105738 00000 п. 0000105845 00000 н. 0000174748 00000 н. 0000233666 00000 н. 0000301148 00000 н. 0000368630 00000 н. 0000436112 00000 н. 0000503594 00000 н. 0000571076 00000 н. 0000636792 00000 н. 0000694905 00000 н. 0000001796 00000 н. трейлер ] / Назад 3058359 >> startxref 0 %% EOF 209 0 объект > поток h ޤ UkLSg ~ OEN`rID $ NZXAv @ 7l.г @ 4 \ i (\ T6 ([avz ~ Lщ`s) L7r

                    О банках и ассоциациях | Управление фермерского кредита

                    4 банка и 67 ассоциаций Системы фермерского кредитования представляют собой кооперативные учреждения, предназначенные для удовлетворения кредитных потребностей фермеров, владельцев ранчо, сельских кооперативов и других лиц, имеющих право брать займы в Системе. Четыре банка собирают деньги, продавая ценные бумаги на национальных и международных денежных рынках. Они используют эти деньги для ссуд ассоциациям, которые, в свою очередь, ссужают U.S. фермеры, владельцы ранчо и другие правомочные заемщики.

                    Система фермерских кредитов обслуживает все 50 штатов и Содружество Пуэрто-Рико. Созданная Конгрессом в 1916 году для обеспечения американского сельского хозяйства надежным источником кредита, Система является старейшим в стране предприятием, финансируемым государством.

                    Система имеет право на определенных условиях предоставлять следующие виды кредитов:

                    • Кредиты на сельскохозяйственную недвижимость
                    • Сельскохозяйственное производство и среднесрочные ссуды (e.г., для сельхозтехники)
                    • Ссуды производителям и сборщикам водных продуктов
                    • Ссуды отдельным сельскохозяйственным предприятиям по переработке сельскохозяйственной продукции и предприятиям, связанным с сельским хозяйством
                    • Ссуды фермерским сельскохозяйственным кооперативам
                    • Ипотека сельского дома
                    • Ссуды для финансирования экспорта и импорта сельскохозяйственной продукции
                    • Кредиты сельскому хозяйству
                    • Ссуды фермерам и владельцам ранчо на прочие кредитные нужды

                    Кроме того, в рамках полномочий аналогичных организаций Система может участвовать вместе с другими кредиторами в предоставлении ссуд тем, кто не имеет права брать займы напрямую из Системы, но чья деятельность функционально аналогична деятельности правомочных заемщиков.

                    В системе четыре банка:

                    • CoBank, ACB
                    • AgriBank, FCB
                    • AgFirst Farm Credit Bank
                    • Farm Credit Bank of Texas

                    Три банка организованы как банки сельскохозяйственного кредитования или (FCB). Другой банк, CoBank, организован как сельскохозяйственный кредитный банк (ACB), что дает ему те же полномочия, что и сельскохозяйственным кредитным банкам, а также некоторые дополнительные полномочия. В качестве ACB CoBank может предоставлять ссуды сельскохозяйственным, водным и коммунальным кооперативам; он также может финансировать U.S. экспорт сельскохозяйственной продукции и предоставление международных банковских услуг для фермерских кооперативов.

                    Корпорация финансирования федеральных сельскохозяйственных кредитных банков

                    Финансовая корпорация принадлежит банкам Системы. Он продает ценные бумаги — в основном облигации и дисконтные векселя, — которые банки продают на национальных рынках капитала для привлечения ссудных средств. Эти ценные бумаги предлагаются Фондовой корпорацией через общенациональную группу дилеров по ценным бумагам и дилерские банки. Для получения дополнительной информации см. Запись о Финансирующей корпорации в справочнике учреждений FCS или посетите веб-сайт Финансирующей корпорации.

                    Сервисные корпорации

                    Система также включает следующие шесть сервисных корпораций. Закон о фермерском кредите позволяет системным банкам и ассоциациям создавать обслуживающие корпорации для выполнения функций и оказания услуг от их имени.

                    • AgVantis Inc. предоставляет связанные с технологиями и другие услуги поддержки ассоциациям в районе CoBank. AgVantis, учрежденная FCA 3 августа 2001 года, принадлежит банку и 17 его дочерним ассоциациям.
                    • Корпорация Farm Credit Leasing Services Corporation предоставляет услуги по лизингу оборудования правомочным заемщикам, включая сельскохозяйственных производителей, кооперативы и сельские коммунальные предприятия.Лизинговая корпорация принадлежит CoBank.
                    • Farm Credit Financial Partners Inc. предоставляет услуги поддержки четырем ассоциациям, связанным с CoBank; две ассоциации, связанные с AgriBank; и две другие организации, связанные с FCS.
                    • Строительная ассоциация FCS (FCSBA) приобретает, управляет и поддерживает помещения для размещения штаб-квартиры FCA и сотрудников полевых офисов. ФКБА была образована в 1981 году и принадлежит банкам ФТС. Правление FCA контролирует деятельность FCSBA от имени ее владельцев.
                    • Farm Credit Foundations предоставляет своим работодателям-владельцам кадровые услуги, включая расчет заработной платы, администрирование льгот, централизованное управление поставщиками, управление персоналом и операциями, услуги корпоративного налогообложения и финансовой отчетности, а также семинары по выходу на пенсию. Он принадлежит AgriBank и каждой из его 17 дочерних ассоциаций, а также 39 ассоциаций и 1 обслуживающей корпорации (AgVantis Inc), аффилированных с CoBank.
                    • SunStream Business Services предоставляет технологические и другие услуги банку и ассоциациям в районе AgriBank.
    РубрикаРазное

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *