Специфика расчетов кредитных карт: Статистика национальной платежной системы | Банк России

Использование банковских карт в расчетах физическими лицами

Одним из таких способов являются расчеты с использованием банковских карт. Их применение в расчетах позволяет не только автоматизировать расчетные операции, их учет, но и привлечь на банковские счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности в расчетах. Эти факторы обусловили широкое применение банковских карт в последнее десятилетие.

Банковская карта — это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно оплатить покупку в торговой сети и снять наличные деньги со счета. Банковские карты также могут быть использованы при выплате стипендий и заработной платы, пенсионных проектов, для реализации программ целевой социальной поддержки, и т.д. Часто карта предусматривает возможность предоставления ее держателю дополнительных услуг: скидок при покупке товаров и услуг, страхования его жизни и имущества, получения краткосрочного кредита банка при недостаточности средств на счете и т.

д.

Банковская карта имеет ценность и реализует все свои достоинства не как кусок пластика, а как инструмент, существующий в рамках платежной системы. Причем, чем более развитой является система, тем большее значение приобретает карта.

Участники расчетов банковскими картами

Участниками платежной системы являются:

• организация — эмитент карточек;

• держатели карточек;

• торговые организации, обслуживающие карты, т.е. принимающие по ним платежи или предоставляющие другие услуги;

• кредитная организация — эквайер;

• процессинговый центр;

• расчетный агент.

Рассмотрим функции каждого участника совершения операций с использованием пластиковых карт.

Эмитенты банковских карт

Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием банковских карт. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте.

В качестве эмитента карт для физических и юридических лиц может выступать кредитная организация-резидент, имеющая лицензию на проведение операций по счетам указанных лиц и в соответствующей валюте. Выпуск кредитной организацией собственных карт должен осуществляться на основе регистрационного свидетельства на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта, выдаваемого Банком России. Одновременно кредитная организация на территории Российской Федерации может выступать распространителем карт других эмитентов. Для этого необходимо специальное разрешение ЦБ РФ.

Эмитенты могут предоставлять своим клиентам — юридическим и физическим лицам два типа карт:

• расчетные;

• кредитные.

Держатель расчетной карты имеет возможность использовать средства, находящиеся на счете, в пределах расходного лимита, устанавливаемого эмитентом.

Расходный лимит — предельная сумма денежных средств, доступная держателю банковской карты в течение определенного периода для совершения операций с использованием пластиковых карт. Держатель кредитной карты в соответствии с договором может осуществлять операции в размере кредитной линии, предоставленной эмитентом, и в пределах расходного лимита.

На основе заключенных договоров эмитент выдает банковские карты своим клиентам — юридическим и физическим лицам. К одному счету клиента в данном банке могут быть привязаны несколько карт. Каждая карта должна содержать наименование и логотип эмитента, позволяющие его идентифицировать. Кроме того, карте присваивается персональный идентификационный номер (РIN-код). Он используется для защиты от несанкционированного доступа к карточному счету и известен только держателю карты.

Достоинством применения банковских карт (для осуществления расчетов и получения наличных денег) являются возможность отражения операций с использованием нескольких однотипных банковских карт по одному счету и разрешение проведения автоматического обмена (конвертации) валют. Так, для осуществления платежей в торговой сети и получения наличных денег в валюте РФ допускается списание средств со счетов, открытых в иностранной валюте, и наоборот.

При этом все расчеты в иностранной валюте осуществляются с соблюдением действующего валютного законодательства.

Организации, обслуживающие банковские карты

В качестве организаций, обслуживающих карты, как правило, выступают предприятия торговли или сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайером, берут на себя обязательства по приему документов, составленных с использованием карт, в качестве оплаты за свою продукцию. Одна организация может принимать карты разных эмитентов.

Торговые точки, обслуживающие банковские карты, должны быть оборудованы терминалами — специальными электронными устройствами, с помощью которых осуществляются авторизация банковских карт и составление соответствующих документов. Авторизация предоставляется эмитентом карты и означает его согласие (разрешение) на совершение операции с данной картой.

Банк-эквайер

Банк-эквайер — это кредитная организация, которая осуществляет расчеты с предприятиями торговли и сферы услуг по операциям, совершаемым с помощью банковских карт, а также проводит выдачу наличных денег держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями.

Операции приема и выдачи наличных денег держателям банковских карт могут совершаться через банкоматы и пункты выдачи наличных денег, которые открываются эквайерами (или эмитентами карт). Банкомат — электронный программно-технический комплекс, предназначенный для выдачи и приема наличных денег и предоставления информации о состоянии счета клиента, а также для осуществления безналичных платежей.

Процессинговые центры

Процессинговый центр — компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Он располагает информацией о состоянии карточных счетов участников системы и соответственно осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам. В функции процессингового центра также включают сбор, обработку и рассылку участникам системы данных по операциям с банковскими картами. Процессинговый центр может принадлежать банку-эмитенту или выступать самостоятельной организацией.

Расчетные агенты

Расчетный агент — кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками — членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого между банками устанавливаются корреспондентские отношения. Таким образом, расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайеров и списывает средства со счетов банков — эмитентов карт. Значение расчетного банка повышается по мере того, как растет количество участников платежной системы, усложняются взаимозачеты между ними. Для того чтобы гарантировать осуществления платежей по банковским картам, их эмитенты размещают в расчетном банке страховые суммы в обеспечение оплаты операций, производимых по картам.

Схема расчетов банковскими картами

Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты осуществляется следующим образом.

1 — держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой РIN-код;

2 — терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;

3 — терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;

4 — банк-эмитент подтверждает проведение сделки;

5 — терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (он подписывается держателем карты). слипа и ему возвращается карта;

6 — в конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;

7 — банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;

8 — эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;

9 — процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;

10 — расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков- участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайера;

11 — эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

 

 

Аналогичным образом осуществляется использование карты и проведение расчетов при получении наличных денег в банкомате.

Как видно из схемы, операции с использованием банковских карт предусматривают обязательное составление документов на бумажном носителе (или электронном носителе). Слип (квитанция электронного терминала), составленная на предприятии торговли, должен содержать следующие обязательные реквизиты:

• идентификатор предприятия;

• дату совершения операции;

• сумму операции;

• валюту операции;

• код, подтверждающий авторизацию операции эмитентом;

• реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;

• подпись держателя карты.

Для слипа, составленного в пункте выдачи наличных денег, помимо перечисленных, дополнительным реквизитом может быть сумма комиссионных эквайера за проведение операции. В случае использования карты для получения наличных денег в банкомате оформляется квитанция со следующими реквизитами:

• идентификатор банкомата;

• дата совершения операции;

• сумма операции;

• валюта операции;

• код, подтверждающий авторизацию операции эмитентом;

• реквизиты банковской карты и счета, допустимые правилами безопасности. Расчеты с помощью банковских карт имеют несомненные преимущества для клиента банка.

Привлекательность банковских карт определяется удобством их использования, значительным уровнем защищенности средств, хранящихся на карточном счете в банке (особенно смарт-карты), возможностью проверить каждую операцию, обратившись в банк, а также другими достоинствами: возможность получения скидок, кредита банка и т.д.

Для банков привлекательность карточного бизнеса связана с привлечением ресурсов, сокращением объема наличных денег и, главное, с получением дополнительных доходов.

• < Назад
• Вперёд >

Как за 10 лет и 2 кризиса вырасти в 10 раз

За 10 лет безналичные платежи в России выросли в десять раз – к такому выводу пришли аналитики Сбербанка, опубликовавшие 9 августа исследование «Рейтинг безналичных регионов и городов». Между тем темпы ухода от наличного расчета в самых «безналичных» регионах 2008 года замедляются, и уже можно услышать мнения о том, что банковским картам тоже пора уступить рынок другим, более современным способам расчета. Насколько оправдан такой прогноз, и как сегодня чувствует себя рынок банковских карт, разбирался «Континент Сибирь».

Как поднять рынок в 10 раз

По данным Сбербанка, за последние 10 лет в России произошел настоящий прорыв в сторону «обезналичивания» расчетов. Если в 2008 году доля безнала составляла всего 4% платежей, то по итогам первого полугодия 2017 года – уже 39%. Причем в этой статистике не учитываются переводы между картами, под которые может быть замаскирована оплата товаров и услуг.

Одной из причин такого роста эксперты видят в росте числа граждан, получающих доход на банковскую карту. В 2008 году их было сравнительно немного, и они концентрировались, в основном, в крупных городах, сейчас ситуация изменилась и в лидерство по использованию безнала вырвались северные регионы. По статистике Сбербанка первым регионом, где доля безналичных расчетов превысила 50%, стал в 2018 году Ненецкий автономный округ. Аналитики Центробанка называют лидером Чукотский АО, где на долю безнала пришлось около 65% всех расчетов – правда здесь учитываются и P2P-транзакции (Person to Person) между физическими лицами: жители Чукотки в силу географических особенностей региона предпочитают расчеты по картам как более удобные.

Из сибирских регионов в категорию «40+», где процент безнала выше среднероссийского, попали Томская, Иркутская области, а также Республика Бурятия. В остальных – средний или ниже. Омск и Новосибирск выделились на общем фоне своей гиперцентрализованностью: более 80% безналичных платежей проводится в столице региона, хотя лидерами в этом неравенстве стали не они, а Санкт-Петербург на фоне Ленинградской области. В целом по стране индекс уровня разброса доли безнала в течение этих десяти лет снижается, доля столиц и крупных городов постепенно падает. На другой стороне «рейтинга неравенства» находится Кемеровская область, которая уступила здесь лишь Ямало-Ненецкому АО.

Данные: Сбербанк

Инфраструктуру безналичного расчета в России аналитики Сбербанка считают практически сформированной. Сегодня безнал принимают порядка 1,6 млн торговых точек по всей стране, которые суммарно охватывают 95% всех расходов граждан. Это подтвердил и глава департамента продуктов российского представительства Visa Станислав Исмагилов. «По итогам прошлого года рост количества транзакций на карту составил более одной трети, при этом мы зафиксировали падение среднего чека почти на 10%. Это очень хорошо, это значит, что безналичные платежи вошли в повседневную жизнь людей. Россияне очень технологически подкованы и восприимчивы к инновациям. На это влияют два фактора: развитая инфраструктура, и прежде всего высокий уровень проникновения интернета – порядка 70%, и смартфонов – почти 65%, а также повсеместное использование чиповых карт», — поясняет собеседник «КС».

Сегодня, по данным Visa, Россия занимает первое место в мире по объему переводов с карты на карту, а также входит в тройку лидеров по числу токенов – технологии, лежащей в основе мобильных платежей.

Интерес к безналу подогревает также и дальнейшие шаги развития платежных сервисов. Города, которые были лидерами по «обезналичиванию раньше» (Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск) и те, которые стали ими сейчас (Сыктывкар, Петропавловск-Камчатский) уже подключили общественный транспорт к электронным платежным системам. Всего, по данным Сбербанка, расплатиться картой можно в 36 городах. «Динамика интереса к банковским картам обусловлена расширением возможностей оплаты ими различных покупок и услуг в интернете, проезда в метро и наземном транспорте, расчетов через платежные терминалы в  торгово-сервисных сетях с использованием бесконтактных технологий» – подтверждает тезис управляющий банковским бизнесом группы «Открытие» в Новосибирской области Ирина Демчук.

Жить в кредит уже не страшно

По словам Станислава Исмагилова, портфель кредитных карт в России продолжает расти, хотя динамика уже не такая высокая, как до скачка курсов валют в 2014 году. «Активное стимулирование клиентов использовать кредитные карты именно для совершения покупок дает возможность банкам понимать целевое назначение кредитных средств и, соответственно, правильнее оценивать риски. Что касается корпоративных кредитных карт, то это направление только развивается в России, и мы видим в нем большие перспективы», – считает Станислав Исмагилов.

Что касается B2B-сегмента, то рост выпуска банковских карт здесь ниже, чем в рознице, поскольку кредитные лимиты карт не такие высокие, как того требует бизнес, и покрывают лишь текущие потребности компании (представительские расходы, выдачу средств в подотчет сотрудникам и прочее траты). Но в целом кредитная карта остается очень удобным платежным инструментом, и в ближайшие годы тенденции в сегменте «пластика» кардинально не изменятся.

«Основными держателями карт являются физические лица. По данным на 1 января 2018 года доля корпоративных карт составляет только 0,8% от общего объема. За три года доля корпоративных карт незначительно выросла: на 1 января 2016 года она составляла 0,4% – приводит статистические данные начальник управления платежных систем и расчетов Сибирского ГУ Банка России Надежда Барбанакова. – Объем выданных кредитных карт с 2015 года по 2017 год увеличился на 7,5%, до 4 млн карт. В Сибирском федеральном округе кредитные карты есть у 28% взрослого населения – этот показатель не изменился по сравнению с 2016 годом, а в 2015 году кредитные карты были у 26,5% взрослого населения Сибири».

По словам директора территориального офиса Росбанка в Новосибирске Дениса Колова, портрет держателя кредитной карты сильно изменился за последние несколько лет. Клиенты сегодня стараются минимизировать объем ежемесячных платежей по кредитам по отношению к ежемесячным доходам. «Банки, со своей стороны, стали более взвешенно подходить к оценке клиентов, обратившихся за кредитами. Нельзя сказать, что до 2014 года кредитную карту мог получить любой желающий – безусловно, проводились риск-оценки, рассматривалась кредитная история. Однако сейчас появились дополнительные источники информации, которые позволяют более детально оценить заемщика. Это особенно важно при предоставлении кредитных карт, так как это более «рисковый» продукт, нежели потребительский кредит», — поясняет банкир.

В свою очередь заместитель председателя Сибирского банка ПАО Сбербанк Максим Волков отмечает, что количество кредитных карт, выданных Сибирским банком физическим лицам в первом полугодии, выросло примерно в 1,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Почему интерес растет? «Пользователи становятся все более финансово грамотными, умеют планировать свои расходы. Это выгодная услуга – многие держат «в запасе» кредитную карту, чтобы при необходимости ею воспользоваться», — отмечает Максим Волков.

Ирина Демчук напоминает, что в ходе опроса, проводившегося 2011 году, две трети россиян ответили отрицательно на вопрос, стали бы они открывать кредитную карту. «Сейчас боязнь неизвестного продукта осталась в прошлом, люди оценили его преимущества, прежде всего многочисленные опции, которые дают держателю карты дополнительные выгоды, – констатирует Ирина Демчук. – Динамика роста в этом сегменте особенно впечатляет, если оценить ее на горизонте последних лет. По данным Национального бюро кредитных историй, в январе 2018 года был зафиксирован самый высокий показатель количества оформленных кредитных карт за последние четыре года. Количество новых выданных кредитных карт достигло в 2017 году 6,87 млн, что на 52,6% больше, чем в 2016 году».

Позитивную динамику по итогам первого полугодия 2018 года видят и в ВТБ. Так, по сравнению с аналогичным периодом 2017 года рост количества эмитированных банком кредитных карт составил 45%. Такие итоги первых шести месяцев подводит вице-президент — управляющий розничным филиалом ВТБ в Новосибирской области Станислав Могильников.  По его словам, это свидетельствует о том, что жители области уверены в своей платежеспособности и реализуют отложенные планы.

«Рост популярности кредитных карт обусловлен также наличием беспроцентного грейс-периода, который клиенты научились использовать с максимальной для себя выгодой», – добавляет Ирина Демчук.

Когда одной кредитки уже мало

Основным драйвером нового роста интереса к банковским картам заместитель директора филиала «Банковский центр «Сибирь» банка «Зенит» Ирина Гущина называет появление новых продуктов, привязанных к ним: «Сегодня клиенты хотят иметь карту не одного банка, а сразу нескольких – у каждой кредитки свои особенности».

Одна из самых распространенных особенностей – кэшбэковые услуги, которые все чаще становятся решающим аргументом для выбора кредитки и самого решения ее открытия. «Сейчас клиент при выборе кредитной карты в том числе ориентируется на то, какие дополнительные возможности она может дать, и выбирает наиболее интересный продукт для себя, – говорит Денис Колов. – Это может быть как получение кэшбэка, так и бонусные мили для последующей оплаты авиабилетов, или накопление баллов, которые можно тратить в определенных торговых сетях. Сейчас также становятся все более популярными универсальные программы лояльности, дающие клиенту возможность выбора какого-то определенного вида вознаграждения, который ему интересен в данный момент, а затем, при необходимости, поменять».

С тем, что кэшбэк является наиболее востребованным способом поощрения клиентов как со стороны банков, так и со стороны держателей карт согласен и Станислав Исмагилов. По его словам, согласно исследованию Visa, для 38% клиентов наиболее предпочтительным способом вознаграждения является именно кэшбэк. «Большинство крупных банков или уже имеют в своей линейке этот популярный продукт или планируют его запустить. При этом разнообразие программ кэшбэка стимулирует конкуренцию среди банков, что, в конечном счете, позитивно сказывается на клиентах», — отмечает Станислав Исмагилов.

«За последние годы россияне стали финансово грамотнее и научились зарабатывать на банковских продуктах – продолжает Ирина Гущина. – Люди всерьез задумались о способах экономии бюджета, в частности, о том, что часть потраченных на товар или услугу денег можно вернуть. Поэтому все больше россиян оформляет карты с кэшбэком. Сегодня каждый розничный банк имеет в своей продуктовой линейке карты с возвратом денежных средств. Банку выгодно, чтобы клиент чаще расплачивался картой, а не наличными, для увеличения объема транзакций, с которых организация получает комиссионный доход». Аналогичные данные приводит и ВТБ – по словам Станислава Могильникова, за год оборот по картам этого банка увеличивается примерно на треть и связано это с появлением продуктов, стимулирующих переход на безналичную оплату, в т. ч. кэшбэка, бонусных баллов, а также ростом финансовой грамотности.

«Пластик» на выброс – или рано еще?

Мир технологий развивается очень динамично, и банковская карта уже не является обязательным атрибутом безналичного платежа – в первую очередь, благодаря мобильным гаджетам, поддерживающим технологию NFC. Ирина Демчук отмечает, что Россия, по данным ряда экспертов, занимает первое место в мире по количеству безналичных платежей с использованием смартфонов, но хоронить старый добрый «пластик» пока преждевременно. «Вряд ли карты массово перейдут в категорию анахронизмов в самое ближайшее время, хотя бы потому, что гаджеты с использованием инновационных технологий достаточно дороги – рассуждает она. – Но digital-новации обеспечивают удобство взаимодействия клиента с банком, простоту использования, безопасность, а доступность гаджетов по мере проникновения в массовый сегмент будет повышаться, и  очевидно, что за ними будущее.

В пользу карт говорит и то, что они могут быть такими же удобными, как и устройства с Apple Pay или Samsung Pay – помимо чиповых и магнитных карт все большее распространение получают бесконтактные платежи. «Еще полтора года назад на них приходилось всего 3-4%, – отмечает Станислав Исмагилов, – а на конец июня 2018 года уже 41,5% от общего количества транзакций в магазинах совершались бесконтактным способом».

Станислав Исмагилов считает, что «хоронить» карты преждевременно: «Сегодня в России почти 70% покупок оплачиваются наличными — констатирует он. — Тем заметнее рост современных способов оплаты. Безналичные платежи становятся незаменимыми для технически продвинутых потребителей, создающих вокруг себя экосистему подключенных устройств.  Мобильным платежным сервисам в России еще нет и двух лет, а динамика подключений к ним крайне высока. Сейчас появляются все новые платежные форм-факторы, и в мобильных платежах карта фактически «переехала» в смартфон. Технологии уже сегодня сделали возможным платить практически любым устройством, которое подключено к сети, например, кольцом. В скором будущем умные устройства будут готовы на большее – не только заплатить за что-то, но и подсказать своему владельцу, что и когда нужно купить. Умная упаковка сможет сигнализировать о том, что заканчиваются продукты, автомобиль не просто включит датчик недостаточного уровня бензина, но и сообщит о близости заправки, за которую будет готов заплатить без особенного участия владельца: стоимость автоматически спишется с подключенного счета. Мы видим будущее в экосистеме платежных устройств, поэтому в соответствии с нашей философией присутствовать везде, где стремятся быть наши клиенты, мы активно развиваем платформы для безопасных безналичных платежей в любой платежной среде».

Ирина Гущина считает очевидным то, что в ближайшие годы люди не откажутся от пользования картами, поскольку у них масса очевидных преимуществ: доступность, удобство, безопасность, возможность интеграции с мобильными сервисами. Тем более, что сегодня существует множество способов оплаты, в том числе в интернете, но они не могут полностью завоевать платежный рынок.

Впрочем, по мнению экспертов, есть направление, где альтернативные безналичные системы могут сыграть достаточно весомую роль – это сегмент B2b, где кредитные карты в целом не пользуются такой популярностью, как в рознице. Руководитель направления по разработке комплексных продуктов Альфа-Банка Дмитрий Казанков приводит пример виртуальной карты для бизнеса, которую можно оформить в мобильном банке. «Особенность российского рынка — у нас больше, чем в Европе и на других развитых рынках, распространены бесконтактные платежи, люди гораздо чаще пользуются мобильными кошельками — и в личных целях, и для оплаты бизнес-расходов. По нашей статистике, около 40% виртуальных бизнес-карт привязано к мобильным кошелькам и их владельцы используют их не только для расходов в интернете, но и для оплаты в оффлайне», – говорит он.

Плюс не стоит забывать и о наличных деньгах, которые, с учетом предпочтений российского потребителя, исчезнут еще очень нескоро. А значит, и картам, и альтернативным платежным продуктам расти еще есть куда – и необязательно за счет друг друга.

Редакция «КС» открыта для ваших новостей. Присылайте свои сообщения в любое время на почту [email protected] или через наши группы в Facebook и ВКонтакте Подписывайтесь на канал «Континент Сибирь» в Telegram, чтобы первыми узнавать о ключевых событиях в деловых и властных кругах региона.

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

19. Расчеты с использованием банковских карт

19. Расчеты с использованием банковских карт

Они являются перспективными формами безналичных расчетов.

Кредитная карточка – платежно-расчетный документ, выдаваемый банками своим вкладчикам для оплаты приобретаемых ими товаров и услуг. Она представляет собой пластиковую карточку, на которой указаны имя владельца, образец его подписи, шифр и срок действия карточки.

Дебетовая карточка имеет магнитную полосу, на которой закодирован счет владельца карточки в банке. Банк выдает дебетовую карточку только при условии депонирования средств на счете владельца. В 1993 г. начали осуществляться национальные программы пластиковых платежей, и наибольшее распространение получили пластиковые карточки Union-card, STB-card. Однако наибольшее распространение в России пока имеют международные пластиковые карты Visa, Europe и American-Express. Сегодня в России, как и во всем мире, наибольшей популярностью пользуются смарт-карты, которые могут не только хранить, но и обрабатывать информацию. Благодаря встроенному микропроцессору она может обмениваться информацией с центральным компьютером, хранить информацию о предыдущих сделках, производить платеж на ограниченную сумму без связи с эмитентом.

Все большее распространение в России получают дисконтные карты, которые предоставляют скидки привилегированным группам покупателей. Практикуется зачисление на пластиковые карты заработной платы и стипендии.

Пластиковые и электронные карточки обладают следующими преимуществами:

1) быстротой совершения операций, в т. ч. и немедленное зачисление средств на счет продавца;

2) сокращенными сроками платы на услуги банку, уменьшением затрат на инкассацию;

3) гарантией платежа и защитой от несанкционированного доступа к счету клиента;

4) возможностью приобретения товара без использования наличных денег;

5) возможностью использования при покупке в интернет-магазинах и т.  д.

Широкое применение пластиковых карт было бы невозможным без развития сети банковских автоматов, которые позволяют клиенту в отсутствие банковского персонала самостоятельно подключаться к банковской ЭВМ и осуществлять наиболее распространенные операции. Первоначально банковские автоматы использовались только для выдачи наличных денег и располагались в зданиях банков. Постепенно масштабы их использования существенно изменились, круг операций расширился, банковские автоматы могут находиться вне банков (в помещениях отелей, вокзалов, аэропортов и т. п.)

Универсальные (многофункциональные) банковские автоматы, кроме выдачи наличных денег, могут:

1) переводить средства с одного счета на другой;

2) депонировать деньги на счете с одновременной выдачей депозитной квитанции;

3) выполнять периодические платежи;

4) выдавать ссуду в пределах открытого лимита;

5) давать отчет о движении средств на счете за определенный период;

6) предоставлять информационно-справочные услуги;

7) осуществлять обмен иностранной валюты на национальную и т.  д.

Ключом к банковским автоматам обычно служит пластиковая дебетовая карточка, на специальной магнитной полосе которой записаны необходимые реквизиты владельца банковского счета, виды выполняемых по нему операций. Банковские автоматы позволяют банкам уменьшить операционные расходы, сократить персонал, взимать плату за пользование автоматом.

Пластиковые карты широко применяются во всем мире и ввиду их удобства, компактности и многофункциональности. В отечественной практике пластиковые карты используются пока недостаточно широко, но диапазон их применения постепенно расширяется, т. к. многие предприятия практикуют начисление заработной платы работникам на пластиковые карты, а некоторые вузы начисляют на карты стипендии студентам.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Продолжение на ЛитРес

Безопасность и основные положения по использованию банковских карт от Газпромбанка

Памятка держателю карты о мерах безопасности при использовании банкоматов

1) Старайтесь пользоваться одними и теми же банкоматами, которые Вам хорошо известны.

2) В случае необходимости использовать новый банкомат, выбирайте хорошо освещенный и установленный в удобном месте.

3) Прежде чем подойти к банкомату, осмотрите окружающее пространство. В случае нахождения поблизости подозрительных людей, воспользуйтесь другим банкоматом.

4) Перед тем как подойти к банкомату, достаньте свою карточку и держите ее в руках. Не открывайте бумажник, кошелёк, сумку, барсетку непосредственно около банкомата или в очереди к нему.

5) Перед использованием банкомата осмотрите его внешний вид. Если Вы обнаружите наличие каких–либо посторонних изделий, предметов, проводов, следов конструктивных изменений, воспользуйтесь другим банкоматом.

6) Будьте особенно осторожны, если кто-то посторонний предлагает Вам около банкомата помощь, даже если у Вас застряла карточка или возникли проблемы с проведением операции. Не набирайте ПИН-код на виду у «помощника», не позволяйте себя отвлечь, т. к. в этот момент мошенники могут забрать из банкомата Вашу карточку или выданные денежные средства.

7) Если у банкомата за Вами находиться очередь, убедитесь, что никто не может увидеть Ваш ПИН-код.

8) При вводе ПИН-кода находитесь как можно ближе к банкомату, вводите ПИН-код средним пальцем руки (при этом, ладонь руки оказывается раскрытой и злоумышленнику гораздо сложнее увидеть, какие кнопки Вы нажимаете), по-возможности, второй рукой закрывайте клавиатуру от постороннего обзора.

9) Вводите ПИН-код только после того как банкомат попросит Вас об этом.

10) Не применяйте физическую силу, чтобы вставить карточку в банкомат.

11) Всегда сохраняйте все распечатанные банкоматом квитанции.

12) Если Вам кажется, что банкомат работает неправильно, нажните кнопку «отмена», заберите свою карточку и воспользуйтесь другим банкоматом. Если проблемы возникли после момента ввода запрошенной суммы, не отходите от банкомата до тех пор, пока не убедитесь в завершении операции, отказе в выдаче или в появлении на экране приглашения провести новую операцию.

13) После получения денежных средств, положите наличность и карточку в бумажник, кошелек, сумку и т.п. и только после этого отходите от банкомата.

14) Запомните свой ПИН-код. Если Вы его запишите, всегда будет вероятность, что кто-нибудь сможет его узнать, при этом ответственность за операции с использованием ПИН-кода всегда возлагается на клиента.

15) Никогда и ни при каких-либо обстоятельствах не сообщайте никому свой ПИН-код, в том числе родственникам, знакомым, сотрудникам банка или правоохранительных органов.

16) Обратитесь в свой банк и установите ежедневный лимит снятия денежных средств. Если Вам понадобится снять сумму, превышающую разрешенную, всегда можно позвонить в банк и на время повысить или совсем снять лимит.

17) Подключитесь к системе информирования об операциях по карточке по мобильному телефону при помощи SMS-сообщений. Это позволит не только сразу же узнать о несанкционированной Вами операции по карте, но и самостоятельно ее сразу же заблокировать. Дополнительно Вы можете самостоятельно управлять лимитами снятия (п.16).

18) Ежемесячно получайте и проверяйте выписки по Вашему карточному счету.

19) Относитесь к хранению карточки также как Вы относитесь к наличным денежным средствам.

20) При пользовании карточкой в торговых предприятиях, следите, чтобы карточка не исчезала из Вашего поля зрения. При необходимости ввести ПИН-код, закройте клавиатуру рукой так, чтобы ни продавец, ни находящиеся рядом с Вами клиенты не видели введенных цифр. Если кто-то увидит Ваш ПИН-код, после этого карточку могут украсть и быстро снять все денежные средства в банкомате. Не вводите ПИН-код для выдачи наличных в местах, не обозначенных как пункт выдачи наличных какого-либо (желательно знакомого Вам по названию) банка.

21) Запишите и всегда храните с собой, но отдельно от карточки, номер Вашей карты, номер телефона Вашего банка, кодовое слово, по которому банк аутентифицирует Вас как законного держателя. Эта информация будет необходима Вам в случае возникновения каких-либо проблем с карточкой (например, в случае ее утраты).

22) Если в результате какой-либо подозрительной ситуации Вам показалось, что Ваш ПИН-код стал известен посторонним людям, обратитесь в Банк для блокировки и перевыпуска карты.

Перспективы развития кредитных карт в России

Можно ли получить кредитную карту с плохой кредитной историей, когда будут доступны мгновенные карты и вытеснят ли кредитки потребительские займы. На эти и другие актуальные вопросы отвечает Ольга Шамайко, директор департамента прямых продаж Банка Хоум Кредит

— Число держателей кредитных карт в России стремительно растет. Сколько клиентов банка «Хоум Кредит энд Финанс» сегодня пользуются кредитными картами и насколько их число увеличивается каждый год?

— За все время работы банка мы эмитировали более 10 млн. кредитных карт. Отметим, что в 2011 году будет разослано более 1,5 млн. кредиток. При этом количество активных клиентов кредитных карт с льготным периодом в 2011 году по нашим прогнозам вырастет более чем в 5 раз.

 — Банк Хоум Кредит в России изначально активно занимался POS-кредитованием, когда пришло понимание, что необходимо развивать направление кредитных карт?

– Карточный бизнес всегда развивался параллельно POS-бизнесу, скажу больше, являлся и является неотъемлемой частью бизнес-модели Хоум Кредит. В рамках данной модели мы предлагаем кредитные карты тем заемщикам, которые уже оформили у нас товарный кредит, делаем кросс-продажи. В кризис основным продуктом, предлагаемым клиентам через кросс-продажи, стали кредиты наличными, однако сегодня, не теряя темпов роста в продажах кредитов наличными, мы снова активно развиваем наш карточный бизнес. Сейчас мы можем говорить просто о большей диверсификации портфеля. 

 — Какие кредитные карты сейчас присутствуют в линейке банка?

  – Своим клиентам мы предлагаем два вида карт – MasterCardStandard и MasterCardGold.  

 — Как Вы считаете, насколько правильно рассматривать кредитные карты в качестве альтернативы экспресс-кредитам, микро-займам и обычным потребительским кредитам? 

— Я бы не стала в одной категории упоминать потребительские кредиты, к коим относятся POS-кредиты, кредиты наличными, карты и микро-займы. Микрозаймы – совершенно иная категория займов, параметры которой кардинально отличаются от параметром потребкредитов. Что же касается взаимозаменяемости, то карты можно считать лучшей альтернативой POS-кредитам.

 — В чем специфика кредитных карт по сравнению с данными видами кредитов? Конкурируют ли эти продукты в линейке банка? 

– Оформляя POS-кредит, клиент привязан к сроку и сумме займа, при этом наличные на руки ему не выдаются, он получает кредит на конкретный товар. Кредитная карта – это так называемый возобновляемый кредит – оформив ее всего один раз, у клиента есть возможность пользоваться заемными средствами постоянно, как только он погашает задолженность, причем даже частично. При этом использовать кредитный лимит можно на что угодно – от приобретения крупных и дорогих товаров до покупки еды. О конкуренции продуктов в нашей линейке речь не идет, поскольку суть у этих продуктов разная и клиенты выбирают POS-кредит, кредит наличными или кредитную карту в зависимости от своих потребностей и предпочтений. Нельзя не отметить, что кредитные карты – более сложный продукт, чем кредиты. 

— Какую долю рынка потребительских кредитов занимают карточные продукты сейчас, и какой Вы видите ситуацию через год и через 5-10 лет? 

— В данный момент доля карточных продуктов на рынке потребительских кредитов составляет 5%. Это высокотехнологичный и исключительно удобный для клиента продукт, популярность которого будет только расти. Сейчас рынок потребительского кредитования испытывает бум, а поскольку кредитные карты являются наилучшей альтернативой потребкредитам, ожидается, что и этот рынок будет значительно увеличиваться. 

 — В США можно оформить кредитную карту магазина прямо в момент покупки. Осуществимо ли такое в России? Позволяет ли система бюро кредитных историй, которая сейчас в России создается, мгновенно проверить кредитную историю заемщика и оценить риски, или ставка делается на скоринговые системы?

— Оформление карты прямо в момент покупки возможно, но при выполнении ряда условий, реализация которых сопряжена с ограничениями как правового, так и технического характера, что в конечном итоге влияет на экономическую целесообразность реализации подобных проектов. Проверка кредитной истории на стороне конкретного бюро кредитных историй осуществляется в онлайн режиме. При этом при принятии решения используются, в том числе, и внутрибанковские системы. 

 — Давайте также поясним нашим читателям, каким образом формируется кредитная история, какие измеримые показатели в ней присутствуют, применяются ли разными бюро единые методики оценки?

— Кредитная история содержит всю информацию о характеристиках кредита (тип, сумма, срок), о графике его погашения, по датам и суммам фактически произведенных платежей. Эта информация позволяет в полной мере оценивать качество обслуживания долга в части наличия или отсутствия исторической или текущей просрочек и их длительности. Значимость информации каждого из бюро оценивается индивидуально, так как часть данных бюро может относиться к непрофильному бизнесу банка. На основании этой оценки происходит учет кредитных историй при принятии решения о выдаче кредита.

 — Если у человека были просроченные платежи в прошлом, но невыплат по кредитам не было, сможет ли он получить кредитную карту в Вашем банке? Какие требования Вы предъявляете к заемщикам?

— У нас нет стандартного решения в таких ситуациях, мы рассматриваем в каждом случае отдельно индивидуальные характеристики заемщика. Если человек один раз «оступился», но потом аккуратно выплачивал долг, то есть вероятность, что следующий кредит в банке ему могут одобрить. Просрочка не может быть оправдывающей ни при каких обстоятельствах. Однако если клиент допустил ее в кризисный период – а это 3 года назад – то за давностью срока и при условии, что кредит в итоге был выплачен, следующий заем может быть одобрен. 

 — Сколько сейчас проходит времени с момента оформления заявки на карту до фактического ее получения? 

— Пересылка карты клиенту по почте занимает до двух недель времени, если же клиент предпочел забрать карту в одном из отделений банка, то карту он может получить в течение 7 дней. 

 — Карты банка «Хоум Кредит энд Финанс» предусматривают получение скидок по программе «Карта города». Какого порядка достигают скидки и на какие группы товаров?

— Программа скидок «Карта Города» Банка Хоум Кредит работает в 75 регионах России и в данный момент является одной из лидирующих программ в банковской сфере по числу мест предоставления скидок – их у нас более 8000. Скидки по картам банка предоставляются практически по всем группам товаров и услуг – список партнеров программы включает в себя магазины одежды, обуви и аксессуаров, парфюмерии, ювелирных изделий, электроники и товаров для дома, аптеки, кафе и рестораны, салоны красоты, спортивные клубы, туристические и страховые фирмы и многое другое. Большинство партнеров предоставляют скидки в диапазоне 5-10%. Во время проведения акций скидка увеличивается до 15%. 

 — Насколько активно держатели карт пользуются данной возможностью? 

О высокой востребованности программы банка свидетельствуют данные отчетов о транзакциях по картам, росту посещаемости сайта kartagoroda.homecredit.ru, увеличению числа подписчиков на рассылку новостей. В последнее время нам часто пишут держатели карт с просьбой о добавлении в программу того или иного партнера.

 — Планируются ли какие-то нововведения по данной программе? 

Одно из недавних нововведений – запуск постоянной акции «Выгодный маршрут с Картой города». Суть акции в том, что клиенты банка, оплачивающие покупки картой у ряда партнеров, не только получают скидки, но и становятся претендентами на получение подарков. Кроме того в разработке находятся несколько совместных проектов с сайтами купонов, развлекательными изданиями и другими площадками.

 — Опять же возвращаясь к аналогии со странами Запада, на первом месте по предпочтениям пользователей США стоят cashback карты, когда 1-2% со всех потраченных клиентом денег банк возвращает ему на счет или выдает подарочными сертификатами. Интересно ли такое российским пользователям или у нас люди отдают предпочтение мгновенным скидкам?

— Сейчас мы видим, что рынок уже готов к такому продукту – появились подобные предложения от банков. В следующем году мы запускаем свою cash-back карту.

 — Чтение отзывов потребителей и тематических форумов привело меня к выводу, что неудовлетворенность многих пользователей кредитных карт вызвана в первую  очередь непониманием сути и принципа действия кредитной карты — кто-то снимает деньги в банкомате в первый же день, кто-то неправильно понимает, что такое льготный период. Насколько вы согласны с такой оценкой?

— Такое поведение потребителей очень характерно для дебетовых карт. Действительно, получая деньги на карту, люди стремятся тут же обналичить их в банкомате, поскольку во многом в нашей стране еще не устоялась и не окрепла культура безналичных операций. Однако поведение держателей кредиток отличается, комиссии за обналичивание и конвертацию являются для них своего рода стоп-фактором, и по этой причине они предпочитают использовать кредитную карту для безналичных платежей.  

 — По Вашему мнению повышением финансовой грамотности заемщиков кто-то должен заниматься целенаправленно или это придет само с опытом? Предпринимает ли Ваш банк какие то действия, направленные на повышение финансовой грамотности заемщиков и на то, чтобы научить клиентов правильно пользоваться кредитными картами? 

Мы заметили интересную зависимость: те клиенты, которые правильно понимают особенности использования кредитных карт и стараются по возможности не обналичивать их, наиболее лояльны и дольше пользуются услугами банка. Мы не только уверены, что потребителя нужно информировать и воспитывать финансово, мы предпринимаем активные действия в этом направлении. Во всех наших информационных материалах содержатся советы о том, как выгоднее использовать кредитную карту, то есть мы стимулируем клиентов к тому чтобы проводить безналичные операции. 

 — Сейчас идут активные споры о законности различных комиссий по кредитам и кредитным картам. Какова Ваша позиция по этому вопросу? Должно ли на законодательном уровне быть закреплено, какие комиссии допустимы, а какие нет? В рекламе банка «Хоум Кредит энд Финанс» мы видим слоган «Кредитная карта без комиссии». От каких комиссий по кредитным картам Вы отказались?

– Мы последовательно в течение определенного времени отказываемся от комиссий по нашим продуктам. В частности, если говорить о кредитных картах, то мы не взимаем платежи за выпуск и обслуживание карты, не хотим заставлять платить клиента за «воздух», такие комиссии просто бессмысленны. Что же касается, введения соответствующих юридических нормативов, то мы скорее смотрим на этот вопрос положительно, поскольку условия для всех банков должны быть одинаковы. 

 — И последний вопрос, в России за кредитными картами обращаются, когда необходимость в дополнительных средствах уже наступила. Но ведь можно иметь карту на всякий случай — для покрытия непредвиденных расходов, для оплаты товаров через интернет, для использования за рубежом. Что Вы думаете по этому поводу? Почему человеку, которому в принципе денег хватает, все-таки стоит держать кредитку в своем кошельке?

— Наши исследования показали, что кредитные карты в основном используются в случае непредвиденных расходов. А для тех клиентов, которые не нуждаются в заемных средствах, пользоваться картой удобно с точки зрения скидок, которые он получает при оплате покупок в точках партнеров наших программ и программ MasterCard.

Особенности расчетов через использование платежных карт

В соответствии со статьей 2 Федераль нзакона от 22.05.2003 № 54-ФЗ «Применение контрольно-кассовой техники при осуществлении денежных расчетов и расчетов с использованием платежных карт» (далее — Закон о ККТ) контрольно-кассовая техника, Включенная в Государственный реестр, применяемая на территории России в обязательном порядке организациями и индивидуальными предпринимателями при наличных расчетах и ​​(или) расчетах с использованием платежных карт при продаже товаров, выполнении работ или оказании услуг.

Исходя из изложенного, торговля и оказание услуг при использовании наличных расчетов и расчетов через Интернет с использованием платежных карт (торговля с использованием компьютеров, в том числе услуг) подпадает под действие Закона о ККТ.

Варианты расчетов в интернет-магазине

Особенность интернет-магазинов — это отсутствие личного контакта продавца и покупателя. Иными словами, интернет-торговля по определению дистанционная. В связи с этим возникает ряд сложностей.Одна из них — как расплачиваться за покупки. Есть несколько способов: наличным платежом, банковским или почтовым переводом, с помощью пластиковой карты или электронных денег одной из платежных систем Интернета.

Правила продажи товаров дистанционным способом (утв. Постановлением Правительства РФ от 27.09.2007 № 612) предусматривают: «20. Договор заключенным с поставщиком сообщения о намерении покупателя приобрести товар.При покупателе в безналичной форме или продаже товаров в кредит (за исключением оплаты с использованием банковских платежных карт) продавец обязан предоставить передачу товара путем составления накладной или акта сдачи-приемки товара ».

При оплате наличными в соответствии с Законом о ККТ продавец обязан применять контрольно-кассовую технику (далее — ККТ). Это означает, что курьер, доставляющий товар покупателю и принимающий деньги от покупателя, обязан выдать ему кассовый чек (ст.5 Закона о ККТ). Решить проблему, связанную с принятием наличных денег в оплату товара, с помощью бланков строгой отчетности не удастся. Для данных ситуаций такая возможность законодательно не предусмотрена.

Для расчетов с использованием пластиковых карт виртуальный магазин зарегистрировать в платежной системе. Также надо заключить договор с банкомата интернет-эквайринг. Эта услуга позволит принимать к оплате пластиковые карты различных платежных систем. При подобном виде расчетов данные о карте и затребованной сумме передаются банку, выдавшему карту своему клиенту.После этого проходит авторизация платежа — разрешение, которое дает банк для проведения операции с использованием карты. Платежный сервер снимает средства со счета владельца карты и передает информацию о результате авторизации продавцу.

Далее магазин получает из системы интернет-платежей положительный результат авторизации с номером заказа владельца пластиковой карты. Это и будет основанием для отпуска товара — с момента авторизации обязанность покупателя по оплате товара выполнена.В бухгалтерском учете интернет-магазина нужно отразить кредиторскую задолженность перед покупателем.

Имейте в виду, на данном этапе деньги с пластиковой карты зачислят на специально открытый в расчетном банке счет, сразу к продавцу они не попадут. Только потом расчетный банк перечислит средства интернет-магазину. В течение нескольких банковских дней можно перевести суммы на расчетный счет продавца в течение нескольких банковских дней. На основании отчета расчетного банка о снятии денег со счета покупателя сумму предварительной оплаты бухгалтер отражает по кредиту 62 «Расчеты с покупателями и заказчиками» в корреспонденции со счетом 57 «Переводы в пути».Как правило, банк переводит средства за вычетом своей комиссии. Ее размер определяется договором на интернет-эквайринг. В интернет-магазине эти расходы к операционным счетам (п. 11 ПБУ 10/99) и отражаются по дебету 91 «Прочие расходы».

Теперь поговорим о случае, когда за купленные в интернет-магазине товары покупатель рассчитывается через электронные платежные системы Интернета. Таких системного множества: WebMoney Transfer, РауСash, CyberPlat, Е-gold, Е-порт и др. Универсальным средством расчета в таких системах так называемые электронные деньги, которые хранятся в электронных кошельках.В чем же преимущество этой формы расчетов? Прежде всего, в том, что платежи за товар проходят быстрее, чем в случаях с пластиковыми картами, так как не нужно обращаться в расчетный центр. Покупатель просто переводит электронные деньги из своего кошелька в другой.

Правда, использовать способ расчетов лишь те виртуальные магазины, которые зарегистрированы в электронных платежных системах.

Понятно, что интернет-магазин может зарегистрироваться в какой-либо платежной системе один раз.После этого ему надо было просто указать на своем сайте название выбранной системы, чтобы клиенты куда обращаться.

Как происходит оплата электронными деньгами?

Пройдя регистрацию, покупатель в банк и вносит сумму на счет гарантийного агентства системы электронных платежей (обычно оно же администратором, но бывает, что это разные юридические лица). Агентство в свою очередь кладет полученные средства в электронный кошелек покупателя. Получается, что покупатель обменял обычные деньги на электронные.Сделав заказ, покупатель перечисляет интернет-магазину причитающуюся сумму. То есть сумма, эквивалентная стоимости, переводится из кошелька товара покупателя в кошелек интернет-магазина.

Далее по первому требованию интернет-магазина гарантийное агентство перечисляет деньги на банковский счет магазина. Причем электронные деньги можно перевести как в рубли, так и в валюту, то есть зачислить их на расчетный или на валютный счет. Правда, за перевод денег в электронные платежные сборы принимают комиссию.

Реализацию товаров «виртуальные» торговцы отражают в учете, когда деньги попадут в их электронный кошелек и товар будет передан покупателю. Обратите внимание: при этом способе расчета не нужно применять ККТ: интернет-магазин не получает от покупателей наличных, банковские карты в расчетах тоже не участвуют.

Оплата услуг через Интернет

Однако в некоторых случаях все взаимодействие с потребителем полностью осуществляется дистанционно, так как никакие товары ему не доставляются. Например, когда клиент скачивает программу с помощью банковской карты, выдача чека невозможна, так как физически (например, курьером или по почте) экземпляры программ потребителю не доставляются. Соответственно, такие случаи под действие 54-ФЗ не подпа-дают. То же самое относится и к информационно-консультационным услугам, которые оказываются дистанционно по интернет-каналам.

Если денежные расчеты с покупателями в оплате за полученную программу с организации осуществления через кредитные учреждения (посредством безналичных расчетов) с последующим зачислением денежных средств на расчетный счет организации по договору о расчетно-кассовом обслуживании между банкоматами и организацией, то у организации нет необходимости в Применение денежных средств в кассу организации, а на ее расчетный счет в безналичных поступлений денежных средств.

Обратите внимание!

Если банковской карточкой клиент рассчитывается через системные терминалы, принадлежащие продавцу товара (работы, услуги), применение ККМ обязательно. Если оплата пластиковой карточкой происходит через платежные терминалы (банкоматы), принадлежащие платежным агентам (в том числе банкам), то обязанность по применению контрольно-кассовых машин возлагается на этих агентов.

Кредитные карты. Что нужно знать

Мы выделили кредитную карту в качестве одного из видов кредитных продуктов, а также назвали основные преимущества и неудобства.В данной статье более подробно остановимся на основных нюансах и тонкостях использования кредитной карты.

Сущность кредитной карты состоит в том, что она привязана к счету кредита и дает возможность пользоваться предоставленными вам заемными средствами в пределах установленного лимита. Причем Вы можете воспользоваться всей суммой кредита сразу или частично, оплачивая разовые покупки.

Кредитная карта относится к разновидности нецелевого потребительского кредита, а средства, которые она дает возможность распоряжаться, принадлежат банку и являются для держателя карты заемными. Отсюда следует, что такие средства выдаются держателю карты — заемщику на условиях возвратности, срочности и платности. Кредитная карта, аналогично дебетовой, местная как для снятия наличных, так и для безналичной оплаты за товары и услуги. За ее выдачу и дальнейшее обслуживание, как правило, комиссионные сборы. Однако, имеются свои особенности, связанные с кредитной «природой» такой карты.

Для оформления кредитной карты ее потенциальный держатель в банк заявлений и документов, удостоверяет его личность, документы, характеризующие его финансовое состояние, так как из размера подтвержденного дохода, установлен кредитный лимит.Кредитный лимит является правилом, возобновляемым, то есть в течение всего срока действия кредитного договора после погашения Вами части основного долга лимит восстановится на возврат суммы.

Срок оформления и выдачи карты обычно занимает несколько дней. Так называемые «мгновенные» кредитные карты, предполагаемые без достаточной проверки заемщика, предполагают более высокую ставку по кредиту. Следует иметь в виду, что процесс выдачи вам кредитной карты с одобренным лимитом сопровождается соответствующими сведениями в системе кредитных историй независимо от того.

Многие банки в момент активации карты списывают сумму годового обслуживания, в связи с чем еще до совершения Вами первой операции по карте, у Вас уже может образоваться задолженность.

За использование средств по кредитной карте всегда уплачивается процент, заключительный договор с банком. Причем проценты начисляются не на всю сумму предоставленного лимита, а лишь на использованную его часть. Списанная с картой сумма должна быть возвращена держателем в определенный срок.Несвоевременный возврат использованных средств влечет наложение различных штрафных санкций.

Многие банки по кредитным картам получают так называемый льготный период, в течение которого при условии своевременного возврата процентов начисление за использованную ссуду не производится. В большинстве случаев такой период не более 60 дней и состоит из периода кредитования и платежного периода. Срок периода кредитования отсчитывается от момента списания средств по карте и до конца текущего месяца.Платежный период составляет определенное количество дней месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась задолженность, в течение которого необходимо погасить кредит. В случае, если льготный период не будет применен, и на долг в общем порядке будут начислены проценты. Следует также помнить, что льготный период применяется только к безналичному использованию средств. При снятии наличных за счет кредитных средств банками устанавливаются дополнительные комиссии. Если правильно воспользоваться кредитной картой, то можно вообще избежать процентов за получаемый кредит и дополнительный комиссий.

В связи с отсутствием заранее определенного графика контроль задолженность по карте можно способами:

А) при помощи электронной выписки по счету, формируемой в личном кабинете (интернет-банк),

Б) позвонив в call-центр и назвав необходимые реквизиты счета,

В) из выписки, направляемой банками ежемесячно.

Как правило, ежемесячный платеж из суммы минимального платежа по основному долгу (прописывается в договоре, обычно от 5 до 30% от суммы на определенную дату) и из суммы процентов (комиссий).При несвоевременной или неполной уплате долга, как и по любому другому кредиту, образуется просроченная задолженность с предоставлением штрафными санкциями.

Существует несколько способов погашения задолженности: через платежный терминал или кассу банка (выдавшего кредитную карту или иного), а также переводом средств с текущего (в том числе карточного) счета и других счетов. Менее затратным способом часто является оплата через кассу или терминал с функцией принятия платежей банка-кредитора.Для своевременной оплаты необходимо использовать специальные средства для оплаты, поступающие на ваш счет не в день совершения оплаты, а несколько позже.

При снятии с кредитной карты наличных средств, во-первых, может устанавливаться разовый, дневной или месячный лимиты выдачи, а также всегда взиматься комиссия (как правило, не менее 1%).

С одной стороны, кредитная карта обеспечивает бесперебойного доступа в течение определенного срока к возобновляемым кредитным ресурсам.С другой стороны, это же удобство может спровоцировать психологическую зависимость от легкодоступных кредитных средств и привести к дополнительным расходам. Если использовать кредитную карту правильно, а именно прибегать к ней только при разумной необходимости, внимательно следить за всеми установленными сроками, не прибегать к платным операциям и погашать задолженность в течение льготного периода, то она при минимуме дополнительных затрат позволит получить комфорт и выгоду при совершении необходимых покупок, когда имеется временный недостаток собственных средств.

Источник: SotniBankov.ru

Особенности расчетов картой на интернет-сайтах | Полезная информация | Платежные карты | Частным лицам

Оплата картой на интернет-сайте всегда происходит в два этапа:

• 1-й этап — в момент оплаты счета на счет блокированной суммы операции, но эта сумма не является окончательной и может быть изменена во время 2-го этапа как в большую, так и в меньшую сторону. В выписке такая отображается в блоке «Текущие блокировки».
• 2-й этап — фактический расчет между всеми участниками операции: продавцом; банком продавца; платежной системой; УКРСИББАНК; держателем карты. На этом этапе устанавливается окончательная сумма операции и происходит ее списание со счета. С этого момента отображается в блоке «Операции по платежным картам».

Между первым и вторым этапом может пройти от 2 до 30 календарных дней.Чаще всего 2-й этап происходит в течение 5-7 дней с момента покупки.

Оплата картой в гривне (UAH) на иностранных интернет-сайтах

Большинство сайтов автоматически настроят покупателя. Предлагается оплатить в онлайн-предложениях через Интернет-магазин. Предлагается оплатить в гривне (UAH). Такие операции осуществляются с помощью услуги мгновенной конвертации валюты (Dynamic Currency Conversion, или DCC). Но важно помнить, что оплата с мгновенной конвертацией крайне не выгодна для покупателя , поскольку происходит тройная конвертация:

• Сначала банк продавца конвертирует сумму покупки в грн. По собственному курсу и при осуществлении оплаты этой суммы блок на счет в грн.Такой курс в большинстве случаев значительно хуже для клиента, чем курс платежной системы или UKRSIBBANK. Для уменьшения разницы в курсах, с 4 февраля 2015 года при проведении операций с мгновенной конвертацией суммы операции автоматически увеличивается на корректирующий коэффициент.
• Дальше заблокированная сумма в UAH снова конвертируется в курсу платежной системы, поскольку расчеты между UKRSIBBANK и платежной системой осуществляются в USD.
• Полученная сумма в USD выставляется платежной системой для списания со счета.Банк конвертирует эту сумму в валюту счета по собственному курсу (то есть, если валюта счета UAH, то USD снова конвертируются в UAH по курсу UKRSIBBANK). Эта окончательная сумма списывается со счета.

Эти многоразовые конвертации имеют существенную разницу между суммой, отображается в интернет-магазине при покупке, и фактической суммой списания со счета.

Сумму узнать блокировки, а также сумму списания с карточного счета можно из выписки по карточному счету в УКРСИБ онлайн!

Примеры популярных иностранных сайтов, которые используют технологию DCC: Google Adwords, PayPal, Wargaming, ua.nextdirect.com, сайты покупки авиабилетов, аренда автомобилей и другие иностранные сайты, которые предоставляют стоимость товаров или услуг в грн.

Дополнительная информация для тех, кто оплачивает авиабилеты в

грн.

Обращаем внимание на услуги иностранных банков при продаже осуществляем оплату в грн. Расчет по таким операциям фактически происходит в долларах США, поэтому последствия оплаты в таких же гривнах, как и для такой конвертации.

различных авиакомпаний: Lufthansa, KLM, Аэрофлот, Air France.

Как уменьшить расходы при конвертации валют?

1. Наиболее выгодный вариант расчетов будет в случае, если валюта карты совпадает с валютой покупки (USD или EUR).
2. Если при покупке на иностранном сайте есть возможность выбора валюты расчета — не выбирайте грн.
3. Если иностранный сайт предлагает только UAH в качестве валюты расчета за товары или услуги — рассчитывайтесь в долларах США: в таком случае на конвертации будут меньше.
4. В случае оплаты картой в UAH с использованием мгновенной конвертации необходимо быть готовым к тому, что при списании сумма операции может быть выше, чем сумма блокировки.

Преимущества использования кредитных карт в различных банках

Кредитная карта — это банковский продукт универсального вида, широко распространенный в банковском деле. При разумном использовании кредитная карта становится надежным помощником и партнером в делах и юридических, физических лицах.Сегодня существует множество различных сервисов для выбора оптимальной по условиям кредитной карты.

Кредитная карточка представляет собой платежную карту банка, которая предназначена для совершения расчетных операций. При этом расчеты предоставляются за счет денежных средств, используемых банкоматов на условиях банковского кредита с некоторыми особенностями. Среди таких функций можно назвать предельно допустимую сумму и срок для беспроцентного возврата.

Использование кредитной карты говорит о том, что деньги для оплаты расходов берутся в долг у банка в соответствии с условиями договора.Банк предоставляет деньги в долг на условиях платности и возвратности.

Иными словами, кредитная карта — это моментальный заем многоразового использования, оформленный

вне зависимости от графика работы офисов банка. Огромным преимуществом кредитки является возможность использовать заемные средства без официального оформления банковского кредита на стандартных условиях. В момент выдачи кредитки банк устанавливает лимит на основании оценки платежеспособности.

Кредитная карта обладает уникальным своим банковским кредитом, который называется льготный период. В этот период осуществляется начисление пониженной ставки или полное отсутствие ставок для вознаграждения. Эта характеристика позволяет использовать общие денежные средства с минимальными затратами на обслуживание займа. Однако необходимо держаться жесткой дисциплины для контроля использования средств и возможности их погашения в льготный период.

Кредитные карты Казахстана и их особенности

Кредитные банковские карты используются большим числом экономически активных граждан Казахстана. Сегодня у каждого второго человека есть кредитные карты Казахстан активно развивает данный банковский продукт, использование таких карт позволяет любому другому пользователю свободных средств на случай незапланированных трат или сложностей с выплатой заработной платы. Оформить кредитную карту — это значит чувствовать свою финансовую независимость в любых обстоятельствах.

Банковская карта с кредитным лимитом имеет некоторые особенности оформления. На личные данные владельца карты открывается отдельный счет в банке, к которому привязывается сама кредитка. В момент активации карты на этом счете автоматически появляется некоторая сумма денег. В зависимости от тарифов и видов карт банк предлагает разнообразные лимиты по кредитной карте. Кредитка позволяет пользователю расчеты в любых точках, принимающих оплату картой, а также снимать наличные средства через сеть банкоматов.

Оплачивая расходы кредитной картой, пользователь должен понимать, что в определенный срок денежные средства придется вернуть. В случае нарушения условий возмещения в льготный период начинается начисление процента. При этом стоимость кредита становится значительно выше обычного потребительского кредита.

Обналичивание денежных средств через банкомат предусматривает списание комиссии. Это обстоятельство создано с целью сокращения наличного оборота денежных средств.

Самодисциплина и адекватная оценка финансовых возможностей позволяет использовать кредитки без серьезных финансовых потерь.Важным условием дешевизны кредита является соблюдение возвратности занятых средств в сроки льготного периода.

Взять кредитную карту в Казахстане можно двух основных видов:

• моментальная — выпуск как банк, так и микрофинансовая организация. В данном случае процентная ставка немного выше, а лимит денежных средств немного ниже средне рыночного значения. Оформить кредитную карту онлайн можно в короткий срок через интернет без посещения отделений банка.В этом случае не оценивается стаж работ и кредитная история, единственное условие — это достижение совершеннолетия;
• именная — требует предоставления в банк информации о стаже работы, месте трудоустройства и наличии имущества. Личная информация только влияет на размер кредитного лимита. Для клиентов долго сотрудничает с банком, полагаются бонусные системы.

Кредитные карты используются клиентом по необходимости. Случаются ситуации, когда необходима кредитная карта срочно .В этой ситуации через многочисленные онлайн-сервисы подачи заявок. Важно соблюдать срок действия кредитки, который приравнивается к сроку действия кредитного предложения.

При окончании срока действия карты ее активность, но счет не закрывается. Непогашенные платежи подлежат возврату в оговоренные сроки. Для продолжения использования кредитной карты требуется ее перевыпуск.

Преимущества кредитных карт Казахстана

Кредитная карта удобна для своего пользователя ввиду доступности кредитных средств в любое удобное время и в любом месте.Кредитная карта выручает довольно большое количество казахстанцев при отсутствии денег до зарплаты.

Преимущества кредитной карты в сравнении с обычным кредитом:

• простота оформления карты — минимум документов: паспорт и сведения о пенсионных отчислениях;
• отсутствие необходимости пояснять цели — не требуется оповещение банка о целях использования денег;
• возможность получения кэшбека — при оплате покупок в магазине кредиткой имеется возможность получить скидки, бонусы и кэшбек в торговых точках;
• отсутствие платы за пользование кредитом вготный период;
• работа с кредиткой в ​​случае утери аналогичной обычной дебетовой банковской карты;
• легкость использования — денежные средства доступны через введение PIN-кода, который имеет 4 цифровых символа, а в случае расчетов онлайн нужен только номер кредитной карты банка;
• мгновенная оплата и скорость доступа денежных средств с момента оформления карты.

Факторы использования кредитной карты

На территории Казахстана население относится к кредитным картам с явным опасением, отсюда меньшая популярность карт нежели в западных странах и бывших соседях по союзу.

Факторы, снижающие популярность кредитных банковских карт:

• менталитет — западные страны позволяют обновлять кредитную историю в лучшую сторону при использовании кредитки. Менталитет коренного казахстанца подразумевает совершенно другие ценности, нежели западный человек, например, первая цель — это приобретение жилья.В вопросе кредитов и займов человек с таким менталитетом крайне осторожен. Он скорее откладывает и копит, чем занимает и отдает;
• стоимость кредита при оформлении карты — в Казахстане банки не предоставляют нулевую ставку на льготный период, а после его окончания процентная ставка становится слишком огромной;
• Страхи перед неспособностью вовремя расплатиться, нежелание отдавать лишние средства на страховки и услуги банка и прочие.

В банковском секторе Казахстана сегодня ведется работа, направленная на популяризацию кредитных продуктов.

Предложения кредитных карт от топовых банков Республики Казахстан

Пятерка основных банков Казахстана выпускает самую большую долю кредитных карт, их услугами пользуется население республики. Рассмотрим основные условия, при которых выдается кредитная карта онлайн заявка заполняется в удаленном режиме прямо на сайте финансового учреждения или при посещении офиса лично.

Кредитная карта Kaspi Bank

Карта имеет название Kaspi Red.Она выступает в роли клубной карты банка. Предполагает оплату товаров в рассрочку с магазинами-партнерами. Лимит по данной карте предполагает три варианта — 50, 100 и 150 тысяч тенге. Льготный период составляет 3 месяца, а в случае просрочки уплаченных штрафов 2000 тенге.

Как и любая другая клубная карта Kaspi Red участвует в бонусных программах — 1% со стоимости покупок в качестве кэшбека, 2% за наличие депозита сверх положенной суммы и 5% по акционным позициям. Стоимость обслуживания зависит от размера кредитного лимита на карте, а первый год обслуживается бесплатно.

Кредитная карта «Народный банк»

Имеет самое большое количество разных предложений по кредиткам:

• My! Card — лимит до полутора миллионов тенге, льготный период 45 дней, бонус годовой процент 32%, соблюдение схемы погашения займа, первый год обслуживания бесплатно, программы — на бронирование и авиабилетов;
• American Express Platinum — лимит до 7,5 миллиона тенге, льготный период 60 дней, годовой процент бонус 25,5%, соблюдение стандартной схемы погашения, годовое обслуживание 130 тысяч тенге, привилегии в посещении VIP-залов аэровокзалов, на бронирование и билеты;
• Золотая карта American Express — лимит до 3 млн.тенге, льготный период 60 дней, ставка 25,5%, схема погашения стандартная, первый год обслуживания в подарок, бонусы по карте голд;
• American Express Blue Card — лимит до 750 тысяч тенге, льготный период 30 дней, ставка 32%, первый год в подарок, бонусы в виде кэшбека до 5% по точкам-партнерам;
• American Express White Credit Card — лимит до 3 миллионов тенге, льготный период 30 дней, ставка 32%, первый год обслуживания бесплатно, кэшбек в размере 1% от операции.

Кредитная карта Forte Bank

Карта имеет название Platinum.Лимит по данной карте составляет до 3 миллионов тенге. Льготный период составляет 55 дней, а в случае снятия наличных платежей комиссия 2%. Годовая процентная ставка составляет 28,12%, сумма вознаграждения равна 2000 тенге. Как и любая другая кредитка участвует в бонусных программах — 15% стоимости покупок в качестве кэшбека, рассрочка до 4 месяцев. Стоимость обслуживания в год не взимается, но присутствует график погашения задолженности по карте, которой необходимо придерживаться.

Кредитная карта от «Сбербанк»

Кредитная карта «Сбербанка» обладает лимитом до 2,5 млн.тенге, льготный период составляет до 50 дней, комиссия за снятие наличных отсутствует, годовой процент составляет 20,6%. При этом необходимо придерживаться правил погашения с суммой вознаграждения за пользование кредитом.

Кредитная карта «Альфа-Банк»

Карта Medi-City Deagu ли обладает тенге до 300 тысяч, льготный период составляет до 650 дней, комиссия за снятие наличных отсутствует. При этом необходимо придерживаться правил погашения с суммой вознаграждения за пользование кредитом.

Особенности выпуска кредитки в Казахстане

Существует огромное количество электронных порталов для выбора оптимального варианта кредитной карты для каждого потребителя индивидуально. На портале визуально подлежат сравнению параметры — льготный период, лимит, ставка, сумма вознаграждения и комиссий. Можно выпустить кредитку непосредственно в офисе банка.

Важные параметры кредитной карты:

• тарифная ставка;
• бонусов;
• льготный период;
• комиссия за выдачу наличных в банкоматах и ​​кассах банка;
• схема погашения кредита;
• штрафные санкции за несвоевременную оплату использованных денежных средств;
• плата за обслуживание карты и прочие вознаграждения.

Кредитные карты можно использовать по всему миру. Банки Казахстана выпускают кредитки на базе международных платежных систем VISA и MASTERCARD. Они прекрасно подходят для поездок на отдых или по работе.

Популярность кредитных банковских карт на территории Казахстана растет год от года. Сейчас в кошельке чуть ли не половины казахстанского населения в экономически активном возрасте имеется кредитная карта банка. Конкурентная борьба между банками разворачивается не шуточная.Каждый банк старается придумывать особые условия кредитования, привлекательные бонусные программы.

Кредитная карта для Казахстана еще не стала обыденным предметом, но момент ее всеобщего распространения не за горами и скоро каждый житель Республики Казахстан будет иметь при себе кредитку.

---

Похожие статьи

19. Расчеты с использованием банковских карт

19. Расчеты с использованием банковских карт

Они являются перспективными формами безналичных расчетов.

Кредитная карточка — платежно-расчетный документ, выдаваемый банками своим вкладчикам для оплаты приобретаемых ими товаров и услуг. Она представляет собой пластиковую карточку, на которой указано имя владельца, образец его подписи, шифр и срок действия карточки.

Дебетовая карточка имеет магнитную полосу, на которой закодирован счет владельца карточки в банке. Банк выдает дебетовую карточку только при условии депонирования средств на счет владельца.В 1993 г. Наибольшее распространение получили пластиковые карточки Union-card, STB-card. Однако наибольшее распространение в России имеют международные пластиковые карты Visa, Europe и American-Express. Сегодня в России, как и во всем мире, наивысшей популярностью пользуются интеллекту-карты, которые не только хранить, но и обрабатывать. Благодаря встроенному микропроцессору она может обмениваться информацией с центральным компьютером, производить информацию о предыдущих сделках, производить платеж на ограниченную сумму без связи с эмитентом.

Все большее распространение России получают дисконтные карты, которые предоставляют привилегированные группам покупателей. Практикуется зачисление на пластиковые карты заработной платы и стипендии.

Пластиковые и электронные карточки обладают преимуществами:

1) быстротой совершения операций, в т. ч. и немедленное зачисление средств на счет продавца;

2) сокращенными сроками платы на услуги банку, уменьшением затрат на инкассацию;

3) гарантией платежа и защитой от несанкционированного доступа к счету клиента;

4) получить приобретение товара без использования наличных денег;

5) Воспользуйтесь использованием при покупке в интернет-магазинах и т.д.

Широкое применение пластиковых карт было бы невозможным без развития сети автоматов, которые позволяют клиенту в отсутствие банковского персонала самостоятельно подключаться к банковской ЭВМ и осуществлять наиболее распространенные операции. Первоначально банковские автоматы использовались только для выдачи наличных денег и располагались в зданиях банков. Банковские автоматы должны находиться вне банков (в помещениях отелей, вокзалов, аэропортов и т. ).п.)

Универсальные (многофункциональные) банковские автоматы, кроме выдачи наличных денег, могут:

1) переводить средства с одного счета на другой;

2) депонировать деньги на счет с одновременной выдачей депозитной квитанции;

3) периодические платежи;

4) выдавать ссуду в пределах открытого лимита;

5) давать отчет о движении средств на счет за определенный период;

6) Информационно-справочные услуги;

7) осуществлять обмен иностранной валюты на национальную и т.д.

Ключом к банковскому автомату обычно служит пластиковая дебетовая карточка, используемая специальной магнитной полосой, которая выполняет необходимые реквизиты владельца банковского счета, выполняемых по его операциям. Банковские автоматы позволяют банкам уменьшить операционные расходы, сократить персонал, взимать плату за пользование автоматом.

Пластиковые карты широко применяются во всем мире и ввиду удобства, компактности и многофункциональности. В отечественной практике пластиковые карты используются пока широко, но диапазон их применения постепенно расширяется, т.к. многие предприятия практикуют начисление заработной платы работникам на пластиковые карты, а некоторые вузы начисляют на карты стипендии студентам.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Продолжение на ЛитРес

Кредитные карты в США.Большой гид по кредиткам, с которым в… | от Nata Shama

Большой гид по кредиткам, с должным в США живется удобно и бонусно.

У американцев десятки кредитных карт. Одними платят за бензин, отдельные вторые продукты за бензин, держат для крупных магазинов.

У карт разные условия. Одни выгодно использовать для мелких платежей, другие позволяют поднять кредитный рейтинг до нормального уровня. В этом надо один разобраться, и дальше будет понятно, нужна вам новая супер-карта от очередного банка, или нет.

Если вам интересно, почему так много карт…

В США всегда было много банков. Вместо крупных банков по штатам были тысячи мелких.

Даже сейчас их тысячи и они конкурируют между собой кредитными программами, то есть разные банки дают разные бонусы за пользование кредиткой.Люди играют на этих бонусах.

APR — средняя годовая процентная ставка по кредитной карте. Когда берете деньги взаймы, отдаете вот с этим процентом. Часто клиенту не начисляются проценты, если он успевает погасить кредит вовремя, но все равно есть сборы, которые суммируются в APR.

Годовая плата — годовой сбор. Есть не у всех карт. Это стабильная сумма, которую вы платите за пользование картой.

Кредитный лимит — максимальная сумма кредита, которую вы можете взять с карты.Обычно на старте он ниже, а потом растет вместе с вашим кредитным рейтингом, если вы платите по счетам вовремя.

Grace период — время, в течение которого можно оплатить кредит без процентов. Обычно банк дает 25–60 дней на возврат денег.

Трансферный сбор — процент от суммы или фиксированная цена перевода кредитных средств с карты на карту или банковский счет.

Транзакционный сбор — процент от оплаты, когда вы покупаете что-то.

Депозит — некоторые карты открывают, только если вы предоставите банку какую-то сумму, которую вам не вернут, если вы не будете платить по кредиту. Обычно это условие карты для людей с низким кредитным рейтингом.

Дополнительные сборы — деньги или проценты, которые вы платите банку по дополнительным условиям.

Cash back — когда банк возвращает вам часть потраченных денег.

Награды — вознаграждения и бонусы за пользование картой.

Да ладно, это только выглядит сложно!

Все кредитки можно заказать онлайн, присылают их по почте, это занимает разное время. Гасить задолженность можно разными способами, иногда это делается с другой кредитки. Некоторые кредитные карты надо использовать постоянно ради бонусов, другие можно забыть на год.

Capital One — это банковская компания, которая выпускает кредитные карты, дает займы на дома и машины, принимает сберегательные вклады.У банка 512 отделений, 2000 банкоматов, свои кафетерии и другая инфраструктура. В 2015 году 61% прибыли приносили кредитные карты. Компания считается одним из эмитентов (кто выпускает карты) в Америке.

Как и любой гигант, Capital One отличается жесткими условиями обслуживания. Время от времени компанию ругают за плохой клиентский сервис, низкие кредитные лимиты, которые не растут годами, но тем не менее они предоставляют много карт для разных целей, и их кредитки пользуются большим спросом.

У фирмы есть онлайн-банкинг Capital One 360, приложения для составления бюджета, дочерние компании, дающие кредиты по целям, например, на машину (Capital One Auto Finance).

Capital One Venture Card

Карта накапливает 2 пойнта за каждый потраченный доллар. Это хорошая карта для тех, кто тратит много денег и не нуждается в пойнтах, но не против получить их как бонус. 100 пойнтов трансформируются затем в 1 доллар, то есть карта просто экономит вам 2% трат, как и любая кэшбэк карта.

Венчурная карта часто возникает тем, кто много путешествует, потому что накопленными пойнтами можно платить за милицию, но вообще это плохая идея. Во-первых, вы можете только вернуть деньги, которые уже потратили на перелёты, а не заплатить за будущие. Во-вторых, мили с других карт вы как бы изменили деньги значительно дороже. В сравнении, например, с American Airlines, себестоимость одного заработанного балла в 7 раз ниже. То есть вы должны потратить с Capital One на 7 больше денег, чем с American Airlines, чтобы заработать баллы на тот же перелет.

Многие кэшбэк, помимо процента возврата средств, карты кучу разноплановых бонусов: дополнительные удобства в аэропорту, литры бензина, скидки в кафе и отелях, супермаркетах. А Capital One Venture Card — это всегда только 2 балла за доллар. В то же время, с Capital One вы не платите комиссию за транзакции.

По общему правилам, карты без возврата денежных средств обеспечивают лучшие условия по финансированию, когда карты с функцией возврата части потраченных денег имеют лучший процент.

Platinum Credit Card от Capital One

Platinum Credit Card от Capital One нет годового сбора, банк вернет деньги, если карта была украдена или потеряна (но надо сообщить об этом вовремя). Нет комиссии за трансфер, и в качестве дополнения вам дают доступ к системе учета кредитного рейтинга, чтобы вы могли контролировать свой рост. Карта предназначалась для восстановления кредитного рейтинга. Если у вас уже есть две и больше карт Capital One, взять еще эту не получится.

Бонусы по карте: дополнительная гарантия на покупаемые товары, страховка автопроката, страховка для путешествующих, 27/7 помощь в путешествиях и за рулем, возмещение разницы в цене, если вы находите тот же товар дешевле за 60 дней и т. д.

Из негативных моментов: за просрочку платежа выписывают штраф до 35 долларов. Годовая процентная ставка высокая — 24,99%. Стартовый кредитный лимит небольшой. Хоть они и обещают повысить его, если вы пять месяцев платили по счетам вовремя, на деле он может не расти годами.

Кредитная карта Capital One QuicksilverOne Cash Rewards

1,5% кэшбэк, в первые 9 месяцев нулевая годовая ставка, а потом 23,24%. В первые 9 месяцев также нет комиссии по переводу баланса. Годовой сбор 39 долларов. Лимит повышают через 5 месяцев своевременных оплат. В качестве бонуса страхование от мошенничества с картой.

Это привлекательное предложение со средним кэшбэком, обычным бонусом и без комиссий в первое время. В этой карте нет каких-то особенных привилегий.Поэтому она хорошо подходит для ежедневного расчета.

Бывает, не заплатили пару раз вовремя, что-то просрочили, что-то забыли, и вот кредитный рейтинг упал до уровня человека, только что вышедшего из тюрьмы за мошенничество с картами. Никакой банк не захочет доверять вам после такого, но вы можете рассчитывать на кредитку для ребилдинга. Существуют карты с плохими для вас условиями, но ими можно пользоваться, и если делать это мудро, ваш кредитный рейтинг довольно быстро восстанавливается.

Защищенная карта MasterCard Credit One

Карта для тех, кто просрочивал кредиты или получил отказ в кредитке в последние 3 месяца.

Чтобы взять эту карту, вы должны оставить в банке от 49 до 200 долларов страхового депозита (можно и больше) — в зависимости от тяжести вашего случая. Эти деньги как бы страхуют банк, если вы не вернете кредит опять. Если вы платите вовремя, через год после закрытия карты вы получите обратно.

Начальный кредитный лимит составляет 200 долларов.Его можно поднять, если добровольно положить на депозит больше денег. Процентная ставка по этой карте — 24,99% в год. Годового сбора нет. Можно поднять лимит, если пять месяцев платить вовремя, но люди часто жалуются, что на деле он не растет.

Эта карта неудобна для больших покупок, у нее высокая процентная ставка, но все-таки она позволяет вам, во-первых, пользоваться кредитом с плохим рейтингом, во-второй, за год-два (опять — зависит от вашей ситуации) его повысить.

Credit One Platinum Visa Cash Back Rewards Кредитная карта

Это карта для ребилдинга кредитного рейтинга без депозита и с опцией кэшбэка.

По ней Credit One предоставляет премиум кредитную историю в три учреждения кредитной отчетности, если вы платите вовремя. Кредитный лимит очень низкий, карта хороша только для мелких платежей, которые подлежат немедленному возмещению.

Это карта для людей, у которых были серьезные финансовые проблемы с огромным падением кредитного рейтинга. У них может быть уже все хорошо, но рейтинг не отображает этого. Если использовать эту карту как обычную кредитку, очень высокие сборы и процентные ставки.

По этой карте нет возможности переводить деньги на другой счет. Средняя годовая ставка от 17,9% до 25,15%. Сбор за транзакции от 3 до 8%. Годовой сбор от 0 до 75 долларов в первый год, а потом от 0 до 99 долларов. Есть еще сбор за авторизацию пользователя — 19 долларов в год. Минимальная оплата — 5% от вашего баланса. Как видите, условия сложные, ставки нестабильные, и считать траты с такой картой трудно. Но она привлекательна для тех, кому надо восстановить рейтинг и не хочется оставить в банке депозит.

Пользоваться ей надо осторожно, потому что она может навредить больше, чем помочь.

Это кредитные карты, на которые возвращается часть трат от каждой покупки. Отличаются хорошим процентом финансирования. Так банкет вас больше покупать и оставаться его клиентом. Параметры, которые надо смотреть, выбираем такую ​​карту: годовой сбор, Ставка вознаграждения (сколько денег возвращается), какие есть бонусы (за регистрацию, за первые потраченные 500 долларов и т.д.), годовые бонусы и другое.

Обычно возвращается 1–2% потраченных денег, но еще карты вызывают милицию, бензин, помощь в путешествиях, заправку без очереди. Изменение процентной ставки со временем — нормально для возврата денежных средств программно. Такой картой можно и нужно пользоваться каждый день.

Выбирайте по своему стилю жизни. У американцев в среднем 4 кредитные карты с разными бонусами. Одной заправляются, другое летают, третья для супермаркета, четвертая развлечений для развлечений.

BankAmericard Cash Rewards Credit Card

Еще одна типичная карта.1% кэшбэка при каждой покупке, 2% в продуктовых магазинах и 3% на бензин для первых $ 2 500, потраченных в магазинах и на заправках за каждый квартал года. У карты нет годового сбора, в начале низкого процентная ставка: старт с нуля. В первые 60 дней не надо платить за перевод денег между счетами. Потом годовая ставка растет с 13,24% до 23,24%, и вы платите 3% (минимум 10 долларов) за трансфер средств.

Есть бонусы: за первые 500 долларов, потраченные за 3 месяца с открытия карты, вам возвращают 100 долларов.

Некоторые крупные магазины предоставляют кредитные карты, которые можно рассчитаться только в пределах магазина. Например, Amazon.com.

Amazon Store Card и Amazon Prime Store Card — это две кредитные карты. Первая для всех зарегистрированных покупателей, вторая для людей с премиум аккаунтом. Карта позволяет рассчитаться за товары в кредит без процентов. Выпускает Synchrony Bank. Карта дает 6 месяцев кредитования на покупки с ценой от 149 долларов. Может быть год кредитования на покупки дороже 599 долларов и два года кредитования на избранные товары.

У премиум-карты больше бонусов, она с возвратом денег в размере 5%, защищена от мошенничества, но имеет высокую процентную ставку, около 25%.

Используется магазинными картами, в частности, на Амазоне, вы все равно можете рассчитывать только кредиткой, а с его картами вы делите сумму на части и платите меньше за раз. Но если вы не смотрите в большом магазине часто, платите процент очень невыгодно.

Хочу дать короткий совет на все случаи. К этой мысли приходят обычно через год после переезда.Она элементарная, но важно ее озвучить.

Выбирайте те кредитки, где вы платите банку меньше, чем получаете в виде кэшбэк, бонусов и возможностей. Это по-американски.

В чем подвох кредитной карты с длинным льготным периодом

Обычно льготный период длится 50-60 дней. Этот срок разделяется на две части:

1. Расчетный период. Первые 30 дней.
2. Платежный период. Длится оставшийся срок. В течение него нужно успеть вернуть деньги.

Если успеть выполнить условия и своевременно вернуть использованную сумму, проценты за пользование кредитными средствами начислены не будут.

Расчет обычно не вызывает сложностей и единственное, чем может запутаться клиент — датами начала грейса и его окончания. У разных банков свои условия и льготный период может начинаться:

• в день заключения договора;

• с первого числа календарного месяца;
• в момент совершения первого платежа;
• в день активации карты.

Информация всегда указывается в договоре.

По карточкам с длинным грейс-периодом все сложнее.Клиенту нужно знать не только дату погашения для беспроцентного пользования, но и другие нюансы. В число последних входит внесение промежуточных платежей, способов продления грейса, на какие операции его действия не распространяется. Нужно ли что-то платить во время грейса?

Кредитная карта «Тинькофф Платинум» — бесплатная доставка карты

Этот пункт тоже прописан в договоре в большинстве случаев на вопрос положительный. Банкам нужно быть уверенными в добросовестности заемщиков, поэтому длинные грейс они разбивают на несколько частей.По окончании каждого периода необходимо внести минимальный платеж в размере 3-10% от суммы долга.

В случае несвоевременной оплаты грейс аннулируется и клиенту начисляются проценты за весь срок пользования средствами.

«Честный» и «нечестный» грейс

Оба понятия условные, а различия между ними состоят в способе расчета льготного периода. Для наглядности и лучшего понимания стоит рассмотреть две возможные ситуации с вымышленными банками.

Пример 1.

Банк клиенту оформить карту с кредитным лимитом и длинным льготным периодом. Грейс длится 240 дней и у него есть особенности: он делится на несколько расчетных периодов. Финансовое учреждение начинает отсчет в день подписания договора. Клиент согласился и 10 августа забрал кредитку. По условиям договора, операции, проведенные в течение 30 дней, попали в первый расчетный период. Чтобы не платить проценты, средства необходимо вернуть до 10 апреля.Тем временем с 10 сентября начинается новый период, который продлится 30 дней.

Такая схема кажется выгодной, так как беспроцентный период длится действительно долго. Главное — не запутаться в датах и ​​вовремя погашать задолженность.

Пример 2.

1 августа клиент оформил кредитную карту с беспроцентным периодом и совершил первую покупку на следующий день. По условиям его договора, льготный период начался на следующий после оплаты день и будет длиться 100 дней.Для избегания начисления, клиенту необходимо вернуть всю сумму, потраченную на покупки, до 10 ноября.

Это пример «нечестного» грейса, так как обещанные 100 дней сохраняются только для покупок, которые были совершены в первый день. Для всех остальных срок будет постепенно уменьшаться. Получить новую возможность пользоваться деньгами банка и не платить проценты в течение всех 100 можно только после погашения имеющейся задолженности.

Когда проценты все же есть

Есть операции, на которые распространяется действие грейса.В первую очередь это относится к снятию наличных с кредитной карты через банкомат. Начисление процентов начинается с момента совершения операций и обычно ставка в несколько больших норм для безналичных платежей.

Кредитная карта — 100 дней БЕЗ ПРОЦЕНТОВ!

У каждого финансового учреждения могут быть свои условия. Есть банки, которые прекращают действие грейса после снятия наличных, другие же максимально лояльны и не привязывают сохранение беспроцентного периода к типу операций.

Что еще нужно знать о кредитках с долгим грейсом

Передача кредитной карты с длинным льготным периодом нужно учесть особенности ее:

1. Независимо от длительности грейса, необходимо внести ежемесячные платежные оформи, если предусмотренный договором. В случае просрочки на сумму задолженности начисляются проценты за весь срок пользования средствами.
2. Все комиссии списываются с кредитного лимита, если на карте нет личных денег. Такую задолженность тоже нужно погашать в срок.
3. Кредитку невыгодно использовать для переводов, снятия наличных средств. Две первые операции обычно не входят в льготный период и облагаются высокими процентами, использование кредитки в качестве платежной карточки удобно только для проведения оплаты. Кешбэк, начисление процентов на остаток и прочие дополнительные функции не функции.

Но есть и преимущество — такие карты можно использовать для финансирования в других банках.

До полного погашения долга рекомендуется временно прекратить пользоваться кредиткой, так как внесенные суммы будут идти на закрытие переоформленного кредита и только потом — на другие операции.