Сберегательные сертификаты: Сберегательные сертификаты Сбербанка России — СберБанк

Сберегательные сертификаты Сбербанка России — СберБанк

С 1 июня 2018 года Сбербанк прекратил продажу и приём на хранение сберегательных сертификатов.

Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая оформляется на предъявителя.

Сберегательный сертификат, подобно вкладу, предназначен для хранения и приумножения денежных средств.

Условия начисления процентов	Проценты начисляются в конце срока
Условия досрочного расторжения	При востребовании Сберегательного сертификата доход начисляется исходя из фактического срока хранения денежных средств по процентной ставке 0,01% годовых.
Условия пролонгации	Пролонгация не предусмотрена
Особые условия	Сберегательный сертификат можно подарить друзьям либо родственникам (сертификат не именной – достаточно просто передать его).

Почему сберегательные сертификаты больше не продаются?

Поправки в Гражданский кодекс (Федеральный закон №212-ФЗ от 26. 07.2017) запрещают продажу ценных бумаг на предъявителя с 01.06.2018.

У меня есть на руках сберегательный сертификат Сбербанка. Я смогу его погасить?

Да, вы можете погасить сертификат за один визит в банк. Перед визитом позвоните в кол-центр Сбербанка по номеру 900 с мобильного и уточните, доступна ли услуга в вашем офисе — если нет, вам порекомендуют другой ближайший офис.

Мой сертификат находится на хранении в Сбербанке. Я могу забрать его себе или погасить?

Да. Если хотите погасить сертификат, пожалуйста, за 3-5 дней до выдачи предупредите об этом сотрудников офиса.

Обратите внимание! 

​​​​​​​Операции со Сберегательными сертификатами осуществляются не во всех отделениях Сбербанка.

Контакты: 8 (800) 555-55-50

Основные условия выпуска, оплаты и обращения сберегательных сертификатов на предъявителя ПАО Сбербанк

ГК РФ Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты / КонсультантПлюс

КонсультантПлюс: примечание.

Сберегательные и депозитные сертификаты, выданные до 01.06.2018, сохраняют свое действие на тех условиях, на которых они были выданы (ФЗ от 26.07.2017 N 212-ФЗ).

ГК РФ Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

1. Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель.

Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.

Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.

2. Проценты по сберегательному или депозитному сертификату устанавливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом.

3. Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.

4. Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, банком при досрочном предъявлении требования владельца соответствующего сертификата о выдаче денежных средств выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкладам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов.

5. Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (статья 148.

1), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.

Открыть полный текст документа

Банковский сертификат, какие существуют виды, сроки обращения банковских сертификатов

Банковский сертификат — это официальное свидетельство банка на право требования денежных средств, оформленное в письменной форме. Другими словами, это разновидность ценных бумаг, подтверждающая право владельца на банковский вклад и проценты по нему. Инвесторами (владельцами сертификата) могут быть любые физические и юридические лица, а эмитентом сертификата (учреждением, выпустившим сертификат) – только банк.

Содержание

Скрыть

1. Виды банковских сертификатов
   1. Сроки обращения банковских сертификатов и другие значимые условия
      1. Что такое банковский сберегательный сертификат
         1. Основные отличия классического банковского вклада и сберегательного сертификата
            1. Как заработать на банковских сертификатах
               1. Особенности банковских сертификатов
                  1. Реквизиты банковских сертификатов
                     1. В чем ценность банковских сертификатов?
                        1. Преимущества и недостатки сертификатов по сравнению с накопительными вкладами
                           1. Как оформить сберегательный сертификат?

                              Виды банковских сертификатов

                              Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. В последнем случае право требования причитающихся по сертификату денежных обязательств имеет каждый, кто предъявляет эти ценные бумаги к оплате. Также сертификаты могут быть сберегательными или депозитными для юридических и физических лиц.

                              Банковские сертификаты принято дифференцировать по нескольким признакам. Существуют сберегательные и депозитные сертификаты, предназначенные отдельно для юридических и физических лиц. Они различаются не только по форме вклада, но и по формальным признакам и некоторым правилам их оборота, устанавливаемых обычно эмитентом.

                              Банковские сертификаты существуют не только в сфере гражданского оборота. На межгосударственном уровне страны используют их в качестве способа привлечения внешних ресурсов, в том числе и от иностранных контрагентов. В некоторых случаях права не сертификаты приобретает государство.

                              Сроки обращения банковских сертификатов и другие значимые условия

                              Выпущенные единично или серийные банковские сертификаты по срокам обращения могут быть срочными и до востребования. Под срочными понимаются те, обязательства по которым у банка возникают при наступлении определённой даты или по завершении периода действия сертификата. По срочным банковским сертификатам обычно предлагаются более выгодные условия размещения денежных средств с лучшими процентными ставками.

                              Что такое банковский сберегательный сертификат

                              Банки предлагают клиентам вместо депозитного счета вложить деньги в сберегательный сертификат, поэтому важно понимать, что такое банковский сберегательный сертификат и стоит ли его покупать. Эта ценная бумага с множеством степеней      защиты, по сути, является обычным депозитом. Для хранения денег в банке люди используют депозитные счета, сберегательный сертификат подходит для тех же целей, но его можно подарить, заложить или продать. Клиент приобретает эту бумагу на фиксированный срок, чаще от трех месяцев до нескольких лет. После окончания оговоренного срока банк возвращает клиенту его средства с процентами.

                              Основные отличия классического банковского вклада и сберегательного сертификата

                              В отличие от депозитного счета в банке, вложенные средства в сберегательный сертификат на предъявителя не страхуются государством. Сертификат можно погасить досрочно. Как и при депозите, в этом случае держатель ценной бумаги получит проценты по вкладу «до востребования». Обналичить сертификат можно в любом отделении банка в отличие от классического банковского вклада, который закрывают там же, где и открывают.

                              
                              

                              Основные отличия классического банковского вклада и Сберегательного сертификата в том, что есть возможность передать его другому лицу. Для этого не потребуется писать никаких заявлений в банке или у нотариуса. На обороте ценной бумаги прописывается дата передачи сертификата, паспортные данные дарителя и получателя. Вторым, не менее важным отличием сертификата от депозита, является то, что его можно оставить в залог при кредитовании в любом банке.

                              Как заработать на банковских сертификатах

                              Если есть свободная сумма денег, которая не понадобится некоторое время, то ее можно «заставить» поработать. Покупка сертификата является не способом сохранить свои деньги, а скорее получить доход.

                              Клиент вкладывает деньги в ценные бумаги финансовой организации, поэтому должен понимать, как заработать на банковских сертификатах. Степень дохода от ценных бумаг определяется количеством денег, вложенных в банковский сертификат и сроком его действия. Стоит учитывать, что процент по сертификату выше, чем при вкладе на счет, но и риски больше. Сертификаты не застрахованы, поэтому существует вероятность потерять все вложенные финансы.

                              Особенности банковских сертификатов

                              Кроме преимуществ имеются не очень хорошие особенности банковских сертификатов. «Именные» сертификаты при передаче третьим лицам попадают под закон об уплате налогов. При обналичивании «именной» ценной бумаги не покупателем, придется заплатить 13% налога от первоначальной стоимости. Избежать лишних трат получится, если предъявить в налоговую инспекцию документы, подтверждающие расходы на приобретение бумаги от банка. Сертификат «на предъявителя» не попадает под этот налог, поэтому пользуется большим спросом.

                              Но и тут есть «подводные камни». Сертификат «на предъявителя» не попадает под закон о страховании вкладов в отличие от «именных». Если банк лишат лицензии или наложат запрет на получение платежей, то держатели сертификатов на предъявителя не получат предусмотренную законом сумму.

                              Реквизиты банковских сертификатов

                              Если в банковском сертификате нарушены обязательные реквизиты или особенности оформления, то он признается недействительным. Исправления в этом документе не допустимы, но если возникли во время цессии, то должны быть подтверждены у нотариуса. Банковскими служащими обязательно проверяются все 12 реквизитов. Ценные бумаги изготавливаются промышленным способом по установленному стандарту. Запоминать реквизиты на память нет необходимости, всегда можно посмотреть образец.

                              Важно запомнить реквизиты банковских сертификатов, которые необходимо заполнить: сумма вложенных денег, временя их истребования, процентная ставка. Необходимо проверить подписи работников банка, их должно быть не менее двух.

                              Внизу ценной бумаги находится «корешок сберегательного сертификата», который имеет номер и серию самого документа. Вписав в него паспортные данные лица, которому есть желание передать сертификат, можно торжественно вручить подарок новому обладателю вместе со всеми правами на этот документ. Для переуступки прав на депозитные сертификаты тоже имеются корешки или приложения, иногда данные прописываются на задней стороне ценной бумаги.

                              В чем ценность банковских сертификатов?

                              Особых доходов от этих бумаг ожидать не приходится, поэтому желательно выяснить, в чем ценность банковских сертификатов. Прежде всего, банковский сертификат – это ценная бумага, которой можно распоряжаться на свое усмотрение: подарить, продать, отдать в счет долга, заложить. С помощью документа легко расплатиться по долгам, просто переписав сертификат на кредитора. В критические моменты жизни ценную бумагу можно обменять на деньги, продав частному лицу или сдав в банк. Банковский сертификат – это хороший подарок. В некоторых случаях подобные бумаги используют как документы, подтверждающие наличие денег в банке.

                              Преимущества и недостатки сертификатов по сравнению с накопительными вкладами

                              На самом деле между депозитным счетом и банковским сертификатом много общего. Клиент банка использует эти продукты с целью размещения на определенный срок денежной суммы и получения за это процентов. В том и другом случае забрать деньги из банка можно в любое время.

                              Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки сертификатов по сравнению с накопительными вкладами.

                              1. Сертификат является документом на предъявителя, поэтому обналичить его может другой человек, с депозитным вкладом эти действия не допустимы.
                              2. Обналичить сертификат просто в любом городе страны.
                              3. По сертификату применяется повышенная процентная ставка, поэтому доход будет больше, чем при хранении денег на счете.
                              4. Несмотря на то, что годовые проценты по сертификату высокие, при досрочной сдаче документа в банк проценты теряются, клиент получит доход как при вкладе «до востребования».
                              5. После окончания срока действия сертификата не предусмотрено его автоматическое продление.
                              6. Сертификат на предъявителя не участвует в программе страхования вкладов, поэтому процент за бумаги повышенный.

                              Как оформить сберегательный сертификат?

                              Рассмотрев все плюсы и минусы, кто-то решится приобрести ценные бумаги от банка. Для этого необходимо понимать, как оформить сберегательный сертификат. Процесс оформления этой ценной бумаги очень простой.  

                              1. Следует определиться с количеством приобретаемых сертификатов и сроком их использования. От этого зависят условия приобретения ценных бумаг и непосредственно сумма дохода.
                              2. В отделении банка необходимо будет сотруднику предъявить паспорт и внести необходимую денежную сумму за приобретаемый сертификат. Купить сертификат по желанию клиента возможно двумя способами – заплатить наличными деньгами или произвести оплату с личного счета в банке.

                              Для безопасности клиента банк предлагает услугу по хранению ценных бумаг, для этого составляется соответствующий договор.

                              Совет от Сравни.ру: При выборе банковского сертификата обязательно учитывайте порядок выплаты дивидендов. Существует два вида сертификатов: выплачиваемые регулярно по истечении определенного обозначенного расчётного срока (месяц, год), те, по которым проценты выплачиваются в день погашения сертификата. Второй вариант всегда предполагает более выгоден держателям сертификатов. Одновременно с этим, если эмитент регулярно выплачивает текущие процентные платежи по сертификату, это служит дополнительной гарантией его ответственности и платежеспособности.

                              Депозитные сертификаты

                              Депозитный сертификат – эта ценная бумага, удостоверяющая сумму депозиты, внесенного в Банк. При этом не требуется открытие депозитного счета, что уменьшает количество документов, представляемых Банку. 

                              Депозитные сертификаты выпускаются только юридическим лицам и номинируются исключительно в российских рублях. 

                              Проценты по сертификатам выплачиваются в конце срока в соответствии с утвержденными процентными ставками. Банк обязан выплатить номинальную сумму депозитного сертификата по первому требованию его владельца, даже до наступления срока возврата депозита, указанного в сертификате. Однако при досрочном погашении Банк выплачивает проценты по пониженной ставке. 

                              «Газпромбанк» (Акционерное общество) выпускает 2 вида депозитных сертификатов:
                              

                              • именные депозитные сертификаты;
                              • депозитные сертификаты на предъявителя;
                              
                              Депозитные сертификаты не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги, но могут быть предметом договора купли-продажи ценных бумаг. 

                              Для передачи прав требования по именному депозитному сертификату необходимо оформить цессию на оборотной стороне сертификата и акт приема-передачи.

                              Документы, на основании которых производится выпуск депозитных сертификатов, размещены в разделе «Документы и бланки».

                              Выдача депозитного сертификата уполномоченному лицу приобретателя производится на основании Доверенности и при наличии карточки образцов подписи и оттиска печати организации, в которой содержится образец подписи руководителя, подписавшего доверенность. Возможно предоставление оригинала карточки, удостоверенной нотариусом, либо ее нотариально заверенной копии. 

                              Для погашения депозитного сертификата в Банк необходимо предоставить оригинал депозитного сертификата, заполненное заявление за подписью уполномоченного органа лица организации, имеющего право подписи, карточка образцов подписи  и оттиска печати организации¹, в которой содержится образец подписи руководителя (возможно предоставление оригинала карточки, удостоверенной нотариусом, либо ее нотариально заверенной копии), а также соответствующие документа согласно перечню, приведенному в разделе «Документы и бланки». Перечисление денежных средств по депозитным сертификатам осуществляется на следующий рабочий день после предъявления их к погашению. 

                              ¹ Подлинность собственноручных подписей лиц, наделенных правом подписи, указанных в карточке, должны быть удостоверены нотариально или должностным лицом посольств или консульства (в соответствии с требованиями, установленными законодательством РФ).
                              

                              Сберегательный сертификат — что это такое: определение термина простыми словами

                              Сберегательный сертификат — это ценная бумага, которая подтверждает внесение в банк обозначенной суммы и право получения по истечении оговоренного срока денег с прописанными в документе процентами. Вкладчик может предъявить сертификат к оплате в любом из отделений кредитного учреждения.

                              Порядок выпуска и обращения сертификатов регулируют нормативные акты Центрального Банка РФ. Их выпускают только банки, которые обязаны регистрировать условия эмиссии и оборота ценных бумаг. При этом не каждый банк может стать эмитентом сертификатов — он должен соответствовать определенным требованиям:

                              1. Срок работы в системе не менее двух лет
                              2. Опубликованная в средствах массовой информации и заверенная аудитором годовая отчетность
                              3. Ведение деятельности в строгом подчинении законодательству и регулирующим нормам Центробанка
                              4. Размер резервного фонда банка — более 15% от оплаченного капитала
                              5. Необходимый объем резервов для погашения кредитных обязательств

                              Сберегательный сертификат физического лица может быть оплачен наличными либо безналичным способом. Расчеты по депозитному сертификату юридического лица возможны только в безналичной форме.

                              Данный вид ценной бумаги обладает следующими параметрами:

                              • Печать на специальном бланке с высокой степенью защиты от подделок
                              • Выпуск на предъявителя или в именной форме
                              • Валюта документа -российский рубль
                              • Срок действия — от 3 месяцев до 3 лет, не подлежит продлению
                              • Владельцем могут быть как граждане России, так и нерезиденты
                              • Фиксированный неизменный процент, который начисляется только в период действия документа
                              • Не предусматривает пополнение либо частичное снятие средств
                              • Может быть переуступлен другому лицу простым вручением для сертификата на предъявителя либо через договор цессии для именной формы 
                              • Подлежит восстановлению при потере
                              • Может быть передан по наследству
                              • Не может использоваться для расчета в торговых сделках
                              • Может использоваться в качестве залога при получении кредита

                              Процентная ставка по сберегательным сертификатам обычно выше, чем по обычным вкладам. Проценты выплачиваются одновременно с основной суммой. Если клиент досрочно закрывает сертификат, то процент рассчитывается по установленной процентной ставке для вкладов до востребования.

                              01.06.2018 вступили в силу поправки в Гражданский кодекс, которые изменили некоторые условия выпуска и оборота данного вида ценных бумаг:

                              1. Можно получить только именной документ, сертификаты на предъявителя более не выпускаются
                              2. Сберегательный сертификат подлежит включению в систему страхования вкладов
                              3. Сертификаты для организаций не застрахованы государством

                              Преимущества сберегательных сертификатов:

                              • Более привлекательная процентная ставка, чем по простым банковским вкладам. Особенно разница ощутима при пересчете процентов на долгий срок
                              • Простота оформления и использования документа
                              • Удобство применения для транспортировки либо хранения большой суммы — одну бумагу скрыть проще, чем пачки денег

                              Недостатки  сберегательных сертификатов:

                              • Для управления вкладом нужно посещать офис банка, нет возможности сделать это дистанционно
                              • Количество банков, предоставляющих такую услугу, невелико
                              • При досрочном возврате теряется доход
                              Источники

                              РЦБ 10 Депозитные и сберегательные сертификаты: выпуск, обращение, доходность

                              Банковский сертификат — это ценная бумага, которая свидетельствует о размещении денег в банке, и удостоверяет право ее владельца (бенефициара) на получение суммы ее номинала и начисленных по ней процентов. Различают сберегательный и депозитный сертификаты. Депозитный сертификат — это ценная бумага, предназначенная для юридических лиц. Она может выпускаться на период времени до одного года. Сберегательный сертификат — это ценная бумага, предназначенная для физических лиц. Она может выпускаться на период времени до трех лет. Банковские сертификаты не могут служить ни расчетным, ни платежным средством за товары и услуги. По сертификатам начисляется купонный процент. Бумаги бывают именными и на предъявителя. Именные сертификаты передаются другим лицам с помощью цессии, предъявительские — простым вручением. Чтобы выпустить сертификаты, банк должен получить разрешение у Центрального Банка России.

                              Выпуск банковских сертификатов совершается на осно­вании Условий выпуска и обращения банковских сертифика­тов, утвержденных правлением банка и прошедших в уста­новленном порядке согласование с Банком России. Сертифи­каты выпускаются в рублях и иностранной валюте с любыми сроками платежа на взаимовыгодных условиях.

                              По форме выпуска и возможности идентификации владельца различают сертификаты именные и на предъявителя.В зависимости от срока действия сертификаты бывают срочными или до востребования. В срочном сертификате фиксируется дата, когда владелец получил сертификат, и дата, когда он получает право востребовать депозит (вклад) с причитающимися ему процентами. Срок обращения сертификатов, как правило, не превышает одного года. Однако по сберегательным сертификатам, если условия выпуска согласованы с Центральным банком РФ, срок их обращения может быть установлен более одного года.

                              Если в сертификате срок его обращения не оговорен, то такой сертификат является документом до востребования и банк выплачивает сумму депозита (вклада) с процентами по предъявлении этого документа.

                              Классификация сертификатов по срокам обращения в определенной мере носит условный характер. В частности, если срок получения депозита или вклада просрочен, то банк обязан выплатить причитающиеся клиенту суммы по его первому требованию. Таким образом, до истечения срока обращения сертификат действует как срочный, а после истечения — как до востребования. Иногда банки при выпуске сертификатов предусматривают, что срочный сертификат может быть погашен досрочно, но с пониженными процентами.

                              Характеристика сертификатов:

                              ·                    являются ценными бумагами, выпускаемыми исключи­тельно кредитными организациями;

                              ·                    выпускаются в письменном виде, как в разовом порядке, так и сериями;

                              ·                    сертификаты выпускаются именными и на предъявителя;

                              ·                    не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги;

                              ·                    сертификаты должны быть срочными;

                              ·                    могут перепродаваться на вторичном рынке;

                              ·                    владельцами сертификатов могут быть как резиденты, так и нерезиденты;

                              ·                    денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертифи­катов и выплате сумм по ним осуществляются только в без­наличном порядке;

                              ·                    платеж физическому лицу-владельцу сберегательного сер­тификата может производиться как путем перевода суммы на счет, так и наличными деньгами;

                              ·                    именные сертификаты должны иметь место для оформле­ния уступки требования (цессии).

                              Основные показатели банковских сертификатов

                              1.     Сумма, получаемая держателем сертификата при погашении:

                              S=Н(1+С%*t/360),
                              где С% — годовая процентная ставка, начисляемая по сертификату, Н — номинал сертификата, t — время обращения сертификата.

                              2. Стоимость сертификата:

                              H(1+С%*t/360)(1+(i*t/360))
                              где i — рыночная доходность.

                              3. Доходность сертификата:

                              i = ((S — Р)/ Р)*(360/ t) = ((Н/ Р)* (1 + С% *t/360) — 1)*(360/ t).

                               

                              Сберкнижки и сберегательные сертификаты на предъявителя могут уйти в прошлое »

                              Соответствующие поправки к Гражданскому кодексу и другим законодательным актам РФ размещены министерством на едином портале раскрытия правовой информации. В случае утверждения документа он должен вступить в силу спустя полгода после его официального опубликования.

                              «В рамках процесса совершенствования российского законодательства в области стимулирования безналичных расчетов и разработки мер противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма Минфин считает необходимым исключить из российского законодательства институт сберегательной книжки на предъявителя и институт сберегательного сертификата на предъявителя», — говорится в пояснительной записке к документу.

                              В Минфине отмечают, что эти институты не предполагают учета перехода прав от одного лица к другому, не предусматривают ограничения по сумме и систему контроля исполнения запрета их использования в качестве расчетного и платежного средства. Это создает избыточные риски для добросовестных участников рынка, снижает эффективность антикоррупционного законодательства и мер борьбы с отмыванием денег.

                              «В то же время анализ международной практики позволяет сказать, что сберегательные (депозитные) сертификаты могут стать привлекательной формой размещения средств населения и временно свободных ресурсов компаний, а также стать источником формирования устойчивой части пассивов банков», — указывают эксперты Минфина. Для решения этой проблемы необходимо усовершенствование нормативной базы регулирования данного инструмента. Проектом, в частности, предлагается уточнить, что владельцами сберегательных сертификатов могут быть только физлица и такие сертификаты включаются в систему обязательного страхования вкладов физлиц. При этом юрлица и индивидуальные предприниматели (наравне с физлицами) могут быть владельцами депозитных сертификатов, однако такие сертификаты не включаются в систему обязательного страхования вкладов физлиц.

                              Кроме того, законопроектом прописывается возможность выдачи банком сберегательных или депозитных сертификатов на условиях, не предусматривающих обязанность досрочного возврата вклада по требованию физлица.

                              По материалам ИТАР-ТАСС

                              Как максимизировать стратегию сберегательного сертификата

                              Сберегательный сертификат — это тип долгосрочного сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и фиксированной датой снятия, также известной как дата погашения. Срок действия сертификатов

                              варьируется от трех месяцев до пяти лет. Чем дольше вы оставите свои деньги в сертификате, тем выше будет процентная ставка!

                              Зачем использовать сертификат? Сертификаты — отличное решение, если у вас есть большая сумма денег на текущем или сберегательном счете, доступ к которой вам может не понадобиться какое-то время. Вы можете гарантировать более высокую процентную ставку, а значит, ваши деньги будут расти быстрее в течение срока действия сертификата!

                              Если вы знаете, что что-то произойдет через три года, например, юбилейная поездка, медовый месяц или обучение ребенка, вы можете взять единовременную сумму, поместить ее в 36-месячный сертификат и получать гарантированную норму прибыли, пока вы продолжаете строить планы!

                              Максимизируйте свою стратегию Если вы уже знакомы с сертификатами или, может быть, хотите получить золото с самого начала, у нас есть для вас профессиональный совет.Он называется ступенчатой ​​лестницей сертификатов .

                              Не волнуйтесь, это не так сложно, как может показаться! Большинство людей начинают с пятилетнего плана развития. Например, если у вас есть 10 000 долларов для инвестирования, вы можете вложить 2000 долларов в каждый открываемый сертификат:

                              • 2000 долларов США в виде 12-месячного сертификата
                              • 2000 долларов в виде 24-месячного сертификата
                              • 2000 долларов в 36-месячном сертификате
                              • 2000 долларов в виде сертификата на 48 месяцев
                              • 2000 долларов США в виде 60-месячного сертификата
                              По истечении срока действия вашего первого сертификата вы можете реинвестировать эти деньги в новый 60-месячный сертификат. Когда срок действия второго сертификата истекает, вы делаете то же самое, реинвестируя деньги в другой новый 60-месячный сертификат.

                              Следуя этому шаблону, вы в конечном итоге получите все пять сертификатов на 60 месяцев, что максимально увеличит ваш интерес! Вы также предоставите себе больше гибкости, потому что вы можете либо продолжить реинвестировать в течение 60 месяцев, либо подождать, пока срок действия сертификата истечет, и перевести баланс на свой текущий счет.

                              Мы разместили эту инфографику, чтобы помочь объяснить:
                              

                              Лучшие тарифы CD на январь 2022

                              Руководство Bankrate по выбору правильной ставки CD

                              Опыт Bankrate в области финансовых консультаций и отчетности

                              В Bankrate мы регулярно опрашиваем около 4800 банков и кредитных союзов во всех 50 штатах, чтобы предоставить вам одно из наиболее полных сравнений процентных ставок.Все приведенные ниже счета CD застрахованы FDIC в банках или NCUA в кредитных союзах. Выбирая для себя лучшую учетную запись CD, ищите максимальную доходность, а также учитывайте начальные ставки, минимальные остатки и доступность.

                              Мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы следуем строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на наш редакционный контент. Наша редакция не получает прямой компенсации от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется для обеспечения точности.Лучшие банки, перечисленные ниже, основаны на таких факторах, как APY, требования к минимальному балансу и широкая доступность.

                              Топ ставок CD по срокам

                              Примечание. Указанная годовая процентная доходность (APY) приведена по состоянию на 21 января 2022 г. и может варьироваться в зависимости от региона для некоторых продуктов.

                              Лучшие тарифы CD на 3 месяца

                              Лучшие тарифы CD на 6 месяцев

                              Лучшие тарифы CD на 9 месяцев

                              Лучшие ставки CD на 1 год

                              Лучшие ставки CD за 2 года

                              Лучшие ставки CD на 3 года

                              Лучшие ставки CD за 4 года

                              Лучшие ставки CD на 5 лет

                              Ставки Федеральной резервной системы и CD

                              Решения Федеральной резервной системы по процентным ставкам могут повлиять на ставки, предлагаемые банками по депозитным сертификатам. Когда ФРС повышает или понижает ставку по федеральным фондам, банки обычно реагируют, перемещая сбережения и доходность по счетам денежного рынка в одном направлении. Компакт-диски, как правило, внимательно следят за казначейскими обязательствами. В 2019 году, когда ФРС трижды снижала ставки, CD обычно снижались до или после снижения ставки ФРС.

                              Два чрезвычайных снижения ставок ФРС в марте 2020 г. и уменьшение количества казначейских облигаций в том же году привели к снижению высокодоходных депозитных сертификатов.

                              На 2022 год ФРС запланировала три повышения ставок, которые, как ожидается, побудят CD APY в некоторых банках, выплачивающих конкурентоспособную доходность, также увеличиться.

                              Средние национальные процентные ставки по компакт-дискам

                              Узнать о средних процентных ставках — отличный способ получить представление о среде процентных ставок CD. Но вы должны стремиться получить компакт-диск с выходом намного выше среднего. Лучшие доходности компакт-дисков обычно доступны в онлайн-банках.

                              Средняя национальная методология исследования

                              «Bankrate.com National Average», или «национальный опрос крупных кредиторов», проводится еженедельно. Результаты этого опроса цитируются в наших еженедельных статьях и в национальных СМИ.Для проведения исследования National Average Bankrate получает информацию о курсах от 10 крупнейших банков и сберегательных касс на 10 крупных рынках США. В общенациональном опросе Bankrate.com наша команда по анализу рынка собирает данные о ставках и/или доходности по банковским депозитам, кредитам и ипотечным кредитам. Мы проводим этот опрос одним и тем же образом уже более 30 лет, и, поскольку он постоянно проводится таким образом, он дает точное национальное сравнение яблок с яблоками.

                              Вот текущие средние ставки за неделю с января.19 сентября 2022 г., согласно еженедельному опросу учреждений Bankrate:

                              Срок действия CD	CD Средний показатель по стране APY
                              1 год	0,14%
                              2 года	0,20%
                              3 года	0,22%
                              4 года	0,26%
                              5 лет	0,27%

                              Примечание. Показаны средние значения APY.См. таблицу вверху страницы для сравнения APY.

                              Лучшие ставки CD от топовых банков

                              Перед подачей заявления на получение депозитного сертификата обязательно ознакомьтесь с приведенными ниже советами и советами экспертов, чтобы принять финансово безопасное решение. Вот лучшие выборы Bankrate для банков с лучшими процентными ставками:

                              Marcus от Goldman Sachs: от 6 месяцев до 6 лет, 0,15% годовых — 1,00% годовых; Минимальный депозит $500 для открытия

                              Обзор: Маркус — подразделение потребительского банкинга инвестиционной компании Goldman Sachs.Он предлагает ряд сберегательных продуктов и потребительских кредитов. Это включает в себя несколько вариантов компакт-дисков и высокодоходный сберегательный счет. И, как и в других онлайн-банках, его ставки очень конкурентоспособны. Маркус часто встречается в группе банков, предлагающих самые высокие процентные ставки на всех условиях. Фактически, Marcus гарантирует, что вы получите самую высокую ставку, которую он предлагает на компакт-диске, в течение 10 дней после открытия счета, если вы внесете 500 долларов в течение этого времени. Таким образом, если вы покупаете компакт-диск, и в течение 10 дней после покупки ставка банка повышается, вы получите более высокую ставку.

                              Привилегии: Помимо высокой доходности, компакт-диски Marcus предлагают широкий диапазон сроков — от шести месяцев до шести лет — что обеспечивает большую гибкость. А его 10-дневная гарантированная ставка на компакт-диски означает, что вы не упустите более высокую прибыль. На компакт-диске с высокой доходностью вы можете добавить его в течение первых 30 дней, даже если вы достигли минимального требования в 500 долларов.

                              Маркус от Goldman Sachs теперь имеет приложение, доступное на iOS и в Google Play, где вы можете просматривать баланс своего счета.

                              На что обращать внимание: Поскольку это онлайн-банк, у Маркуса нет отделений.Маркус также не предлагает расчетный счет. Если вы ищете банк с полным спектром услуг, возможно, вас лучше обслужат в другом месте. На своих высокодоходных компакт-дисках, если вы отказываетесь от компакт-диска досрочно, у Marcus есть штраф в размере 90 дней простых процентов на компакт-диске со сроком менее 12 месяцев, штраф в размере 270 дней простых процентов на компакт-диске в диапазоне от от одного года до пяти лет и штраф в размере 365 дней простых процентов по компакт-диску со сроком действия более пяти лет.

                              Если вас беспокоят штрафы за досрочное снятие средств, у Маркуса есть компакт-диск без штрафов с тремя сроками на выбор: семь месяцев, 11 месяцев или 13 месяцев.Вы можете отказаться от компакт-диска Маркуса без штрафа, начиная с семи дней после дня, когда вы финансируете компакт-диск. Но вы не можете сделать частичный вывод.

                              Кроме того, как только баланс вашего компакт-диска без штрафов достигнет минимального требования баланса в 500 долларов США, вы не сможете пополнить этот компакт-диск.

                              Synchrony Bank: 3 месяца – 5 лет, 0,15% годовых – 1,00% годовых; Нет минимального депозита для открытия

                              Обзор: Synchrony Bank, ранее известный как GE Capital Retail Bank, предлагает ряд депозитных продуктов для потребителей, включая компакт-диски, счета денежного рынка и сберегательные счета.Как онлайн-банк, он имеет ограниченное количество отделений. Он также не предлагает расчетный счет. Но он постоянно предлагает одни из лучших ставок на компакт-диски со сроками от трех до 60 месяцев. Кроме того, у Synchrony есть высоко оцененный отдел обслуживания клиентов, доступный через онлайн-чат или по телефону семь дней в неделю. Клиенты Synchrony получают доступ к привилегиям лояльности, включая бесплатные услуги по решению проблемы кражи личных данных и скидки на путешествия и отдых. Клиенты со статусом Diamond получают специальный номер службы поддержки клиентов, доступ к вебинарам, три бесплатных банковских перевода за цикл выписки и неограниченное возмещение расходов через банкомат.

                              Преимущества: Высокие ставки, несомненно, являются одним из самых больших преимуществ компакт-дисков, предлагаемых Synchrony. Но Synchrony также часто предлагает специальные компакт-диски со специальными условиями. Эти специальные предложения часто имеют высокие ставки и представляют собой альтернативу типичным условиям компакт-дисков. Кроме того, в Synchrony Bank вы не найдете ежемесячной платы за обслуживание.

                              На что обратить внимание: Synchrony Bank не является банком с полным спектром услуг. Он не предлагает текущий счет. Это означает, что у вас не будет много ликвидности.Но иногда это может быть хорошо, если вы хотите держать свои руки подальше от денег, пока они растут.

                              Synchrony имеет штрафы за досрочное снятие на своих компакт-дисках. Если вы досрочно выйдете из компакт-диска со сроком действия 12 месяцев или менее, вы заплатите штраф в размере 90 дней простых процентов по текущей ставке. Если вы сделали досрочное снятие средств по компакт-диску со сроком действия более года, но менее четырех лет, вы понесете штраф в размере 180 дней простых процентов по текущей ставке. Если вы сломали компакт-диск Synchrony со сроком более четырех лет до его погашения, вы заплатили бы 365 дней простых процентов по текущей ставке.

                              Если вы снимаете проценты, которые были заработаны и зачислены в течение текущего срока действия компакт-диска, вы не будете нести штраф.

                              Barclays Bank: 3 месяца – 5 лет, 0,10% годовых – 0,80% годовых; Нет минимального депозита для открытия

                              Обзор: Barclays популярен своими кредитными картами и персональными кредитами, но он также является сильным соперником в категории депозитных счетов. На самом деле, банк предлагает полный набор продуктов, включая множество онлайн-дисков и онлайн-сберегательный счет.Его ставки конкурентоспособны по всем направлениям. В США его банковские операции осуществляются только онлайн. Это означает, что Barclays может сэкономить на накладных расходах и постоянно передавать эту экономию клиентам, предлагая одни из самых высоких доступных ставок по депозитным сертификатам и сберегательным счетам. Сроки депозитных сертификатов банка варьируются от трех до 60 месяцев и не требуют минимального депозита, что трудно найти в высокодоходных депозитных сертификатах.

                              Привилегии: Конкурентоспособные процентные ставки и отсутствие требований к минимальному депозиту делают компакт-диски Barclays труднопревзойденными.Вы также получите преимущество онлайн-банкинга и никаких скрытых ежемесячных платежей.

                              На что обращать внимание: Barclays, как и многие другие интернет-банки, не является банковским учреждением с полным спектром услуг. У него нет расчетного счета, сети банкоматов, мобильного приложения или отделений. Если вам удобно пользоваться онлайн-банкингом и вы хотите использовать Barclays только для своих сберегательных продуктов, кредитных карт или функций личного кредита, это может подойти. В противном случае, вы можете искать в другом месте.И хотя ставки Barclays CD конкурентоспособны, вы можете зафиксировать более высокую ставку в других онлайн-учреждениях.

                              В Barclays существует штраф в размере 90 дней простых процентов на сумму, снятую досрочно с депозитного сертификата сроком на два года или меньше. Депозит Barclays со сроком действия более двух лет будет иметь штраф за досрочное снятие в размере 180 дней простых процентов на сумму, снятую до наступления срока погашения. Barclays не предлагает CD без штрафа.

                              Comenity Direct: 1 год – 5 лет, 0.65% годовых – 1,10% годовых; Минимальный депозит $1500 для открытия

                              Обзор: Comenity Bank наиболее известен своими программами кобрендинговых, частных торговых марок и кредитных карт для бизнеса. Comenity Bank и Comenity Capital Bank сотрудничают с более чем 160 розничными торговцами по всему миру по этим кредитным картам. Comenity Direct была создана в 2018 году. А в апреле 2019 года Comenity Direct запустила высокодоходный сберегательный счет и пять компакт-дисков.

                              Привилегии: Comenity Direct имеет конкурентоспособную доходность по пяти срокам депозитных сертификатов, и его компакт-диски застрахованы FDIC, а проценты начисляются и начисляются ежедневно.Comenity Direct дебютировала в апреле 2019 года, предложив первоклассную доходность на всех своих компакт-дисках.

                              На что обращать внимание: На компакт-дисках Comenity Direct действует штраф за досрочное снятие средств. Штраф по депозитам от года до трех лет составляет 180 дней простых процентов и 365 дней простых процентов на сроках от четырех лет и дольше. Частичное изъятие основной суммы не допускается.

                              Доступ для граждан: 11 месяцев — 5 лет, 0,05% годовых — 0,25% годовых; Минимальный депозит в размере 5000 долларов США для открытия

                              Обзор: Финансовая группа Citizens, которая ведет свою историю с 1828 года через High Street Bank, запустила Citizens Access — свой прямой банк — в июле 2018 года. Citizens Access дебютировал среди самых прибыльных учетных записей и по-прежнему находится на вершине таблицы лидеров.

                              Привилегии: Citizens Access гордится своим бесплатным подходом. Его компакт-диски также дают вам возможность зачислить проценты на ваш основной счет или вы можете перевести их на другой счет.

                              На что обращать внимание: Если вы откажетесь от годового компакт-диска Citizens Access до истечения срока его действия, вы будете подвергнуты штрафу в размере 90 дней в виде процентов на остаток компакт-диска.Компакт-диски со сроком действия более одного года в Citizens Access получат штраф в размере 180 дней процентов на баланс компакт-диска в случае досрочного снятия.

                              American Express National Bank: от 6 месяцев до 5 лет, 0,10% годовых — 0,55% годовых; Минимальный депозит $0 для открытия

                              Обзор: Хотя American Express, пожалуй, больше всего известна своими кредитными картами, компания также предоставляет потребителям сберегательные счета и опционы на компакт-диски. Национальный банк, застрахованный FDIC, предлагает привлекательные ставки по всем своим сберегательным продуктам.Его ставки компакт-дисков часто являются самыми высокооплачиваемыми в стране. В качестве дополнительного бонуса у него нет никаких комиссий или требований к минимальному балансу.

                              Привилегии: Чрезвычайно конкурентоспособные процентные ставки, отсутствие требований к минимальному балансу, отсутствие комиссий и простой процесс подачи заявки делают компакт-диски от American Express труднопревзойденными. American Express также предлагает широкий спектр условий в соответствии с вашими потребностями, независимо от того, ищете ли вы короткий депозитный счет на 6 месяцев или более длительный вариант на 60 месяцев.

                              На что обращать внимание: Как и некоторые другие подобные банки в космосе, American Express не имеет опции расчетного счета или карты банкомата.Чеки должны быть отправлены по почте. Поддержка клиентов ограничена телефоном. Если вы ищете полный банковский опыт, возможно, вас лучше обслужат в другом банке.

                              Если вы снимаете средства с компакт-диска American Express, срок действия которого составляет менее одного года до наступления срока его погашения, вы подвергаетесь штрафу в размере 90 дней в виде процентов на снятую сумму. Депозиты сроком на год, но менее четырех лет будут нести штраф в размере 270 дней процентов на снятую сумму, если сумма будет снята до истечения срока погашения этого компакт-диска.CD продолжительностью не менее 48 месяцев, но менее 60 месяцев, будет иметь штраф в размере 365 дней процентов на снятую сумму. А к CD со сроком действия пять лет и более будет применяться процентный штраф в размере 540 дней, если вы снимете свой основной баланс или если счет будет закрыт до истечения срока его погашения.

                              American Express не предлагает компакт-диск без штрафа.

                              Амерант Банк: 1 год – 5 лет, 0,10% годовых – 0,20% годовых; Минимальный депозит в размере 10 000 долларов США для открытия

                              Обзор: Amerant — крупнейший общественный банк со штаб-квартирой во Флориде. Учреждение, застрахованное FDIC, основанное более 40 лет назад, имеет банковские офисы во Флориде и Техасе. Amerant предлагает конкурентоспособные APY на компакт-дисках и ряд вариантов сроков. Однако показанные предложения недоступны во Флориде и Техасе.

                              Привилегии: Amerant предлагает конкурентоспособные APY на своих компакт-дисках с вариантами срока действия от одного года до пяти лет.

                              На что обратить внимание: Чтобы получать проценты от компакт-дисков Амеранта, вы должны открыть онлайн-счет на сумму не менее 10 000 долларов. Максимальный общий лимит в долларах на одного клиента составляет 500 000 долларов США.Специальные цены предлагаются только онлайн и в течение ограниченного времени. Упомянутые тарифы CD недоступны во Флориде или Техасе, если не указано иное.

                              Ally Bank: 3 месяца – 5 лет, 0,15% годовых – 0,80% годовых; Нет минимального депозита для открытия

                              Обзор: После смены названия с GMAC Bank на Ally Bank в мае 2009 года Ally Bank стал хорошо известен тем, что предлагает потребителям высокодоходные сберегательные продукты. Он не только предлагает набор компакт-дисков с высокой доходностью, в том числе компакт-диск с повышением ставки и компакт-диск без штрафа, но также предоставляет онлайн-сберегательный счет, счет денежного рынка и текущий счет.Сроки депозитных сертификатов банка варьируются от трех месяцев до пяти лет, что обеспечивает некоторую гибкость. В дополнение к своим сберегательным продуктам, он также предоставляет кредитные карты, автофинансирование, ипотечные кредиты и инвестиционные продукты. Если вы ищете полный спектр услуг онлайн-банкинга, обратите внимание на Ally.

                              Привилегии: Компакт-диски Ally всегда предлагают конкурентоспособные цены. Ally также не взимает плату за обслуживание. В Интернете и в своем приложении Ally сообщает, сколько времени занимает ожидание представителя службы поддержки по телефону.

                              На что обратить внимание: Примечательно, что Ally не требует минимального депозита для открытия компакт-диска. Если вы откажетесь от компакт-диска Ally High Yield, срок действия которого составляет два года или меньше, до истечения срока его действия, вы получите штраф в размере 60 дней процентов. Если у вас есть компакт-диск сроком от 25 месяцев до трех лет, с вас будет взиматься штраф в размере 90 дней в виде процентов, если вы откажетесь от него досрочно. Досрочное снятие с компакт-диска на срок от 37 месяцев до четырех лет будет стоить 120 дней процентов, а снятие с компакт-диска на 49 месяцев или более будет стоить вам штрафа в размере 150 дней процентов.

                              Вы можете вывести свои деньги с CD союзников без штрафа только после первых шести дней финансирования их 11-месячного CD.

                              Capital One: от 6 месяцев до 5 лет, 0,10% годовых — 1,00% годовых; Минимальный депозит $0 для открытия

                              Обзор: Capital One часто ассоциируется с кредитными картами, но он также предоставляет потребителям ряд депозитных и кредитных продуктов через Capital One, дочернюю компанию онлайн-банкинга. Capital One предлагает широкий выбор компакт-дисков, сберегательный счет, сберегательный IRA и текущий счет.Доходы от Capital One, как правило, конкурентоспособны. На самом деле, ставки CD от банка неизменно входят в число лучших национальных вариантов. Наряду со звездными ставками, банковские продукты Capital One застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов

                              .

                              Привилегии: Высокая доходность и низкая комиссия делают компакт-диски от Capital One одними из главных претендентов. И он предлагает широкий спектр вариантов сроков, от шести месяцев до 60 месяцев. Но Capital One также предоставляет качественные банковские инструменты для управления капиталом и отличное обслуживание клиентов.Фактически, у него есть несколько кафе Capital One, разбросанных по всей стране.

                              На что обращать внимание: Capital One с самой высокой доходностью имеет годовой CD и 18-месячный CD. После этих конкурентоспособных APY доходность начинает падать, начиная с двухлетнего CD. Компакт-диски Capital One со сроком действия год или меньше имеют штраф в размере трех месяцев процентов. Компакт-диски Capital One со сроком действия более года влекут за собой штраф в размере шестимесячных процентов.

                              PurePoint Financial: от 6 месяцев до 5 лет, 0.15% годовых – 0,25% годовых; Минимальный депозит в размере 10 000 долларов США для открытия

                              Обзор: PurePoint Financial является гибридным цифровым банком и подразделением MUFG Union Bank, NA PurePoint Financial является членом Mitsubishi UFJ Financial Group Inc, которая, согласно веб-сайту PurePoint, является пятым по величине банком в мире, основанным на общие активы. Как сообщает PurePoint на своем веб-сайте: «И хотя мы новый бренд, мы не новички в банковском деле».

                              Привилегии: PurePoint Financial предлагает девять условий обычных компакт-дисков и три срока бесштрафных компакт-дисков.Большинство клиентов должны найти термин, который им подходит.

                              На что обращать внимание: PurePoint Financial предъявляет высокие требования к минимальному балансу. Таким образом, вам потребуется не менее 10 000 долларов США, чтобы открыть любой счет PurePoint Financial. PurePoint Financial имеет штраф за досрочное снятие средств в размере 181 дня простых процентов, если вы отказываетесь от компакт-диска до истечения срока его действия. У него также есть три компакт-диска без штрафных санкций на срок 11, 13 и 14 месяцев. Вы можете вывести свой баланс на компакт-диске без штрафа в течение первых шести дней после его финансирования, но вы понесете штраф в размере 181 дня простых процентов.Период без штрафных санкций начинается через семь дней после того, как вы пополнили этот компакт-диск.

                              Investors eAccess: 6 месяцев – 10 месяцев, 0,15% годовых; Минимальный депозит $500 для открытия

                              Обзор: Investors eAccess — это онлайн-подразделение Investors Bank. Он предлагает два депозитных сертификата: шестимесячный компакт-диск без штрафных санкций и 10-месячный компакт-диск. Банк также предлагает счет денежного рынка. Как и во многих онлайн-банках, ставки CD Investors eAccess конкурентоспособны. Кроме того, минимальные требования к балансу низкие.

                              Привилегии: Investors Шестимесячный безштрафный компакт-диск eAccess не будет наказывать вас за закрытие счета до истечения срока, предоставляя вам больше ликвидности по сравнению с традиционными компакт-дисками. 10-месячный депозитный сертификат банка не является счетом без штрафных санкций. Для открытия обоих счетов требуется всего лишь минимальный депозит в размере 500 долларов США, что делает максимальную доходность очень доступной. Проценты на оба диска начисляются ежедневно.

                              На что обращать внимание: Вы не можете частично снять средства с шестимесячного CD, поэтому вам придется закрыть счет, если вам нужно получить доступ к своим деньгам.Однако любые заработанные проценты могут быть сняты в любое время без закрытия счета. Вы не можете снять деньги без штрафных санкций, по крайней мере, в течение семи дней после того, как вы внесли средства на компакт-диск. Если вам необходимо отказаться от 10-месячного компакт-диска Investors eAccess до истечения срока его действия, вы понесете штраф в размере 90 дней простых процентов.

                              CIT Bank: 6 месяцев – 5 лет, 0,30% годовых – 0,50% годовых; Минимальный депозит в размере 1000 долларов США для открытия

                              Обзор: CIT Bank является общенациональным прямым банком и является подразделением CIT Bank, N.A. CIT Bank был основан в 2009 году. CIT Bank, N.A. является дочерней компанией CIT Group, Inc., финансовой холдинговой компании, основанной в 1908 году.

                              Привилегии: CIT Bank предлагает различные продукты. К ним относятся текущий счет, счет денежного рынка, два сберегательных счета и 11-месячный компакт-диск без штрафных санкций. Он также имеет восемь терминов компакт-дисков на выбор. Они варьируются от шести месяцев до пяти лет компакт-диска.

                              На что обращать внимание: В CIT Bank срочные, гигантские, наращиваемые и наращиваемые депозитные сертификаты со сроком до одного года влекут за собой штраф в размере трех месяцев простых процентов на сумму, снятую до наступления срока погашения. Если вы сделаете досрочное снятие средств с одного из этих компакт-дисков на срок от одного года до трех лет, вы понесете штраф в размере шести месяцев в виде простых процентов на сумму, которую вы снимаете.

                              Наконец, досрочное снятие средств по одному из этих депозитных сертификатов сроком более трех лет в CIT Bank повлечет за собой штраф в размере простых процентов за 12 месяцев на снятую сумму.

                              Вы не можете снять средства с 11-месячного депозита CIT Bank без штрафных санкций в течение первых шести дней после того, как CIT Bank получил ваш депозит.Вы можете снять общий баланс и проценты, полученные от этого безналогового компакт-диска, начиная с семи дней после того, как CIT Bank получит ваши деньги.

                              CIT Bank CD продлевается на тот же срок автоматически, за исключением 13-месячного CD и 18-месячного CD. По истечении срока первый автоматически продлевается как компакт-диск сроком на 1 год, а второй — как компакт-диск сроком на 2 года.

                              Сводка лучших ставок CD на январь 2022 года

                              Примечание. Годовая процентная доходность (APY) указана по состоянию на 21 января 2022 года. Редакция Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели.APY могли измениться с момента последнего обновления и могут различаться в зависимости от региона для некоторых продуктов.

                              Лучшие ставки CD без штрафов

                              Если вы ищете фиксированную годовую процентную доходность (APY), но не уверены, когда вам понадобится доступ к части ваших денег, компакт-диск без штрафных санкций может стать хорошим компромиссом. Это может дать вам более высокую доходность, чем сберегательный счет или счет денежного рынка. И APY компакт-диска без штрафа обычно фиксируется.

                              Компакт-диск без штрафа может быть хорошим вариантом в неопределенные времена.Это касается как неопределенности экономики из-за коронавируса, так и неопределенности будущих ставок.

                              CD без штрафов может помочь вкладчикам, заинтересованным в поддержании как можно более высокой доходности, несмотря на будущее направление ставок. Если ставки снижаются, компакт-диски без штрафов обычно имеют фиксированную доходность, а это означает, что вы выиграете от более высокой ставки, которую вы зафиксировали на своем существующем компакт-диске. И если ставки взлетят до небес, вы можете снять свои деньги без уплаты штрафа и превратить эти деньги в более доходный компакт-диск без штрафов.Сравните лучшие компакт-диски без штрафных санкций , чтобы найти тот, который подходит именно вам.

                              Если вы уверены, что вам не понадобятся ваши деньги в течение определенного периода времени, обычный компакт-диск может принести вам больше APY. Но вы, вероятно, понесете штраф, если сделаете вывод средств до того, как компакт-диск созреет.

                              Marcus от Goldman Sachs: 7 месяцев – 13 месяцев, 0,25% годовых – 0,45% годовых; Минимальный депозит в размере 500 долларов США (7-месячный депозит без штрафных санкций составляет 0,45% годовых)

                              Marcus by Goldman Sachs — торговая марка Goldman Sachs Bank USA. Маркус предлагает три условия компакт-диска без штрафных санкций. Маркус также предлагает обычные компакт-диски, которые имеют штраф за досрочное снятие средств и сберегательный счет.

                              Marcus дебютировал в октябре 2016 года, предлагая только необеспеченные личные кредиты, а затем начал предлагать сберегательный счет и компакт-диски под брендом Marcus by Goldman Sachs в ноябре 2017 года.

                              Ally Bank: 11 месяцев, 0,50% годовых; Минимальный депозит $0

                              Ally Bank был основан в 2004 году и имеет штаб-квартиру в Сэнди, штат Юта. В 2009 году GMAC Bank был преобразован в Ally Bank. В 2012 году количество счетов клиентов Ally Bank превысило 1 миллион, и в настоящее время у них 1.5 миллионов клиентов.

                              Помимо компакт-диска без штрафных санкций, Ally Bank также предлагает текущий счет, счет денежного рынка, компакт-диски с условиями и два срока компакт-диска с повышением ставки.

                              CIT Bank: 11 месяцев, 0,30% годовых; Минимальный депозит 1000 долларов

                              CIT Bank является национальным прямым банком CIT. CIT Bank, N. A. является дочерней компанией CIT Group Inc.

                              Помимо компакт-диска без штрафов, он также предлагает восемь триместров обычных компакт-дисков и четыре триместра больших компакт-дисков.

                              Помимо депозитных сертификатов, CIT Bank предлагает два сберегательных счета и счет денежного рынка.CIT Bank также запустил свой счет eChecking в ноябре 2019 года.

                              PurePoint Financial: 11–14 месяцев, 0,10% годовых — 0,15% годовых; Минимальный депозит в размере 10 000 долларов США (11-месячный депозит без штрафных санкций составляет 0,15% годовых)

                              PurePoint Financial является подразделением MUFG Union Bank. Он предлагает девять обычных условий для компакт-дисков и три условия для своих компакт-дисков без штрафов. Для всех сберегательных продуктов PurePoint Financial требуется минимальный депозит в размере 10 000 долларов США.

                              Что нужно знать о ставках CD

                              Продолжайте читать, чтобы узнать больше о депозитных сертификатах.Bankrate регулярно анализирует банки, получает информацию от ведущих финансовых экспертов и собирает отраслевые данные, чтобы предоставить вам информацию, необходимую для принятия обоснованного финансового решения при выборе компакт-диска. Наша команда также опросила финансовых специалистов, чтобы дать вам экспертный совет по выбору лучших ставок CD. Ознакомьтесь с советами ниже от экспертов по финансовому планированию.

                              Что такое компакт-диск?

                              CD, или депозитный сертификат, представляет собой тип сберегательного счета в банках и кредитных союзах, на который выплачивается фиксированная процентная ставка по депонированным деньгам.Взамен вы соглашаетесь хранить полную сумму депозита на счете в течение установленного срока. Общие сроки включают три, шесть, девять, 12, 18, 24, 36, 48 и 60 месяцев.

                              Как правило, чем дольше срок или количество времени, на которое вы соглашаетесь заблокировать свои деньги, тем выше процентная ставка. При выборе лучшей ставки CD для ваших финансовых целей учитывайте другие факторы, такие как минимальные требования к депозиту и штрафы за досрочное снятие средств, которые могут снизить ваши доходы.

                              Самый большой риск, связанный с традиционными компакт-дисками, — это штрафные санкции, взимаемые учреждениями за снятие денег до истечения срока действия компакт-диска. Традиционные компакт-диски поставляются с фиксированной процентной ставкой, которая фиксируется на весь срок, будь то шесть месяцев или пять лет. И хотя можно снять деньги до того, как CD созреет, большинство учреждений взимают за это жесткие штрафы за досрочное снятие средств. Это делает разумным хранить полный депозит на счете компакт-диска в течение всего срока. Штрафы за досрочное снятие часто могут компенсировать любые полученные проценты и часть основной суммы инвестиций.

                              Однако некоторые банки и кредитные союзы предлагают «специальные» компакт-диски, предоставляющие вам больше возможностей.Одним из таких компакт-дисков является аккаунт без штрафов, который дает вам возможность снимать деньги досрочно без штрафных санкций. Улов? Процентная ставка, выплачиваемая по компакт-дискам без штрафных санкций и аналогичным типам специальных компакт-дисков, обычно ниже, чем по традиционным компакт-дискам.

                              В дополнение к традиционным компакт-дискам без штрафных санкций некоторые учреждения предлагают другие специальные варианты компакт-дисков. К ним относятся большие компакт-диски, компакт-диски с повышением цены, компакт-диски с возможностью отзыва и компакт-диски с нулевым купоном.

                              В целом, депозитные сертификаты — это безопасное место для хранения наличных.Они застрахованы на сумму до 250 000 долларов в банках FDIC и в кредитных союзах Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), которая управляет Национальным фондом страхования акций кредитных союзов. Компакт-диски также не страдают от колебаний цен или убытков, как акции, облигации и другие рыночные инвестиции на падающих рынках.

                              Как работает компакт-диск?

                              С депозитным сертификатом (CD) вы вносите деньги на заранее определенный период времени и получаете проценты на эти средства. Проценты обычно усугубляются и добавляются к основному долгу.Одна из причин, по которой вы получаете более высокую годовую процентную доходность (APY), заключается в том, что банк знает, как долго вы будете хранить свои деньги на CD. Банк также учитывает риск досрочного снятия средств, взимая комиссию, если вы получаете доступ к своим деньгам до истечения срока действия CD. CD — это популярные счета для долгосрочных денег, основной целью которых является сохранение капитала.

                              Разумно выбирайте длину компакт-диска, поскольку большинство компакт-дисков, за исключением компакт-дисков без штрафных санкций, взимают штрафы за досрочное снятие средств. Продолжительность учетных записей CD обычно определяет скорость; чем дольше срок, тем выше обычно будет ваш APY.

                              По истечении срока действия вашего компакт-диска вы получаете обратно свою основную сумму плюс любые заработанные проценты. Банки обычно связываются с вами до наступления срока погашения. После завершения срока действия компакт-диска вступает в силу льготный период. В течение этого льготного периода, который обычно составляет от 7 до 10 дней, владельцы учетных записей могут решить, будут ли они снимать средства со своей учетной записи или разрешить автоматическое продление компакт-диска на другой срок той же продолжительности или открыть компакт-диск с новым сроком.

                              Тщательно подумайте, что вы будете делать с деньгами, которые вы заперли на компакт-диске, прежде чем они созреют. Если у вас есть краткосрочный компакт-диск, который вы продлеваете из года в год, вы, вероятно, в конечном итоге заработаете меньше процентов, чем если бы вы инвестировали в долгосрочный компакт-диск с самого начала.

                              Когда вы должны получить компакт-диск?

                              В первую очередь приобретение компакт-диска имеет смысл, когда у вас есть финансовая стабильность, позволяющая заблокировать часть ваших денег на определенный период времени. Это потому, что вы можете столкнуться со строгими штрафами за снятие денег до того, как компакт-диск созреет.

                              Это делает компакт-диск с фиксированной ставкой хорошим продуктом для тех, кто не любит сюрпризов и хочет заранее знать свою норму прибыли.Поскольку это инвестиции с низким уровнем риска, компакт-диски, как правило, ассоциируются с более склонными к риску вкладчиками. Но людям разного возраста будет полезно вложить часть своих денег в компакт-диск.

                              «Компакт-диски могут быть хорошей инвестицией, когда вы хотите защитить основную сумму, то есть вы не хотите рисковать снижением стоимости, но хотите получить более высокую прибыль, чем та, которую вы можете получить на сберегательном счете», — говорит Джули Эрхарт-Грейвз. сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент Worley Erhart-Graves Financial Advisors в Индианаполисе.

                              По спектру инвестиционных рисков, говорит Эрхарт-Грейвс, компакт-диски, как правило, стоят на ступеньку выше сберегательного счета, но на ступеньку ниже реальной облигации.

                              Депозитные сертификаты хорошо подходят для краткосрочных финансовых целей, таких как сбережения на первый взнос за дом или новую машину. Вложение денег в компакт-диск на 12 месяцев или два года может быть одним из способов уберечь себя от преждевременного использования своих сбережений.

                              Но из-за инфляции использование компакт-диска для накопления богатства с течением времени не будет работать в вашу пользу.Исторически сложилось так, что инфляция со временем росла, что снижало покупательную способность денег, приносящих доход ниже уровня инфляции.

                              «Вот почему я бы даже не рекомендовал пенсионерам (вкладывать) все свои деньги в компакт-диски», — говорит Дана Твайт, основатель и директор Twight Financial Education.

                              Ставки CD

                              имели тенденцию к снижению после того, как ФРС понизила свои собственные ставки в марте 2020 года. Но до сих пор в 2022 году ставки CD были относительно стабильными — с периодическим изменением ставок в некоторых финансовых учреждениях.Но эти движения, как правило, не вызывали значительных колебаний ставок.

                              Прогнозируется, что ФРС несколько раз повысит ставки в 2022 году, что может привести к увеличению ставок CD в некоторых банках.

                              Но некоторые банки все еще конкурируют за ваши деньги.

                              Какой термин выбрать?

                              Компакт-диски

                              бывают разных терминов. Как правило, чем дольше срок, тем выше доход. Но при выборе термина компакт-диска важно учитывать не только доходность. Выбор срока сводится к нескольким основным факторам — вашим финансовым потребностям и текущим тарифным условиям.

                              Подумайте, как скоро вам потребуются деньги обратно. Если вы знаете, что вам нужно будет использовать деньги для покупки, например, в течение 12 месяцев, отдайте предпочтение более коротким срокам, таким как 3, 6 или 12 месяцев. Имейте в виду, что традиционные компакт-диски с фиксированной процентной ставкой часто сопровождаются большими штрафами за досрочное снятие средств.

                              При выборе термина компакт-диска также учитывайте тарифную среду. В условиях роста процентных ставок краткосрочные инвестиции могут помочь вам воспользоваться текущими процентными ставками и впоследствии реинвестировать в более высокие процентные ставки.

                              Что произойдет, если вы обналичите компакт-диск раньше?

                              Досрочное обналичивание компакт-диска, скорее всего, будет стоить вам штрафа за досрочное снятие средств.

                              Есть способ вычесть штраф за CD из ваших налогов, говорит Рэйчел Иванович, зарегистрированный агент Easy Life Management в Карлсбаде, Калифорния.

                              — Это просто вычет над чертой, — говорит Иванович. «В разделе настроек 1040 говорится, что если вы вынете компакт-диск раньше, и есть штраф, вы можете его вычесть.

                              Почему компакт-диски хороши для мелких инвесторов?

                              Компакт-диски

                              хороши для мелких инвесторов, потому что вам не нужен большой минимальный депозит, чтобы открыть их, и они могут предложить конкурентоспособную доходность. В настоящее время существуют опционы CD, не требующие минимального депозита.

                              Компакт-диски

                              идеально подходят для инвестора, который имеет низкую толерантность к риску и хочет фиксированную норму прибыли. Компакт-диски обычно имеют фиксированные ставки на срок, но есть некоторые исключения. Например, повышающие компакт-диски обычно начинаются с более низкой APY и постепенно увеличиваются на ежегодной основе.Между тем, некоторые банки предлагают CD с плавающей процентной ставкой.

                              «Депозитный сертификат — прекрасный выбор, если у вас есть конкретная потребность в наличных деньгах в будущем. Инвестируйте свои деньги с полной безопасностью, известным доходом и определенными временными рамками, когда вы получите эти деньги. Ищите лучшее доходность по сроку погашения, который соответствует вашему графику».

                               – Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

                              Безопасны ли компакт-диски?

                              Компакт-диски

                              в банке, застрахованном FDIC, или в кредитном союзе, регулируемом NCUA и застрахованном NCUSIF, безопасны, если они соответствуют правилам страхования. Эти счета безопасны в онлайн-банках, обычных банках и кредитных союзах, потому что они поддерживаются полной верой и доверием правительства США. Просто убедитесь, что вы не превышаете страховые лимиты. Стандартный страховой лимит составляет 250 000 долларов США на вкладчика в застрахованном банке для каждой категории владения счетом в банке, застрахованном FDIC. Для кредитных союзов, застрахованных на федеральном уровне, стандартное страхование акций составляет 250 000 долларов США на одного владельца акций, на каждый застрахованный кредитный союз для каждой категории владения счетом.

                              Расценки на компакт-диски растут?

                              Ожидается, что ставки

                              CD вырастут в 2022 году, согласно прогнозу Bankrate CD.

                              Онлайн-банки с высокодоходными компакт-дисками в течение 2020 года снижались, причем снижение началось примерно в марте или апреле 2019 года. Ожидается, что они останутся относительно стабильными, с периодическим снижением и даже случайным увеличением APY CD.

                              Федеральная резервная система, которая напрямую влияет на ставки по сберегательным счетам, а также может влиять на ставки CD, планирует трижды повысить ставки в 2022 году.

                              Согласно прогнозу Макбрайда, в этом году прогнозируется только два повышения ставок ФРС.

                              На что обратить внимание при выборе компакт-диска

                              Начните с размышлений о своих финансовых целях и о том, почему вы хотите открыть компакт-диск. Например, если вы хотите накопить на покупку автомобиля через год, вы можете выбрать компакт-диск со сроком действия 12 месяцев. Таким образом, он созреет в то же время, когда вы будете готовы купить новый автомобиль.

                              Также важно учитывать процентную ставку, которую вы получаете, как часто проценты начисляются и предпочитаете ли вы компакт-диск в онлайн-банке или в традиционном учреждении с отделениями.Имейте в виду, что онлайн-банки обычно предлагают более высокие ставки, поскольку у них меньше накладных расходов, и они передают эти сбережения клиентам.

                              Подумайте также о том, какой тип компакт-диска вам нужен. Существует множество различных типов компакт-дисков, которые могут быть полезны в различных ситуациях. Например, компакт-диск без штрафа может быть полезен, если вам нужен доступ к вашим наличным деньгам и вы хотите снять свои деньги без штрафа.

                              Прежде чем выбрать компакт-диск, взвесьте все «за» и «против», чтобы убедиться, что вы делаете правильный инвестиционный выбор для вашего финансового положения.Вот некоторые плюсы и минусы компакт-дисков:

                              Типы компакт-дисков

                              Финансовые учреждения предлагают широкий выбор компакт-дисков для различных финансовых ситуаций. Найдите время, чтобы подумать, какой тип компакт-диска лучше всего подходит для вас.

                              Традиционные компакт-диски

                              Традиционные компакт-диски являются наиболее распространенными и имеют фиксированный APY на срок действия компакт-диска.

                              Эти компакт-диски обычно не позволяют вносить дополнительные средства до истечения срока действия компакт-диска. Они также, как правило, имеют строгие штрафы за досрочное снятие средств.

                              Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы точно знаете, когда вам нужны деньги, и нет никаких шансов, что они понадобятся вам раньше. Отлично подходит для лестниц компакт-дисков или другой стратегии инвестирования компакт-дисков, где важно время.

                              Компакт-диски без штрафов

                              Традиционно компакт-диски известны как срочные депозитные счета. Стандартные компакт-диски обычно имеют штрафы за досрочное снятие: если вы отказываетесь от компакт-диска до истечения срока его действия, вы обычно подвергаетесь штрафу, равному определенной сумме процентов, заработанных в течение определенного периода времени. Например, банк может наложить штраф в размере 90 дней простых процентов на годовой депозитный сертификат, если вы выйдете из этого компакт-диска раньше, чем через год.Тем не менее, некоторые банки предлагают депозитные сертификаты без штрафных санкций, также известные как ликвидные депозитные сертификаты, которые позволяют вам снимать деньги досрочно, не уменьшая процентный доход от штрафа. Банк может потребовать, чтобы вы подождали хотя бы некоторое время, как правило, около шести или семи дней, прежде чем вы сможете снять средства с компакт-диска без штрафных санкций. Если учреждение позволит вам снять деньги в течение этого периода времени, вы можете понести штраф. Некоторые банки могут не разрешать частичное снятие средств с вашего компакт-диска без штрафных санкций. Как правило, вы не можете добавлять к компакт-дискам без штрафов.Ставки CD без штрафов, как правило, ниже, чем обычные CD, но могут быть выше, чем на некоторых высокодоходных сберегательных счетах или счетах денежного рынка.

                              Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы в основном уверены, что вам не придется снимать деньги до того, как компакт-диск созреет, но вам, возможно, придется его использовать. Вы готовы отказаться от небольшой прибыли ради гибкого вывода средств.

                              Большие компакт-диски

                              Компакт-диски Jumbo обычно требуют, чтобы вкладчики внесли депозит в размере 100 000 долларов США или более. Фраза «большие компакт-диски» не так уж распространена в наши дни.Но некоторые банки все же предлагают их. Как правило, вы можете найти такие же или даже более высокие APY в продуктах компакт-дисков, которые не считаются большими компакт-дисками. Но некоторые гигантские компакт-диски вознаграждают клиентов за эти крупные депозиты более высокой доходностью.

                              Когда этот компакт-диск имеет смысл: Большой компакт-диск — хороший вариант, если вы можете получить небольшой дополнительный доход за внесение большего количества денег и уверены, что вам не потребуется доступ к вашим деньгам в течение срока действия компакт-диска.

                              Брокерские компакт-диски

                              Компакт-диски

                              , продаваемые через брокерские фирмы, известны как компакт-диски с посредничеством.Вам нужен брокерский счет в учреждении, чтобы претендовать на один из этих депозитных сертификатов. Брокерские депозитные сертификаты иногда имеют более высокие ставки, чем традиционные депозитные сертификаты вашего местного банка, но они также несут больший риск. Это потому, что ими можно торговать как облигациями, и если вы решите продать их до даты погашения, вы можете понести убытки. Вы захотите убедиться, что эти банки застрахованы FDIC.

                              Когда этот компакт-диск имеет смысл: Вы можете получить несколько более высокий доход, если сможете пережить взлеты и падения рынка. Брокерский CD — хороший вариант, если вы уверены, что вам не нужно будет трогать основную сумму до ее погашения, что позволяет избежать риска того, что вы заберете деньги, когда CD упадет.

                              Вызываемые компакт-диски

                              Отзывные компакт-диски несут больший риск, чем традиционные компакт-диски, но они, как правило, предлагают более высокие процентные ставки. Риск заключается в том, что банк, выпускающий компакт-диск, может «отозвать» ваш сертификат до того, как он полностью истечет, что ограничит сумму процентов, которые вы можете заработать. Например, если вы покупаете компакт-диск сроком на три года с шестимесячным периодом защиты от отзыва, финансовое учреждение может отозвать компакт-диск по истечении первых шести месяцев.Вы получите полную сумму основного долга и процентов; однако вам нужно будет реинвестировать свои деньги, вероятно, по более низким ставкам.

                              Когда этот компакт-диск имеет смысл: Если не ожидается дальнейшего падения ставок в течение срока действия компакт-диска, может иметь смысл вызываемый компакт-диск. В противном случае, если ставки значительно упадут за пределами периода защиты отзыва, банк, скорее всего, вызовет свой CD.

                              Компакт-диски Bump-up

                              Эти типы компакт-дисков позволяют вам потребовать, чтобы банк увеличил вашу ставку в течение срока действия сертификата при определенных условиях.Учреждения, которые выдают этот вариант компакт-диска, обычно допускают только одно повышение за семестр. Например, представьте, что вы покупаете трехлетний депозитный сертификат по заданной ставке, и через год банк предлагает дополнительное увеличение ставки на полпункта. С повышенным компакт-диском вы можете запросить повышение ставки на оставшийся срок. Недостаток заключается в том, что первоначальные ставки по бонусным компакт-дискам часто ниже, чем по традиционным компакт-дискам. Но компакт-диски Bump-up могут быть полезными инструментами в определенных средах.

                              Когда этот компакт-диск имеет смысл: Увеличенный компакт-диск может быть хорошим вариантом, если ожидается значительный рост ставок в течение срока действия компакт-диска. В противном случае вы, вероятно, согласитесь на более низкую ставку за небольшой потенциал роста.

                              Повышающие компакт-диски

                              Как и повышающие компакт-диски, повышающие компакт-диски дают вам возможность перейти к более высокой доходности, если ставки вырастут. Отличие состоит в том, что при повышающих CD банки автоматически увеличивают ставки в CD через определенные промежутки времени. Вам не нужно запрашивать повышение ставки. Как и в случае с компакт-дисками с повышением цены, недостатком является то, что вы, как правило, получаете более низкую начальную ставку. Также нет уверенности в том, что вы в конечном итоге получите лучший доход, чем если бы вы вместо этого вложили свои сбережения в традиционный компакт-диск с более высокой доходностью.

                              Когда этот компакт-диск имеет смысл: Пошаговый компакт-диск может быть хорошим вариантом, если ожидается существенное повышение ставок в течение срока действия компакт-диска. Тем не менее, это повышение уже может быть заложено в цену традиционного компакт-диска, поэтому может быть проще и выгоднее использовать традиционный компакт-диск с самого начала.

                              Дополнительные компакт-диски

                              Как правило, компакт-диски позволяют вам сделать только один первоначальный депозит. Это не относится к дополнительным компакт-дискам. Эти продукты дают вам возможность сделать несколько депозитов в течение срока.Точное количество дополнительных депозитов, которые вы можете внести, зависит от учреждения.

                              Когда этот компакт-диск имеет смысл: Дополнительный компакт-диск может быть хорошим выбором, если у вас есть больше денег для добавления на счет и вы получаете от него хорошую ставку. Однако, если ставки, вероятно, вырастут, вы можете просто добавить новые деньги в другой высокодоходный компакт-диск.

                              Компакт-диски с нулевым купоном

                              Компакт-диски с нулевым купоном позволяют вам купить компакт-диск со скидкой по сравнению с его стоимостью. Когда компакт-диск созреет, вы получите полную стоимость компакт-диска.В этом они похожи на облигации с нулевым купоном. Предположим, вы покупаете компакт-диск с нулевым купоном за 20 000 долларов за 10 000 долларов. Вы не будете получать процентные платежи в течение срока. Вместо этого вы получаете 20 000 долларов по истечении срока действия компакт-диска в дополнение к начисленным процентам в виде единовременной выплаты. Как правило, это долгосрочные инвестиции, что делает их неподходящими для тех, кто ищет краткосрочные временные рамки.

                              strong>Когда этот компакт-диск имеет смысл: вы можете заблокировать свои деньги на срок и вообще не нуждаться в них.

                              Компакт-диски IRA

                              Компакт-диск IRA — это компакт-диск, хранящийся на индивидуальном пенсионном счете. Эти типы компакт-дисков предлагают гарантированный доход. А традиционные IRA — это счета с отсрочкой уплаты налогов, что означает, что вы не платите налоги с доходов, пока не снимете деньги. Тем не менее, вы не разбогатеете на этих инвестициях, поскольку исторически потенциальная доходность наличных была ниже, чем у акций и облигаций.

                              Когда этот компакт-диск имеет смысл: У вас есть IRA и вам нужен безрисковый вариант за ваши деньги, который все еще приносит некоторую доходность. Это может быть вариантом, если вам нужно держать наличные деньги на своем счете, например, когда вы приближаетесь к выходу на пенсию и вам необходимо снизить общий риск портфеля.

                              Стоит ли открывать ребенку компакт-диск?

                              Следует ли открывать компакт-диск для ребенка, зависит от того, когда будут использованы деньги. Если вам не понадобятся деньги в течение определенного периода времени, компакт-диск может стать отличным способом увеличить сбережения вашего ребенка. Если цель состоит в том, чтобы заработать фиксированный APY, это также будет поводом подумать о компакт-диске.Однако, если это деньги, которые вы хотите получить с потенциально более высокой доходностью, вы можете рассмотреть варианты инвестиций. Но эти потенциальные выгоды могут рисковать основной суммой, поэтому все зависит от того, для чего используются деньги, вашего временного горизонта для денег и хотите ли вы гарантированную норму прибыли или более рискованные инвестиции. Если неясно, когда вашему ребенку могут понадобиться деньги, подумайте об открытии сберегательного счета или счета денежного рынка.

                              Что можно и что нельзя делать с компакт-диском

                              Как правило, вы можете заработать больше APY с CD, чем на большинстве сберегательных счетов или счетов денежного рынка.Эти проценты обычно начисляются ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Обычно он зачисляется на ваш счет ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно. Вы можете переоценить компакт-диск после истечения срока. Обычно у вас есть льготный период между датой погашения компакт-диска и датой продления. Это позволяет вам продлить его, изменить условия или отозвать и закрыть его. Обычно вы не можете добавлять деньги на компакт-диски, пока они не созреют. В большинстве случаев вы можете отказаться от компакт-диска в любое время, но это может привести к штрафу за досрочное снятие средств.Так что этого следует избегать, если это возможно.

                              CD и налоги

                              Облагаются ли вы налогом на компакт-диск, когда он созревает?

                              Да, вы будете облагаться налогом на проценты, полученные от компакт-диска, который содержит неквалифицированные деньги — деньги, с которых вы уже заплатили подоходный налог. Однако, если деньги находятся на традиционном компакт-диске IRA, вы будете платить налоги, когда деньги будут сняты. Это связано с тем, что традиционные IRA представляют собой счета с отсрочкой уплаты налогов.

                              В некоторых случаях вы можете вычесть свой компакт-диск из налогов. Если вы имеете право вносить вклад в традиционный компакт-диск IRA, вы можете иметь право на полный вычет до вашего лимита взноса или на частичный вычет.Ваш измененный скорректированный валовой доход, ваше семейное положение и то, охвачены ли вы пенсионным планом на работе, являются одними из факторов, которые будут определять, имеете ли вы право на вычет IRA.

                              Считается ли доходом обналичивание компакт-диска?

                              По данным Налоговой службы, проценты, полученные от компакт-дисков, являются примером налогооблагаемых процентов. Когда вы заработаете 10 или более долларов в виде процентов, вы должны получить копию B формы 1099-INT или формы 1099-OID. Даже если вы не получили форму 1099, все налогооблагаемые и не облагаемые налогом проценты должны быть указаны в вашей федеральной налоговой декларации. Также проценты можно назвать дивидендами.

                              Если ваш компакт-диск является обычным банковским сертификатом, который вы открыли на средства, которые уже были обложены налогом, возврат основной суммы не должен снова облагаться налогом, говорит Иванович из Easy Life Management.

                              Единственным исключением из этого правила может быть, например, случай переноса средств из 401(k) в традиционный CD IRA, и эти средства никогда не облагались налогом. Если в этой ситуации вы отказываетесь от традиционного компакт-диска IRA, деньги, которые вы снимаете, будут считаться доходом.

                              Что вызывает повышение скорости CD?

                              Доходность по казначейским облигациям, конкуренция между банками, стремление обеспечить депозиты и возможность ссужать деньги по более высокой ставке — вот некоторые факторы, вызывающие рост ставок по долговым обязательствам. Таким образом, если доходность казначейских облигаций вырастет, вполне вероятно, что некоторые банки могут повысить ставки.

                              «Банки берут депозиты, которые мы им даем, и ссужают их обратно», — говорит Стоктон. «Таким образом, в той мере, в какой банки могут получать более высокую прибыль от ссуды денег на более длительный срок, они могут предлагать потребителям более выгодные ставки по компакт-дискам для блокировки своих денег на более длительный срок.»

                              Различаются ли тарифы CD в зависимости от штата?

                              Как правило, онлайн-банки поддерживают одинаковые ставки в разных штатах. Если банк имеет физическое местонахождение в определенном штате, он может не предлагать онлайн-счет в этом штате.

                              «Большинство онлайн-банков предлагают одинаковые ставки по всей стране», — говорит Стоктон. «С учетом сказанного, безусловно, есть некоторые банки, которые время от времени проводят рекламные акции или делают специальные (предложения) на местном уровне».

                              У банка могут быть разные ставки на разных рынках, потому что на разных рынках разные условия конкуренции, говорит Стоктон.

                              «Все местные банки и кредитные союзы обычно отличаются на разных рынках», — говорит Стоктон. «И поэтому банкам в целом приходится конкурировать с кем бы то ни было на каждом из местных рынков. Так что может иметь смысл иметь более высокую ставку на некоторых рынках, где они конкурируют с некоторыми действительно агрессивными местными банками или кредитными союзами, которых, возможно, нет на другом рынке».

                              Что нужно знать о владении CD

                              Компакт-диски могут принадлежать или называться по-разному.Они могут принадлежать физическому лицу или находиться в совместном владении. Совместная учетная запись означает только двух или более человек. Это не обязательно означает только двух человек.

                              В некоторых банках вам может быть предоставлена ​​возможность оформить CD как подлежащий оплате в случае смерти (POD) конкретному бенефициару. Это означает, что после вашей смерти средства переходят к вашему бенефициару или бенефициарам. Некоторые учетные записи POD могут избежать завещания. Но даже если средства избегают завещания, они все равно могут быть частью вашего налогооблагаемого имущества.

                              Совместная учетная запись или учетная запись POD может помочь вам получить дополнительную страховку FDIC.Совместный счет имеет лимит покрытия в размере 250 000 долларов США на одного совладельца. По данным FDIC, акции каждого совладельца каждого совместного счета в одном и том же застрахованном банке суммируются и застрахованы на сумму до 250 000 долларов. Всегда проверяйте в своем банке, чтобы убедиться, что ваши деньги полностью застрахованы.

                              POD

                              относятся к разделу «Отзывный трастовый счет» в FDIC. Как правило, владелец отзывного траста застрахован на сумму до 250 000 долларов США для каждого отдельного бенефициара при соблюдении надлежащих требований.

                              Что нужно знать о компаундировании компакт-дисков

                              Характер компаундирования компакт-дисков

                              APY уже включает эффект начисления процентов.Это одна из причин, по которой вы всегда должны сравнивать APY, а не процентные ставки.

                              Начисление депозитных сертификатов по сравнению с другими продуктами сберегательных счетов

                              Как правило, депозитные сертификаты, сберегательные счета, счета денежного рынка и процентные счета — все это либо сложные проценты на ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной или годовой основе. Ежедневные являются наиболее распространенными, за ними следуют ежемесячные.

                              Но APY уже включает в себя эффект начисления процентов. Таким образом, пока вы сравниваете APY, а не процентные ставки, вы сможете сравнивать яблоки с яблоками, какая учетная запись будет приносить вам наибольший процент с течением времени.

                              Можете ли вы продолжать вносить депозит на компакт-диск

                              Традиционные депозитные сертификаты с фиксированным сроком обычно не допускают дополнительных депозитов, но некоторые нетрадиционные типы могут. Это зависит от учреждения и типа предлагаемого компакт-диска. Например, некоторые банки могут предлагать CD с плавающей процентной ставкой с возможностью внесения постоянных вкладов, но не все CD с плавающей процентной ставкой допускают эту привилегию. И хотя можно найти учетные записи CD, которые позволяют вносить дополнительные депозиты, вкладчикам, возможно, придется пожертвовать некоторой доходностью, чтобы получить эту выгоду.Учетные записи CD с этой функцией также, как правило, имеют ограничения, такие как минимальная или максимальная сумма для каждого дополнительного депозита, минимальные начальные депозиты и ограничения на то, когда вы можете внести депозит.

                              CD по сравнению с другими сберегательными счетами

                              компакт-диска против IRA

                              Как правило, CD рассматриваются как сберегательные продукты, а IRA (индивидуальные пенсионные счета) представляют собой тип инвестиционного счета, предназначенный для пенсионных сбережений.

                              Существуют также гибридные продукты, известные как компакт-диски IRA, которые представляют собой счета IRA, которые инвестируют в компакт-диски.Не все компакт-диски могут быть IRA, поэтому обратитесь в свое финансовое учреждение.

                              Что касается налогов, то проценты, полученные по традиционным компакт-дискам, будут облагаться налогом за этот налоговый год, если депозиты были сделаны неквалифицированными деньгами. Напротив, традиционная IRA представляет собой счет с отсрочкой уплаты налогов, что означает, что налоги будут уплачиваться при снятии средств. Roth IRA облагается налогом авансом, но позволяет снимать средства без налогов. Часть ваших пенсионных денег в виде компакт-дисков может помочь диверсифицировать ваш портфель. Это может быть хорошим вариантом для денег, которые вам не нужны в колеблющемся инвестиционном продукте, таком как акции или более рискованные облигации неинвестиционного уровня, которые предлагают более высокую доходность.

                              CD по сравнению с традиционными сберегательными счетами

                              Сберегательные счета и счета денежного рынка более ликвидны, чем компакт-диски. Это означает, что к средствам, которые вы храните на этих типах счетов, легче получить доступ, и у них меньше штрафов и ограничений на снятие средств. Это делает сберегательные счета лучшими для вашего резервного фонда. Вы можете снять сбережения, которые вы спрятали на компакт-диске, но будьте готовы заплатить штраф, если вы заберете свои деньги до истечения срока действия компакт-диска (если вы не приобрели компакт-диск без штрафа).

                              CD против счетов денежного рынка

                              Сократился разрыв между процентными ставками по депозитным сертификатам и сберегательным счетам. Но компакт-диски с большей вероятностью принесут более высокую доходность, чем сберегательные счета или счета денежного рынка.

                              CD и счета денежного рынка имеют некоторое сходство. Оба типа сберегательных продуктов, которые предлагают банки и кредитные союзы. Оба считаются безопасными, если они застрахованы FDIC в банках или NCUSIF в кредитных союзах. Вкладчикам, открывающим депозитный счет или счет денежного рынка, возможно, придется соответствовать более высоким требованиям к минимальному депозиту, чем при открытии сберегательного счета.

                              Однако счета денежного рынка предлагают большую ликвидность, чем депозитные сертификаты, часто предоставляя возможность выписывать ограниченное количество чеков в месяц непосредственно со счета. Некоторые счета денежного рынка предлагают дебетовую карту. Эти функции ликвидности — это не то, что вы найдете на компакт-дисках.

                              Однако в обмен на меньшую ликвидность депозитные сертификаты обычно предлагают более высокую процентную ставку, чем счета денежного рынка.

                              CD против инвестиционных счетов

                              Компакт-диски

                              являются формой инвестиционного продукта. Инвестиционные счета или брокерские счета — это финансовые счета, на которых хранятся ваши инвестиции. Вы можете найти брокерские счета в ряде инвестиционных компаний, компаний взаимных фондов или брокерских фирм, таких как Vanguard или Charles Schwab.

                              Брокерские счета могут содержать ряд различных инвестиций, включая CD, акции, облигации и взаимные фонды.

                              Например, вы можете купить компакт-диск через брокерскую компанию и хранить его на своем инвестиционном счете. На одном и том же счете вы можете разместить взаимный фонд и портфель акций.

                              CD против облигаций

                              Инвесторы должны многое учитывать при выборе между CD и облигацией. Традиционные депозитные сертификаты банков застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов, если вы получаете сертификат кредитного союза Национальной администрации кредитных союзов (NCUA). Компакт-диски — это безопасные инвестиции, по которым обычно выплачивается фиксированная процентная ставка. Другими словами, вы заранее знаете, сколько вы зарабатываете. Вы также гарантированно получите эту сумму процентов за срок и вернете свою полную основную сумму, если вы не сделаете никаких преждевременных снятий средств.«Они действительно подходят только для краткосрочных нужд, просто потому, что они слишком низкие. Нормы прибыли слишком низкие», — говорит Мари Адам, президент и основатель Adam Financial Associates Inc.

                              .

                              Если вы заинтересованы в большей гибкости и хотите получить более высокую доходность, вы можете рассмотреть возможность инвестирования в облигации. Облигация — это ссуда, которую вы предоставляете правительству или корпорации, чтобы получить норму прибыли. Вы можете продать облигацию до наступления срока ее погашения, не подвергаясь штрафу за досрочное снятие, но вы можете получить больше или меньше своих первоначальных инвестиций, если процентные ставки изменились.По муниципальным облигациям проценты, которые вы зарабатываете, часто не облагаются налогом.

                              Существует множество различных типов облигаций, и некоторые из них более рискованны, чем другие. Облигации не защищены страховкой FDIC или NCUSIF, в отличие от компакт-дисков. И стоимость ваших облигаций будет варьироваться в зависимости от того, что происходит с процентными ставками. Если процентные ставки растут, цена ваших облигаций, скорее всего, упадет, и наоборот.

                              «(Облигации) управляются рыночными условиями и рыночными ценами», — говорит Адам. «Таким образом, вы можете купить облигацию или облигационный фонд, и через год они могут стоить больше, чем вы заплатили.Это также может стоить меньше, чем вы заплатили. Так что у вас нет такой уверенности».

                              Некоторые примеры облигаций, в которые вы могли бы инвестировать, включают:

                              • Фонды облигаций: Объединенные инвестиции, состоящие из различных видов облигаций и других долговых инструментов.
                              • Муниципальные облигации: Выпускаются государственными органами, такими как штаты и округа, для оплаты различных проектов и инфраструктуры.
                              • Корпоративные облигации: Облигации, выпущенные компаниями и корпорациями, которые обычно выплачивают более высокие доходы.
                              • Мусорные облигации: Более рискованные облигации с большей вероятностью дефолта, приносящие более высокую доходность.
                              • Казначейские облигации: Ценные бумаги, выпущенные и обеспеченные федеральным правительством.
                              • Бескупонные облигации: Ценные бумаги, по которым не выплачиваются проценты и которые обычно выпускаются со сниженной ставкой.
                              • Иностранные облигации: Приобретены у иностранных организаций.
                              • Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой: Облигации, обеспеченные кредитами на недвижимость, которые обычно объединяются в пул.

                              Прежде чем выбрать облигацию или облигационный фонд, лучше всего провести исследование и оценить риск, срок погашения и качество облигации.

                              Когда использовать сберегательный счет вместо компакт-диска

                              Сберегательный счет лучше всего подходит либо для экстренного сбережения, либо для денег, которые, как вы знаете, вам понадобятся менее чем через год. Это связано с тем, что сберегательные счета ликвидны, а это означает, что вы можете получить доступ к своим деньгам в любое время. Сберегательный счет лучше всего подходит для денег, которые вы либо собираетесь использовать, либо для средств, которые вы не собираетесь использовать, но к которым может потребоваться быстрый доступ в случае возникновения чрезвычайной ситуации или незапланированных расходов.

                              CD — это срочный депозит, то есть он имеет фиксированный срок и, как правило, фиксированный APY. Вы также, вероятно, понесете штраф, если снимете основную сумму до ее погашения. Даже если ваш компакт-диск зарабатывает больше, чем сберегательный счет, штраф может свести на нет более высокий APY.

                              Как правило, компакт-диски лучше подходят для фондов с временным горизонтом в год или дольше, поскольку они могут помочь вам заработать больше процентов, чем ликвидный сберегательный счет. Но если для этих средств более важны ликвидность и доступ, придерживайтесь сберегательного счета, чтобы избежать штрафов за досрочное снятие в компакт-диске.

                              Как построить лестницу для компакт-дисков

                              Ладдеринг — это метод увеличения сроков погашения на ваших компакт-дисках. Эта инвестиционная стратегия предполагает, что вкладчики покупают сразу несколько компакт-дисков со сроком погашения через разные промежутки времени. Это способ как рассредоточиться, когда деньги доступны, так и защитить себя от застревания в долгосрочной CD, если ставки вырастут.

                              «Ищете регулярный поток процентного дохода? Рассмотрите лестницу компакт-дисков, в которой ваши деньги диверсифицированы в течение диапазона сроков погашения, структурированные таким образом, чтобы вы могли реинвестировать через определенные промежутки времени. — Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

                              Как правило, чем дольше срок вашего компакт-диска, тем выше ваша норма прибыли. Один из способов увеличить свои сбережения и заработать как можно больше процентов — построить лестницу CD. Вы можете купить несколько компакт-дисков с разным сроком погашения одновременно, что дает вам возможность инвестировать в более долгосрочный депозитный сертификат с более высокой доходностью и краткосрочные депозитные сертификаты, срок погашения которых наступает в течение более короткого периода времени, например, в течение шести месяцев или одного года. . Например, ступенчатый план CD из трех CD может включать CD на один год, CD на два года и CD на три года.Если у вас есть 15 000 долларов для инвестиций, вы можете инвестировать 5 000 долларов в каждую ступеньку:

                              • 5000 долларов США годовым сертификатом
                              • 5000 долларов США двухгодичным компакт-диском
                              • 5000 долларов США трехлетним депозитным сертификатом

                              Лэддер CD также может защитить вас от изменения процентной ставки. Если ставки растут, вы сможете воспользоваться более высокой доходностью, когда ваши существующие компакт-диски созреют. И если процентные ставки падают, вы будете счастливы, что заблокировали свои сбережения, когда ваш банк платил более высокую ставку.Подумайте о том, чтобы сосредоточить свою лестницу компакт-дисков на компакт-дисках с более коротким сроком погашения в условиях роста процентных ставок, чтобы вы могли быстрее воспользоваться преимуществами более высоких ставок. И наоборот, блокировка CD с более длительным сроком имеет больше смысла, когда ставки снижаются, потому что это позволяет вам продолжать получать более высокие доходы от CD, чем предлагает рынок в настоящее время.

                              «Когда ставки снижаются, вы хотите открыть длинную позицию по своей лестнице, потому что тогда вы хотите связать эту высокую ставку на самый длительный период времени. — Дана Твайт, Twight Financial Education

                              Часто задаваемые вопросы о депозитном сертификате

                              Какая скорость CD считается хорошей?

                              Хорошая скорость CD зависит от нескольких факторов, но верный ответ определяется вашими личными потребностями. Например, если вам нужны деньги через год, ваши лучшие варианты компакт-дисков будут на год или меньше. Если вы можете заблокировать свои деньги на более длительный срок, то вы сможете добиться более высокой доходности с более долгосрочным компакт-диском. Как правило, более длительные сроки платят больше.

                              Точное знание того, что вам не понадобятся деньги в течение определенного периода времени, также обычно позволяет вам зарабатывать более высокую ставку. Банк готов платить вам больше за уверенность, что ваши деньги будут там, когда они понадобятся. Если вы не можете обеспечить эту уверенность, это может стоить вам некоторого дохода, если вам, например, придется использовать гибкий компакт-диск без штрафов. Но хотя ваш выбор сузился, вы все еще можете получить хорошую ставку из этого выбора.

                              Однако в целом, если вы получаете ставку выше среднего, вы получаете хорошую ставку.Но вам не нужно довольствоваться просто хорошей ставкой. Имея возможность осуществлять поиск на сайте Bankrate по всей стране, вы можете добиться одной из лучших ставок в стране при покупке компакт-диска.

                              Во сколько вам обходится более низкая ставка? Каждый год разница в 0,01 процента будет стоить 0,10 доллара на каждую вложенную вами 1000 долларов. Например, если вы вложили 10 000 долларов в компакт-диск, приносящий 0,5% годовых, тогда как он мог бы приносить один процент годовых, вы упускаете дополнительные 50 долларов в год.

                              Почему онлайн-банк может быть лучшим выбором для CD

                              Онлайн-банки, как правило, предлагают более высокие APY, чем обычные банки.Эти учреждения, работающие только в Интернете, обычно имеют более низкие накладные расходы и могут передать экономию своим клиентам в виде более высоких ставок. Кроме того, в отличие от вашего банка, расположенного на углу Мейн-стрит, онлайн-банкам может потребоваться более высокая APY, чтобы привлечь ваше внимание и заработать на вашем бизнесе.

                              Какие есть альтернативы компакт-диску?

                              Если вас интересует безопасная альтернатива компакт-диску, у вас есть несколько вариантов. Счета денежного рынка и сберегательные счета, например, представляют собой процентные депозитные счета, которые можно найти в банках и кредитных союзах.Хотя эти счета обычно не предлагают такие высокие ставки, как компакт-диски, они обеспечивают большую ликвидность.

                              Казначейские ценные бумаги

                              также являются исторически безопасными инвестициями, поскольку они обеспечены полным доверием и доверием Министерства финансов США, что означает практически полное отсутствие риска дефолта. Выпущенные правительством США казначейские ценные бумаги, начиная от одномесячных векселей и заканчивая 30-летними облигациями, предлагаются с шагом в 100 долларов и могут быть хорошим вариантом для инвесторов, ищущих доход с низким уровнем риска.

                              Государственные облигационные фонды также могут быть достойной альтернативой компакт-дискам.Эти фонды инвестируют в долговые ценные бумаги, выпущенные и поддерживаемые правительством США, что делает их относительно безопасными инвестициями с низкой волатильностью.

                              Вы не потеряете основную сумму по государственным облигациям, которые вы держите до погашения. Напротив, если вы инвестируете в фонды облигаций, существует потенциальный убыток, если цены на облигации упадут, поскольку в результате стоимость приобретенных вами акций может снизиться. Все облигации имеют так называемый инфляционный риск, который возникает, когда уровень инфляции выше, чем доход, который вы получаете от своей облигации.

                              Ставки CD против инфляции

                              Как правило, наиболее доходные компакт-диски предлагают APY выше уровня инфляции, но это не всегда так. Преодолеть инфляцию или хотя бы не отставать от нее очень важно. Если нет, вы теряете покупательную способность. Это означает, что со временем ваши деньги не смогут купить так много, как сегодня.

                              Как долго можно хранить деньги на компакт-диске?

                              Вы можете хранить свои деньги на компакт-диске и позволять им продлеваться снова и снова. Компакт-диски обычно автоматически обновляются.

                              «Когда срок действия депозитного сертификата заканчивается, в соответствии с политикой банка он может быть автоматически продлен, если только клиент не укажет иное», — говорит Ронда Томас-Уитли, вице-президент и советник по регулированию в Independent Community Bankers of America. «Эти условия изложены в обязательных уведомлениях, рассылаемых клиентам до истечения срока действия CD. Сможет ли клиент продлевать его снова и снова, зависит от банка. Невостребованные компакт-диски могут быть конфискованы государством в соответствии с законами этого штата.

                              Чтобы избежать конфискации вашего компакт-диска, если он считается брошенным имуществом, убедитесь, что вы поддерживаете связь со своим банком и сохраняете действительный почтовый адрес в файле.

                              У компакт-дисков есть бенефициары?

                              Банки дают владельцам счетов с компакт-дисками возможность назвать бенефициара или конкретного человека, который унаследует ваши сбережения в случае вашей смерти. Хотя имя бенефициара вашего компакт-диска может быть последним, о чем вы думаете, эксперты говорят, что это важный шаг.

                              Если у вас нет бенефициара, назначенного для получения средств на вашем компакт-диске, ваши сбережения будут переданы через завещание, судебный процесс для определения того, что происходит с имуществом человека после его смерти.Если вашим близким придется обратиться в суд, чтобы определить, что произойдет с вашим компакт-диском, они могут долго ждать, чтобы потребовать ваши средства, в зависимости от штата, в котором они живут.

                              «Даже во Флориде, которая, как мне кажется, является довольно быстрым штатом, это может легко занять год или больше, поэтому ваши активы не перейдут к вашему бенефициару, пока они не пройдут через суд», — говорит Адам из Adam Financial. «Судья решает, что все в порядке. Затем они просматривают ваше завещание и передают его вашему наследнику, но это может занять некоторое время, а у многих людей нет завещаний.

                              Итог: в ваших интересах указать получателя, который получит деньги на ваш компакт-диск. Имейте в виду, что даже если вы назовете кого-то своим бенефициаром, средства на вашем компакт-диске все равно будут принадлежать вам, пока вы еще живы. И если вы застряли, пытаясь решить, кого назвать своим бенефициаром, не выбирайте несовершеннолетнего.

                              «Несовершеннолетние, как правило, не могут принимать имущество без опекуна, — говорит Адам.

                              Как мне узнать, максимизирую ли я свою отдачу от своего компакт-диска?

                              Вы можете обеспечить максимальную скорость, выполнив следующие действия:

                              • Проведите общенациональный поиск лучших цен на компакт-диски.С национальным поиском вы будете уверены, что получаете лучший показатель в этот период времени. Это, вероятно, единственный лучший шаг, который вы можете предпринять, чтобы убедиться, что вы зарабатываете все, что можете.
                              • Ставки со временем меняются, поэтому важно проверять максимальную ставку всякий раз, когда вы хотите инвестировать в компакт-диск. Вложение денег в дополнительный компакт-диск может быть не лучшим вариантом, даже если вы можете это сделать, потому что новый компакт-диск может предлагать более высокую ставку.
                              • Возможность заблокировать свои средства на гарантированный период времени, скорее всего, принесет вам более высокую ставку.
                              • Избегайте досрочного снятия средств, особенно если за это будет взиматься штраф.
                              • Если вы знаете, что вам понадобятся деньги в определенное время, рассчитайте лучшую ставку до этого периода времени. Может быть, имеет больше смысла использовать компакт-диск без штрафа.
                              • Проверьте, как часто начисляются проценты. Чем чаще происходит начисление процентов, тем выше будет общий доход. Некоторые банки ежедневно начисляют проценты.
                              • Не дайте себя обмануть банкам, которые чаще начисляют проценты, но предлагают более низкую APY. Вместо этого сосредоточьтесь на APY, потому что это доход, который в конечном итоге пойдет в ваш карман.

                              Используя эти шаги, вы будете более уверены в том, что максимально увеличиваете то, что можете заработать.

                              Лучшие процентные ставки Bankrate в январе 2022 года

                              Эксперты Bankrate собрали лучшие доступные ставки CD в удобный для чтения список, чтобы вы могли сравнить самые высокие ставки и минимальные депозиты в ведущих банках.

                              • Marcus by Goldman Sachs High Yield CD: 1.00% годовых — 5 лет; Минимальный депозит $500
                              • Synchrony Bank Online CD: 1,00% годовых — 5 лет; Без минимального депозита
                              • Barclays Bank Online CD: 0,80% годовых — 5 лет; Без минимального депозита
                              • Comenity Direct Online CD: 1,10% годовых — 5 лет; Минимальный депозит $1500
                              • Доступ для граждан онлайн CD: 0,25% годовых – 5 лет; Минимальный депозит $5000
                              • American Express National Bank High Yield CD: 0,55% годовых – 5 лет; Без минимального депозита
                              • Амерант Банк Онлайн CD: 0. 20% годовых — 18 месяцев; Минимальный депозит $10 000
                              • Ally Bank High Yield CD: 0,80% годовых — 5 лет; Без минимального депозита
                              • Capital One Online CD: 1,00% годовых — 5 лет; Без минимального депозита
                              • PurePoint Financial High Yield CD: 0,25% годовых — 12 месяцев; Минимальный депозит $10 000
                              • Investors eAccess Online CD: 0,15% годовых — 10 месяцев; Минимальный депозит $500
                              • CIT Bank High Yield CD: 0,50% годовых — 4 года; Минимальный депозит $1000

                              Банки, которые мы отслеживаем

                              Эти финансовые учреждения представлены в нашем исследовании ставок CD: Alliant Credit Union, Ally Bank, Amerant Bank, America First Credit Union, American Express National Bank, Axos Bank, Bank 5 Connect, Bank of America, Bank of the West, Barclays, BB&T, BECU (Кредитный союз сотрудников Boeing), Федеральный кредитный союз Bethpage, BMO Harris Bank, BrioDirect, Capital One Bank, Chase Bank, CIBC USA, CIT Bank, Citibank, Citizens Access, Citizens Bank (Род-Айленд), Comenity Direct, Comerica Банк, Банк клиентов, Кредитный союз Delta Community, Discover Bank, E-Trade Bank, Emigrant Direct, Fifth Third Bank, First Citizens Bank, First Internet Bank, First Technology Federal Credit Union, FNBO Direct, Golden 1 Credit Union, Marcus by Goldman Sachs, HSBC, Huntington National Bank, Investors Bank, Investors eAccess, KeyBank, LegacyTexas Bank, Limelight Bank, Live Oak Bank, M&T Bank, MySavingsDirect, Федеральный кредитный союз ВМС, Кредитный союз PenFed, PNC Bank, Popular Direct, Purepoint Financial, Quonti c Bank, Randolph-Brooks Federal Credit Union, Regions Bank, Salem Five Direct, Sallie Mae Bank, Santander Bank, SchoolsFirst Federal Credit Union, Федеральный кредитный союз службы безопасности, Кредитный союз государственных служащих, Suncoast Credit Union, Suntrust Bank, Synchrony Bank , TD Bank, TIAA Bank, UFB Direct, Union Bank (Калифорния), U. S. Bank, USAA Bank, Vio Bank, VyStar Credit Union, Wells Fargo и Zions Bank.

                              Банкрейт не включает на этой странице CD, подлежащие отзыву или брокерские CD, и сравнивает обычные CD и CD без штрафа по отдельности.

                               

                              Обзор Федерального кредитного союза Пентагона, 2022 г.

                              Федеральный кредитный союз Пентагона является одним из крупнейших федеральных кредитных союзов по активам и членству. Он имеет богатую историю службы в вооруженных силах, связанных с вооруженными силами и служащими федерального правительства.PenFed имеет членов во всех 50 штатах, округе Колумбия и нескольких территориях США. Он застрахован Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA).

                              • Онлайн-сберегательный счет Premium предлагает APY высшего уровня.

                              • Текущий счет является процентным и приносит очень конкурентоспособную доходность.

                              • Текущие или сберегательные счета могут быть открыты с низким минимальным депозитом.

                              • Доступны десятки тысяч бесплатных банкоматов.

                              Банковский опыт

                              Потребители, выбравшие PenFed, будут иметь доступ почти к 50 отделениям, но те, кто не находится поблизости от отделения, могут воспользоваться преимуществами надежных цифровых функций и осуществлять банковские операции в Интернете.

                              Мобильное приложение высоко оценено как в Apple App Store, так и в Google Play Store. Его можно использовать для установки уведомлений о поездках на дебетовых/кредитных картах, депозитных чеках, оплате счетов и многом другом.

                              Члены также имеют широкий доступ к бесплатным банкоматам с десятками тысяч доступных бесплатных банкоматов, в том числе в сетях Allpoint и CO-OP.

                              О Федеральном кредитном союзе Пентагона (PenFed)

                              Федеральный кредитный союз Пентагона был основан в 1935 году в Вашингтоне, округ Колумбия, как Федеральный кредитный союз военного министерства. Сегодня PenFed базируется в Маклине, штат Вирджиния, и обслуживает 2 миллиона членов по всему миру.

                              PenFed предлагает различные банковские продукты, в том числе чековые, сберегательные счета и счета денежного рынка, а также несколько типов сертификатов акций.

                              Действующие и отставные военнослужащие и служащие федерального правительства имеют право вступить в кредитный союз, но членство открыто практически для всех.PenFed упрощает квалификацию, позволяя новым клиентам зарегистрироваться в качестве члена одной из десятков организаций, таких как Лига морской пехоты или Ассоциация ВВС.

                              Лучшие годовые тарифы CD на январь 2022 г.

                              Live Oak Bank: 0,75% годовых, минимальный депозит 2500 долларов США

                              Live Oak Bank предлагает семь сроков действия компакт-дисков, от шести месяцев до пяти лет. Все компакт-диски требуют минимального депозита в размере 2500 долларов США.

                              Live Oak Bank также предлагает онлайн-сберегательный счет, для которого не требуется минимальный баланс.

                              Comenity Direct: 0,65% годовых, минимальный депозит $1500

                              Comenity Direct запущен в апреле 2019 года. Это онлайн-банк, предлагающий высокодоходные сберегательные продукты и компакт-диски.

                              Comenity Direct предлагает пять вариантов компакт-дисков. Comenity Direct — бренд Comenity Capital Bank, который существует уже 30 лет. Comenity — это банк, который стоит за многими популярными фирменными кредитными картами.

                              Quontic Bank: 0,60% годовых, минимальный депозит 500 долларов США

                              Quontic Bank был основан в 2005 году и имеет штаб-квартиру в Нью-Йорке.Он предлагает пять сроков действия компакт-дисков, от шести месяцев до пяти лет, которые можно открыть всего за 500 долларов.

                              Кроме того, Quontic Bank предлагает денежный рынок, высокодоходные сберегательные и расчетные счета.

                              First Internet Bank of Indiana: 0,60% годовых, минимальный депозит 1000 долларов США

                              First Internet Bank of Indiana был первым финансовым учреждением, застрахованным FDIC, которое работало полностью онлайн, согласно веб-сайту банка. Он был запущен в 1999 году, и его продукция доступна во всех 50 штатах.

                              Первый интернет-банк предлагает восемь депозитных сертификатов, сберегательный счет денежного рынка с конкурентоспособной доходностью, сберегательный счет и два расчетных счета.

                              Limelight Bank: 0,60% годовых, минимальный депозит 1000 долларов США

                              Limelight Bank является подразделением Capital Community Bank со штаб-квартирой в Прово, штат Юта. Limelight Bank называет себя добросовестным банком, который активно связывает свой бизнес с экологическими инициативами. Сберегательные вклады в Limelight Bank превращаются в кредиты на солнечные проекты, сообщается на его сайте.

                              Limelight Bank предлагает компакт-диски только на своем веб-сайте.

                              Sallie Mae Bank: 0,60% годовых, минимальный депозит 2500 долларов США

                              Sallie Mae Bank предлагает компакт-диски, сберегательный счет, счет денежного рынка, кредитные карты и частные студенческие ссуды.

                              Sallie Mae Bank предлагает конкурентоспособную доходность по всем своим депозитным продуктам.

                              Ally Bank: 0,55% годовых, минимальный депозит $0

                              Ally Bank — это онлайн-банк, который существует уже более десяти лет. Его компакт-диски предлагают конкурентоспособные APY, и лишь немногие требуют минимального депозита.

                              Банк предлагает несколько различных типов компакт-дисков. В дополнение к своим стандартным компакт-дискам у него есть компакт-диск Raise Your Rate, также известный как компакт-диск с повышением, и компакт-диск без штрафов. Компакт-диск Raise Your Rate позволяет увеличить процентную ставку один раз для двухлетнего CD или дважды для четырехлетнего CD, если Ally повысит ставки.

                              Штрафы за досрочное снятие средств в Ally Bank менее обременительны, чем те, которые применяются в большинстве других банков. Например, штраф, применяемый к депозитным сертификатам со сроком погашения в пять лет, составляет 150 процентных дней (обычно он равен не менее 180 процентным дням).

                              Barclays Bank: 0,55% годовых, минимальный начальный депозит $0

                              Компания Barclays была основана в Лондоне более 300 лет назад. У Barclays нет требований к минимальному балансу для открытия онлайн-CD. Он предлагает девять условий компакт-диска в диапазоне от трех месяцев до 60 месяцев. Он также имеет сберегательный счет.

                              Synchrony Bank: 0,55% годовых, минимальный депозит $0

                              Synchrony Bank имеет 12 сроков действия компакт-дисков, от трех месяцев до пяти лет. Каждый требует минимального депозита в размере 2000 долларов США.

                              Однако высокодоходный сберегательный счет

                              Synchrony Bank и счет денежного рынка не требуют минимального остатка.

                              Marcus от Goldman Sachs: 0,55% годовых, минимальный депозит 500 долларов

                              Marcus — это подразделение Goldman Sachs по онлайн-банкингу, ориентированное на потребителей. Маркус предлагает девять условий компакт-дисков, три условия компакт-диска без штрафных санкций и сберегательный счет.

                              Для открытия компакт-диска

                              Marcus требуется минимум 500 долларов, но на его сберегательных счетах нет требований к минимальному депозиту.

                              Банк ТИАА: 0.

                              55% годовых, минимальный депозит $1000

                              Базовые компакт-диски TIAA Bank выдаются на срок от трех месяцев до пяти лет, и для их открытия требуется минимальный депозит в размере 1000 долларов США.

                              ТИАА Банк является подразделением ТИАА ФСБ. По состоянию на сентябрь 2021 года у TIAA Bank было девять отделений, все во Флориде.

                              Discover Bank: 0,55% годовых, минимальный депозит 2500 долларов США

                              Discover Bank может быть известен своими кредитными картами, но он также предлагает широкий выбор банковских продуктов. Он предлагает депозитные продукты онлайн с 2007 года.

                              Discover Bank предлагает компакт-диски на срок от трех месяцев до 10 лет. Он также предлагает текущий счет, счет денежного рынка и сберегательный счет.

                              TAB Bank: 0,50% годовых, минимальный депозит 1000 долларов США

                              TAB Bank был основан в 1998 году в Огдене, штат Юта, для предоставления банковских услуг на остановках для грузовиков. TAB (Transportation Alliance Bank) обслуживает предприятия и частных лиц.

                              Он предлагает несколько текущих счетов, несколько вариантов сберегательных счетов, счет денежного рынка и компакт-диски на восемь сроков, от шести месяцев до пяти лет.

                              Сравните компакт-диски без штрафа

                              Традиционные компакт-диски обычно предусматривают штрафы за досрочное снятие средств, что может значительно сократить ваши доходы. Чтобы избежать потери процентов за закрытие вашей учетной записи до официального окончания срока, рассмотрите возможность поиска компакт-дисков с ликвидностью или без штрафных санкций. CD без штрафов может быть хорошим вариантом в нестабильные экономические времена.

                              Просто имейте в виду, что доходность, связанная с компакт-дисками без штрафных санкций, как правило, ниже, чем ставки, связанные с традиционными компакт-дисками.

                              Эти четыре банка предлагают CD без штрафа:

                              • Ally Bank: 11 месяцев; 0,50% APY, депозит $0, чтобы заработать максимум APY
                              • Маркус от Goldman Sachs: 7-13 месяцев; 0,25%-0,45% годовых, минимальный депозит 500 долларов США (7-месячный залоговый депозит составляет 0,45% годовых)
                              • КИТ Банк: 11 месяцев; 0,30% годовых, минимальный депозит $1000
                              • PurePoint Financial: 11–14 месяцев; 0,10%-0,15% годовых, минимальный депозит 10 000 долларов США (11-месячный залоговый депозит составляет 0,15% годовых)

                              Часто задаваемые вопросы о компакт-диске сроком на 1 год

                              Что такое годовой компакт-диск?

                              Наличие годового компакт-диска означает, что ваши сбережения будут привязаны на 12 месяцев. Как правило, вы не сможете получить доступ к своим средствам в течение этого периода времени без штрафа за досрочное снятие средств. Взамен вы получите более высокий доход, чем на стандартном сберегательном счете или счете денежного рынка.

                              Кто должен открыть годовой компакт-диск?

                              Если вы не планируете прикасаться к своим деньгам в течение года и считаете, что преимущества годового депозитного сертификата более привлекательны, чем доход, связанный с ликвидным сберегательным счетом, тогда стоит подумать о годовом депозитном сертификате.

                              На сегодняшний день наиболее распространенные на национальном уровне годовые компакт-диски оплачиваются по ставке 0,65% годовых. Этого недостаточно для выхода на пенсию, но это хорошее средство для выполнения краткосрочных финансовых обязательств (например, накопление на первоначальный взнос за дом), которое может позволить вашим деньгам расти примерно на уровне инфляции, не беспокоясь о том, что вы упустите лучшее. сделок, которые приходят после того, как вы инвестируете.

                              Как работают ставки CD

                              Банки и кредитные союзы устанавливают свои собственные ставки CD на основе множества факторов, включая инфляцию и ставки, установленные конкурентами.Также учитываются изменения доходности казначейских облигаций и решения Федеральной резервной системы по процентным ставкам.

                              Некоторые банки предоставляют 10-дневную гарантию лучшей ставки, что означает, что вы можете получить более выгодную ставку, если банк повысит свою ставку в течение нескольких дней после вашего решения открыть и пополнить ваш счет. Но как правило, как только вы открываете и финансируете компакт-диск с фиксированной ставкой, вы застряли с этим APY, пока не истечет ваш срок. Со временем банк может повысить или понизить объявленную ставку для новых владельцев счетов, но ваша ставка останется прежней.

                              Если вы проведете исследование, то обнаружите, что некоторые учреждения предлагают повышающие или повышающие компакт-диски, которые позволяют изменять ставки либо по запросу, либо через определенные промежутки времени в течение срока. Однако ставки на эти компакт-диски, как правило, ниже, чем на компакт-диски с фиксированной ставкой.

                              При просмотре ставок CD обратите особое внимание на APY. APY включает эффекты начисления сложных процентов. Сложные проценты — это проценты, которые вы зарабатываете на процентах.

                              Подсчитайте, сколько процентов вы заработаете, сравнив APY.

                              Прямо сейчас цены на компакт-диски остаются на историческом минимуме, так что стоит поискать лучшее предложение. Обязательно изучите местные банки и авторитетные онлайн-банки, где вы сможете найти более выгодный курс.

                              Можно ли потерять деньги с годовым компакт-диском?

                              Если вы выберете годовой компакт-диск с фиксированной ставкой — и сохраните средства на депозите в течение срока действия — вы не потеряете деньги. Если вы откажетесь до того, как позволит срок действия компакт-диска, вы можете быть подвергнуты штрафу за досрочное снятие.

                              Кроме того, каждый вкладчик в банке, поддерживаемом FDIC, застрахован на сумму до 250 000 долларов США. Согласно веб-сайту FDIC, ни один вкладчик не потерял деньги на застрахованных FDIC фондах в результате банкротства банка. Если вас беспокоит право на страхование FDIC, используйте электронный оценщик страхования депозитов FDIC.

                              Также важно учитывать рост цен. Если уровень инфляции выше, чем доходность вашего компакт-диска, ваша покупательная способность падает.

                              Депозитный депозит на 1 год по сравнению с другими инвестиционными счетами

                              Прежде чем купить годовой компакт-диск, важно выяснить, как он сочетается с другими типами инвестиционных инструментов.Читайте дальше, чтобы узнать, как годичные компакт-диски сравниваются с более ликвидными счетами, такими как сберегательные счета и счета денежного рынка.

                              Депозитный депозит на 1 год против сберегательного счета

                              Депозиты

                              сроком на один год часто приносят больше процентов, чем традиционные сберегательные счета. И вот почему: вы получаете более высокую доходность в обмен на согласие оставить свои деньги привязанными на определенный период времени.

                              Более того, если вы держите деньги запертыми на компакт-диске, вам будет труднее получить доступ к этим сбережениям. С ликвидным сберегательным счетом обычно нет никаких последствий для снятия средств (если вы не делаете более шести снятий или переводов за цикл выписки).Поскольку ваш компакт-диск может иметь штраф за досрочное снятие средств, вы, вероятно, дважды подумаете, прежде чем совершать набеги на свои сбережения.

                              Еще одним преимуществом однолетних компакт-дисков по сравнению со сберегательными счетами является гарантированная ставка, которая применяется в течение всего срока. Ставки сберегательного счета могут измениться в любое время в результате изменения процентной ставки или приоритетов банка. Это означает, что со временем ваша доходность может снизиться.

                              Есть и недостатки в выборе годового компакт-диска вместо сберегательного счета. Поскольку компакт-диски традиционно не являются ликвидными счетами, лучше всего хранить свой резервный фонд на сберегательном счете. Таким образом, вы можете легко получить доступ к средствам, необходимым для покрытия непредвиденных расходов, без уплаты штрафа. Кроме того, так же, как процентные ставки по сберегательным счетам могут снижаться, они также могут повышаться. Запирая свои деньги на компакт-диске, вы можете упустить возможность заработать больше процентов.

                              Депозитный депозит на 1 год против счета денежного рынка

                              Другим вариантом является хранение наличных на счете денежного рынка. В некоторых банках счет денежного рынка требует более высокого минимального депозита и выплачивает больше процентов, чем сберегательный счет учреждения.

                              Однако, по сравнению со ставками по счетам денежного рынка, годовые ставки CD, как правило, выше. Во многих случаях вы можете претендовать на одну из лучших 12-месячных сделок с компакт-дисками, не раскошелившись на большую сумму денег. В банках с многоуровневой структурой процентной ставки вам, возможно, придется внести больше денег, чтобы заработать самую высокую ставку по счету денежного рынка.

                              Как и высокодоходные сберегательные счета, счета денежного рынка заслуживают внимания, если вы не заинтересованы в том, чтобы привязывать деньги на месяцы или годы.Вы можете легко снять свои сбережения в любое время без штрафных санкций, а в некоторых банках у вас будет доступ к дебетовой карте. Имейте в виду, что счета денежного рынка обычно ограничены максимум шестью удобными переводами или снятием средств в месяц или за отчетный цикл из-за Правила D. За превышение этого лимита может взиматься комиссия. Но в наши дни некоторые банки разрешают больше транзакций за цикл выписки по сберегательным депозитным счетам. Union Bank, например, в настоящее время не имеет ограничений на количество чеков, которые вы можете выписать со своего счета MoneyMarket.

                              CD сроком на 1 год по сравнению с CD сроком на 5 лет

                              Несмотря на то, что у пятилетнего компакт-диска может быть более высокий APY, краткосрочный компакт-диск может быть лучшим вариантом. Ставки CD могут значительно измениться за год, и вы не захотите упустить выгодную сделку. Однако, учитывая нынешнюю среду процентных ставок, использование долгосрочных депозитных сертификатов, таких как четырех- или пятилетние депозитные сертификаты, для многих не имеет смысла.

                              Тщательно взвесьте все «за» и «против» и рассмотрите возможность использования стратегии ступенчатой ​​цепочки компакт-дисков, чтобы воспользоваться преимуществами разной длины сроков компакт-дисков.

                              Вот лучшие годовые ставки CD на январь 2022 года

                              Узнайте больше о других терминах CD:

                              Банки обычно предлагают компакт-диски на несколько сроков. В зависимости от учреждения у вас может быть возможность выбрать счет со сроком погашения менее года. Есть также компакт-диски, которые созревают целых 10 лет.

                              Тщательно обдумайте свои финансовые цели и потребности. Взвесьте свои варианты и примите взвешенное решение о том, какой компакт-диск подходит именно вам. Возможно, вас вполне устроит краткосрочный годовой компакт-диск.Или вы можете обнаружить, что вам лучше выбрать учетную запись с более длительным сроком действия.

                              компакт-диски того стоят? — NerdWallet

                              Депозитные сертификаты традиционно имеют самые высокие процентные ставки среди банковских счетов, причем лучшие ставки когда-то достигали от 2% до 3% в последнее десятилетие. Но многие ставки CD упали в 2020 году, и некоторые банки понизили ставки CD ниже, чем ставки своих сберегательных счетов.

                              Стоит ли покупать компакт-диски в условиях низкой скорости? Ответ таков: это зависит от ваших краткосрочных целей сбережений.Вот обзор плюсов и минусов компакт-дисков и того, когда они могут вам подойти.

                              Сравните лучшие счета с высокой процентной ставкой

                              Найдите банковский счет, который поможет вам быстрее накапливать сбережения.

                              Плюсы инвестирования в компакт-диски

                              1. Компакт-диски — это надежное вложение. Как и другие банковские счета, компакт-диски имеют федеральное страхование вкладов на сумму до 250 000 долларов США (или 500 000 долларов США на совместном счете для двух человек). Нет никакого риска потерять деньги на компакт-диске, за исключением случаев, когда вы снимаете деньги раньше.

                              2.Компакт-диски имеют фиксированные ставки и предсказуемый доход. Как только вы открываете компакт-диск, вы фиксируете скорость. Это позволяет вам точно знать, сколько денег вы заработаете за срок действия компакт-диска, будь то месяцы или годы. Напротив, банки и кредитные союзы могут по своему желанию изменять ставки по обычным сберегательным счетам.

                              3. Компакт-диски содержат множество терминов, которые могут предложить структуру для целей сбережений. Сроки CD обычно варьируются от трех месяцев до пяти лет, поэтому они могут быть инструментами для откладывания части ваших сбережений на будущие покупки в течение этого периода времени.Как правило, чем дольше срок, тем выше ставка CD. И чем короче срок, тем чаще у вас есть возможности отозвать или продлить компакт-диск.

                              SavingsCash ManagementCDCheckingMoney Market

                              Сберегательный счет — это место, где вы можете безопасно хранить деньги, получая проценты.

                              Сберегательный счет — это место, где вы можете надежно хранить деньги, получая при этом проценты.

                              Высокодоходные сбережения LendingClub

                              Мин. баланс для APY

                              2500 долларов США

                              Федеральная страховка NCUA

                              Сберегательный счет Alliant Credit Union Ultimate Opportunity

                              Высокодоходный сберегательный счет American Express®

                              APY

                              0.50%0,50% APY (годовая процентная доходность) по состоянию на 01.05.2022. Применяются условия.

                              Synchrony Bank High Yield Savings

                              APY

                              0,50% APY могут быть изменены в любое время без предварительного уведомления, в том числе после открытия счета. Предложения распространяются только на личные счета. Сборы могут снизить прибыль. Член FDIC.

                              Discover Bank Online Savings

                              APY

                              0,50%Рекламируемый онлайн-сберегательный счет APY актуален по состоянию на 21 января 2022 г.

                              Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и/или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

                              Эти кассовые счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и/или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

                              SoFi Money®

                              Денежный счет Wealthfront

                              Synchrony Bank CD

                              APY

                              0,70% APY могут быть изменены в любое время без предварительного уведомления. Предложения распространяются только на личные счета.За досрочное снятие с CD может быть наложен штраф. По истечении срока, если вы решите пролонгировать свой компакт-диск, вы получите базовую процентную ставку, действующую на тот момент. Сборы могут снизить прибыль. Член FDIC.

                              Quontic Bank CD

                              APY

                              0,60%Вы должны поддерживать минимальный остаток на счете в размере 500,00 долларов США каждый день, чтобы получать раскрытую годовую процентную доходность . Предложения распространяются только на личные счета. За досрочное снятие с CD может быть наложен штраф. По истечении срока, если вы решите пролонгировать свой компакт-диск, вы получите базовую процентную ставку, действующую на тот момент. Сборы могут снизить прибыль. Член FDIC.

                              Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

                              Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

                              Депозиты застрахованы FDIC.25%Вы будете иметь право на годовой процентный доход в размере 0,25%, если вы откажетесь от бумажных выписок и каждый месяц будете делать хотя бы один электронный депозит на свой счет, например, прямой, банкоматный или мобильный депозит или перевод из другого финансового учреждения. учреждение.

                              CITI Приоритет Проверка

                              APY

                              0,01% 0,01% годовой процент доходности

                              депозитов находятся застрахованные

                              Один потрат на

                              LondingClub Rewards Проверка

                              APY

                              0,10% 0,10% APY

                              0.10% 0,10% APY на остатках $ 2 500-99999

                              Ставки аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

                              Ставки по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

                              Минусы инвестирования в компакт-диски

                              1. Вы теряете доступ к деньгам на компакт-диске. Вы можете думать о компакт-дисках как о закрытых ящиках для хранения части ваших денег. После того, как вы поместите единовременную сумму на компакт-диск на фиксированное время, вы не сможете добавить или удалить что-либо из нее до дня окончания срока, известного как дата его погашения. Если вы сломаете замок раньше, это может дорого обойтись. (Для получения дополнительной информации см. Как работают компакт-диски.)

                              2. Компакт-диски имеют штрафы за досрочное снятие. Взлом компакт-диска до того, как он созреет, обычно приводит к штрафу, который может варьироваться от нескольких месяцев до года. В некоторых случаях штраф может включать в себя часть денег, которые вы изначально внесли. (Некоторые примеры см. в нашей статье Штрафы за CD в зависимости от банка. )

                              3. Наличие фиксированной ставки может означать упущенные возможности. Наличие компакт-диска может означать сохранение высокой ставки, даже когда банки снижают ставки по сберегательным счетам и предлагают новые депозитные сертификаты, но обратной стороной является застревание с низкой доходностью депозитного сертификата по мере роста ставок.Фиксированная ставка может быть благословением или проклятием в зависимости от того, как будут колебаться будущие ставки.

                              3 ситуации, когда компакт-диски работают лучше всего

                              Депозиты исторически предлагали одни из самых высоких гарантированных доходов среди банковских счетов, но это не делает их автоматически лучшим местом для ваших сбережений или инвестиций.

                              «Вы можете играть в гольф с бейсбольной битой, но она не работает так же хорошо, как клюшки», — говорит Дерек Брейнард, директор образовательных услуг в Центре образования и финансовых возможностей Института AccessLex.Точно так же «многие люди думают о компакт-дисках для инвестирования целей, но они могут быть не самыми подходящими».

                              Компакт-диски могут хорошо работать в следующих трех сценариях:

                              1. Блокировка сбережений для покупки в ближайшем будущем Это может включать сбережения на первоначальный взнос за дом или автомобиль, который вы планируете купить в течение пяти лет. Какой бы ни была цель, деньги не будут использованы до тех пор, пока вы не будете готовы и не сможете оставаться вне досягаемости на компакт-дисках. (Если у вас есть цели сбережений, но вы не хотите потерять доступ к своим деньгам, рассмотрите вместо этого высокодоходные сберегательные счета.)

                              2. Создание краткосрочного богатства перед инвестированием Компакт-диски с коротким сроком действия, например, от трех месяцев до двух лет, могут сослужить вам хорошую службу, если вы планируете вложить эти деньги позже. Например, некоторые инвесторы используют стратегию, называемую усреднением долларовой стоимости, которая предполагает распределение покупок акций или фондов во времени. В таком сценарии деньги, ожидающие инвестирования, могут храниться на компакт-дисках, чтобы потенциально получать больше процентов, чем на обычном сберегательном счете.

                              3. Обеспечение доходности без рыночного риска Инвестирование в компакт-диски без учета будущей покупки может иметь смысл для тех, кто не хочет рисковать своими деньгами на фондовом рынке.

                              Но помните, что компакт-диски предназначены скорее для краткосрочной безопасности, чем для долгосрочного роста. Что касается пенсионных сбережений, финансовые консультанты часто предлагают распределение активов, которое включает в себя владение большим количеством акций, чем облигаций или компакт-дисков, когда до выхода на пенсию остаются десятилетия, и переход на большее количество облигаций или компакт-дисков по мере приближения выхода на пенсию, чтобы минимизировать риск потери денег.

                              Часто задаваемые вопросы

                              В основном это зависит от целей ваших сбережений. Высокая ставка может помочь заключить сделку, если вы уже находитесь на рынке компакт-дисков, но их стало труднее найти.Если вам нужны ставки, сопоставимые с компакт-дисками, а также легкий доступ к средствам, лучшим вариантом может быть высокодоходный сберегательный счет. Сравните лучшие ставки CD с лучшими ставками сбережений.

                              Расценки CD растут или падают?

                              В основном вниз. В январе 2020 года лучшие ставки CD были выше 2% годовой процентной доходности на один год и пять лет, в то время как в январе 2021 года вам будет трудно найти 1% годовых на любой срок, согласно NerdWallet анализ более 20 финансовых учреждений с одними из самых конкурентоспособных высокодоходных компакт-дисков.

                              Стоит ли открывать компакт-диск во время пандемии?

                              Как угодно, но спросите себя, понадобится ли вам доступ к этим деньгам в течение следующего года или около того. Если это кажется вероятным, придерживайтесь обычных сберегательных счетов.

                              Являются ли компакт-диски хорошей инвестицией?

                              Ставки не так высоки, как год назад, но компакт-диск может иметь смысл, если вы ищете безопасное место для некоторой экономии по фиксированной ставке. Более стратегический подход к инвестированию в CD состоит в том, чтобы разделить одну инвестицию на несколько частей и инвестировать сразу в несколько CD с разным сроком действия. Когда каждый компакт-диск заканчивается, реинвестируйте эту сумму в новый компакт-диск на более длительный срок. Это называется релейной схемой компакт-дисков (см. подробнее о том, как работают релейные логики компакт-дисков).

                              Счета сберегательных сертификатов на акции — Кредитный союз Genisys®

                               

                              Зарабатывайте больше процентов с помощью сберегательного сертификата акций, застрахованного на федеральном уровне.

                              Если вы ищете безопасный и гарантированный возврат своих денег, сертификатный сберегательный счет от Genisys — отличный выбор.Вы будете получать фиксированную ставку, гарантированную на выбранный вами срок. Кроме того, ставки нашего кредитного союза, как правило, выше, чем ставки по депозитным сертификатам, предлагаемые банками.

                              Счет сберегательного сертификата Genisys — отличный вариант для IRA или для достижения любой цели сбережений. Выберите подходящий вам сберегательный сертификат.

                              • Сертификаты акций — Откройте счет всего на $500 на срок от 6 месяцев до 5 лет.
                              • Flex Share  Сертификат . Откройте счет всего за 100 долл. США и получите три варианта в течение одного года.
                                1. Делайте дополнительные депозиты в размере от 10 до 25 000 долларов США в день на свой сертификат Flex.
                                2. Снимайте до 25% основной суммы один раз в течение срока без штрафа за досрочное снятие.
                                3. Увеличивайте ставку один раз в течение срока, если предлагаемая ставка по гибкому сертификату Genisys Credit Union увеличивается.
                              • Сертификаты на акции Jumbo имеют минимальный остаток в размере 100 000 долларов США и приносят более высокие дивиденды, чем наши сберегательные счета сертификатов акций.

                              Ознакомьтесь с отличными тарифами на все предложения сберегательных счетов с сертификатами Genisys.

                              *За досрочное снятие может быть наложен штраф.

                              Откройте сберегательный счет для сертификатов акций сегодня!

                              • Открыть в интернет-банке
                              • Открыть в отделении
                              • Позвоните представителю отдела финансовых услуг по телефону 800-521-8440, доб.5

                              Часто задаваемые вопросы о сберегательном счете сертификата общего доступа

                              Что такое паевые сберегательные сертификаты?

                              Сертификаты акций очень похожи на сберегательные сертификаты (или депозитные сертификаты) в том смысле, что они помогают увеличить ваш первоначальный депозит в течение определенного периода времени. Разница в том, что сертификаты акций выпускаются только кредитными союзами, в отличие от депозитных сертификатов, предлагаемых банками, и часто могут предлагать более высокую доходность, чем стандартные сберегательные счета.Они работают аналогично другим типам сберегательных счетов: вы начинаете с первоначального депозита, но оставляете деньги на заранее определенное время и смотрите, как процентная ставка помогает увеличивать ваши сбережения!

                              Застрахованы ли сертификаты акций и сберегательные сертификаты на федеральном уровне?

                              Да! Все средства на счетах кредитных союзов Genisys застрахованы Национальным фондом страхования акций кредитных союзов с теми же лимитами, что и федеральное страхование депозитов для банков. Чтобы узнать больше о том, как работает это страхование сертификатов акций, посетите ncua.gov.

                              Как рассчитываются дивиденды по моему сертификату?

                              Дивиденды по сертификатам акций и сберегательным сертификатам Genisys выплачиваются и начисляются ежеквартально. Процентная ставка и срок действия сертификата определяются в момент первоначального депозита при открытии сертификата. Если у вас есть другая учетная запись Genisys, вы можете выбрать, чтобы эти дивиденды переводились на другую учетную запись Genisys ежемесячно или ежеквартально.

                              Предусмотрен ли штраф или пеня за досрочное изъятие из сертификата акций?

                              Хотя вы можете снимать средства со своего сертификата акций в любое время, вы, как правило, подвергаетесь штрафу за досрочное снятие средств, если делаете это до истечения срока действия. Сумма этого штрафа будет зависеть от условий сертификата, а также суммы снятия, но штрафы обычно классифицируются как:

                              • 90 дней заработанных дивидендов по сертификатам сроком действия до одного года

                              • 182 дня заработанных дивидендов за срок более одного года, но менее пяти

                              • 365 дней заработанных дивидендов сроком на пять лет

                              Эти суммы штрафа могут также уменьшить вашу основную сумму.

                              Как снять деньги с сертификата?

                              Деньги с вашего сертификата можно снять в любом филиале Genisys или связавшись с представителем финансовых служб по телефону 800-521-8440, доб. 5, но помните о потенциальных штрафах за досрочное снятие.

                              Перейти к основной навигации

                              плюсов и минусов использования депозитного сертификата (CD) для ваших сбережений — Forbes Advisor

                              Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor.Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

                              Откладывая деньги на различные финансовые цели, важно учитывать, где их хранить. Например, высокодоходные сберегательные счета и счета денежного рынка могут предлагать процентные ставки выше среднего, сохраняя при этом относительную ликвидность средств. Это может быть подходящим вариантом при сохранении на краткосрочные нужды, например, в резервный фонд.

                              С другой стороны, депозитные сертификаты или компакт-диски

                              могут быть полезны для сбережения и получения процентов на деньги, которые вам не понадобятся в ближайшем будущем. Как и другие типы депозитных счетов, компакт-диски предлагают вкладчикам как преимущества, так и недостатки. Полезно знать, как они оцениваются, когда вы решаете, где хранить сбережения.

                              Что такое депозитный сертификат?

                              CD — это срочные депозитные счета, предлагаемые обычными банками, кредитными союзами и онлайн-финансовыми учреждениями. Компакт-диск позволяет вам хранить деньги в течение определенного периода времени, зарабатывая проценты.

                              CD можно использовать как сберегательное средство, но это не то же самое, что сберегательный счет или счет денежного рынка.Например, с этих счетов вы обычно можете снимать до шести раз в месяц, если это необходимо. Счета CD, с другой стороны, работают исходя из предположения, что вы не будете снимать деньги до тех пор, пока CD не созреет.

                              Как работают компакт-диски

                              Открытие депозитного счета аналогично открытию сберегательного счета в том смысле, что вам может потребоваться внести минимальный первоначальный депозит. Вам также нужно будет выбрать срок компакт-диска, который представляет собой период времени, в течение которого вы соглашаетесь держать свои деньги привязанными к компакт-диску.

                              Срок действия

                              CD может варьироваться от 28 или 30 дней до 10 и более лет, в зависимости от банка или кредитного союза. Как правило, чем дольше срок CD, тем выше процентная ставка, которую вы можете заработать. Однако некоторые банки могут предлагать рекламные компакт-диски с более высокими ставками и более короткими сроками.

                              Годовой процентный доход (APY) для компакт-дисков обычно является фиксированным, что означает, что вы зарабатываете одинаковую ставку в течение всего срока действия компакт-диска. Однако могут быть исключения. Например, компакт-диски Bump-up и Step-Up предлагают возможность поднять вашу ставку один или два раза в течение срока действия компакт-диска.

                              По истечении срока действия компакт-диска вы можете снять сэкономленные деньги вместе с заработанными процентами. Однако важно отметить, что многие банки автоматически переводят ваши сбережения на новый компакт-диск в конце срока, если вы не укажете, что хотите снять средства.

                              Плюсы использования депозитного сертификата для сбережений

                              Существует несколько причин, по которым вы можете использовать компакт-диск для управления своими сберегательными целями. Вот некоторые из основных преимуществ или преимуществ экономии денег с сертификатом депозитных счетов.

                              1. Безопасность

                              Наряду со сберегательными счетами и счетами денежного рынка компакт-диски являются одним из самых безопасных мест для хранения ваших денег. Это потому, что деньги, хранящиеся на компакт-диске, застрахованы.

                              Если вы приобрели учетную запись CD через банк, застрахованный FDIC, вы застрахованы на случай, если банк закроется или прекратит свою деятельность. Текущий лимит покрытия составляет 250 000 долларов США на вкладчика для каждой категории владения счетом в каждом финансовом учреждении. В федеральных кредитных союзах и большинстве кредитных союзов штата NCUA страхует ваши деньги до тех же пределов.

                              2. Гарантированный возврат

                              Счета CD

                              обеспечивают предсказуемость, поскольку относительно легко определить, сколько процентов вы заработаете с течением времени, поскольку ставки обычно фиксированы на весь срок. Калькуляторы депозитных сертификатов позволяют вам указать сумму, которую вы откладываете, и ваш APY, чтобы оценить, насколько вырастут ваши деньги.

                              Например, предположим, что вы открываете пятилетний компакт-диск с 5000 долларов и зарабатываете 1,00% APY. В конце срока вашего компакт-диска у вас будет 5 255 долларов и сдача. Если вы откладываете на долгосрочную цель с определенной датой окончания, вы можете выбрать условия компакт-диска и процентные ставки, чтобы помочь вам достичь своей цели.

                              3. Более высокие ставки

                              По сравнению со сберегательными счетами или счетами денежного рынка депозитные сертификаты потенциально могут предлагать более высокие процентные ставки по депозитам. Это потому, что вы соглашаетесь хранить свои деньги на компакт-диске в течение установленного периода времени. Процентная ставка и APY, которые вы зарабатываете, зависят от банка, срока CD и текущей процентной ставки.

                              При сравнении высокодоходных сберегательных счетов и компакт-дисков полезно посмотреть, как соотносятся процентные ставки. И если вы открываете компакт-диск, когда ставки в целом относительно низкие, вы можете склониться к повышающему или повышающему депозитному сертификату, который позволяет вам извлечь выгоду, когда ставки начинают расти.

                              4. Лестница CD

                              CD Ladder — это хитрый метод сбережений, который позволяет вам сохранять ликвидность и доступность ваших денег, принимая во внимание изменения процентных ставок. Когда вы строите лестницу компакт-дисков, вы, по сути, открываете несколько компакт-дисков с разными процентными ставками и с разными сроками погашения.

                              Этот подход к использованию депозитных сертификатов для сбережений означает, что у вас постоянно есть компакт-диски, срок погашения которых истекает. Затем вы можете решить, забрать ли свои деньги или вложить их в новый компакт-диск, чтобы воспользоваться более высокими ставками.

                              5. Без ежемесячной платы за обслуживание

                              При использовании сберегательных счетов или счетов денежного рынка с вас может взиматься ежемесячная плата за обслуживание счета, которая может быстро поглотить ваши процентные доходы. С другой стороны, депозитные счета сертификатов обычно не взимают ежемесячную плату за обслуживание.

                              Это означает, что вы можете сохранить все заработанные проценты. Предполагая, что вам не нужно снимать деньги с компакт-диска до его погашения, компакт-диски могут быть удобным способом увеличения сбережений.

                              Минусы использования депозитного сертификата для сбережений

                              Хотя компакт-диски можно использовать для сбережений на различные финансовые цели, они не всегда идеальны для любой ситуации. Вот некоторые из основных недостатков, которые нужно знать, прежде чем открывать компакт-диски, чтобы сэкономить деньги.

                              1. Доступность

                              Имея сберегательный счет или счет денежного рынка, вы можете снимать определенное количество наличных или переводить средства на связанный текущий счет. Депозитные счета сертификатов, с другой стороны, обычно требуют, чтобы вы хранили деньги на месте до тех пор, пока компакт-диск не созреет.Это означает, что компакт-диск, вероятно, не лучший выбор для вашего чрезвычайного фонда.

                              Сберегательные счета и счета денежного рынка также могут иметь дебетовую карту или карту банкомата. В случае счета денежного рынка вы также можете выписывать чеки на свой баланс. Депозитные сертификаты обычно не предлагают эти функции.

                              2. Штрафы за досрочное снятие средств

                              Компакт-диски

                              предназначены для хранения денег, которые вы не планируете тратить сразу. Хотя вам не запрещено снимать деньги с депозитного сертификата досрочно, обычно за это приходится платить.

                              Банки и кредитные союзы часто взимают штраф за досрочное снятие средств с депозитного сертификата раньше срока его погашения. Этот штраф может быть фиксированной платой или процентом от заработанных процентов. В некоторых случаях это могут быть даже все заработанные проценты, что сводит на нет ваши попытки использовать компакт-диск для сбережений.

                              3. Процентный риск

                              Использование компакт-дисков в качестве сберегательного инструмента означает осведомленность о том, что происходит с процентными ставками. Когда ставки высоки, ваши компакт-диски, как правило, приносят больший доход.Но когда ставки низкие, деньги, хранящиеся на компакт-дисках, не будут расти так сильно.

                              Компакт-диски

                              несут риск процентной ставки, поскольку можно зафиксировать сбережения по одной ставке только для того, чтобы увидеть, как ставки растут. Если у вас нет повышающего или повышающего компакт-диска, вы не сможете воспользоваться этой более высокой ставкой, не открывая новый депозитный сертификат.

                              4. Инфляционный риск

                              Инфляция означает изменение цен на товары и услуги во времени. Если инфляция растет, она может превысить норму прибыли, которую вы получаете от своих компакт-дисков, особенно в условиях низких процентных ставок.

                              Это означает, что даже если ваши сбережения растут, они не тянутся так далеко, когда придет время их тратить. Примечательно, что это также риск при хранении денег на сберегательных счетах и ​​счетах денежного рынка.

                              5. Низкая доходность

                              Как правило, чем надежнее инвестиционный или сберегательный инструмент, тем ниже норма прибыли. В то время как компакт-диски могут обеспечить стабильную прибыль и безопасность, вы можете увидеть, как ваши деньги растут быстрее, вкладывая их в акции или взаимные фонды.

                              Инвестирование денег в рыночные отношения вместо сбережений в компакт-дисках может помочь вам идти в ногу с инфляцией, получая при этом более высокую прибыль.Но имейте в виду, что с этим тоже связаны риски.

                              Как открыть депозитный сертификат

                              Если вы решили открыть компакт-диск, начните со сравнения вариантов компакт-дисков из разных банков. Ваш текущий банк может показаться логичным выбором для открытия компакт-диска, но это не значит, что это лучший вариант. Как правило, онлайн-банки — это то, что вам нужно, если вы ищете более высокую процентную ставку и более низкую комиссию.

                              При сравнении компакт-дисков учтите:

                              • Минимальный и максимальный сроки погашения
                              • Минимальные требования к депозиту
                              • Доступны ли специальные компакт-диски
                              • Процентные ставки и APY
                              • Штрафы за досрочное снятие средств
                              • Политики обновления CD
                              • График компаундирования
                              • Доступность
                              • Опыт работы с клиентами
                              • Цифровой банкинг — услуги онлайн-банкинга и мобильного банкинга

                              Не забывайте также о целях сбережений.