Расчеты платежными поручениями платежными требованиями: 5.2.4 Расчеты платежными требованиями и инкассовыми поручениями

Содержание

28. Расчеты платежными поручениями. Деньги, кредит, банки. Шпаргалки

Расчеты платежными требованиями-поручениями — Энциклопедия по экономике

Расчеты платежными требованиями-поручениями.

В современных условиях получили распространение расчеты платежными требованиями-поручениями, при которых поставщик предъявляет требование к покупателю оплатить на основании направленных ему расчетных документов стоимость поставленной продукции при выполнении работ. Платежные требования-поручения выписываются на бланках установленной формы и вместе с документами об отгрузке и счетами направляются в банк покупателя. Банк передает документы плательщику, который ставит на требования-поручения свою печать на всех экземплярах и передает их в банк. Банк, получив эти по существу акцептированные документы, списывает средства со счета плательщика. [c.429]

Рис. 19.4. Схема расчетов платежными требованиями-поручениями при последующей оплате товарно-материальных ценностей

Расчеты платежными требованиями-поручениями соединяют в себе характерные черты двух предыдущих способов расчетов.

Особенность их состоит в том, что отгрузочные документы на товары вручаются плательщику только после оплаты им платежного требования поставщика (полностью или частично). [c.460] Особенность расчетов платежными требованиями-поручениями в том, что это требование поставщика к покупателю оплатить стоимость поставленных по договору товаров, продукции, работ, услуг, основанием которого выступают расчетные и отгрузочные документы, направляемые банком, обслуживающим поставщика, в банк, обслуживающий плательщика. В целях соблюдения интересов поставщика устанавливается зависимость вручения плательщику отгрузочных документов по поставленным грузам от их своевременной оплаты. Банк покупателя передает лишь требование-поручение, полученное от поставщика плательщику, а отгрузочные документы оставляет в картотеке к счету плательщика. Только при согласии полностью или частично оплатить платежное требование-поручение банк списывает средства со счета плательщика и возвращает отгрузочные документы плательщику как расписку в приеме к проводу и совершении оплаты товаров.

[c.238]

Платежное требование-поручение используется, как правило, в коммерческом обороте и представляет собой расчетный документ, который содержит требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк. Расчеты платежными требованиями-поручениями могут осуществляться с акцептом или без акцепта плательщика. При расчетах между коммерческими организациями платежные требования без акцепта используются только в случае, если данное условие установлено основным договором между контрагентами, а также при наличии в договоре банковского счета между плательщиком и своим банком условия о возможности безакцептного списания денежных средств. В хозяйственной практике между коммерческими организациями безакцептные платежные требования используются достаточно редко, в основном расчеты осуществляются платежными требованиями, оплачиваемыми с акцептом плательщика. [c.438]

Порядок документооборота при расчетах платежными требованиями-поручениями с предварительным акцептом плательщика приведен на рис. 17.6. [c.439]

Договор купли-продажи (поставки), предусматривающий расчеты платежными требованиями-поручениями [c.440]

Расчеты в порядке инкассо сводятся к тому, что банк-эмитент обязуется по поручению и за счет клиента осуществить действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа самим непосредственно либо с привлечением для его выполнения иного банка (исполняющий банк). В порядке инкассо применяются следующие формы расчетов платежные требования-поручения, платежные требования, оплачиваемые в порядке предварительного акцепта, требования о безакцептном списании, инкассовые поручения. [c.372]

Расчеты платежными требованиями-поручениями. Это следующая после расчетов платежными поручениями наиболее часто встречающаяся форма расчетов. Платежное требование-поручение представляет собой требование поставщика к покупателю оплатить на основании приложенных к нему отгрузочных и товарных документов стоимость поставленной по договору продукции, выполненных работ, оказанных услуг. [c.429]

При расчетах платежными требованиями-поручениями согласие плательщика оплатить оформляется подписями лиц, уполномоченных распоряжаться расчетным или текущим счетом, и оттиском печати. Один экземпляр платежного требования-поручения помещается в картотеку 1 для контроля. В случае неполучения банком акцепта плательщика по платежным требованиям-поручениям в течение трех рабочих дней они возвращаются банку поставщика с указанием, что расчетные документы не акцептованы. Ответственность за обоснованность отказа от акцепта несут плательщики. [c.197]

Расчеты платежными требованиями-поручениями — относительно новая и малораспространенная форма расчетов. Обычно она применяется в расчетах за поставленную продукцию, выполненные работы, оказанные услуги. Требование-поручение выписывает поставщик после отгрузки товаров и вместе с коммерческими документами отсылает непосредственно покупателю. Покупатель проверяет полученные документы на предмет соблюдения поставщиком условий договора и, если соглашается их оплатить, дает соответствующее поручение своему банку прямо в требовании-поручении. Порядок и сроки представления банку поручения об оплате устанавливаются в договоре сторон и банком не контролируются. В договоре может предусматриваться ответственность плательщика за несвоевременное представление платежного требования-поручения в банк для оплаты. В случае отказа от оплаты требования-поручения плательщик должен сообщить поставщику мотивы отказа в порядке и сроки, предусмотренные договором. [c.281]

Преимущество расчетов платежными требованиями-поручениями заключается в том, что оплата продукции производится только после предварительного акцепта (согласия на оплату платежных документов) покупателем, который в данном случае уверен как в самой поставке продукции в установленные сроки, так и в ее качестве. [c.72]

АКЦЕПТ — согласие на оплату или гарантирование оплаты по расчетным, денежным, товарным документам согласие на заключение договора в соответствии с поступившим предложением согласие трассата (плательщика по переводному векселю) опл 1-тить указанную на векселе сумму в установленный срок.

А применяется как во внутреннем, так и во внешнем обороте. В частности, при расчете платежными требованиями-поручениями плательщик обязан представить в свой банк акцептованное платежное требование-поручение в течение трех рабочих дней со дня его поступления в банк плательщика. Плательщик, выражая свое согласие оплатить полностью или частично требование-поручение, ставит на всех экземплярах документа подписи лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, и печать. Отсутствие таких действий плательщика в течение трех рабочих дней после поступления документа в его банк рассматривается как отказ от А. Вексельный А. оформляется путем нанесения соответствующей надписи на переводном векселе. Тратта (переводный вексель) выписывается поставщиком (кредитором) и отсылается покупателю (должнику). Часто имеет место банковский А. векселя, означающий выдачу (в виде надписи на векселе) гарантии банка по оплате векселя. Юридическое или физическое лицо, которое подтверждает свое согласие уплатить указанную сумму посредством надписи на соответствующем документе, принято называть акцептантом.

[c.2]

Расчеты платежными требованиями-поручениями [c.433]

Банковские переводы 5. Расчеты чеками 5. Расчеты платежными требованиями-поручениями [c.80]

Расчеты платежными требованиями-поручениями. Относительно новым для нашей экономики расчетным документом и, соответственно, новой формой безналичных расчетов являются расчеты платежными требованиями-поручениями. [c.90]

К числу слабых сторон данной формы расчетов сл тЗ дует отнести возможность необоснованного отказа от акцепта со стороны плательщика, отсутствие в условиях кризиса неплатежей надежных гарантий взыскания денежных средств в пользу поставщика, длительность документооборота. Вследствие этого, а также в связи с появлением альтернативной разновидности данной формы расчетов (платежными требованиями-поручениями) с июля 1992 г. она стала использоваться в редких случаях. [c.100]

В настоящее время в связи с отменой расчетов платежными требованиями-поручениями (предусматривающей положительный акцепт) открываются благоприятные перспективы развития расчетов платежными требованиями. [c.100]

Другой формой безналичных расчетов, которая могла исполняться посредством инкассовой операции, являлись применявшиеся до 1.11.2000 г. расчеты платежными требованиями-поручениями. Они являются комбинированным расчетным документом, содержащим обязательные реквизиты обоих контрагентов, включая оттиски печатей и подписи должностных лиц поставщика и покупателя. Только при наличии всех заполненных реквизитов указанный расчетный документ приобретает платежную силу. Инициатива в расчетах платежными требованиями-поручениями принадлежит поставщику, а за покупателем сохраняется право положительного предварительного акцепта, осуществляемого плательщиком в письменной форме. [c.103]

Механизм расчетов платежными требованиями-поручениями выглядит следующим образом [c.103]

Расчеты платежными требованиями-поручениями. При данной форме расчетов получатель средств представляет в обслуживающий его банк расчетный документ, содержащий требование к плательщику об уплате получателю определенной суммы через банк за товарно-материальные ценности, выполненные работы и оказанные услуги. [c.233]

Документооборот при расчете платежными требованиями-поручениями с использованием предварительного акцепта приведен на схеме 11. [c.234]

Достоинством акцептной формы расчетов платежными требованиями-поручениями является то, что она позволяет плательщику контролировать соблюдение поставщиком условий, предусмотренных договорами. Ее недостаток заключается в сравнительно медленном поступлении средств на счет поставщика (3 дня на акцепт и двойной срок почтового пробега). [c.234]

Расчеты платежными требованиями-поручениями могут осуществляться и без их акцепта. Например, со счетов плательщика без акцепта оплачиваются требования за газ, воду, электрическую и тепловую энергию, канализацию, пользование телефоном, поч-тово-телеграфные и некоторые другие услуги. [c.234]

При расчетах платежными требованиями-поручениями расчеты у поставщиков отражают как реализацию продукции, т.е. с применением счетов 45 «Товары отгруженные», 46 «Реализация продукции (работ, услуг)», 62 «Расчеты с покупателями и заказчиками» и др. Покупатель использует счета 60 «Расчеты с поставщиками и подрядчиками», 51 «Расчетный счет», 63 «Расчеты по претензиям» и др. [c.234]

Схема П. Документооборот при расчете платежными требованиями-поручениями [c.235]

При расчетах платежными требованиями (переводами) операции по расчету у поставщиков и покупателей отражают на счетах бухгалтерского учета таким образом, как и при расчетах платежными требованиями-поручениями. [c.237]

Расчет платежными требованиями-поручениями совершается по следующей схеме (рис. 17). [c.274]

Рис. 17. Расчеты платежными требованиями-поручениями. 1. Отгрузка продукции продавцом. 2. Передача платежного требования-поручения вместе с отгрузочными документами в банк, обслуживающий покупателя. 3. Помещение отгрузочных документов в картотеку № 1 в банке, обслуживающем покупателя. 4. Передача платежного требования-поручения покупателю. 5. Оформление, покупателем платежного требования-поручения и передача его в банк.

Банк принимает его только при наличии средств на счете покупателя. 6. Передача покупателю отгрузочных документов. 7. Банк покупателя списывает сумму оплаты со счета покупателя. 8. Банк покупателя направляет в банк, обслуживающий продавца, платежные требования-поручения. 9. Банк продавца зачисляет сумму оплаты на счет продавца. 10. Банки выдают своим клиентам выписки из расчетного счета.

Рис. 14. Схема расчетов платежными требованиями-поручениями Покупатель имеет право частичного или полного отказа от акцепта/Отказ может быть обусловлен недостачей товаров, несоответствием качества и ассортимента. При отказе от акцепта продукция принимается на ответственное хранение (забалансовый счет 002) и затем отгружается в адрес поставщика после его распоряжения.

Когда используется форма расчетов платежными требованиями-поручениями [c.

162]

В настоящее время предприятия используют следующие формы и способы расчетов платежными требованиями-поручениями, посредством аккредитивов и особых счетов, в порядке «плановых платежей, платежными поручениями, переводами через предприятия министерства связи, чеками из чековых книжек и др. [c.78]

Расчеты платежными требованиями-поручениями возникли на базе акцептной формы расчетов и сводятся к следующему поставщик, отгрузив продукцию, выписывает платежное требование на покупателя-плательщика, отсылает ему или доставляет нарочным. Получив платежное требование, плательщик обязан заполнить вторую часть — платежное поручение, поручив банку списать с его расчетного счета указанную сумму, так как обязательства (условия договора) поставщиком выполнены. Предприятие-плательщик сдает этот документ в свой банк для оплаты. Банк после списания средств пересылает документы в банк поставщика для зачисления платежа. [c.79]

Платежные требования-поручения представляют собой требование поставщика к покупателю оплатить на основании приложенных документов (счета-фактуры, накладных, товарно-тран-спортных накладных и др. ) стоимость товаров и услуг. Непременным условием этой формы платежа является согласие плательщика на списание денежных средств с его счета. Такое согласие называется акцептом. Акцепт оформляется подписями руководителя и главного бухгалтера и скрепляется печатью. Отказ от акцепта платежного требования-поручения заявляется в течение трех рабочих дней, не считая дня поступления его в банк плательщика. Отказ должен быть обоснован и подтвержден ссылками на условия договора. Безакцептно могут списываться лишь требования, разрешенные в законодательном порядке. Схема расчетов платежными требованиями-поручениями представлена на рис. 14.2. [c.342]

Поскольку инициатива платежа в расчетах платежными требованиями-поручениями исходит от поставщика, то Оплата этих документов может быть произведена только с согласия (акцепта) плательщика. С этой целью поступившее в банк плательщика требование-поручение регистрируют в спецжурнале, один его экземпляр помещают для контроля в картотеку № I Расчетные документы, ожидающие акцепта для оплаты , а остальные экземпляры под расписку передают плательщику для акцепта. Для акцептования платежного требования-поручения плательщику дают три рабочих дня (не считая дня поступления документа в банк плательщика). При согласии оплатить указанный расчетный документ плательщик оформляет соответствующие его экземпляры подписями лиц, уполномоченных распоряжаться расчетным (текущим) счетом, оттиском печати (положительный акцепт) и сдает их в обслуживающий банк для совершения платежа. После получения акцепта плательщика платежное требование-поручение практически становится платежным поручением плательщика. [c.430]

РАСЧЕТ ПЛАТЕЖНЫМИ ТРЕБОВАНИЯМИ-ПОРУЧЕНИЯМИ (payment by requisitions) — форма безналичных расчетов, в соответствии с которой получатель средств представляет в обслуживающий его банк расчетный документ на инкассо, содержащий платежное требование к плательщику об уплате определенной денежной суммы через банк (см. Платежное требование-поручение). [c.192]

При положительном акцепте (применялся при расчетах платежными требованиями-поручениями) пл г телыцик обязан подтвердить банку в письменной форме согласие на оплату, при отрицательном — заявить об отказе от акцепта. Отрицательный акцепт имеет две разновидности предварительный, когда согласие на [c.94]

Бухгалтерский учет — Расчеты платежными требованиями-поручениями

Расчеты платежными требованиями-поручениями

Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платежное поручение исполняется банком в срок, предусмотренный законодательством, или в более короткий срок, установленный договором банковского счета либо определяемый применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Платежными поручениями могут производиться:

1) перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги;

2) перечисления денежных средств в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;

3) перечисления денежных средств в целях возврата/размещения кредитов (займов)/депозитов иупла-ты процентов по ним;

4) перечисления денежных средств в других целях, предусмотренных законодательством или договором.

В соответствии с условиями основного договора платежные поручения могут использоваться для предварительной оплаты товаров, работ, услуг или для осуществления периодических платежей.

Платежное поручение составляется на бланке формы 0401060. Платежные поручения принимаются банком независимо от наличия денежных средств на счете плательщика. При оплате платежного поручения на всех экземплярах расчетного документа в поле «Списано со счета плательщика» проставляется дата списания денежных средств со счета плательщика (при частичной оплате – дата последнего платежа), в поле «Отметки банка» проставляются штамп банка и подпись ответственного исполнителя.

Банк обязан информировать плательщика по его требованию об исполнении платежного поручения не позже следующего рабочего дня после обращения плательщика в банк, если иной срок не предусмотрен договором банковского счета. Порядок информирования плательщика определяется договором банковского счета. Аккредитивы

Плательщик выставляет аккредитивное поручение банка покупателя банку поставщика произвести оплату счетов на условиях, указанных в заявлении покупателя.

Отличительной особенностью является то, что платеж совершается непосредственно за отгрузкой. Поставщик представляет в банк все соответствующие документы, подтверждающие отгрузку, выполнение услуг и работ и получает соответствующую сумму. Так устраняется возможность задержки и обеспечивается его своевременность. Аккредитив выставляется на срок по договору поставки, при этом каждый предназначен для расчетов только с одним поставщиком.

Аккредитив может быть открыт за счет собственных средств или кредитов.

Лекции по гражданскому праву / Расчеты платежными поручениями и по аккредитиву

Расчеты платежными поручениями — наиболее распространенная форма расчетов. При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Банковский перевод осуществляется: за счет средств плательщика; на счет, указанный плательщиком; в срок, установленный законом или в соответствии с ним, если стороны договора банковского счета не установили более короткий срок исполнения перевода.

Содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соответствовать требованиям закона и установленных в соответствии с ним банковских правил. Для осуществления перевода плательщик представляет в банк поручение на бланке установленной формы. Поручение действительно в течение десяти дней со дня выписки, причем день выписки в расчет не включается.

При несоответствии платежного поручения установленным требованиям банк вправе уточнить содержание платежного поручения. Запрос банка плательщику в этом случае должен быть сделан незамедлительно после получения документа. Если ответ не получен в установленные законом или банковскими правилами сроки (а при их отсутствии — в разумный срок), банк, по общему правилу, вправе оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщику.

Исполнение поручения состоит в перечислении банком денежной суммы со счета плательщика на счет получателя средств через его банк. Такая обязанность возлагается на банк плательщика, принявший поручение к исполнению, в сроки, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота или договором банковского счета.

Моментом исполнения поручения плательщика является день зачисления средств на корреспондентский счет банка получателя, который обязан в соответствии со ст. 849 ГК РФ зачислить поступившие его клиенту средства на счет последнего не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения ответственность банка наступает по общим правилам, регулирующим отношения, возникающие в связи с ненадлежащим исполнением денежных обязательств.

Субъекты аккредитивного обязательства — плательщик, банк-эмитент, получатель средств и, как правило, исполняющий банк. Содержанием аккредитивного поручения является принятие на себя

Банком-эмитентом обязательства перед третьим лицом совершить в соответствии с указаниями плательщика одно или несколько действий, либо уполномочить другой банк (исполняющий банк) совершить эти действия. Круг таких действий исчерпывающе определен:

—произвести платежи получателю средств;

— оплатить, или учесть, или акцептовать переводной вексель.

Закон предусматривает следующие виды аккредитива:

1. Отзывным признается аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Отзыв аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств. Исполняющий банк обязан осуществить платеж или иные операции по отзывному аккредитиву, если к моменту их совершения им не получено уведомление об изменении условий или отмене аккредитива. Аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное.

2. Безотзывным признается аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств. По просьбе банка-эмитента исполняющий банк, участвующий в проведении аккредитивной операции, может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив). Такое подтверждение означает принятие исполняющим банком дополнительного к обязательству банка-эмитента обязательства произвести платеж в соответствии с условиями аккредитива. Безотзывный аккредитив, подтвержденный исполняющим банком, не может быть изменен или отменен без согласия исполняющего банка.

3. Покрытый аккредитив — аккредитив, при открытии которого банк—эмитент перечисляет сумму аккредитива в исполняющий банк.

4. Непокрытый аккредитив — аккредитив, при открытии которого банк—эмитент сумму аккредитива в распоряжение исполняющего банка не перечисляет, но предоставляет ему право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета банка—эмитента.

Подтверждение аккредитива означает, что исполняющий банк принимает на себя дополнительное к обязательству банка—эмитента обязательство осуществить платеж в соответствии с условиями безотзывного аккредитива (так как подтвержден может быть только безотзывный аккредитив).

По общему правилу, ответственность перед плательщиком за нарушение условий аккредитива несет банк—эмитент. Изъятие из этого правила предусмотрено для случая неправильной выплаты исполняющим банком денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву вследствие нарушения условий аккредитива — в этом случае ответственность может быть возложена на исполняющий банк.

5. Учет расчетов платежными требованиями и платежными поручениями.

Учет расчетов платежными поручениями:

Платежными поручениями могут рассчитываться как сами банки, так и его клиенты

Клиентские платежные поручения предоставляются в банк в 2- экземплярах (на первом из которых — подпись и печать клиента). Первый экземпляр остается в банке в документах дня, как основание для списания со счета данного клиента суммы данного платежа. 2-ой экземпляр с отметкой об исполнении возвращается клиенту.

Операционный работник после проведения предварительного контроля исполняет поступившее платежное поручение: он вводит все данные этого платежного поручения в электронный реестр производимых банком платежей. Когда электронный реестр будет сформирован и наступит установленное для банка время передачи информации о производимых платежах (время рейса), электронный реестр скрепляется электронной подписью банка и передается в вычислительный центр Банка России.

Если получатель также является клиентом данного банка, то плательщик представляет в банк три экземпляра платежного поручения (1 — остается в банке, 2 — возвращается плательщику с отметкой об исполнении, 3 — передается получателю платежа как основание для зачисления на его банковский счет). Платежное поручение клиента исполняется датой его поступления в банк, если оно получено банком до окончания опер. дня, а если после окончания опер. дня, то оно исполняется след. банковской датой.

Исполнение платежного поручения клиента по перечислению средств в КО: Дт банковский счет плательщика (П-) — Кт корр. счет банка (А-).

Клиент (плательщик) может принести в банк платежное поручение при отсутствии средств на его счете для данного платежа. В этом случае на платежном поручении ставится отметка о дате его поступления в банк, и оно помещается в картотеку №2 «Расчетные документы, не оплаченные в срок». Учет данной картотеки введется на внебалансовом счете 90902: Дт90902 — Кт99999 — помещение платежного поручения в картотеку №2.

Указанные действия необходимо клиенту как подтверждение того, что имелось добросовестное намерение произвести расчеты с контрагентом в сроки, установленные договором. В этом случае плательщик не будет оштрафован за несвоевременное оформление платежных документов. Ему придется уплатить штрафные санкции за каждый день просрочки платежа, если это предусмотрено договором.

В картотеке №2 платежное поручение будет находиться, пока не поступят средства на расчетный счет плательщика, за счет которых оно сможет быть оплачено. Если поступивших средств не хватит для полной суммы платежа, то возможна частичная оплата расчетного документа. На сумму частичного платежа оформляется мемориальный ордер. Само платежное поручение остается в картотеке №2 и на его обороте указывается оплаченная часть и выводится остаток задолженности.

Учет платежными требованиями:

Платежное требование — это расчетный документ, который оформляет получатель платежа и через свой банк он передает на инкассо в банк плательщика. Инкассо — это услуга, которую банк плательщика оказывает получателю платежа по взысканию суммы платежа с плательщика. В банке плательщика поступившее платежное требование выводится на печать в 2 экземплярах: 1 — передается клиенту-плательщику для акцепта. 2 — остается в банке плательщика и помещается в картотеку №1 «Расчетные документы, ожидающие акцепта для оплаты». Учет картотеки №1 введется на внебалансовом счете 90901: Дт90901 — Кт99999 — в картотеку №1 помещено платежное требование в ожидание акцепта.

Так как платежное требование нуждается в акцепте, то эту форму расчетов часто называют акцептной. Для акцепта плательщику предоставляется5 банковских дней, не считая даты поступления документа в банк. Получатель имеет право увеличить срок для акцепта. Плательщик в течение указанного срока должен в письменном виде представить в банк либо согласие, либо отказ от акцепта.

Если платежное требование акцептовано: а) на расчетном счете имеются средства для оплаты платежного требования, то оно оплачивается и списывается с картотеки №1: Дт99999 — Кт90901. б)на расчетном счете плательщика нет средств для оплаты платежного требования, тогда платежное требование перемещается из картотеки №1 в картотеку №2 (в данном случае происходит прямая корреспонденция 2 внебалансовых счетов:Дт90902 — Кт90901). Оплата расчетных документов из картотеки №2 производится по мере поступления средств на счет плательщика и в порядке очередности, установленной действующим законодательством. в) если плательщик представил отказ от акцепта, то платежное требование возвращается в банк получателя платежа. Форма отказа предусматривает указание причин, однако банк плательщика не оценивает обоснованность отказа: все споры между плательщиком и получателем платежа решаются способами, предусмотренными законодательством.

Платежные инструменты, используемые в рамках расчетов платёжными поручениями.

Платежные инструменты, используемые в рамках расчетов платёжными поручениями как одной из форм безналичных расчетов по российскому законодательству.
Расчеты платежными поручениями являются наиболее популярной формой безналичных расчетов в России. На их долю приходится более 97% общей суммы платежей, проведенных через кредитные организации Российской Федерации[1].
Расчеты платежными поручениями, несмотря на своё название, принятое в российской практике и отличающееся от международного названия («кредитовые переводы»), являются многосоставной платежной технологией, в рамках которой применяются не только платежные поручения, но и иные виды платежных распоряжений – например, банковские ордера. При этом банковский ордер, в свою очередь, используется не только в рамках формы расчетов платежными поручениями, но и при расчетах по инкассо, как мы убедились в предыдущей главе. И в том, и в другом случае банковские ордера используются для оформления взаиморасчетов между клиентом и обслуживающим его банком.
Совпадение наименования формы безналичных расчетов – «расчеты платежными поручениями» — и одного из платежных инструментов, используемых в рамках этой формы расчетов – «платежных поручений» — создаёт определенные сложности и в теоретическом, и в практическом плане.

Так, к примеру, основная статистика по платежам, проводимым через банковскую систему Российской Федерации, собираемая и публикуемая Центральным банком РФ на своём сайте в сети Интернет — http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=psrf – даётся не в разрезе «форм безналичных расчетов», а в разрезе используемых платежных инструментов:
— платежные поручения;
— платежные требования и инкассовые поручения;
— аккредитивы;
— чеки;
— банковские ордера;
— переводы без открытия банковского счета.
Таким образом, расчеты по инкассо и прямое дебетование оказались объединены в одну графу, однако показатели в этой графе не отражают полностью даже суммарное использование этих двух технологий, поскольку банковские ордера, которые также используются, в том числе, при расчетах по инкассо, выделены в отдельную графу; с другой стороны, в рамках формы расчетов платежными поручениями используются и собственно платежные поручения, и переводы без открытия счета, и (частично) всё те же банковские ордера.

Если рассматривать такой показатель, как сумма проведенных платежей, то использование банковских ордеров и переводов без открытия счета может показаться не слишком существенным – на них приходится 1,4% и 0,8% общей суммы проведенных банками платежей соответственно, так что на общую картину соотношения использования различных форм расчетов эти показатели влияют несущественно; но в разрезе не суммы, но количества платежей, оформленных тем или иным инструментом, картина будет совсем иной: на собственно платежные поручения приходится лишь 31,2 % общего количества платежей, на банковские ордера – 41,3 %, на переводы без открытия счета – 25,4 % (оставшиеся 1,7% количества платежей оформлены инкассовыми поручениями, платежными требованиями, аккредитивами и чеками).
Различия в объёмных и количественных показателях использования различных инструментов объясняются спецификой их использования: платежные поручения – основной инструмент расчетов между юридическими лицами, в том числе при осуществлении предпринимательской деятельности, где сумма платежа обычно достаточно велика; в то время как банковские ордера оформляют перечисление комиссионных и процентов, в том числе, например, по вкладам физических лиц; переводы без открытия счета также используются только физическими лицами: и в том, и в другом случае перечисляемые суммы будут существенно меньше, чем при расчетах по сделкам, связанным с предпринимательской деятельностью.

Завершая разговор о форме расчетов платежными поручениями, в рамках которой осуществляются, в том числе, переводы денежных средств без открытия банковского счета, необходимо упомянуть, что в соответствующей графе статистического обзора собраны данные по значительному количеству различных платежных инструментов, используемых банками в этом случае; сюда относятся и упоминаемые в нормативном документе Банка России – Положении № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» – заявления на перевод денежных средств без открытия банковского счета; и квитанции на оплату коммунальных платежей, и многие другие инструменты, форма и наименование которых «устанавливается кредитной организацией или получателями средств по согласованию с банком» [2]. Но разнообразие форм и названий не должно нас смущать – все эти инструменты используются в рамках всё той же формы расчетов платежными поручениями!

[2] Положение № 383-П, гл.

5 «Расчеты платежными поручениями», п.5.7

Поселок

Что такое поселение?

Расчет — это процесс, при котором мы гарантируем, что платежи продавцу в конечном итоге попадут на банковский счет продавца. Этот процесс состоит из нескольких этапов, начиная с момента первого подтверждения плательщиком платежа и заканчивая поступлением денег на банковский счет продавца.

Депозиты в тот же день

WePay предлагает возможность автоматического внесения депозита в тот же день для продавцов на вашей платформе.Если продавец добавляет счет Chase Bank, на который должны быть внесены средства, они получат свои наличные в тот же день для всех утвержденных платежей ( выпущено состояние API) к крайнему времени с воскресенья по пятницу. Кроме того, субботние транзакции будут депонированы в воскресенье утром.

Для банковского счета, отличного от Chase, депозиты будут производиться на следующий рабочий день, в зависимости от банка-получателя. По сути, мы сокращаем существующее окно выплат ACH до 1-3 рабочих дней (с исторических 2-5).Для

Дополнительная плата за эту функцию не взимается.

Чтобы узнать точные сроки и время окончания, пожалуйста, обратитесь к этой таблице:

	Инструменты для малого и среднего бизнеса / бизнеса	Краудфандинг
Время отключения	17:00 PT	12:00 утра PT
Время финансирования: Счет в банке Chase	Та ночь	В тот день
Время пополнения: Банковский счет вне компании Chase	На следующий рабочий день	На следующий рабочий день
Дни финансирования: Счет в банке Chase	рабочих дней, праздников и воскресений * _{Субботние транзакции будут депонированы в воскресенье утром}	рабочих дней, праздников и воскресений * _{Субботние транзакции будут депонированы в воскресенье утром}
Дни финансирования: Банковский счет вне компании Chase	Рабочих дней	Рабочих дней

Депозит в тот же день:

В зависимости от вертикали вашей платформы (краудфандинг или SMB) для ваших продавцов будет установлено время отсечки для транзакций либо с 17:00 по тихоокеанскому времени, либо с 12:00 по тихоокеанскому времени, как показано в таблице выше. Обратитесь к своей команде по интеграции, менеджеру по работе с клиентами, техническому менеджеру по работе с клиентами или по адресу [email protected], чтобы узнать больше.
Торговец должен находиться в США.

Ограничения по депозиту в тот же день:

Депозиты в тот же день в настоящее время развертываются. Внедрение будет завершено к концу четвертого квартала 2019 года.
ACH имеют встроенную задержку в 2 рабочих дня. Как только ACH-касса находится в состоянии выпущено API, она будет иметь право на внесение депозита в тот же день.
Субботние депозиты будут доступны в воскресенье утром.
Денежные средства, депонированные на банковские счета, не принадлежащие Chase, могут быть отправлены на следующий рабочий день, в зависимости от банка-получателя.
Все транзакции регулируются условиями обслуживания WePay и содержащимися в них исключениями, включая оценку рисков и мониторинг мошенничества, которые могут привести к задержкам.

Перед тем, как платеж может быть включен в расчет, должны быть выполнены следующие требования:

Необходимо подтвердить KYC продавца.
- Примечание. WePay использует подход к проверке, основанный на оценке рисков, и может потребовать дополнительную подтверждающую документацию после проверки юридического лица.
Платеж должен иметь «статус»: «деблокирован» ; это означает:
- Проверка WePay должна быть полной и успешной
- Любые отложенные проверки захвата должны пройти этап захвата
- Платежные банки должны быть проверены (1-3 рабочих дня через микродепозитные операции, если они еще не проверены)
- Платежи ACH / Echeck должны пройти 2 рабочих дня (это необходимо для предотвращения отказов банка-эмитента).
Касса не должна находиться на зарезервированном балансе продавца.
- Определите эти кассы, получив баланс аккаунта .Зарезервированный_баланс и сверку с суммой последних расчетов по аккаунту.

Этапы расчетного процесса

Авторизация: Плательщик вводит свою платежную информацию, и мы авторизуем карту на эту сумму.
Просмотр платежа: Происходит для ~ 5% платежей. Остальные утверждаются автоматически. Проверка платежа также может повлечь за собой проверку учетной записи
Проверка продавца: WePay требуется по закону для проверки личности продавцов.Продавцам необходимо будет подтвердить свою личность и привязать свой банковский счет. Обычно это происходит только один раз.
Вывод средств начинается после того, как пользователь подтвердил свою личность. Вывод средств может быть отложен из-за резервов (см. Раздел резервов ниже). Проверка вывода средств происходит для ~ 10% выводов. Остальные выплаты утверждаются автоматически. Проверка вывода средств часто включает проверку учетной записи, включая проверку резервов.

В каждом процессе проверки мы можем проверять как отдельную транзакцию, так и учетную запись в целом.Мы подробно обсудим каждый из этих процессов ниже.

Авторизация

Когда плательщик вводит свою платежную информацию и подтверждает платеж, мы попытаемся авторизовать карту на указанную сумму. В случае успеха объект проверки будет в авторизованном состоянии. Если платеж авторизован, значит, деньги зарезервированы на кредитной карте. Практически во всех случаях это означает, что платеж прошел успешно.

Однако платеж по-прежнему может быть отклонен.Например, если мы обнаружим, что использованная карта была недавно утеряна или украдена. Если у вас есть продавцы, доставляющие физические товары, рекомендуется посоветовать им подождать, пока будет произведен платеж, прежде чем отправлять свои товары. С другой стороны, если у вас есть сборщики средств, принимающие пожертвования, вы, вероятно, можете считать авторизованный платеж успешным (но вы все равно должны показывать его как «ожидающий» продавцу или плательщику).

Проверка платежа

Проверка платежа часто является нашей первой возможностью для гарантирования наших продавцов.Большинство платежей автоматически проверяются и очищаются нашей системой управления рисками Veda. Если платеж автоматически проверяется и очищается, он почти мгновенно переходит от авторизованного к разблокированному.

Однако некоторые платежи могут быть помечены для проверки вручную. Наша цель — защитить наших плательщиков, продавцов и платформы от неожиданного мошенничества. Хотя ручная проверка выполняется медленнее, чем автоматическая система, она позволяет нам принимать более разумные и тонкие решения о платежах и продавцах.Только 5% платежей проходят проверку вручную, а проверка выполняется вручную в течение 1-2 рабочих дней.

Некоторые вещи, которые вы можете сделать, чтобы обеспечить быструю и эффективную проверку платежей:

Убедитесь, что информация о плательщике верна (особенно адрес электронной почты плательщика).
Включите подробную информацию о том, за что платится (обычно в short_description и long_description на кассе).
Попросите продавца подтвердить их личность и привязать свой банковский счет раньше, чем позже.
Если у продавца есть собственная страница или сайт, включите ссылку на них в short_description или long_description.
Если вы знаете тип продавца и код MCC, укажите его в вызове / account / create.

В редких случаях наша система проверки может не выполнить платеж. Это может произойти по следующим причинам:

Платеж был идентифицирован как вероятное мошенничество. Обычно это происходит из-за использования украденной кредитной карты.
Оплата запрещена в соответствии с нашими Условиями обслуживания.
Плательщик или продавец — известный мошенник.
Недостаточно информации о том, за что платит.

Если платеж не состоялся, и плательщик, и продавец получат электронное письмо с объяснением ошибки. Кроме того, если вы установили для платежа callback_uri , вы получите IPN, уведомляющее вас об ошибке.

Как только платеж будет рассмотрен и принят нашей системой управления рисками, он будет разблокирован.Платеж будет засчитан для баланса счета WePay. Если платеж не удерживается в резерве, он будет снят со следующего запланированного времени снятия.

Запасы

WePay имеет уникальную и сложную систему резервов, которая пытается сбалансировать получение торговцами их денег как можно скорее, а также защищает от мошенничества.

Каждый торговец имеет свой собственный порог резервов. Пороговые значения варьируются от 500 долларов США в неделю до 10 000 долларов США в неделю, но у большинства продавцов пороговое значение составляет 2500 долларов США в неделю или выше. Этот порог определяет сумму, которую можно сразу выводить каждую неделю. Любая сумма, превышающая этот порог, будет доступна через 7 дней после ее первого получения.

Например, предположим, что продавец получает 3 платежа по 250 долларов каждый, а у продавца установлен порог в 500 долларов в неделю. Первые два платежа будут доступны для вывода сразу же, но третий платеж будет доступен только через неделю после первого платежа. Любые дополнительные платежи на этой неделе также не будут доступны в течение 7 дней после их совершения.Когда наступит следующая неделя, первые 500 долларов, собранные на этой неделе, будут доступны для вывода немедленно, но любые последующие платежи придется ждать 7 дней.

При установке пороговых значений для каждого продавца мы стараемся сбалансировать, чтобы продавец сразу получил почти весь свой средний еженедельный объем платежей, а также защищал от мошенничества и более рискованных продавцов.

Если у вас есть продавец, для которого вы хотите увеличить порог, или продавец, который, по вашему мнению, будет делать более 10 000 долларов в неделю в объеме платежей, обратитесь либо к менеджеру своего аккаунта (если он у вас есть), либо к WePay. служба поддержки support @ wepay.com

Мы не будем разделять платежи, чтобы упростить ведение бухгалтерского учета продавцам. Если часть платежа превысит порог, весь платеж будет задержан в течение стандартных 7 дней до клиринга.

Обзор счета

WePay требуется по закону для проверки личности каждого продавца, собирающего деньги. Каждая учетная запись проверяется как автоматически, так и вручную. Вы можете прочитать о том, как мы собираем эту информацию, во встроенном руководстве по выводу средств.

Продавцам не нужно подтверждать свою личность или связывать свой банковский счет перед получением первого платежа. Однако они должны выполнить этот шаг, прежде чем они смогут вывести какие-либо средства.

Кроме того, если продавцы не завершат этот шаг в течение 30 дней с момента получения своего первого платежа, мы обязаны по закону вернуть их платежи. Убедитесь, что ваши продавцы выполняют этот шаг своевременно!

Информация, которую мы запрашиваем у продавца, зависит от его типа. Вот полный список:

Запрошенная информация для лицевых счетов:

Имя
День рождения
Адрес
Телефон
Номер социального страхования

Информация, запрашиваемая для коммерческих или некоммерческих организаций:

EIN организации
Юридическое название организации
Телефон организации
Адрес организации
Сайт организации
Описание организации
Личное имя
Личный день рождения
Номер личного социального страхования

Мы можем проверить часть или всю эту информацию у третьих лиц, таких как Experian или список OFAC Министерства финансов США.Вы можете узнать больше об этом в нашей политике конфиденциальности.

Если вы хотите увидеть статус проверки для учетной записи, вы можете посмотреть параметры status и action_reasons при вызове / account. Если входящие или исходящие платежи заблокированы, параметр action_reasons сообщит вам, почему.

Проверка вывода средств

После того, как платеж деблокирован и прошел систему резервирования, а платежный счет был проверен, снятие средств будет поставлено в очередь.

Большинство выводов средств будут проверяться и проходить автоматически, но для некоторых может потребоваться проверка вручную. Этот процесс аналогичен процессу проверки платежа.

Мы используем систему ACH для вывода платежей со счета продавца в WePay на его банковский счет. Переводы через ACH занимают 1-3 рабочих дня в зависимости от банковского счета, на который поступает платеж. Некоторые банковские счета (например, Wells Fargo) работают быстрее и занимают всего 1 рабочий день. Однако для некоторых банковских счетов (например, небольших кредитных союзов) может потребоваться гораздо больше времени.

Введение в систему межбанковских платежей клиринговой палаты (CHIPS)

Что такое система межбанковских платежей клиринговой палаты (CHIPS)?

Система межбанковских платежей Clearing House (CHIPS) является основной расчетной палатой в США для крупных банковских транзакций. По состоянию на 2015 год CHIPS совершает более 250 000 сделок в день на сумму более 1,5 триллиона долларов как внутри страны, так и за границу. CHIPS и служба фондов Fedwire, используемые Федеральным резервным банком, вместе составляют основную сеть в США.S. для крупных сделок как внутри страны, так и за рубежом, номинированных в долларах США.

Ключевые выводы

Система межбанковских платежей (CHIPS) клиринговой палаты позволяет проводить клиринг крупных межбанковских транзакций в США.
CHIPS работает медленнее, но дешевле, чем другая крупная межбанковская клиринговая палата, известная как Fedwire, что делает ее более податливой для более крупных транзакций, клиринг которых может занять больше времени.
CHIPS работает путем взаимозачета дебетов и кредитов по транзакциям, предоставляя своим банкам-клиентам как клиринговые, так и расчетные услуги.

Общие сведения о CHIPS

Система межбанковских платежей клиринговой палаты отличается от транзакционной службы Fedwire по нескольким параметрам. Прежде всего, это дешевле, чем услуга Fedwire, хотя и не так быстро, а суммы в долларах, необходимые для использования этой услуги, ниже. ЧИПС — основная расчетная палата для крупных транзакций; средняя транзакция с использованием CHIPS составляет более 3 000 000 долларов США.

ЧИПС действует как механизм неттинга, при котором платежи между сторонами сводятся друг к другу вместо полной долларовой стоимости обеих отправляемых сделок.С 9:00 до 17:00. ET. банки отправляют и принимают платежи. В течение этого времени CHIPS собирает и выпускает платежи. С 17:00 до 17:15 система CHIPS отменяет кредитные лимиты, а также разрешает неразрешенные платежи и чистит их. К 17:15 CHIPS выпускает все оставшиеся платежи и отправляет платежные поручения в банки через Fedwire.

Как работает система межбанковских платежей клиринговой палаты

Обработка денежных переводов выполняется в два этапа: клиринг и расчет. Клиринг — это передача и подтверждение информации между плательщиком (финансовым учреждением-отправителем) и получателем (финансовым учреждением-получателем). Расчет — это фактический перевод денежных средств между финансовым учреждением плательщика и финансовым учреждением получателя. Расчет освобождает от обязательств финансового учреждения-плательщика перед финансовым учреждением-получателем в отношении платежного поручения. Окончательный расчет является безотзывным и безусловным. Окончательность платежа определяется правилами этой системы и применимым законодательством.

Как правило, платежные сообщения могут быть кредитными или дебетовыми переводами. Большинство систем переводов крупных сумм — это системы кредитовых переводов, в которых как платежные сообщения, так и средства перемещаются из финансового учреждения плательщика в финансовое учреждение получателя.Учреждение отправляет платежное поручение (сообщение, в котором запрашивается перевод средств получателю), чтобы инициировать перевод средств. Обычно рабочие процедуры системы платежей для крупных сумм включают процедуры идентификации, сверки и подтверждения, необходимые для обработки платежных поручений. В некоторых системах финансовые учреждения могут заключать контракты с одной или несколькими третьими сторонами для оказания помощи в выполнении клиринговых и расчетных операций.

Правовая база для учреждений, предлагающих платежные услуги, сложна.Существуют правила для платежей на крупные суммы, которые отличаются от розничных платежей. Системы денежных переводов на крупные суммы отличаются от систем розничных электронных денежных переводов (EFT), которые обычно обрабатывают большой объем платежей на небольшие суммы, включая автоматизированную клиринговую палату (ACH), а также операции с дебетовыми и кредитными картами в точках продаж.

Fedwire® и национальная расчетная служба

Федеральные резервные банки имеют три оптовых платежных сервиса: Fedwire Funds Service, которая представляет собой систему валовых расчетов в реальном времени для электронных расчетов между банками; Служба ценных бумаг Fedwire, которая предоставляет услуги по выпуску, расчетам и переводу для U. S. Казначейские ценные бумаги и другие государственные ценные бумаги; и Национальная расчетная служба, которая представляет собой многостороннюю расчетную службу, используемую клиринговыми палатами, финансовыми биржами и другими клиринговыми и расчетными группами.
Эти услуги появились в начале 1900-х годов, когда Федеральные резервные банки начали использовать телекоммуникации для перевода средств между счетами, находящимися в разных округах Федеральной резервной системы.
Федеральные резервные банки в настоящее время предлагают ряд вариантов электронного и автономного доступа соответствующим финансовым учреждениям для взаимодействия с Федеральными резервными банками, имеющими отношение к Fedwire и национальным расчетным службам.

Службы Fedwire®
Федеральные резервные банки обслуживают две службы Fedwire: Службу фондов Fedwire и Службу ценных бумаг Fedwire. Службы Fedwire играют ключевую роль в национальном платежном механизме и позволяют депозитарным учреждениям, казначейству США и другим государственным учреждениям переводить средства и бездокументарные ценные бумаги по всей стране.

Участники получают доступ к Fedwire Funds Service и Fedwire Securities Service либо в электронном виде с помощью решений доступа FedLine Direct® или FedLine Advantage®, либо по телефону с использованием автономного канала доступа Федеральных резервных банков.Прямое соединение FedLine — это решение доступа на основе Интернет-протокола (IP), разработанное для крупных участников Fedwire, которым требуется автоматическое подключение к службам Fedwire. Соединение FedLine Advantage обеспечивает доступ через Интернет к инструменту FedPayments® Manager, который позволяет участникам создавать и отправлять сообщения Fedwire о переводе средств и ценных бумаг, а также просматривать входящие сообщения в Интернете.

Участники, использующие автономный канал доступа Федерального резервного банка, предоставляют Fedwire инструкции по переводу денежных средств или ценных бумаг по телефону.После подтверждения телефонного запроса Федеральные резервные банки вводят инструкцию о переводе в Fedwire Funds Service или Fedwire Securities Service для исполнения. Ручная обработка, необходимая для автономных транзакций, делает их более дорогостоящими. Следовательно, учреждения обычно предпочитают использовать решение автономного доступа только в том случае, если они осуществляют относительно нечастые переводы денежных средств или ценных бумаг.

Операции со средствами и ценными бумагами Fedwire обрабатываются в режиме реального времени при получении их приложениями Fedwire и после расчета являются окончательными и безотзывными.

История услуг Fedwire
Федеральные резервные банки переводят средства в электронном виде с 1915 года. Однако только в 1918 году Федеральные резервные банки создали собственную телекоммуникационную систему для обработки денежных переводов. Система связала все 12 резервных банков, Совет Федеральной резервной системы и Казначейство США телеграфом. Казначейские ценные бумаги стали переводиться по телеграфу в 1920-х годах. Национальная система перевода денежных средств и ценных бумаг оставалась в основном телеграфной до начала 1970-х годов.

До 1981 года услуги Fedwire предоставлялись бесплатно, но были доступны только банкам-членам Федеральной резервной системы. Однако Закон о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле 1980 года требовал, чтобы большинство финансовых услуг Федерального резервного банка устанавливались по цене, включая переводы денежных средств и хранение ценных бумаг, и предоставил депозитным учреждениям, не являющимся членами, прямой доступ к этим платным услугам. Чтобы стимулировать конкуренцию в частном секторе, закон требует, чтобы сборы Федеральных резервных банков отражали полную стоимость предоставления финансовых услуг, включая вмененные затраты, такие как стоимость капитала и налоги, которые были бы понесены, и прибыль, которая была бы получена. были заработаны, если услуги оказывала частная фирма.

При определенных условиях финансово здоровые учреждения, которые имеют регулярный доступ к дисконтному окну, могут иметь дневной овердрафт на своих счетах в Федеральной резервной системе. Это подвергает Федеральные резервные банки риску убытков. Чтобы ограничить этот риск, Совет управляющих Федеральной резервной системы принял комплексную политику в отношении рисков платежной системы, охватывающую ценообразование дневного овердрафта, чистые лимиты дебета и требования к обеспечению.

Fedwire Funds Service
Fedwire Funds Service — это система валовых расчетов в реальном времени, принадлежащая и управляемая Федеральными резервными банками, в которой участники инициируют платежные поручения, которые обрабатываются индивидуально и рассчитываются деньгами центрального банка в режиме реального времени после получения.После расчета денежные переводы Fedwire являются окончательными и безотзывными.

Депозитарные учреждения используют Fedwire Funds Service для отправки средств другим учреждениям для собственных деловых целей или от имени своих клиентов. Служба Fedwire Funds Service используется для покупки и продажи федеральных фондов; покупка, продажа и финансирование операций с ценными бумагами; выдача или погашение ссуд; расчет по международным коммерческим сделкам в долларах США; и расчет по сделкам с недвижимостью и другим крупным своевременным платежам.Казначейство и другие федеральные агентства широко используют Fedwire Funds Service для выплаты и получения средств.

При обычном переводе денежных средств физическое или юридическое лицо, известное как отправитель, поручает банку произвести платеж или заставляет другой банк произвести платеж получателю. Банк отправителя дебетует счет своего клиента и отправляет платежное поручение, предназначенное для выполнения запроса отправителя, либо непосредственно в банк получателя, либо в банк-посредник, такой как Федеральный резервный банк.Платежные поручения, полученные Федеральными резервными банками, обрабатываются через Fedwire Funds Service. Платежное поручение служит авторизацией для списания суммы перевода со счета банка-отправителя, поддерживаемого его Федеральным резервным банком. Банк, указанный в платежном поручении как банк-получатель, будет зачислен на счет Федерального резервного банка, который имеет счет банка-получателя на ту же сумму. Fedwire Funds Service также уведомит банк-отправитель о том, что часть перевода средств Fedwire Funds Service была успешно обработана, и уведомит банк-получатель о том, что средства были зачислены на его счет в Федеральной резервной системе.На этом этапе платеж банку-получателю является окончательным и безотзывным.

Служба денежных средств Fedwire работает 21,5 часа каждый рабочий день с 21:00. Восточное время предыдущего календарного дня до 18:30. Оффлайн участники могут инициировать платежные поручения или другие запросы с 9:00 до 18:00.

Fedwire Securities Service
Fedwire Securities Service предоставляет услуги по выпуску, переводу и расчетам для всех обращающихся на рынке казначейских ценных бумаг, а также для многих ценных бумаг федеральных правительственных учреждений и государственных предприятий, а также для ценных бумаг некоторых международных организаций.Федеральные резервные банки в качестве фискальных агентов способствуют выпуску бездокументарных ценных бумаг для участников Федеральной службы по ценным бумагам. Участники могут иметь несколько счетов ценных бумаг Fedwire и могут использовать Fedwire Securities Service для перевода ценных бумаг для расчетов по сделкам на вторичном рынке, включая операции на открытом рынке, для перемещения обеспечения, используемого для обеспечения обязательств, и для облегчения операций по соглашениям репо (репо).

Служба ценных бумаг Fedwire обрабатывает переводы ценных бумаг на индивидуальной или валовой основе в режиме реального времени, и перевод ценных бумаг и связанных с ними денежных средств (если таковые имеются) является окончательным и безотзывным в случае его совершения.Хотя участники Fedwire Securities Service могут отправлять ценные бумаги без оплаты, большинство переводов ценных бумаг включает доставку ценных бумаг и одновременный обмен платежами за эти ценные бумаги, процесс, известный как поставка против платежа (DVP). Система DVP — это механизм расчетов, который обеспечивает окончательную передачу одного актива, если и только если происходит окончательная передача другого актива (или других активов). Служба ценных бумаг Fedwire играет важную роль в проведении денежно-кредитной политики и на рынке государственных ценных бумаг, повышая эффективность операций Федерального резерва на открытом рынке и помогая поддерживать ликвидность рынка государственных ценных бумаг.

Доступ к Службе ценных бумаг Fedwire ограничен депозитарными учреждениями и некоторыми другими организациями, такими как Казначейство, спонсируемые государством предприятия, государственные казначеи и трастовые компании ограниченного назначения, которые являются членами Федеральной резервной системы. Небанковские брокеры и дилеры обычно хранят и переводят свои ценные бумаги Fedwire через депозитарные учреждения, которые являются участниками Fedwire и предоставляют специализированные клиринговые услуги по государственным ценным бумагам.

Служба ценных бумаг Fedwire открывается в 8:30 a.м. Восточное время каждый рабочий день, закрытие в 15:15. для отправления переводов — в 15:30. для отмены перевода — в 16:30. для репозиций против платежа и в 19:00. на репозицию бесплатно. Каждый рабочий день офлайн-участники могут инициировать переводы ценных бумаг или другие запросы с 9:00 до 13:30. для обработки в тот же день и до 16:00. для обработки в будущем.

Национальная расчетная служба
Помимо услуг Fedwire, Федеральные резервные банки владеют и управляют многосторонней расчетной службой, известной как Национальная расчетная служба.Национальная расчетная служба доступна депозитарным учреждениям, которые осуществляют расчет для участников клиринговых палат, финансовых бирж и других клиринговых и расчетных групп. Расчетные агенты, действующие от имени этих депозитарных учреждений в соглашении о расчетах, в электронном виде представляют файлы расчетов в Федеральные резервные банки. Файлы обрабатываются по получении, и записи автоматически размещаются на счетах депозитных учреждений в Федеральной резервной системе.

Национальная расчетная служба обеспечивает автоматизированный механизм для подачи файлов расчетов в Федеральные резервные банки, повышает операционную эффективность и снижает расчетный риск для участников, обеспечивая окончательность расчетов в день расчетов.Национальная расчетная служба также позволяет Федеральным резервным банкам управлять и ограничивать риски за счет включения средств контроля рисков, которые столь же надежны, как и те, которые используются в Fedwire Funds Service. Участники могут подавать файлы Национальной Расчетной Службы на обработку с 7:30 до 17:30. каждый рабочий день; файлы, отправленные до 7:30, помещаются в очередь на обработку с 7:30.

«Fedwire», «FedLine Direct», «FedLine Advantage» и «FedPayments» являются зарегистрированными знаками обслуживания Федеральных резервных банков.Полный список марок, принадлежащих Федеральным резервным банкам, доступен на FRBservices.org.

Март 2015

Глоссарий по платежам — ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК НЬЮ-ЙОРКА

Тип платежной системы, предназначенный для того, чтобы позволить корпорациям и потребителям сократить или полностью отказаться от использования бумажных чеков при выполнении обычных крупных платежей на небольшие суммы . Системы ACH обрабатывают большие объемы индивидуальных платежей в электронном виде. Типичные выплаты ACH включают заработную плату, оплату потребительских и корпоративных счетов, проценты и дивиденды, а также социальное обеспечение.Примеры поставщиков ACH из частного сектора в США включают VISA, New York Clearing House и American Clearing House.

Платежная карта, выдаваемая лицу для активации банкоматов — компьютерных терминалов, которые позволяют потребителям вносить и снимать средства.

Розничный платежный инструмент, состоящий из письменного поручения от одной стороны (плательщика) другой стороне (плательщику, обычно банка), требующего от плательщика уплаты определенной суммы по требованию плательщику или указанному третьему лицу. ящиком.

Процесс передачи, согласования и, в некоторых случаях, подтверждения платежных поручений или инструкций по переводу финансовых инструментов до проведения расчетов.

Центральный процессинговый механизм, с помощью которого финансовые учреждения соглашаются обмениваться платежными инструкциями или другими финансовыми обязательствами (например,грамм. ценные бумаги). Учреждения рассчитываются по предметам обмена в назначенное время в соответствии с правилами и процедурами клиринговой корпорации. В некоторых случаях клиринговая корпорация может взять на себя значительные партнерские, финансовые обязательства или обязанности по управлению рисками для клиринговой системы.

Депозитный счет банков и сберегательных организаций в Федеральной резервной системе.В отличие от резервных счетов, которые учреждения обязаны вести, клиринговые счета открываются, если их требуемые резервные остатки недостаточно велики, чтобы покрыть долларовый объем их клиринга чеков и других переводов средств через Федеральную резервную систему.

Процесс, в котором условия сделки проверяются либо участниками рынка напрямую, либо какой-либо центральной организацией.

Банк, который хранит вклады для других банков и предоставляет услуги, например, клиринг чеков. Остаток по депозиту — это форма оплаты услуг.

Один участник сделки.

Организация, часто банк, которая хранит ценные бумаги для своих клиентов и может предоставлять различные другие услуги, включая клиринговые и расчетные операции, управление денежными средствами, обмен валюты и кредитование ценными бумагами.

Платежная карта, выданная лицу для покупки товаров и услуг и получения наличных средств по кредитной линии, учрежденной эмитентом.Кредитные карты могут быть двух типов: выпущенные торговцами и продавцом (например, в магазине) и карты, выпущенные банками (например, VISA и MasterCard). Держатели карт могут также иметь возможность получать другие услуги по банковским картам.

Отрицательная позиция на счете Федеральной резервной системы.

Неспособность завершить перевод денежных средств или ценных бумаг в соответствии с его условиями по причинам, не являющимся техническими или временными, обычно в результате банкротства.

Система, которая гарантирует, что окончательная передача одного актива произойдет одновременно, если и только если произойдет окончательная передача другого актива (или других активов).

Кредитная линия для хранения ценных бумаг в сертифицированной или несертифицированной (дематериализованной) форме.Позволяет переводить ценные бумаги через бездокументарный учет. Депозитарии могут также предлагать денежные счета и разрешать денежные переводы в качестве средства платежа. Депозитарии могут находиться в частном или государственном управлении. Депозитарная трастовая компания (DTC) является крупнейшим депозитарием ценных бумаг в США и владеет большей частью акций, корпоративных облигаций и инструментов денежного рынка, выпущенных в Соединенных Штатах.

Учреждение, которое держит денежные средства или рыночные ценные бумаги, как правило, по определенному соглашению.

Электронный депозит или кредит — обычно через ACH — на банковский счет физического лица. Обычное использование прямого депозита включает выплаты заработной платы, пособия по социальному обеспечению и доход от инвестиций, таких как CD, аннуитеты и паевые инвестиционные фонды.

Электронный перевод — обычно через ACH — с текущего (или сберегательного) счета человека для оплаты повторяющихся счетов, таких как ипотечные платежи, страховые взносы и коммунальные платежи.

Тип системы EFT (см. Ниже), включающий перевод государственных социальных выплат, таких как социальные пособия или талоны на питание, через прямой депозит или технологию точек продаж (см. POS). Получателю может быть выдана идентификационная карта, аналогичная карточке с льготами, и ПИН-код, чтобы он мог получить доступ к льготам через электронную сеть.

Широкий термин, охватывающий удаленные закупки и платежи предприятиями или потребителями товаров и услуг через электронные системы, такие как Интернет.

Обмен торговой информацией между деловыми партнерами в структурированной, стандартизированной, машиночитаемой электронной форме.

Общий термин, описывающий любой перевод денежных средств между сторонами или депозитарными учреждениями через электронные системы данных.Автоматизированная клиринговая палата (ACH) является примером EFT.

Максимальная сумма дневного овердрафта в долларах, разрешенная учреждению на его счет в Федеральной резервной системе. Точная сумма в долларах определяется Федеральной резервной системой, кратной капиталу учреждения. В соответствии с действующей политикой для организаций действуют два ограничения: дневной лимит и средний 2-недельный лимит. Лимиты чистого дебета помогают снизить кредитный риск для Федеральной резервной системы и налогоплательщиков, ограничивая убытки в случае банкротства учреждения.В апреле 1994 года в качестве дополнения к существующей политике ограничения чистого дебета Федеральные резервные банки начали взимать комиссию с депозитных учреждений за средний дневной овердрафт на депозитных счетах в Федеральной резервной системе.

(Также именуемые системами отсроченных нетто-расчетов). Категория платежной системы. Система, в которой банки постоянно отправляют платежные инструкции в течение определенного периода времени, а окончательный перевод происходит в конце цикла обработки.В течение периода ведется учет чистых дебетов и кредитов.

Передача стоимости.

Механизм — правила, учреждения, люди, рынки и соглашения — который делает возможным обмен платежами.

Механизм в системе валютных расчетов, который гарантирует, что окончательный перевод одной валюты происходит тогда и только тогда, когда имеет место окончательный перевод другой валюты или валют

Сеть банков, держателей дебетовых карт и продавцов, которые позволяют потребителям производить прямые платежи в электронном виде по месту покупки.Деньги переводятся прямо со счета держателя карты на счет продавца.

Платежная карта, выданная лицу для покупки товаров и услуг, которая заменяет электронный перевод денежных средств на наличные, чеки или тратты.

Категория платежной системы.Считается, что система работает в режиме реального времени, если каждый платеж обрабатывается по мере его инициирования, что обеспечивает немедленную окончательность, а не в пакетном режиме. Это помогает снизить риск Херстатта. Расчет на валовой основе относится к расчету по каждому переводу в отдельности, а не к взаимозачету. Fedwire использует систему валовых расчетов в реальном времени.

Беспроцентный баланс, который депозитарные учреждения поддерживают в Федеральном резервном банке или в банке-корреспонденте для удовлетворения резервных требований ФРС.Остатки на резервных счетах играют центральную роль в обмене средствами между депозитными учреждениями.

Процент депозитов, которые банк или другое депозитарное учреждение не может ссудить или инвестировать и должен хранить либо в виде наличных денег в хранилище, либо на депозите в Федеральном резервном банке. Резервные требования влияют на потенциал банковской системы по созданию транзакционных депозитов.

Мелкодолларовые платежи на рынке товаров и услуг.

Полный набор институциональных механизмов для подтверждения, оформления и расчетов по сделкам с ценными бумагами и хранения ценных бумаг.

Последний этап передачи права собственности, включающий физический обмен ценных бумаг или платеж.В банковской транзакции — расчет в процессе регистрации дебетовой и кредитной позиции сторон, участвующих в переводе денежных средств; в сделке с финансовыми инструментами расчет включает как передачу ценных бумаг продавцом, так и оплату покупателем. Расчеты могут быть «брутто» или «нетто». Расчет на валовой основе означает, что каждая транзакция рассчитывается индивидуально. Расчет нетто означает, что стороны, обменивающиеся платежами, компенсируют взаимные обязательства по доставке идентичных предметов в указанное время, после чего обменивается только одна чистая сумма каждого предмета.

Дата, на которую стороны сделки соглашаются произвести расчет.

Платежная система на основе карт, в которой суммы транзакций хранятся на компьютерном чипе, а не на магнитной полосе.Поскольку карта используется для транзакций, суммы вычитаются из баланса на чипе. Когда баланс приближается к нулю, чип можно «перезагрузить» несколькими способами. Эти карты часто используются в закрытых системах для определенных типов покупок, но не должны иметь таких ограничений. Чип также позволяет владельцу всегда держать при себе различную информацию.

Жизненный цикл транзакции — Статьи поддержки Braintree

По мере того, как деньги переходят от клиента на ваш банковский счет, транзакции присваивается ряд статусов.Успешная транзакция будет иметь следующие статусы:

Статусы транзакций могут помочь вам понять, на каком этапе жизненного цикла транзакции находятся ваши деньги.

Авторизованный

Когда покупатель впервые отправляет покупку, мы сначала проверяем в банке клиента, является ли способ оплаты законным и достаточно ли средств для оплаты вашего продукта или услуги. Если банк клиента одобрит, транзакции будет присвоен статус авторизовано .Авторизация блокирует средства на счете клиента, но пока не удаляет средства.

Отправлено на расчет

В конце концов срок авторизации истечет. Чтобы получить средства, транзакция должна быть отправлена на расчет, что происходит по умолчанию при создании транзакций через панель управления. Транзакции со статусом Отправлено на расчет (также известное в платежной индустрии как «захват» или «захват») указывают на то, что процесс снятия денег со счета клиента был инициирован.

В большинстве случаев вы хотите отправить транзакцию для расчета одновременно с авторизацией платежа. Некоторые продавцы, которые отправляют физические товары, ждут, чтобы отправить товар на расчет до тех пор, пока товар не будет отправлен, чтобы уменьшить возвратные платежи. Узнайте больше о расширенных авторизациях.

Поселение

Когда мы начнем общаться с процессором по поводу запроса на расчет, транзакция переместится с , отправленного на расчет , на , отправлено на расчет .Время, в течение которого транзакция находится в состоянии Settling , зависит от банка обработки. Свяжитесь с нами, если у вас есть вопросы по транзакциям со статусом Settling .

Поселился

Это когда деньги перемещаются из банка вашего клиента через ваш торговый счет. Как только деньги поступят на ваш торговый счет, транзакция будет отображаться как Расчетно , и средства будут переведены на ваш банковский счет.

Другие статусы

Если транзакция не удалась или каким-то образом прервалась, существуют другие статусы транзакции, которые могут указывать на то, что происходит.Узнайте больше обо всех возможных статусах транзакций.

Следующая страница: Получить деньги →

Возможные действия Федеральной резервной системы для поддержки межбанковских расчетов по ускоренным платежам, запрос комментариев

Начать преамбулу

В рамках своей общей миссии Федеральная резервная система имеет фундаментальный интерес в обеспечении безопасного и надежного U.S. платежная система, включая инфраструктуру расчетов, с помощью которой частный сектор может предоставлять инновационные более быстрые платежные услуги, которые служат широким общественным интересам. Соответственно, Совет управляющих Федеральной резервной системы (Правление) ищет информацию о возможных действиях, которые Федеральная резервная система могла бы предпринять для содействия повсеместным, безопасным и эффективным более быстрым платежам в Соединенных Штатах путем облегчения межбанковских расчетов в режиме реального времени для более быстрых платежей. . Хотя Правление не принимает на себя каких-либо конкретных действий, потенциальные действия включают разработку Федеральными резервными банками службы межбанковских расчетов в режиме 24x7x365 для более быстрых платежей; и инструмент управления ликвидностью, который позволит осуществлять переводы между счетами Федеральной резервной системы в режиме 24x7x365 для поддержки услуг по межбанковским расчетам в режиме реального времени для более быстрых платежей, независимо от того, предоставляются ли эти услуги частным сектором или Федеральными резервными банками.Правление ищет информацию о том, помогут ли эти действия, по отдельности или в комбинации, или альтернативные подходы обеспечить повсеместный общенациональный доступ к безопасным и эффективным более быстрым платежам.

Комментарии к потенциальным действиям должны быть получены не позднее 14 декабря 2018 г.

Вы можете отправлять комментарии, указанные в Документе № OP-1625, любым из следующих способов:

Все публичные комментарии будут доступны на веб-сайте Правления по адресу http: // www.Federalreserve.gov/ generalinfo / foia / ProposedRegs.cfm в представленном виде, если не изменено по техническим причинам или для удаления личной информации по запросу комментатора. Соответственно, комментарии не будут редактироваться для удаления какой-либо идентифицирующей или контактной информации. Комментарии общественности также можно просмотреть в электронном виде или в бумажном виде в комнате 3515, 1801 K Street NW (между 18-й и 19-й улицами NW), с 9:00 до 17:00. на выходных.

Начать дополнительную информацию

Кирстин Уэллс, главный экономист (202-452-2962), Марк Манушак, менеджер (202-721-4509), Сьюзен В.Фоули, старший заместитель директора (202-452-3596), Отдел операций резервного банка и платежных систем, или Гэвин Смит, старший советник, Юридический отдел (202-452-3474), Совет управляющих Федеральной резервной системы; только для людей с нарушениями слуха и пользователей телекоммуникационного устройства для глухих (TDD): 202-263-4869.

Конец Дополнительная информация Конец преамбулы Начать дополнительную информацию

I. Контекст общественного обсуждения

А.Причины более быстрых платежей

Широкие тенденции в обществе, основанные на технологических достижениях, изменили способы взаимодействия людей с другими, ведения торговли и доступа к информации. В то время как многие отрасли адаптировались, это не так же верно для национальной платежной и расчетной системы, которая в основе своей поддерживает торговлю и экономику. Например, компания во Флориде может немедленно доставить счет по электронной почте покупателю в Орегоне.Однако получение соответствующего платежа от клиента может занять несколько дней, даже если оно будет инициировано быстро. Это отсутствие скорости имеет экономические последствия и социальные издержки, которые несут отдельные лица, домохозяйства и предприятия.

Традиционные способы оплаты, такие как чеки, платежи в автоматизированной клиринговой палате (ACH), дебетовые и кредитные карты, образуют инфраструктуру розничных платежей, которая является безопасной, надежной и повсеместной, хотя и не обязательно быстрой. ^[] Эти традиционные способы оплаты служат нашей экономике на протяжении десятилетий (а для чеков — на протяжении большей части истории страны).^[] Повсеместный характер этих способов оплаты обычно позволяет любым двум физическим или юридическим лицам (то есть конечным пользователям), имеющим счета в банках, обмениваться стоимостью, поддерживающей основную экономическую транзакцию. ^[] В результате, независимо от того, где они держат свои счета, люди могут получать депозиты заработной платы от своих работодателей, домохозяйства могут оплачивать коммунальные услуги, ипотеку, арендную плату и другие счета, а предприятия могут обмениваться коммерческими платежами.Для платежей большинству продавцов за товары и услуги физические лица могут аналогичным образом использовать дебетовые карты для осуществления платежей со своих банковских счетов. ^[]

Однако за последние два десятилетия возник разрыв между возможностями традиционных способов оплаты и ожиданиями конечных пользователей в отношении повышения скорости, удобства и доступности платежей. Появился новый метод более быстрых платежей для устранения этого пробела, когда несколько небанковских поставщиков платежных услуг вышли на платежный рынок вместе с банками, а иногда и вместо них.Более быстрые платежи позволяют конечным пользователям инициировать и получать платежи в любое время суток, в любой день года и выполнять эти платежи практически в реальном времени (с точки зрения конечных пользователей), так что в течение нескольких секунд получатель имеет доступ к окончательным средствам, которые можно использовать для других платежей.

Термин «более быстрые платежи» широко используется в платежной индустрии, чтобы просто указать, что повышенная скорость, удобство и доступность являются важными характеристиками для будущего платежной и расчетной системы.Однако более быстрые платежи предоставляют физическим и юридическим лицам больше, чем просто возможность быстро совершать платежи с мобильного устройства. Например, когда средства поступают на банковские счета конечных пользователей и снимаются с них в режиме реального времени, конечные пользователи получают больше гибкости в управлении своими деньгами. Более быстрые платежи устраняют необходимость заблаговременно планировать платежи по счетам или платежам с поставщиками и, в более широком смысле, позволяют конечным пользователям производить своевременные платежи, когда это необходимо. Повышая гибкость и доступность, конечные пользователи также могут иметь больше возможностей избежать штрафов, таких как штрафы за просрочку платежа.

Развитие платежных и расчетных услуг, которые в основном доступны в режиме реального времени и всегда доступны, является всемирным явлением. Как страны с развитой экономикой, так и страны с формирующейся рыночной экономикой предприняли усилия по развитию более быстрых платежных услуг, и в настоящее время эти услуги широко доступны для широкой публики во все большем числе стран. ^[]

Усилия по внедрению более быстрых платежей в других странах часто отражают совместные стратегические усилия, в которых участвуют платежная индустрия, центральные банки и другие органы.Развертывание доступных более быстрых платежных услуг обычно требует обширных обновлений платежной и расчетной инфраструктуры страны или региона, включая значительную координацию между всеми заинтересованными сторонами. В рамках этих обновлений центральные банки в различных юрисдикциях внедрили или запланировали изменения своих расчетных услуг для поддержки более быстрых платежей, что отражает основополагающую роль, которую центральные банки играют во всем мире в урегулировании обязательств между финансовыми учреждениями.Возможность надежного урегулирования межбанковских обязательств с использованием остатков в центральном банке (также называемых деньгами центрального банка) имеет жизненно важное значение не только для бесперебойного функционирования платежной системы, но и для финансовой стабильности в целом.

В качестве центрального банка США Федеральная резервная система в 2013 году инициировала широкие совместные усилия с платежной индустрией и другими заинтересованными сторонами для поддержки развития повсеместного общенационального доступа к безопасным и эффективным более быстрым платежам в Соединенных Штатах.Хотя частный сектор на сегодняшний день внедрил определенные услуги по более быстрым платежам для населения, все еще существуют проблемы, связанные с достижением этих более широких целей. В рамках своей центральной миссии Федеральная резервная система несет основную ответственность за обеспечение гибкой и надежной инфраструктуры, поддерживающей платежную систему США, на основе которой частный сектор может разрабатывать инновационные платежные услуги, которые служат самым широким общественным интересам. ^[] Концепции инфраструктуры расчетов, изложенные в этом уведомлении, предназначены для содействия развитию более быстрых платежей и для поддержки модернизации предоставления платежных услуг сектором финансовых услуг.^[]

Б. Роль Федеральной резервной системы в платежной системе

Безопасная и эффективная система платежей и расчетов, работающая в интересах общества, жизненно важна для экономики США, и Федеральная резервная система играет важную роль в поддержании целостности этой системы. ⁸ Start Printed Page 57353 По сути, система платежей и расчетов облегчает финансовые операции, покупку товаров и услуг и связанное с ними движение средств от имени физических лиц, домашних хозяйств, предприятий и других сторон (таких как государственные учреждения и некоммерческие организации) .Важность платежной и расчетной системы в повседневной жизни и, в более широком смысле, для всех финансовых транзакций подчеркивает важность ее безопасного и надлежащего функционирования для экономики США.

Одна из наиболее важных ролей Федеральной резервной системы в этой системе заключается в предоставлении механизмов для урегулирования платежных обязательств между банками и между ними. Банки обрабатывают платежи от своего имени, а также от имени своих конечных клиентов, включая физических лиц, домохозяйства, предприятия и другие стороны.Банки — малые, средние и крупные — производят платежи в Федеральной резервной системе через свои счета и остатки в Федеральных резервных банках (резервных банках). ^[] Эта ключевая функция центрального банка проистекает из уникальной способности Федеральной резервной системы переводить остатки, не подверженные кредитному риску контрагента, и обеспечивать уверенность в том, что платежи между банками завершены. ^[] Помимо обеспечения расчетов, резервные банки предоставляют платежные услуги для оформления и расчета чеков, ACH и банковских переводов между банками.Резервные банки также обрабатывают эти платежи от имени Казначейства США в качестве фискальных агентов. ^[]

Посредством услуг, которые она предоставляет банковскому сектору и правительству США, Федеральная резервная система стремится повысить безопасность и эффективность платежной и расчетной системы. Поступая таким образом, Федеральная резервная система предоставляет платежные и расчетные услуги на справедливой основе и сохраняет фундаментальную приверженность принципам справедливости конкуренции, что крайне важно для содействия выбору конечных пользователей и инновациям в секторе финансовых услуг в целом.

При оценке потенциального внедрения новой платежной службы или значительных улучшений существующей службы Федеральная резервная система учитывает свои законодательные обязательства, а также давно устоявшиеся принципы и критерии. ^[] К ним относятся ожидания, что (i) Федеральная резервная система обеспечит полное возмещение затрат в долгосрочной перспективе, (ii) услуга принесет явную общественную пользу, и (iii) услуга — это услуга, которую другие поставщики не могут предоставить в одиночку. разумная эффективность, масштаб и справедливость.^[] Совет также проводит анализ влияния на конкуренцию любой новой услуги или серьезного улучшения, которое окажет прямое и существенное неблагоприятное воздействие на способность других поставщиков услуг эффективно конкурировать с Федеральной резервной системой в предоставлении аналогичных услуг. ^[] Недавно по запросу Конгресса Счетная палата правительства (GAO) провела обзор роли Федеральной резервной системы в предоставлении платежных услуг и ее влияния на конкуренцию на рынке платежей.GAO обнаружило, что деятельность Федеральной резервной системы в платежной системе в целом была полезной, с преимуществами, которые включают снижение стоимости обработки платежей для конечных пользователей. ^[]

Помимо предоставления платежных и расчетных услуг, Федеральная резервная система играет и другие роли, в том числе служит организатором заинтересованных сторон отрасли, поддерживая свою миссию по обеспечению безопасности и эффективности платежной и расчетной системы.В следующем разделе обсуждается широкая инициатива, выдвинутая Федеральной резервной системой пять лет назад по сотрудничеству с платежной индустрией в целях улучшения платежной системы.

C. Справочная информация о стратегиях совершенствования Инициативы по платежной системе США

Начиная с 2013 года, Федеральная резервная система выдвинула новую инициативу — Стратегии улучшения платежной системы США (SIPS) — с целью взаимодействия с платежной индустрией и другими заинтересованными сторонами для обновления и улучшения платежной системы страны.Совместная работа началась с консультационного документа, в котором запрашивались мнения общественности о пробелах, возможностях и желаемых результатах, связанных с целью повышения скорости и эффективности платежной и расчетной системы США от начала до конца при сохранении высокого уровня безопасности. и эффективность. ^[] Консультационный документ вызвал отклики от широкого круга заинтересованных сторон платежной индустрии, включая банки, процессинговые компании и других небанковских поставщиков платежных услуг, технологические компании и конечных пользователей.^[]

Основываясь на ответах на первоначальный консультационный документ, Федеральная резервная система опубликовала в 2015 году набор стратегий, которые она будет реализовывать в сотрудничестве с заинтересованными сторонами платежной индустрии для повышения безопасности и эффективности платежной и расчетной системы США. ^[] Для более быстрых платежей конкретная стратегия заключалась в том, чтобы «определить эффективные подходы для реализации безопасных, повсеместных и быстрых платежей в Соединенных Штатах.В этом документе 2015 года определен ряд тактик для каждой стратегии, в том числе создание целевой группы «Начать печатную продукцию» для реализации стратегии, связанной с более быстрыми платежами. ^[]

В 2015 году Федеральная резервная система также созвала Целевую группу по ускоренным платежам (FPTF), группу из 320 членов, в которую вошли банки разного размера, небанковские поставщики платежных услуг, коммерческие и государственные конечные пользователи, организации, представляющие интересы потребителей, правительственные организации и другие участники отрасли.^[] Чтобы оценить возможные более быстрые платежные услуги, рабочая группа разработала набор критериев эффективности. ^[] Эти критерии касались различных характеристик более быстрого платежного сервиса, включая повсеместность, эффективность, безопасность и скорость, а также скорость. ^[]

Критерии эффективности FPTF служат важными ориентирами как для возможностей конечных пользователей по более быстрым платежам, так и для механизмов межбанковских расчетов.Что касается доступности услуг и скорости оплаты для конечных пользователей, FPTF рассматривала доступность услуги в любой день, в любое время дня (то есть доступность услуги 24x7x365) и окончательные средства, предоставленные получателю в течение одной минуты, как характеристики «Очень эффективный» более быстрый платежный сервис. ^[] Что касается межбанковских расчетов, FPTF считает более быструю платежную услугу «очень эффективной», если, среди прочего, (i) межбанковский расчет происходит в течение 30 минут после завершения более быстрого платежа для конечных пользователей, (ii) услуга управляет кредитными рисками и рисками ликвидности, возникающими из-за любого промежутка времени между завершением платежа для конечных пользователей и межбанковским расчетом, особенно если услуга доступна конечным пользователям в режиме 24x7x365, а межбанковские расчеты нет, и (iii) межбанковские кредитные риски, связанные с расчетами, могут быть полностью покрытым.^[] Как будет объяснено в последующих разделах этого уведомления, эти критерии отражают важность скорости межбанковских расчетов с учетом скорости более быстрых платежей для конечных пользователей и риска, в частности кредитного риска, который возникает, когда межбанковские расчеты происходят медленнее. Правление признает, что межбанковские расчеты для более быстрых платежей с использованием существующих расчетных услуг, предлагаемых резервными банками, не смогут полностью соответствовать критериям FPTF.

В своем заключительном отчете, выпущенном в 2017 году, FPTF опубликовала набор согласованных рекомендаций для реализации своего видения повсеместных, безопасных и эффективных возможностей более быстрых платежей для США.^[] В рамках своих рекомендаций целевая группа попросила Федеральный резерв (i) разработать расчетную службу 24x7x365 для поддержки более быстрых платежей и (ii) изучить и оценить потребность в других операционных функциях Федеральной резервной системы в более быстрых платежах. После этого отчета Федеральная резервная система заявила о своем намерении следовать этим рекомендациям. ^[]

D. Обзор возможных действий Федеральной резервной системы

Правление работало с резервными банками, чтобы определить возможные действия, описанные в этом уведомлении.Правление считает важным представить эти концептуальные подходы для поддержки межбанковских расчетов по более быстрым платежам для населения и для сбора первоначальных комментариев общественности, в то время как более быстрые платежные услуги все еще находятся на ранних стадиях своего развития. Правление не обязуется предпринимать какие-либо дальнейшие действия в настоящее время или в будущем, но стремится к прозрачному общению с общественностью после анализа ответов на это уведомление и определения дальнейших шагов в случае их принятия.Как указывалось ранее, ожидается, что любые новые услуги или усовершенствования услуг, предложенные Советом директоров, будут соответствовать давно устоявшимся принципам и критериям, установленным в соответствии с политикой Федеральной резервной системы в рамках выполнения его законодательных требований, а также будут подлежать запросу на общественное обсуждение. ^[]

Во-первых, Правление пытается прокомментировать, следует ли резервным банкам рассмотреть возможность разработки службы для более быстрых платежей в режиме реального времени (RTGS), которая доступна для проведения расчетов в режиме 24x7x365 (услуга расчетов RTGS 24x7x365).Такая услуга будет включать межбанковские расчеты по более быстрым платежам с использованием остатков банков на счетах в резервных банках. Отражая характеристики более быстрых платежей, сервис будет обеспечивать межбанковские расчеты по платежам в реальном времени и в любое время, в любой день, включая выходные и праздничные дни. Расчетная служба RTGS в режиме 24x7x365 может быть в некоторых отношениях похожей на Fedwire® Funds Service, услугу RTGS, которую в настоящее время резервные банки предоставляют банкам для клиринга и расчетов по платежам от имени своих клиентов и для своих собственных целей.^[]

Во-вторых, Правление пытается прокомментировать, следует ли резервным банкам рассмотреть возможность разработки инструмента управления ликвидностью, который работал бы в режиме 24x7x365 для поддержки услуг для межбанковских расчетов в режиме реального времени по более быстрым платежам, независимо от того, предоставляются ли эти услуги частным сектором или Резервные банки (инструмент управления ликвидностью). Такой инструмент позволит перемещать средства в часы, когда традиционные системы расчетов не открыты (нестандартные рабочие часы) между основными счетами банков в Резервных банках и счетом (или счетами) в Резервных банках, используемым для ведения или поддержки в режиме 24x7x365 в режиме реального времени. своевременная оплата более быстрых платежей.^[] Инструмент управления ликвидностью может включать одновременные переводы ликвидности между несколькими счетами, которые координируются уполномоченным агентом в процессе расчетов и могут быть основаны на существующей Национальной расчетной службе (НСС) или аналогичной службе. ^[] В качестве альтернативы, инструмент может включать в себя инициируемые отдельными банками переводы между определенными наборами счетов и может работать аналогично существующей службе Fedwire Funds Service или аналогичной службе.Независимо от его структуры, такой инструмент позволит переводам для поддержки потребностей в ликвидности (или финансировании), связанных с расчетами в режиме реального времени по более быстрым платежам в нестандартные часы работы, такие как выходные и праздничные дни.

В последующих разделах этого уведомления подробно рассматриваются эти возможные действия для поддержки межбанковских расчетов по более быстрым платежам, а также общие концепции, лежащие в основе этих действий. Правление пытается внести свой вклад в предложение о том, что RTGS является подходящей стратегической основой для межбанковских расчетов по более быстрым платежам.Правление также ищет информацию о том, поможет ли предоставление услуги расчетов в режиме 24x7x365 RTGS и инструмента управления ликвидностью, по отдельности или в сочетании, в достижении целей повсеместного общенационального доступа к безопасным и эффективным более быстрым платежам в долгосрочной перспективе. Правление также заинтересовано в получении комментариев о том, могут ли другие подходы, прямо не рассмотренные в этом уведомлении, помочь в достижении этих целей.

II. Обсуждение Faster Payments

А.Общие элементы платежа

Платежи необходимы для ведения экономической деятельности. Когда покупается товар, оказывается услуга или выплачивается долг, обычно происходит оплата. Например, покупка человеком продукта у компании подразумевает, что бизнес предоставляет покупателю что-то ценное, а именно сам продукт. В качестве компенсации за продукт бизнес должен получить взамен что-то ценное от покупателя. Этот акт передачи финансовой стоимости от покупателя к продавцу или, в более общем смысле, от одной стороны в сделке к другой, представляет собой платеж.

В Соединенных Штатах, как и в других странах с современной экономикой, стоимость, передаваемая при платеже, обычно включает денежные активы. Частные лица, домохозяйства, предприятия и другие участники экономики (например, правительства и некоммерческие организации) владеют этими денежными активами в различных формах. Например, некоторые денежные активы могут храниться в виде валюты и монеты. Другие денежные активы могут включать средства, хранящиеся в специализированных финансовых учреждениях. В Соединенных Штатах депозиты на счетах в банках представляют собой денежные активы, которые наиболее широко используются населением для проведения платежей.^[]

В общих чертах, функция платежной и расчетной системы заключается в обеспечении возможности перевода этих денежных активов между их держателями в целях обмена стоимости для оплаты товаров и услуг, перевода средств для оплаты счетов и выполнения других обязательств, управления бизнесом. балансы и ведение другой деятельности. Эта передача может происходить по-разному. Например, при оплате лицом к лицу передача валюты служит для передачи денежного актива от физического лица к бизнесу и, следовательно, для завершения платежа между ними.Когда денежный актив, используемый для платежа, представляет собой депозиты, хранящиеся на счетах в банках или других учреждениях, переводы требуют корректировки суммы средств на соответствующих счетах каждой стороны платежа. Таким образом, остаток на счете физического лица в его банке должен быть уменьшен на сумму покупки, а остаток на счете предприятия в его банке должен быть увеличен на ту же сумму.

Для внесения этих корректировок участвующие в платежи банки должны иметь возможность получать платежные сообщения и обмениваться ими.Платежное сообщение обычно содержит информацию, относящуюся к платежу, такую как идентификаторы вовлеченных сторон, соответствующую информацию о счете и сумму платежа. Без платежного сообщения и метода его обмена банки, участвующие в платеже, не знали бы подробностей платежа или даже не знали бы о необходимости его проведения конечным пользователем.

Платеж между конечными пользователями и связанное с ним платежное сообщение порождает обязательство между соответствующими банками. У банков должен быть механизм, позволяющий осуществлять перевод активов между собой для проведения платежа.Без механизма урегулирования межбанковского обязательства банки не перевели бы базовые средства для завершения платежа.

Эти виды деятельности, известные как клиринг и межбанковские расчеты, включают процессы, инфраструктуру, правила, соглашения и законы, которые в конечном итоге позволяют конечным пользователям, таким как физическое лицо и бизнес, проводить платежи с использованием счетов, открытых в банках или других учреждениях.

B. Уровни платежного процесса

Для совершения платежа между двумя банковскими счетами необходимы три ключевых уровня процесса платежа: услуги для конечных пользователей, клиринговые услуги и услуги межбанковских расчетов.^[] Вместе эти три уровня составляют «платежную услугу» или, как будет показано ниже, «более быструю платежную услугу» в случае платежной услуги, ориентированной на более быструю оплату. ^[] Другими словами, платежный сервис включает в себя все, что связано с предоставлением физическому лицу, бизнесу или другому конечному пользователю возможности проводить платеж. На рисунке 1 показаны уровни платежного процесса, когда отправитель инициирует платеж через свой банк.

Услуга для конечного пользователя включает в себя инструменты, которые физическое или юридическое лицо использует для проведения платежа. Например, человек, желающий оплатить счет коммунальной компании или отправить деньги другу, может сделать это через приложение для мобильного телефона. Точно так же компания может инициировать платеж поставщику через веб-сайт банка. Такие услуги позволяют конечному пользователю сообщить своему банку о необходимости произвести платеж и деталях этого платежа.Другими словами, услуги для конечных пользователей поддерживают обмен платежными сообщениями и другой информацией между банком и его клиентами-конечными пользователями. Услуги для конечных пользователей также включают другие важные аспекты общего платежного опыта для отдельного лица или компании, такие как процедуры устранения ошибок и меры безопасности для предотвращения мошенничества.

Клиринговые услуги и услуги межбанковских расчетов составляют инфраструктуру, лежащую в основе платежных услуг с использованием банковских счетов.Эти услуги и выполняемые ими действия могут быть не очевидны для конечных пользователей, но они имеют решающее значение для передачи информации и ценностей между банками, чтобы отправитель платежа мог выполнить свои обязательства перед получателем платежа.

В клиринговых услугах отправляющий и получающий банки взаимодействуют, возможно, через посредника, такого как клиринговая палата, на основе платежной информации, полученной от конечных пользователей, и протоколов, связанных с платежной услугой.Ключевым элементом этого взаимодействия является обмен платежным сообщением между банками-отправителями и банками-получателями. ^[] Платежные сообщения, которыми обмениваются, содержат необходимую информацию для банков, чтобы произвести соответствующее дебетование и кредитование счетов своих клиентов-конечных пользователей и уведомить своих клиентов об этих корректировках остатков на счетах.

И, наконец, в службах межбанковских расчетов банки-отправители и банки-получатели переводят активы друг другу для выполнения межбанковских обязательств, возникающих в результате платежей конечных пользователей.Расчет происходит путем корректировки остатков на расчетных счетах банков в бухгалтерских книгах расчетного учреждения. Например, межбанковские расчеты могут выполняться путем непосредственной корректировки остатков на счетах, которые банки держат в центральном или коммерческом банке.

C. Обзор более быстрых платежей

В более быстром платеже три уровня процесса платежа структурированы таким образом, что отправители могут немедленно инициировать, а получатели могут немедленно получать платежи в любое время.^[] На уровне обслуживания конечного пользователя отправитель платежа должен иметь интерфейс, позволяющий в любое время общаться в режиме реального времени для инициирования платежа. Эта потребность в мгновенных и всегда доступных коммуникационных возможностях для конечных пользователей объясняет, почему более быстрые платежи часто связаны с платежами, инициированными через компьютеры или мобильные устройства.

На уровне очистки определенные действия должны аналогично происходить в реальном времени и запускать печать страницы 57357 в любое время.В частности, обмен сообщениями между банками должен происходить в режиме реального времени в режиме 24x7x365, чтобы в любое время дня банки, участвующие в платеже, могли немедленно отправлять и получать платежные сообщения, чтобы они могли дебетовать и кредитовать счета своих клиентов. Напротив, в некоторых традиционных платежах обмен платежными сообщениями может происходить через некоторое время после того, как конечный пользователь инициирует платеж. Однако, как будет обсуждаться более подробно в следующем разделе, уровень межбанковских расчетов более быстрой платежной услуги может демонстрировать, а может и не демонстрировать такую же скорость и доступность, как конечный пользователь и клиринговые услуги.

Хотя предыдущее обсуждение было сосредоточено на деятельности, связанной с более быстрыми платежными услугами с участием банков, несколько установленных в США услуг, которые позволяют конечным пользователям проводить более быстрые платежи, предоставляются небанковскими организациями. Эти небанковские платежные услуги обычно объединяют все три уровня платежного процесса. Эти услуги часто ориентированы на осуществление импровизированных платежей между отдельными лицами, такими как друзья или члены семьи, хотя некоторые из них также обрабатывают более широкий спектр платежных ситуаций, таких как платежи между отдельными лицами и предприятиями.Такая услуга обычно представляет собой онлайн-портал или мобильное приложение, которое позволяет сторонам, подписавшимся на эту услугу, отправлять платежи друг другу. Служба выполняет платежи путем корректировки остатков на счетах отправителя и получателя для конкретных служб, которые находятся во внутренних бухгалтерских книгах службы. ^[] Поскольку конечные пользователи могут быстро связываться со службой, которая затем может быстро вносить внутренние корректировки в балансы конечных пользователей, такая служба позволяет зарегистрированным конечным пользователям проводить немедленные платежи в любое время.Однако такие возможности возможны только в том случае, если и отправитель, и получатель платежа зарегистрировались в определенной службе. Кроме того, балансы можно сразу использовать только в рамках этой конкретной услуги. Переводы средств из небанковской службы на банковские счета, предназначенные для общего пользования, обычно включают транзакции через традиционные платежные системы, выполнение которых может занять более суток. ^[]

Недавно в США появились другие более быстрые платежные сервисы, основанные на переводах между банковскими счетами.К ним относятся услуги, которые позволяют конечным пользователям отправлять или получать более быстрые платежи с использованием инфраструктуры дебетовых карт определенных сетей платежных карт, а также услуги, которые обеспечивают более быстрые платежи по более новым проприетарным платежным сетям, принадлежащим группам банков. Услуга для конечного пользователя может включать в себя специализированный веб-сайт или мобильное приложение или может быть интегрирована в веб-сайт или мобильное приложение участвующего банка, подобно многим существующим онлайн-сервисам оплаты счетов. Для бизнес-клиентов услуга конечного пользователя может быть интегрирована в инфраструктуру внутренней обработки платежей банка.Чтобы использовать эти службы, конечные пользователи обычно должны зарегистрироваться в конкретной службе через свои банки или, в некоторых случаях, могут зарегистрироваться непосредственно в самой службе. Поскольку отправляющие и получающие конечные пользователи могут держать свои счета в разных банках, их банки должны обмениваться платежными сообщениями в рамках клиринга. Эти межбанковские клиринговые операции могут осуществляться через существующие сети платежных карт или собственные сети связи принадлежащих банку услуг. Чтобы позволить своим клиентам совершать платежи через конкретную службу более быстрых платежей, банки должны участвовать в службе или иным образом иметь возможность получать платежные сообщения, инициированные через службу.Также должны происходить межбанковские расчеты, позволяющие банкам переводить активы, отражающие более быстрые платежи их клиентов. В настоящее время межбанковские расчеты по этим услугам в основном проводятся через существующие услуги, предоставляемые резервными банками, а в одном случае они выполняются с использованием расчетной книги, принадлежащей частному сектору, которая поддерживается средствами на «совместном счете». Совместный счет — это недавно объявленный тип счета в Резервном банке, на котором хранятся остатки для совместного использования расчетных банков в расчетной службе частного сектора.

Модели межбанковских расчетов, обсуждаемые в этом уведомлении, специально ориентированы на более быстрые платежные услуги, которые включают переводы между банковскими счетами, и не относятся непосредственно к услугам, предоставляемым небанковскими организациями. В то же время многие небанковские службы ускоренных платежей в конечном итоге используют депозитные счета в банках для хранения средств, связанных с балансами их клиентов, и в дальнейшем полагаются на установленные межбанковские платежные системы для движения денег между банковскими счетами своих клиентов и счетами конкретных услуг.Небанковские службы ускоренных платежей также могут иметь доступ к услугам Резервного банка, когда действуют в качестве агентов от имени банков, которые участвуют в их услугах. В результате возможности межбанковского клиринга и расчетов могут иметь последствия как для банковских, так и для небанковских услуг более быстрых платежей.

III. Модели межбанковских расчетов для ускоренных платежей

Как определено выше, более быстрые платежные услуги, включающие переводы между банковскими счетами, должны выполнять определенные действия в режиме реального времени в режиме 24x7x365.В частности, такие службы должны принимать платежные сообщения от конечных пользователей, обмениваться платежными сообщениями между банками и предоставлять конечные средства получателям в режиме реального времени и в любое время. Однако межбанковские расчеты могут осуществляться двумя способами: с отсрочкой или в режиме реального времени. Эти две модели имеют важные отличительные особенности, связанные с риском, управлением ликвидностью и другими последствиями.

A. Отсроченное нетто-урегулирование межбанковских обязательств

В соглашении об отсрочке расчетов для более быстрых платежей окончательные средства становятся доступными конечному пользователю-получателю до того, как произойдет межбанковский расчет .В такой схеме индивидуальные платежные сообщения обмениваются в режиме реального времени между банком отправителя и банком получателя. Банки корректируют балансы своих клиентов, чтобы отразить отток средств для отправителя и приток средств для получателя, а банк получателя немедленно делает окончательные средства доступными для своего клиента. Информация о межбанковских расчетах, полученная в результате отдельных платежей, собирается и хранится централизованной организацией (например, расчетной палатой) в течение определенного периода времени, например определенного количества часов или до следующего рабочего дня, до того, как произойдет межбанковский расчет.В некоторых случаях расчет может быть отложен на несколько дней в выходные или праздничные дни, в зависимости от того, доступна ли в этот момент система, используемая для расчета. Во всем мире большинство существующих реализаций отложенных расчетов для более быстрых платежей включают взаимозачеты межбанковских обязательств до расчета, что приводит к так называемым отложенным нетто-расчетам (DNS). ^[] В системе DNS централизованная организация, которая собирает и хранит информацию о межбанковских расчетах, компенсирует платежные обязательства банка на распечатанные платежные обязательства перед этим банком.После сбора и взаимозачета расчетной информации, относящейся к группам платежей, централизованная организация предоставляет информацию о чистых обязательствах в систему межбанковских расчетов, которая затем корректирует остатки на счетах всех участвующих банков в бухгалтерских книгах расчетного учреждения. В качестве альтернативы, вместо того, чтобы полагаться на централизованную организацию, участвующие банки могут инициировать серию движений средств для погашения чистых обязательств. Процесс сбора, взаимозачета и последующего расчета группы платежей известен как расчетный цикл.

Правление понимает, что в настоящее время наиболее быстрые платежные услуги в Соединенных Штатах, включающие переводы между банковскими счетами, основаны на модели DNS для межбанковских расчетов. В этих услугах межбанковские расчеты по нетто-обязательствам проводятся с использованием традиционных платежных и расчетных систем, а именно Fedwire Funds Service или системы ACH, причем время и частота расчетов зависят, среди прочего, от часов работы этих систем.^[]

Ряд факторов может способствовать нынешнему преобладанию механизмов на основе DNS для более быстрых платежных услуг в Соединенных Штатах. Во-первых, традиционные платежные и расчетные системы, которые можно использовать для более быстрых расчетов, уже широко используются банками. Кроме того, с помощью службы Fedwire Funds Service или системы ACH банки могут обрабатывать расчетные платежи для более быстрых платежных услуг так же, как и другие межбанковские платежи, без необходимости внедрять новые возможности и операционные процедуры для более быстрых расчетов.В результате банкам может быть легче стать участниками этих более быстрых платежных услуг. Наконец, услуги более быстрых платежей на основе DNS могут быть привлекательными с точки зрения управления ликвидностью, поскольку неттинг сокращает остатки, которые банкам необходимо откладывать для урегулирования обязательств, связанных с более быстрыми платежами.

В то же время механизмы DNS для более быстрых платежей связаны с неотъемлемыми рисками, которыми необходимо управлять. Поскольку банк получателя делает окончательные средства доступными для получателя до того, как произойдет межбанковский расчет, механизмы DNS для более быстрых платежей по своей сути создают межбанковский кредитный риск для банка получателя.Если банк-отправитель в соглашении не может оплатить чистое обязательство, банки-получатели рискуют потерять полную стоимость средств, которые они уже предоставили получателям. ^[] Кроме того, этот сценарий может создать риски ликвидности для банков-получателей, если после неуплаты банка-отправителя суммы расчетов будут пересчитаны, и банки могут получить меньше или должны будут заплатить больше, чем ожидалось. Такие кредитные риски и риски ликвидности могут стать особенно заметными, если, поскольку это позволяет природа более быстрых платежей в режиме 24x7x365, быстрое снятие средств из проблемного банка будет происходить вне стандартных рабочих часов, увеличивая кредитные риски и потребности в ликвидности для банков-получателей.В период финансового стресса эти риски могут также усугубить опасения по поводу финансовой стабильности.

Риски межбанковских расчетов, создаваемые службой ускоренных платежей на основе DNS, можно снизить с помощью соответствующих инструментов управления рисками. Потенциальные инструменты включают (i) лимиты транзакций на отдельные платежи или частые циклы расчетов, чтобы помочь предотвратить появление крупных чистых межбанковских рисков, (ii) соглашения о распределении убытков между участниками системы, чтобы помочь распределить риск сбоя расчетов, (iii) ) лимиты на чистую отрицательную позицию каждого участвующего банка, чтобы предотвратить слишком большие межбанковские риски, и (iv) обеспечение для поддержки расчетной деятельности, если один или несколько участников не смогли выполнить свои обязательства.Подверженность кредитному риску и риску ликвидности можно полностью снизить, потребовав от участников службы быстрых платежей на основе DNS полностью предварительно финансировать потенциальные риски за счет денежных средств, хранящихся в учреждении-хранителе, с обязательным лимитом на платежные транзакции, чтобы предотвратить превышение межбанковскими расчетными рисками превышения покрывающих средств. или, потенциально, механизм увеличения предоплаченного денежного залога, когда это необходимо. В соответствии с этой структурой управления рисками, если участник системы DNS не может финансировать свои расчетные обязательства, обязательства могут быть покрыты предварительно финансируемыми денежными средствами, что позволяет завершить расчетные платежи и избежать необходимости пересчета расчетных обязательств.

В других странах каждая более быстрая платежная служба, основанная на модели DNS, использует меры по снижению возникающего в результате риска межбанковских расчетов. ^[] Самые последние международные примеры более быстрых платежей на основе DNS обычно используют полное предварительное финансирование наличными, подход к управлению рисками, который отражен в критерии эффективности FPTF, связанной с полным покрытием межбанковских кредитных рисков. Ярким примером полного снижения рисков является Великобритания, где участники более быстрых платежей рассчитывают свои позиции три раза в рабочий день, используя счета в Банке Англии.Каждый участник системы устанавливает свой собственный «предел нетто-отправителя», который ограничивает отрицательную позицию участника между расчетными циклами. С 2015 года эти лимиты полностью обеспечиваются денежным обеспечением на отдельных счетах в Банке Англии для снижения межбанковского кредитного риска овернайт, создаваемого системой. В случае, если участник не смог выполнить свое обязательство в расчетном цикле, денежное обеспечение участника в Банке Англии будет немедленно доступно для проведения расчетов.

Помимо управления рисками, услуги более быстрых платежей на основе DNS могут иметь последствия для управления ликвидностью. С одной стороны, управление ликвидностью может быть упрощено для банков в системе DNS, поскольку неттинг сокращает средства, необходимые банкам для выполнения расчетных обязательств, связанных с более быстрыми платежами. Кроме того, поскольку расчеты проводятся периодически, часто в заранее определенное время, банкам в системе DNS не требуется предоставлять достаточно средств в режиме реального времени для проведения более быстрых платежей, которые в противном случае происходят в реальном времени.С другой стороны, если бы служба на основе DNS использовала частые расчетные циклы для управления кредитным риском, банкам необходимо было бы обеспечить адекватную ликвидность всякий раз, когда возникает расчетный цикл. Например, если бы можно было проводить 30-минутные расчетные циклы, которые применялись бы в системе DNS, удовлетворяющей критерию эффективности FPTF, связанному со скоростью расчетов, такая частота расчетов потребовала бы от банков мониторинга и управления своей ликвидностью в выходные и в другие дни. каникулы.

Кроме того, управление обеспечением может иметь последствия для банков, участвующих в службе ускоренных платежей на основе DNS, которая использует обеспечение для снижения межбанковского кредитного риска. Наличие адекватного обеспечения для покрытия чистых обязательств банка необходимо будет проверять в режиме реального времени для каждого отдельного более быстрого платежа, при этом начальные распечатанные платежи отклоняются, когда обеспечение неадекватно. В результате денежные средства или обеспечение для поддержки расчетной деятельности в рамках DNS необходимо будет контролировать, поддерживать и потенциально корректировать в режиме реального времени, в том числе в нестандартные рабочие часы, чтобы избежать отклоненных платежей.^[] В качестве альтернативы банки могут выбрать поддержание более высоких остатков денежных средств или залогового обеспечения для хеджирования неожиданных объемов платежей; однако этот выбор будет иметь другие последствия для банков и их способности использовать денежные средства или обеспечение для других целей.

Еще одно соображение для сервисов более быстрых платежей на основе DNS заключается в том, что взаимодействие между сервисами, использующими различные механизмы управления рисками и ликвидностью, может быть затруднено, что может стать препятствием для более быстрого повсеместного распространения платежей, если конечные пользователи не могут отправлять платежи между сервисами.Для обеспечения взаимодействия более быстрых платежных сервисов каждая служба должна иметь возможность принимать транзакции, исходящие от другой службы, и управлять соответствующими рисками расчетов между службами. ^[] Скорее всего, будет труднее достичь функциональной совместимости, если две услуги и выбранные для них функции расчетов создают разные уровни риска межбанковских расчетов или если они используют разные инструменты для снижения такого риска.

B. Валовые расчеты по межбанковским обязательствам в режиме реального времени

В системе RTGS для более быстрых платежей окончательные средства становятся доступными для получателя только после того, как межбанковский расчет произошел между банками, которые участвуют в транзакции.Чтобы обеспечить такой результат, более быстрые платежи на основе RTGS включают как завершение платежей конечным пользователям, так и урегулирование межбанковских обязательств на основе платежа за платежом в режиме реального времени и в любое время. Таким образом, RTGS для более быстрых платежей объединяет скорость и доступность межбанковских расчетов 24x7x365 со скоростью и доступностью 24x7x365 более быстрых платежей для конечных пользователей. В такой схеме, поскольку скорость и время межбанковских сообщений, необходимых для поддержки более быстрых платежей для конечных пользователей, совпадают со скоростью и сроками межбанковских расчетов, можно избежать дублирования действий, сочетая межбанковские сообщения и расчеты.^[] В результате одно платежное сообщение может быть отправлено из банка отправителя в банк получателя через расчетную службу с этим сообщением, содержащим как информацию, необходимую банкам для корректировки балансов своих клиентов, так и банковскую информацию, необходимую для проведения межбанковских расчетов.

Механизмы

RTGS по своей сути избегают риска межбанковских расчетов, потому что средства становятся доступными для получателя только после того, как межбанковский расчет произошел.Эта ключевая особенность повышает безопасность более быстрых платежных услуг на основе модели RTGS, как для отдельных банков, так и в совокупности, особенно в периоды финансового стресса. Отсутствие неотъемлемого риска межбанковских расчетов устраняет необходимость в мерах по снижению такого риска, которые могут потребоваться в системе DNS. Кроме того, согласовывая межбанковские расчеты с межбанковскими сообщениями, модель RTGS позволяет избежать таких действий, как хранение, взаимозачеты и отправка групп платежей для расчетов, которые обычно не имеют отношения к предоставлению более быстрых платежей конечным пользователям, но могут быть необходимо в службах более быстрых платежей на основе DNS из-за несоответствия по времени между расчетом и базовыми платежами.При этом модель RTGS также позволяет избежать непредвиденных эффектов ликвидности, которые могут возникнуть в случае сбоя расчетов, когда позиции по межбанковским расчетам были взаимно сопоставлены централизованной организацией. Наконец, при рассмотрении возможности взаимодействия между сервисами более быстрых платежей на основе RTGS отсутствие риска межбанковских расчетов в таких сервисах может способствовать взаимодействию, поскольку позволяет избежать необходимости согласования мер по снижению риска межсистемных расчетов, в частности, что может потребоваться с DNS- основанные на более быстрых платежных сервисах.

В то же время расчет в реальном времени для более быстрых платежей может иметь последствия для управления ликвидностью. Поскольку платежные сервисы на основе RTGS быстрее обрабатывают и оплачивают каждый платеж отдельно, с постоянным обновлением расчетных счетов в режиме 24x7x365, участникам службы на основе RTGS может потребоваться мониторинг и управление своими расчетными счетами в нерабочие часы, чтобы гарантировать, что остатки доступен для расчета по каждому платежу. Кроме того, даже для розничных платежных систем валовой расчет может быть более требовательным к ликвидности, чем чистый расчет.

Исходя из структуры, для управления ликвидностью могут потребоваться инструменты для перераспределения ликвидности для поддержки расчетов по более быстрым платежам. Например, если расчет за услугу на основе RTGS осуществляется на счете, который отделен от основного расчетного счета банка (то есть основного счета Федеральной резервной системы), инструмент управления ликвидностью может позволить банкам или агенту, действующему в соответствии с их от имени, например, поставщика услуги RTGS, для перемещения ликвидности на счет более быстрых расчетов при необходимости.В качестве альтернативы, управление ликвидностью может включать автоматическое пополнение расчетного счета для более быстрых платежей с основного счета на основе определенных параметров или в определенное время дня. Инструменты управления ликвидностью обсуждаются позже в уведомлении.

Еще одно соображение для более быстрых платежей на основе RTGS заключается в том, что более быстрые платежные услуги для конечных пользователей зависят от бесперебойной доступности службы RTGS для проведения более быстрых платежей. Хотя более быстрые платежи, основанные на отложенных расчетах, потребуют выполнения определенных клиринговых операций в режиме реального времени и в любое время, что потребует высокого уровня отказоустойчивости для этих операций, платежи конечных пользователей все равно могут быть выполнены, даже если служба межбанковских расчетов временно недоступна.Напротив, служба RTGS, поддерживающая более быстрые платежи, потребует расширенных возможностей пропускной способности и высокой отказоустойчивости как службы расчетов, так и операций обмена сообщениями. Кроме того, во избежание неудачных платежей конечным пользователям могут потребоваться расширенные меры на случай непредвиденных обстоятельств, чтобы иметь дело с ситуациями, когда основная служба обработки RTGS временно недоступна для обработки транзакций.

Одним из примеров службы RTGS для более быстрых платежей является система, разрабатываемая Европейским центральным банком (ЕЦБ) для поддержки «мгновенных платежей» в Европейском союзе.Ожидается, что, как и более быстрые платежи в США, мгновенные платежи в Европейском Союзе будут включать в себя услуги для платежей в реальном времени между конечными пользователями, которые могут осуществляться в режиме 24x7x365. Чтобы способствовать повсеместному распространению услуг мгновенных платежей в национальных юрисдикциях, система ЕЦБ будет предлагать окончательные расчеты по мгновенным платежам с использованием остатков, хранящихся в ЕЦБ (то есть денег центрального банка), банкам и другим соответствующим учреждениям по всей Европе. В соответствии с услугами мгновенных платежей 24x7x365 для конечных пользователей, система ЕЦБ позволит производить расчеты в режиме 24x7x365.ЕЦБ объявил, что он будет внедрять свою систему мгновенных платежей RTGS с использованием отдельных выделенных денежных расчетных счетов для каждого участвующего учреждения. ЕЦБ планирует запустить свою систему мгновенных платежей RTGS в ноябре 2018 года. ^[]

Другой пример, хотя и с другим подходом, услуги RTGS для более быстрых платежей включает систему, запущенную внутри США в конце 2017 года. Эта система, управляемая организацией частного сектора, выполняет немедленные круглосуточные расчеты. платежей в своей частной бухгалтерской книге, а не с использованием денег центрального банка.Каждый участник этой договоренности полагается на наличие остатков, хранящихся на едином совместном счете в Резервном банке, который хранится в интересах банков, владеющих совместными счетами, в качестве метода поддержки услуг частного сектора. ^[]

IV. Возможные действия Федеральной резервной системы для поддержки расчетов в режиме реального времени в режиме 24x7x365 по более быстрым платежам

Хотя механизмы DNS и RTGS имеют преимущества и недостатки для проведения более быстрых платежей, в целом Правление рассматривает RTGS как очевидную выгоду с точки зрения риска и эффективности, что делает его предпочтительной основой для межбанковских расчетов по более быстрым платежам в долгосрочной перспективе. Соединенные Штаты.Учитывая круглосуточную доступность услуг по более быстрым платежам для конечных пользователей, межбанковские расчеты в режиме реального времени также должны быть возможны в любое время и в любой день. Хотя услуги более быстрых платежей на основе DNS с мерами по снижению риска могут быть подходящими для зарождающегося рынка более быстрых платежей в краткосрочной перспективе, Правление считает, что по мере роста объема и стоимости более быстрых платежей в будущем инфраструктура RTGS обеспечит самая безопасная и эффективная основа для межбанковских расчетов для следующего поколения платежных услуг.В этом уведомлении Правление запрашивает мнения относительно этой точки зрения на межбанковские расчеты.

Кроме того, Правление просит прокомментировать возможные действия, которые Федеральная резервная система может предпринять для поддержки повсеместной общенациональной инфраструктуры для проведения расчетов в режиме 24x7x365 в режиме реального времени для более быстрых платежей. Эти действия, которые могут быть предприняты по отдельности или в комбинации, включают разработку Резервными банками (i) услуги расчетов в режиме 24x7x365 RTGS и (ii) инструмента управления ликвидностью.В дополнение к просьбе прокомментировать, следует ли резервным банкам рассмотреть вопрос о развитии одной или обеих этих услуг, Правление заинтересовано в получении комментариев о том, помогут ли другие подходы достичь долгосрочных целей повсеместного общенационального доступа к безопасным и эффективным расчетным услугам для более быстрые платежи.

A. Расчетная услуга RTGS в режиме 24x7x365, предоставляемая резервными банками

1. Характеристики расчетной службы 24x7x365 RTGS

В качестве одного из возможных действий резервные банки могут предоставить банкам услугу расчетов RTGS в режиме 24x7x365, которая будет выполнять межбанковские расчеты по индивидуальным платежам немедленно, в любой день и в любое время суток.Такая услуга будет отражать скорость в реальном времени и характер более быстрых платежей 24x7x365. Служба будет улаживать межбанковские обязательства посредством дебетования и кредитования остатков на банковских счетах в резервных банках, представляя собой расчеты деньгами центрального банка. ^[] Как и в случае с некоторыми из своих существующих услуг, Федеральная резервная система может разрешить агентам отправлять инструкции по расчетам в расчетную службу RTGS, работающую в режиме 24x7x365, от имени участвующих банков, имеющих счета в резервных банках.

Расчетная служба RTGS 24x7x365 может включать в себя функцию обмена сообщениями, которая традиционно считается частью клирингового уровня, и может функционировать так же, как служба Fedwire Funds. Как и в случае с Fedwire Funds Service, расчетная служба RTGS, работающая в режиме 24x7x365, может получать и доставлять все платежные сообщения, включая информацию о маршруте банка, необходимую для межбанковских расчетов, и информацию о клиентах, необходимую банкам-получателям для обновления счетов своих клиентов. ^[] Согласно этой схеме, служба будет получать инструкции по расчетам и доставлять уведомления о расчетах банкам (или их агентам) в соответствии с информацией в платежном сообщении.В результате, функция RTGS может обеспечить сквозной метод обработки для проведения межбанковского клиринга и расчетов по более быстрым платежам.

Предлагаемый расчетный сервис 24x7x365 RTGS может использовать существующие соединения электронного доступа и сеть платежных услуг, которые Резервные банки предоставляют банкам, чтобы обеспечить безопасную обработку платежей для транзакций, связанных с платежными услугами Резервного банка. Кроме того, межбанковские расчеты по более быстрым платежам могут происходить на основных счетах Федеральной резервной системы, аналогично тому, как происходит расчет по другим типам платежных услуг Резервного банка, и может использовать тот же режим мониторинга счетов, который применяется для других предоставляемых платежных услуг. резервными банками.В качестве альтернативы, межбанковские расчеты по более быстрым платежам могут происходить на отдельных специализированных расчетных счетах для более быстрых платежей для каждого участвующего банка с остатками, которые могут рассматриваться как резервы, приносящие проценты и удовлетворяющие требованиям резервного остатка. При использовании отдельных счетов потребуется подход для перемещения средств между основным счетом банка и его расчетным счетом для более быстрых платежей в стандартные рабочие часы и, возможно, в нерабочее время. При любой структуре счета служба будет регистрировать остатки на конец дня на счете и предоставлять отчеты о балансе за каждый календарный день недели (то есть, в семидневном режиме учета).Правление просит прокомментировать преимущества и недостатки этих вариантов конструкции и функций.

Кроме того, расчетному сервису RTGS, работающему в режиме 24x7x365, может потребоваться включить некоторые вспомогательные услуги или другие варианты услуг для поддержки эффективной общенациональной системы. Одним из примеров вспомогательной службы является прокси-база данных или каталог, который позволяет банкам маршрутизировать платежи конечных пользователей с использованием псевдонима получателя, такого как адрес электронной почты или номер телефона, а не их банковскую маршрутизацию и информацию о счете.Другим примером вспомогательных услуг являются расширенные возможности мониторинга мошенничества, которые могут включать в себя общую базу данных известных мошеннических учетных записей или автоматические средства обнаружения мошенничества. Другие варианты услуг, которые следует рассмотреть, включают лимиты транзакций для управления рисками или функцию компенсации между платежами для экономии использования ликвидности. Правление просит прокомментировать, необходимы ли такие вспомогательные услуги или другие варианты услуг для широкого внедрения более быстрых платежей и какие организации должны их предоставлять.

Расчетная услуга RTGS в режиме 24x7x365, предоставляемая резервными банками, будет полагаться на банки и другие стороны, такие как процессоры и другие поставщики платежных услуг, для разработки услуг для конечных пользователей и, в идеале, полного набора вспомогательных услуг, таких как прокси-сервер. база данных или справочник, которые основаны на основных функциях расчетного сервиса.

2. Общественные льготы круглосуточной Расчетной службы RTGS

Давние цели государственной политики Федеральной резервной системы в отношении платежной системы заключаются в том, чтобы платежные системы были безопасными, эффективными и доступными для всех правомочных банков на справедливой основе, а через них — для населения по всей стране.^[] Основываясь на своем анализе, Правление считает, что разработка резервными банками услуги расчетов RTGS, работающей в режиме 24x7x365, может принести обществу выгоду, продвигая эти цели, и послужит важной частью основы для будущей платежной системы страны. Правление просит прокомментировать, действительно ли предоставление Федеральным резервом услуги расчетов RTGS в режиме 24x7x365 дает эти потенциальные преимущества.

Доступность

Расчетная услуга RTGS в режиме 24x7x365, предоставляемая резервными банками, может значительно улучшить долгосрочные перспективы того, что все банки получат доступ к инфраструктуре межбанковских расчетов в реальном времени для более быстрых платежей.Сегодня резервные банки предоставляют платежные услуги более чем 11 000 банков — подавляющему большинству банков США. Используя свою сеть электронного доступа и отношения с клиентами, резервные банки могут предложить равноправный доступ к межбанковским расчетам в режиме реального времени всем правомочным банкам в стране, независимо от типа или размера.

Частному сектору может быть сложно создать инфраструктуру, которая сама по себе могла бы обеспечить равный доступ к достаточному количеству банков для обеспечения повсеместного распространения.На практике служба RTGS в частном секторе, не имеющая существующих отношений с большим количеством банков, может столкнуться с трудностями при установлении этих отношений для новой услуги. Аналогичным образом, банки, не имеющие существующих отношений с поставщиком услуг RTGS в частном секторе, могут счесть обременительным и затратным по времени установление связи с новым поставщиком расчетных услуг. Однако доступность можно было бы значительно улучшить, если бы существующие и потенциальные будущие услуги RTGS в частном секторе могли взаимодействовать с сервисом Резервного банка, так что конечные клиенты любого банка могли отправлять более быстрые платежи конечным клиентам любого другого банка. независимо от используемой банками более быстрой платежной услуги RTGS.В таком сценарии услуги RTGS частного сектора и Резервного банка будут работать в тандеме, чтобы обеспечить повсеместный общенациональный доступ к межбанковским расчетам в реальном времени для более быстрых платежей.

Безопасность

Как отмечалось выше, расчет в реальном времени для более быстрых платежей позволяет избежать риска межбанковских расчетов за счет согласования скорости межбанковских расчетов со скоростью базовых платежей. Если бы услуга расчетов в режиме 24x7x365 RTGS, разработанная резервными банками, значительно улучшила бы перспективы того, что банки по всей стране будут использовать расчеты в реальном времени для более быстрых платежей, общая безопасность рынка более быстрых платежей в Соединенных Штатах может быть повышена.Кроме того, услуга, предоставляемая Федеральной резервной системой, с ее упором на стабильность платежной системы в целом, также может способствовать реальной и предполагаемой устойчивости более быстрых расчетов по платежам. Это было бы особенно верно, если бы услуга расчетов RTGS 24x7x365, предоставляемая резервными банками, была доступна наряду с услугами RTGS частного сектора, давая банкам возможность подключаться к нескольким операторам для обеспечения отказоустойчивости, как это часто бывает с традиционными платежными системами. Наконец, услуга расчетов RTGS в режиме 24x7x365 могла бы дополнительно поддержать способность Федеральной резервной системы обеспечивать стабильность платежной системы в моменты финансового кризиса или стихийного бедствия, как это было в прошлом с помощью услуг наличных денег, чеков, ACH и банковских переводов.

КПД

Эффективность платежной системы имеет множество аспектов, включая стоимость ресурсов, ценность широких сетей, а также конкуренцию между более быстрыми платежными сервисами и инновации. Хотя расчетная услуга RTGS в режиме 24x7x365, предоставляемая резервными банками, будет потреблять общественные ресурсы и может дублировать определенные затраты, которые, возможно, уже были понесены для создания других механизмов расчетов для более быстрых платежей, ее чистый эффект на эффективность среды более быстрых платежей будет зависеть от степень, в которой он приносит общественные выгоды за счет улучшения участия банков в инфраструктуре межбанковских расчетов в режиме реального времени и, в конечном итоге, общественного доступа к безопасным и надежным более быстрым платежным услугам.В частности, ценность платежной системы возрастает по мере того, как к системе присоединяется все больше банков, потому что все участники и конечные пользователи могут отправлять платежи большему количеству получателей. В результате дополнительные социальные выгоды, реализуемые за счет участия банка в общенациональном масштабе в инфраструктуре межбанковских расчетов в режиме реального времени, могут перевесить социальные издержки, связанные с созданием резервными банками расчетной услуги в режиме 24x7x365 RTGS.

Дополнительные преимущества эффективности могут быть реализованы за счет усиления конкуренции и инноваций за счет более быстрых платежных сервисов.Развитие общенациональной инфраструктуры межбанковских расчетов в режиме реального времени могло бы сыграть стратегическую роль в том, чтобы убедить больше банков развивать более быстрые платежные услуги, создавая большую конкуренцию между предоставляемыми банками услугами и существующими небанковскими услугами. Банковские и небанковские поставщики более быстрых платежных услуг могут также иметь возможность разрабатывать новые или улучшать существующие услуги, извлекая выгоду из базовой межбанковской инфраструктуры. Возникающая в результате конкуренция и инновации могут в конечном итоге принести пользу конечным пользователям, поскольку конкуренция обычно ведет к снижению затрат, а инновации продвигают многофункциональные услуги.

Правление признает возможность того, что внедрение услуги расчетов RTGS, предоставляемой Резервным банком в режиме 24x7x365, может иметь противоположный эффект и нарушить существующий рынок более быстрых платежей. Заинтересованные стороны отрасли уже сделали определенные первоначальные инвестиции в более быстрые платежные услуги, и им необходимо будет оценить, как и нужно ли подключиться к новой расчетной службе. ^[] Следовательно, не исключено, что вход в Резервный банк может усилить фрагментацию рынка и снизить перспективы повсеместных более быстрых платежей в Соединенных Штатах, особенно в краткосрочной перспективе.

Правление также признает, что затраты на инвестирование в новые технологии для банковского сектора, его клиентов и поставщиков печатных услуг могут быть значительными, и для достижения полного участия во всей банковской системе может потребоваться много лет. Операционные и технические проблемы связаны с созданием любой новой услуги, и тот факт, что предполагаемая расчетная служба RTGS будет работать 24x7x365, может усугубить эти проблемы. Правление ожидает, что переход на расчетную среду 24x7x365 может потребовать ряда лет технических и операционных корректировок для всех заинтересованных сторон.Кроме того, проблемы с техническими и операционными настройками могут усугубиться, если существует более одного поставщика расчетов в реальном времени. В то же время некоторые сбои и период корректировки могут быть приемлемыми и часто сопровождают фундаментальные изменения в инфраструктуре. Правление ожидает комментариев относительно того, считает ли отрасль, что затраты на корректировку и потенциальные нарушения перевешиваются преимуществами предлагаемой инфраструктуры межбанковских расчетов.

Б.Инструмент управления ликвидностью

1. Потребности в управлении ликвидностью в услугах ускоренных платежей на основе RTGS

RTGS для более быстрых платежей может вызвать проблемы с управлением ликвидностью для банков, особенно с учетом того, что более быстрые платежи производятся круглосуточно и без выходных. Ускорение платежей на основе RTGS требует от банков наличия достаточной ликвидности для проведения межбанковских расчетов по индивидуальным платежам. При отсутствии достаточной ликвидности банки и, соответственно, их клиенты столкнутся с неудачными более быстрыми платежами, поскольку межбанковские расчеты, которые должны произойти до предоставления окончательных средств получателю по соглашению RTGS, не могут состояться.Более того, поскольку более быстрые платежи могут происходить в режиме 24x7x365, RTGS для более быстрых платежей требует от банков наличия достаточной ликвидности для проведения индивидуальных платежей в любое время суток, в любой день года.

Риск неудачных платежей, вызванный недостаточной ликвидностью в сервисе ускоренных платежей на основе RTGS, подразумевает общую необходимость для банков управлять своей ликвидностью, связанной с расчетами. Характер такого управления ликвидностью будет зависеть от структуры конкретного механизма RTGS для более быстрых платежей.Например, механизм RTGS в частном секторе для более быстрых платежей может полагаться на совместный счет в Резервном банке, который поддерживает расчеты, проводимые в частной бухгалтерской книге, которая ведется оператором соглашения. В такой договоренности банкам потребуется обеспечить достаточную ликвидность, сделав взносы на совместный счет, достаточные для покрытия обязательств, отраженных в бухгалтерской книге оператора. В другом примере, в зависимости от структуры расчетной услуги 24x7x365 RTGS, предоставляемой резервными банками, участвующие банки могут иметь индивидуальные счета в резервных банках, отдельные от их основных счетов, которые предназначены для межбанковских расчетов по более быстрым платежам.^[] В этом случае банкам необходимо будет управлять своей ликвидностью в режиме 24x7x365 на своих основных счетах и на своих специализированных расчетных счетах для быстрых платежей в резервных банках. ^[]

В любом из этих примеров для управления ликвидностью банками требуются методы перевода ликвидности между счетами в резервных банках. Поскольку механизмы RTGS для более быстрых платежей требуют управления ликвидностью в нерабочие часы, эти методы перевода ликвидности, возможно, должны быть доступны в нестандартные рабочие часы.

В настоящее время резервные банки не предлагают услуги, которые позволили бы банкам перемещать ликвидность по мере необходимости для поддержки расчетов в режиме реального времени 24x7x365 для более быстрых платежей. Различные услуги Резервного банка позволяют переводить средства между счетами в резервных банках, включая Fedwire Funds Service и Национальную расчетную службу; однако ни один из них не отвечает требованиям круглосуточной работы. Со временем резервные банки увеличили часы работы этих услуг. ^[] Однако текущие часы работы ограничивают управление ликвидностью на основе этих услуг, особенно в выходные и праздничные дни.

2. Характеристики инструмента управления ликвидностью

В связи с потенциальной необходимостью управления ликвидностью в нерабочее время в некоторых системах на базе RTGS для более быстрых платежей и ограничениями существующих служб Федеральной резервной системы для поддержки такого управления ликвидностью, Правление просит прокомментировать, должны ли резервные банки рассмотреть возможность предоставления инструмента управления ликвидностью, который позволит перемещать средства в нестандартные часы работы между основными счетами банков в резервных банках и счетом (или счетами) в резервных банках, используемым для проведения или поддержки расчетов в режиме реального времени в режиме 24x7x365 для более быстрых платежей.^[] Чтобы предоставить такой инструмент для перевода ликвидности в нестандартные часы работы, Федеральная резервная система могла бы улучшить существующую услугу, увеличив часы работы этой услуги, возможно, до 24x7x365, или предоставив специальные периоды работы вне текущих часов работы. В качестве альтернативы резервные банки могут разработать новую услугу. Независимо от того, улучшат ли резервные банки существующую услугу или разработают новую услугу, Совет предполагает, что такая услуга будет использоваться, по крайней мере на начальном этапе, только для целей управления ликвидностью, связанной с услугами более быстрых платежей на основе RTGS.Однако Правление признает, что в зависимости от его конструкции инструмент управления ликвидностью может иметь функциональные возможности, которые могут быть полезны для других целей. В частности, возможность перемещать средства в нерабочие часы может использоваться для управления денежным обеспечением в системе DNS для более быстрых платежей, которая использует полное денежное обеспечение в резервных банках для снижения кредитного риска, связанного с отсроченным расчетом.

Чтобы определить, как резервные банки могут наилучшим образом предоставить инструмент управления ликвидностью, отвечающий потребностям отрасли, Правление продолжает изыскивать информацию о характеристиках и возможностях, которыми может обладать такой инструмент.Ключевой областью, представляющей интерес для Совета, является уровень участия, которое отдельные банки хотели бы иметь в установлении сроков переводов ликвидности и в инициировании конкретных переводов. Например, инструмент может позволить назначенному агенту координировать переводы ликвидности одновременно между большим количеством участников расчетной договоренности, тем самым избавляя этих участников от необходимости постоянно контролировать ликвидность и инициировать соответствующие переводы ликвидности.Такой инструмент может также поддерживать автоматические переводы ликвидности, особенно в нестандартные часы работы, на основе пороговых значений, установленных банком, работающим с назначенным агентом. Такие возможности могут быть возможны с помощью NSS (или аналогичной службы) для многостороннего движения средств между счетами в резервных банках. В качестве альтернативы, если банки предпочитают иметь более непосредственное участие в определении сроков и адаптации своих переводов ликвидности, инструмент может включать индивидуальные переводы ликвидности, инициированные отдельными банками.Такая структура управления ликвидностью может быть предоставлена через Fedwire Funds Service (или аналогичную службу). В любом случае увеличенные часы работы для такой услуги будут поддерживать управление ликвидностью вне стандартных рабочих часов, возможно, до 24x7x365.

3. Общественные выгоды от инструмента управления ликвидностью

Совет директоров считает, что инструмент управления ликвидностью может повысить уровень участия банков в инфраструктуре расчетов в реальном времени для более быстрых платежей.Такой инструмент мог бы стать эффективным и экономичным способом закрыть потенциальные пробелы во времени пополнения счетов существующих и потенциальных будущих систем межбанковских расчетов в режиме 24x7x365 в реальном времени в частном секторе. Таким образом, этот инструмент может сделать системы частного сектора более привлекательными для более широкого круга банков и повысить вероятность присоединения большего числа банков к системам частного сектора. Аналогичным образом это могло бы увеличить участие в расчетных услугах RTGS в режиме 24x7x365, предоставляемых Резервными банками. Конечным результатом может быть комбинация механизмов RTGS для более быстрых платежей, обеспечивающая более широкий доступ к инфраструктуре межбанковских расчетов в реальном времени в долгосрочной перспективе с аналогичными преимуществами безопасности, отказоустойчивости и эффективности, обсуждаемыми в связи с расчетной услугой RTGS, предоставляемой Резервным банком.Кроме того, сама функция управления ликвидностью снизит риск ликвидности, который может возникнуть для банков при расчетах в режиме 24x7x365 в режиме реального времени по более быстрым платежам и сопутствующую вероятность того, что конечные пользователи столкнутся с индивидуально отклоненными платежами и более крупномасштабными прерываниями платежей.

V. Запрос на комментарий

Правление запрашивает отзывы по всем аспектам обсуждения, представленным в этом уведомлении, и по конкретным вопросам, заданным ниже. Совет будет использовать эту обратную связь, чтобы оценить, какие шаги, если таковые имеются, ему следует предпринять в связи с обсуждаемыми действиями или альтернативными подходами, предлагаемыми платежной индустрией или другими заинтересованными сторонами.Как упоминалось ранее, эти действия подчиняются давним принципам и критериям в отношении новых услуг или значительных улучшений услуг в рамках законодательных требований Федеральной резервной системы. В рамках оценки этих действий Совет директоров продолжит должную осмотрительность в отношении этих требований.

Правление намеревается опубликовать результаты этого запроса о комментариях и, при необходимости, запросить дополнительные комментарии по любым конкретным действиям, которые, по мнению Правления, Федеральная резервная система может предпринять.Правление признает, что решение предпринять эти действия, в частности, развитие услуги расчетов RTGS, работающей в режиме 24x7x365, потребует тесного партнерства и сотрудничества с заинтересованными сторонами отрасли. Федеральная резервная система будет работать с заинтересованными сторонами над внедрением новой инфраструктуры в разумные сроки, которые предоставят заинтересованным сторонам достаточно предварительной информации для калибровки планирования ресурсов и оперативной готовности. Совет также запрашивает отзывы по конкретным областям, таким как управление ликвидностью, совместимость, бухгалтерские процессы или маршрутизация платежей, которые, по мнению заинтересованных сторон, могут потребовать совместных действий Федеральной резервной системы и отраслевых групп для определения подходов к реализации в расчетной службе RTGS, работающей в режиме 24x7x365.

Вопросы

1. Является ли RTGS подходящей стратегической основой для межбанковских расчетов по более быстрым платежам? Почему или почему нет?

2. Следует ли резервным банкам развивать услугу расчетов RTGS в режиме 24x7x365? Почему или почему нет?

3. Если Резервные банки разработают расчетную службу RTGS в режиме 24x7x365,

а. Будет ли в США в ближайшие десять лет спрос на более быстрые платежи достаточным для поддержки развития расчетной услуги 24x7x365 RTGS? Каковы будут источники спроса? Какие типы транзакций, скорее всего, вызовут спрос на более быстрые платежи?

г.Какие изменения потребуются индустрии финансовых услуг и ее клиентам для работы в среде расчетов 24x7x365? Эти корректировки постепенные или существенные? Какие временные рамки потребуются для внесения этих корректировок? Перевешиваются ли затраты на корректировку и потенциальные нарушения перед преимуществами создания расчетной службы RTGS, работающей в режиме 24x7x365? Почему или почему нет?

г. Каковы идеальные сроки для внедрения услуги расчетов в режиме 24x7x365 RTGS? Может ли какой-либо потенциальный график быть слишком поздним с точки зрения промышленного внедрения? Сможет ли действия Федеральной резервной системы по ускорению расчетов по платежам ускорить или препятствовать внедрению индустрией финансовых услуг более быстрых платежных услуг? Пожалуйста, объясни.

г. Какие корректировки (например, в бухгалтерском учете, операциях и соглашениях) банки и их клиенты должны будут внести в рамках семидневного режима бухгалтерского учета, когда резервные банки регистрируют и сообщают остатки на конец дня за каждый календарный день, в течение которого происходит платежная деятельность , включая выходные и праздничные дни? В какие сроки потребуются эти изменения? Хотели бы банки отложить получение такой информации на нерабочие дни до следующего рабочего дня? Если необходимые изменения со стороны банков представляют собой серьезное препятствие для своевременного внедрения семидневного учета для расчетной услуги 24x7x365 RTGS, существуют ли альтернативные бухгалтерские или операционные решения, которые могли бы реализовать банки?

e.С каким дополнительным операционным бременем столкнулись бы банки, если бы расчетный сервис в режиме 24x7x365 RTGS был разработан с использованием счетов, отдельных от основных счетов банков? Каким образом обработка остатков на отдельных счетах (например, способность получать проценты и удовлетворять требованиям резервного остатка) повлияет на спрос на более быстрые платежи?

ф. Что касается дополнительных услуг или других вариантов услуг,

и. Требуется ли прокси-база данных или каталог, который позволяет более быстрым платежным службам направлять платежи конечным пользователям с использованием псевдонима получателя, такого как адрес электронной почты или номер телефона, а не их банковский маршрут и информацию о счете, необходимой для службы расчетов RTGS в режиме 24x7x365? Как должна быть предоставлена такая база данных, чтобы лучше всего облегчить общенациональное внедрение? Кто должен предоставлять эту услугу?

ii.Нужны ли услуги по предотвращению мошенничества, которые предоставляют инструменты для обнаружения мошеннических переводов, для службы расчетов RTGS в режиме 24x7x365? Как должны быть предоставлены такие инструменты? Кто должен их предоставлять?

iii. Насколько важны эти вспомогательные услуги для внедрения услуг по более быстрому расчету платежей отраслью финансовых услуг? Насколько важны другие варианты обслуживания, такие как лимиты транзакций, для управления рисками и механизмы компенсации для сохранения ликвидности? Существуют ли другие дополнительные услуги или варианты услуг, которые необходимы для внедрения расчетной услуги? Начать печатную страницу 57364

г.Насколько важно взаимодействие между сервисами RTGS для ускорения платежей и достижения повсеместного распространения?

ч. Можно ли использовать расчетную услугу RTGS в режиме 24x7x365 для других целей, кроме межбанковских расчетов по более быстрым розничным платежам? Если да, то для каких еще целей можно использовать эту услугу? Следует ли ограничить его использование, и если да, то как?

и. Существуют ли конкретные области, такие как управление ликвидностью, совместимость, процессы бухгалтерского учета или маршрутизация платежей, для которых, по мнению заинтересованных сторон, Правление должно создать совместные группы Федеральной резервной системы и отрасли для определения подходов к внедрению услуги расчетов RTGS в режиме 24x7x365?

4.Следует ли Федеральной резервной системе разработать инструмент управления ликвидностью, который позволял бы переводы между счетами Федеральной резервной системы в режиме 24x7x365 для поддержки услуг по межбанковским расчетам в режиме реального времени для более быстрых платежей, независимо от того, предоставляются ли эти услуги частным сектором или резервными банками? Почему или почему нет?

5. Если резервные банки разработают инструмент управления ликвидностью,

а. Какой инструмент предпочтительнее и почему?

и. Инструмент, требующий от банка отправки перевода с одного счета на другой

ii.Инструмент, который позволяет агенту инициировать перевод от имени одного или нескольких банков

iii. Инструмент, позволяющий автоматически переносить балансы (или «развернуть») на основе заранее установленных порогов и пределов

iv. Комбинация вышеуказанного

v. Альтернативный подход

г. Должен ли инструмент управления ликвидностью быть доступен 24x7x365 или, альтернативно, в определенные определенные часы по выходным и праздничным дням? В какие часы должен быть доступен инструмент управления ликвидностью?

г.Можно ли использовать инструмент управления ликвидностью для других целей, кроме поддержки расчетов в режиме реального времени по более быстрым розничным платежам? Если да, то для каких еще целей можно использовать этот инструмент? Следует ли ограничить его использование, и если да, то как?

6. Следует ли разрабатывать службу расчетов в режиме 24x7x365 RTGS и инструмент управления ликвидностью в тандеме или Федеральный резерв должен реализовывать только одну или ни одну из этих инициатив? Почему?

7. Если Федеральная резервная система предпримет одно или оба этих действия, помогут ли они добиться повсеместного общенационального доступа к безопасным и эффективным более быстрым платежам в долгосрочной перспективе? Если да, то какое из возможных действий или и то, и другое и каким образом?

8.Какие другие подходы, прямо не рассмотренные в этом уведомлении, могут помочь в достижении более широких целей повсеместного общенационального доступа к более быстрым платежам в Соединенных Штатах?

9. Помимо предоставления платежных и расчетных услуг, существуют ли другие действия в рамках существующих полномочий Федеральной резервной системы, которые могут помочь ее более широким целям в отношении платежной системы США?

Начать подпись

Распоряжением Совета управляющих Федеральной резервной системы от 28 сентября 2018 г.

Энн Мисбэк,

Секретарь Правления.

Конец подписи Конец дополнительной информации

[FR Док. 2018-24667 Подана 11-14-18; 8:45]

КОД СЧЕТА 6210-01-P

Автоматизировать сверку платежей | Adyen Docs

Используйте наши отчеты с вашими системами бухгалтерского учета и ERP, чтобы автоматизировать сверку платежей.

Автоматизация процесса согласования позволяет вашей команде сосредоточиться на управлении исключениями вместо того, чтобы вручную согласовывать каждую транзакцию.Для автоматизации требуется отдельная выверка продаж и банковских счетов (см. Получение оплаты). Это означает разделение ваших процессов на:

Проверка соответствия между вашим отчетом о продажах и платежными требованиями, полученными Adyen.
Проверка и резервирование средств, полученных на ваш банковский счет, и заявленных затрат.

Если вы добавляете дополнительные столбцы, удаляете столбцы или изменяете порядок столбцов в отчете, убедитесь, что:

Вы обновляете любые процессы, которые зависят от наличия определенного столбца или определенного порядка столбцов.
Другие группы, использующие отчет, знают, что столбцы в отчете изменились.

Для успешных внедрений в ERP-системы (например, SAP, MS Dynamics AX и т. Д.) Используется следующий подход:

Шаг 1. Создайте дебетовую позицию на клиринговом счете GL

За каждую продажу или платеж:

Создайте позицию дебиторской задолженности на клиринговом счете в вашей ERP или системе бухгалтерского учета. Реализуйте это на основе существующих отчетов о продажах из вашей электронной торговли или торговой точки.Используйте уникальную ссылку на заказ, чтобы позже автоматизировать сопоставление.
Возможно, вам придется выполнить резервирование «один ко многим», например, несколько частичных захватов.
Импортируйте ежедневный отчет Adyen о полученных платежах, чтобы проверить общую выручку за определенный период, исследовать любые расхождения с отчетом о продажах и импортировать метаданные о платежном взаимодействии.
Используйте это для автономных POS-решений (где эти данные не отображаются на кассовом аппарате), чтобы как можно скорее выявить расхождения.

Шаг 2: Очистите позиции дебиторской задолженности при получении средств

Adyen предоставляет подробный отчет о расчетах для каждой выплаты. Выплата относится к платежам за несколько дней продаж. Мы рекомендуем вам загружать эти отчеты автоматически и обрабатывать их построчно следующим образом:

Подтвердите чистый дебет (NC) строки MerchantPayout по импортированной банковской выписке, используя уникальную ссылку TX… XT в качестве ссылки:
Для каждой строки бронирования (платеж) Расчет и Возврат , кредит на открытую сумму брутто (продаж) на вашем незавершенном счете и сумму Чистый кредит на банковский счет с использованием уникального номера заказа, отправляемого для каждого платежа.
Внесите удержанные затраты (например, комиссию Adyen, наценку, обмен и плату за схему) в отдельную книгу (и).
Выполните переоценку иностранной валюты (FX), если применимо.
Записывайте любые изменения на уровне баланса (Fee, DepositCorrection и т. Д.), А также дополнительные типы бронирования на уровне оплаты, такие как Chargebacks, PaidOut и PaymentCost.
Добавьте явный процесс для работы с непредвиденными типами журналов / строками резервирования.

Шаг 3. Управление балансом, прибылью и убытками и исключениями

Используйте метод учета на уровне транзакций, чтобы все незавершенные суммы могли быть признаны в вашем балансе и проверены на уровне заказа.
Подход, описанный ранее, приведет к следующим бронированиям (для разового платежа) и конечному сальдо
Следите за общей дебиторской задолженностью / незавершенным остатком,
Внедрить отчет, который позволяет извлекать открытые позиции , зарегистрированные на клиринговом счете более X дней назад и / или с определенной даты. Это позволяет отслеживать исключения и выявлять любые проблемы (например, все платежи за визу старше 10 дней еще не прошли).

Сопоставление расчетов с транзакциями

В зависимости от вашей реализации вы можете хранить один или несколько ключей для каждой транзакции.Например, вы можете настроить свою реализацию для хранения идентификатора транзакции продавца, сгенерированного вашей системой, и отправить его в Adyen через поля reference или merchantReference . В качестве альтернативы вы можете сохранить созданный Adyen pspReference .

Отчеты

Adyen включают обе ссылки, поэтому вы можете легко связать отдельные элементы отчета с отдельными транзакциями в вашей системе.

Рекомендуем автоматизировать процесс сопоставления.Следующие основные рекомендации помогут вам быстро начать работу.

Полностью автоматизированная система не оставляет места для ошибок и способствует правильности вашей бухгалтерской системы в отношении транзакций Adyen.

Обработка мультивалютных транзакций

Если у вас есть несколько валют расчетов, отчет о подробностях расчета содержит строку выплат торговцу для каждой применимой валюты расчетов. Если пакет расчета содержит транзакции с валютами обработки, отличными от валюты расчета, то эти суммы брутто конвертируются в сумму нетто в валюте расчета.

Например, если валюта расчета — евро, и если вы также обрабатываете платежи в шведских кронах, в отчетах отображаются и валюты, и суммы, включая обменный курс, используемый для преобразования суммы обработки (шведские кроны) в сумму расчета (евро). .

Чтобы проверить обменный курс, используемый для конвертации валюты, обратитесь к соответствующему ежедневному отчету об обменном курсе.

РубрикаРазное