Эмиссия денег и выпуск денег: финансово-правовой аспект – тема научной статьи по экономике и бизнесу читайте бесплатно текст научно-исследовательской работы в электронной библиотеке КиберЛенинка

Содержание

Эмиссия, стандарты выпуска ценных бумаг и облигаций, денежная и дополнительная эмиссия акций

Эмиссия это изготовление и выпуск в обращение денег (наличных и безналичных), банковских карт или ценных бумаг, в результате чего увеличивается их общая масса, имеющаяся в обороте.

Содержание

Скрыть

Денежная эмиссия
1. Дополнительная эмиссия акций
  1. Стандарты эмиссии ценных бумаг
    1. Эмиссия облигаций
      Монопольным правом эмиссии наличных денег обладает Центробанк России. Ее цель — обеспечение экономики платежными средствами. Эмиссию безналичных средств могут осуществлять коммерческие банки с целью удовлетворения дополнительной потребности субъектов рынка в оборотных средствах. Эмиссию ценных бумаг могут осуществлять юридические лица, органы исполнительной власти или местного самоуправления. Ее цель — привлечение дополнительных денежных средств. Эмиссию банковских карт осуществляют коммерческие банки и международные платежные системы с целью расширения клиентской базы.
      
      Денежная эмиссия
      Денежная эмиссия проводится ЦБ РФ через его расчетно-кассовые центры в разных регионах страны. Для этого в РКЦ открываются оборотные кассы и резервные фонды. Чеканка монет и печать банкнот в физическом исполнении производится на специализированных предприятиях — ОАО «Гознак», московском и санкт-петербургском монетных дворах, в специальных типографиях. Существует три формы денежной эмиссии:
      — депозитная — увеличение ЦБ РФ своих кредитных вложений выдачей ссуд, повышающих остатки на счетах;
      — бюджетная — выпуск средств на покрытие дефицита государственного бюджета путем приобретения центральным банком государственных ценных бумаг;
      
      — банкнотная эмиссия денег — выпуск банкнот и монет.
      Дополнительная эмиссия акций
      Дополнительная эмиссия акций производится коммерческими организациями с целью формирования или увеличения уставного капитала, реорганизации акционерного общества, изменения объема прав, предоставленных ранее выпущенными ценными бумагами, пополнения капитала или привлечения инвестиций.
      При эмиссии акций выполняется следующий порядок действий:
      — принятие решения;
      — утверждение решения;
      — государственная регистрация выпуска акций;
      — размещение акций — передача ценных бумаг владельцам;
      — государственная регистрация отчета об итогах выпуска акций.
      
      Стандарты эмиссии ценных бумаг
      Стандарты эмиссии ценных бумаг определены в Приказе ФСФР России от 04.07.2013 N 13-55/пз-н «Об утверждении Стандартов эмиссии ценных бумаг и регистрации проспектов ценных бумаг», а также «Положением о стандартах эмиссии ценных бумаг, порядке государственной регистрации выпуска (дополнительного выпуска) эмиссионных ценных бумаг, государственной регистрации отчетов об итогах выпуска (дополнительного выпуска) эмиссионных ценных бумаг и регистрации проспектов ценных бумаг», утвержденным Банком России 11.08.2014 N 428-П.
      Эмиссия облигаций
      Облигация — ценная бумага, дающая своему владельцу право получить от эмитента в оговоренный срок её номинальную стоимость деньгами или в виде имущественного эквивалента.
      Порядок эмиссии такой же, как при выпуске других ценных бумаг, но при этом должны быть соблюдены следующие условия:
      — номинальная стоимость облигаций не должна быть больше номинала уставного капитала акционерного общества;
      — эмиссию можно совершать после полной оплаты этого капитала;
      — полная эмиссия облигаций без обеспечения может проводиться только через 2 года после регистрации АО и при утверждении к этому моменту 2 годовых балансов общества;
      — АО не должно размещать облигации, возможные к конвертации в акции, если их количество меньше количества акций, которые можно приобрести по облигациям.
      
      Совет от Сравни.ру: Планируя выпуск акций или облигаций, руководству акционерного общества стоит обратиться за консультацией к юристам.
      Эмиссия наличных денег Центральным банком в России и ее этапы
      Выпуск наличных денег в обращение складывается из нескольких этапов:
      - составление прогноза потребности в наличной денежной массе для бесперебойного совершения расчетов;
      - изготовление денежных знаков и их защита от подделок;
      - организация резервных фондов денежной наличности;
      - транспортировка денежной наличности в регионы;
      - собственно выпуск денег в обращение.
      Прогнозирование потребности в эмиссии наличных денег
      Составление прогноза потребности в наличной денежной массе для бесперебойного совершения расчетов базируется на прогнозе кассовых оборотов на квартал в областях, краях, республиках и в целом по Российской Федерации.
      На основе прогноза кассовых оборотов определяется:
      - объем поступления наличных денег;
      - источники поступления наличных денег в кассы коммерческих банков;
      - направления выдачи наличных денег;
      - собственно потребность в выпуске или изъятии наличных денег из обращения.
      Прогноз кассовых оборотов составляется кредитными организациями ежеквартально по источникам поступлений и направлениям выдачи средств.
      
      После составления кредитной организацией прогнозных расчетов по приходу и расходу наличных денег итог сообщается в РКЦ, в котором открыт корреспондентский счет, за 14 дней до начала прогнозируемого периода. Расчетно-кассовые центры используют расчеты для составления прогнозов по подкреплению оборотной кассы. В случае превышения расхода над приходом осуществляется выпуск наличных денег в оборот, при превышении прихода над расходом – их изъятие.
      Расчетно-кассовые центры обобщают информацию и за 7 дней до начала квартала сообщают в территориальное учреждение Банка России, в котором, соответственно, обобщается информация, поступившая от РКЦ. На этой основе составляется прогноз кассовых оборотов и эмиссионный результат соответствующего региона, которые учитываются при составлении планов подкрепления наличными деньгами резервных фондов РКЦ.
      
      Структурные подразделения центрального аппарата Банка России обобщают прогнозы кассовых оборотов, поступившие от территориальных учреждений, и с учетом направлений государственной денежно-кредитной политики, темпов инфляции, мер по стабилизации денежного обращения составляют сводный расчет потребности в наличных деньгах.
      Изготовление денежных знаков для эмиссии
      На основе этих прогнозов формируется заказ предприятиям ГПО «Гознак» на изготовление денежных знаков с указанием количества и покупюрного строения.
      ГПО «Гознак», в состав которого входят Ленинградская и Краснокамская бумажные фабрики, Московская, Пермская и Ряжская печатные фабрики, Московская типография, Московский и Ленинградский монетные дворы, находится в подчинении Министерства финансов Российской Федерации.
      Поэтому все взаимоотношения Банка России с этим государственным производственным объединением по вопросам изготовления денежных знаков строятся на договорной основе, а сама изготовленная на предприятиях «Гознака» «продукция» оплачивается Банком России с учетом всех производственных затрат по ценам, утвержденным ГПО «Гознак» и согласованным с Банком России. Затем билеты упаковываются в пачки в соответствии с Правилами упаковки, приема, выдачи, пересчета и хранения банкнот Банка России для вывоза с предприятий ГПО «Гознак» в Центральное хранилище Банка России и его филиалы.
      
      Следующим этапом выпуска наличных денег в обращение является организация резервных фондов денежной наличности. Резервные фонды — это запас банкнот и монеты для последующего выпуска их в хозяйственный оборот через оборотные кассы. Денежные знаки, находящиеся в резервных фондах, не считаются деньгами, выпущенными в оборот.
      Транспортировка и выпуск наличных денег в оборот
      Для обеспечения бесперебойного подкрепления денежной наличностью соответствующих РКЦ создаются региональные резервные фонды, которые находятся в исключительном ведении Банка России и совершают все операции по распоряжению Департамента эмиссионно-кассовых операций. Транспортировка денежной наличности в регионы является следующим этапом выпуска наличных денег в хозяйственный оборот. Правильная организация транспортировки имеет для нашей страны особое значение в связи с огромной территорией и неравномерностью территориального распределения денежных потоков.
      Распоряжение на доставку наличности в соответствующие регионы страны выписывается Департаментом эмиссионно-кассовых операций после определения прогноза потребности в денежной наличности по регионам.
      
      Доставка наличных денег с ГПО «Гознак» происходит:
      - через филиал Центрального хранилища Банка России;
      - через региональные резервные фонды Банка России;
      - непосредственно в территориальные учреждения Банка России.
      Собственно выпуск наличных денег в хозяйственный оборот осуществляется в дальнейшем при выдаче подкреплений операционным кассам коммерческих банков. РКЦ Банка России обязаны удовлетворять потребность коммерческих банков в необходимой сумме и купюрном составе, удобном коммерческому банку для кассового обслуживания своих клиентов. Но для своевременной выдачи подкреплений операционным кассам коммерческих банков необходимым является, во-первых, представление заявки на получение подкрепления и, во-вторых, наличие соответствующей суммы на корреспондентском счете коммерческого банка в данном РКЦ. Для приема от коммерческих банков излишней наличности также необходима предварительная заявка на сдачу наличных денег в РКЦ.
      - < Назад
      - Вперёд >
      3. ЭМИССИЯ И ВЫПУСК ДЕНЕГ В ХОЗЯЙСТВЕННЫЙ ОБОРОТ 3.1. Понятия «выпуск денег» и «эмиссия денег». Формы эмиссии Новые деньги в оборот поступают из
      1.
      Денежное обращение и денежный оборот.
      1. Денежное обращение и денежный оборот. 2. Особенности денежного оборота при разных моделях экономики 3. Взаимосвязь денежного оборота с системой рыночных отношений 4. Понятия «выпуск денег» и «эмиссия
      Подробнее Модуль 1. Деньги и денежные отношения
      ПРАКТИКУМ Модуль 1. Деньги и денежные отношения Задание. Наличные металлические и бумажные деньги составляют — 200 ед. Вклады на счетах сберегательных касс 900 ед. Чековые вклады 1500 ед. Мелкие срочные
      Подробнее ТЕСТЫ ПО ДИСЦИПЛИНЕ:
      МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ «СИБИРСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ ГЕОДЕЗИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ» (ГОУ ВПО «СГГА») ТЕСТЫ
      Подробнее ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СИТУАЦИЯ В АПРЕЛЕ 2017 ГОДА
      Инфляция ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СИТУАЦИЯ В АПРЕЛЕ 2017 ГОДА По итогам апреля на внутреннем потребительском рынке средний уровень цен повысился на 1,6%, инфляционные тенденции в рамках сезонности затронули прежде
      Подробнее ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СИТУАЦИЯ В МАЕ 2017 ГОДА
      Инфляция ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СИТУАЦИЯ В МАЕ 2017 ГОДА В отчётном месяце на внутреннем потребительском рынке республики уровень инфляции сложился на отметке 2,2%. Наибольшее инфляционное давление фиксировалось
      Подробнее СОДЕРЖАНИЕ. Контрольные вопросы…50
      Семенов С.К. Бухгалтерский учет и отчетность кредитных организаций: Учебное пособие. 2-е изд., испр. и доп./ С.К. Семенов. М.: Издательство «Экзамен», 2004. 480 с. ISBN 5-94692-573-3 В данном учебном пособии
      Подробнее Денежно-кредитная политика
      Денежно-кредитная политика I. Понятие и цели денежно-кредитной политики Денежно-кредитная политика это совокупность монетарных мероприятий проводимых Центральным банком с целью регулирования основных параметров
      Подробнее Денежно-кредитная политика
      ОСНОВНЫЕ АСПЕКТЫ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ В I КВАРТАЛЕ 2014 ГОДА Первый квартал 2014 года для приднестровской экономики характеризовался более позитивной динамикой развития по сравнению с аналогичным
      Подробнее ТЕМАТИКА КУРСОВЫХ РАБОТ
      ТЕМАТИКА КУРСОВЫХ РАБОТ Общие требования к курсовой работе. Целью написания курсовой работы является закрепление теоретических знаний, полученных студентами на лекциях, в виде углубленной проработки отдельных
      Подробнее Современные банковские продукты и услуги
      Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего образования «ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» (Финансовый университет) Краснодарский филиал Финуниверситета
      Подробнее АННОТАЦИЯ РАБОЧЕЙ ПРОГРАММЫ
      АННОТАЦИЯ РАБОЧЕЙ ПРОГРАММЫ 38.02.07 «Банковское дело»_ ОПД. 00 Профессиональный цикл Аннотация рабочей программы учебной дисциплины «Организация бухгалтерского учета в банках» 1. Цель дисциплины: предоставление
      Подробнее ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ
      Б.Н. Желиба С.И. Пупликов ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ Учебно-методический комплекс Минск Изд-во МИУ 2012 1 УДК 336. 7 ББК 65.262 Ж 50 Р е ц е н з е н т ы : Е.А. Студнева, начальник управления кредитной оценки
      Подробнее ДЕНЕЖНЫЙ РЫНОК В I ПОЛУГОДИИ 2017 ГОДА
      ДЕНЕЖНЫЙ РЫНОК В I ПОЛУГОДИИ 2017 ГОДА Динамика основных монетарных показателей в отчётном периоде во многом являлась отражением улучшения ситуации в валютной сфере. Так, на фоне постепенного удовлетворения
      Подробнее ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СИТУАЦИЯ В ИЮЛЕ 2017 ГОДА
      Инфляция ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СИТУАЦИЯ В ИЮЛЕ 2017 ГОДА В отчётном месяце на внутреннем потребительском рынке республики уровень инфляции сложился на отметке 0,3%. Средневзвешенный курс доллара США составил 15,0
      Подробнее ДЕНЕЖНЫЙ РЫНОК В 2012 ГОДУ
      ДЕНЕЖНЫЙ РЫНОК В 2012 ГОДУ Результатом проводимых в течение 2012 года мероприятий, направленных на стимулирование и активизацию хозяйственной деятельности, стало расширение национальной денежной массы
      Подробнее ОГЛАВЛЕНИЕ ВВЕДЕНИЕ.
      .. 9
      ОГЛАВЛЕНИЕ ВВЕДЕНИЕ… 9 РАЗДЕЛ I ДЕНЬГИ И ДЕНЕЖНЫЕ ОТНОШЕНИЯ Глава 1. Необходимость и предпосылки появления и применения денег… 11 1.1. Субъективные и объективные причины необходимости появления денег…
      Подробнее ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ
      РОССИЙСКАЯ ОТКРЫТАЯ АКАДЕМИЯ ТРАНСПОРТА Одобрено кафедрой «Учёт, анализ и аудит» ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ Задание на контрольную работу 1-2 с методическими указаниями по выполнению для студентов-специалистов
      Подробнее Денежно-кредитная политика
      ОСНОВНЫЕ АСПЕКТЫ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ В IV КВАРТАЛЕ 2014 ГОДА К концу 2014 года социально-экономическая ситуация в республике под воздействием ухудшения внешнеполитической обстановки и усиления региональной
      Подробнее SWorld June 2013
      2013 SWorld 18-29 June 2013 http://www. sworld.com.ua/index.php/ru/conference/the-content-of-conferences/archives-of-individual-conferences/june- MODERN PROBLEMS AND WAYS OF THEIR SOLUTION IN SCIENCE, TRANSPORT,
      Подробнее ДЕНЕЖНЫЙ РЫНОК В ЯНВАРЕ-СЕНТЯБРЕ 2018 ГОДА
      ДЕНЕЖНЫЙ РЫНОК В ЯНВАРЕ-СЕНТЯБРЕ 2018 ГОДА По итогам девяти месяцев 2018 года в результате расширения объёма безналичных операций, национальная денежная масса возросла на 10,3%, что способствовало повышению
      Подробнее УЧЕТ ФИНАНСОВЫХ РЕЗУЛЬТАТОВ БАНКА
      УЧЕТ ФИНАНСОВЫХ РЕЗУЛЬТАТОВ БАНКА Рассматриваемые вопросы: Учет доходов и расходов банка. Учет и формирование финансовых результатов банка. Учет нераспределенной прибыли и непокрытого убытка. В соответствии
      Подробнее РОССИЙСКИЙ БАНКОВСКИЙ СЕКТОР М. Хромов
      ЭКОНОМИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ РОССИИ 6 0 РОССИЙСКИЙ БАНКОВСКИЙ СЕКТОР М. Хромов В апреле 0 г. в российском банковском секторе действовали основные тенденции первого квартала. Несмотря на наметившееся оживление
      Подробнее СМК РГУТиС. Лист 1 из 5
      Лист 1 из 5 Лист 2 из 5 Тематическое содержание практических занятий Наименование темы 1. Организация бухгалтерского учета в х 2. Документация и документооборот в х 3. Учетная политика коммерческого 4.
      Подробнее ДЕНЕЖНЫЙ РЫНОК В 2018 ГОДУ
      ДЕНЕЖНЫЙ РЫНОК В 2018 ГОДУ В 2018 году монетарная сфера республики характеризовалась ростом совокупного денежного предложения, обусловленным преимущественно расширением национальной денежной массы (+18,2%)
      Подробнее ДЕНЕЖНЫЙ РЫНОК В I ПОЛУГОДИИ 2015 ГОДА
      ДЕНЕЖНЫЙ РЫНОК В I ПОЛУГОДИИ 2015 ГОДА Ситуация в монетарной сфере в I полугодии 2015 года определялась спадом общеэкономической активности и характеризовалась сокращением совокупного денежного предложения
      Подробнее АНАЛИЗ ДИНАМИКИ ДЕНЕЖНОЙ МАССЫ РОССИИ
      АНАЛИЗ ДИНАМИКИ ДЕНЕЖНОЙ МАССЫ РОССИИ Салова М. А. Учетно-финансовый факультет Научный руководитель: Агаркова Л. В., д.э.н., профессор ФГБОУ ВПО «Ставропольский государственный аграрный университет» г.
      Подробнее Календарно-тематический план занятий
      Календарно-тематический план занятий Занятие 1 Дата: 12022008 Ауд 508 Вступление Ознакомление с формой лекций, порядком сдачи экзаменов (зачетов) и промежуточной аттестации, видом и порядком индивидуальной
      Подробнее I. ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ ДИСЦИПЛИНЫ
      I. ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ ДИСЦИПЛИНЫ Денежный оборот, кредитные отношения и банковские системы представляют собой сложные категории, связанные не только между собой, но и с другими структурными элементами экономики.
      Подробнее Денежно-кредитная политика
      ОСНОВНЫЕ АСПЕКТЫ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ В III КВАРТАЛЕ 2013 ГОДА В соответствии с Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 год, сохранение стабильности в сфере
      Подробнее Лекция 4 Деньги и денежно-кредитная политика
      Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего образования «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации» Департамент экономической теории Факультет государственного
      Подробнее ОГЛАВЛЕНИЕ.
      Контрольные вопросы…43
      ОГЛАВЛЕНИЕ ПРЕДИСЛОВИЕ…9 РАЗДЕЛ I. ДЕНЬГИ И ДЕНЕЖНЫЕ ОТНОШЕНИЯ… 13 Глава 1. Необходимость и предпосылки появления н применения денег… 15 1.1. Субъективные и объективные причины необходимости появления
      Подробнее Эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот — Материал, темы
      Эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот
      
      Главная > Деньги Кредит Банки, ДКБ > Материал, темы > Эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот
      Эмиссия денег представляет собой дополнительный выпуск денег в оборот, приводящий к росту обращающейся денежной массы. Выпуск денег в оборот осуществляется ежедневно в процессе проведения банковских операций. Выпуск наличных денег в оборот происходит при проведении кассовых операций, когда банки выдают наличность из своих касс клиентам (выплата з/п, ссуды населению в налич. форме и т.д.), а также при замене центральным банком ветхих купюр новыми. Выпуск безналичных денег в оборот осуществляется при проведении ссудных операций, когда банки предоставляют кредиты своим клиентам в безналичной форме.
      В зависимости от вида денежных средств, дополнительно поступающих в оборот, различают наличную и безналичную денежную эмиссию. Наличная денежная эмиссия осуществляется путем дополнительного выпуска в обращение денежных знаков — банкнот и монет. Безналичная денежная эмиссия представляет собой увеличение объемов средств на банковских счетах в процессе проведения банками активных операций.
      Наличные и безналичные деньги имеют единую природу и тесно взаимосвязаны. В процессе своего функционирования они могут переходить из одной формы в другую. Наличные деньги превращаются в безналичные, когда они поступают в кассы банков и зачисляются на счета экономических субъектов. Безналичные деньги переходят в наличные, когда клиенты банков снимают часть денежных средств со своих счетов и получают их в виде наличности.
      Как уже отмечалось, безналичная эмиссия происходит в процессе проведения банками своих активных операций. При этом увеличение безналичной денежной массы в обращении может происходить при осуществлении активных операций как центрального банка, так и коммерческих банков.
      Существуют различные точки зрения на то, в какой мере центральный банк может контролировать и регулировать объем безналичной эмиссии и в частности, насколько центральный банк может контролировать прирост тех или иных составляющих денежной базы. Наиболее распространенной т.з. на роль центрального банка в безналичной эмиссии является следующая. В процессе безналичной эмиссии принимают участие и центральный банк, и коммерческие банки — если центральный банк не будет предоставлять коммерческим банкам дополнительные денежные средства для поддержания оборота наличных денег и увеличения резервов, безналичная эмиссия коммерческих банков будет сильно ограничена или прекратится совсем.
      Таким образом основой безналичной эмиссии банковской системы является увеличение денежной базы центрального банка страны.
      Величина денежной базы, а значит и величина денежных ресурсов центрального банка, зависит от объема его активных операций. Когда в процессе проведения этих операций происходит увеличение пассивов центрального банка, соответственно увеличиваются его ресурсы, которые он может использовать для проведения активных операций. Таким образом активные и пассивные операции центрального банка тесно взаимосвязаны. Можно сказать, что центральный банк сам создает кредитные ресурсы для своих операций.
      Как уже отмечалось, в процессе безналичной эмиссии наряду с центральным банком участвуют коммерческие банки, которые создают безналичные деньги.
      Объем созданных коммерческими банками безналичных денежных средств зависит от величины избыточных резервов, которые они используют для активных операций. Для коммерч. банков резервы на счетах в центральном банке являются ликвидными активами, а для центрального банка — пассивами, которые он должен вернуть по их первому требованию. Чем больше избыточные резервы коммерческих банков, тем больше при прочих равных условиях они могут эмитировать в обращение дополнительной безналичной денежной массы.
      Если же рассматривать банковскую систему в целом, то избыточные резервы одного банка, попадая в процессе кредитования и платежей на счета другого банка, увеличивают объем депозитов, а значит и избыточные резервы последнего. За счет этого второй банк, в свою очередь, может увеличить объемы кредитования, что в конечном итоге приведет к увеличению избыточных резервов третьего банка. В результате происходит многократное расширение депозитов, получившее название депозитной мультипликации.
      Банковский (депозитный) мультипликатор — коэффициент, показывающий, во сколько раз возрастет общий объем депозитов в банковской системе при увеличении избыточных резервов коммерческих банков.
      Монопольн. правом эмиссии наличных денег на территории страны обычно наделяется ЦБ государства. В настоящее время наличн. эмиссия осущ. главным образом в форме выпуска в обращение банкнот, которые являются ден. знаками, эмитируемыми центральным банком и законодательно признанными в качестве официального расчетного и платежного средства.
      Поскольку номин. стоимость современ. денег гораздо выше себестоимости их производства, их эмиссия позволяет получать так называемый сеньораж (эмис. доход) — разница между номинальн. стоимостью банкноты (монеты) и реальн. затратами на ее производство и выпуск в обращ. Очевидно, что сеньораж от выпуска банкнот тем больше, чем крупнее их номиналы.
      Эмиссия наличн. денег — перемещение денежных знаков из хранилища (резервного фонда) ЦБ в его оборотную кассу для удовлетворения дополнит. потребности экономических агентов в наличности, возникшей в результате превышения выдач наличных денег над их поступлением в банки в целом по стране. Осн. источниками поступления в эк. наличн. денег являются :
      » кредитование центральным банком коммерческих банков;
      » покупка центральным банком государственных ценных бумаг;
      » покупка центральным банком иностранной валюты и золота.
      Итак, каналами эмиссии наличных денег служат активные операции ЦБ. Непосредственно эмиссия происходит в результате увелич. пассивов баланса ЦБ, следовательно обеспечением эмиссии банкнот являются активы ЦБ.
      Механизм современной денежной эмиссии обусловливает кредитный характер обеспечения банкнот. Обеспечение банкнотной эмиссии непосредственно влияет на стабильность национальной денежной единицы, поэтому во многих странах нормы и способы такого обеспечения определяются в законодательном порядке.
      Другие темы по курсу Деньги Кредит Банки, ДКБ:
      Роль денег в воспроизводственном процессе
      Функции денег, их характеристики
      Виды денег, их характеристики
      Денежная масса, ее агрегаты. Денежная база
      Денежный оборот, его структура, принципы организации
      Платежная система, ее элементы. Виды платежных систем
      Эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот (стр. 1 из 6)
      МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ОБРАЗОВАНИЯ
      КАЗАХСКАЯ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ
      РЕФЕРАТ
      НА ТЕМУ
      Эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот
      Эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот. Понятия «выпуск денег» и «эмиссия денег». Формы эмиссии
      эмиссия деньги оборот
      Деньги в хозяйственном обороте в условиях рынка существовали и существуют всегда. Новые деньги в оборот поступают из банков, создающих их в результате кредитных операций. Вот почему кредитный характер денежной эмиссии является одним из основополагающих принципов организации денежной системы государства.
      Понятия «выпуск денег» и «эмиссия денег» — неравнозначны. Выпуск денег в оборот происходит постоянно. Безналичные деньги выпускаются в оборот, когда коммерческие банки предоставляют ссуду своим клиентам. Наличные деньги выпускаются в оборот, когда банки в процессе осуществления кассовых операций выдают их клиентам из своих операционных касс. Однако одновременно клиенты погашают банковские ссуды и сдают наличные деньги в операционные кассы банков. При этом количество денег в обороте может и не увеличиваться. Под эмиссией же понимается такой выпуск денег в оборот, который приводит к общему увеличению денежной массы, находящейся в обороте. Существует эмиссия безналичных и наличных денег (последняя и называется эмиссией денег в обращение). В условиях административно-распределительной экономики (по типу бывшего СССР) и ту, и другую эмиссию, как правило, осуществлял Государственный банк. В условиях рыночной экономики эмиссионная функция разделяется: эмиссия безналичных денег производится системой коммерческих банков, эмиссия наличных денег — государственным центральным банком. При этом первична эмиссия безналичных денег. Прежде чем наличные деньги появятся в обороте, они должны отражаться в виде записей на депозитных счетах коммерческих банков. Главная цель эмиссии безналичных денег в оборот — удовлетворение дополнительной потребности предприятий в оборотных средствах. Коммерческие банки удовлетворяют эту потребность, предоставляя предприятиям кредиты. Однако кредиты банки могут выдавать только в пределах имеющихся у них ресурсов, т.е. тех средств, которые они мобилизовали в виде собственного капитала и средств, находящихся на депозитных счетах. С помощью же этих ресурсов можно удовлетворить лишь обычную, а не дополнительную потребность хозяйства в оборотных средствах. Между тем либо в связи с ростом производства, либо в связи с ростом цен на товары постоянно возникает дополнительная потребность хозяйства и населения в деньгах. Поэтому должен существовать механизм эмиссии безналичных денег, удовлетворяющий эту дополнительную потребность. В условиях стран с административно-распределительной системой хозяйства эмиссия безналичных денег осуществлялась на основе кредитных планов, путем расширения предоставляемых в соответствии с ними кредитов.
      В странах с рыночной моделью экономики, когда монополия на эмиссии разрушена, действие подобного механизма становится невозможным. Эмиссия денег представляет собой дополнительный выпуск денег в оборот, приводящий к росту обращающейся денежной массы. Выпуск денег в оборот осуществляется ежедневно в процессе проведения банковских операций. Выпуск наличных денег в оборот происходит при проведении кассовых операций, когда банки выдают наличность из своих касс клиентам (выплата з/п, ссуды населению в наличной форме и т.д.), а также при замене центральным банком ветхих купюр новыми. Выпуск безналичных денег в оборот осуществляется при проведении ссудных операций, когда банки предоставляют кредиты своим клиентам в безналичной форме.
      В зависимости от вида денежных средств, дополнительно поступающих в оборот, различают наличную и безналичную денежную эмиссию. Наличная денежная эмиссия осуществляется путем дополнительного выпуска в обращение денежных знаков — банкнот и монет. Безналичная денежная эмиссия представляет собой увеличение объемов средств на банковских счетах в процессе проведения банками активных операций.
      Наличные и безналичные деньги имеют единую природу и тесно взаимосвязаны. В процессе своего функционирования они могут переходить из одной формы в другую. Наличные деньги превращаются в безналичные, когда они поступают в кассы банков и зачисляются на счета экономических субъектов. Безналичные деньги переходят в наличные, когда клиенты банков снимают часть денежных средств со своих счетов и получают их в виде наличности.
      Как уже отмечалось, безналичная эмиссия происходит в процессе проведения банками своих активных операций. При этом увеличение безналичной денежной массы в обращении может происходить при осуществлении активных операций как центрального банка, так и коммерческих банков.
      Существуют различные точки зрения на то, в какой мере центральный банк может контролировать и регулировать объем безналичной эмиссии и в частности, насколько центральный банк может контролировать прирост тех или иных составляющих денежной базы. Наиболее распространенной точка зрения на роль центрального банка в безналичной эмиссии является следующая. В процессе безналичной эмиссии принимают участие и центральный банк, и коммерческие банки — если центральный банк не будет предоставлять коммерческим банкам дополнительные денежные средства для поддержания оборота наличных денег и увеличения резервов, безналичная эмиссия коммерческих банков будет сильно ограничена или прекратится совсем.
      Таким образом основой безналичной эмиссии банковской системы является увеличение денежной базы центрального банка страны.
      Величина денежной базы, а значит и величина денежных ресурсов центрального банка, зависит от объема его активных операций. Когда в процессе проведения этих операций происходит увеличение пассивов центрального банка, соответственно увеличиваются его ресурсы, которые он может использовать для проведения активных операций. Таким образом активные и пассивные операции центрального банка тесно взаимосвязаны. Можно сказать, что центральный банк сам создает кредитные ресурсы для своих операций. Как уже отмечалось, в процессе безналичной эмиссии наряду с центральным банком участвуют коммерческие банки, которые создают безналичные деньги. Объем созданных коммерческими банками безналичных денежных средств зависит от величины избыточных резервов, которые они используют для активных операций. Для коммерческих банков резервы на счетах в центральном банке являются ликвидными активами, а для центрального банка — пассивами, которые он должен вернуть по их первому требованию. Чем больше избыточные резервы коммерческих банков, тем больше при прочих равных условиях они могут эмитировать в обращение дополнительной безналичной денежной массы. Если же рассматривать банковскую систему в целом, то избыточные резервы одного банка, попадая в процессе кредитования и платежей на счета другого банка, увеличивают объем депозитов, а значит и избыточные резервы последнего. За счет этого второй банк, в свою очередь, может увеличить объемы кредитования, что в конечном итоге приведет к увеличению избыточных резервов третьего банка. В результате происходит многократное расширение депозитов, получившее название депозитной мультипликации. Банковский (депозитный) мультипликатор — коэффициент, показывающий, во сколько раз возрастет общий объем депозитов в банковской системе при увеличении избыточных резервов коммерческих банков. Монопольным правом эмиссии наличных денег на территории страны обычно наделяется ЦБ государства. В настоящее время наличная эмиссия осуществляется главным образом в форме выпуска в обращение банкнот, которые являются денежными знаками, эмитируемыми центральным банком и законодательно признанными в качестве официального расчетного и платежного средства. Поскольку номинальная стоимость современных денег гораздо выше себестоимости их производства, их эмиссия позволяет получать так называемый сеньораж (эмиссионный доход) — разница между номинальная стоимостью банкноты (монеты) и реальными затратами на ее производство и выпуск в обращение. Очевидно, что сеньораж от выпуска банкнот тем больше, чем крупнее их номиналы. Эмиссия наличных денег — перемещение денежных знаков из хранилища (резервного фонда) ЦБ в его оборотную кассу для удовлетворения дополнит. потребности экономических агентов в наличности, возникшей в результате превышения выдач наличных денег над их поступлением в банки в целом по стране. Основными источниками поступления в экономику наличных денег являются :
      » кредитование центральным банком коммерческих банков;
      » покупка центральным банком государственных ценных бумаг;
      » покупка центральным банком иностранной валюты и золота.
      Итак, каналами эмиссии наличных денег служат активные операции ЦБ. Непосредственно эмиссия происходит в результате увеличение пассивов баланса ЦБ, следовательно обеспечением эмиссии банкнот являются активы ЦБ.
      Механизм современной денежной эмиссии обусловливает кредитный характер обеспечения банкнот. Обеспечение банкнотной эмиссии непосредственно влияет на стабильность национальной денежной единицы, поэтому во многих странах нормы и способы такого обеспечения определяются в законодательном порядке. Денежная масса — совокупность всех денежных средств, находящихся в обращении в национальном хозяйстве в наличной и безналичной формах. На объем денежной массы влияют множество факторов: объем ВВП и темпы экономического роста; уровень развития и структура кредитной и банковской систем, финансовых рынков; соотношение наличного и безналичного денежных оборотов; денежно-кредитная, валютная и финансовая политика государства; скорость оборота денег; состояние платежного баланса страны и т.д.
      Что такое эмиссия денег простыми словами
      Деньги – неотъемлемая составляющая хозяйственного оборота любого современного общества. Растущие потребности рынка требуют постоянного выпуска банкнот, монет, безналичного варианта (кредиты, акции, векселя и т. д.). Каждый сознательный гражданин обязан разбираться, что такое эмиссия денег и в каких формах она бывает.
      Что входит в понятие
      Под эмиссией денежных средств понимают выпуск банкнот, кредитных продуктов, векселей, акций. Право на дополнительный выпуск имеют исключительно некоммерческие государственные структуры (государственные банки, казначейства). Центробанк организует выпуск кредитной массы, в то время как казначейство эмитирует денежные знаки и монеты.
      У каждого конкретного государства действует свой порядок организации денежной эмиссии, регулируются объемы выпускаемой наличности, формы обеспечения и т. д. Процесс выпуска денег в России в отечественной валюте представляет собой эмиссионную систему. В большинстве развитых стран практикуется рост безналичного оборота с одновременным снижением объемов наличности.
      Говоря об эмиссии денег, определение должно включать не только буквальное обозначение печати бумажных денег или чеканки монет. Объяснить простыми словами термин «эмиссия» и что означает такое явление для экономической жизни государства, позволит следующая ситуация.
      Оборот денег состоит из наличных и безналичных ресурсов и происходит за счет выпуска и использования бумажных банкнот и монет либо через суммы на счетах, депозитах без ограничений по срокам. Важно понять, что оба варианта оборота средств тесно взаимосвязаны в процессе исполнения своих функций с переходом одного вида денег в другой.
      В рамках государства денежная эмиссия производится в виде бумажных банкнот и кредитных средств, что позволяет различать бюджетную эмиссию денег и выпуск кредитных средств.
      Эмиссия денег всегда осуществлялась под контролем государства, монопольно регулирующего выпуск наличных средств. По мере развития современных банковских инструментов все больший вес имеет выпуск кредитных денег, векселей, чеков. С помощью переучета векселей ЦБ РФ выпускает банкноты. Таким образом, понятие включает куда более обширное значение, чем обычный выпуск наличных.
      Выпуск новой партии средств не всегда стимулирует рост оборота, одновременно появляется потребность в закрытии счетов, изъятии технически и физически устаревших банкнот, закрытия долговых обязательств. Таким образом, при эмиссии денег перераспределяется структура массы денег в обороте.
      Эмиссионная политика в России
      К числу характеристик эмиссионной политики РФ относят:
      Отсутствие обязательности обеспечения золотом российского рубля.
      В качестве платежного инструмента, имеющего хождение по всей стране, выступает рубль.
      Печать банкнот, регулирование их ввода в оборот находятся в монополии у ЦБ РФ, гарантирующего обеспечение наличности активами.
      Ограничение обменных функций запрещено, продолжительность хождения бумажных купюр и монет – от года до пяти с возможностью дальнейшей замены.
      Эмиссия наличных
      С помощью выпуска денег в обращение увеличивается объем используемой массы, неотъемлемой части инфляционных процессов. Если в хождении используются золотые деньги, объемы регулируются текущими потребностями, что означает аккумулирование запасов в казне и новый запуск в оборот. На текущий момент используется бумажно-денежное и кредитное обращение средств с неспособностью эмиссии денежных средств к саморегулированию. При развитии производственных процессов и роста продаж полученной продукции происходит наращивание денежной массы. Если предложение превышает спрос, наблюдают повышение цен, что называется инфляцией.
      Центральный банк, проводя выпуск наличности, вводит средства в обращение по результатам предварительных прогнозов по объемам и регионам. Средства входят в оборот в виде банкнот и монет с дальнейшим переходом между хозяйственными субъектами к финансовым структурам и возвратом обратно. Так называемая денежная единица не имеет стоимости, приравненной к номиналу. В обращении используются только наличные, а безналичные средства находят свое отражение в записях по счетам.
      Эмиссия безналичных денег
      Выпуск депозитов, чеков реализуется в рамках эмиссии безналичных как со стороны ЦБ, так и частным образом. Депозитно-чековая форма представляет собой основу безналичных расчетов, превышающих размер эмиссии наличности.
      Большая часть выпуска в форме безналичных денежных средств представлена кредитами. Выдача кредитных средств увеличивает банковский мультипликатор, что ведет в конечном счете к росту денежной массы.
      Банк-эмитент гарантирует покупательную способность выпускаемых кредитных денег только собственной репутацией. Защитой от возможных рисков банка является адекватная оценка платежеспособности клиента. Заемные средства выдают для определенных целей, расходов, оплат.
      При эмиссии безналичными происходит пополнение массы кредитными ресурсами по следующей схеме.
      При наличии определенного объема товара в стране его может уравновесить конкретная денежная сумма. Выдача кредита происходит из тех средств, которые лежат на других счетах. Хотя средства выданы из средств других вкладчиков, фактически уменьшения массы не производится. В результате одна и та же сумма может быть учтена и на расчетном счету вкладчика, и в качестве выданных заемных средств. В результате денежная масса увеличивается на сумму займа.
      После этого общая масса денег будет превышать стоимость товара на величину кредита. Однако заемщик, одолжив сумму у банка, производит определенную продукцию, которая затем поступает в продажу, уравновешивая излишек массы.
      Эмиссия ценных бумаг
      Одной из разновидностей процесса является выпуск ценных бумаг. Данный финансовый инструмент предполагает решения конкретных поставленных задач. Выпуск ценных бумаг (акций, облигаций) имеют право выполнять не только государство, но и коммерческие организации.
      Процедура выпуска бумаг строго регламентирована действующими законами Российской Федерации.
      Осуществление выпуска ценных бумаг предназначено преимущественно для того, чтобы привлечь капитал. Организация или государство, выпускающее партию акций и других ценных бумаг, может предпринять это в порядке формирования уставного капитала коммерческой организации. Пополнение капитала организации происходит с помощью незаемных или заемных инвестиций. В качестве эмитента могут выступать как государственные структуры, так и обычные российские компании, представляющие собой акционерные общества в различных сферах деятельности. Выпускаемые акции направляются на развитие и модернизацию производства, решение важных вопросов по осуществлению коммерческой деятельности с новыми материальными средствами. Эмиссия осуществляется с вводом новой партии бумаг на рынок, что означает возможность приобретения их по свободным ценам, исходя из положения компании. Акции не подлежат внутреннему распределению между руководящим составом и ведут к уменьшению доли начальных акционеров.
      Денежный оборот представляет собой тесно взаимосвязанные процессы между субъектами хозяйствования с регулярной сменой денежных форм. Таким образом, если гражданин услышит про эмиссию денег, это означает, что планируется выпуск денег в оборот либо появится новая партия ценных бумаг или активизируется кредитное направление.
      Понятия“выпуск денег” и “эмиссия денег”. Формы эмиссии
      [ Назад ][ Далее ]
      Глава 4. Товар, цена, деньги, кредит
      Содержание: 4.2 Деньги
      
      Деньги в хозяйственном обороте в условиях рынка существовали и существуют всегда. Новые деньги в оборот поступают из банков, создающих их в результате кредитных операции. Вот почему кредитный характер денежной эмиссии является одним из основополагающих принципов организации денежной системы государства.
      Понятия “выпуск денег” и “эмиссия денег” — неравнозначны.
      Выпуск денег в оборот происходит постоянно. Безналичные деньги выпускаются в оборот, когда коммерческие банки предоставляют ссуду своим клиентам. Наличные деньги выпускаются в оборот, когда банки в процессе осуществления кассовых операций выдают их клиентам из своих операционных касс. Однако одновременно клиенты погашают банковские ссуды и сдают наличные деньги в операционные кассы банков. При этом количество денег в обороте может и не увеличиваться.
      Под эмиссией же понимается такой выпуск денег в оборот, который приводит к общему увеличению денежной массы, находящейся в обороте. Существует эмиссия безналичных и наличных денег (последняя и называется эмиссией денег в обращение).
      Главная цель эмиссии безналичных денег в оборот — удовлетворение дополнительной потребности предприятии в оборотных средствах. Коммерческие банки удовлетворяют эту потребность, предоставляя предприятиям кредиты. Однако кредиты банки могут выдавать только в пределах имеющихся у них ресурсов, т. е. тех средств, которые они мобилизовали в виде собственного капитала и средств, находящихся на депозитных счетах. С помощью же этих ресурсов можно удовлетворить лишь обычную, а не дополнительную потребность хозяйства в оборотных средствах. Между тем либо в связи с ростом производства, либо в связи с ростом цен на товары постоянно возникает дополнительная потребность хозяйства и населения в деньгах. Поэтому должен существовать механизм эмиссии безналичных денег, удовлетворяющий эту дополнительную потребность.
      При существовании двух уровневой банковской системы механизм эмиссии действует на основе банковского (кредитного, депозитного) мультипликатора.
      Банковский мультипликатор представляет собой процесс увеличения (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому. Банковский, кредитный и депозитный мультипликаторы характеризуют механизм мультипликации с разных позиций.
      Банковский мультипликатор характеризует процесс мультипликации с позиции субъектов мультипликации. Здесь дается ответ на вопрос: кто мультиплицирует деньги? Такой процесс осуществляется коммерческими банками. Один коммерческий банк не может мультиплицировать деньги, их мультиплицирует система коммерческих банков.
      Кредитный мультипликатор раскрывает двигатель процесса мультипликации, то, что мультипликация может осуществляться только в результате кредитования хозяйства.
      Депозитный мультипликатор отражает объект мультипликации — деньги на депозитных счетах коммерческих банков (именно они увеличиваются в процессе мультипликации).
      Эмиссия наличных денег представляет собой их выпуск в обращение, при котором увеличивается масса наличных денег, находящаяся в обращении.
      Монополия на эмиссию наличных денег принадлежит государственному центральному банку. Ранее при административно-распределительной системе величина эмиссии служила объектом директивного планирования государством и ни в коем случае не могла превышаться. В условиях рыночной экономики директивного планирования не существует, однако центральные банки прогнозируют размер предполагаемой эмиссии, используя прогнозы кассовых оборотов коммерческих банков и собственные аналитические материалы. При этом важно не только установить оптимальную прогнозируемую величину эмиссии, но и распределение ее по отдельным регионам страны.
      Эмиссия наличных денег осуществляется децентрализовано. Это связано с тем, что потребность коммерческих банков (именно она определяет размер эмиссии) в наличных деньгах зависит от потребности в них юридических и физических лиц, обслуживаемых этими банками, а она постоянно меняется. Поэтому каждый раз завозить деньги из Центра, чтобы удовлетворить эту потребность было бы не только нецелесообразно (из-за многократно возрастающих издержек обращения), но и невозможно.
      Представим, что потребность в наличных деньгах возрастает в Южно-Сахалинске. Пока из Центра туда будут доставлены деньги, величина этой потребности может измениться в ту или иную сторону. В результате либо придется везти деньги назад в Центр, либо пересылать в Южно-Сахалинск дополнительные суммы денег, которые опять же из-за расстояния могут не совпасть с реальной потребностью в наличных деньгах.
      Как же происходит эмиссия наличных денег и кто ее непосредственно осуществляет?
      Эмиссию наличных денег производят ЦБ и его расчетно-кассовые центры (РКЦ). Они открываются в различных региона” страны и выполняют расчетно-кассовое обслуживание расположенных в этих регионах коммерческих банков. Для эмиссии наличных денег в расчетно-кассовых центрах открываются резервные фонды и оборотные кассы. В резервных фондах хранится запас денежных знаков, предназначенных для выпуска их в обращение, в случае увеличения потребности хозяйства данного региона в наличных деньгах. Эти денежные знаки не считаются деньгами, находящимися в обращении, поскольку они не совершают движения, являются резервом.
      В оборотную кассу расчетно-кассового центра постоянно поступают наличные деньги от коммерческих банков, но и из нее постоянно выдаются наличные деньги. Таким образом деньги в оборотной кассе пребывают в постоянном движении; они считаются деньгами, находящимися в обращении. Если сумма поступлений наличных денег в оборотную кассу расчетно-кассового центра превышает сумму выдач денег из нее, то деньги изымаются из обращения. При этом они переводятся из оборотной кассы РКЦ в ее резервный фонд.
      Резервными фондами РКЦ распоряжаются управления (городские, областные, республиканские) Центрального банка. Если в результате действия банковского мультипликатора у данного коммерческого банка возрастает величина денег на депозитных счетах, то в результате: а) увеличивается и потребность клиентов в наличных деньгах; б) увеличивается свободный резерв коммерческого банка.
      Расчетно-кассовые центры обязаны выдавать коммерческим банкам бесплатно наличные деньги в пределах их свободных резервов. Поэтому, если у большинства коммерческих банков, обслуживаемых РКЦ, возрастет потребность в наличных деньгах, а поступления денег в их операционные кассы эквивалентно не возрастет, то РКЦ вынужден будет увеличить выпуск наличных денег в обращение. Для этого он на основе разрешения управления Центрального банка РФ переведет наличные деньги из резервного фонда в оборотную кассу РКЦ. Для данного РКЦ это будет эмиссионной операцией, хотя в целом по стране эмиссии наличных денег может и не произойти.
      При осуществлении эмиссии одним РКЦ, другой РКЦ может в то же время дополнительно изъять аналогичную сумму наличных денег, поэтому общая масса денег в обращении может и не измениться. Сведениями о том, произошла или не произошла в данный день эмиссия располагает только Правление Центрального банка, где составляется ежедневный эмиссионный баланс.
      Деньги, эмитируемые РКЦ в обращение, поступят в операционные кассы коммерческих банков, откуда будут выданы клиентам этих банков, т. е. поступят или в кассы предприятий, или непосредственно населению. При этом деньги списываются со счетов клиентов до востребования.
      Следовательно, наличные деньги трансформируются из безналичных денег, находящихся на депозитных счетах, и представляют собой составную часть денежной массы, созданной коммерческими банками, в результате действия механизма банковского мультипликатора. В России на долю наличных денег приходится 1/3 всей денежной массы.
      [ Назад ][ Далее ]
      Топ-6 финансовых проблем, убивающих брак
      Споры о деньгах мешают многим бракам. Если учесть, что около трети взрослых с партнерами сообщают, что деньги являются большим источником конфликтов в их отношениях, неудивительно, что финансовые проблемы являются основной причиной развода. Возможно, вы не знаете, что проблемы может начаться даже до того, как вы скажете: «Да».
      Чтобы помочь проложить путь к улучшению семейных финансов и отношений, вот список наиболее распространенных финансовых проблем, с которыми сталкиваются супружеские пары.
      Ключевые выводы
      Если вы привержены отношениям, вы и ваш партнер обязаны спокойно и откровенно поговорить о финансах, привычках, целях и тревогах друг друга.
      Здесь нужно будет сдерживать эго, беспокойство по поводу контроля и представления о супружеских ролях. Работая вместе, пары могут добиться большего, чем одиночки.
      Если проблема связана с задолженностью, пары могут использовать различные инструменты и стратегии, чтобы начать выплачивать долги и получить лучшую финансовую основу.
      Наличие детей меняет все; В идеале пары должны сообщать о своих ожиданиях и идеях о том, как их воспитывать и платить за них задолго до их рождения.
      Пары, которым трудно говорить о деньгах, могут обратиться за помощью к финансовому консультанту или специалисту по планированию за объективным советом.
      1. Что мое, твое, наше
      Иногда, когда каждый из супругов работает и не может договориться о финансовых вопросах или найти время, чтобы поговорить о них, они решают разделить счета пополам или распределить их другим справедливым и равноправным образом.После оплаты счетов каждый из супругов может тратить оставшуюся сумму по своему усмотрению. Это звучит как разумный план, но этот процесс часто вызывает недовольство отдельными сделанными покупками. Он также разделяет покупательную способность, устраняя большую часть финансовой ценности брака, а также способность планировать долгосрочные цели, такие как покупка дома или обеспечение выхода на пенсию. И это может привести к такому разрушающему отношения поведению, как финансовая неверность, когда один из супругов скрывает деньги от другого.
      Разделение законопроектов также отодвигает на второй план любое планирование и достижение консенсуса относительно того, как будет справляться финансовое бремя, если один из супругов потеряет работу; решает сократить часы работы или снизить зарплату, чтобы попробовать себя в новой карьере; покидает рабочую силу, чтобы воспитывать детей, возвращаться в школу или заботиться о родителях; или если есть какая-то другая ситуация, в которой одному партнеру, возможно, придется нести другого. Пары обязаны обсудить такие непредвиденные обстоятельства задолго до того, как они произойдут.
      2. Долг
      От школьных ссуд до автокредитов, кредитных карт до азартных игр — большинство людей приходят к алтарю с финансовым багажом. Если у одного партнера больше долгов, чем у другого, или если один партнер свободен от долгов, могут вспыхнуть искры, когда возникнут дискуссии о доходах, расходах и обслуживании долга.
      Люди в таких ситуациях могут утешиться, зная, что долги, связанные с браком, остаются у человека, который их понес, а не на супруга.Это не повредит кредитному рейтингу, который привязан к номерам социального страхования и отслеживается индивидуально. Тем не менее, в большинстве штатов (тех, которые действуют в соответствии с так называемым общим правом) долги, возникшие после брака (совместно), принадлежат обоим супругам. Долги, понесенные индивидуально, по-прежнему остаются в долгу перед лицом, за исключением ухода за детьми, жилья и продуктов питания, которые, несмотря ни на что, являются совместной задолженностью.
      Обратите внимание, что есть девять штатов, в которых все имущество (и долги) делятся после брака, независимо от статуса индивидуального или совместного счета.Это: Аризона, Калифорния, Невада, Айдахо, Вашингтон, Нью-Мексико, Техас, Луизиана и Висконсин. В этих штатах вы не несете ответственности за большую часть долга вашего супруга, возникшего до брака, но любой долг, возникший после свадьбы, автоматически распределяется между вами, даже если вы подаете индивидуальное заявление.
      3. Личность
      Личность может играть большую роль в дискуссиях и привычках, связанных с деньгами. Даже если у обоих партнеров нет долгов, извечный конфликт между спонсорами и вкладчиками может иметь разный характер.Важно знать, какова ваша денежная личность, а также личность вашего партнера, и открыто обсуждать эти различия.
      Вкратце, некоторые люди являются естественными вкладчиками, которых можно рассматривать как скупердяев и не склонных к риску, некоторые — большие тратящие средства и любят делать заявления, а третьи получают удовольствие от покупок и покупок. Другие накапливают долги — часто бездумно, — в то время как некоторые являются естественными инвесторами, откладывающими получение удовлетворения ради будущей самообеспеченности. Многие из нас могут отображать более одной из этих характеристик в определенное время, но обычно возвращаются к одному основному типу.Какой бы профиль ни был у вас и вашего супруга, лучше всего распознавать вредные привычки, бороться с ними и смягчать их.
      Проблемы с деньгами, убивающими брак,
      4. Power Play
      Властные игры часто происходят в одном из этих четырех сценариев: когда один партнер имеет оплачиваемую работу, а другой нет; когда оба партнера хотели бы работать, но один безработный; когда один из супругов зарабатывает значительно больше, чем другой; или когда один партнер происходит из семьи, у которой есть деньги, а у другого нет.Когда такие ситуации присутствуют, тот, кто зарабатывает деньги (или тот, кто зарабатывает или имеет больше всего денег) часто хочет диктовать приоритеты в расходах пары. Хотя у этой идеи может быть какое-то обоснование, все же важно, чтобы оба партнера сотрудничали как одна команда. Имейте в виду, что, хотя совместный счет обеспечивает большую прозрачность и доступ, он сам по себе не является решением проблемы несбалансированной динамики власти / денег в браке.
      5. Детский
      Иметь или не иметь? Обычно это первый вопрос.По данным Министерства сельского хозяйства США, в настоящее время воспитание ребенка до 18 лет стоит в среднем 233 610 долларов. (Если учесть прогнозируемые расходы на инфляцию, стоимость вырастет до 284 570 долларов.) Еда, одежда, жилье, маленькая лига, балет, дизайнерские джинсы, выпускные платья, пикапы и колледж — все это часть длинного списка детей. сопутствующие расходы. Сюда не входят расходы на потомство, которое уже покинуло гнездо. Это при условии, что ваши дети выйдут из гнезда. Некоторые дети никогда этого не делают.
      Конечно, рождение детей — это не только цена.Если один из партнеров сокращает свое рабочее время, работает из дома или оставляет карьеру, чтобы воспитывать детей, парам следует подумать о том, как это меняет динамику брака, предположения о выходе на пенсию, образ жизни и многое другое.
      233 610 долл. США
      Стоимость воспитания ребенка до 18 лет в США.
      6. Расширенная семья
      Совместное управление финансами и уважение целей, потребностей и ожиданий супруга в отношении расширенной семьи могут быть особенно сложными.
      Взять, к примеру, ее маму — она хочет провести отпуск в Вегасе.Его родителям нужна новая машина. Ее непослушный брат не может платить за аренду. Муж его сестры потерял работу. Теперь один из супругов выписывает чек, а другой хочет знать, почему эти деньги не были использованы для удовлетворения потребностей дома или для финансирования отпуска для «нас».
      Это работает и в обратном направлении. Его мама заплатит, чтобы отвезти его домой на каникулы. Ее мама профинансирует покупку новой машины, поскольку она водит Honda, а не Lexus. Ее мама покупает внукам экстравагантные подарки, а его мама не может себе позволить тратить такие деньги.Семейные радости часто доходят до вашего кошелька (простите за сарказм).
      Как решать денежные вопросы в браке
      Если вы дочитали до этого места, вы, вероятно, не будете удивлены тем, что лучший способ справиться с такими факторами семейного стресса — это общение и честность в выражении ожиданий, надежд, целей и тревог. Пары также должны проявлять сочувствие, иметь зрелость, чтобы сдерживать свое эго, и отказаться от любой склонности к контролю. Да, это легче сказать, чем сделать.И нет, серебряной пули нет. Некоторые люди могут никогда не понять это правильно; это не означает, что они плохие или они не могут добиться определенного успеха, используя определенные инструменты и методы для устранения симптомов.
      Сделка с долгом
      Для многих пар решение проблемы долга часто является первым вопросом на повестке дня. Знание того, во что вы собираетесь ввязываться, может помочь вам решить, как с этим бороться. Учитывая этот факт, оба партнера должны провести честное, непредвзятое обсуждение возможных плохих расходов или финансовых привычек, которые следует решать и избегать.Пары также должны вести учет долгов и применять одну из нескольких распространенных стратегий выплаты, например, сначала выплатить долг с более высокими процентами или сначала выплатить самые маленькие ссуды (также известный как метод снежного кома долга).
      Подписать брачный (или пост-брачный) договор
      Если вы просто не можете прийти к соглашению, но ваше сердце не позволяет вам уйти, вы можете заключить брачный договор. Просто имейте в виду, что одному партнеру этот брачный договор может показаться оскорбительным. Лучше всего сначала поговорить о финансовых тревогах, которые заставляют одного партнера думать, что брачный договор — лучшее решение.Например, если это второй брак для обоих партнеров, у них могут быть финансовые активы, которые они хотят передать своим детям.
      Если вы уже сказали «Да» и хотите больше, чем клятвы, чтобы защитить себя, вы можете заключить безболезненное послеродовое соглашение (или брачный контракт). Этот брачный контракт может подчеркнуть вашу любовь друг к другу, хотя его сложно продать и подорвать семейное доверие, если не использовать его по назначению или правильно оформить.
      Знайте свою финансовую личность
      Как отмечалось выше, личность — это еще один аспект ваших отношений, который будет играть важную роль в ваших финансовых планах и семейном счастье или его отсутствии. Обращайте внимание во время свиданий и честно говорите, кто вы есть. Разговор о своих взглядах и чувствах может помочь обоим партнерам расслабиться или, по крайней мере, дать им понять, чего ожидать.
      Проверь свое эго
      Проблема с power play может быстро стать уродливой.Мало что вызывает негодование быстрее, чем заставляет чувствовать себя неполноценным. Если у вас есть деньги, вам нужно внимательно относиться к тому, как вы представляете решения о расходах. Если у вас нет денег, вы должны быть готовы к стрессу и напряжению, которые почти неизбежны даже в хороших браках. Эта тема возникает все чаще, когда пары ждут более позднего возраста, чтобы пожениться.
      Долг, который ваш супруг (а) понес перед свадьбой, остается с ним в том, что касается кредитной отчетности (хотя вы можете сами почувствовать укус этого долга).
      Исследования показали, что люди с большей властью с большей вероятностью будут действовать эгоистично, импульсивно и агрессивно и относиться к другим с меньшим сочувствием. Каждый партнер в браке должен спросить себя, работает ли его поведение на достижение цели более добрых, благодарных и равноправных отношений или нет.
      Одно из решений, которое продемонстрировало успех, — это делегирование супругом с более высоким доходом всех решений о расходах супругу с более низким доходом. Требуется определенная личность, чтобы принять решение отказаться от власти, но если вы сможете это сделать, это может быть надежным путем к миру.
      Адрес семейных дел
      Как писал Толстой в «Анне Карениной»: «Все счастливые семьи похожи; каждая несчастная семья несчастлива по-своему». Расширенная семья может быть огромной проблемой, и ни один совет не поможет должным образом решить каждую ситуацию и эмоции, которые неизбежно связаны с ними. Даже если вы на стороне победителя в споре, проигравший может получить штраф, который перевешивает победу. Жить с обиженным, злым и разочарованным супругом может быть очень неприятно.Предварительно согласованная политика (например, просьба о согласии) может помочь предотвратить неприятности. А отказ от понимания сгладит любые мелкие проступки. Конечно, лучшая политика — «никогда не быть заемщиком или кредитором».
      Передача хороших привычек
      Если в вашем будущем есть дети, начните учить их деньгам, когда они будут маленькими. Подготовка их к финансово ответственному будущему снижает вероятность того, что они, став взрослыми, окунутся в ваш кошелек и нарушат ваш план сбережений.Используйте пособие и цели, чтобы научить детей зарабатывать, сберегать и тратить деньги.
      Преимущества правильного решения
      Помимо проблем, брак может иметь серьезные финансовые преимущества. Это отличный способ удвоить свой доход без удвоения расходов. Если вы можете синхронизировать свои цели, вы достигнете их гораздо быстрее, чем работая в одиночку. И имейте в виду, что даже если вы делаете это правильно в 99% случаев, это все равно означает, что вы время от времени будете спорить о денежных вопросах.
      Итог
      Хорошее (а иногда и болезненно честное) общение до и после того, как связать себя узами брака, может ослабить удар плохих финансовых новостей и привести к честному обмену мнениями о денежных тревогах, привычках, скелетах в шкафу и ожиданиях каждого партнера. Если вы думаете о том, чтобы вступить в отношения, которые, как вы надеетесь, будут продолжаться всю жизнь, вы и ваш партнер обязаны обсудить друг с другом такое обсуждение.
      Отсутствие общения — источник многих семейных проблем.Это место, где часто живет тяжелый супружеский труд. Как и обычные проблемы со здоровьем, финансовые проблемы, если их не решить, могут превратиться в гораздо более серьезные проблемы с гораздо более трудными решениями. Лучший способ быть уверенным, что вы и ваш супруг (а) находитесь на одной волне с вашими совместными финансами, — это регулярно, честно и без осуждения говорить о них. Не делайте этого, когда вы злитесь, устали или пьяны. Некоторым парам может быть даже полезно назначать время один раз в месяц, раз в квартал или раз в год, чтобы проверять краткосрочные и долгосрочные цели.Они могут даже захотеть заручиться помощью финансового консультанта или специалиста по планированию для получения беспристрастного совета.
      Как определить, есть ли у вас проблема с доходом или проблема управления капиталом
      Проходили ли вы когда-нибудь этап, когда вам кажется, что вы все делаете правильно, делаете необходимые изменения и жертвуете; но кажется, что ничего не меняется или еще лучше улучшается?
      Вы почти чувствуете, что находитесь на колесе хомяка, крутящегося по кругу с вашими финансами, и просто чувствуете себя застрявшим.Все движется вокруг вас; семьи уезжают в отпуск; друзья раскачивают последние тенденции; и вот вы … застряли. Застрял на одних и тех же счетах, застрял на той же работе или должности, застрял в том, что мы называем жизнью. Вы не умеете сравнивать себя с тем, что происходит в социальных сетях, но ничего не можете с этим поделать! Вы спрашиваете себя … в чем проблема? Что я делаю неправильно или по-другому из-за того, что я здесь, а все остальные там?
      Что ж, с финансовой точки зрения это может быть одна (или обе) из двух проблем: доход или проблема управления капиталом.
      Итак, как определить, с какой проблемой вы столкнулись? Быстрый небольшой анализ ваших финансов может дать ответ всего за несколько минут, заставив вас сосредоточиться на разработке решения, а не на негативных последствиях застревания.
      Как определить проблему дохода?
      Есть хорошие и плохие новости о проблемах с доходом.
      Хорошая новость заключается в том, что вы делаете правильные вещи, когда дело доходит до управления деньгами, поэтому все ваше внимание может быть направлено на получение большего дохода.Плохая новость заключается в том, что иногда трудно получить больший доход, и часто приходится жертвовать большим количеством времени, либо выбирая вторую работу, работая больше часов на своей текущей работе, либо ища совершенно новую работу.
      Вот как вы можете определить, есть ли у вас проблемы с доходом:
      Если вы ответите утвердительно на большинство из этих вопросов, у вас, вероятно, есть проблема с доходом.
      Вы сократили почти все ненужные расходы, такие как кабельное телевидение, дорогое абонемент в спортзал, питание вне дома и т. Д.; но продолжают жить от зарплаты до зарплаты?
      Вы разработали реалистичный бюджет и активно использовали его в течение как минимум трех месяцев, и не смогли ни сэкономить деньги, ни погасить долг?
      Вы постоянно переносите счета каждый месяц, потому что не можете оплатить все свои счета за один месяц?
      Если сегодня случится авария (например, автомобильная авария или посещение больницы), отнимет ли это вас в финансовом отношении на месяцы?
      Ваша социальная жизнь — отстой, потому что у вас никогда не бывает денег на что-либо?
      Вот несколько быстрых решений, которые могут помочь в процессе решения проблемы дохода:
      Если вы вносите взносы в план 401K или какой-либо другой пенсионный план, приостановите его временно (не навсегда и, надеюсь, не дольше, чем на год) , пока вы не сможете получать достаточно дохода, чтобы не только оплачивать свои счета. , но также оставляют немного места для маневра для сокращения долга и сбережений.
      Найдите способы сократить расходы по дому, например отключите все неиспользуемые устройства, когда их нет дома, чтобы уменьшить счет за электричество; гулять (как можно больше) или ездить на общественном транспорте на работу или по делам, чтобы сократить расходы на бензин; или временно отключите тарифный план вашего телефона, чтобы сэкономить на расходах на мобильную связь.
      Помните, что это быстрые, временные решения, которые в основном выиграют вам время до тех пор, пока вы не сможете получать доход, необходимый для того, чтобы вернуться к работе над достижением финансовых целей.Самое важное, что вам нужно сделать, это определить альтернативные издержки и количество жертв, которые вам понадобятся, чтобы получить необходимый вам доход. Это может быть решение, вернуться ли в школу, найти вторую работу или попросить начальника о заслуженном повышении.
      Как определить проблему управления капиталом?
      Есть также хорошие и плохие новости о проблемах с управлением капиталом. Хорошая новость в том, что у вас есть доход, необходимый для достижения ваших финансовых целей.Плохая новость заключается в том, что из-за неправильного управления своими деньгами кажется, что это не так, потому что они тратятся зря.
      Вот как вы можете определить, есть ли у вас проблемы с управлением капиталом:
      Если вы ответите утвердительно на большинство из этих вопросов, у вас может быть проблема с управлением капиталом.
      У вас есть бюджет, но вы часто отклоняетесь от него (т. Е. Регулярно превышаете заложенные в бюджет суммы)?
      Вам сложно определить разницу между желанием и потребностью? (я.е. «Мне нужна эта новая пара обуви» или «Мне нужен кабель, потому что это единственная забавная вещь, которая у меня есть»).
      Часто ли вы несете банковские сборы или несете много «неизвестных» расходов?
      Вы не можете выплатить долг или сэкономить деньги?
      Вот несколько советов по решению проблем управления капиталом:
      Найдите время, чтобы подумать о своих финансовых целях. Запишите свои долгосрочные цели и создайте краткосрочные цели, которые позволят вам достичь долгосрочных.
      Проверьте свой бюджет, чтобы понять, в чем вы ошибаетесь. Это может быть так просто, как настроить несколько цифр, или вы можете обнаружить, что вам нужно создать совершенно новый бюджет, более реалистичный для того, чего вы пытаетесь достичь.
      Регулярно проверяйте свои банковские счета (попробуйте ежедневно или через день), чтобы быть в курсе того, что происходит на вашем текущем счете, чтобы избежать комиссий.
      Получите автоматический перевод денег на свой сберегательный счет.
      Как только вы научитесь управлять деньгами, вы начнете замечать значительные изменения в своем финансовом положении.Управление деньгами с правильным размером дохода может привести к большим успехам!
      Я всегда говорю (и уверен, что не единственный), что признание проблемы — это первый шаг к переменам. Когда вы признаете, что у вас есть проблема с доходом / управлением капиталом, вы ставите себя впереди всех, потому что теперь вы можете сосредоточиться на изменениях, необходимых для улучшения вашего финансового положения.
      Если вы когда-либо сталкивались с проблемой управления доходами или капиталом, какие шаги вы предприняли, чтобы изменить свою ситуацию?
      Эшли Нарцисс — основательница компании Budget Brain Consulting, специализирующейся на упрощении составления бюджета.
      Ее миссия — быть активом для общества, предоставляя точные и качественные финансовые услуги и услуги по управлению деньгами, сохраняя при этом высокий уровень честности и придерживаясь единого этического кодекса.
      Каковы ваши самые большие проблемы с деньгами?
      Мы попросили читателей поделиться своими финансовыми трудностями. От того, что у них мало сбережений или совсем нет сбережений до того, что они раздавлены долгами, — вот их самые большие денежные проблемы.
      Мы попросили читателей поделиться своими самыми большими денежными проблемами.Их ответы были многочисленны и разнообразны: от беспокойства о том, как лучше вложить деньги, до того, как начать бизнес, и просто сводить концы с концами.
      Но одно было ясно: женщины сейчас больше озабочены своими финансами, чем когда-либо прежде.
      Мы считаем, что разговоры о финансовых проблемах помогают всем. Это преодолевает барьер на пути к идее о том, что разговоры о деньгах — табу, заводит серьезные денежные разговоры и помогает другим женщинам понять, что они не одиноки, независимо от их финансовых трудностей.
      И, что наиболее важно, он возвращает вам силу — способность распознавать, где вам не хватает в финансовом отношении, силу, чтобы открыто говорить об этом, и смелость изменить это.
      Вот что сказали читатели.
      Недостаточно уплачено
      «Моя самая большая проблема заключается в том, что мне очень недоплачивают, и я работаю в сфере (венчурный капитал), где вакансии открываются нечасто. Доход моей невесты неоднороден и нестабилен, и мы быстро переходим от очень комфортного состояния к трудностям и стрессам.Я думаю, что лучшее решение — найти новую работу с достойной заработной платой, но это, вероятно, будет долгим и утомительным процессом. Я также думал о подработке и нахожусь в процессе создания собственного небольшого побочного бизнеса, но боюсь, что он потерпит неудачу, если я не смогу посвятить себя этому полный рабочий день ». — Алексей, 27
      « Как одинокая женщина, живущая в районе залива Сан-Франциско, самая большая проблема, с которой я сталкиваюсь, — это попытка подняться выше уровня бедности. Я знаю, что все было бы проще, если бы я был в отношениях и мог бы разделить расходы (и) счета, но это не должно быть единственной причиной отказа от моей независимости.Но нынешний экономический климат сделал практически невозможным для меня когда-либо иметь возможность самостоятельно купить однокомнатную квартиру. Экономическая легкость, с которой мои родители могли позволить себе хороший дом для нашей семьи, изменилась, и многие из нас, одиноких людей, оказались в ловушке вечной соседской зоны! » — Брин, 33
      Попытка заставить бизнес работать
      «Моя самая большая финансовая проблема: у меня четыре с половиной года после развода; Осталось полтора года алиментов.Я работаю на двух работах неполный рабочий день за дрянную зарплату и вкладываю все в создание своего бизнеса. Я понял, что создание такого бизнеса требует больше времени, чем я думал. Это единственное, чем я хочу заниматься в своей жизни. Но должен ли я сбросить аренду магазина и расходы бизнеса, чтобы сэкономить и инвестировать алименты? После развода я бы сказал, что у меня есть четверть того, что мне нужно для поддержания собственного капитала. Просто когда я представляю себя работающим за столом каждый день, весь день, чтобы «заработать на жизнь», я чувствую себя подавленным по поводу этой идеи.Полагаю, мне просто нужно смириться с этим ». — Лиз, 57
      Так много я не знаю
      «Моя самая большая финансовая проблема — это ощущение, что у меня нет выбора. Я чувствую себя глупо, задавая вопросы, и меня подавляют все существующие бюджетные системы. Я почти не знаю, что такое налоги. (Я просто каждый год хожу в Turbo Tax и заполняю информацию.) И, обнаружив кредитные карты, я на собственном горьком опыте узнал о процентах и перерасходе средств ». —Jordan, 27
      Можем ли мы доверять нашим финансовым менеджерам?
      «Прямо сейчас на моем столе лежит стопка документов Morgan Stanley высотой 10 дюймов.Нам надоело отсутствие реакции со стороны наших бывших финансовых консультантов, поэтому мы недавно перевели все наши пенсионные счета в Morgan Stanley и ежедневно получали от них отчеты и другую информацию. Настоящая проблема состоит в том, чтобы разобраться во всех документах, о фондах, в которые пойдут наши деньги, соглашениях, которые мы заключили, и т. Д. Мы две умные женщины, одна из которых ведет свой бизнес последние 20 лет, а другая один (я) с двумя степенями магистра и доктора философии. А мы копили на пенсию.Но по правде говоря, я чувствую, что мы полностью доверяем другим делать правильные инвестиции для нас, и, скрестив пальцы, все это работает к лучшему. Я ненавижу это. Но я даже не знаю, с чего начать, чтобы изменить эту ситуацию ». — Елена, 50
      Недостаточно сбережений
      «Я думаю, что наша самая большая проблема — это то, что мы тратим слишком много. У нас отличный совокупный доход и никаких долгов, кроме ипотеки. Но деньги, кажется, просто текут сквозь пальцы, как песок. В последние несколько лет мы вкладываем свои сбережения вместо того, чтобы увеличивать их.Чем больше мы зарабатываем, тем больше тратим. И это тоже небольшие расходы. Это то там, то здесь, но почему-то кажется еще хуже. Потому что в конце месяца нам даже нечего показать по нашим расходам. — Ання, 35
      Слишком большая задолженность
      «Моя самая большая финансовая проблема — оставаться позитивным и реалистичным в отношении своего долга. У меня большая задолженность по студенческой ссуде, и мне кажется, что она никогда не закончится. Я прочитал много статей о том, как быстро погасить долг, но с учетом высокой стоимости жизни в Калифорнии и зарплаты в 40 тысяч долларов у меня нет лишнего дохода, который я мог бы направить на погашение суммы, превышающей минимальный платеж. мои ссуды каждый месяц, особенно когда я пытаюсь сэкономить и положить деньги на свой пенсионный счет.” — Мелисса, 23
      Владейте своими деньгами, владейте своей жизнью. Подпишитесь на HerMoney, чтобы получать последние новости о деньгах и советы!
      Добро пожаловать в денежный выпуск журнала Highlight
      К концу 2020 года уровень безработицы стабилизировался и составил 9,8 миллиона рабочих мест, 40 миллионов американцев оказались на грани выселения, а лидеры национальных бизнес-гигантов злорадствовали по поводу своего необычайно благополучного года.
      С каждым всплеском и затишьем в отношении Covid-19 в прошлом году швы в американской экономике еще больше расходились.Богатые, включая почти все 50 самых успешных компаний страны, по данным Washington Post, стали экспоненциально богаче. Все остальные стали более безработными, более нестабильными в экономическом отношении, более боязливыми, более бедными.
      Проблема с деньгами The Highlight не обязательно связана с Covid-19. Однако это касается всех остальных — тех, для кого долг является деспотической силой, тех, для кого единственный вариант остаться работать — это рисковать своим здоровьем, тех, для кого единственным шансом не сползти дальше по экономической лестнице является вмешательство государства, и если это не произойдет. , удача.
      Их нестабильность тем более резко контрастирует с феноменальным богатством, накопленным во время пандемии. Американская экономика сегодня ощущается как непристойное богатство и изнурительный долг, и ничто другое.
      Именно в центре этой напряженности оказался мартовский номер The Highlight.
      Прекрасно понимая растущее неравенство, работники склада фулфилмента Amazon’s Bessemer, штат Алабама, тихо начали организовываться в прошлом году, во время пандемии.Для нашей обложки репортер труда Ким Келли поехала в Бессемер, чтобы встретиться с рабочими, чтобы понять, почему этот духовный южный город первым зашел так далеко в своих организационных усилиях — битве, в которой Голиаф изо всех сил ведет электронную торговлю. Рабочие и организаторы сказали Келли, что ими движет не заработная плата в 15 или 16 долларов (хотя основатель Amazon Джефф Безос заработал 75 миллиардов долларов в 2020 году), а мораль. Профсоюзы, однако, имеют тенденцию удерживать заработную плату на более высоком уровне; таким городам, как Бессемер, отчаянно нужна стабильность.Всего через неделю их голоса по поводу объединения в профсоюзы будут подсчитаны; если они добьются успеха, это станет знаменательным моментом для рабочих, который, вероятно, вызовет аналогичные усилия среди технических работников по всей стране. Но пока есть только Бессемер.
      Слово «наследство» звучит как что-то для очень богатых, но правда в том, что для пятой части американцев небольшой подарок в размере 10 000 или 20 000 долларов от любимого человека — это все, что помогает им сохранять слабый контроль над своим экономическим статусом. По мере старения бумеров это число может вырасти; Ожидается, что в ближайшие годы от одного поколения к другому будут переданы триллионы долларов в рамках того, что широко называют «передачей великого богатства».Но кто унаследует все эти деньги и что их ждет? Мередит Хаггерти из Vox поговорила с несколькими людьми, унаследовавшими богатство (или ожидающими его получить), об эмоциональных и экономических издержках получения денег.
      Обратной стороной наследования денег, конечно же, является осознание того, что такой передачи богатства не предвидится, не о богатстве поколений, о котором можно было бы говорить, вообще никакой семейной помощи. В личном эссе Линетт Халфани Кокс, писатель и тренер по денежным вопросам, исследует борьбу за то, чтобы стать первой в своей семье, создающей богатство, и ее собственное отношение к так называемому «налогу на черных» — деньгам, которые чернокожие американцы должны часто устанавливать. в сторону, чтобы помочь членам семьи.Она пишет, что для многих афроамериканцев цикл низкого благосостояния, низкого дохода и семейной зависимости продолжает создавать препятствия на пути к процветанию.
      Для многих цветных людей этот путь начинается с взятия задолженности по студенческой ссуде. Это одна из причин, по которой некоторые лоббируют администрацию Байдена, чтобы она полностью или частично списала федеральные студенческие долги, чтобы экономическое будущее десятков миллионов людей не начиналось так глубоко, чтобы они никогда не выкапывались сами. «Масштабы проблемы и ее влияние на жизни сделали прощение студенческих долгов гораздо более заметным разговором в господствующей политике», — пишет Эмили Стюарт из Vox.Но получат ли те, кто тонет в десятках тысяч долларов студенческой задолженности, действительно выгоду, если она будет уничтожена в массовом порядке? И означает ли прощение больше денег, которые можно потратить на покупку дома, семейную жизнь или предпринимательство? Ответы, как говорят экономисты всех мастей Стюарту, на удивление сложны.
      И, наконец, Джойс Райс и Кевин Мур внимательно изучают, как долг может разрушить жизнь ужасными способами, включая попадание должников в тюрьму. Отцы-основатели целенаправленно пытались покончить с «тюрьмами должников» старых, но новая, более опасная их версия возникла заново, и комикс Райс и Мур объясняет, как это сделать.
      Энди Райс для Vox Нечестивый союз Бессемер, штат Алабама, с тяжелой экономикой и небольшими перспективами на работу, был назван «маловероятным» местом для эпической битвы профсоюзов с Amazon. Они не знают Бессемера. Ким Келли Франческо Чикколелла для Vox Влияние наследства По мере того как наступает эпоха бума, на горизонте может появиться «крупная передача богатства».Спасет ли подарок от бабушки средний класс? Мередит Хаггерти Элен Баум-Овоель Вот что делает «черный налог» для стольких семей, в том числе для моей Как денежный тренер и чернокожая женщина, я воочию убедилась в неравенстве расового богатства. Линнетт Халфани-Кокс Мишель Кондрич для Vox Нет простых ответов о списании студенческой задолженности От психического здоровья до покупки жилья — существует множество способов, которыми ссуды на образование могут повлиять на жизнь.Вот почему так сложно найти универсальное решение, говорят экономисты. Эмили Стюарт Джойс Райс Как неоплаченный счет может привести к тюремному заключению Тюрьма должников может показаться загадкой. Но этот комикс объясняет, как они существуют в современной Америке. Джойс Райс и Кевин Мур Деньги и брак: 7 советов для здоровых отношений Как вы думаете, сочетание денег и брака — это рецепт катастрофы? Ты не одинок.Деньги — проблема номер один, из-за которой ссорятся супружеские пары, и вторая основная причина разводов после неверности. ¹ Когда мы говорим о деньгах в отношениях любого рода, мы неизбежно обнаруживаем некоторое разочарование и напряжение. Независимо от того, насколько сильно вы любите своего супруга, попытка объединить свои жизни — и свои деньги — может оказаться ухабистой (но все же красивой!) Поездкой. В конце концов, вы оба пережили разный жизненный опыт, и то, как вы воспринимали и усваивали этот опыт, вероятно, сильно отличалось.Вот почему у вас иногда бывает два очень разных взглядов на деньги! Итак, давайте друг другу милость. И используйте эти семь шагов, чтобы строить мосты, а не сжигать их: 1. Держите совместный банковский счет. Некоторые пары думают, что лучший способ избежать денежных споров — это вести отдельные текущие счета. Его зарплата идет на один счет, ее — на другой, и каждый оплачивает счета отдельно. Ни вреда, ни фола, , верно? Неправильно. Это создает основу для серьезных проблем с вашими деньгами и браком. Почему вы так поступаете с деньгами? Пройдите нашу викторину, чтобы узнать! Но вы, ребята, брак — это партнерство. Служитель сказал: «Двое становятся одним». Разделить деньги и разделить счета — плохая идея, которая в будущем приведет только к большим деньгам и проблемам в отношениях. Не ведите отдельные учетные записи. Сложите все свои деньги и начните смотреть на них как на единое целое. 2. Обсудите свой образ жизни вместе. Допустим, вы вполне довольны покупками в Goodwill, когда вам нужно обновить свой гардероб, но ваш супруг любит покупать вещи известных брендов по полной цене. Если ваш доход не поддерживает дорогой вкус, это будет проблемой. Брак — это компромисс. Если у кого-то из вас более дорогой вкус, подумайте о покупках в торговом центре, чтобы купить эти известные бренды по доступным ценам. Потому что суть в следующем: ваш образ жизни должен соответствовать вашему фактическому доходу, а не тому, что вы хотели бы.Возможно, вы захотите жить, как идеально подобранный пост в Instagram, но не позволяйте себе упасть в кроличью нору. Особенно, когда на вашем банковском счете мало нулей. 3. Признайте свою индивидуальность. У всех разное мышление о деньгах, и противоположности имеют тенденцию притягиваться. Скорее всего, один из вас любит работать с числами (ботаник), а другой предпочел бы не быть привязанным к тому, что показывают числа (свободный дух). Один из вас может сэкономить, а другой более склонен тратить. Хотя личностные различия вызывают некоторые проблемы в браке, это не настоящая причина ваших проблем с деньгами и браком. Источник проблемы — всякий раз, когда один из вас пренебрегает мнением другого или когда один из вас вообще отказывается от управления финансами. Слушайте, финансовые ботаники. Не храните подробности о деньгах при себе. И перестаньте использовать свои «знания», чтобы управлять своим свободным духом супругом. Если вы более беззаботный супруг, не кивайте головой и не говорите: «Прекрасно выглядит, детка.«У вас есть право голоса на совещаниях по бюджету! Дайте обратную связь, критику и поддержку. Новости: вы работаете в одной команде, так что работайте над бюджетом вместе! Используйте свои индивидуальные различия, чтобы стать более сильной и сплоченной командой. 4. Не допускайте разницы в заработной плате. Для большинства пар одна из них, вероятно, зарабатывает больше денег, чем другая. Редко вы оба будете получать одинаковую зарплату. Но независимо от того, дойдет ли эта сумма до 50 долларов или еще 50 000 долларов в год, может возникнуть та же проблема. Вместо того, чтобы рассматривать весь банк как «наши деньги», вы можете подумать, что у вас есть рычаги воздействия на своего супруга — все благодаря нескольким дополнительным цифрам в вашей зарплате. Иногда супруг, приносящий больше всего денег, может чувствовать себя вправе сказать больше всего. Даже не ходи туда. Это просто просьба о деньгах и проблемах в отношениях. Это не ваш или мой — это наш . Нет причин полагать, что доход выше другого. Вы в одной команде. Начни вести себя так. С другой стороны, тот, кто зарабатывает меньше или остается дома с детьми, может почувствовать, что им не следует говорить так много. Я слышал, как многие домохозяйки говорили мне, что они чувствуют себя виноватыми за то, что тратят деньги на бюджет или даже тратят деньги на что-то большее, чем самое необходимое. Но помните, вы в одной команде. Вы имеете равное право голоса в вопросах денег и брака. И даже не пытайтесь понять ценность домоседов для родителей — вы уже экономите свои семейные деньги множеством способов! 5.Держите покупки в открытом доступе. Неверность супругу не всегда означает роман. Иногда это происходит, когда вы нарушаете общую финансовую цель, открывая дополнительный банковский счет или пряча наличные. Это обман. То же самое применимо, если у вас есть кредитная карта, о которой ваш супруг ничего не знает. Крайне важно быть открытым и честным в отношении любых имеющихся у вас дополнительных чековых, сберегательных счетов или секретных кредитных карт. Пришло время признать правду и очистить воздух.Затем снова работайте над установлением финансового доверия. Вернитесь к своим общим финансовым целям и вспомните , почему вы это делаете. Вы в этом вместе! 6. Вместе устанавливайте ожидания. Когда дело доходит до денег и отношений, неудовлетворенные ожидания могут вызвать множество конфликтов. Самый быстрый способ почувствовать себя неудовлетворенным и неудовлетворенным своим супругом — это когда вы ожидаете, что все пойдет определенным образом, только чтобы узнать, что реальность — это бит, другое. Если вы всегда думали, что после свадьбы вам нужно сразу же купить дом, вы можете почувствовать себя разочарованным, когда отпразднуете свою первую годовщину в квартире, которую снимаете. Не позволяйте вашим нереалистичным ожиданиям стать причиной проблем с деньгами и браком! Нет правила, согласно которому супружеские пары должны покупать дом, создавать семью или поехать в Париж в течение первого года совместной жизни. Если сейчас это невозможно, перестаньте беспокоиться.Приведите деньги в порядок сейчас , чтобы позже вы могли воплотить свои мечты в реальность. 7. Не позволяйте детям управлять шоу. Ваши дети умоляют вас купить последнюю видеоигру. Вы думаете о том, как хорошо они вели себя в последнее время, и прикидываете, почему бы и нет? Но ваша супруга расстроена, потому что этого нет в бюджете. Здравствуйте, неминуемые деньги Аргумент ! Хотели бы вы занять место между неудовлетворенными ожиданиями и личностными различиями? Мы будем рядом с вами. Будь то покупка им игрушек, пособие или просто оплата спортивного инвентаря, у детей есть способ показать, как пары по-разному относятся к деньгам. Вам нужно собраться вместе, поговорить об этом и составить план. Вместе решите, как составить бюджет на то, что нужно вашим детям. Но как насчет их надоедливого , который хочет ? Обсудите возможность установления обязанностей по дому и комиссионных (или надбавок) за выполняемую ими работу.Это может помочь им выработать высокую трудовую этику, одновременно обучая их тому, как важно ждать того, чего вы хотите от жизни! Деньги и брак должны идти рука об руку Пора перестать делать эти денежные ошибки и найти общий язык. Потому что, послушайте, создание прочного брака требует времени и усилий. Это может быть неудобный или даже неприятный процесс, но вы можете научиться обсуждать свои финансы более продуктивным образом. И если вы, ребята, , действительно, хотите перестать делать те же ошибки с деньгами, я хочу, чтобы вы ознакомились с моей новой книгой, Познай себя, знай свои деньги . В книге я раскрываю повседневные тенденции, которые заставляют людей придерживаться плохих денежных привычек. Затем я покажу вам и вашему супругу, как преодолеть зависимость от денег. Это изменит правила игры для ваших денег и брака и поможет вам создать совместную жизнь, которую вы любите. И помните, вы вышли замуж за этого человека не зря.Вы не поверите, но вам нужны их навыки, понимание и перспектива — особенно те, которых у вас нет. Этот свободный дух или ботаник может принести ценную информацию и знания. Они ваши товарищи по команде, и пора начать относиться к ним как к единому целому. Проблемы с деньгами? 8 распространенных ошибок, которые люди совершают со своими деньгами Обращение с деньгами может быть трудным, особенно если вы научились плохим финансовым привычкам от своих родителей. Возможно, вы не сможете оплачивать счета, экономить деньги или устанавливать бюджет.Если у вас часто возникают проблемы с деньгами, вы должны выяснить, в чем вы ошибаетесь. Вот несколько типичных ошибок, которые многие люди совершают с деньгами. 1. Тратить слишком много денег на дом Хороший дом ничего не значит, если вы не можете позволить себе все необходимое. | Зиллоу Снимаете ли вы жилье или владеете им, не стоит слишком много тратить на жилье. Насколько это много? Многие согласны с тем, что примерно 30% вашего дохода можно потратить на жилье. Но это число подходит не всем. Чтобы по-настоящему понять, сколько вы можете себе позволить, вам нужно определить, можете ли вы заплатить за свой дом и при этом позволить себе предметы первой необходимости. Вы также должны учитывать, что вам, возможно, придется заплатить не только за жилье, но и за местоположение. Кроме того, вы должны принять во внимание, сколько у вас других счетов и являются ли ваши платежи по долгам значительными. Если у вас мало дополнительных счетов и нет долгов, вы можете позволить себе более высокую ежемесячную оплату жилья. 2. Бессрочная задолженность Хватит копаться в долгах.| Thinkstock Слишком большой долг может удушить и иметь несколько последствий. Во-первых, это может снизить ваш кредитный рейтинг. И у вас может не хватить средств для оплаты других счетов. Вы также рискуете не получить ссуду. Поэтому, если вы можете, важно выплатить свой долг. Не менее важно не увековечивать цикл. По данным Pew Research Center, 8 из 10 американцев имеют долги. Хотя некоторые долги могут помочь накопить богатство в начале вашей жизни, ваша финансовая незащищенность может возрасти, если с возрастом у вас будет слишком много долгов.А если вы постоянно используете кредит для покупок, пора приступить к погашению долга по кредитной карте. 3. Работать в одиночку Пары должны работать вместе. | iStock.com Если у вас серьезные отношения, вы должны работать со своим партнером, чтобы принимать разумные финансовые решения. Легко войти в ритм принятия собственных решений, оплаты счетов и работы над собственными финансовыми целями. Но как только вы выйдете замуж или переедете к кому-то, вы должны вместе обсудить свои финансы. Если вы планируете жить вместе, необходимо ставить общие цели. В противном случае вы рискуете финансовыми разногласиями. Есть несколько стратегий экономии, которые могут помочь улучшить ваши финансы в паре. Даже если у вас нет отношений, неплохо было бы получить помощь от финансового консультанта или даже друга, которому доверяют, который хорошо разбирается в деньгах. Иногда, когда кто-то привлекает вас к ответственности, это отличный способ сбиться с пути. 4. Забывая о будущем Вы не сможете вернуться в прошлое, чтобы сэкономить больше денег.| Универсальные картинки Чрезвычайный фонд — это абсолютная необходимость. Если у вас нет денег, сэкономленных на случай чрезвычайной ситуации, вы должны сделать это приоритетом в своем бюджете. Вы никогда не знаете, когда несчастный случай, болезнь или потеря работы заставят вас полагаться на сбережения. Вы также должны регулярно откладывать деньги на дорогостоящие вещи, за которые нельзя платить из своего кармана, например, на ремонт дома или новую машину. Все эти расходы зависят не от того, если, а от того, когда, поэтому подготовка имеет решающее значение. 5.Не копит на пенсию Сделайте пенсионные сбережения приоритетными. | iStock.com/jerry2313 Если вам 20 или 30, вы можете подумать, что вам еще не нужно начинать откладывать на пенсию. Но важно думать о будущем, независимо от того, сколько вам лет. Невозможно узнать, каким будет социальное обеспечение, когда вы выйдете на пенсию, и вам нужно откладывать и инвестировать, чтобы иметь деньги, необходимые для комфортного выхода на пенсию. В MSN есть полезный калькулятор выхода на пенсию, который поможет вам начать работу. 6. Эмоциональные траты Дорогой латте может поднять вам настроение — пока вы не увидите счет по кредитной карте. | iStock.com/a_crotty У вас когда-нибудь была действительно тяжелая неделя, и вы думали, что заслужили дорогое удовольствие, пройдя через нее? Многие вещи могут вызвать эмоциональные траты. Стресс, беспокойство или даже хорошее настроение могут заставить вас открыть кошелек. Или вы можете почувствовать давление, чтобы не отставать от экстравагантных покупок ваших друзей. Каким бы ни был ваш триггер, лучше притормозить этот тип расходов.Даже если вы потратите всего несколько долларов на выпечку, чтобы подбодрить вас, самые эмоциональные покупки являются незапланированными и, следовательно, не входят в ваш бюджет. Попробуйте ежемесячно откладывать определенную сумму на несерьезные траты, чтобы покрыть эти покупки, и не позволяйте себе превышать эту выделенную сумму. 7. Незнание вашего кредитного рейтинга Знайте свой кредитный рейтинг. | iStock.com/BernardaSv Когда вы в последний раз проверяли свой кредитный рейтинг? Если прошло больше года, пора запросить кредитный отчет.Согласно Experian, ежегодный обзор позволяет вам быть в курсе своей финансовой картины, поэтому вы не удивитесь, когда захотите подать заявку на новый кредит. Кроме того, быстрая проверка может предупредить вас о краже личных данных или неточной информации, что может создать для вас целый ряд проблем, если вы не обнаружите их раньше. Наконец, ваш годовой отчет предоставляется бесплатно, и, по словам Experian, вы «никогда не должны отказываться от бесплатных подарков, особенно если они могут сказаться на вашем финансовом здоровье и благополучии». 8.Не устанавливаю бюджет Следите за своими расходами. | iStock.com Трудно даже заметить, что вы совершаете какую-либо из этих распространенных денежных ошибок, если у вас нет бюджета. Поэтому очень важно отслеживать свои расходы, особенно если финансы ограничены. В идеальном бюджете должно быть место для сбережений, пенсионных взносов и импульсных покупок, а также для ваших основных ежемесячных расходов. Если у вас еще нет бюджета, начните с отслеживания своих расходов. Вы можете осознать, что вам нужно изменить некоторые приоритеты, чтобы избежать ошибок с финансами. Дополнительный отчет Сиенны Бирд. 15 безумных способов, которыми проблемы с деньгами могут повлиять на ваше здоровье Деньги — один из наиболее распространенных источников стресса в Соединенных Штатах. На самом деле, согласно ежегодному исследованию «Стресс в Америке» Американской психологической ассоциации, он занимает второе место после беспокойства о будущем нашей нации. Источников финансового стресса множество — от долгов до повседневных расходов и потери работы. Как и любой стресс, финансовые проблемы могут привести к ряду серьезных проблем со здоровьем.Но если у вас мало денег, вы можете не получить необходимую помощь, потому что боитесь, что не можете себе этого позволить, сказала доктор Мэри Грешэм, финансовый психолог и основатель Atlanta Financial Psychology. По мере того, как ваши проблемы со здоровьем ухудшаются, их лечение может стать более дорогим, и вы окажетесь в еще большей финансовой затруднении. «Это своего рода порочный круг, который трудно разорвать», — сказала она. Вот почему важно понимать, как финансовые трудности могут повлиять на ваше благополучие. И помните, что эти болезни влияют как на мужское, так и на женское здоровье. Щелкните, чтобы узнать о проблемах со здоровьем, которые могут возникнуть из-за финансовых проблем, и о том, что вы можете сделать, чтобы справиться со своим финансовым стрессом. 1. Усталость Одной из наиболее распространенных проблем со здоровьем, связанных с денежным стрессом, является утомляемость. «Когда вы слишком долго вырабатываете гормоны стресса в своем теле, у вас может появиться чувство истощения», — сказал Грешам. Эта усталость может привести к другим, более серьезным проблемам со здоровьем, поэтому важно найти здоровые способы увеличить свою энергию. Хороший способ избавиться от усталости, вызванной стрессом, — это упражнения. «Упражнения — лучшее средство от стресса, которое у нас есть», — сказал Грешем. Есть много способов, чтобы тренироваться в течение дня, не проводя час в тренажерном зале. Поднимайтесь и спускайтесь по лестнице в своем офисе во время обеденного перерыва. Совершайте короткие прогулки в течение дня. «Даже 10 минут имеют значение». 2. Нарушение сна Иногда проблемы с деньгами могут не дать вам уснуть по ночам. Периодическая беспокойная ночь не может быть большим поводом для беспокойства, но если вы не можете заснуть большую часть ночей, денежный стресс может способствовать вашей бессоннице.Что еще хуже, недосыпание может усугубить ваши финансовые проблемы, потому что ваша производительность труда может ухудшиться, если вы устали. Кроме того, по данным Американской ассоциации тревоги и депрессии, недостаточный сон может привести к другим проблемам со здоровьем, таким как расстройства настроения, высокое кровяное давление, болезни сердца и инсульт. История продолжается Чтобы было легче заснуть, избегайте просмотра телевизора или использования компьютера, планшета или смартфона по крайней мере за час до сна, сказал Грешем.По мнению исследователей Гарвардского университета, воздействие синего света, излучаемого этими устройствами, может повлиять на биологические часы вашего тела и нарушить ваш сон. Вечерняя медитация также может помочь, сказал Грешем, и это бесплатный способ снять стресс. Вы можете загрузить такое приложение, как Calm, которое поможет вам в процессе медитации. Вам также может потребоваться встреча с вашим лечащим врачом. Однако Грешем предупредил, что если вам прописали лекарства от расстройства сна, вы должны использовать их только на короткий срок. 3. Недостаток концентрации Стресс из-за ваших денежных проблем может затруднить концентрацию. «Если у вас проблемы с концентрацией внимания и вы легко отвлекаетесь, у вас больше шансов попасть в аварию», — сказал доктор Брэд Клонц, финансовый психолог и доцент Университета Крейтона. Чтобы бороться с плохой концентрацией, сосредоточьтесь на текущем моменте, медленно вдыхая и выдыхая, — сказал он. Большая часть стресса возникает из-за мыслей о будущем или прошлом.Таким образом, сосредоточив внимание на моменте, вы можете успокоить свой ум и немного ослабить этот стресс. Однако «Вы должны выделить время, чтобы беспокоиться о финансах», — сказал Клонц. В противном случае, если вы не уделяете время решению своих денежных проблем, эти проблемы будут продолжать мешать вам, сказал он. 4. Головные боли Если у вас часто болит голова, причиной могут быть ваши денежные заботы. По данным клиники Мэйо, стресс является наиболее частым триггером головной боли от напряжения.Если из-за головной боли вам трудно работать или сосредоточиться на финансовых задачах, ваши денежные проблемы могут усугубиться. По данным клиники Майо, регулярные упражнения, достаточный сон, питье много воды и хорошее питание могут помочь предотвратить головные боли. Их также могут предотвратить глубокое дыхание и медитация. 5. Переедание и прибавка в весе И Клонц, и Грешем сказали, что денежный стресс часто может привести к перееданию и увеличению веса. «Для многих людей навыки управления стрессом заключаются в том, чтобы есть углеводы и сахар», — сказал Грешам.Плохое питание и увеличение веса могут привести к множеству проблем со здоровьем — от диабета до сердечных приступов. Проблемы со здоровьем женщин, связанные с лишним весом, включают бесплодие и рак груди. Проблемы со здоровьем у мужчин включают рак простаты. Прежде чем потянуться за пакетом чипсов, спросите себя, голодны ли вы или пытаетесь справиться со стрессом. И осознайте, что здоровое питание и сохранение здоровья могут сэкономить вам деньги, потому что вы будете меньше тратить на нездоровую пищу, медицинское обслуживание и даже страховые взносы. 6. Рост употребления алкоголя или табака Другой способ справиться с финансовым стрессом — это курить или пить больше, чем обычно, сказал Клонц. Но это может только усугубить проблемы. «Пытаясь справиться со стрессом, они часто создают больше», — сказал Клонц. По данным WebMd, употребление алкоголя, табака и наркотиков на самом деле держит ваше тело в напряженном, а не в расслабленном состоянии. Кроме того, более частое увлечение своими пороками будет стоить вам больших денег, что только усугубит ваши финансовые проблемы.Вместо того, чтобы тянуться к пиву, ищите другие способы облегчить стресс, например, упражнения. При необходимости обратитесь к врачу, чтобы он помог избавиться от вредных привычек. 7. Скрежетание зубами Вы замечаете, что скрипите зубами при оплате счетов? Вы весь день стискиваете зубы, когда трудитесь на работе, которая вам не нравится? Ваши финансовые трудности могут быть причиной этого постоянного скрежета зубов, известного как бруксизм. По данным клиники Мэйо, это механизм преодоления стресса, который может привести к головным болям, сильным болям в челюсти и повреждению зубов. Посетите стоматолога, если стискивание зубов повреждает зубы или вызывает боль в голове, шее или ушах. Получите лечение до того, как проблема станет серьезнее и дороже. 8. Кожные заболевания Помните, когда в старшей школе сдавали большой экзамен, вы могли вырваться наружу? Это реакция вашего организма на стресс. Однако, если вы регулярно сталкиваетесь с денежным стрессом, реакция вашего тела может быть хуже, чем случайные прыщи. По словам Грешема, стресс может быть связан с кожными заболеваниями, такими как экзема и псориаз. Итак, если вы столкнулись с финансовыми проблемами, и ваша кожа стала раздраженной или состояние, такое как экзема, ухудшилось, не игнорируйте эти проблемы со здоровьем. «Помните, когда вы находитесь в состоянии стресса или у вас срыв», — сказал Грешем. «Поймай рано. Обратитесь (обратитесь) к врачу ». 9. Заболевания желудочно-кишечного тракта Этот кислотный рефлюкс может быть чем-то большим, чем просто реакцией на острую пищу. Это может быть реакцией вашего организма на ваши финансовые проблемы. «Желудочно-кишечные расстройства часто связаны со стрессом», — сказал Грешем.Другие желудочно-кишечные расстройства включают запор и синдром раздраженного кишечника. Этим проблемам могут способствовать и другие механизмы преодоления стресса, которые вы использовали. «Многие люди, находясь в состоянии стресса, могут пить, которое очень кислое и может вызвать еще больший рефлюкс», — сказал Грешем. «Они могут есть сладкое или плохо питаться». Чтобы помочь устранить проблемы с желудочно-кишечным трактом, начните с сокращения продуктов и напитков с высоким содержанием сахара и кислоты, — сказал Грешем. Вместо этого ешьте продукты с полезными бактериями, например йогурт, или принимайте добавки с пробиотиками.Возможно, вам также потребуется обратиться к врачу за помощью. 10. Аутоиммунные заболевания Аутоиммунные заболевания, такие как болезнь Крона, фибромиалгия и волчанка, обычно имеют стрессовый компонент, сказал Грешем. Поэтому, если вы постоянно испытываете стресс из-за финансовых проблем, вы можете подвергнуть себя риску развития одного из этих расстройств, при котором иммунная система вашего тела атакует здоровые клетки. По словам Грешема, лечение этих заболеваний часто требует вмешательства врача. «Управление стрессом — важная часть лечения», — сказала она. 11. Усиление боли Исследование, опубликованное в журнале «Psychological Science», показало, что экономическая незащищенность, такая как безработица, может вызывать физическую боль. Это также может привести к снижению толерантности к боли и более частому использованию обезболивающих. Если вы потеряли работу или изо всех сил пытаетесь выжить, воспользуйтесь системами социальной защиты, такими как пособие по безработице, Medicaid или Программа дополнительного питания, чтобы получить помощь в покупке продуктов питания. Позвоните по номеру 211 — номер информационного центра общественных услуг в большинстве районов — чтобы найти программы, которые могут помочь, пока вы не встанете на ноги. 12. Беспокойство По словам Клонца, тревога может развиться в результате стресса, вызванного финансовыми трудностями. Это может проявляться как паническая атака, которая может ощущаться как сердечный приступ, поскольку симптомы включают боль в груди, потоотделение и учащенное сердцебиение. «Это ваш мозг говорит:« Я не в состоянии справиться с тем, что происходит », — сказал Клонц. Если у вас есть эти симптомы, обратитесь к врачу, чтобы убедиться, что это не проблема с сердцем. Чтобы избежать панических атак в будущем и справиться с тревогой, не забывайте о своих финансовых проблемах.Если вы скажете себе, что ваши проблемы катастрофичны, ваш мозг отреагирует на финансовый стресс как на вопрос жизни и смерти. 13. Депрессия «Депрессия — серьезная проблема для здоровья, связанная с финансовыми трудностями», — сказал Клонц. По его словам, ваши финансовые проблемы могут привести к чувству безнадежности или даже к мыслям о самоубийстве. «Если вы оказались в такой ситуации, вам, безусловно, потребуется эмоциональная помощь», — сказал Клонц, добавив, что, если у вас есть медицинская страховка, вы, вероятно, будете иметь медицинскую страховку.Если нет, то в некоторых штатах легко получить терапию, если у вас нет финансовых средств, чтобы ее оплатить, сказал Клонц. Чтобы не допустить, чтобы финансовые проблемы привели к депрессии, не привязывайте свою самооценку к собственному капиталу, — сказал Клонц. Напомните себе, что «вы важнее для людей, чем зарплата, которую приносите домой», — сказал он. 14. Болезнь сердца Хронический стресс из-за крайней бедности, работа, которую вы ненавидите, или другие финансовые проблемы, от которых, как вам кажется, невозможно сбежать, могут привести к сердечным заболеваниям.«Это очень тяжело для тебя, — сказал Грешем. «Люди часто думают, что решение финансовых проблем — это получить больше денег», — сказал Грешам. «Часто это делается для того, чтобы лучше справляться со стрессом, чтобы не создавать дополнительных финансовых проблем». Поэтому, когда вы чувствуете, что нервничаете или злитесь, когда что-то идет не так, успокойтесь, сделав глубокий вдох. Ищите другие способы уменьшить стресс, например, упражнения. И получите медицинскую помощь, чтобы предотвратить сердечный приступ. 15.Ранняя смерть «Финансовый стресс — надежный предиктор ранней смерти», — сказал Клонц. Это сродни болезни сердца и курению. К сожалению, деньги вызывают много стыда, и люди не хотят о них говорить, что делает их еще более стрессовыми, сказал он. Чтобы преодолеть этот стыд, начните с того, что вспомните, как обращались с деньгами в вашей семье. «Ваш финансовый стресс не является результатом вашей лени, сумасбродства или глупости», — сказал Клонц. «Вас, вероятно, научили каким-то неточным представлениям о деньгах.«Если вы их осознаете, вы можете их изменить. Вы можете получить помощь в изменении своих финансовых привычек, работая с консультантом или специалистом по финансовому планированию, — сказал Клонц.