Двухуровневая банковская система это – | .

Содержание

Двухуровневая банковская система России

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

Рис. 2. Современная банковская система Российской Федерации

Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (рис. 2).

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы, который выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Главными задачами ЦБ являются:

1)Поддержание стабильности денежной системы государства,

2)Обеспечение покупательской стабильности национальной валюты,

3)Влияние на ценовую систему страны.

Достижение целей – эмиссия, которая осуществляется через следующие функции ЦБ:

— эмиссия наличных денег и контроль за денежным обращением,

— аккумуляция и хранение резервов кредитных учреждений

— хранение официальных золотых и валютных резервов страны

— исполнение государственного бюджета и управление гос.долгом

— кредитование коммерческих банков, выполнение роли кредитора

— организация и осуществление межбюджетных отношений

— денежное кредитное регулирование экономики

— регулирование и контроль за деятельностью кредитных учреждений

Это обеспечивается через следующие операции ЦБ:

1)Выдача лицензий на банковскую деятельность

2)Проверка отчетности в коммерческих банках

3)Банк устанавливает нормативы деятельности коммерческого банка и

контролирует их выполнение.

Важнейшими функциями коммерческих банков являются:

аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
кредитование предприятий, организаций, государства и населения;
организация и осуществление расчетов в хозяйстве;
учет векселей и операций с ними;
операции с ценными бумагами;
хранение финансовых и материальных ценностей;
управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции)

studfiles.net

1) Двухуровневая структура банковской системы;

2) Банковский контроль, надзор и регулирование, осуществляемые Центральным банком рф (цб рф).

Важно отметить, что развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двух уровневой.

Схематически структуру банковской системы можно представить следующим образом (рис. 11.4):

Рис. 11.4. Структура банковской системы РФ

Двухуровневая структура банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций Центрального банка и всех остальных банков. Банковская система России включает в себя (без учета вспомогательных организаций):

Верхний уровень банковской системы России представлен Банком России. Он является центральным звеном банковской системы и обладает полномочиями по управлению ею.

Деятельность центрального банка реализуется на основе выполнения им основных задач. Традиционно центральный банк призван быть:

— эмиссионным центром страны;

— банком банков;

— банкиром правительства;

— главным расчетным центром страны;

— органом регулирования экономики денежно-кредитными методами.

Одной из целей деятельности ЦБ РФ Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» называет развитие и укрепление банковской системы РФ. Для достижения указанной цели Банк России наделяется обширными полномочиями, в частности, вырабатывает и реализует денежно-кредитную политику, осуществляет надзорные функции, применяет к кредитными организациям меры ответственности за нарушения, выявленные в их деятельности. Банк России может проводить банковские операции, необходимые для выполнения своих функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями.

Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России), не имеет права предоставления непосредственных кредитов предприятиям и организациям и не должен прямо выходить на банковский рынок, создавая конкуренцию коммерческим банкам.

Элементом верхнего уровня банковской системы, как считают многие специалисты, также является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), созданное в 2003 г. АСВ, с одной стороны, может быть отнесено к числу организаций банковской инфраструктуры, т.к. оно обслуживает потребности всей банковской системы в целом путем создания системы страхования вкладов. С другой стороны, оно решает общегосударственные задачи в области укрепления доверия к банковской системе Российской Федерации и выполняет некоторые управленческие функции. Так, в целях поддержания стабильности банковской системы и защиты законных интересов вкладчиков и кредиторов банков во время финансового кризиса 2008 года АСВ получило право участвовать в предупреждении банкротства банков, являющихся участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках России (Федеральный закон от 28 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года»).

Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) является уполномоченным государственным органом, осуществляющим государственное регулирование и надзор за деятельностью бюро кредитных историй.

ФСФР является органом, который осуществляет лицензирование кредитных организаций в качестве профессиональных участников рынка ценных бумаг. Кроме того, ФСФР осуществляет контроль над деятельностью кредитных организаций как профессиональных участников рынка ценных бумаг. В частности, она вправе проводить проверки кредитных организаций, выдавать им обязательные для исполнения предписания, запрещать или ограничивать на срок до шести месяцев проведение ими операций на рынке ценных бумаг, рассматривать дела об административных правонарушениях.

Краткий обзор полномочий ФСФР в области государственного контроля и надзора за деятельностью бюро кредитных историй и кредитных организаций позволяет сделать вывод, что эта служба может быть отнесена к числу органов управления банковской системой.

Нижний уровень банковской системы представлен отечественными кредитными организациями, зарубежными филиалами отечественных коммерческих банков и небанковскими кредитными организациями (НКО), а также филиалами и представительствами иностранных банков. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, руководствуясь нормативами и требованиями Банка России.

Каковы же функции банков в современной экономике? Почему к ним такое пристальное внимание и «забота» со стороны государства?

То особенное, наиболее глубокое и уникальное, что характеризует место и роль банков в экономике, является их функцией, «вмененной» им обществом, – это то, что данные организации, и только они, призваны обеспечивать субъектов экономики денежными средствами, необходимыми:

• для текущих расчетов и платежей (деньги как средства предоплаты, средства обращения, средства платежа, средства для выполнения налоговых и иных обязательств). При этом банки не только обеспечивают надлежащих субъектов экономики – своих клиентов – деньгами для таких расчетов и платежей, а сами проводят за клиентов основную массу таких операций преимущественно в безналичной форме;

• для развития экономики (денежные кредиты и прямые инвестиции в форме приобретения паев или акций хозяйствующих субъектов, включая государственные, а также их облигаций и иных ценных бумаг).

Здесь имеется в виду народнохозяйственная функция (цель деятельности) банков, а не та цель (цели), которую сами банки как хозяйствующие организации вправе ставить перед собой. Однако эти две цели оказываются вполне совместимыми, поскольку банки не просто «обеспечивают», или «распределяют», или «наделяют» своих клиентов деньгами, а предоставляют им экономически обоснованные суммы денег в виде платных услуг. Тем самым они одновременно реализуют обе цели – снабжают экономический оборот деньгами (и технологиями их эффективного использования) и зарабатывают прибыль.

studfiles.net

Двухуровневая банковская система — это… Что такое Двухуровневая банковская система?

Двухуровневая банковская система

Двухуровневая банковская система – организация финансов в стране, когда кредитные учреждения разделены на две группы. К первой относится центральный банк, осуществляющий расчеты только между кредитными организациями. Он же занимается эмиссией денег и регулированием финансовой сферы. Во второй группе — все остальные кредитные организации, обслуживающие конечных клиентов.

Ключевым моментом двухуровневой банковской системы является независимость главной структуры – центрального банка. Т. е. он не подчиняется в своей текущей деятельности ни исполнительной, ни законодательной власти. Парламенты могут влиять на деятельность банковской системы только путем принятия законов.

На сегодняшний день банковская система абсолютного большинства развитых стран двухуровневая. Так, в США функции центробанка возложены на Федеральную резервную систему, которая осуществляет расчеты между кредитными организациями. Ресурсы ФРС формируются за счет эмиссии банкнот и депозитов банков-участников и Казначейства США. Ступенью ниже находятся коммерческие, инвестиционные, взаимно-сберегательные и другие банки. Их общее количество превышает 7 тыс.

В Великобритании роль главной кредитной организации играет Банк Англии, который выпускает банкноты и монеты, а также ведет операции с другими кредитными организациями, но не с компаниями или частными лицами.

Двухуровневая банковская система принята и в России. Ее приход на смену системе Госбанка СССР привел к законодательному запрету на непосредственное кредитование правительства, что положительно сказалось на уровне инфляции в стране. Функцию главного финансового института выполняет Банк России, отвечающий за эмиссию и регулирование банковской сферы. При этом он не занимается расчетно-кассовым обслуживанием юридических и физических лиц – эта задача возложена на коммерческие банки. Из этого правила существуют три законодательно закрепленных исключения: во-первых, ЦБ является расчетным банком для органов государственной власти, бюджетных организаций и внебюджетных фондов. Во-вторых, он может осуществлять расчеты в тех регионах, где нет иных кредитных организаций. В-третьих, существует система полевых подразделений ЦБ – для военных.

Второй уровень банковской системы в России — это коммерческие банки, которых в общей сложности на конец 2011 года насчитывается более 900. Именно они предоставляют банковские услуги юридическим и физическим лицам.

По материалам Словаря банковских терминов и экономических понятий сайта banki.ru.

Двойное списание средств по картам
Двухуровневая модель ипотечного кредитования

Смотреть что такое «Двухуровневая банковская система» в других словарях:

двухуровневая банковская система — Существующая в США система, при которой банки лицензируются штатом или федеральным правительством. Это создает различия в правилах ведения банковской деятельности, предельных суммах займов и условиях предоставления иных банковских услуг клиентам … Финансово-инвестиционный толковый словарь
Банковская система — (Banking System) Банковская система это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, которые действуют по единым правилам денежно кредитной политики страны Определение банковской системы,… … Энциклопедия инвестора
Банковская система — совокупность банков данной страны. В настоящее время существует двухуровневая банковская система. Первый уровень центральный (эмиссионный) банк. Второй уровень частные и государственные банковские институты (коммерческие депозитные,… … Краткий словарь основных лесоводственно-экономических терминов
Банковская система Израиля — Банковская система Израиля двухуровневая система банков в Израиле. Она состоит из Банка Израиля, выполняющего функции регулятора и коммерческих банков. Система начала формироваться во время сионистского движения в начале 20 го века и после… … Википедия
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ДВУХУРОВНЕВАЯ — DUAL BANKINGБанковская система, при к рой одновременно существуют два типа банков. Так, в США банки могут иметь лицензию либо штата, либо федерального правительства … Энциклопедия банковского дела и финансов
Банковская система РФ — двухуровневая система действующих на территории РФ организаций, имеющих право осуществлять банковские операции. Первый уровень представлен Центральным банком РФ, второй уровень российскими кредитными организациями (банками и небанковскими… … Большой юридический словарь
Банк — (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… … Энциклопедия инвестора
Денежная масса — (Money supply) Денежная масса это наличные средства, находящиеся в обращении, и безналичные средства, находящиеся на счетах в банках Понятие денежной массы: агрегаты денежной массы М0, М1, М2, М3, М4, ее ликвидность, наличные и безналичные… … Энциклопедия инвестора
Товар — (Product) Определение товара, виды товаров, продажа товара информация об определении товара, поставка и продажа товара, виды товаров Содержание Содержание Определение Нетрадиционное определение Юридические определения Этимология Качество Свойства … Энциклопедия инвестора
ИСТОРИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА — BANKING HISTORYИстория деятельности коммерческих банков США может быть условно разделена на отдельные периоды: колониальный период, во время к рого фин. институты и рынки были немногочисленны и выполняли элементарные функции; банковское дело до… … Энциклопедия банковского дела и финансов

banks.academic.ru

с каждым годом всё сложнее

«Чем больше вы знаете, тем труднее вас обмануть.»
Цезарь Борджиа

Многочисленные организации и компании, работающие в сфере денежного обращения, общегосударственные структуры, определяющие правила в этой области, фирмы, оказывающие финансовые и связанные с ними услуги, в совокупности образуют то, что называется финансово-кредитной системой страны.

Двухуровневая и одноуровневая банковские системы

Финансово-кредитная система постоянно развивается и усложняется, и многие ее элементы понятны лишь специалистам. (В качестве аналогии можно привести автомобильную технику: если в автомашине прошлых лет вполне мог разобраться едва ли не любой мастер-самоучка, то теперь для этого порой необходимо высшее специальное образование.) Но чтобы просто ориентироваться в этой системе, с которой мы волей-неволей сталкиваемся довольно часто, не нужно быть суперфинансистом.

Общее правило во всех банках: чем кредит короче, тем он дороже, чем вклад короче, тем он дешевле

Для начала рассмотрим важнейшую составляющую финансово-кредитной системы — банковский сектор. Здесь придется слегка углубиться в историю.

Банковская система бывает двух типов: одноуровневая и двухуровневая. Первая существовала, например, в ряде стран социалистического лагеря, в первую очередь в СССР, и представляла из себя следующее. В стране существует единый государственный банк. Он определяет денежную политику, устанавливает общие для всех правила и стандарты работы в этой области, осуществляет полный спектр банковской деятельности. А вот виды и направления этой деятельности разделены по специализированным банкам, имеющим сеть отделений по всей стране.

Промышленность и строительство, например, обслуживал Промышленно-строительный банк, что буквально отражено в его названии. Работой с населением занимался Сберегательный банк — его нынешний одноименный наследник, хорошо знакомый каждому, сохранил это направление как одно из приоритетных. Заграничные операции осуществлялись через Внешэкономбанк — нынешний ВЭБ с той же специализацией и т. д. Все эти банки, несмотря на обособленность и профильность, были по сути филиалами, то есть структурными подразделениями единого Госбанка — почему такая система и называется одноуровневой. Межбанковская конкуренция, естественно, отсутствовала, да и вообще роль банков в экономике была менее значимой, чем нам это представляется сейчас, — до некоторой степени ее можно считать обслуживающей.

Принципиально иначе устроена повсеместно распространенная сейчас в мире, в том числе в России, двухуровневая банковская система. Она состоит из сети коммерческих банков и венчающего ее Центрального банка. Внешне это может показаться похожим на описанную выше схему, но сходство мнимое. Каждый банк в этой системе является самостоятельным хозяйствующим субъектом. В его капитале может быть, конечно, доля государства, как у Сбербанка или ВЭБ. Но в принципе это такое же акционерное (чаще всего) предприятие, как и любое другое в любом секторе.

Каждый банк произвольно выбирает осуществляемые им виды банковской деятельности, от полного их набора до узкой специализации. Банки могут существовать обособленно или входить в различные объединения разнопрофильных компаний: финансово-промышленные группы и т. п. Из консорциума крупнейших и влиятельнейших банков сформировался и был учрежден в свое время Центробанк (ЦБ). В разных странах он называется по-разному, например в США — ФРС (федеральная резервная система). И только внешне это аналог Госбанка.

Одноуровневая банковская система:

В стране действует единый Госбанк
Специализированные банки — его структурные подразделения
Отсутствует межбанковская конкуренция
Роль банков в экономике менее значима

Двухуровневая банковская система:

Вершина сети банков — Центробанк
Остальные банки — коммерческие (самостоятельные)
Есть межбанковская конкуренция
Роль банков в экономике более значима

«Кто кладет деньги в банк, не должен забывать, что он просто седок, а вожжи в руках у банка» (В. Швебель)

Центральный банк — просто самый главный?

Собственно Центробанк не занимается обычными банковскими операциями: не принимает коммунальные платежи, не выдает потребительские кредиты, не держит валютные обменные пункты.

Его деятельность состоит в другом.

Во-первых, он занимается денежной, или монетарной, политикой в стране, определяя ее правила и развитие, может осуществлять денежную эмиссию (выпуск денег).

Во-вторых, он может кредитовать правительство и коммерческие банки. Тот процент, под который Центробанк выдает кредит другим банкам, называется ставкой рефинансирования, или учетной, или ключевой ставкой. Ее величина задает минимальный уровень процента по кредитам во всей экономике, и это является важнейшим инструментом экономического регулирования. Если вдруг вы где-то увидите предложение кредита под процент меньше этой величины — знайте, что либо это просто не совсем кредит (строительные компании, например, «возвращая» часть процентов, в такой форме иногда предлагают рассрочку платежа), либо мошенничество. Ведь ни один банк, взяв деньги под 10% не станет предлагать их за 5% — иначе он разорится.

В-третьих, Центробанк формирует обязательный резерв — своего рода межбанковскую кассу взаимопомощи, в которую каждый банк должен внести долю своего капитала. Из нее могут выдаваться кредиты (см. выше), осуществляться поддержка банковского сектора, интервенции на валютном рынке (об этом в статье Валютный рынок) и иные операции. Варьируя величину этой доли, Центробанк также осуществляет регулирование денежно-кредитной системы страны.

В-четвертых, он занимается лицензированием банковской и иной финансовой деятельности (страхование, фондовые и валютные операции и т. д.) — разрабатывает стандарты и правила в этой области, отслеживает соблюдение установленных норм участниками финансовой сферы, ведет монетарную статистику и так далее, за что его и называют иногда мегарегулятором.

Центробанк формирует обязательный резерв — своего рода межбанковскую кассу взаимопомощи, в которую каждый банк должен внести долю своего капитала

Таким образом, Центробанк — это не просто самый главный банк, а важнейшая структура в государстве, от чьих действий зависит не только работа и состояние финансового сектора, но и положение в экономике в целом.

Коммерческие банки: их знает каждый

Если Центральный банк страны — это, как раньше писалось в учебниках, надстройка, то коммерческие банки — это базис двухуровневой банковской системы. Напомним: следует четко понимать, что слово «коммерческий» относится не к форме собственности, а к цели деятельности и означает «существующий для получения прибыли».

Коммерческий банк — это такое же предприятие, как фабрика или магазин, но с одним принципиальным отличием: в своей деятельности обычное предприятие оперирует в основном собственными средствами, прибегая к кредиту лишь при необходимости, а банк в подавляющем большинстве случаев использует заемные и привлеченные средства. Последнее требует пояснения. Дело в том, что значительная часть денег, с которыми работает банк, это деньги на счетах предприятий и организаций в этом банке, а это не заемные, а именно привлеченные средства.

Все операции коммерческого банка делятся на активные и пассивные. Активные — это размещение денег там, где они могут принести доход, а пассивные — это то или иное привлечение денег. В оперативном распоряжении банка находятся временно свободные деньги вкладчиков, или держателей счетов. Чьи-то платежи приходят на счет в банк, чьи-то уходят, но всегда есть некоторое количество средств, чье истребование владельцами отсрочено во времени. Именно этими деньгами банк и пользуется.

Пример активных операций — выдача кредита под процент, всегда больший, чем тот, под который банк сам берет деньги в долг. Кредиты могут выдаваться гражданам, предприятиям, другим банкам и пр. Имеется большое количество разновидностей кредита: по срокам (мгновенный, краткосрочный, долгосрочный), по целям (потребительский, для пополнения оборотных средств предприятий, ипотечный и др.), по категориям заемщиков (для пенсионеров, для молодых семей и т. п.), по различным условиям и т. д.

Другой вид активных операций — купля-продажа каких-либо финансовых активов, например валюты. В обменном пункте всегда указаны цена продажи и цена покупки — вторая всегда ниже, что и дает так называемую маржу (ценовую разницу).

Слово «банк» предположительно происходит от итальянского banca — так называлась лавочка, на которой менялы раскладывали монеты для обмена. Вообще в финансовой и банковской сфере очень много терминов имеют итальянское происхождение

Банковские услуги также можно отнести к категории активных операций: выпуск банковских карт, сейфинг (хранение ценностей в специальном помещении, в сейфах), депозитарные услуги (хранение средств не на счете, а в хранилище, в ячейках), осуществление платежей и переводов, за что клиент платит комиссию, открытие и ведение счетов предприятий и граждан (хотя это можно воспринимать и как пассивные операции — ведь это привлечение денег) и т. д.

К пассивным операциям относят заимствования у других банков или Центробанка, выпуск банковских сертификатов (форма привлечения денег в долг у приобретателя такого сертификата), различные банковские вклады, по которым вкладчики получают проценты, уже названное размещение клиентами денег на банковских счетах и т. п.

Какую-то долю в обороте имеют и собственные средства банка, но лишь в совсем маленьких или узкоспециализированных банках она может играть главную роль.

Из такой структуры средств осуществления банковской деятельности следует, что надежность, репутация, имидж, наконец, для коммерческого банка крайне важны. Ведь стоит клиентам усомниться в нем, как они тотчас начнут забирать свои деньги со счетов, вкладов, спасая их, забыв про проценты, — и банк не сможет выполнять свои текущие обязательства, поскольку на них не хватит собственных денег, доля которых в обороте относительно невелика. А это уже банкротство, крах, если вовремя не удастся изменить ситуацию. Вот в такие моменты и может прийти на помощь Центробанк, поддержав деньгами из своих резервов, если сочтет гибнущий банк достойным поддержки. Ведь всех поддерживать нельзя (да и не получится: денег не хватит у ЦБ) — иначе начнется банковское иждивенчество, не будет стимула хорошо работать, что точно не на пользу ни банковской системе, ни экономике в целом. Естественный отбор требует жертв и в банковской сфере.

«Банк есть учреждение, где можно занять деньги, если есть средства убедить его, что ты в них не нуждаешься» (М. Твен)

Страховые компании: как минимум один полис имеют все

Финансово-кредитная система страны не ограничивается лишь банками. Она складывается также из страховых компаний, различных фондов (о пенсионном уже шла речь в предыдущих статьях) и так называемых децентрализованных финансов.

Страховой сектор, как и банковский, представлен большим числом страховых компаний и предлагает множество разнообразных страховых продуктов. Самые известные и популярные: автострахование, медицинское страхование, страхование имущества(далеко не полный перечень). В нашей стране страховая культура населения не очень развита по сравнению с ведущими мировыми державами, и прививание ее идет в каком-то смысле сверху, по воле государства. Инструментом такой политики служат, конечно, обязательные виды страхования. И если полис ОМС воспринимается нами почти как нечто само собой разумеющееся («ну, переименовали государственную бесплатную медицину в страховую»), то ОСАГО в этом смысле можно назвать прорывом. Именно через него миллионы граждан невольно приобщились к страховому рынку и стали интересоваться другими продуктами отрасли — уже добровольными.

Немалая заслуга здесь принадлежит тесному сотрудничеству автодилеров, банков и страховых компаний, повсеместно увязывающих автокредитные программы с автострахованием каско (именно такое написание).

Вообще же страховой бизнес основан на том, чтобы собрать с клиентов-страхователей больше, чем придется им за тот же период выплатить при наступлении страхового случая. Для этого ключевое значение имеет точная оценка возможных рисков, то есть вероятности наступления таких случаев. Поскольку процесс привлечения денег клиентов идет постоянно (как и страховые выплаты пострадавшим), у страховой компании всегда имеются свободные средства, которые она может использовать для заработка на некоторых финансовых операциях.

ОСАГО — это аббревиатура, а вот каско — просто слово (калька иноязычного страхового термина), писать его заглавными буквами не нужно

Как и для банков, для страховых компаний имидж и репутация имеют важнейшее значение. Сомнение потенциальных клиентов в платежеспособности компании тотчас остановит приток новых договоров, и, если запас прочности невелик, это может поставить фирму на грань краха. Поэтому агрессивная реклама и чрезмерно выгодные предложения не самой большой компании должны непременно насторожить потенциального страхователя: возможно, эта компания работает (специально или вынужденно) по пирамидной схеме, когда страховые выплаты покрываются исключительно вновь заключенными договорами, а не обеспечены ранее созданным запасом прочности. Этот конвейер остановить нельзя, но рано или поздно это произойдет с печальными для компании и ее клиентов последствиями. Впрочем, подобные рассуждения справедливы для любой сферы — финансовой, строительной и др.

Паевые, трастовые, венчурные, инвестиционные и прочие фонды

Свои услуги на финансовом рынке предлагают многочисленные и разнообразные фонды. В самом общем смысле их деятельность объединяет то, что они в той или иной форме аккумулируют временно свободные средства граждан и стараются использовать их на финансовом рынке с наибольшей эффективностью с помощью различных финансовых инструментов: операций с валютой, ценными бумагами и т. д. Это явление еще называют коллективными инвестициями. Названия этих организаций отражают, в какой-то мере, особенности их работы.

Паевой фонд складывается из вкладов его пайщиков, трастовый (от англ. trust — доверять) осуществляет доверительное управление средствами доверителей, венчурный специализируется на рискованном финансировании авангардных проектов в различных отраслях экономики, инвестиционный также аккумулирует средства и осуществляет коллективные инвестиции и т. д. Если вы решили дать своим деньгам поработать на вас под управлением профессионалов, стоит обращать больше внимания на информацию о работе конкретных фондов ,чем на их названия.

Несколько особняком стоят пенсионные фонды: государственный и негосударственные, — формирующие пенсионные накопления граждан.

«Попытки искусственно упростить сложное часто приводят к дополнительным усложнениям» (законы Паркинсона)

Пецентрализованные финансы

Этот сектор (кассы взаимопомощи, некоммерческие финансовые объединения граждан и др.) пока не очень развит в нашей стране, хотя опыт подобной финансовой самодеятельности граждан имеется. Кассы взаимопомощи являются под разными названиями у нас не первый век — так было при царях и при советской власти, так есть и в современной России. Эти структуры не имеют, как правило, коммерческих целей, но порой позволяют добиваться некоторой экономии при коллективных приобретениях и оказывать нуждающимся вполне ощутимую поддержку. Чаще всего подобные образования возникают на предприятиях и в организациях. В последнее время наблюдается рост такого сотрудничества граждан через различные социальные сети, хотя зачастую оно носит скорее не финансовый характер, а представляет из себя обмен материальными или иными услугами.

Финансово-кредитная система государства тесно связана с другими сферами его экономической и общественной жизни и оказывает на них заметное управляющее влияние. Изменения в ней неизбежно отражаются на нас, более или менее непосредственно. Этим закономерно объясняется пристальное внимание, уделяемое ей во всех странах и правительством, и обществом.

«Деньги — самое абстрактное и „безличное» из всего того, что существует в жизни людей» (М. Вебер)

Поделиться ссылкой

sitekid.ru

Двухуровневая банковская система, ее принципы и сущность :: BusinessMan.ru

Сейчас во всем мире действует двухуровневая банковская система. Почему разные государства и правительства сделали свой выбор в её пользу. Чем примечательна такая система? Какие преимущества она дает? Как формировалась подобная финансово-кредитная система? На все эти вопросы и будет дан ответ, в рамках сей статьи.

Общая информация

Как сейчас работают банки? Двухуровневая банковская система завоевала признание и сейчас в мире является общепринятой. Что же она в себя включается? В первую очередь – государственный центральный банк. Он занимает позицию регулятора. Кроме него, есть ещё сеть коммерческих финансово-кредитных учреждений.

Подробнее об уровнях

Кто где находится? Сейчас финансовые системы строятся по такому принципу:

Первый уровень. Здесь находится Центробанк, который часто ещё называют эмиссионным. Почему? У него есть монопольное право на осуществление эмиссии законных платежных средств в рамках его страны. Также на Центробанк возложена задача обеспечения стабильности денежно-кредитной системы и других финансовых институтов в государстве.
Второй уровень. Здесь размещаются различные типы коммерческих банков: специализированные, универсальные, сберегательные, инвестиционные, потребительские, ипотечные и отраслевые. Кроме них, сюда же относится и ряд других финансовых институтов. Это инвестиционные и пенсионные фонды, страховые и трастовые компании, ломбарды.

Современная для нас двухуровневая банковская система сформировалась в Английской Империи во второй половине семнадцатого века.

Как всё устроено?

Не будем отрываться от реальности и уходить в теоретические дебри, поэтому будет рассмотрена двухуровневая банковская система РФ. В её основу положено два принципа:

Универсальности.
Двухуровневой структуры.

Реализована она посредством четкого разделения функций с помощью законодательства. Самый главный объект – это Центральный Банк РФ. Он представляет собой первый, верхний уровень. В качестве сокращения часто используется Банк России или Центробанк. В его задачи входит выполнять функции надзора, денежно-кредитного регулирования, управлять системой расчета.

Но есть и ряд ограничений. Так, ему не разрешено напрямую работать на рынке банковских услуг, предоставлять кредиты непосредственно организациям и предприятиям, а также конкурировать с другими финансовыми структурами. Взаимодействие в плане банковских операций разрешено исключительно с юридическими и физическими лицами, которые являются кредитными структурами, служащими Центробанка и военными вооруженных сил РФ.

Второй уровень занимают коммерческие финансовые организации, непосредственно ведущие расчетную, депозитную, кредитную и инвестиционную деятельность. При этом они не имеют права влиять на разработку и реализацию денежно-кредитной политики. Во время осуществления деятельности они ориентируются на Банк России в вопросах создания резерва, уровня капитала, процентных ставок и прочим. Коммерческие предприятия должны выполнять все нормативные требования регулятора, иначе у них отзывают лицензию. Вот так и устроена двухуровневая банковская система России.

Общие моменты

В законодательстве, как правило, предусмотрен принцип универсальности для банковской системы. Что это значит? Говоря немного по иному – за финансовыми учреждениями закреплено право вести любую предусмотренную законом деятельность.

Банки имеют право осуществлять краткосрочные и долгосрочные коммерческие и инвестиционные операции. Законодательством не предусматривается их специализация. Но они сами могут выбрать и продвигаться в определённой сфере, например, промышленный, сельский или инновационный банк. При этом особое внимание необходимо уделять законодательству. Двухуровневая банковская система предусматривает в ряде случаев, перечисленных выше, четкое разграничение.

Чем занимают коммерческие учреждения?

Финансово-кредитные организации специализируются на:

Аккумуляции временно свободных и неиспользуемых средств, накоплений и сбережений.
Кредитовании населения, организаций, предприятий и государства.
Организации и посильной помощи в расчетах при осуществлении финансово-хозяйственных операций.
Хранение различных ценностей.
Операциях с ценными бумагами.
Управлением имуществом клиентов при наличии доверенностей.

Также они помогают с:

Организацией безналичного расчета.
Хранением наличности.
Организацией денежного оборота.
Расчетно-кассовым обслуживанием.

История развития

Что собой представляет одноуровневая и двухуровневая банковские системы? Для ответа на этот вопрос нам необходимо углубиться в историю. Первые банки возникли приблизительно в тринадцатом столетии на территории современной Италии. Первоначально каких-то регулирующих органов не существовало. Хотя на первые банки могли влиять герцоги, короли и им подобные по статусу персоны.

Из-за отсутствия четких правил довольно часто возникали кризисные явления. И в Англии в семнадцатом веке был поднят вопрос, а может ли помочь создание двухуровневой банковской системы, которая поставит всё это дело под контроль. Сказано – сделано. И действительно, формирование двухуровневой банковской системы позволило значительно сократить количество неприятных инцидентов.

Но, увы, все проблемы решены не были. И сейчас периодически возникают различные кризисы, связанные с финансовым сектором – в первую очередь с банками. До тех пор функционировала довольно слабо взаимосвязанная одноуровневая система. Но при возникновении управляющего центра, количество контактов и точек соприкосновения начало расти. Сейчас банку для полноценной деятельности необходимо быть интегрированным в мировую финансовую систему.

Подход Советского Союза

Но одноуровневая система была и совсем недавно – в СССР. В чем заключалась его особенность? В Советском Союзе почти всё время существовала схема, при которой каждый банк был ответственным за определённый сектор деятельности. Так, был Внешэкономбанк (он есть и сейчас, правда в немного другом формате), занимающийся обслуживанием внешних экономических связей. Отдельные структуры занимались работой с сельскохозяйственным комплексом, промышленностью, обслуживали население. Выделить кого-то одного довольно сложно.

Такое положение дел было возможно только благодаря наличию административно-командной экономики. Что ж, эта система имеет как свои преимущества, так и недостатки по сравнению с тем, что есть сейчас.

Специфика реализации

Во всём мире банковская система является двухуровневой. Но при этом есть определённые специфические особенности. Как правило, всё управляется Центробанком. Но и из такого положения дел есть исключения.

Возьмем, к примеру, Федеральную Резервную Систему США. Большинство людей думает, что это государственная структура. Но это не так. Под вывеской ФРС объединилось на основании общих целей и задач несколько банков. И все задачи, которые обычно должен выполнять Центробанк, переданы им.

Разумно ли это было сделано? С момента, когда была создана такая двухуровневая банковская система, прошло более столетия, а споры так и не утихают. Критики подобного положения дел припоминают множество рецессий и кризисов, в особенности, идущие в 1929-1933 годах, а также с 2007, которые начались именно с США в период работы Федеральной Резервной Системы.

Принципы работы

Итак, современная банковская система двухуровневая была уже неплохо рассмотрена. Давайте подытожим сказанное ранее, уделив внимание основным принципам работы:

Четкое законодательное разграничение выполняемых функций.
Наличие регулятивного центра, подчиненного государству.
Обязательное выполнение нормативных распоряжений, что поступают от Центробанка, участниками второго уровня.
Самостоятельность финансово-кредитных организаций при совершении операционной деятельности.

Борьба с рисками

При наличии тесной взаимосвязи возникает прецедент, когда проблемы в одной стране или даже банке могут вызвать цепочку негативных последствий. Давайте рассмотрим ситуацию с кризисом, что идёт с 2007 года.

Первоначально на американском рынке посреди года рухнуло несколько крупным банков. Это казалось не очень значительной проблемой. Но вслед за ними на дно полетело две крупные немецкие финансово-кредитные организации. Именно тогда и стало понятно, насколько всё взаимосвязано, и что начинает набирать оборот новый, невиданный ранее кризис. Во многом его волну удалось сбить, но исключительно масштабными влияниями средств, которые составляют триллионы долларов. А ведь такие риски – это не только потери банков. Вместе с ними свои средства теряют юридические и физические лица. Да и забывать о том, что финансовые учреждения были спасены за счет налогоплательщиков, не следует.

Что же необходимо делать?

Понятно, что двухуровневую систему необходимо совершенствовать. Но здесь вступают в противоречия два противоположных принципа:

Следует сохранить средства вкладчиков.
Нужно обеспечить возможность для получения прибыли финансовыми учреждениями.

Если говорить в целом и общем, то нужно обеспечить стабильную и бесперебойную работу. Но вот как это сделать? Над поиском ответа бьется много умных голов. Но пока что ничего, что вызывало бы доверие и помогло решить проблемы, не нашли. А это значит, что кризисы будут повторяться.

Заключение

Человечество постепенно развивается, совершенствуются общественные механизмы и институты. Так происходит и в этом случае. Первоначально существовало ростовщичество. Потом оно начало трансформировать в первые банки, которые мало были похожи на те структуры, что есть сейчас. Между ними практически не существовало взаимосвязей.

Также первые финансово-кредитные учреждения часто исчезали из-за неблагоприятных экономических условий, или же они были вообще организованы мошенниками. Это привело к возникновению регуляторного центра, который занимается надзором. С момента возникновения первого Центробанка в Англии они постоянно совершенствовались, улучшался и применяемый ими инструментарий. Вполне возможно, что когда-то будет изобретена модель, позволяющая избежать этих неприятных моментов. Ведь процесс эволюции постоянно продолжает идти вперёд.

Так, в том же 2007 году впервые был применён целый ряд ранее невиданных методов. И хотя многие критикуют их эффективность, они позволили остановить кризисную волну и стабилизировать положение.

businessman.ru

Двухуровневая банковская система

Ключевым моментом двухуровневой банковской системы является независимость главной структуры – центрального банка. То есть он не подчиняется в своей текущей деятельности ни исполнительной, ни законодательной власти. Парламенты могут влиять на деятельность банковской системы только путем принятия законов.

На сегодняшний день банковская система абсолютного большинства развитых стран — двухуровневая. Так, в США функции центробанка возложены на Федеральную резервную систему, которая осуществляет расчеты между кредитными организациями. Ресурсы ФРС формируются за счет эмиссии банкнот и депозитов банков-участников и Казначейства США. Ступенью ниже находятся коммерческие, инвестиционные, взаимно-сберегательные и другие банки. Их общее количество превышает 7 тыс.

Двухуровневая банковская система принята и в Украине. Ее приход на смену системе Госбанка СССР привел к законодательному запрету на непосредственное кредитование правительства, что положительно сказалось на уровне инфляции в стране. Функцию главного финансового института выполняет Национальный банк Украины, отвечающий за эмиссию и регулирование банковской сферы. При этом он не занимается расчетно-кассовым обслуживанием юридических и физических лиц – эта задача возложена на коммерческие банки.

Второй уровень банковской системы в Украине — это коммерческие банки, которых по состоянию на 01.09.2015 г. было 126 (без неплатежеспособных банков). Именно они предоставляют банковские услуги юридическим и физическим лицам.

discovered.com.ua

Что такое двухуровневая банковская система? — журнал «Рутвет»

Банковская система в настоящее время является одной из неотъемлемых структур рыночной экономики. Ее роль заключается в управлении государственной системой платежей и расчетов. Основную часть своих сделок банки осуществляют через вклады, инвестиции и кредитные операции, наряду с этим банки являются посредниками, которые направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Существует несколько видов банковских систем, но одной из самых распространенных в настоящее время является двухуровневая система. Эта система зародилась еще в 20-40 гг. ХХ века и стала одной из главных практически во всех развитых индустриальных странах. На первом уровне выступает Центральный банк. Он чаще всего является акционерным, и в основном его капитал контролируется государством. Целью Центрального банка является защита и обеспечение устойчивости национальной валюты, его покупательской способности и курса по отношению к иностранной валюте. Также в его обязанности входит обеспечение эффективного функционирования системы расчетов. Центральный банк является главным банком страны, который осуществляет общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений, а также предоставляет кредиты коммерческим банкам, осуществляет выпуск и погашение государственных ценных бумаг, управляет счетами правительства, выполняет государственные зарубежные финансовые операции. Второй уровень банковской системы включает в себя частные и государственные банки, которые объединяются обычно под названием коммерческие банки. Они представляют собой банки, которые занимаются кредитованием и финансированием организации, предприятий, фирм, населения за счет денежных капиталов, привлеченных в форме вкладов и путем выпуска собственных облигаций и акций. Коммерческие банки выполняют обширный круг банковских операций. Они открывают и ведут счета, привлекают во вклады денежные средства, осуществляют куплю-продажу валюты, а также инкассируют денежные средства и выдают гарантии. Коммерческие банки могут создаваться на основе любой формы собственности – частной, государственной, акционерной и смешанной. Исходя из этого, можно сказать, что банки представляют собой кредитные учреждения, выполняющие большинство кредитно-финансовых услуг, и поэтому являются универсальными.

www.rutvet.ru

РубрикаРазное